0123 giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng cá nhân tại NHTM CP sài gòn hà nội chi nhánh tuyên quang luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ THU DUNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH TUYÊN QUANG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội - năm 2017 S1 , , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , ∣a BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ THU DUNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH TUYÊN QUANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60340210 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VŨ DUY HÀO Hà Nội - năm 2017 Ì1 íf LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu thân, đuợc xuất phát từ yêu cầu phát sinh công việc thực tiễn để hình thành định huớng nghiên cứu Các số liệu, tài liệu có luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, tuân thủ nguyên tắc kết trình bày luận văn đuợc thu thập q trình nghiên cứu chua đuợc cơng bố cơng trình nghiên cứu truớc Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả Lê Thị Thu Dung ii LỜI CẢM ƠN Luận văn hoàn thành Học viện Ngân hàng theo chương trình đào tạo Thạc sỹ chuyên ngành kinh tế Tài ngân hàng Trong q trình học tập hồn thành luận văn, tác giả nhận quan tâm, tận tình giúp đỡ thầy giáo, giáo, cán Học viện Ngân hàng, tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý báu Tác giả xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới thầy PGS TS Vũ Duy Hào Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân - người hướng dẫn khoa học dành nhiều thời gian hướng dẫn, tận tình giúp đỡ, truyền đạt kiến thức quý báu suốt thời gian thực luận văn Tác giả xin cảm ơn Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Tuyên Quang nhiệt tình, cung cấp số liệu, thơng tin hữu ích, tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả hoàn thành luận văn Cuối cùng, tác giả xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp, bạn bè người thân giúp đỡ, động viên suốt thời gian học tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả Lê Thị Thu Dung iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 1.1.2 mại 1.2 Vị trí vai trò khách hàng cá nhân cho vay ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân ngân hàng thương MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 16 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân 17 ngân hàng thương mại 24 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 26 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 27 1.3.2 Các nhân tố khách quan 30 1.3.3 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 32 ιv 1.4.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân số ngân hàng địa bàn 32 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Tuyên Quang 34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH TUYÊN QUANG .36 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Tuyên Quang 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Tuyên Quang 37 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Tuyên Quang 40 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 46 2.2.1 Cơ chế, sách cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Tuyên Quang 46 2.2.2 Phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Tuyên Quang 51 TẠI HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 64 NGÂN 2.3.1 .Những kết đạt đuợc 64 2.3.2 .Một số hạn chế nguyên nhân 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI vi v CHI NHÁNH TUYÊN QUANG .76 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 76 3.1.1 Định hướng phát triển chung cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Tuyên Quang 76 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Tuyên Quang 78 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 79 3.2.1 Mở rộng đối tượng cho vay, đa dạng hóa sản phẩm phương thức cho vay tiêu dùng 80 3.2.2 Hoàn thiện quy trình tín dụng tiêu dùng 81 3.2.3 Tăng cường công tác huy động vốn 81 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 83 3.2.5 Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch chi nhánh 84 3.2.6 Tăng cường hoạt động Marketing 85 3.2.7 Tăng cường đầu tư sở vật chất phát triển công nghệ ngân hàng 85 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 87 3.3.1 Kiến nghị với hội sở Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội 87 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 89 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước 90 KẾT LUẬN CHƯƠNG 90 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 Viết tắt Nguyên nghĩa CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm tín dụng quốc gia “CPĨ Chỉ số giá tiêu dùng CVTD Cho vay tiêu dùng GTCG Giấy tờ có giá TH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân HĐV Huy động vốn NHTM Ngân hàng thuơng mại NHNN Ngân hàng Nhà nuớc SHB Ngân hàng Thuơng mại phân Sài Gịn - Hà Nội SHB Tuyên Quang Ngân hàng Thuong mại cô phân Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Tuyên Quang TMCP Thuong mại cô phân BẢNG BIỂU vii Bảng 1.1 Quy trình tín dụng tổng qt Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn SHB Tuyên Quang giai đoạn 20142016 Bảng 2.2 Tăng truởng cấu tín dụng SHB Tuyên Quang giai đoạn 2014 - 2016 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.3 Chất luợng tín dụng SHB Tuyên Quang giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Hiệu kinh doanh SHB Tuyên Quang giai đoạn 2014-2016 Doanh số cho vay tiêu dùng Khách hàng cá nhân SHB Tuyên Quang giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.6 Du nợ cho vay tiêu dùng Khách hàng cá nhân SHB Tuyên Quang giai đoạn 2014-2016 Cơ cấu du nợ cho vay tiêu dùng Khách hàng cá nhân SHB Tuyên Quang giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Số luợng khách hàng vay vốn tiêu dùng cá nhân SHB Tuyên Quang giai đoạn 2014 - 2016 Bảng 2.9 Thị phần CVTD địa bàn tỉnh Tuyên Quang SHB Tuyên Quang giai đoạn 2014 - 2016 Bảng 2.10 Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng SHB Tuyên Quang giai đoạn 2014 - 2016 Nợ hạn nợ xấu SHB Tuyên Quang giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.11 BIỂU ĐỒ Biêu đô 2.1 Cơ cấu du nợ theo đối tuợng khách hàng Biêu đô 2.2 Cơ cấu du nợ theo thời gian vay Biêu đô 2.3 Biêu đô cấu doanh số du nợ CVTD tổng du nợ Biêu đô 2.4 Cơ cấu CVTD SHB Tuyên Quang giai đoạn năm 2014-2016 Biêu đô 2.5 Thị phần CVTD địa bàn tỉnh Tun Quang 2014-2016 HÌNH Hình 1.1 Sơ cho vay tiêu dùng gián tiếp Hình 1.2 Sơ đô cho vay tiêu dùng trực tiếp 78 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Tuyên Quang Căn vào mục tiêu tồn ngành với phân tích môi trường kinh doanh, thực trạng hoạt động vừa qua chi nhánh, chi nhánh xác định mục tiêu, định hướng hoạt động tập trung tồn nguồn lực vào tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân nói riêng Mở rộng cho vay tiêu dùng gia tăng số lượng quy mô khoản vay Trên sở đó, Với định hướng trên, chi nhánh cần phải đặt mục tiêu chi tiết mở rộng: + Tăng số lượng khách hàng vay vốn tiêu dùng: Đẩy mạnh sử dụng kênh bán hàng, giới thiệu khách hàng, nâng cao mối quan hệ với đối tác liên kết nhằm giới thiệu bán sản phẩm vay vốn tín dụng tiêu dùng ngân hàng, tăng số lượng khách hàng vay số lượng khoản vay vốn tiêu dùng + Tăng quy mô khoản vay: tiếp tục khai thác nhu cầu khách hàng tiềm năng, khách hàng hữu có khoản vay lớn + Tăng cường huy động vốn để đáp ứng cho hoạt động tín dụng chi nhánh + Tập trung hồn thiện phát triển số sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân sau: - Cho vay mua nhà, nhà: bên cạnh hình thức cho vay thơng thường có tài sản đảm bảo hữu, mở rộng thêm số hình thức chấp tài sản hình thành tương lai, chấp quyền sở hữu phát sinh từ hợp đồng mua bán nhà ở, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách khàng SHB Tuyên Quang - Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà để ở: tiếp tục đẩy mạnh dư nợ sản phẩm cấu dư nợ chi nhánh, phục vụ nhu cầu thiết thực khách hàng, tập trung vào nhóm khách hàng có thu nhập ổn định 79 - Cho vay mua ô tô tiêu dùng: nên hạn chế cho vay mua ô tô qua sử dụng, hạn