0976 phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân ở NHTM CP việt nam thịnh vượng chi nhánh đông đô luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN NGỌC TÚ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 a , , , , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM j _ B BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN NGỌC TÚ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐƠNG ĐƠ Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN KIM DUNG HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn "Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đơng Đơ " cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn đuợc sử dụng trung thực Kết đuợc trình bày luận văn chua đuợc công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Ngọc Tú MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.ĐẶC ĐIỂM VÀ TẦM QUAN TRỌNG CỦA PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TRONG ĐIỀU KIỆN KHỦNG HOẢNG KINH TẾ 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.3 Tầm quan trọng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân kinh tế 1.2.CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.2.1 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại 15 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại 19 1.3.KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở 1.3.3 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại Trung Quốc việc phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân .33 1.3.4 Các học rút cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 39 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 39 2.1.2 Khái quát VPBank Chi nhánh Đông Đô 41 2.1.3 Ng uồn huy động vốn .43 2.1.4 Cơ sở vật chất kỹ thuật 45 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 46 CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ .62 2.3.1 Những kết đạt cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần iệt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Đô 62 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân tồn cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thuong mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Đô 62 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ ĐẾN NĂM 2020 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ ĐẾN NĂM 2020 66 3.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng Thuong mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Đô 66 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thuong mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Đông Đô 68 3.2.GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ ĐẾN NĂM 2020 70 3.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu nhân 75 3.2.4 Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Thưong mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chinhánh Đông Đô 78 3.3 KIẾN NGHỊ 87 3.3.1 Kiến nghị đối .với nhà nước DANH 3.3.3 MỤCĐề CÁC xuấtCHỮ VIẾT Ngân TẮT hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh I Tiếng Việt Vượng 91 STT KẾT LUẬN 94 Chữ viết tắt Đầy đủ tiếng Việt CBCNV ^CN Cán công nhân viên Chi nhánh CVTDCN Cho vay tiêu dùng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM TMCP Ngân hàng thương mại Thương mại phân TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo II.tắt Tiếng Anh STT Chữ viết Đầy đủ tiếng Anh ATM Automated Nghĩa tiếng Việt Teller Máy rút tiên tự động Machine GDP Gross domestic product Tổng sản phẩm quốc nội L/C Letter of credit Thư tín dụng chứng từ SMS Short Message Services Dịch vụ tin nhắn USD United States Dollar Đồng đô la Mỹ VPBank Viet Nam Prosperity Ngân hàng thương mại cổ Joint Stock Commercial phân Bank Vượng Nam Việt Nam Thịnh VPBank Viet Prosperity Ngân hàng