nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng sài gòn hà nội chi nhánh kiên giang –phòng giao dịch tân hiệp

nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng sài gòn hà nội chi nhánh kiên giang –phòng giao dịch tân hiệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH KIÊN GIANG – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN HIỆP SVTH: LÊ XUÂN HIỀN Ngành học: QUẢN TRỊ KINH DOANH - Khóa IV Cần thơ, tháng năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH KIÊN GIANG – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN HIỆP Người hướng dẫn: Thực Hiện: Th.S NGUYỄN VĂN DUYỆT LÊ XUÂN HIỀN MSSV: 091C680150 Lớp: CĐ QTKD 4B Cần thơ, tháng năm 2012 LỜI CẢM ƠN Trải qua năm học mái trường Đại học Tây Đô, suốt thời gian qua, bên cạnh nỗ lực không ngừng thân, em cịn bảo tận tình q thầy cô Ban Giám Hiệu trường tạo điều kiện cần thiết để chúng em học tập, nghiên cứu Thêm vào đó, với thời gian tháng thực tập NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang – PGD Tân Hiệp em học học kinh nghiệm quý báu từ thực tiễn giúp ích cho thân để hơm em hồn thành đề tài tốt nghiệp “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang – PGD Tân Hiệp” Em xin chân thành biết ơn nhiệt tình giúp đỡ q Thầy, Cơ Trường Đại học Tây Đô, đặc biệt em xin gởi lời biết ơn sâu sắc đến Thầy Nguyễn Văn Duyệt trực tiếp hướng dẫn em suốt thời gian làm đề tài tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo PGD Tân Hiệp (Trưởng PGD Anh Nguyễn Huy Cường), anh chị PGD Tân Hiệp, (đặc biệt anh Lê Quốc Bảo - nhân viên Tín dụng) giúp đỡ, bảo, hỗ trợ cung cấp kiến thức q báu để em hồn thành tốt đề tài tốt nghiệp Tuy nhiên, thời gian thực tập kiến thức hạn chế nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong đóng góp chân tình q Thầy Cô, quan thực tập để đề tài hoàn chỉnh Cuối cùng, em xin kinh chúc quý Thầy Cơ, Ban lãnh đạo tồn thể cán nhân viên PGD Tân Hiệp dồi sức khỏe, gặt hái nhiều thành công NH SHB chi nhánh Kiên Giang – PGD Tân Hiệp ngày phát triển Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Lê Xuân Hiền LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày… tháng 03 năm 2012 Sinh viên thực Lê Xuân Hiền NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỤC LỤC -o0o Trang PHẦN I: PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Đối tượng nghiên cứu Nhiệm vụ nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu 4.1 Mục tiêu chung 4.2 Mục tiêu cụ thể Phạm vi nghiên cứu 5.1 Không gian 5.2 Thời gian Phương pháp nghiên cứu PHẦN II PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM .4 1.1 Tổng quan tín dụng .4 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Vai trị, ý nghĩa tín dụng 1.1.3 Các nguyên tắc tín dụng 1.1.4 Phân loại tín dụng 1.2 Hoạt động tín dụng NHTM 1.2.1 Định nghĩa NHTM 1.2.2 Chức NHTM 1.2.3 Vai trò NHTM 1.2.4 Điều kiện cấp tín dụng 1.2.5 Đối tượng cấp tín dụng 1.2.6 Đối tượng không cho vay 1.2.7 Qui trình cho vay 1.2.8 Thời hạn cho vay 1.2.9 Quy tắc xử lý nợ vay .9 1.2.10 Bảo đảm tín dụng 1.2.11 Lãi suất tín dụng 1.2.12 Rủi ro tín dụng 10 1.2.13 Một số tiêu đánh giá tình hình hoạt động tín dụng .10 1.3 Một số quy định tín dụng NH Sài Gịn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang PGD Tân Hiệp 12 1.3.1 Quy trình cho vay 12 1.3.2 Các trường hợp không cho vay 13 1.3.3 Giới hạn cho vay 13 1.3.4 Nguyên tắc vay vốn 14 1.3.5 Điều kiện vay vốn 14 1.3.6 Đối tượng cho vay .15 1.3.7 Lãi suất cho vay 15 1.3.8 Các phương thức cho vay 16 1.3.9 Hồ sơ vay vốn .16 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH KIÊN GIANG - PHÒNG GIAO DỊCH TÂN HIỆP 17 2.1 Đặc điểm tình hình Ngân hàng 17 2.1.1 Giới thiệu chung NH Sài Gòn - Hà Nội 17 2.1.1.1 Tổng quan NH Sài Gòn - Hà Nội 17 2.1.1.2 Giới thiệu NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp .19 2.1.1.2.1 Đặc điểm tình hình Huyện