Tiên gửi tiết kiệm 1.158.81 6 75,0 2 1.390.06 7 77,6 6 1.650.05 3 80,3 4 1.748.22 6 76 2.091.908 74,7 0 Tiên gửi than h 329.1 70 21,31 72342.7 19,15 10359.0 17,48 452.324 19,66 560.923 20,03 Tiên gửi khác 56.6 91 3, 67 57.1 01 3,1 9 44.7 75 2,1 8 99.748 4,34 147.582 5,27
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy kết quả huy động vốn của VPBank Đông Đô tăng truởng cao và ổn định trong giai đoạn 2010 -2014. Đó là nhờ chính sách huy động vốn hợp lí và hiệu quả của toàn hệ thống cũng nhu của Chi nhánh Đông Đô. Chi nhánh VPBank Đông Đô đã thực hiện rất tốt các chỉ tiêu về huy động vốn, không những hoàn thành chỉ tiêu đề ra mà còn vuợt kế hoạch. Năm 2010, sau hơn ba năm thành lập và đi vào hoạt động, Ngân hàng đã huy động đuợc số tiền 1.544.677 triệu đồng trong đó chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm chiếm 75,02% với số tiền là 1.158.816 triệu đồng, tiền gửi thanh toán là 329.170 triệu đồng chiếm 21,31%, các loại tiền gửi khác chỉ chiếm 3,67%. Năm 2011, số tiền huy động đã tăng lên 1.789.940 triệu đồng, tăng so với năm 2010 là 245.263 triệu đồng. Năm 2012, 2013 và 2014, đây là thời điểm VPBank Đông Đô đã đi vào hoạt động ổn định nên số tiền huy động tăng lên khá đều đặn. Năm 2012 tăng so với 2011 là 263.898 triệu đồng. Năm 2013 tăng so với 2012 là 246.460 triệu đồng. Năm 2014 (uớc đạt) tăng so với 2013 là 500.118 triệu đồng. Chi nhánh Đông Đô luôn đóng góp một luợng huy động cao trong tổng luợng huy động vốn của toàn hệ thống. Đông Đô là một trong 5 chi nhánh lớn nhất của VPBank. Ngân hàng đã thuờng xuyên thực hiện các đợt huy động tặng thuởng và dự thuởng nhu “ Tiết kiệm tích lộc”, “ Tết thịnh vuợng”... Trong năm qua, các NHTM đua nhau tăng lãi suất để tăng cạnh tranh trong việc huy động vốn. Truớc tình hình đó, VPBank Đông Đô thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, điều chỉnh theo thị truờng và nâng cao chất luợng dịch vụ để thu hút vốn, nhung vẫn tuân thủ theo chính sách lãi suất của Ngân hàng nhà nuớc. Vì thế, không những ngân hàng thu hút đuợc một luợng vốn lớn phục vụ hoạt động cho vay mà còn giảm đuợc chi phí trả lãi.
Trong sự tăng truởng vốn huy động của toàn chi nhánh, tiền gửi tiết kiệm đóng góp một tỷ trọng lớn nhất. Tăng từ 1.158.816 triệu đồng năm 2010 lên 1.390.067 năm 2011 và đạt 2.091.908 triệu đồng năm 2014. Tuy nhiên tỷ
trọng vốn huy động từ tiền gửi thanh toán ở VPBank Đông Đô của các tổ chức và cá nhân còn thấp, chưa tương xứng. Ngân hàng chưa thu hút hiệu quả tiền gửi của các doanh nghiệp trên địa bàn, đây là một nguồn vốn lớn và phải trả lãi suất rất thấp, đem lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng. Với tốc độ tăng nhanh và ổn định cả về số tuyệt đối và tương đối, nguồn vốn huy động của VPBank Đông Đô có khả năng đáp ứng được sự tăng trưởng của hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng tiêu dùng cá nhân.
2.1.4. Cơ sở vật chất kỹ thuật
Cơ sở vật chất kỹ thuật là một trong những hình ảnh đầu tiên về Ngân hàng khi khách hàng đến giao dịch. Về tâm lý, khách hàng mong muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với những Ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, các trang thiết bị hiện đại. Những hình ảnh trên sẽ tạo cho khách hàng tin tưởng vào sự an toàn, thoải mái, thuận tiện khi giao dịch. Cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại thu hút khách hàng chứ không chỉ dừng lại ở việc tạo hình ảnh trong mắt khách hàng, giúp ngân hàng tăng cường khả năng quản lý khách hàng, mở rộng hình thức tiếp cận khách hàng. VPBank Đông Đô cũng rất quan tâm tới vấn đề này.
