phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng tmcp phát triển thành phố hồ chí minh chi nhánh cần thơ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ KIM PHÁT PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỚ HỜ CHÍ MINH CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 12 năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ KIM PHÁT MSSV: 4114434 PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH CẦN THƠ ḶN VĂN TỚT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỢ HƯỚNG DẪN TRẦN BÁ TRÍ Tháng 12 năm 2014 LỜI CẢM TẠ Trong suốt thời gian học Trường Đại học Cần Thơ, em Q Thầy Cơ trường nói chung Q Thầy Cô khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh nói riêng truyền đạt kiến thức xã hội kiến thức chuyên môn vô quý giá Những kiến thức hữu ích trở thành hành trang giúp em vượt qua khó khăn, thử thách công việc sống sau Với tất lịng tơn kính, em xin gửi đến Quý Thầy Cô Trường Đại học Cần Thơ lời biết ơn sâu sắc Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Thầy Trần Bá Trí, người trực tiếp hướng dẫn đề tài cho em Trong quá trình làm luận văn, Thầy tận tình giải đáp thắc mắc, gợi ý cho em hướng cách giải tốt các vấn đề nảy sinh quá trình làm luận văn, để từ em hồn thành định hướng ban đầu Nhằm tạo điều kiện cho sinh viên làm quen với thực tế, thời gian vừa qua Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Cần Thơ hỗ trợ cho em nhiều gần ba tháng thực tập Chi nhánh Em xin gửi lời chân thành đến Ban giám đốc toàn thể nhân viên Ngân hàng tiếp nhận, ủng hộ, bảo nhiệt tình giúp em hồn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chúc sức khỏe gửi đến Quý Thầy Cô tập thể nhân viên Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Cần Thơ lời chúc tốt đẹp nhất! Cuối em xin gửi lời cám ơn sâu sắc chân thành đến đấng sinh thành người dạy dỗ nuôi em khôn lớn, tạo điều kiện tốt cho em vững bước đường Đại học, người bên cạnh, chia động viên lúc em gặp khó khăn, vấp ngã Cần Thơ, ngày 10 tháng 12 Người thực Đỗ Kim Phát năm 2014 TRANG CAM KẾT Tơi xin cam kết luận văn hồn thành dựa các kết nghiên cứu các kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày 10 tháng 12 năm 2014 Người thực Đỗ Kim Phát NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Cần Thơ, ngày tháng năm 2014 Thủ trưởng đơn vị (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận .4 2.1.1 Lý thuyết ngân hàng thương mại 2.1.2 Lý thuyết tín dụng 2.1.3 Lý thuyết tín dụng cá nhân 12 2.1.4 Các số đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân 14 2.2 Phương pháp nghiên cứu 16 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu .16 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 17 Chương 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH CẦN THƠ 19 3.1 Khái quát NH TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh 19 3.1.1 Thơng tin chung ngân hàng .19 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển 19 3.1.3 Tầm nhìn, sứ mệnh giái trị cốt lõi .21 3.2 Khái quát NH TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Cần Thơ 21 3.2.1 Thông tin chung ngân hàng .21 3.2.2 Quá trình hình thành phát triển 22 3.2.3 Cơ cấu tổ chức .23 3.2.4 Sơ lược TD cá nhân ngân hàng 27 3.2.7 Kết hoạt động kinh doanh .27 Chương 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH CẦN THƠ .32 4.1 Khái quát tình hình tín dụng NH TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Cần Thơ 32 4.1.1 Doanh số cho vay 32 4.1.2 Doanh số thu nợ 35 4.1.3 Dư nợ cho vay 36 4.1.4 Nợ quá hạn .38 4.1.5 Nợ xấu 39 4.2 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Cần Thơ 40 4.2.1 Tình hình tín dụng phân theo thời hạn tín dụng 40 4.2.2 Tình hình tín dụng phân theo mục đích sử dụng vốn 54 4.2.3 Tình hình tín dụng phân theo hình thức đảm bảo 72 4.3 Đánh giá chung hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Cần Thơ 84 4.3.1 Dư nợ cá nhân tổng vốn huy động 84 4.3.2 Hệ số thu nợ cá nhân 84 4.3.3 Vịng quay vốn tín dụng cá nhân 85 4.3.4 Tỷ lệ nợ quá hạn 85 4.3.5 Tỷ lệ nợ xấu 86 Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 87 5.1 Nâng cao chất lượng số lượng đội ngũ cán tín dụng 89 5.2 Nâng cao hiệu tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay 89 5.3 Mở rộng đối tượng cho vay khách hàng cá nhân 90 5.4 Đơn giản hóa các thủ tục cho vay khách hàng cá nhân 91 5.5 Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay cá nhân .91 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 90 6.1 Kết luận .90 6.2 Kiến nghị 90 6.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 90 6.2.2 Kiến nghị quyền địa phương 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 PHỤ LỤC .93 DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh HDBank chi nhánh Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011 đến hết tháng đầu năm 2014 29 Bảng 4.1 Tình hình tín dụng HDBank chi nhánh Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013 33 Bảng 4.2 Tình hình tín dụng HDBank chi nhánh Cần Thơ tháng đầu năm 2013, tháng đầu năm 2014 34 Bảng 4.3 Tình hình tín dụng cá nhân phân theo thời hạn tín dụng HDBank chi nhánh Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013 41 Bảng 4.4 Tình hình tín dụng cá nhân phân theo thời hạn tín dụng HDBank chi nhánh Cần Thơ tháng đầu năm 2013, tháng đầu năm 2014 .42 Bảng 4.5 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân phân theo thời hạn HDBank chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến hết tháng đầu năm 2014 50 Bảng 4.6 Doanh số cho vay cá nhân phân theo mục đích sử dụng vốn HDBank chi nhánh Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013 53 Bảng 4.7 Doanh số cho vay cá nhân phân theo mục đích sử dụng vốn HDBank chi nhánh Cần Thơ tháng đầu năm 2013, tháng đầu năm 2014 .56 Bảng 4.8 Doanh số thu nợ cá nhân phân theo mục đích sử dụng vốn HDBank chi nhánh Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011 đến 2013 58 Bảng 4.9 Doanh số thu nợ cá nhân phân theo mục đích sử dụng vốn HDBank chi nhánh Cần Thơ tháng đầu năm 2013, tháng đầu năm 2014 .59 Bảng 4.10 Dư nợ cho vay cá nhân phân theo mục đích sử dụng vốn HDBank chi nhánh Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011 đến 2013 61 Bảng 4.11 Dư nợ cho vay cá nhân phân theo mục đích sử dụng vốn HDBank chi nhánh Cần Thơ tháng đầu năm 2013, tháng đầu năm 2014 .62 Bảng 4.12 Dư nợ quá hạn cho vay cá nhân phân theo mục đích sử dụng vốn HDBank chi nhánh Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011 đến 2013 .64 Bảng 4.13 Dư nợ quá hạn cho vay cá nhân phân theo mục đích sử dụng vốn HDBank chi nhánh Cần Thơ tháng đầu năm 2013, tháng đầu năm 2014 .65 Bảng 4.14 Nợ xấu cho vay cá nhân phân theo mục đích sử dụng vốn HDBank chi nhánh Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011 đến 2013 67 Bảng 4.15 Nợ xấu cho vay cá nhân phân theo mục đích sử dụng vốn HDBank chi nhánh Cần Thơ tháng đầu năm 2013, tháng đầu năm 2014 68 Bảng 4.16 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân phân theo mục đích sử dụng vốn HDBank chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 .70 Bảng 4.17 Tình hình tín dụng cá nhân phân theo hình thức đảm bảo HDBank chi nhánh Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011 đến 2013 73 Bảng 4.18 Tình hình tín dụng cá nhân phân theo hình thức đảm bảo HDBank chi nhánh Cần Thơ tháng đầu năm 2013, hết tháng đầu năm 2014 74 Bảng 4.19 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân phân theo hình thức đảm bảo HDBank chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 81 Bảng 4.20 Chỉ tiêu đánh giá chung hoạt động tín dụng HDBank chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 83 Bảng Tình hình tín dụng cá nhân phân theo mục đích sử dụng vốn HDBank chi nhánh Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011 đến 2013 93 Bảng Tình hình tín dụng cá nhân phân theo mục đích sử dụng vốn HDBank chi nhánh Cần Thơ tháng đầu năm 2013, tháng đầu năm 2014 95 Bảng Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân phân theo thời hạn tín dụng HDBank chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến hết tháng đầu năm 2014 96 Bảng Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân phân mục đích sử dụng vốn HDBank chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến hết tháng đầu năm 2014 .97 Bảng Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân phân hình thức đảm bảo HDBank chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến hết tháng đầu năm 2014 99 10 đồng dư nợ đến hạn năm Tỷ lệ tháng đầu năm 2013 2014 97,55% 97,62% Với tỷ lệ thu nợ đến hạn nhóm khách hàng cá nhân giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2014 97% cho thấy công tác thu hồi nợ chi nhánh năm qua đạt kết tốt, nguyên nhân các khoản vay khách hàng chủ yếu các khoản ngắn hạn hoạt động thường xuyên kiểm tra các khoản vay vốn khách hàng trọng, nên đến hạn thu hồi các khoản cho vay nhanh chóng thuận tiện 4.3.3 Vịng quay vốn tín dụng cá nhân Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng NH, đồng thời đánh giá thời gian thu hồi nợ NH nhanh hay chậm Dựa vào bảng số liệu ta thấy vịng quay vốn tín dụng cá nhân NH tăng từ năm 2011 đến năm 2013 giảm giai đoạn tháng đầu năm 2013 2014 Năm 2011 số 2,07 vòng, năm 2012 đạt 2,47 vòng, tăng 0,4 vòng so với năm 2011, đến năm 2013 lại tăng thêm 0,38 vòng so với năm trước, đạt 2,85 vòng Vòng quay vốn tín dụng giai đoạn liên tục tăng năm 2012 2013 ngân hàng mở rộng cho vay ngắn hạn, khoản thời gian cho vay thu hồi ngắn Cho thấy tốc độ luân chuyển vốn ngày nhanh giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013 Vòng quay vốn tín dụng giai đoạn tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 khá nhỏ so với năm trước số xác định nửa đầu năm Trong tháng đầu năm 2014 vịng quay vốn tín dụng giảm mạnh 0,96 vòng, giảm 0,44 vòng với kỳ năm 2013 Vòng quay giảm nửa đầu năm 2014 số tỷ lệ thuận với DSTN tỷ lệ nghịch với lượng dư nợ bình qn, giai đoạn khơng DSTN cho vay khách hàng cá nhân giảm so với kỳ năm trước mà lượng dư nợ bình quân lại tăng khá nhiều Với nguyên nhân khiến vịng quay vốn tín dụng chi nhánh giai đoạn nửa năm đầu 2014 đột ngột giảm Đồng thời lượng dư nợ bình quân tháng đầu năm 2013 2014 khá lớn nên khiến vòng quay vốn tín dụng cá nhân giai đoạn khá nhỏ 4.3.4 Tỷ lệ nợ quá hạn Khi đến kỳ hạn trả nợ gốc lãi, khách hàng không trả hạn không điều chỉnh kỳ hạn nợ vay khơng gia hạn nợ NH chuyển tồn số nợ cịn lại sang nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn cho thấy tình hình nợ quá hạn ngân hàng, đồng thời phản ánh khả quản lý tín dụng ngân hàng khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ ngân hàng 97 các khoản vay Đây tiêu để đánh giá hiệu hoạt động tổ chức tín dụng theo quy định NHNN Dựa vào bảng số liệu cho thấy năm 2012 tỷ lệ nợ quá hạn hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh mức ổn định Cụ thể tỷ lệ nợ quá hạn năm 2011 năm 2013 lầ lượt 4,67% 4,65%, tỷ lệ đạt mức tốt Nhưng năm 2012 tỷ lệ 6,69% tăng gấp rưỡi so với năm trước Nguyên nhân lượng dư nợ quá hạn năm tăng đột biến đạt mức cao Tiếp đến giai đoạn tháng đầu năm 2014 tình hình có chuyển biến lạc quan Tỷ lệ giảm so với kỳ năm 2013 nhiên với tình hình biến động bất thường nợ quá hạn ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh giai đoạn 4.3.5 Tỷ lệ nợ xấu cá nhân Chỉ số đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng NH Nếu NH có số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng NH cao ngược lại Qua bảng số liệu cho thấy tỷ trọng nợ xấu cá nhân NH chiếm tỷ lệ khá an toàn (dưới 3%) cho thấy chất lượng tín dụng cá nhân chi nhánh mức tốt từ năm 2011 đến năm 2014 tỷ lệ nợ xấu có dấu