Tân Hiệp, Tỉnh Kiên Giang 19 2.1.1.2.2 Quá trình hình thành phát triển NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp 19 2.1.1.2.3 Chức NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp .20 2.1.1.2.4 Lĩnh vực kinh doanh chủ yếu NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp 20 2.1.1.2.5 Kết họat động kinh doanh NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp 21 2.1.1.2.5.1 Doanh thu 21 2.1.1.2.5.2 Chi phí 22 2.1.1.2.5.3 Lợi nhuận 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ 24 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức máy họat động NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp 24 2.1.2.2 Nhiệm vụ NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp .26 2.1.3 Thuận lợi khó khăn 27 2.1.3.1 Thuận lợi .27 2.1.3.2 Khó khăn .27 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN - HÀ NỘI CHI NHÁNH KG - PGD TÂN HIỆP 28 3.1 Phân tích khái quát cấu nguồn vốn NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp giai đoạn 2009-2011 28 3.2 Phân tích tình hình sử dụng vốn NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp giai đoạn 2009-2011 .31 3.2.1 Phân tích doanh số cho vay 31 3.2.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế .31 3.2.1.2 Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế 33 3.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 36 3.2.2.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 37 3.2.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 39 3.2.3 Phân tích tình hình dư nợ 42 3.2.3.1 Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 42 3.2.3.2 Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 45 3.2.4 Phân tích tình hình nợ q hạn 48 3.3 Phân tích hiệu tín dụng vốn thơng qua tiêu tài .50 3.3.1 Hệ số thu nợ 51 3.3.2 Vịng quay vốn tín dụng 51 3.3.3 Tổng dư nợ tổng nguồn vốn 52 3.3.4 Tổng dư nợ tổng vốn huy động 52 3.3.5 Tổng dư nợ hạn tổng dư nợ 53 3.4 Nhận xét đánh giá thực trạng họat động tín dụng NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp .54 3.4.1 Những mặt đạt 54 3.4.2 Hạn chế 55 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NH SÀI GỊN - HÀ NỘI CHI NHÁNH KIÊN GIANG- PGD TÂN HIỆP 56 4.1 Mục tiêu, phương hướng phát triển NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp .56 4.1.1 Mục tiêu 56 4.1.2 Phương hướng phát triển 56 4.2 Nâng cao hiệu nghiệp vụ chuyên môn 56 4.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 56 4.2.1.1 Điều chỉnh lãi suất 56 4.2.1.3 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu 57 4.2.1.4 Đẩy mạnh công tác Marketing 57 4.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 58 4.2.2.1 Xây dựng sách cho vay thu nợ hiệu 58 4.2.2.2 Giảm thiểu nợ hạn 60 4.2.2.3 Thực tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng 61 4.2.2.4 Phân tán rủi ro .61 4.2.2.5 Bảo hiểm rủi ro lãi suất 61 4.3 Phát triển nguồn nhân lực 62 4.4 Phát triển sơ vật chất kỹ thuật 63 4.5 Nâng cao tính hiệu mối quan hệ 64 4.6 Nâng cao đời sống vật chất tinh thần đội ngũ nhân viên Ngân hàng 64 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 65 Kết luận 65 Kiến nghị 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 Nâng cao hiệu hoạt động TD ngắn hạn NH SHB CN KG – PGD Tân Hiệp Tóm lại, SHB dần giành thị phần kể từ chuyển sang hình thức Ngân hàng thương mại cổ phần thị, điều tác động tích cực đến hoạt động PGD Cho thấy Ngân hàng có đủ khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Bên cạnh nước ta gia nhập WTO hội thuận lợi để phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng nhiều doanh nghiệp cần vốn để mở rộng sản xuất, gia tăng nguồn vốn nhằm nâng cao khả cạnh tranh 3.4.2 Hạn chế: Bên cạnh thành tựu đạt được, Ngân hàng số mặt chưa đạt được, tồn hạn chế như: - Vốn huy động ngoại tệ chưa cao nên cơng tác tốn ngoại tệ chưa mạnh - Nợ xấu tăng lên qua năm tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ có giảm - Vịng quay vốn tín dụng giảm qua năm cho thấy vốn Ngân hàng quay vòng ngày chậm, dẫn đến chậm tái đầu tư - PGD thành lập nên mạng lưới hoạt động Ngân hàng chưa rộng làm hạn chế khả huy động vốn, hạn chế hoạt động cho vay GVHD: TH.S NGUYỄN VĂN DUYỆT 55 SVTH: LÊ XUÂN HIỀN Nâng cao hiệu hoạt động TD ngắn hạn NH SHB CN KG – PGD Tân Hiệp CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH KIÊN GIANG- PGD TÂN HIỆP 4.1 Mục tiêu, phương hướng phát triển NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp: 4.1.1 Mục tiêu: - Mở rộng hoạt động cách vững chắc, an toàn, tự bền vững tài chính, áp dụng cơng nghệ thông tin đại, cung cấp dịch vụ tiện ích thuận lợi, đa dạng thơng thống đến doanh nghiệp tầng lớp dân cư thị, nâng cao trì khả sinh lời, phát triển bồi dưỡng nguồn nhân lực nhằm nâng cao lực cạnh tranh thích ứng nhanh chóng với q trình hội nhập kinh tế quốc tế - Trở thành NH dẫn đầu địa bàn mặt 4.1.2 Phương hướng phát triển: NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp vượt qua khó khăn để trở thành ngân hàng bán lẻ đa đại hàng đầu Việt Nam, phấn đấu trở thành tập đoàn tài để cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng cho thị trường có chọn lựa, ngân hàng hoạt động vững mạnh an toàn, phát triển bền vững đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Ngồi NH Sài Gịn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp còn: Tập trung phát triển mạnh mẽ tín dụng xuất nhập khai thác triệt để sản phẩm, dịch vụ kèm - Kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng, xử lý dứt điểm khoản nợ xấu - Mở rộng mạng lưới phát triển thị phần - Kiểm sốt tồn máy tổ chức 4.2 Nâng cao hiệu nghiệp vụ chuyên môn: 4.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn: 4.2.1.1 Điều chỉnh lãi suất: GVHD: TH.S NGUYỄN VĂN DUYỆT 56 SVTH: LÊ XUÂN HIỀN Nâng cao hiệu hoạt động TD ngắn hạn NH SHB CN KG – PGD Tân Hiệp Lãi suất công cụ quan trọng việc huy động vốn Do đó, việc xác định lãi suất đầu vào thích hợp yếu tố quan trọng Trong giai đoạn khác nhau, NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp cần điều chỉnh lãi suất huy động vốn cho thật phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội biến động không ngừng, đồng tiền bị trượt giá ( lạm phát) theo thời gian Lạm phát mối lo ngại thường trực khách hàng đưa định có nên hay khơng nên gửi tiền vào NH Trong NH cịn phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt lãi suất huy động với NH khác địa bàn mặt lãi suất huy động vốn liên tục tăng Tâm lý khách hàng chọn gửi tiền nơi có lãi suất cao Chính lẽ mà NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp cần có sách lãi suất linh hoạt, ngang cao so với lãi suất NH khác địa bàn để đảm bảo cạnh tranh thu hút tiền gửi dân cư, đảm bảo nguồn vốn PGD tăng trưởng ổn định Tuy nhiên mức lãi suất NH đưa phải nằm khung qui định Nhà nước phải tính tốn kỹ lưỡng cho NH đạt hiệu cao kinh doanh Ngoài ra, NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp cần phải trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng khuyến khích họ gắn bó với NH lâu dài cách thực chương trình khuyến mãi, tặng q, có sách tăng lãi suất, tặng phiếu ưu đãi, quay số trúng thưởng cho khách hàng có số tiền gửi lần mức quy định khách hàng lâu năm có số dư tài khoản tăng cao 4.2.1.3 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu quả: - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: việc nghiên cứu phải thường xuyên sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lưới NH để ngày đa dạng hoá sản phẩm, linh hoạt chế lãi suất cung cách phục vụ để thu hút lượng khách hàng đến giao dịch với NH ngày nhiều - Tăng cường chi trả lương qua thẻ ATM - Tạo khác biệt nhiều mặt hoạt động kinh doanh NH tạo ý, kích thích, hấp dẫn khách hàng nước 4.2.1.4 Đẩy mạnh công tác Marketing: GVHD: TH.S