Triệu đồng 70000 60000 50000 40000 30000 20000 10000 0
■ Lợi nhuận của VPBank -Đông
Đô
■ Lợi nhuận từ CVTD cá
2010 2011 2012 2013 2014 Năm
Biểu đồ 2.4 : Lợi nhuận và lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cá nhân ở VP ank Đông Đô
Dựa vào các bảng, biểu trên ta thấy, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng tăng trưởng khá ổn định qua các năm và luôn chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng lợi nhuận thu được từ các hoạt động của VPBank- Đông Đô. Do dư nợ cho vay tiêu dùng luôn tăng trong thời kì 2010-2014, đồng thời tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát nên lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng ngày càng tăng là điều dễ hiểu. Tỷ trọng lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng trên tổng lợi nhuận tăng nhanh hơn vào năm 2012 cả về tỷ trọng và giá trị tuyệt đối. Điều này được giải thích là do ngân hàng đã chú trọng phát triển đều tất cả các hoạt động và lợi nhuận từ các hoạt động khác của ngân hàng cũng có sự tăng trưởng đáng kể phản ánh sự hoạt động hiệu quả của VPBank- Đông Đô.
2.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân ở Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Đô
(1) Định hướng phát triển của ngân hàng, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng có định hướng đến năm 2015 sẽ trở thành một trong 5 ngân hàng bán lẻ tốt nhất hệ thống các ngân hàng ở Việt Nam, trở thành top 3 các ngân hàng bán lẻ tốt nhất năm 2017. Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng -CN Đông Đô hướng đến mục tiêu trở thành một trong 5 chi nhánh lớn nhất của hệ thống với cơ cấu dư nợ, huy động, thu phí dịch vụ đồng đều. Mô hình chi nhánh hướng đến là có sự tăng trưởng ổn định và bền vững.
(2) Năng lực tài chính của ngân hàng, Vốn điều lệ ban đầu của VPBank khi mới thành lập là 20 tỷ đồng. Sau đó do nhu cầu phát triển VPBank tiếp tục tăng vốn điều lệ lên nhiều lần. Trong đó cuối năm 2010, VPBank hoàn tất việc nâng vốn điều lệ lên ở mức 4000 tỷ đồng. Ngày 13/10/2011, VPBank hoàn thành tăng vốn điều lệ lên 4.433 tỷ đồng và đến hết năm 2011 vốn điều lệ của VPBank đã đạt con số 5.050 tỷ đồng. Hiện tại đến hết quý 3 năm 2014 vốn điều lệ của VPBank đã đạt con số 6.347 tỷ đồng.
So với các ngân hàng TMCP khác thì vốn điều lệ của VPBank đang ở mức khá. Lợi nhuận của VPBank trong những năm gần đây luôn trên 1.000 tỷ đồng. Tỷ lệ nợ xấu luôn ở mức duới 3%, trong phạm vi kiểm soát đuợc. Những chỉ số này càng cho thấy VPBank có sức mạnh tài chính lớn có thể đầu tu vào các danh mục mà ngân hàng quan tâm hơn thì hoạt động cho vay tiêu dùng có cơ hội phát triển, nhung nguợc lại, nếu ngân hàng không có đuợc số vốn cần thiết để tài trợ cho cho các hoạt động đuợc uu tiên hơn thì hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ ít có cơ hội để mở rộng.
(3) Chính sách tín dụng của ngân hàng, Xây dựng và thực hiện chiến luợc, kế hoạch, chính sách cho vay tiêu dùng cá nhân của VPBank Đông Đô.Ngay từ lúc mới thành lập, tuy phải đối mặt với nhiều khó khăn nhung VPBank Đông Đô luôn hoàn thành các chỉ tiêu mà Ban điều hành giao. VPBank Đông Đô định huớng hoạt động trên cơ sở hoàn thiện mô hình tổ chức, thúc đẩy sản phẩm tín dụng tiêu dùng cá nhân.