chế nhận ô tô dùng để chấp qua sử dụng, loại tơ có tính khoản thấp; tăng cuờng tiếp thị cho vay mua ô tô có giá trị cao thực bán chéo sản phẩm bảo hiểm vật chất xe suốt thời gian vay vốn - Cho vay mua sắm đồ dùng, trang thiết bị gia đình: theo định huớng phát triển kinh tế đất nuớc tập trung phát triển thị truờng bán lẻ, thị truờng bán lẻ đồ dùng, thiết bị, nội thất gia đình cịn nhiều tiềm Ngân hàng liên kết với đại lý phân phối lớn để có sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu tiêu dùng khách hàng ngày đa dạng phong phú - Cho vay du học/ xuất lao động: với đặc điểm địa bàn hoạt động cịn tỉnh miền núi khó khăn, sản phẩm chua phát sinh địa bàn số luợng nguời có nhu cầu du học/ xuất lao động chua cao Tuy nhiên, với phát triển ngày cao dân trí, thời gian tới chi nhánh cần đua biện pháp tiếp cận marketing nhiều cho sản phẩm để mở rộng đa dạng hóa sản phẩm tín dụng bán lẻ - Cho vay cầm cố GTCG: chi nhánh tiếp tục tăng số luợng du nợ sản phẩm này, với doanh số huy động chi nhánh khơng bị sụt giảm đem lại lợi nhuận cho ngân hàng - Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng khác: Cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng chua đuợc chi nhánh đẩy mạnh số luợng đối tuợng chi luơng qua đơn vị SHB Tuyên Quang hạn chế, khiến khả kiểm soát nguồn thu nhập khách hàng thấp 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH TUYÊN QUANG Trong năm qua, du nợ cho vay tiêu dùng SHB Tuyên Quang không ngừng tăng truởng, nhiên tỷ trọng du nợ cho vay tiêu dùng lại chiếm tỷ lệ khiêm tốn tổng du nợ chi nhánh Để khắc phục hạn chế 80 tồn tại, thực mục tiêu tăng trưởng dư nợ tiêu dùng chi nhánh cần thực số biện pháp sau: 3.2.1 Mở rộng đối tượng cho vay, đa dạng hóa sản phẩm phương thức cho vay tiêu dùng Hiện nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chi nhánh cá nhân có thu nhập ổn định, có tài sản chấp Nhưng nhóm khách hàng lại chiếm phần không lớn đại phận dân cư Trong đó, cá nhân/ hộ gia đình kinh doanh, cá nhân làm việc cho doanh nghiệp tư nhân trí thu nhập cịn cao nhóm đối tượng cơng nhân viên chức Do đó, chi nhánh nên mở rộng cho vay nhóm đối tượng có hợp đồng dài hạn công ty, cửa hàng kinh doanh có hoạt động kinh doanh ổn định, có uy tín để có sở mà khơng sợ khơng thu hồi nợ Cụ thể, triển khai nhóm đối tượng kinh doanh chợ đầu mối địa bàn thành phố nhóm này, hoạt động kinh doanh lâu năm, số lượng người gửi tiết kiệm SHB Tuyên Quang cao, chứng tỏ thu nhập họ khả quan, việc triển khai cho vay tiêu dùng có sở Nhóm thứ công nhân doanh nghiệp làm việc khu công nghiệp tỉnh, nguồn thu nhập từ lương chi qua SHB Tuyên Quang đảm bảo khả trả nợ khách hàng Bên cạnh đó, thực đa dạng hố loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD hoạt động quan trọng SHB Tuyên Quang Bởi lẽ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình phong phú khơng vay để mua nhà đất, sửa chữa nhà cửa, vay mua tơ mà cịn vay để tốn hàng hoá - dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu tài trợ du học, khám chữa bệnh Tuy nhiên chi nhánh trọng đến nhu cầu mua nhà đất, ôtô xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, hay nhu cầu tiêu dùng tiện ích khác chưa quan tâm Chi nhánh cần trọng mở rộng thêm loại hình sản phẩm mới, cải thiện chất lượng sản phẩm cũ để đáp ứng nhu cầu đa dạng người tiêu dùng Có chi nhánh có 81 thể thu hút thêm khách hàng, tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn, phục vụ mục đích mở rộng nâng cao chất lượng CVTD Tuy nhiên, để thực việc khơng phải dễ dàng, số lượng khách hàng có nhu cầu thường loại hình truyền thống Chi nhánh nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua hoạt động Marketing, quảng bá sản phẩm Bên cạnh đó, phải trì phát triển hình thức dịch vụ có cho vay mua nhà đất, sửa chữa nhà cửa cho vay mua tơ nhu cầu người tiêu dùng lớn CVTD chi nhánh chủ yếu CVTD trực tiếp Còn với sản phẩm cho vay mua nhà, mua tơ, xe máy SHB Tuyên Quang liên kết với số đại lý ô tô địa bàn, nguồn khách dồi dào, nhiên, quy mô khoản vay nhỏ Việc phát triển CVTD gián tiếp cần