Cơ sở vật chất của VPBank Đông Đa đã được đầu tư khá đồng bộ. Văn phòng làm việc được thiết kế theo đúng tiêu chuẩn và quy định của ngân hàng. Mỗi cán bộ nhân viên tác nghiệp đều có bàn làm việc cùng với trang thiết bị là máy tính kết nối đồng bộ với internet, máy fax, máy scan, máy in...Máy ATM của toàn chi nhánh có 8 cái, trong đó trụ sở chi nhánh được đặt 2 cái. Các phòng giao dịch mỗi phòng có 01 máy ATM. Ở mồi phòng giao dịch đều có máy photo để đảm bảo hoạt động. Tại tất cả các máy tính của cán bộ công nhân viên đều được cài đặt công nghệ mà toàn VPBank đã sử dụng từ năm 2006 là hệ thống ngân hàng lõi (Core - Banking) của Temenos (Thuỵ Sỹ). Đây là nền tảng công nghệ giúp VPBank phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng để phục vụ khách hàng.
2.2. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
2.2.1. Các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân ở VPBank
Hiện nay cho vay tiêu dùng cá nhân đang là một thế mạnh của VPBank mà nhiều ngân hàng khác cũng tập trung khai thác. Do tính hữu hạn của nó, cho vay tiêu dùng cá nhân dần trở thành một mặt hàng chủ yếu đuợc VPBank chú trọng. Các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân của VPBank nhu: cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán, cho vay mua nhà, cho vay xây sửa nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du học, cho vay ứng truớc tiền bán chứng khoản niêm yết...Tuỳ từng thời điểm mà VPBank có thể quy định tạm thời dừng cung cấp sản phảm dịch vụ hiện có. Chẳng hạn hiện nay việc cho vay ứng truớc tiền bán chứng khoán niêm yết tạm thời dừng. Và VPBank thuờng cung cấp những sản phẩm cho vay tiêu dùng chủ yếu sau:
2.2.1.1. Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà
Đặc điểm của sản phẩm:
Đối tượng khách hàng: cá nhân, hộ gia đình có hộ khẩu thuờng trú cùng địa bàn với VPBank (ở đây là địa bàn Hà Nội).
Đối tượng món vay: chi phí mua nhà, mua nền nhà theo đất đã đuợc quy hoạch để xây dựng nhà mới; mua căn hộ, xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà.
Điều kiện cho vay:
Các điều kiện về nhân thân theo quy định của VPBank.
Nguời vay có thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ vay và có một phần vốn tự có tham gia vào phuơng án vay vốn.
Tài sản thế chấp có thể là chính căn nhà, nền nhà dự định mua/ sửa chữa hoặc bằng tài sản khác. Truờng hợp thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay phải có thêm các điều kiện sau: tài sản dự kiến mua bằng tiền vay phải có đủ
giấy tờ sở hữu, sử dụng hợp pháp; Trường hợp tài sản dự định mua nằm tại các khu đô thị thì phải thuộc các dự án đã được cấp có thẩm quyền của Nhà nước phê duyệt và có đủ các điều kiện để được phép bán theo quy định của pháp luật.
Thời hạn cho vay:
Vay trả góp mua nhà: tối đa 30 năm
Vay trả góp mua nền nhà theo đất đã được quy hoạch để xây dựng nhà mới, mua căn hộ hoặc xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà tối đa 5 năm.
Phương thức cho vay: cho vay từng lần hoặc cho vay trả góp.
Hạn mức vay: tối đa lên tới 70% giá trị tài sản thế chấp.
Lãi suất cho vay: lãi suất đều được tính trên dư nợ thực tế và áp dụng theo khung lãi suất cho vay do VPBank quy định trong từng thời kỳ theo thời hạn cho vay.
2.2.1.2. Cho vay mua ô tô
Mức sống của người dân ngày càng cao, nhiều người đã có thể tiêu dùng các sản phẩm đắt tiền và sản phẩm cho vay mua ô tô của VPBank nhằm đáp ứng nhu cầu này. Cho vay mua ô tô của VPBank có các điều kiện cho vay linh hoạt, hấp dẫn đáp ứng nhu cầu đa dạng của người dân. Đây là một trong những sản phẩm nổi bật nhất của VPBank.