hiệu tăng năm 2012 giảm lại vào năm 2013 Cụ thể tỷ lệ nợ xấu năm 2011 2,07%, đến năm 2012 tăng lên 2,15% vào năm 2013 giảm mạnh cịn 1,63% Do các khoản nợ có tình trạng khó địi hay chuyển sang nợ quá hạn cán tín dụng tập trung vào việc thu hồi nợ Trong giai đoạn tháng đầu năm 2013, 2014 tỷ lệ nợ xấu 1,04% 1,09% Tuy tỷ lệ có xu hướng tăng nửa đầu năm 2014 mức tăng không cao so với kỳ năm trước Nợ xấu hoạt động tín dụng cá nhân NH năm qua số khá nhỏ, dao động từ 1% đến 2% Nhưng để nâng cao thêm chất lượng mảng tín dụng cá nhân NH nên tăng cường thêm các biện pháp quản lý thu hồi nợ 98 CHƯƠNG MỘT SỚ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH  Nâng cao chất lượng số lượng đội ngũ cán tín dụng Hoạt động tín dụng cá nhân trọng năm gần chi nhánh nên số lượng cán tín dụng chun tín dụng mảng cịn khá (từ năm 2011 đến năm 2013 số lượng cán tín dụng cá nhân dao động từ đến người) Với số lượng cán hạn chế lượng dư nợ cá nhân ngày tăng khiến tỷ lệ nợ quá hạn nợ xấu năm 2012 tăng Do việc tuyển dụng đào tạo thêm cán tín dụng chuyên mảng khách hàng cá nhân cần thiết cho chi nhánh Nên tuyển dụng người có phẩm chất đạo đức tốt, có tinh thần trách nhiệm cao, nắm vững chuyên mơn có kiến thức hiểu biết định thị trường, tình hình kinh tế xã hội địa bàn, Song song với việc tăng cường số lượng việc nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán nhân viên quan trọng Vì đội ngũ cán tín dụng đội ngũ có quan hệ trực tiếp với khách hàng, trực tiếp làm công tác thẩm định khách hàng trình độ cán tín dụng có ảnh hưởng khá quan trọng đến chất lượng các khoản cho vay Do thời gian tới chi nhánh nên: - Liên tục cập nhật các chương trình đào tạo chun mơn giúp nhân viên tín dụng, đặt biệt tín dụng cá nhân nâng cao hiểu biết, bắt kịp với tình hình phát triển hệ thống NH Đồng thời phát triển các kỹ bổ sung kỹ nắm bắt tâm lý khách hàng - Phát triển các công cụ làm việc để hỗ trợ cho chuyên viên tín dụng làm việc hiệu tiết kiệm thời gian  Nâng cao hiệu tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay Với quy mơ cho vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh khách hàng ngày cao tỷ lệ nợ quá hạn mảng chi nhánh ngày lớn đặc biệt năm 2012 năm 2013 tỷ lệ 6,25% 7,45% Do muốn hoạt động đảm bảo an tồn thu lợi nhuận cao việc nâng cao hiệu tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay quan trọng 99 Đây khâu quan trọng tổ chức tín dụng, giúp giữ mối quan hệ với khách hàng đồng thời phát kịp thời rủi ro tiềm ẩn từ giúp chi nhánh quản lý các khoản vay chặt chẽ hơn, hạn chế thấp nợ xấu phát sinh từ hoạt động tín dụng cá nhân riêng tồn hoạt động tín dụng chi nhánh nói chung Vì số lượng khách hàng cá nhân ngày lớn khó quản lý khách hàng doanh nghiệp Nên chi nhánh cần có quy định cụ thể công tác quản lý, kiểm soát nợ như: - Quy định cụ thể thời gian nhân viên tín dụng phải kiểm tra các khoản cho vay Có thể theo tháng, quý kiểm tra đột xuất - Nội dung kiểm tra phải đầy đủ xác: mục đích sử dụng vốn, uy tín, tình hình thu nhập khách hàng, tình hình kinh tế gia đình khách hàng để đánh giá khả trả nợ khách hàng - Báo cáo sau lần kiểm tra Nếu phát rủi ro cán tín dụng cần đưa giải pháp, đề xuất lên cấp để có hướng giải  Mở rộng đối tượng cho vay khách hàng cá nhân Với lượng VHĐ tăng khá nhiều năm qua tỷ lệ dư nợ cá nhân VHĐ năm 2012, năm 2013 đạt chưa tới 40% cho thấy nguồn vốn chưa sử dụng nhiều vào hoạt động tín dụng cá nhân Do thời gian tới việc mở rộng thêm quy mô hoạt động tín dụng giúp chi nhánh sử dụng VHĐ cách hiệu hơn, mang lại lợi nhuận cao Một cách thực định hướng mở rộng thêm đối tượng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh cần tiếp tục điều chỉnh cấu cho vay đầu tư phù hợp với cấu thành phần kinh tế địa phương Đa dạng hóa các hình thức tín đụng để phân chia rủi ro điều quan trọng không phân biệt thành phần kinh tế Cần phải làm tốt mối quan hệ giữ NH