thương mại cổ Đông Đô Joint Stock Commercial phân Bank - Dong Do Branch Vượng - Chi nhánh Đông Đô Việt Nam Thịnh DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ , SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Quy mô hoạt động VPBank đến năm 2014 39 Bảng 2.2: Lao động VPBank Đông Đô năm 2014 42 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn VPBank Đông Đô 43 Bảng 2.4: Số lượng khách hàng CVTDCN VPBank Đông Đô 49 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ tín dụng VPBank Đơng Đơ .50 Bảng 2.6: Cho vay tiêu dùng cá nhân tổng dư nợ cho vay tạiVPBank Đông Đô 51 Bảng 2.7: Cho vay tiêu dùng cá nhân theo mục đích vay vốn VP Bank Đơng Đơ .53 Bảng 2.8: Mức cho vay bình quân khách hàng/năm cho vay tiêu dùng cá nhân VPBank Đông Đô 55 Bảng 2.9: Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cá nhân VPBank Đông Đô 56 Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân tổng dư nợ cho vay 51 VPBank Đông Đô 51 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn VP Bank Đông Đô 54 Biểu đồ 2.3 : Mức cho vay bình quân khách hàng/năm cho vay tiêu dùng cá nhân VPBank Đông Đô 55 Biểu đồ 2.4 : Lợi nhuận lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cá nhân VPBank Đông Đô 56 Sơ đồ 2.1: Mơ hình hoạt động Chi nhánh Đông Đô .41 82 tăng khả tiếp cận cung cấp sản phẩm chuyên biệt cho loại khách hàng xây dựng sách phù hợp cho loại khách hàng Do đó, mơ hình tổ chức cần tiếp tục hoàn thiện theo huớng Tiếp tục huớng hoạt động ngân hàng tới khách hàng với phuơng châm “Khách hàng trọng tậm”, sở bốn khối khối khách hàng cá nhân, khối khách hàng doanh nghiệp, khối nguồn vốn đầu tu, khối tín dụng tiêu dùng VPBank tập trung phát triển khối khách hàng cá nhân khối tín dụng tiêu dùng theo chiến luợc kinh doanh Cụ thể khách hàng đuợc cung cấp dịch vụ ngân hàng đặc thù phù hợp với họ thông qua đầu mối Ngồi thành lập thêm khối bán lẻ nói chung, khối nhà cho sản phẩm cho vay mua nhà (do mảng chiếm doanh số chủ yếu cho vay tiêu dùng) Hỗ trợ cho hoạt động phận khối hỗ trợ với nhiệm vụ bảo đảm cho khối kinh doanh vận hành thơng suốt Hồn thiện cấu mơ hình tổ chức theo huớng nâng cao kỹ quản lý rủi ro (đặc biệt rủi ro thị truờng rủi ro hoạt động) nâng cao chất luợng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Muốn vậy, khối phịng ban phải đuợc hồn thiện chức năng, nhiệm vụ, tổ chức, quyền hạn cụ thể, phải chịu trách nhiệm kết hoạt động truớc hội đồng quản trị ban tổng giám đốc Tiến tới thực phê duyệt tín dụng tập trung tồn hệ thống đảm bảo kiểm sốt rủi ro hiệu Cần xây dựng hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý thơng tin, hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội huớng tới quản lý tập trung rủi ro tín dụng Xây dựng hồn thiện hệ thống xếp hạng, phân tích khách hàng để làm sở cho việc thực sách giá Một hệ thống thơng tin đại với hệ thống máy tính nối mạng góp phần nâng cao khả quản lý rủi ro, giúp VPBank trích lập quỹ rủi ro hợp lý Bên cạnh đó, 83 VPBank nên tổ chức hệ thống kiểm tốn, kiểm sốt nội chặt chẽ hiệu hoạt động liên quan đến lĩnh vực tín dụng, có ngăn ngừa phát sai sót Trong tiến trình hội nhập để theo kịp phát triển ngân hàng nước nói chung ngân hàng nước ngồi nói riêng, để thực hoạt động giao dịch, toán quản lý cách có hiệu nhằm thu hút khách hàng, CN Đông Đô cần xây dựng hệ thống quản lý thơng tin khách hàng cách có hiệu Hiện việc quản lý thông tin khách hàng chưa cập nhật thường xun đơi cịn bỏ qua số thông tin quan trọng số điện thoại khách hàng, địa khách hàng hầu hết ghi theo địa cũ, cần liên lạc với khách hàng khó Các thơng tin khách hàng quan trọng cho lần vay sau khách hàng Ngoài ra, chi nhánh cần xây dựng sở liệu việc quản lý khách hàng có quan hệ cho vay với Chi