NGUYỄN VĂN DUYỆT 57 SVTH: LÊ XUÂN HIỀN Nâng cao hiệu hoạt động TD ngắn hạn NH SHB CN KG – PGD Tân Hiệp - Có thể thấy thời gian qua, Marketing góp phần tích cực hoạt động huy động vốn cho vay NH Các chương trình khuyến làm thẻ, quảng cáo thương hiệu, huy động vốn với lãi suất cao, chương trình quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng, liên tục áp dụng rộng rãi tạo tiền đề để NHTM đạt kết định nâng cao hoạt động Marketing NH tiến dần đến thông lệ khu vực quốc tế - Bất sản phẩm dù chất lượng có tốt đến đâu không chiếm lĩnh thị trường khơng có quảng cáo Hiện nay, NHTM tiến hành quảng cáo nhiều hình thức như: báo, tạp chí, truyền hình, truyền thanh, băng-ron, tờ bướm, áp phích, gửi thư trực tiếp, Internet Do hình thức vươn tới đối tượng khách hàng khác nên NH Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Kiên Giang – PGD Tân Hiệp cần áp dụng đồng thời nhiều phương thức quảng cáo để thu hút khách hàng Tổ tiếp thị cần phối hợp tốt với Giao dịch viên (kế toán) việc tư vấn loại hình sản phẩm dịch vụ NH cho khách hàng cho khách hàng có lựa chọn tốt Đồng thời quán triệt nội dung đến cán công nhân viên phải làm tốt mặt tuyên truyền - quảng cáo - tiếp thị công tác huy động vốn Tăng cường tiếp cận, hợp tác với công ty xuất lao động địa bàn để hướng dẫn cách thức chuyển tiền kiều hối, phân phát tờ rơi, thẻ chuyển tiền, giải đáp thắc mắc khách hàng - Gởi phiếu trưng cầu ý kiến dân, thơng qua hình thức thống kê trắc nghiệm thu nhập, phương thức phục vụ nhu cầu phục vụ Từ mà áp dụng phương thức phù hợp tầng lớp dân cư 4.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng: 4.2.2.1 Xây dựng sách cho vay thu nợ hiệu quả: - NH nên thu nhỏ việc cho vay vay nhỏ có giá trị thấp địa bàn rộng, cho vay vay nhỏ phải thẩm định xa tốn nhiều chi phí lãi cho vay ít, cần tập trung vào vay lớn có giá trị cao - NH đa dạng hố hình thức cho vay thực hình thức tín dụng bao tốn Kinh tế ngày phát triển hình thức tín dụng cần thiết GVHD: TH.S NGUYỄN VĂN DUYỆT 58 SVTH: LÊ XUÂN HIỀN Nâng cao hiệu hoạt động TD ngắn hạn NH SHB CN KG – PGD Tân Hiệp - Cũng lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay cần điều chỉnh thật linh hoạt thấp có lợi tính tốn kỹ lưỡng cho lợi nhuận bảo đảm - Tránh tình trạng vay ké, vay chung, vay chuyển vốn cho người khác sử dụng Đây thực chất việc sử dụng tiền vay sai mục đích, sai đối tượng nhiên phổ biến cho vay hộ nông dân - Giới thiệu hình thức tín dụng vốn có NH tận tình tư vấn cho khách hàng để khách hàng lực chọn phương thức tín dụng phù hợp - Mở rộng hình thức cho vay như: sử dụng cho mục đích mua sắm, xây dựng, sửa chữa nhà, tiêu dùng… - Rút ngắn đến mức thủ tục vay vốn khách hàng đảm bảo đầy đủ để tiết kiệm chi phí thời gian khách hàng, tạo tin tưởng tuyệt đối vào chế vay vốn NH - Trước cho vay cần đảm bảo thực đầy đủ quy trình tín dụng, phân loại khách hàng, phân tích mục đích vay vốn, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án vay vốn khả tài khách hàng,… Chỉ thật cho vay dự án khả thi có khả hoàn trả nhanh Để làm điều cán tín dụng cần khảo sát địa bàn, thẩm định đưa kết luận trung thực dự án đầu tư - Đối với phân tích đánh giá khách hàng thực theo phương pháp 5C gồm: Thẩm định tư cách (Character), Năng lực (Capacity), Vốn (Capital), Điều kiện (Conditions), Tài sản bảo đảm (Collateral) - Đối với khách hàng tốt: có điều kiện vay vốn, sử dụng vốn mục đích, trả nợ hạn, NH cần có chế độ ưu đãi lãi suất, đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn để động viên khuyến khích họ Đây động lực thúc đẩy khách hàng khác phấn đấu trở thành khách hàng tốt - Đối với khách hàng trung bình: NH nên tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn khuyến khích họ để trở thành khách hàng tốt - Tăng trưởng tín dụng khối doanh nghiệp vừa nhỏ Vì doanh nghiệp vừa nhỏ ln chiếm vị trí quan trọng kinh tế: thu hút