thiết cho việc mở rộng CVTD chi nhánh tương lai Trong điều kiện tại, với sách kích cầu tiêu dùng Chính phủ, chi nhánh nên phối hợp với số đầu mối kinh doanh bất động sản, chủ đầu tư (tập đoàn Vingroup, ), siêu thị (Vinmark ), đại lý ủy (Honda, Yamaha, ), đại lý bán hàng (điện máy, điện lạnh, ) để triển khai CVTD gián tiếp Việc CVTD gián tiếp tiết kiệm chi phí ngân hàng việc tìm kiếm khách hàng có khả tài tốt nhằm đảm bảo an tồn cho chi nhánh Bên cạnh đó, chi nhánh phải tích cực phát triển CVTD trực tiếp để phát huy tính hiệu 3.2.2 Hồn thiện quy trình tín dụng tiêu dùng Quy trình tín dụng chi nhánh áp dụng cịn mang tính tổng qt, nên có phân tách quy trình cho hình thức, sản phẩm vay, đặt hướng dẫn cụ thể cho cán tín dụng giảm thiểu khó khăn việc tư vấn thu thập hồ sơ khách hàng 3.2.3 Tăng cường công tác huy động vốn 82 Nguồn vốn dồi điều kiện hàng đầu để chi nhánh nâng cao chất luọng CVTD Mọi nỗ lực nâng cao chất luợng cho vay trở nên vô nghĩa nhu hoạt động huy động vốn chi nhánh hiệu Chính vậy, giải pháp mà chi nhánh phải thực để nâng cao chất luợng CVTD tăng cuờng công tác huy động vốn Để làm đuợc điều này, chi nhánh cần có biện pháp cụ thể nhu sau: Đa dạng hóa hình thức huy động: đặc biệt hình thức huy động tiền gửi có kì hạn khác nhau, lãi suất khác đem đến cho khách hàng nhiều lựa chọn Từ khách hàng có tâm lý thoải mái họ chủ động lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp số nhiều sản phẩm huy động mà chi nhánh đua Tăng tính hấp dẫn hình thức huy động tiền gửi: tiền gửi toán, chi nhánh cần đem đến cho khách hàng nhiều tiện ích sử dụng thẻ toán dịch vụ toán chi nhánh nhu liên kết với tất ngân hàng để chuyển khoản liên ngân hàng, liên kết với trang web, trung tâm mua sắm, nhà hàng để mua hàng toán trực tuyến với nhiều chuơng trình uu đãi, liên kết với nhà mạng để mua thẻ điện thoại giá uu đãi hơn, liên kết mua vé máy bay, Đối với tiền gửi tiết kiệm, chi nhánh tăng tính hấp dẫn hình thức huy động cách tăng lãi suất, áp dụng lãi suất bậc thang Ngoài ra, hình thức khuyến mại nhu bốc thăm trúng thuởng, quà tặng dành cho khách hàng họ mở tài khoản toán gửi tiền tiết kiệm cần đuợc diễn liên tục quảng bá rộng rãi dân cu Nâng cao chất lượng sản phẩm huy động tiền gửi: sản phẩm huy động tiền gửi có đặc điểm chất luợng phụ thuộc nhiều vào phong cách phục vụ nguời cung cấp nó, mà cụ thể nhân viên giao dịch Một khách hàng có ấn tuợng khơng tốt nhân viên giao dịch, họ có ấn tuợng khơng tốt ngân hàng nơi nhân viên làm việc ấn tuợng khó thay đổi Bởi vậy, kỹ nghề nghiệp tốt, nhân viên giao dịch ngân hàng cần phải có kỹ giao tiếp tốt, có tác phong phục vụ chuyên nghiệp Nhờ đó, hình ảnh chi 83 nhánh lịng khách hàng hình ảnh đẹp Những người gửi tiền trở thành khách hàng trung thành chi nhánh Điều làm tăng vốn mà giúp chi nhánh huy động nguồn ổn định Bên cạnh yếu tố người, yếu tố công nghệ ảnh hưởng lớn đến chất lượng sản phẩm huy động tiền gửi Máy móc cơng nghệ lạc hậu gây phiền hà cho khách hàng, đặc biệt khách hàng sử dụng thẻ toán hay dịch vụ toán khác Bởi vậy, chi nhánh cần đầu tư, đại hố máy móc công nghệ để sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh cung cấp có chất lượng ngày cao Tăng cường huy động vốn trung dài hạn: Bằng việc đưa lãi suất hấp dẫn cho khoản tiền gửi trung dài hạn, chi nhánh gia tăng nhanh chóng nguồn vốn trung dài hạn Nguồn vốn trung dài hạn tăng lên điều kiện để chi nhánh nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn CVTD cấu cho vay chi nhánh số dư nợ vay trung dài hạn chiếm phần lớn 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đặc điểm khoản CVTD, quy mơ vay nhỏ số lượng vay lớn Mà đơn xin vay địi hỏi cán tín dụng (CBTD) phải tiến hành nhiều công việc sau nhận hồ sơ vay vốn khách hàng như: Thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản bảo đảm Mặt khác, sản phẩm mà ngân hàng cung cấp mang tính dịch vụ nên yếu tố người đóng vai trị quan trọng đến chất lượng sản phẩm Vì vậy, kết hoạt động tín dụng ngân hàng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp CBTD Từ đó, ngân hàng đưa giải pháp nhằm nâng cao lực cán nhân viên ngân hàng nói chung CBTD nói riêng như: - Thường xuyên quan tâm bồi dưỡng, đào tạo tập trung cho cán giao dịch cán tín dụng đào tạo nội cho nhân viên toàn chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng chuyên môn nghiệp vụ, tăng khả bán chéo sản phẩm, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 84 - Phổ biến, tập huấn văn nghiệp vụ cho cán cơng nhân viên để chủ động kịp thời tư vấn, tiếp thị cho khách hàng Đào tạo tạo điều kiện cách cử học lớp đại học, sau đại học, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ trung tâm đào tạo tổ chức Mở lớp đào tạo ngoại ngữ, vi tính cho cán chi nhánh - Áp dụng chế khuyến khích cán nhân viên, người có cống hiến cho SHB Tuyên Quang khen thưởng xứng đáng, đồng thời nhân viên làm việc không hiệu không hưởng Đổi công tác khen thưởng người việc có khuyến khích vật chất Điều tạo động lực cho họ cống hiến vào cơng việc - Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra khách hàng q trình cho vay CBTD Sau định cho vay khách hàng, ngân hàng giải ngân CBTD cần phải thường xuyên kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng, đồng thời đánh giá xem khách hàng có khả trả nợ hạn hay khơng để từ có biện pháp kịp thời tránh rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng.Và qua công tác kiểm tra này, ngân hàng phải thu thập thường xuyên ý kiến khách hàng để phát vướng mắc nhu cầu khách hàng, từ cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để đưa sản phẩm nhằm mở rộng hoạt động CVTD - Ngân hàng nên xem xét bố trí xếp sử dụng cán cách hợp lý, cần tìm hiểu lực, trình độ, sở trường CBTD để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng nhân lực cách hợp lý, nhằm phát huy tối đa khả người để đem lại hiệu cao hạn chế rủi ro xảy cơng tác tín dụng 3.2.5 Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch chi nhánh Như biết hoạt CVTD hoạt động cho vay cá nhân, địi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp cung cấp đẩy đủ đưa tiện ích dịch vụ ngân hàng tới tay người tiêu dùng tiếp cận với người dân hội phát triển dịch vụ lớn Tuy nhiên, chi nhánh dừng lại sở giao dịch đạt trung tâm 85 thành phố Dù nhiều người dân địa bàn biết đến SHB hạn chế mặt địa lý nên làm cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng gặp khó khăn, hiệu chưa cao Do muốn mở rộng CVTD việc thành lập thêm phòng giao dịch khu vực tiềm điều thiếu chiến lược kinh doanh SHB Tuyên Quang Dĩ nhiên việc mở thêm phòng giao dịch tất nhiên tốn nhiều chi phí nhân lực, nhiên để thực mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ có mở rộng CVTD điều cần thiết, việc mở rộng chắn mang lại hiệu lâu dài không dừng lại mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, chi nhánh chậm trễ phải chịu cạnh tranh mạnh mẽ từ ngân hàng khác 3.2.6 Tăng cường hoạt động Marketing Bên cạnh hình thức áp dụng nay, chi nhánh cần sử dụng nhiều kênh thơng tin quảng bá hình ảnh ngân hàng phương tiện Tích cực thơng tin báo đài, treo quảng cáo sản phẩm điểm đơng dân cư, địa điểm nhiều người qua lại Có thể sử dụng trang mạng xã hội, trang web nhiều người truy cập, tăng cường phát tờ rơi nội dung sản phẩm huy động vốn, đặc biệt gói chương trình ưu đãi vay vốn tiêu dùng ngân hàng 3.2.7 Tăng cường đầu tư sở vật chất phát triển công nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng Việt Nam cịn lạc hậu so với cơng nghệ ngân hàng giới Trước đây, hầu hết hoạt động kinh doanh diễn ngân hàng tiến hành thủ công, vận hành phần mềm lỗi thời không đáp ứng mở rộng quy mơ hoạt động ngân hàng Vì vậy, môi trương cạnh tranh khốc liệt nay, việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng mang lại cho ngân hàng nhiều thuận lợi, đặc biệt thuận lợi việc phát triển sản phâm dịch vụ ngân hàng đại, có điều kiện nâng cao 86 suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hồn thành khối lượng cơng việc ngày cách nhanh chóng Ngày nay, sản phẩm dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh mẽ mang hàm lượng chất xám hàm lượng