nhánh, sở theo dõi q trình vay trả khách hàng có uy tín hay khơng từ có thơng tin để thẩm định cho vay lần sau Đồng thời có liên hệ với ngân hàng địa bàn Trung tâm thông tin cho vay ngân hàng nhà nước để nắm bắt thông tin khách hàng vay vốn Lập lưu trữ hồ sơ khách hàng cá nhân nhằm cung cấp thơng tin hữu ích để chi nhánh đề sách giá cả, hỗ trợ khách hàng cách phù hợp kịp thời, từ xây dựng mối quan hệ với khách hàng Vậy nên việc xây dựng phương thức quản lý thông tin khách hàng hiệu vô quan trọng Xác định tập trung vào nhóm khách hàng trọng yếu: khách hàng cho vay tiêu dùng cá nhân VPBank người có thu nhập khá, ổn định Vì chi nhánh cần tăng cường mối quan hệ mật thiết với khách hàng, xây dựng tảng bền vững 84 Nhân viên tín dụng cần tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng, phải nêu rõ cho khách hàng thấy lợi ích có từ việc giao dịch sử dụng sản phẩm ngân hàng Công việc nhân viên ngân hàng thể quan tâm tới khách hàng bảo vệ lợi ích khách hàng, từ tạo mối quan hệ lâu bền với khách Tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Hoạt động cho vay ngân hàng thường đứng trước rủi ro tín dụng đặc biệt cho vay tiêu dùng cá nhân với số lượng khoản vay nhiều khách hàng cá nhân thường khó quản lý Điều ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu uy tín khả hoạt động tương lai ngân hàng Do vậy, ngân hàng nên tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro Bên cạnh thường xuyên theo dõi, quản lý khoản vay, trích lập dự phịng rủi ro theo quy định, CN Đơng Đơ thực bảo hiểm tiền vay khoản vay lớn, hay khách hàng đặc biệt 3.2.4.3 Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng Trong lĩnh vực ngân hàng, đặc điểm đáng ý việc tạo sản phẩm tiêu thụ sản phẩm diễn trực tiếp, lên vai trò nhân viên ngân hàng với tư cách người hướng dẫn, giải thích cho khách hàng hiểu sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Ngày nay, điều kiện, giá (lãi suất ) sản phẩm dịch vụ ngân hàng gần ngang bằng, số lượng sản phẩm dịch vụ tính dễ bắt chước chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào yếu tố người Con người nguồn lực cho phát triển cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng cạnh tranh người Tại VPBank Đơng Đơ, trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng nhìn chung khá(80% có đại học đại học) Tuy nhiên tồn số hạn chế để nâng cao trình độ cho cán nhân viên, VPBank Đông Đô cần thực 85 số đề xuất sau: Một là, VP Bank Đông Đô cần có sách tuyển dụng đúng, thu hút nguời có đủ lực trình độ đạo đức nghề nghiệp vào làm việc ngân hàng Bộ phận nhân ngân hàng phải đuợc lựa chọn kỹ luỡng từ đầu Khi tuyển dụng, phải tìm nguời có đủ điều kiện thích hợp với vị trí cần tuyển, phải đặt tiêu cụ thể cho vị trí Chẳng hạn, yêu cầu phận kế tốn giao dịch ngồi trình độ chun mơn, tu cách đạo đức nên có phong cách giao tiếp tốt, ngoại hình ua nhìn; Với phận tín dụng ngồi kiến thức chun mơn nên uu tiên nguời có kỹ mềm, chịu đuợc áp lực cao Hai là, nhân viên đuợc tuyển dụng nhân viên làm việc ngân hàng, VPBank Đông Đô cần phải đào tạo, đào tạo lại thuờng xuyên nâng cao trình độ cho họ Những nhân viên thuờng sinh viên vừa truờng, chua có kinh nghiệm thực tế, chua nắm bắt đuợc sách ngân hàng nhà nuớc, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng Chi nhánh Do vậy, việc đào tạo tân tuyển sau gia nhập đội ngũ VPBank, chi nhánh nên tạo điều kiện cho họ tham gia khoá học trung tâm đào tạo ngân hàng Tổ chức buổi thảo luận, thuyết trình chi nhánh văn quy định, sản phẩm định kỳ Trong giai đoạn mạnh mẽ nhu giải pháp tốt với VPBank đào tạo kỹ bán hàng, bán chéo sản phẩm kỹ hỗ trợ cho CBNV đặc biệt với giao dịch viên cán tín dụng khơng khác họ nguời trực tiếp gặp gỡ,làm việc với khách hàng, từ biến