lao động, giải việc làm, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế đăc biệt khu vực nông thôn… GVHD: TH.S NGUYỄN VĂN DUYỆT 59 SVTH: LÊ XUÂN HIỀN Nâng cao hiệu hoạt động TD ngắn hạn NH SHB CN KG – PGD Tân Hiệp - Phân tích, đánh giá chất lượng khoản cho vay để làm sở chắn cho khoản vay - Đối với khách hàng yếu: NH không nên cho vay để hạn chế rủi ro - Phải tính tốn, đánh giá kỹ lưỡng khả xảy rủi ro rủi ro tiềm ẩn có biện pháp phịng ngừa xử lý xảy rủi ro tín dụng - Cần phải xem xét, đánh giá xác tài sản bảo đảm khách hàng ý tài sản bảo đảm tuyến phòng thủ NH cho vay vốn Ngoài cần thường xuyên đánh giá lại tài sản bảo đảm khách hàng, tài sản bảo đảm có thay đổi thời gian cho vay có quy định phương thức xử lý phù hợp Còn tài sản bảo đảm pháp luật có quy định mua bảo hiểm phải kiên yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm trước cho vay nhằm hạn chế rủi ro - Bám sát chế tín dụng văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Nhà nước, nên thường xuyên có kiểm tra lẫn việc thực quy trình tín dụng - Ln tìm hiểu, nắm bắt sách, định hướng phát triển kinh tế địa phương để xây dựng chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng, chiến lược thị phần phù hợp kịp thời - Thường xuyên xem xét việc sử dụng vốn mục đích thoản thuận khách hàng Đối với khoản vay lớn, cán tín dụng phải kiểm tra định kỳ tháng lần, khoản vay nhỏ kiểm tra bất thường nơi khách hàng cư trú sản xuất - Đối với khách hàng có khả trả nợ mà cố tình dây dưa khơng trả nợ, NH cần có biện pháp cứng rắn để thu nợ - Gởi giấy báo thu nợ kịp thời đến khách hàng, thường xuyên nhắc nhở khách hàng cách khéo léo kỳ hạn trả nợ cho NH - Bên cạnh đó, đạo ban lãnh đạo, cán tín dụng ln tăng cường cơng tác quản lý, phân loại nợ có biện pháp thu hồi cho loại nợ tăng cường bám sát địa bàn cán tín dụng công tác thu hồi nợ để công tác thu nợ NH ngày tốt nữa, khả quan năm tới 4.2.2.2 Giảm thiểu nợ hạn: GVHD: TH.S NGUYỄN VĂN DUYỆT 60 SVTH: LÊ XUÂN HIỀN Nâng cao hiệu hoạt động TD ngắn hạn NH SHB CN KG – PGD Tân Hiệp Bên cạnh tăng cường cho vay thu nợ, NH cần có biện pháp giảm thiểu nợ hạn : Rà soát lại khoản nợ đến hạn khách hàng chưa trả nợ ngun nhân vơ tình hay cố ý Phân loại khoản nợ thành nhóm nợ để tiện cho việc theo dõi đưa biện pháp xử lý thiết thực cho nhóm Có thể tổ chức kiểm tra chéo, áp dụng biện pháp cụ thể xử lí khoản nợ có vấn đề, tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng - Cảnh giác khoản nợ không đảm bảo có khả trở thành nợ xấu cao - Hạn chế cho vay khách hàng có nợ hạn - Khi phát sinh nợ q hạn phải phân tích kỹ, tìm hiểu rõ nguyên nhân để có hướng xử lý kịp thời thích hợp - Kiên thu hồi nợ khách hàng cố tình khơng trả nợ Biện pháp hữu hiệu thu hồi nợ hạn tiến hành phát tài sản người vay theo hợp đồng ký kết Nhưng giải pháp sau Đồng thời tạo điều kiện cho người vay gia hạn nợ, đầu tư bổ sung khoản nợ hạn nguyên nhân khách quan tránh khỏi thiên tai, lũ lụt… 4.2.2.3 Thực tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng: Trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng để xử lý kịp thời rủi ro tín dụng xảy ra, đảm bảo cho q trình hoạt động kinh doanh NH diễn bình thường liên tục Việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng phải theo tỷ lệ NHNN đưa vào chi phí, nhiên phải phù hợp với kết hoạt động kinh doanh NH, không ảnh hưởng đến lợi nhuận kinh doanh NH 4.2.2.4 Phân tán rủi ro: Biện pháp phân tán rủi ro thực theo phương pháp chia sẻ rủi ro nhà đầu tư với NH thực cho vay đồng tài trợ dự án lớn Bởi vì, kinh tế phát triển việc hợp tác, liên kết chặt chẽ NH điều tất yếu nhằm hạn chế rủi ro tồn tại, phát triển Đây vừa yêu cầu quan trọng NH, vừa xu hội nhập hợp tác thị trường tài 4.2.2.5 Bảo hiểm rủi ro lãi suất: GVHD: TH.S NGUYỄN VĂN DUYỆT 61 SVTH: LÊ XUÂN HIỀN Nâng cao hiệu hoạt động TD ngắn hạn NH SHB CN KG – PGD Tân Hiệp