công nghệ cao Hàng loạt sản phẩm Ebanking, phone banking, khách hàng sử dụng khắc phục nhược điểm mặt thời gian giao dịch ngân hàng Bên cạnh đó, cần đại hóa cơng tác tốn, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt theo chủ chương Nhà nước nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế đến với chi nhánh Từ số lượng khách hàng tăng đồng nghĩa với việc kho liệu khách hàng tăng lên, tăng khả tìm kiếm khách hàng tiềm Chi nhánh cần nâng cấp tăng thêm điểm lắp đặt máy ATM, mở rộng điểm chấp nhận thẻ (POS) nơi công cộng công sở, bệnh viện, trung tâm mua sắm Thực nhiều việc phát hành thẻ miễn phí nhằm thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn, song phải để cao tính hiệu phát hành thẻ, tránh tình trạng thẻ phát hành chủ thẻ lại khơng có nhu cầu sử dụng gây lãng phí lớn cho ngân hàng Trong q trình đại hố cơng nghệ, ngân hàng cần ý đến vấn đề như: + Hiện đại hoá hệ thống toán việc trang bị hệ thống máy vi tính đại cải tiến thủ tục toán nhằm mục tiêu thu hút thêm nhiều thành phần kinh tế mở tài khoản toán qua ngân hàng Việc làm làm cho số dư tiền gửi tăng thêm, loại tiền gửi mà ngân hàng phải trả với chi phí thấp nhất, nên huy động nhiều khoản tiền gửi mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng + Phát triển thêm dịch vụ tiên tiến cung ứng cho khách hàng, với trang thiết bị máy móc đại ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng giao dịch qua điện thoại, qua mạng máy tính cá nhân 87 + Để hoạt động CVTD có hiệu quả, nhiệm vụ CBTD phải thẩm định xác thng xun theo dõi, giám sát mục đích sử dụng vốn vay khách hàng Hiện nay, hệ thống cơng nghệ SHB Tun Quang cịn hạn chế, điều ảnh huởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, điều thấy rõ hoạt động tín dụng nhu: theo dõi tình hình trả gốc, lãi khách hàng, điều chỉnh lãi suất định kỳ cho khoản vay cịn mang tính thủ cơng, chiếm nhiều thịi gian hạch tốn theo dõi Trong trng hợp thơng tin khơng đuợc cập nhật dễ gây hiểu nhầm ngân hàng khách hàng ảnh huởng đến chất luợng khoản vay báo cáo Ngồi ra, chuơng trình chua hỗ trợ cho CBTD việc tính tốn thu phí truớc hạn khách hàng có nhu cầu trả nợ truớc hạn cam kết Vì việc tính tốn thu phí truớc hạn số truờng hợp phức tạp, nhiều CBTD đơi ngại tính tốn dẫn đến việc khơng thu phí truớc hạn nên dễ làm thất khoản phí thu nợ truớc hạn làm ảnh huởng đến hiệu kinh doanh chi nhánh Do đó, SHB Tuyên Quang cần tiến hành đại hoá thiết bị để phục vụ cho công tác theo dõi, giám sát khoản cho vay với khách hàng đuợc thuận lợi 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng hững năm vừa qua thấy hoạt động kinh doanh chi nhánh cịn gặp nhiều khó khăn Một mặt phải thực tăng tổng số du nợ nhằm mục tiêu lợi nhuận, mặt khác phải thực quy định, quy trình chặt chẽ nhằm giảm thiểu rủi ro mức thấp Nhu vậy, muốn mở rộng cho vay tiêu dùng địa bàn hoạt động nay, chi nhánh địi hỏi phải có biện pháp, sách kết hợp từ phía Nhà nuớc, Ngân hàng nhà nuớc, Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội quan có liên quan 3.3.1 Kiến nghị với hội sở Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh phận nằm hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội (SHB) Do đó, hoạt động chi nhánh chịu tác động trực tiếp 88 từ đường lối hoạt động SHB Bởi thế, hội sở cần có tác động nhằm hỗ trợ chi nhánh việc thực giải pháp mở rộng CVTD Cụ thể: • Chỉ đạo phương hướng hoạt động tín dụng chi nhánh phải mở rộng CVTD khách hàng cá nhân thời gian tới • Tạo chế để chi nhánh chủ động việc lựa chọn dịch vụ, nhu cầu cần tài trợ ban hành thêm sản phẩm mới, sách, chương trình ưu đãi lãi suất nhằm cạnh tranh thị trường • Hỗ trợ chi nhánh tối đa giải vướng mắc, tư vấn pháp lý trường hợp phát sinh mà chi nhánh chưa thống hướng giải • Cùng với chi nhánh xây dựng quy trình cho vay phù hợp với khoản vay tiêu dùng, điều chỉnh điều kiện cho vay sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, linh hoạt khách hàng vay tiêu dùng • Hỗ trợ tài để chi nhánh tăng cường hoạt động giới thiệu hình ảnh chi phí khác phát sinh nhằm mục tiêu quảng