(4) Số lượng, trình độ cũng như đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng, VPBank Đông Đô luôn tuyển dụng, đào tạo để có đội ngũ nhân viên chất
luợng đặc biệt là nhân viên cung ứng sản phẩm dịch vụ. Chất luợng nhân viên cung ứng sản phẩm dịch vụ ở đây là trình độ nghiệp vụ, thái độ làm việc cũng nhu phong cách giao tiếp của cán bộ, nhân viên chi nhánh. Qua đánh giá của đa
số khách hàng đến giao dịch tại VPBank thì thấy rằng, họ hài lòng về đội ngũ những nhân viên trẻ trung, năng động, nhiệt tình, sáng tạo và trung thực trong công việc của VPBank. Tuy nhiên, do phần lớn nhân viên VPBank Đông Đô có
tuổi đời trẻ nên chất luợng nhân viên cung ứng dịch vụ còn có một số hạn chế nhỏ nhu: thiếu kinh nghiệm công tác, đôi lúc chua biết cách cu xử mềm mỏng,
và nhân viên VPBank Đông Đô là những cán bộ nắm rõ về nghiệp vụ, luôn nỗ lực hết mình đảm bảo thực hiện các nghiệp vụ một cách an toàn và chính xác. Các thông tin và tình hình tài chính của khách hàng luôn được giữ tuyệt mật, chỉ khi có các yêu cầu của kiểm toán, toà án hay cơ quan quản lý nhà nước có chức năng thì thông tin mới được tiết lộ với sự đồng ý của Ban giám đốc đến các trưởng phòng. Các mẫu biểu được ban hành thống nhất trong toàn hệ thống, đặc biệt các mẫu hợp đồng trong trong hoạt động tín dụng được phòng pháp chế soạn thảo và kiểm duyệt đảm bảo tính pháp lý cao. Việc giải ngân qua ít nhất 2 khâu kiểm soát của phòng hỗ trợ nghiệp vụ và ban giám đốc trên cả giấy tờ và phần mềm hệ thống. Các giao dịch diễn ra hầu như không gặp sai sót nào đảm bảo nâng cao uy tín của VPBank Đông Đô.
(5) Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng,
Rà soát, củng cố hoàn thiện quy trình vận hành an toàn, hiệu quả. Thủ tục vay tiêu dùng cá nhân tại VPBank Đông Đô luôn tuân thủ quy trình thống nhất trên toàn hệ thống theo quyết định của Tổng Giám Đốc VPBank. Quy trình này được thiết kế phù hợp với hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ và tuân thủ các quy định chung của NHNN và Luật các Tổ chức tín dụng. Chính vì vậy, quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân ở VPBank Đông Đô luôn được phát triển theo hướng nhanh gọn, chính xác và thuận tiện nhất cho khách hàng và ngân hàng. Thủ tục và thời gian cho vay sẽ giảm xuống ở mức thấp nhất, tiết kiệm thời gian cho khách hàng và ngân hàng, nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động của ngân hàng và thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng khi đến làm hồ sơ.
Tuân thủ tốc độ xử lý giao dịch cho vay tiêu dùng cá nhân. Tốc độ xử lý giao dịch của VPBank đang dần được cải thiện theo hướng chính xác, nhanh chóng bởi ngân hàng cũng đã quan tâm tới việc ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động cho vay đồng thời phân quyền cho các bộ chuyên trách trong
việc giải ngân cho khách hàng. Với khách hàng đến làm hồ sơ xin vay thì mặc dù quy trình nghiệp vụ cho vay của VPBank quy định thời gian thực hiện một nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cá nhân tối đa là 3- 5 ngày nhung thực tế cán bộ tín dụng VPBank Đông Đô với trình độ nghiệp vụ vững và khả năng sáng tạo linh hoạt luôn hoàn thành truớc và đúng thời hạn quy định, đem lại sự hài lòng cho khách hàng.
(6) Hoạt động Marketing của ngân hàng
Hoạt động truyền thông và thông tin tại VPBank Đông Đô: VPBank Đông Đô đã thực hiện các hoạt động truyền thông và thông tin về ngân hàng, về sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân của ngân hàng. Các chuơng trình khai truơng, các lễ kỉ niệm đều đuợc VPBank tổ chức chuyên nghiệp, sang trọng để có thể quảng bá hình ảnh thuơng hiệu VPBank nói chung và Chi nhánh Đông Đô nói riêng. Các tờ giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân không chỉ đuợc đặt ở các quầy giao dịch mà còn đuợc phát cho cán bộ tín dụng kẹp trong các bộ sổ tay sản phẩm để đi giới thiệu với khách hàng.
Dịch vụ chăm sóc khách hàng, giải đáp thắc mắc về sản phẩm, quy trình nghiệp vụ cũng đuợc thực hiện. Tuỳ từng giai đoạn, chi nhánh tung ra những đợt khuyến mại chẳng hạn nhu gửi tiền trúng xe máy Piagio LX, chuyến du lịch hè Hawai...
Nhân tố khách quan
Những nhân tố thuộc về khách hàng nhu khả năng tài chính, đạo đức nguời vay và tài sản đảm bảo cũng ảnh huởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM:
(1) Đạo đức người vay, Thanh lọc và chọn lọc khách hàng cho vay tiêu dùng cá nhân trong phạm vi tăng truởng du nợ cho vay.
Tất cả kế hoạch của chi nhánh đều đuợc truyền đạt cụ thể đến từng phòng ban, phòng giao dịch và tới từng nhân viên.
về chiến lược kinh doanh, VPBank Đông Đô hướng tới là chi nhánh tốt nhất trong hệ thống VPBank. Các dự án đã và đang được triển khai tại chi nhánh như: dự án thúc đẩy bán hàng SSP, dự án Service 100 + hướng tới chất lượng dịch vụ số 1.
(2) Khả năng tài chính, VPBank Đông Đô hướng đến các khách hàng cá nhân có thu nhập tốt, tình hình tài chính lành mạnh. Các đối tượng cán bộ công chức nhà nước có nhu cầu vay tiền mua nhà, mua xe ô tô, vay tiêu dùng. Các chủ doanh nghiệp đang quản lý các công ty hoạt động tốt. Các hộ kinh doanh cá thể có hoạt động kinh doanh liên tục và thường xuyên. Đặc biệt theo định hướng tiếp cận các khách hàng hiện đang công tác tại các công ty nước ngoài có thu nhập tương đối cao sẽ là đối tượng khách hàng VIP của VPBank Đông Đô.
(3) Tài sản đảm bảo, Tài sản đảm bảo của khách hàng vay cá nhân tại VPBank Đông Đô chủ yếu là bất động sản. Trong tình hình kinh tế còn nhiều khó khăn, tình hình bất động sản còn đóng băng thì các tài sản thế chấp tại VPBank Đông Đô đang hướng đến là các tài sản nằm ở nội thành, các quận trong địa bàn Hà Nội hoặc các thị trấn lân cận của các huyện ngoại thành để đảm bảo giá trị tài sản thế chấp được ổn định và tính thanh khoản cao. Thêm vào đó là các loại xe ô tô nhận làm tài sản thế chấp phải đảm bảo nguyên tắc thời gian khấu hao của xe ô tô là 5 năm, giảm thiêu rủi ro cho VPBank Đông Đô.
Về thương hiệu: Ngày 12/08/2013, VPBank chính thức sử dụng thương hiệu mới với tên gọi Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đồng thời sử dụng bộ hình ảnh nhận diện thương hiệu mới ( biểu tượng mới là hình ảnh cách điệu bông hoa sen đang nở), với phương châm “Hành động vì những ước mơ của bạn”. VPBank muốn biến ước mơ của khách hàng thành hiện thực thông qua nỗ lực hành động vì sự thịnh vượng của khách hàng, của ngân hàng và của đất nước. Thương hiệu đã được tái định vị, được xây dựng bởi các yếu
tố: Chuyên nghiệp, tận tuỵ, khác biệt và đơn giản. VPBank Đông Đô không nằm ngoài sự định vị đấy.
2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
2.3.1. Những kết quả đạt được cho vay tiêu dùng cá nhân ở Ngân hàng Thương mại cổ phần iệt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Đô
Một là, tăng trưởng tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân ở VPBank Đông Đô khá tốt.
Hai là, khách hàng khá hài lòng với việc sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng của Chi nhánh. Việc làm cho khách hàng hài lòng luôn là một vấn đề quan trọng đối với Ngân hàng.
Ba là, hiệu quả cho vay tiêu dùng cá nhân của chi nhánh tăng qua các năm.. Trong năm 2013, thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng lên 15,058 tỷ đồng chiếm hơn 29% trên tổng thu lãi từ hoạt động tín dụng. Năm 2014 tăng hơn 3,5 tỷ đồng lên mức 18,614 tỷ đồng so với năm 2013 chiếm tỷ lệ 31,32% trên tổng thu lãi từ hoạt động tín dụng.