điểm giao dịch thành điểm bán hàng hiệu Ba là, VPbank cần cải thiện môi truờng làm việc khiến cho nhân viên thực động sáng tạo làm chủ nghiệp vụ, tránh tình trạng trơng chờ ỷ lại vào cấp Bộ tiêu đánh giá cho cán (KPIs) đuợc áp dụng, 86 đánh giá q trình cơng tác theo tháng, tạo động lực làm việc cho nhân viên chấn chỉnh họ nhằm đạt mục tiêu chung Hoạt động ngân hàng bên cạnh nhân viên có trình độ cao phải có nhân viên có kinh nghiệm làm việc lâu năm trung thành với ngân hàng tạo tính an tồn, chắn công việc Cải thiện môi trường làm việc làm cho nhân viên gắn kết với hơn, thường xuyên trao đổi kinh nghiệm học hõi lẫn tiết kiệm nhiều chi phí cho ngân hàng Bốn là, để nâng cao chất lượng nhân viên ngân hàng thân ngân hàng phải tạo điều kiện vật chất tinh thần để khuyến khích, động viên cố gắng sáng tạo họ; đảm bảo phúc lợi đầy đủ Cần xây dựng chế đãi ngộ hợp lý, hấp dẫn để thu hút nhiều ứng viên có trình độ cao làm việc cho VPBank Đông Đô Dựa sở hiệu hoạt động kinh doanh, Chi nhánh nên tháng lần tháng lần có tổng kết, đánh giá hiệu cá nhân, từ có mức thưởng, phạt, hỗ trợ đến cán bộ, vừa tạo cạnh tranh, thi đua lẫn Chi nhánh, góp phần phát triển Chi nhánh ngày lớn mạnh 3.2.4.4 Tăng cường công tác thẩm định khách hàng Đây nội dung đặc biệt quan trọng định đến chất lượng tín dụng, phần phản ánh hiệu khoản vay phê duyệt Đối với công tác cho vay ngân hàng, tất bước thẩm định bước quan trọng để phát tiền vay đến tay người sử dụng Nếu cơng tác thẩm định khơng xác, đầy đủ rủi ro ngân hàng khơng thể tránh khỏi Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh ngân hàng bỏ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Chính điều mà trước cho vay cán tín dụng phải nắm bắt thông tin, đánh giá khả tài khách hàng Do vậy, cơng tác thẩm định cần thiết phải thực số công việc sau: 87 Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy uỷ quyền phải có chữ ký thể đồng tình chịu trách nhiệm tiền vay người đứng vay vốn Nội dung kinh tế việc vay vốn, khả tài trợ ngân hàng Tính hợp pháp tài sản chấp, quyền người vay tài sản chấp Đặc biệt phải ý đến tinh thần trách nhiệm thành viên có liên quan vay Bởi vì, yếu tố tài sản chấp biện pháp cuối để xử lý khoản vay khó địi Sự sẵn lịng trả nợ yếu tố định khả thu hồi vốn ngân hàng Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay Kiểm soát cho vay phải thực từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến thu hết nợ gốc lãi Tăng cường kiểm tra sau cho vay Khi khoản vay giải ngân, trách nhiệm cán ngân hàng không thực theo dõi đến hạn thu nợ mà cần tăng cường theo dõi quản lý khoản vay trình khách hàng sử dụng vốn Ngân hàng chủ quan khách hàng quen thuộc, có quan hệ tín dụng lâu năm dù vay nhỏ Do vậy, ngân hàng nên thường xuyên cử cán tín dụng xuống theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản, nhanh chóng phát thuận lợi khó khăn mà khách hàng gặp phải để kịp thời giúp đỡ, tư vấn thông tin cần thiết Từ khơng đảm bảo khoản vay sử dụng hiệu ln nâng cao mà cịn nâng cao uy tín ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị nhà nước Để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực từ phía ngân hàng mà cần có hỗ 88 trợ từ phía phủ Nếu hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Chính phủ có lợi từ phát triển nhu chủ trương kích thích tiêu dùng phủ đạt hiệu quả, từ tạo điều kiện tăng khả sản xuất, kinh doanh nhà cung cấp Chính phủ nên tạo dựng mơi trường kinh tế trị - xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng ngày tăng, kích thích cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hoá, dịch vụ cho xã hội Nhà nước cần tiếp tục củng cố cấu ngành kinh tế theo hướng ưu tiên cho ngành cơng nghiệp sản xuất hàng hố tiêu dùng ngành dịch vụ phục