khách hàng, chọn khách hàng cá nhân, kinh tế tư nhân để hướng tới Đặc điểm đối tượng khách hàng nhỏ lẻ, có nhiều điều chưa sáng tỏ, phải đánh giá phán đoán NH dè dặt cho vay sợ khơng thu hồi nợ Cho nên cho vay đối tượng khách hàng các nhân viên tín dụng cần đánh giá phân tích cách xác tình hình thu nhập khả toán nợ gốc lãi khách hàng 100  Đơn giản hóa các thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Các khoản cho vay tín chấp mang lại lợi nhuận tốt cho chi nhánh năm gần Do các đối tượng cho vay người có thu nhập ổn định nên việc lượng nợ quá hạn nợ xấu nhóm khá thấp Tuy nhiên thủ tục cho vay khá nhiều giấy xác nhận tạm trú, hợp đồng lao động, bảng giấy xác nhận chức vụ, thời gian công tác mức lương, kê tài khoản, hóa đơn điện thoại, điện nước, Nên nhiều khách hàng vay vốn ngại thủ tục xét duyệt cho vay quá rườm rà tốn thời gian quy mơ mảng tín dụng năm 2013 giảm (dư nợ năm 2013 cho vay tín chấp giảm so với kỳ năm trước 4.392 triệu đồng) Do chi nhánh nên xem xét nên: - Đơn giản hóa các thủ tục xin vay vốn: giảm bớt các giấy tờ hóa đơn điện nước, giấy xác nhận tạm trú biết rõ uy tính khách hàng, - Đẩy nhanh quá trình điều tra, xét duyệt với các dự án có nhiều triển vọng Ngân hàng cần chủ động làm giấy tờ cần thiết tư vấn cho khách hàng thủ tục cho nhanh tiện lợi Việc đơn giản hóa nhanh chóng hồ sơ thủ tục làm khách hàng không ngần ngại đặt quan hệ vay vốn với NH Nhưng đơn giản hóa khơng có nghĩa qua loa, hời hợt, nguyên tắc trước cán tín dụng tiến hành lập hồ sơ cho vay  Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay cá nhân: Việc đa dạng thêm các sản phẩm cho vay giúp chi nhánh phân tán rủi ro mang lại thêm lợi nhuận Với các khoản cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng chưa cao tổng cho vay khách hàng cá nhân (khoảng 30%) chi nhánh đưa số sản phẩm như: cho vay mẹ bé (hỗ trợ nhu cầu vay sinh nở chăm sóc bé sau sinh các cặp vợ chồng) hay cho vay hỗ trợ đám tiệc (nhằm hỗ trợ chi phí cho đám cưới hay tiệc hỏi, tân gia, ) Còn các khoản cho vay liên quan đến việc sản xuất kinh doanh khách hàng chi nhánh đưa thêm sản phẩm như: vay ứng tiền bán chứng khoán (khi chứng khoán khách hàng bán khớp lệnh, đành chờ để toán chi nhánh cung ứng nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn lúc khách hàng) 101 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN HDBank Cần Thơ năm thành lập đưa vào hoạt động có bước phát triển đáng kể Với tinh thần đồn kết, động khơng ngừng sáng tạo đội ngũ nhân viên đạo đắn ban lãnh đạo giúp chi nhánh không ngừng mở rộng phát triển ngày hôm Trong giai đoạn từ năm 2011 hết tháng đầu năm 2014 hoạt động tín dụng cá nhân không ngừng mở rộng thể chức ngày lớn góp phần vào cơng phát triển chung chi nhánh Với khả quản trị nhạy bén nỗ lực không ngừng đội ngũ cán tín dụng cá nhân giúp chi nhánh kiểm soát phòng ngừa tốt số rủi ro đạt số kết đáng khích lệ như: hoạt động TD diễn khá tốt, quy mơ tín dụng cá nhân ngày cao; rủi ro tín dụng nhóm khách hàng cá nhân ln tỷ lệ an toàn; việc sử dụng nguồn vốn đầu tư vào hoạt động tín dụng cá nhân ngày tăng cường mang lại hiệu giai đoạn gần đây, Bên cạnh kết đạt chi nhánh gặp số hạn chế Do thời gian tới chi nhánh cần đổi cải thiện số khâu để đưa hoạt động tín dụng cá nhân lên bước phát triển cao Góp phần vào công phát triển chung HDBank Cần Thơ thời gian tới Do hạn chế thời gian, số liệu, kiến thức chuyên môn hiểu biết diến biến kinh tế địa bàn TP Cần Thơ HDBank nên phân tích cịn nhiều thiếu sót chưa nêu hết nguyên nhân vấn đề phát sinh chi nhánh 6.2 KIẾN NGHỊ 6.