Đặc điểm của sản phẩm:
Đối tượng khách hàng: cá nhân mua ô tô để sử dụng làm phương tiện cá nhân.
Đối tượng món vay: chi phí hình thành giá trị chiếc xe thể hiện trên hợp đồng mua bán và phù hợp với giá thị trường ( không bao gồm chi phí nộp thuế và các chi phí khác liên quan đến đăng kí và lưu hành xe)
Điều kiện cho vay: đảm bảo điều kiện về nhân thân theo quy chế cho vay; có khả năng tài chính, phương án kinh doanh ô tô khả thi (đối với cho vay kinh doanh); có tài sản đảm bảo là chính chiếc xe hình thành từ vốn vay
48
hoặc tài sản cầm cố thế chấp khác của người vay/ của bên bảo lãnh.
Thời hạn cho vay: tối đa là 72 tháng.
Phương thức cho vay: cho vay trả góp áp dụng trong trường hợp thời gian vay trên 12 tháng hoặc trường hợp tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay; cho vay theo món với trường hợp vay dưới 12 tháng và có tài sản khác để đảm bảo tiền vay.
Lãi suất cho vay: là lãi suất cố định hoặc thả nổi theo thị trường.
Hạn mức vay: có thể lên tới 100% giá trị của xe và không quá 70% giá trị tài sản đảm bảo theo quy định của VPBank.
2.2.1.3. Cho vay du học
Hiện nay, nhiều gia đình mong muốn con em mình có được một nền tảng đào tạo tốt và sự giao lưu về văn hóa giáo dục nhằm đáp ứng cho mục tiêu toàn cầu hóa. Đáp ứng nhu cầu đó, VPBank đã phát triển sản phẩm cho vay hỗ trợ du học đối với các cá nhân và hộ gia đình.
Đặc điểm của sản phẩm:
Đối tượng khách hàng: công dân Việt Nam có con em, người thân đang du học hoặc sắp có kế hoạch đi du học nước ngoài. Mục đích cho vay là xác minh tài chính bổ sung hồ sơ xin phỏng vấn du học, thanh toán học phí, sinh hoạt phí và các chi phí khác phát sinh trong quá trình học tập.
Điều kiện cho vay: các điều kiện về nhân thân theo quy chế cho vay của ngân hàng, có hộ khẩu thường trú cùng địa bàn với ngân hàng, có thu nh ập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ vay. Người vay phải có tài sản đảm bảo là bất động sản, giấy tờ có giá ( sổ tiết kiệm, kì phiếu, trái phiếu Chính phủ) và các tài sản được chấp thuận khác.
Hạn mức vay: theo nhu cầu và khả năng trả nợ của người vay, nhưng tối đa bằng 70% giá trị tài sản thế chấp; 95% giá trị tài sản cầm cố là các giấy tờ có giá hoặc 65% giá trị tài sản cầm cố là ô tô hoặc các tài sản khác được
49 VPBank chấp thuận.
Thời hạn cho vay: căn cứ vào thời gian du học cộng thêm 1 năm nhưng tổng thời gian vay không quá 7 năm.
Lãi suất cho vay: có thể áp dụng lãi suất cố định nếu thời hạn vay dưới 12 tháng hoặc lãi suất thả nổi với thời hạn lớn hơn.
2.2.1.4. Cho vay tiêu dùng cá nhân khác
Ngoài ba loại cho vay tiêu dùng chủ yếu trên, VPBank còn có các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của các cá nhân và hộ gia đình là: cho vay xuất khẩu lao động, cho vay cầm cố các giấy tờ có giá, cho vay mua cổ phiếu... Đây là nhưng nhu cầu chính đáng nhằm nâng cao mức sống và phục vụ cuộc sống sinh hoạt hàng ngày. Các điều kiện cho vay, hạn mức vay, thời hạn vay, lãi suất, phương thức trả nợ tuân theo quy chế cho vay tiêu dùng của VPBank.
2.2.2. Kết quả cho vay tiêu dùng cá nhân ở VPBank Đông Đô từ 2010 - 2014
Trong những năm qua, VPBank Đông Đô đã có những bước phát triển khả quan trong hoạt động tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng cá nhân nói riêng.
a) Về số lượng khách hàng: