Chỉ số này xác định khả năng sử dụng VHĐ vào việc cho vay khách hàng cá nhân. Nó giúp ta có thể so sánh khả năng cho vay khách hàng cá nhân của NH với nguồn VHĐ. Chỉ tiêu này lớn quá hay nhỏ quá cũng không tốt bởi vì nếu chỉ tiêu này lớn thì khả năng HĐV của NH thấp, ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì NH sử dụng VHĐ không hiệu quả.
Dự vào bảng 4.11, nhận xét thấy nguồn vốn huy động sử dụng cho vay khách hàng cá nhân có xu hướng biến động nhiều trong giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013. Ở năm 2011 là 60,9%, đồng nghĩa là trong 100 đồng VHĐ của NH thì có 60,9 đồng dư nợ của khách hàng cá nhân. Ở năm 2012 và 2013 tỷ lệ này không biến đổi nhiều, cụ thể trong 100 đồng VHĐ lần lượt có 39,82 đồng và 39,95 đồng dư nợ cá nhân ở hai năm này. Tỷ lệ này có xu hướng giảm trong năm 2012 và không có thay đổi nhiều trong năm tiếp theo, đây chứng tỏ nguồn VHĐ trong năm 2012 và 2013 vẫn chưa được sử dụng nhiều vào hoạt động cho vay đối tượng khách hàng cá nhân. Đồng thời so với tỷ lệ trên VHĐ chung của chi nhánh thì tỷ lệ nhóm khách hàng cá nhân ở giai đoạn này chiếm khoảng 1/3. Cho thấy trong cơ cấu quy mô tín dụng thì tỷ lệ của nhóm khách hàng cá nhân vẫn chưa có thay đổi đáng kể từ năm 2011 đến năm 2013.
Trong 6 tháng đầu năm 2013 và 2014 tỷ lệ này đã tăng mạnh và đạt lần lượt là 79,89% và 100,13% . Bên cạnh đó so với tỷ lệ dư nợ trên VHĐ chung thì tỷ lệ này chiếm khoảng 34% trong 6 tháng đầu năm 2013 và con số này trong cùng kỳ năm 2014 đã trên 41%. Điều này cho thấy nhu cầu cho vay khách hàng cá nhân trong giai đoạn này đang tăng cao, chi nhánh cần tăng cường công tác HĐV để đáp ứng nhu cầu vốn hiện nay.