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Hỗ trợ mặt đào tạo, nâng cao lực chuyên môn ban lãnh đạo đội ngũ cán tín dụng cá nhân - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát để các chi nhánh để đảm bảo hiệu hoạt động chất lượng chi nhánh - Ban hành lãi suất phù hợp với tình hình kinh tế thời kỳ - Hoàn thiện các thủ tục, chế pháp lý các sách hoạt động tín dụng 102 6.2 Kiến nghị đối với quyền địa phương - Hỗ trợ NH việc xét duyệt các hồ sơ liên quan đến các nghiệp vụ tín dụng NH - Tạo điều kiện cho chi nhánh giới thiệu quảng bá sản phẩm các thuận lợi qua các phương tiện phát truyền hình cơng cộng - Giúp thơng tin đến các chi nhánh NH địa bàn tình hình kinh tế địa phương cách nhanh chóng./ 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước, 2009 Thông tư 15/2009/TT– NHNN Hà Nội, ngày 10 tháng 08 năm 2009 Ngân hàng Nhà nước, 2010 Thông tư 15/2010/TT– NHNN Hà Nội, ngày 16 tháng 06 năm 2010 Ngân hàng Nhà nước, 2013 Thông tư 02/2013/TT– NHNN Hà Nội, ngày 21 tháng 01 năm 2013 Ngân hàng Nhà nước, 2014 Thông tư 09/2014/TT– NHNN Hà Nội, ngày 18 tháng 03 năm 2014 Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Tái lần thứ hai Nhà xuất thống kê Phan Thị Thu Hà, 2009 Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất giao thông vận tải Quốc hội, 2010 Luật số 47/2010/QH12: Luật các tổ chức tín dụng Hà Nội, ngày 16 tháng năm 2010 Thái An, 2014 Các doanh nghiệp lạc quan kết kinh doanh 2014. [Ngày truy cập 12 tháng 11 năm 2014] Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Đại học Cần Thơ 10 Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010 Tài liệu hướng dẫn học tập Tiền tệ - ngân hàng Đại học Cần Thơ 11 Trần Ái Kết cộng sự, 2008 Giáo trình lý thuyết tài – tiền tệ Đại học Cần Thơ 104 PHỤ LỤC Bảng Tình hình tín dụng cá nhân phân theo mục đích sử dụng vốn HDBank chi nhánh Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013 ĐVT: triệu đồng Năm 2011 Chỉ tiêu Số tiền Doanh số cho vay Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh Khác Doanh số thu nợ Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh Khác Dư nợ Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh Khác Nợ quá hạn Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh Khác 102.657 31.096 56.766 14.795 98.468 22.856 65.355 10.257 47.814 13.795 28.928 5.091 2.235 256 1.809 170 Tỷ trọng (%) 100,00 30,29 55,30 14,41 100,00 23,21 66,37 10,42 100,00 28,85 60,50 10,65 100,00 11,45 80,94 7,61 Năm 2012 Số tiền 130.674 35.068 78.027 17.579 127.241 42.751 66.435 18.055 51.247 6.112 40.520 4.615 3.567 377 3.017 173 Năm 2013 Tỷ trọng (%) 100,00 26,84 59,71 13,45 100,00 33,60 52,21 14,19 100,00 11,93 79,07 9,01 100,00 10,57 84,58 4,85 105 Số tiền 170.806 50.096 104.615 16.095 164.239 50.261 94.246 19.732 57.814 5.947 50.889 978 2.690 264 2.336 90 Tỷ trọng (%) 100,00 29,33 61,25 9,42 100,00 30,60 57,38 12,01 100,00 10,29 88,02 1,69 100,00 9,81 86,84 3,35 Chênh lệch 2012-2011 Tỷ lệ Số tiền (%) 28.017 27,29 3.972 12,77 21.261 37,45 2.784 18,82 28.773 29,22 19.895 87,04 1.080 1,65 7.798 76,03 3.433 7,18 (7.683) (55,69) 11.592 40,07 (476) (9,35) 1.332 59,60% 121 47,27 1.208 66,78 1,76 Chênh lệch 2013-2012 Tỷ lệ Số tiền (%) 40.132 30,71 15.028 42,85 26.588 34,08 (1.484) (8,44) 36.998 29,08 7.510 17,57 27.811 41,86 1.677 9,29 6.567 12,81 (165) (2,70) 10.369 25,59 (3.637) (78,81) (877) (24,59% (113) (29,97) (681) (22,57) (83) (47,98) Năm 2011 Chỉ tiêu Số tiền Nợ xấu Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh Khác 980 103 842 35 Tỷ trọng (%) 100,00 10,51 85,92 3,57 Năm 2012 Số tiền 1.100 100 941 59 Năm 2013 Tỷ trọng (%) 100,00 9,09 85,55 5,36 Số tiền 943 85 828 30 Tỷ trọng (%) 100,00 9,01 87,80 3,18 Chênh lệch 2012-2011 Tỷ lệ Số tiền (%) 120 12,24 (3) (2,91) 99 11,76 24 68,57 Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng, HDBank chi nhánh Cần Thơ, từ năm 2011 đến năm 2013 106 Chênh lệch 2013-2012 Tỷ lệ Số tiền (%) (157) (14,27) (15) (15,00) (113) (12,01) (29) (9,15) Bảng Tình hình tín dụng cá nhân phân theo mục đích sử dụng vốn HDBank chi nhánh Cần Thơ tháng đầu năm 2013, tháng đầu năm 2014 ĐVT: triệu đồng 6TĐ_2013 6TĐ_2013 Chỉ tiêu Số tiền Doanh số cho