Bốn là, nguồn vốn huy động của VPBank Đông Đô tăng đều và ổn định đáp ứng được nhu cầu vay tiền của người dân. Đặc biệt, nguồn vốn này chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm của dân cư trên địa bàn.
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân tồn tại trong cho vay tiêu dùng cá nhân ở Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Đô
2.3.2.1 Những hạn chế trong cho vay tiêu dùng cá nhân ở Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Đô
Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân trong nhứng năm trở lại đây đã đạt được mức tăng trưởng khá cao và cũng đã được ban lãnh đạo chi
nhánh chú trọng. Tuy nhiên bản thân nó vẫn chưa xứng đáng với mục tiêu chiến lược của ngân hàng cũng như tiềm năng của thị trường, điều đó thể hiện ở các mặt sau:
Một là: Danh mục sản phẩm cho vay tín dụng cá nhân quá ít, chất lượng sản phẩm dịch vụ chưa tốt. Hiện tại tại chi nhánh Đông Đô sản phẩm cho vay chính vẫn là cho vay mua nhà, ô tô, sản xuất hộ kinh doanh. Tuy nhiên còn sản phẩm cho vay tiêu dùng phục vụ cho các mục đích: Mua sắm trang thiết bị, sửa sang nhà cửa, mục đích cá nhân vẫn chưa được chú trọng và đẩy mạnh.
Hai là: Đối tượng cho vay còn hạn chế, mức cho vay còn thấp. Hiện tại các đối tượng cho vay vẫn tập trung vào một số khách hàng có thu nhập cao, tài chính tốt.
Bà là: Hoạt động Marketing và quảng bá thương hiệu còn yếu. Để quảng bá thương hiệu của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng vẫn chưa đưa hình ảnh ngân hàng đến gần hơn với công chúng.
2.3.2.2. Nguyên nhân tồn tại trong cho vay tiêu dùng cá nhân ở Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Đô
Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng:
Thứ nhất : Năng lực của Ngân hàng còn nhiều hạn chế.Trình độ quản trị điều hành của ngân hàng đôi lúc chưa theo kịp với đòi hỏi của nền kinh tế thị trường và nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, chưa thực sự đi sâu đi sát vào tính hình hoạt động của ngân hàng mình nên không có những điều chỉnh chỉ đạo kịp thời.
Thứ hai: Chưa xác định rõ vị thế của khách hàng đối với ngân hàng trong đó “khách hàng phải là trọng tâm”, do đó chưa thể hướng hoạt động ngân hàng tới phục vụ cho từng đối tượng khách hàng.
Các nguyên nhân khách quan:
kiện pháp lý cho sự tồn tại và phát triển của nghiệp vụ này còn chung chung, chưa cụ thể, rõ ràng, chưa tạo hành lang thông thoáng cho nghiệp vụ này.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng lớn, không những với ngân hàng trong nước mà còn với ngân hàng nước ngoài.
Hệ thống pháp luật và thể chế thị trường chưa hoàn chỉnh, còn bất cập so với yêu cầu hội nhập quốc tế về hoạt động tài chính ngân hàng.
Xuất phát điểm thấp và trình độ phát triển của nền kinh tế nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng còn thấp: công nghệ, nhân lực, tổ chức và trình độ quản lý còn non yếu so với nhiều nước trong khu vực và trên thế giới.
Những yếu tố văn hoá xã hội: Yếu tố văn hoá xã hội là một trong những nguyên nhân chủ yếu có tác động nhất định đến hoạt động tín dụng của ngân hàng, đặc biệt là loại hình cho vay tiêu dùng cá nhân.
Ngoài ra, trong vài năm gần đây, nền kinh tế có nhiều bất ổn, giá cả tăng đột biến, tiền Việt Nam đồng mất giá nhiều, người dân đã dần hạn chế chi tiêu, thực hiện tiết kiệm nhiều hơn để lo cho các khoản chi ngày càng phình to ra, điều này cũng làm giảm một phần nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trải qua 6 năm thành lập và phát triển đến nay, VPBank chi nhánh Đông Đô đã gặt hái được nhiều thành tựu trên các chỉ tiêu huy động, dư nợ cho vay, lợi nhuận. Huy động vốn luôn ồn định ở mức trên 2000 tỷ/năm, dư nợ cho vay cá nhân luôn ổn định ở mức trên 500 tỷ/năm. Các sản phẩm cho vay