Rủi ro lãi suất có liên quan đến việc thay đổi lãi suất hoạt động NH Giao dịch hoán đổi lãi suất sử dụng kỹ thuật để bảo hiểm rủi ro lãi suất Hoán đổi lãi suất hợp đồng hai bên để trao đổi số lãi phải trả tính số tiền định thời hạn định, bên trả lãi suất cố định bên trả lãi suất thả theo thỏa thuận suốt thời hạn hợp đồng Nền kinh tế phát triển ngày có nhiều NH áp dụng phương thức bảo hiểm rủi ro lãi suất 4.3 Phát triển nguồn nhân lực: Đổi vấn đề người ln yếu tố then chốt Do nên việc phát triển nguồn nhân lực NH phải xem vấn đề cấp thiết - Thường xuyên có kế hoạch đào tạo, đào tạo lại cán để thực tốt nghiệp vụ NH đại nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán NH có nghiệp vụ chun mơn giỏi đáp ứng u cầu đại hố cơng nghệ NH - Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực có tính dài hạn thơng qua hình thức đào tạo nước ngồi Tham gia chương trình đào tạo tổ chức quốc tế tổ chức Việt Nam, học tập kinh nghiệm quản lý điều hành thông qua cổ đơng nước ngồi - Mở rộng nguồn tuyển dụng: tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao, có sách sử dụng, đãi ngộ khuyến khích thoả đáng nguồn nhân lực có trình độ làm việc NH Việc tuyển dụng nên từ nhu cầu hay kỹ cần bổ sung cho phận - Bố trí nhân viên người việc, tránh việc bố trí nhân viên khơng thực lực chuyên môn Để làm điều cần thường xuyên tổ chức đợt kiểm tra trình độ chun mơn nhân viên - Đề tiêu cụ thể cho phòng ban đồng thời tổ chức phong trào thi đua toàn thể nhân viên NH theo định kỳ tháng hay tháng để tạo động lực hoàn thành nhiệm vụ để tự hoàn thiện thân, nghiệp vụ chun mơn - Cán tín dụng, nhân viên quầy giao dịch khách hàng mặt NH cầu nối NH khách hàng, cần phải nâng cao kỹ GVHD: TH.S NGUYỄN VĂN DUYỆT 62 SVTH: LÊ XUÂN HIỀN Nâng cao hiệu hoạt động TD ngắn hạn NH SHB CN KG – PGD Tân Hiệp giao tiếp, có thái độ vui vẻ, hòa nhã, cởi mở, phong cách làm việc chuyên nghiệp đồng thời tạo nên lòng tin, tin tưởng tuyệt đối khách hàng đội ngũ nhân viên NH - Có sách hợp lý xây dựng mơi trường văn hố làm việc phù hợp để ổn định khai thác ưu tối đa nguồn nhân lực - Cần tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán NH gắn liền với thu nhập 4.4 Phát triển sơ vật chất kỹ thuật: Phát triển sở vật chất kỹ thuật vấn đề cần quan tâm NHTM nói chung Vì sở vật chất kỹ thuật NH thể mặt, đầu tư, quan tâm NH tất hoạt động Cơ sở vật chất, kỹ thuật công nghệ đại tạo tiền đề phát triển cho mạng lưới hoạt động không NH mà ngành nghề khác NH Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Kiên Giang – PGD Tân Hiệp thành lập xây dựng cách không lâu sở vật chất, phòng ốc khang trang, điều kiện, phương tiện làm việc, máy móc thiết bị cơng nghệ thơng tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh NH đầy đủ, đại, đáp ứng nhu cầu làm việc ngày cao nhân viên Và để ngày hồn thiện cần có biện pháp lâu dài sau đây: - Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ NH, phát triển hạ tầng kỹ thuật, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tiên tiến để nhanh chóng tiếp cận với cơng nghệ đại, phục vụ cho công tác điều hành kinh doanh, quản trị dịch vụ NH mới, đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng - Sớm xây dựng hệ thống dự phịng liệu, hồn thiện hệ thống an ninh mạng bước áp dụng chuẩn mực quốc tế hoạt động NH - Trang bị, bố trí thêm máy ATM, tạo thói quen sử dụng đáp ứng yêu cầu rút tiền nhanh, gọn khách hàng Hiện địa bàn huyện Tân Hiệp cịn q điểm rút tiền tự động, lần rút chờ đợi Ngày nay, việc trả lương cho công nhân viên qua hệ thống ATM trở nên rộng rãi cần rút kinh nghiệm từ NH khác, khắc phục chất lượng hệ thống ATM, tránh chờ đợi hết tiền lúc chờ đợi rút tiền - Mở rộng mạng lưới, hệ thống NH Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Kiên Giang – PGD Tân Hiệp cách mở thêm phòng giao dịch, điểm giao dịch GVHD: TH.S NGUYỄN VĂN DUYỆT 63 SVTH: LÊ XUÂN HIỀN Nâng cao hiệu hoạt động TD ngắn hạn NH SHB CN KG – PGD Tân Hiệp địa bàn để bắt kịp nhu cầu ngày tăng tầng lớp dân cư, đặc biệt tầng lớp cán bộ, công nhân viên 4.5 Nâng cao tính hiệu mối quan hệ: Đó vấn đề tiên để tăng cường sức cạnh tranh NH địa bàn như: Quan hệ bên NH, Quan hệ với cấp trên, Quan hệ với cấp dưới, Quan hệ bên NH, Quan hệ NH nước 4.6 Nâng cao đời sống vật chất tinh thần đội ngũ nhân viên Ngân hàng: - Quan tâm nhiều mặt đến đời sống vật chất, tạo điều kiện vật chất làm việc cho nhân viên NH tốt hơn, lắng nghe ý kiến nguyện vọng nhân viên - Đồng thời quan tâm đến đời sống tinh thần nhân viên, thường xuyên tổ chức thi văn hóa, văn nghệ, thể dục thể thao NH với phòng giao dịch cấp ngày lễ lớn… GVHD: TH.S NGUYỄN VĂN DUYỆT 64 SVTH: LÊ XUÂN HIỀN Nâng cao hiệu hoạt động TD ngắn hạn NH SHB CN KG – PGD Tân Hiệp PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận : Nhìn lại năm thành lập vào hoạt động, NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp khơng ngừng tự hồn thiện phát triển thân để ngày trở thành chỗ đứng vững lòng khách hàng nước nước Từ thành lập năm 2006 NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp gặt hái thành tựu Tuy thành tựu NH đạt không đáng kể rộng lớn cho dù cố gắng khơng ngừng tập thể cán nhân viên PGD để xứng đáng với phương châm “đối tác tin cậy, lựa chọn phù hợp” mà lâu NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp vươn tới Trong năm vừa qua, NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp đạt kết đáng khích lệ NH Sài Gịn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế - xã hội, cải thiện đáng kể mặt nông thôn huyện nhà Kết hoạt động kinh doanh PGD có chuyển biến tốt, lợi nhuận liên tục tăng qua năm từ 2009 đến 2011 Qua thấy NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp khơng ngừng tìm kiếm khách hàng, đa dạng hóa hình thức huy động vốn cho vay, phân tán rủi ro, ứng dụng tốt thành tựu khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin vào quản lý chuyên môn… đặc biệt với động, nhiệt tình sáng tạo đội ngũ cán nhân viên đón đầu thử thách đưa đến thành công không nhỏ cho Chi nhánh ngày hôm Tuy nhiên, tình hình phát triển vũ bão NHTM nước quốc tế nay, đặc biệt phát triển hệ thống NH lớn mạnh nên NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp có hướng vững chắc, đề biện pháp thiết thực hoạt động tín dụng để đạt lợi nhuận tối đa rủi ro tối thiểu để đứng vững xu cạnh tranh hội nhập để khẳng định vị tương lai Dựa thành tựu mà NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang PGD Tân Hiệp đạt khứ định hướng cho tương lai, tin tưởng tương lai khơng xa NH Sài Gịn - Hà Nội GVHD: TH.S NGUYỄN VĂN DUYỆT 65 SVTH: LÊ XUÂN HIỀN Nâng cao hiệu hoạt động TD ngắn hạn NH SHB CN KG – PGD Tân Hiệp chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp trở thành biểu tượng niềm tin thắng lợi lòng người dân địa phương Kiến nghị: 2.1 Đối với Ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp: - Tăng cường hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn để tăng doanh số cho vay thời gian tới nguồn vốn mà NH thiết lập kế hoạch sử dụng tương lai - Điều chỉnh lãi suất huy động cho vay linh hoạt để tạo lập vị cạnh tranh NH địa bàn - Có sách tín dụng phù hợp, kiên từ chối cho vay khách hàng đủ điều kiện vay có biểu khơng minh bạch kinh doanh - Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, tăng cường phát triển sản phẩm dịch vụ dựa cơng nghệ đại có giá trị gia tăng cao để tăng thu nhập cho PGD - Mở rộng cho vay khách hàng thuộc thành phần kinh tế hướng phân loại chọn lọc khách hàng Đặc biệt cho vay dự án vừa nhỏ có tính khả thi cao - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt PGD cơng tác kiểm sốt quan trọng cần thiết nhằm phát sai sót, chấn chỉnh kịp thời tránh xảy hậu đáng tiếc - Tránh tượng lợi dụng quen biết vay khơng phù