Thực trạng và giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh thanh hóa

Thực trạng và giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh thanh hóa

1 Lời cam đoan Tôi cam đoan đây là bài báo cáo thực tập dựa trên sự nghiên cứu cá nhân, được thực hiện dựa trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức chuyên ngành, và qua thời gian thực tập tại Công ty TNHH MTV Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Thanh Hóa. Các số liệu, bảng biểu và những kết quả trong bài báo cáo tốt nghiệp này là trung thực, các nhận xét, phương hướng đưa ra xuất phát từ thực tiễn và kinh nghiệm hiện có. Một lần nữa tôi xin khẳng định về sự trung thực của toàn bộ bài báo cáo tốt nghiệp trên và chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan của mình. Hà Nội, ngày 21 tháng 5 năm 2013 Sinh viên Thịnh Văn Đức 1 2 DANH MỤC BẢNG Nội dung Trang Bảng 2.1: Tình hình tài sản và nguồn vốn tại Hội sở NHN 2 &PTNT Tỉnh Thanh Hóa 28 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn tại Hội sở NHN2&PTNT Tỉnh Thanh Hóa 30 Bảng 2.3: Tình hình cho vay theo loại hình doanh nghiệp tại Hội sở NHN2&PTNT Thanh Hóa 34 Bảng 2.4: Tình hình cho vay doanh nghiệp theo ngành kinh tế tại Hội sở NHN2&PTNT Thanh Hóa 37 Bảng 2.5: Tình hình cho vay doanh nghiệp theo thời hạn vay tại Hội sở NHN2&PTNT Thanh Hóa 40 Bảng 2.6: Tình hình nợ quá hạn tại Hội sở NHN2&PTNT Thanh Hóa 43 Bảng 2.7: Vòng quay vốn tín dụng của Hội sở NHN2&PTNT Thanh Hóa 44 Bảng 2.8: Hiệu suất sử dụng vốn vay tại Hội sở NHN2&PTNT Thanh Hóa 46 Bảng 2.9: Mức sinh lời vốn vay của Hội sở NHN2&PTNT Thanh Hóa 46 2 3 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Nội dung Trang Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay theo loại hình doanh nghiệp 26 Biểu đồ 2.2: Doanh số thu nợ theo loại hình doanh nghiệp 27 Biểu đồ 2.3: Dư nợ theo loại hình doanh nghiệp 27 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 29 Biểu đồ 2.5: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 30 Biểu đồ 2.6: Dư nợ theo ngành kinh tế 30 Biểu đồ 2.7: Doanh số cho vay theo thời hạn vay 33 Biểu đồ 2.8: Doanh số thu nợ theo thời hạn vay 34 Biểu đồ 2.9: Dư nợ theo thời hạn vay 36 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Diễn giải NHN 2 &PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn TD Tin dụng CBTD Cán bộ tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng CTCP&TNHH Công ty cổ phần & trách nhiệm hữu hạn NHNN Ngân hàng nhà nước DN Doanh nghiệp 3 4 MỤC LỤC PHẦN I - 4 5 LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do, tính cấp thiết Trong các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM), tín dụng đóng vai trò rất quan trọng. Khoản mục tín dụng và đầu tư thường chiếm khoảng 70% hoặc hơn trong tổng tài sản có của ngân hàng (T.S. Đinh Đức Thịnh, 2011, Bài giảng kế toán ngân hàng thương mại, Học viện Ngân hàng). Đây cũng là hoạt động tạo ra lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. Không chỉ có ý nghĩa đối với riêng ngân hàng mà tín dụng còn rất quan trọng đối với toàn bộ nền kinh tế. Tín dụng tạo ra khả năng tài trợ vốn cho các hoạt động công nghiệp, thương nghiệp và nông nghiệp của nền kinh tế. Với sự tăng trưởng và phát triển nhanh chóng của nền kinh tế thì nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp không ngừng gia tăng. Đây là cơ hội cho các ngân hàng gia tăng vốn cho vay, đồng thời giúp các ngân hàng nhìn nhận lại chính sách tín dụng của mình để hoàn thiện vì sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng dần trở nên gay gắt hơn. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (NHN 2 &PTNT) với nhiều lợi thế nhất định của mình như là một trong những ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng. Là một trong những chi nhánh của NHN 2 &PTNT Việt Nam, NHN 2 &PTNT Tỉnh Thanh Hóa ngoài việc góp phần thực hiện các mục tiêu chung của NHN 2 &PTNT Việt Nam mà còn có những đóng góp đáng kể vào việc thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội của tỉnh. Đặc biệt, ngân hàng luôn giữ vai trò chủ lực trong việc đầu tư vốn góp phần thực hiện chương trình phát triển kinh tế theo định hướng công nghiệp hóa – hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn. Hiện nay, Thanh Hóa có tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân hàng năm vào khoảng 12% - 13%. Cơ cấu kinh tế hiện nay là: nông, lâm, ngư nghiệp chiếm 23%; Công nghiệp, xây dựng chiếm 40,6%; Dịch vụ chiếm 36,4%. Thanh Hoá đã hình thành 5 khu công nghiệp và 19 cụm công nghiệp, trên 6000 doanh nghiệp và hơn 400 làng nghề đang hoạt động. Sự phát triển mạnh mẽ của các khu công nghiệp, làng nghề, và các cơ sở sản xuất trong những năm qua đã góp phần vào đẩy mạnh tăng trưởng kinh tế của tỉnh. Như vậy, ta có thể thấy rõ tiềm năng phát triển của các doanh nghiệp khi mà tỷ trọng của công nghiệp, dịch vụ đang chiếm ngày càng lớn trong cơ cấu kinh tế của toàn tỉnh. Tuy nhiên, mặc dù nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp là rất lớn nhưng sự phát của các ngân hàng khác là một trở ngại lớn cho ngân hàng NHN 2 &PTNT trong việc cung ứng vốn vay cho doanh nghiệp. Đồng thời, việc gia tăng nhanh của các doanh nghiệp mới, các dự án mới tạo cho ngân hàng sự cân nhắc về tính khả thi và đảm bảo hạn chế được rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất. Làm thế nào để 5 6 chính sách tín dụng của ngân hàng có thể giúp ngân hàng cạnh tranh với các ngân hàng khác, thu hút được sự quan tâm của các doanh nghiệp? Làm thế nào để hoạt động cho vay doanh nghiệp đạt được hiệu quả mà đồng thời hạn chế được rủi ro về tín dụng đang là câu hỏi lớn đặt ra cho ngân hàng trong thời điểm này. Từ những thực tế trên và sau thời gian thực tập 3 tháng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Thanh Hóa, tôi đã thực hiện bài báo cáo tốt nghiệp với chủ đề: “Thực trạng và giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Thanh Hóa”. 2. Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Hoạt động tín dụng của Ngân hàng gồm nhiều hình thức khác nhau (như cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính,…) nhưng bài báo cáo tốt nghiệp này chỉ giới hạn nghiên cứu về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của Ngân hàng. - Về không gian:Bài báo cáo nghiên cứu tại Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Thanh Hóa. - Về thời gian:Bài báo cáo nghiên cứu hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của Hội sở Ngân hàng trong giai đoạn từ năm 2010 đến 2012. Thời gian nghiên cứu: từ tháng 03/2013 đếntháng 05/2013. 3. Đối tượng nghiên cứu + Nghiên cứu những vấn đề mang tính lý luận liên quan đến hoạt động tín dụng (đặc biệt là hoạt động cho vay) đối với doanh nghiệp trong hệ thống ngân hàng thương mại. + Nghiên cứu thực trạng và đánh giá chất lượng của hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Thanh Hóa. + Đề xuất giải pháp góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Thanh Hóa. 4. Phương pháp nghiên cứu 4.1. Phương pháp thu thập số liệu -Thu thập thông tin, số liệu từ những tài liệu được các phòng ban chức năng của ngân hàng cung cấp. - Thu thập tài liệu từ sách vở, báo chí, website, các phương tiện thông tin khác,… - Phương pháp quan sát: thực hiện quan sát các hoạt động 4.2. Phương pháp xử lý số liệu - Sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, so sánh. 6 7 - Sử dụng các chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng. 5. Cấu trúc bài báo cáo tốt nghiệp Ngoài các danh mục, bảng biểu, sơ đồ, bài báo cáo tốt nghiệp bao gồm các phần sau: PHẦN I: LỜI MỞ ĐẦU PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ THỰC TẬP Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay và hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Hội sở ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Thanh Hóa. Chương 3: Một số kiến nghị và giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối doanh nghiệp tại Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Thanh Hóa. PHẦN III: KẾT LUẬN 7 PHẦN II - NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ THỰC TẬP Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.1. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm cho vay của ngân hàng thương mại Phân công lao động xã hội và sự xuất hiện của quan hệ sở hữu tư nhân về tư liệu sản xuất là cơ sở ra đời quan hệ tín dụng. Hình thức đầu tiên sơ khai nhất đó là tín dụng nặng lãi phổ biến ở thời kỳ chiếm hữu nô lệ và chế độ phong kiến với đặc điểm lãi suất cao, phục vụ cho tiêu dùng trong trường hợp khẩn cấp là chính. Về sau sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển, quan hệ tín dụng không ngừng mở rộng. Thuật ngữ tín dụng (credit) xuất phát từ từ “creditum” trong tiếng Latinh tức là sự tin tưởng, tín nhiệm. Theo Khoản 14 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2012/QH12: “Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng vốn tự có, vốn huy động để cấp tín dụng. Trong đó, cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.” Tín dụng ngày nay rất đa dạng, biểu hiện dưới nhiều hình thức, bao gồm: tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng tiêu dùng, tín dụng quốc tế,… trong đó tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế. Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn giữa ngân hàng và khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định. Tín dụng ngân hàng ra đời và phát triển cùng với sự ra đời và phát triển của hệ thống ngân hàng, tín dụng ngân hàng mang tính chuyên nghiệp với nhiều hoạt động đa dạng và phong phú. Trên cơ sở tiếp cận tín dụng như chức năng cơ bản của ngân hàng thì tín dụng được hiểu như sau: “Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán”. (Lê Văn Tề, 2012, Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Giao thông vận tải) Có nhiều khái niệm khác nhau về cho vay nhưng nêu lên bản chất chung của hoạt động cho vay: - Ngân hàng chuyển giao cho khách hàng sử dụng một số tiền hoặc hàng hóa trong một thời gian nhất định, lúc này vốn được chuyển từ ngân hàng sang khách hàng vay vốn. Vốn với tư cách là một hàng hóa đặc biệt được đem bán quyền sử dụng trong một khoảng thời gian cụ thể. - Giá cả trong quan hệ cho vay là lãi suất, chính là phần tiền tăng thêm so với giá trị ban đầu của số tiền được đem cho vay. Cụ thểlãi suất của món vay chính là biểu hiện của giá cả trong quan hệ cho vay. 1.1.2. Vai trò, chức năng của hoạt động cho vay 1.1.2.1. Vai trò - Thứ nhất, hoạt động cho vay đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh được diễn ra thường xuyên liên tục, từ đó góp phần phát triển kinh tế. Nếu hoạt động huy động vốn giúp huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức cá nhân trong nền kinh tế thì cho vay đáp ứng nhu cầu về vốn cho các tổ chức cá nhân có nhu cầu về vốn. Cho vay là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, là đòn bẩy trong thúc đẩy kinh tế phát triển. - Thứ hai, cho vay thúc đẩy cạnh tranh giữa các tổ chức cá nhân trong nền kinh tế. Cạnh tranh là một điều tất yếu trong môi trường hoạt động của các doanh nghiệp. Với những cơ hội về vốn do hoạt động cho vay của ngân hàng, các doanh nghiệp có thể chủ động thực hiện đầu tư ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật để nâng cao chất lượng, hạ giá thành sản phẩm, từ đó mở rộng được thị trường và nâng cao được khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp. - Thứ ba, giúp phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và mở rộng giao lưu quốc tế. Hoạt động cho vay thỏa mãn nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp, từ việc mở rộng sản xuất kinh doanh đầu tư trong nước, các doanh nghiệp cũng có nhiều cơ hội mở rộng sự hợp tác phát triển, liên doanh với các đối tác nước ngoài, nguồn vốn ổn định là cơ sở cho doanh nghiệp có thể mạnh dạn đầu tư vào khoa học kỹ thuật, nâng cao về cả số lượng lẫn chất lượng sản phẩm, việc hợp tác hay đưa sản phẩm ra thị trường quốc tế là điều đương nhiên. - Thứ tư,là công cụ điều tiết vĩ mô của Nhà nước. Cơ cấu đầu tư là yếu tố quyết định tới cơ cấu kinh tế và tín dụng lại quyết định đến cơ cấu đầu tư. Nhà nước thông qua hoạt động cho vay của NHTM để điều chỉnh cơ cấu đầu tư. Việc điều chỉnh này được thực hiện bằng những việc như quy định về lãi suất và các chính sách về hỗ trợ lãi suất,… 1.1.2.2. Chức năng - Chức năng tập trung và phân phối lại tài nguyên theo nguyên tắc có hoàn trả. Nguồn vốn cho vay của ngân hàng xuất phát từ nguồn vốn huy động từ các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế. Việc huy động vốn có thể tập trung được nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư, hoạt động cho vay giúp chuyển nguồn vốn này đến những đối tượng cần tới vốn đầu tư với nguyên tắc có hoàn trả. - Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông: trong hoạt động cho vay hầu như không dùng tới tiền mặt. Việc dịch chuyển các khoản vay được thực hiện qua chuyển khoản luôn nhanh chóng, thuận tiện và đảm bảo an toàn hơn vận chuyển tiền mặt, đồng thời hạn chế được chi phí lưu thông khi dùng tiền mặt. 1.1.3. Phân loại hoạt động cho vay  Căn cứ vào mục đích cho vay + Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm, xây dựng bất động sản, nhà ở, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ. + Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ. + Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, nhiên liệu, lao động,… + Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền, hiện nay ngân hàng còn thực hiện các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng.  Căn cứ vào thời hạn cho vay: + Cho vay ngắn hạn: loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. + Cho vay trung hạn: Theo quy định hiện nay của NHNN Việt Nam cho vay trung hạn có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng. Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. + Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên đến 20 – 30 năm. Tín dụng dài hạn là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới,…  Căn cứ mức độ tín nhiệm đối với khách hàng + Cho vay không đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba, việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Đối với những khách hàng tốt, có khả năng tài chính lành mạnh, uy [...]... dài của ngân hàng nhằm đảm bảo sự phát triển ổn định vững mạnh của ngân hàng Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAYDOANH NGHIỆP TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH THANH HÓA 2.1 Tình hình cơ bản của Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Thanh Hóa 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Thành lập ngày 26/03/1988 và hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng Việt... -43,65 -1,83 14,55 -21,85 64,75 27 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Hội sở Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Thanh Hóa 2.2.1 Tình hình huy động vốn tại Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Thanh Hóa Qua bảng ta có thể thấy nguồn vốn huy động được của ngân hàng có sự suy giảm qua các năm Năm 2011 tổng nguồn vốn huy động được giảm 177.133 triệu đồng so... chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp Trong toàn bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hoạt