bá thương hiệu • Thực chương trình quảng cáo, tài trợ cho kiện để thương hiệu SHB trở nên phổ biến hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh thu hút nhiều khách hàng, qua thúc đẩy việc mở rộng CVTD chi nhánh • Hỗ trợ việc đào tạo, nâng cao lực chuyên môn lãnh đạo cán nhân viên chi nhánh: Tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, sản phẩm kĩ bán hàng cán tín dụng • Xây dựng chương trình giao lưu chi nhánh khu vực để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm nghiệp vụ kỹ để tự hồn thiện • Tăng cường công tác kiểm tra để đảm bảo việc mở rộng CVTD chi nhánh phải gắn liền với tăng trưởng tỷ trọng CVTD hoạt động cho vay chi nhánh, đảm bảo an toàn cho hoạt động chi nhánh toàn hệ thống SHB 89 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước (NHNN) quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động ngân hàng Vì vậy, NHNN đóng vai trò quan trọng việc định hướng phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, đề sách hỗ trợ cho việc phát triến dịch vụ ngân hàng kinh tế Sự định hướng chung ngân hàng nhà nước giúp NHTM cập nhật thơng tin tài nhanh nhất, kết hợp với số lĩnh vực, tránh đầu tư trùng lặp, lãng phí Ngân hàng nhà nước với tư cách nhà hoạch định chiến lược phát triển chung cho hệ thống ngân hàng tạo môi trường pháp lý đầy đủ định hướng cụ thể, góp phần tạo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần kiểm soát chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ chung ngân hàng thương mại tàm vĩ mô, đảm bảo kiến trúc tổng thể hài hịa tồn ngành, đảm bảo mục đích chung lợi nhuận cho ngân hàng Cụ thể: Đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp vụ bán lẻ để ngân hàng xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến không tận dụng lợi chung NHNN cần có biện pháp thúc đẩy hợp tác cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng NHTM Thứ nhất: Hoàn thiện văn pháp quy dịch vụ Ngân hàng bán lẻ: Các văn pháp quy dịch vụ Ngân hàng bán lẻ cần xây dựng cách đồng bộ, đầy đủ, thống theo hướng đơn giản, dễ hiểu, dễ phổ cập, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời bảo lợi ích đáng ngân hàng khách hàng, giải tranh chấp hiệu khách quan Thứ hai: NHNN cần tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt: Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt phần giảm lượng tiền cung ứng lưu thơng thực thi sách tiền tệ quốc gia, phần khác gia tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM Ngoài ra, ngân hàng Nhà nước cần thực tốt công tác tuyên truyền phổ biến lợi ích việc 90 tốn để người dân hiểu thấy tiện ích việc toán qua ngân hàng Thứ ba: Ngân hàng nhà nước cần xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân, để ngân hàng có thông tin khách hàng nhằm quản trị rủi ro nghiệp vụ tín dụng bán lẻ 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Trước hết, Chính phủ cần trì ổn định phát triển kinh tế Vì kinh tế rơi vào tình trạng lạm phát cao, nhu cầu gửi tiền người dân giảm Hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng khó khăn tất nhiên, hoạt động cho vay nói chung CVTD nói riêng chịu tác động tiêu cực Vì thế, hình phủ phải có điều hành thận trọng nhằm bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế Đó điều kiện mơi trường vĩ mơ để chi nhánh tiếp tục gia tăng nguồn vốn mở rộng CVTD Việc cải cách thủ tục hành chính, cải thiện môi trường pháp lý cần thực Một hệ thống văn pháp lý xây dựng thống giúp người tiêu dùng tránh khó khăn, lúng túng q trình vay vốn Các thủ tục hành đơn giản gọn nhẹ giúp cho hoạt động cho vay diễn thông suốt, dễ dàng Các quan quản lý phải khơng ngừng nâng cao lực, trình độ Ngoài ra, người tiêu dùng cần hỗ trợ Nhà nước việc hỗ trợ, bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Nhà nước quan ban hành chế sách cần cung cấp thơng tin qua hình thức mở lớp tập huấn, đào tạo, trung tâm thông tin, phát hành rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng để người tiêu dùng tiếp cận kịp thời Tóm lại, để mở rộng CVTD nỗ lực riêng chi nhánh khơng đủ Sự phối hợp