hợp, thẩm định khơng kỹ dễ dàng dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng - Ln tích cực việc ứng dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin, công nghệ NH hoạt động NH - Thường xuyên cử cán nhân viên tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn lực quản lý để họ tự củng cố hồn thiện thân - Thường xuyên, liên tục cập nhật, theo dõi tình hình biến động vàng, xăng dầu thị trường để có sách kinh doanh phù hợp vấn đề nhạy cảm NH GVHD: TH.S NGUYỄN VĂN DUYỆT 66 SVTH: LÊ XUÂN HIỀN Nâng cao hiệu hoạt động TD ngắn hạn NH SHB CN KG – PGD Tân Hiệp - Trong hoạt động cho vay NH không nên vào tài sản đảm bảo mà phải xem xét vào tình hình tài chính, phương án sản xuất phương án trả nợ khách hàng có khả thi hay không - Cần thực việc khen thưởng cơng để khuyến khích, động viên cố gắng nhân viên - Có hướng đề xuất vấn đề cần thiết BIDV Hội sở để nhằm nâng cao tính hoạt động nhanh, gọn tạo uy tín cao khách 2.2 Đối với NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang: - Chi nhánh cần hỗ trợ PGD gặp khó khăn thiếu vốn hay gặp khó khăn vấn đề khoản… - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát quản lý hoạt động PGD hệ thống SHB - Mạnh dạng phân quyền cho NH cấp, PGD để nhằm tạo tính độc lập, tự chủ hoạt động PGD - NH chi nhánh cần tiếp thu ý kiến đóng góp trung thực PGD, rà sốt lại văn bản, quy định hành để sửa đổi, bổ sung cho phù hợp sát với thực tế - Quan tâm, tạo điều kiện việc đào tạo cán bộ, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên cấp để hoạt động NH cấp ngày hiệu Ngồi cử cán nhân viên cấp tập huấn nước để học tập kinh nghiệm, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn - Nâng cấp sở vật chất, kỹ thuật, trang thiết bị, hệ thống máy vi tính, cơng nghệ NH PGD xuống cấp địi hỏi cần có cải tiến cơng nghệ 2.3 Đối với Nhà nước: - Chính quyền địa phương huyện Tân Hiệp cần tạo môi trường thuận lợi cho NH Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Kiên Giang - PGD Tân Hiệp mở rộng nâng cao hiệu đầu tư GVHD: TH.S NGUYỄN VĂN DUYỆT 67 SVTH: LÊ XUÂN HIỀN Nâng cao hiệu hoạt động TD ngắn hạn NH SHB CN KG – PGD Tân Hiệp - Quan tâm đến công tác quy hoạch, mời gọi nhà đầu tư, xây dựng dự án khả thi giúp NH đầu tư hướng nhằm thực cơng nghiệp hóa, đại hóa kinh tế - xã hội, chuyển dịch cấu kinh tế nơng thơn - Chính quyền địa phương cần hỗ trợ NH việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng nhằm nắm tình hình kinh tế hộ vay phục vụ cho để công tác thu hồi, xử lý nợ NH diễn thuận lợi - Chính quyền huyện Tân Hiệp nên nâng cao trình độ dân trí, xóa mù chữ nơng thôn, tuyên truyền tập huấn nhằm tạo cho nhân dân có ý thức vay sẵn sàng trả nợ vay đến hạn GVHD: TH.S NGUYỄN VĂN DUYỆT 68 SVTH: LÊ XUÂN HIỀN Nâng cao hiệu hoạt động TD ngắn hạn NH SHB CN KG – PGD Tân Hiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghiệp vụ ngân hàng – TS Nguyễn Minh Kiều, NXB Thống kê 2006 Cẩm nang tín dụng Các báo cáo tài NH Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Kiên Giang – PGD Tân Hiệp Quản trị NHTM Trường đại học kinh tế Quốc dân – PGS- TS Phan Thị Thu Hà Tài liệu khác NH Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Kiên Giang – PGD Tân Hiệp Tài liệu tổng hợp từ Internet GVHD: TH.S NGUYỄN VĂN DUYỆT 69 SVTH: LÊ XUÂN HIỀN ... huy động vốn Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Kiên Giang – PGD Tân Hiệp qua năm 2009, 2010 2011 - Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Sài Gịn – Hà Nội chi nhánh Kiên Giang – PGD Tân Hiệp. .. nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Kiên Giang – PGD Tân Hiệp Mục tiêu nghiên cứu: 4.1 Mục tiêu chung: Phân tích đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Sài. .. HỌC TÂY ĐÔ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH KIÊN GIANG – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN HIỆP Người hướng