vay Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh Khác Doanh số thu nợ Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh Khác Dư nợ Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh Khác Nợ quá hạn Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh Khác Nợ xấu Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh Khác 75.413 19.065 48.539 7.809 74.626 14.716 54.975 4.935 52.034 10.461 34.084 7.489 1.875 244 1.414 217 542 72 450 20 Tỷ trọng (%) 100,00 25,28 64,36 10,35 100,00 19,72 73,67 6,61 100,00 20,10 65,50 14,39 100,00 13,01 75,41 11,57 100,00 13,28 83,03 3,69 Số tiền 90.145 22.685 59.934 7.526 71.561 19.765 46.919 4.877 76.398 8.867 63.904 3.627 1.745 251 1.328 166 830 120 671 39 Tỷ trọng (%) 100,00 25,17 66,49 8,35 100,00 27,62 65,57 6,82 100,00 11,61 83,65 4,75 100,00 14,38 76,10 9,51 100,00 14,46 80,84 4,70 Chếnh lệch 6TĐ_2013 6TĐ_2014 Số Tỷ lệ tiền (%) 14.732 19,54 3.620 18,99 11.395 23,48 (283) (3,62) (3.065) (4,11%) 5.049 34,31 (8.056) (14,65) (58) (1,18) 24.364 46,82 (1.594) (15,24) 29.820 87,49 (3.862) (51,57) (130) (6,93) 2,87 (86) (6,08) (51) (23,50) 288 53,14 48 66,67 221 49,11 19 95,00 Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng, HDBank chi nhánh Cần Thơ, tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 107 Bảng Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân phân theo thời hạn tín dụng HDBank chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 Năm Năm Năm ĐVT Chỉ tiêu 2011 2011 2011 Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng % Dư nợ VHĐ % Ngắn hạn % Trung dài hạn % Hệ số thu nợ % Ngắn hạn % Trung dài hạn % Tỷ lệ nợ quá hạn % Ngắn hạn % Trung dài hạn % Tỷ lệ nợ xấu % Ngắn hạn % Trung dài hạn Tổng VHĐ DSCV Ngắn hạn Trung dài hạn DSTN Ngắn hạn Trung dài hạn Dư nợ Ngắn hạn Trung dài hạn Dư nợ đến hạn Ngắn hạn Trung dài hạn Nợ quá hạn Ngắn hạn Trung dài hạn Nợ xấu Ngắn hạn Trung dài hạn 78.515 102.657 63.881 38.776 98.468 57.856 40.612 47.814 25.760 22.054 100.703 59.432 41.271 2.235 1.576 659 980 685 295 60,90 32,81 28,09 97,78 97,35 98,40 4,67 6,12 2,99 2,05 2,66 1,34 128.700 130.674 89.650 41.024 127.241 93.310 33.931 51.247 22.100 29.147 130.808 95.600 35.208 3.567 2.290 1.277 1.100 703 397 39,82 17,17 22,65 97,27 97,60 96,37 6,96 10,36 4,38 2,15 3,18 1,36 144.730 170.806 123.259 47.547 164.239 120.711 43.528 57.814 24.648 33.166 166.929 122.425 44.504 2.690 1.714 976 943 650 293 39,95 17,03 22,92 98,39 98,60 97,81 4,65 6,95 2,94 1,63 2,64 0,88 6TĐ 2013 6TĐ 2014 65.128 75.413 47.903 27.510 74.626 47.716 26.910 52.034 22.287 29.747 76.501 49.003 27.498 1.875 1.287 588 542 312 230 79,89 34,22 45,67 97,55 97,37 97,86 3,60 5,77 1,98 1,04 1,40 0,77 76.302 90.145 61.035 29.110 71.561 41.560 30.001 76.398 44.123 32.275 73.306 42.433 30.873 1.745 873 872 830 378 452 100,13 57,83 42,30 97,62 97,94 97,18 2,28 1,98 2,70 1,09 0,86 1,40 Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng HDBank chi nhánh Cần Thơ, từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 108 Bảng Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân phân mục đích sử dụng vốn HDBank chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 Chỉ tiêu ĐVT Tổng VHĐ DSCV Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh Khác DSTN Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh Khác Dư nợ Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh Khác Dư nợ đến hạn Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh Khác Nợ quá hạn Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh Khác Nợ xấu Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh Khác Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh Khác Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng % % % % % % % % Tỷ lệ nợ quá hạn % Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh Khác % % % Dư nợ VHĐ Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh Khác Hệ số thu nợ Năm 2011 Năm 2011 Năm 2011 6TĐ 2013 6TĐ 2014 78.515 102.657 31.096 56.766 14.795 98.468 22.856 65.355 10.257 47.814 13.795 28.928 5.091 100.703 23.112 67.164 10.427 2.235 256 1.809 170 980 103 842 35 60,90 17,57 36,84 6,48 97,78 98,89 97,31 98,37 4,67 1,86 6,25 3,34 128.700 130.674 35.068 78.027 17.579 127.241 42.751 66.435 18.055 51.247 6.112 40.520 4.615 130.808 43.128 69.452 18.228 3.567 377 3.017 173 1.100 100 941 59 39,82 4,75 31,48 3,59 97,27 99,13 95,66 99,05 6,96 6,17 7,45 3,75 144.730 170.806 50.096 104.615 16.095 164.239 50.261 94.246 19.732 57.814 5.947 50.889 978 166.929 50.525 96.582 19.822 2.690 264 2.336 90 943 85 828 30 39,95 4,11 35,16 0,68 98,39 99,48 97,58 99,55 4,65 4,44 4,59 9,20 65.128 75.413 19.065 48.539 7.809 74.626 14.716 54.975 4.935 52.034 10.461 34.084 7.489 76.501 14.960 56.389 5.152 1.875 244 1.414 217 542 72 450 20 79,89 16,06 52,33 11,50 97,55 98,37 97,49 95,79 3,60 2,33 4,15 2,90 76.302 90.145 22.685 59.934 7.526 71.561 19.765 46.919 4.877 76.398 8.867 63.904 3.627 73.306 20.016 48.247 5.043 1.745 251 1.328 166 830 120 671 39 100,13 11,62 83,75 4,75 97,62 98,75 97,25 96,71 2,28 2,83 2,08 4,58 109 Chỉ tiêu ĐVT Tỷ lệ nợ xấu % Tiêu dùng Sản xuất kinh doanh Khác % % % Năm 2011 Năm 2011 Năm 2011 6TĐ 2013 6TĐ 2014 2,05 0,75 2,91 0,69 2,15 1,64 2,32 1,28 1,63 1,43 1,63 3,07 1,04 0,69 1,32 0,27 1,09 1,35 1,05 1,08 Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng HDBank chi nhánh Cần Thơ, từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 110 Bảng Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân phân hình thức đảm bảo HDBank chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 Chỉ tiêu Tổng VHĐ Triệu đồng Năm 2011 78.515 DSCV Triệu đồng 102.657 130.674 170.806 75.413 90.145 Không đảm bảo Triệu đồng 13.735 14.035 15.783 7.953 15.076 Có đảm bảo DSTN Triệu đồng 88.922 116.639 155.023 67.460 75.069 Triệu đồng 98.468 127.241 164.239 74.626 71.561 Không đảm bảo Triệu đồng 9.750 13.861 20.175 9.248 12.760 Có đảm bảo Triệu đồng 88.718 113.380 144.064 65.378 58.801 Dư nợ Triệu đồng 47.814 51.247 57.814 52.034 76.398 Không đảm bảo Triệu đồng 6.729 6.903 2.511 5.608 4.827 Có đảm bảo Triệu đồng 41.085 44.344 55.303 46.426 71.571 Dư nợ đến hạn Triệu đồng 100.703 130.808 166.929 76.501 73.306 Không đảm bảo Triệu đồng 9.953 14.115 20.360 9.361 12.862 Có đảm bảo Triệu đồng 90.750 116.693 146.569 67.140 60.444 Nợ quá hạn Triệu đồng 2.235 3.567 2.690 1.875 1.745 Không đảm bảo Triệu đồng 203 254 185 113 102 Có đảm bảo Triệu đồng 2.032 3.313 2.505 1.762 1.643 Nợ xấu Triệu đồng 980 1.100 943 542 830 Không đảm bảo Triệu đồng 76 50 45 15 20 Có đảm bảo Dư nợ VHĐ Khơng đảm bảo Có đảm bảo Hệ số thu nợ Khơng đảm bảo Có đảm bảo Tỷ lệ nợ quá hạn Khơng đảm bảo Có đảm bảo Tỷ lệ nợ xấu Khơng đảm bảo Có đảm bảo Triệu đồng % % % % % % % % % % % % 904 60,90 8,57 52,33 97,78 97,96 97,76 4,67 3,02 4,95 2,05 1,13 2,20 1.050 39,82 5,36 34,46 97,27 98,20 97,16 6,96 3,68 7,47 2,15 0,72 2,37 898 39,95 1,73 38,21 98,39 99,09 98,29 4,65 7,37 4,53 1,63 1,79 1,62 527 79,89 8,61 71,28 97,55 98,79 97,38 3,60 2,01 3,80 1,04 0,27 1,14 810 100,13 6,33 93,80 97,62 99,21 97,28 2,28 2,11 2,30 1,09 0,41 1,13 ĐVT Năm 2011 128.700 Năm 2011 144.730 6TĐ 2013 65.128 6TĐ 2014 76.302 Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng HDBank chi nhánh Cần Thơ, từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 111 ... PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH CẦN THƠ .32 4.1 Khái quát tình hình tín dụng NH TMCP phát triển Thành phố Hồ. .. THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH CẦN THƠ 19 3.1 Khái quát NH TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh 19 3.1.1 Thông tin chung ngân hàng .19... 39 4.2 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Cần Thơ 40 4.2.1 Tình hình tín dụng phân theo thời hạn tín dụng 40 4.2.2