động cho vay là hoạt động tạo ra phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng Đảm bảo chất lượng cho vay doanh nghiệp không những mang lại cho ngân hàng và doanh nghiệp mà còn mang lại cho nền kinh tế nhiều lợi ích Xét riêng về ngân hàng ta có thể thấy rõ những lợi ích như: - Việc nâng cao chất lượng tín dụng sẽ giúp... của pháp luật và hướng dẫn của NHNN Việt Nam, NHN2&PTNT Việt Nam về chính sách phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng vốn đầu tư để xây dựng cơ sở vật chất cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực hiện thành công sự nghiệp CNH – HĐH nông nghiệp nông thôn Sử dụng vốn được hỗ trợ đúng mục đích để phục vụ phát triển nông. .. chế 2.2.2 Tình hình cho vay doanh nghiệp tại Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Thanh Hóa 2.2.2.1 Tình hình cho vay doanh nghiệp theo loại hình doanh nghiệp  Doanh số cho vay Doanh số cho vay của ngân hàng tăng đều qua các năm, năm 2011 tăng 625.100 triệu đồng so với năm 2010, trong khi đó năm 2012 cũng tăng so với năm 2011 là 199.464 triệu đồng Tuy doanh số theo số tuyệt đối... bảo lãnh, tín dụng thư 2.1.2.2 Nhiệm vụ Hội sở vừa là cơ quan tham mưu, lãnh đạo, chỉ đạo điều hành hoạt động kinh doanh của NHN2&PTNT toàn Tỉnh Thanh Hóa vừa có các bộ phận, phòng giao dịch trực tiếp kinh doanh Cũng như các NHTM khác Hội sở NHN 2&PTNT Tỉnh Thanh Hóa có nhiệm vụ cơ bản là huy động vốn và cho vay vốn Hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, ngân hàng có nhiệm vụ thực hiện... nợ vay và thanh lý hợp đồng tín dụng Đây là khâu kết thúc của quy trình tín dụng Đến hạn trả nợ theo hợp đồng tín dụng, khách hàng trả cả nợ gốc và lãi Ban đầu khi ký hợp đồng tín dụng căn cứ vào đặc điểm sản xuất kinh doanh, dịch vụ, khả năng tài chính, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng mà ngân hàng cho vay và khách hàng thỏa thuận về việc trả nợ gốc và lãi tiền vay Sau khi khách hàng thực hiện... cho vay bằng tiền mặt) Và tùy vào đặc điểm về nhu cầu vay của khách hàng mà ngân hàng lựa chọn một trong hai cách thức giải ngân: + Giải ngân một lần: ngân hàng sử dụng hai tài khoản riêng biệt (tài khoản tiền vay và tài khoản tiền gửi) theo dõi việc rút tiền vay và trả nợ của khách hàng Cách giải ngân này thực hiện đơn giản, áp dụng cho những khách hàng rút tiền vay một vài lần vào đầu kỳ, trong kỳ... NHN2&PTNT Thanh Hoá được tổ chức và hoạt động theo mô hình của chi nhánh thành viên trực thuộc NHN2&PTNT Việt Nam, doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt và là một trong số các Ngân hàng thương mại (NHTM) quốc doanh hàng đầu của Việt Nam - Hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng (TCTD) chịu sự quản lý trực tiếp của NHN2&PTNT Việt Nam và sự quản lý nhà nước về hoạt động kinh doanh tiền tệ - ngân hàng của... mở rộng tín dụng và coi đó là chức năng quan trọng nhất của mình Việc mở rộng tín dụng sẽ giúp vốn đầu tư được mở rộng, tạo ra khả năng tài trợ cho các hoạt động nông nghiệp, công nghiệp, thương nghiệp cùng nhiều hoạt động sản xuất kinh doanh khác Ngoài ra ngân hàng còn có nhiều chức năng khác như chức năng tài trợ ngoại thương với việc cung ứng các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế đối với các hoạt động ngoại . giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Thanh Hóa . 2. Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Hoạt động tín dụng của Ngân hàng gồm nhiều. mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Hội sở ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Thanh Hóa. Chương 3: Một số kiến nghị và giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động. hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Thanh Hóa. + Đề xuất giải pháp góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Hội