vụ đời sống nhân dân, từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá - dịch vụ, nhằm thoả mãn nhu cầu công chúng Đồng thời, việc củng cố cầu ngành cách hợp lý, tồn diện giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho người lao động, đồng thời nâng cao chất lượng đời sống dân cư Đối với ngành tồ án, cơng an, viện kiểm sốt, tài ngun mơi trường cần triệt để cải cách thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ Thực biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng quan hệ cho vay với Ngân hàng, tăng cường hiệu án định thi hành án Uỷ ban nhân dân tỉnh thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng Các ngành chức nên cải thiện triệt để thủ tục hành đăng ký tài sản đảm bảo, công chứng hợp đồng cầm cố, chấp tài sản tránh gây phiền hà cho nhân dân 89 Rà soát lại văn bản, quy định chồng chéo, thiếu quán chua phù hợp với thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Rút ngắn thời gian việc ban hành văn huớng dẫn thi hành luật, Nghị định Chính phủ để ngân hàng khơng rơi vào chờ đợi thiếu văn huớng dẫn cụ thể Nhà nuớc nên có chế tài để thúc đẩy việc tốn khơng dùng tiền mặt xã hội nhu quy định việc giao dịch tổ chức kinh tế xã hội phải thông qua tài khoản ngân hàng (quy định mức tối đa cho giao dịch tiền mặt), bắt buộc doanh nghiệp, tổ chức thực chi trả luơng cho nguời lao động thông qua tài khoản ngân hàng nhằm phát triển hệ thống toán NHTMCP Giải triệt để tiến tới xố bỏ vấn đề hình hố quan hệ dân hoạt động cho vay - ngân hàng nhu tạo tâm lý e ngại, đối phó đội ngũ cán làm cơng tác cho vay NHTM Trên thực tế, vấn đề cịn ảnh huởng khơng nhỏ đến hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng Do vậy, phủ cần xây dựng chế, chế tài phù hợp vừa khuyến khích cán cho vay phát huy lực vừa bảo vệ đuợc họ truờng hợp xẩy tranh chấp thất thoát vốn ngân hàng Nhung phải đảm bảo việc phân định trách nhiệm việc thẩm định hồ sơ vay, kiểm tra đôn đốc thu hồi nợ khách hàng 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Hoạch định chiến luợc phát triển chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thuơng mại Ngân hàng nhà nuớc đóng vai trị to lớn việc định huớng chiến luợc chung cho NHTM thực nghiệp vụ CVTD nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nuớc Hơn nhằm mục đích chung hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, Ngân hàng nhà nuớc cần phối hợp hoạt động đồng 90 NHTM, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cuờng hợp tác trao đổi NHTM Xây dựng sách tiền tệ lành mạnh, ổn định, đảm bảo minh bạch đáng tin cậy kết hợp với việc thực thi sách tài khố thận trọng có sách nhu lãi suất, tỷ giá, tín dụng cần đuợc xây dựng theo hướng linh hoạt để sử dụng cơng cụ thị truờng can thiệp dễ dàng có biến động nước quốc tế Chú trọng việc áp dụng hệ thống chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng Đồng thời Ngân hàng nhà nước cần nâng cao vai trị quản lý vĩ mơ mình, đặc biệt vai trị phân tích dự báo vĩ mô hoạt động tiền tệ để NHTM có sở tin cậy để hoạch định chiến lược kinh doanh NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động CVTD, quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng người tiêu dùng Đồng thời, tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng: với việc tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng Nhà nước cần định kì tổ chức kiểm tra hoạt động NHTM để phát xử lí kịp thời sai phạm Điều giúp đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động tín dụng tiêu dùng Hồn thiện thơng tin Trung tâm Thơng tin Tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) Trong thời kỳ công nghệ thông tin đại ngày nay, hầu hết ngân hàng thương mại tích cực phát huy tính hiệu hệ thống quản lý thơng