đồng từ phía hội sở SHB, Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, từ Nhà nước quan trọng Những thay đổi, cải cách hoạt động quan giúp chi nhánh thực thi có hiệu giải pháp nhằm mở rộng CVTD KẾT LUẬN CHƯƠNG 91 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM thời gian qua ngày mở rộng vào chiều sâu Sự xuất ngày nhiều NHTM tích cực mở rộng thị truờng cho vay tiêu dùng ngày gia tăng áp lực cạnh tranh cho NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội nói riêng Đây thách thức nhu áp lực cần thiết để NHTM nuớc nỗ lực nhằm mở rộng quy mơ, nâng cao chất luợng tín dụng để tiến tới đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Trên sở phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng SHB Tuyên Quang chuơng 2, chuơng đua giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Đồng thời luận văn đua kiến nghị Nhà nuớc, NHNN, hội sở Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội nhằm phát triển cho vay tiêu dùng hiệu tuơng lai Nhu vậy, muốn mở rộng cho vay tiêu dùng địi hỏi phải có biện pháp hữu hiệu từ phía Nhà nuớc, NHNN, Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội quan có liên quan 92 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO KẾT LUẬN Ngân hàng nhà nước chi nhánh Tuyên Quang (2014-2016), Báo cáo thường niên năm 2014-2016, Tuyên Quang Nhìntừchung, hoạt động CVTD đuợc phát triển năm gần2.đâyNgân Việt Nam, mang lại hiệu kinh tế -về xãnghiệp hội thiết hàng nhà nhung nước (2000), Quy định số 284/1998/QĐ-NHNN vụ thực vớiHà NHTM mà kinh tế nói chung Nhận cho vay tiêu đối dùng, Nội thấy đuợc vai trò quan trọng CVTD, SHB Tuyên Quang năm qua Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế triển khai loại hình cho vay đạt đuợc kết đáng cho khích lệ vay tổ chức tín dụng, Hà Nội Song song với kết đạt đuợc SHB Tun Quang cịn có Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Tuyên Quang (2014-2016), hạn chế hoạt động CVTD Những hạn chế nguyên nhân khách Báo cáo tình hình cho vay tiêu dừng từ năm 2014 — 2016, Tuyên Quang quan chủ quan gây Điều ảnh huởng lớn đến việc mở rộng hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Tuyên Quang (2014-2016), đơn vị Do đó, có giải pháp khắc phục đuợc vuớng mắc Báo cáo tổng kết từ năm 2014- 2016, Tuyên Quang tồn chắn SHB Tuyên Quang thành công lĩnh vực Ngânnày hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Tuyên Quang (2014-2016), kinh6.doanh Sao kê tín dụng 2, Tuyên Quang Dựa sở số liệu thống kê, phân tích lý luận bản, luận văn nêu TS Nguyễn Kiều (2011), Nghiệp vụ huởng Ngân hàng thương Nhà chua xuẩt lên hạn chế Minh nguyên nhân tồn ảnh đến công tácmại, CVTD lao Nộicủa SHB Tuyên Quang Từ đó, luận văn đua tuơng xứng vớiđộng, tiềm Hà giải pháp, kiến(2003)nghị, góp phầntrịmở rộnghàng hoạt động CVTD chi nhánh Peter S.Rose Quản Ngân thương mại - Nhà xuất tài chính, Nộichế mặt kiến thức lý luận nhu thực tiễn, đồng thời Do cònHàhạn hạn9.chếPGS.TS tài liệu thời gian đề hàng cần phân tíchmại, sâu Nhà PhanvàThị Thu Hànghiên (2013),cứu, Giáonhiều trìnhvấn Ngân thương nhung xuất tơi chua làm học đuợc điềutế Đại Kinh Quốc dân,bài Hàviết Nộinày, tơi mong quay lại nghiên cứu ngày gần 10 TS Tô Ngọc Hưng (2000), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tơi rấtkê,mong có đuợc góp ý, nhận xét thầy cô giáo, anh chị thống Hà Nội cán Ngân hàng, bạn bè, nguời có niềm đam mê lĩnh vực Ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nói riêng, mong luận văn góp phần nhỏ vào sách mở rộng hoạt động CVTD nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh SHB Tuyên Quang ... trạng mở rộng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Tuyên Quang Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà. .. TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Tuyên Quang 76 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Tuyên Quang 78 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG... Phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Tuyên Quang 51 TẠI HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 64 NGÂN 2.3.1