tin khách hàng ngân hàng Đặc biệt cán tín dụng, thơng tin khách hàng quan trọng trước đưa định có cho vay hay khơng, cán phải tìm hiểu thơng tin khách 91 hàng từ nhiều nguồn thông tin khác Tuy nhiên, nguồn thông tin đáng tin cậy Trung tâm thông tin ngân hàng nhà nuớc CIC Hiện nay, CIC hỗ trợ tốt nhanh cho tổ chức tín dụng muốn khai thác thơng tin tín dụng Tuy nhiên số liệu cập nhật đến cuối tháng gần nhất, chua cập nhật theo tuần theo ngày, điều ảnh huởng nhiều đến việc thẩm định phán tín dụng khoản vay tổ tín dụng 3.3.3 Đề xuất Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Thuờng xun cung cấp thơng tin tình hình kinh tế, thơng tin rủi ro xẩy nhằm định huớng cho hoạt động chi nhánh, giúp chi nhánh có định đắn, kịp thời Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng cần chỉnh sửa, bổ sung quy định, quy trình thủ tục chua hợp lí hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo linh hoạt thuận lợi hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh toàn hệ thống Mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng thái độ, cách cu xử nhân viên ngân hàng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng để họ đóng góp ý kiến, giúp ngân hàng rút kinh nghiệm nhằm phát triển Tuy nhiên, để công việc hiệu cần có giải thuởng cho khách hàng có ý kiến đóng góp hay, mang lại hiểu cao cho ngân hàng, khách hàng nhiệt tình cho ý kiến Tạo điều kiện quan tâm đến sống nhân viên, cần có chế độ bồi duỡng hợp lý đặc biệt cuối tháng luợng công việc nhiều nhân viên phải làm thêm Cần bố trí nghỉ trua cho nhân viên để họ có đuợc tinh thần sức khoẻ làm việc tốt sau buổi sáng làm việc hiệu Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng cần thuờng xuyên kiểm tra, nâng cấp đuờng truyền quầy giao dịch, điểm giao dịch, 92 phòng giao dịch nhằm đảm bảo giao dịch nhanh hơn, góp phần nâng cao uy tín chi nhánh ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần cập nhật liên tục ứng dụng, công nghệ tiên tiến kinh doanh nhằm giảm bớt thời gian, chi phí thu hút thêm khách hàng hoạt động nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Cuối cùng, ngân hàng cần liên tục nghiên cứu triển khai đa dạng hóa thêm sản phẩm tiêu dùng mở rộng đối tượng khách hàng nhằm khai thác thêm tiềm thị trường cho vay tiêu dùng Như vậy, để thực phát triển CVTDCN VPBank Đông Đô đến năm 2020 cần phải có phối hợp chặt chẽ, thống quan chức toàn hệ thống, riêng hoạt động ngân hàng chưa đủ mà cần đến hộ trợ từ phía quyền nhà nước, địa phương Trên giải pháp nhằm phát triển CVTDCN VPBank Đông Đô, số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước ban lãnh đạo VPBank Từ mong đóng góp phần nhỏ vào việc phát triển CVTDCN thực tốt mục tiêu chiến lược chung VPBank trở thành Ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở định hướng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân năm 2015, tầm nhìn 2020 ban lãnh đạo chi nhánh Đông Đô , ban điều hành Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, luận văn đưa hệ thống giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân có, phát triển sản phẩm mới, mở rộng đối tượng cho vay, tăng mức cho vay, tăng cường hoạt động Marketing Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng lực tài chính, lực quản trị, trình độ cán cơng nhân viên, cơng tác thẩm định Việc đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng cá nhân chi nhánh Đông Đô tới năm 2020, luận văn đưa số kiến nghị với nhà nước, ngân hàng nhà nước với ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng nhằm giải vướng mắc chế độ sách q trình thực giải pháp chi nhánh Đông Đô 94 KẾT LUẬN Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn đạt kết sau: Một là, hiểu rõ vấn đề cho vay tiêu dùng cá nhân, thấu hiểu cần thiết việc phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân NHTM Hai là, thơng qua tìm hiểu phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Đông Đô, thấy kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn Ba là, sở lý luận thực tiễn làm rõ, đề số giải pháp kiến nghị cụ thể nhằm nâng cao lực cạnh tranh cho VPBank Đông Đô Sau nghiên cứu đề tài này, có tư lý luận thực tiễn lực cạnh tranh ngân hàng thương mại mà cụ thể VPBank Đông Đô Với giải pháp đề xuất tầm vĩ mô vi mơ, phân tích nhiều khía cạnh đồng thời có kiến nghị Chính phủ NHNN, hy vọng giải pháp kiến nghị đề xuất góp phần nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Đơng Đơ Cho vay tiêu dùng cịn mẻ khơng người tiêu dùng mà cịn NHTM Việt Nam Tuy nhiên, việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng xu tất yếu lợi ích thiết thực mà cho vay tiêu dùng mang lại Xét giác độ tài quản trị ngân hàng, cho vay tiêu dùng giúp đa dạng hóa hoạt động, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Xét giác độ kinh tế xã hội, cho vay tiêu dùng kích thích sản xuất nước phát triển, cải thiện đời sống dân cư, góp phần xóa đói giảm nghèo 95 ổn định trật tự xã hội Đó chưa kể đến việc dịch vụ với tiện ích tốn không dùng tiền mặt cải thiện môi trường tiêu dùng, xây dựng văn minh tốn, góp phần tạo sở để Việt Nam hòa nhập với cộng đồng phát triển quốc tế Cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô nhằm hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng có uy tín việc cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng Trong thời gian qua, với định hướng đạo Ban lãnh đạo nỗ lực toàn nhân viên Chi nhánh, hoạt động cho vay tiêu dùng đạt thành công đáng kể Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt nay, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cách an tồn hiệu tốn khó Chi nhánh Đơng Đơ song hồn toàn khả Cho vay tiêu dùng vấn đề cịn mẻ, đó, cố gắng khả nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến viết Em mong nhận góp ý, nhận xét thầy cô cán ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô để luận văn hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! 13.VPBank (2002)Chinh TÀI sách LIỆU tín dụng THAM quyKHẢO chế cho vay khách hàng 14.VPBank (2002)Quy trìnhđịnh nghiệp vụ tín dụng Chỉnh phủ (1999), Nghị số 178/1999/NĐ-CP Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Chính phủ (2002), Nghị định số 85/2002/NĐ-CP Chính phủ vể việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 178, Hà Nội Chi nhánh VPBank Đông Đô (2010,2011,2012,2013,2014), Báo cáo tổng hợp VPBank Đông Đô, Hà Nội David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại., Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2006), giáo trình “Ngân hàng thương mại”- NXB Đại học kinh tế quốc dân năm 2006 Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP.Hồ Chí Minh Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Quyết định 127/2005-QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước 10.Quyết định số 1627/2002-QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng 11.Quốc hội (2005) Luật dân 12.Lê Văn Tề, giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”-NXB Thống kê năm 2004 ... việc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Đông Đô, chọn vấn đề: ? ?Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Đông Đô? ?? làm đề tài luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên... PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ ĐẾN NĂM 2020 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở. .. TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 46 CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ .62 2.3.1 Những kết đạt cho vay tiêu dùng cá nhân