129 HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG hà NỘI,LUẬN văn THẠC sỹ KINH tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^φ^ TRIỆU THỊ THẢO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —^φ^— TRIỆU THỊ THẢO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐƠNG HÀ NỘI Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN NGỌC THỦY TIÊN HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu kết trình học tập, nghiên cứu thực tế, nội dung tự làm, không chép Các số liệu báo cáo trung thực đuợc trích dẫn từ nguồn Ngân hàng Thuong mại Cổ phần Công thuơng Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội SINH VIÊN THỰC HIỆN Triệu Thị Thảo MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 12 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 12 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 12 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm vai trò tín dụng cá nhân kinh tế .18 1.2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN 23 1.2.1 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 23 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm đối tuợng cho vay tiêu dùng 26 1.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 28 1.2.4 Khái niệm tiêu phản ánh hiệu cho vay tiêu dùng cá nhân 31 1.2.5 Các nhân tố ảnh huởng đến cho vay tiêu dùng Ngân hàng thuơng mại 316 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) VÀ CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 40 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) VÀ CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 40 2.1.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam (Vietinbank) 40 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Thuơng mại Cổ phần Công thuơng Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội 45 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI .53 2.2.1 Giới thiệu sản phẩm tín dụng quy trình cho vay dành cho khách hàng cá nhân Vietinbank chi nhánh Đông Hà Nội 53 2.2.2 Thực trạng phân tích tiêu phản ánh hiệu cho vay tiêu dùng cá nhân Vietinbank - Chi nhánh Đông Hà Nội 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆTDANH NAM MỤC (VIETINBANK ) - TẮT CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ CHỮ VIẾT NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI 78 3.1 DỰ BÁO NỀN KINH TẾ VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI 78 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI .78 3.2.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 78 3.2.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng đến năm 2020 779 3.2.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 80 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC 90 3.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 90 3.4.2 Đối với Chính phủ 93 KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO BĐS PHỤ LỤC Bất động sản CN Chi nhánh ĐHĐCĐ Đại hội đồng Cổ đông DNV Dư nợ vay DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ HĐQT Hội đồng Quản trị KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần NHTW Ngân hàng Trung ương QĐ Quyết định QĐ-NHNN Quyết định - Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TN - MT Tài nguyên - môi trường TNHH Trách nhiệm Hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo VCSH Vốn chủ sở hữu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Vietinbank WTO Nam Tổ chức thương mại giới DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình cho vay khách hàng cá nhân nguồn vồn huy động từ khách hàng cá nhân Bảng 2.2: Tình hình cho vay theo loại hình cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank - chi nhánh Đơng Hà Nội Bảng 2.3: Tình hình du nợ cho vay tiêu dùng so với loại hình khác Bảng 2.4: Tỷ trọng du nợ cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng du nợ cho vay Vietinbank - chi nhánh Đông Hà Nội Bảng 2.5: Tỷ trọng du nợ cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng tài sản Vietinbank - chi nhánh Đơng Hà Nội Bảng 2.6: Tình hình cho vay nợ hạn khách hàng cá nhân Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ hạn/ Du nợ cho vay tiêu dùng DANH SÁCH CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Vietinbank Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức Vietinbank - Chi nhánh Đông Hà Nội Sơ đồ 2.3: Quy trình cho vay sản xuất kinh doanh thơng thường Sơ đồ 2.4: Quy trình cho vay người lao động Việt Nam làm việc nước ngồi Sơ đồ 2.5: Quy trình cho vay ứng trước tiền bán chứng khốn Sơ đồ 2.6: Quy trình bảo lãnh ngân hàng Sơ đồ 2.7: Quy trình cho vay du học Sơ đồ 2.8: Quy trình cho vay xây dựng, sửa chữa nhà Sơ đồ 2.9: Quy trình cho vay mua tơ Sơ đồ 2.10: Quy trình chiết khấu giấy tờ có giá Sơ đồ 2.11: Quy trình cho vay kinh doanh chợ Sơ đồ 2.12: Quy trình cho vay tiêu dùng cán cơng nhân viên Sơ đồ 2.13: Quy trình cho vay tiêu dùng có bảo đảm số dư tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá Sơ đồ 2.14: Quy trình cho mua nhà dự án 87 Dịp lễ 8/3 có sách ưu đãi khách hàng nữ đến giao dịch Ngân hàng tặng bút bi, xà phịng có in tên, địa chỉ, điện thoại Ngân hàng Ngân hàng nên ý nhiều đến việc quảng bá thương hiệu thông qua quảng cáo hoạt động Ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng sách báo, tivi, đài phát với phương châm “Ngân hàng người bạn thân thiết trung thành khách hàng” Ban lãnh đạo Ngân hàng nên tạo mối quan hệ tốt với cánh báo chí, tranh thủ thiện cảm tốt, nên tổ chức buổi tiếp tân với báo chí Việc báo chí đưa tin báo hình thức quảng cáo đặc sắc đăng quảng cáo giảm bớt chi phí quảng cáo Ban lãnh đạo Ngân hàng nên thường xuyên tham gia hoạt động cộng đồng địa phương, phương tiện hữu hiệu để tranh thủ khách hàng : tham dự tổ chức văn nghệ xã hội, kinh tế Chú ý kiến tạo thương hiệu riêng cho chi nhánh địa bàn 3.3.6 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng Một yếu tố khác khơng phần quan trọng phải nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng độ ngũ chuyên viên Vietinbank Đông Hà Nội để ln tạo cảm giác hài lịng an tâm cho khách hàng nhu cầu tài họ đáp ứng Nâng cao chất lượng phục vụ kèm với đại hố cơng nghệ ngân hàng xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Tin học hóa quy trình kinh doanh quản lý ngân hàng, đào tạo cho cán bộ, nhân viên ngân hàng có khả làm chủ cơng nghệ yêu cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán bộ, nhân viên lớn chắn có nhiều Ngân hàng nước ngồi thâm nhập vào thị trường Việt Nam tạo môi trường cạnh tranh gay gắt mà thắng cạnh tranh chất lượng dịch vụ ngân hàng Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nước cao so với nay, để đáp ứng nhu cầu 88 đối tượng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao Để làm điều yếu tố tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực công việc: - Có lực để giải vấn đề chuyên mơn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chuyên môn Ngân hàng, đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới cơng việc - Có lực dự đốn vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có dự đốn xác sáng tạo cán tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng - Có lực học hỏi, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Nhận thức điều này, năm vừa qua ngân hàng không ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực - Hàng năm ngân hàng tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vòng thi kiến thức chuyên mơn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với công việc Ngân hàng thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước ngồi Đặc biệt ngân hàng cịn thường xun tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo đội ngũ nhân viên kế cận Để thu hút đội ngũ nhân viên giỏi, nâng cao hiệu cơng tác ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định họ như: lương, thưởng, 89 chế độ đào tạo điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp ngân hàng lịng khách hàng 3.3.7 Tăng cường giải pháp giảm thiểu rủi ro Để hạn chế tối đa rủi ro tiến hành cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên thắt chặt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, thẩm định trước giải ngân Đặc biệt với hồ sơ vay mà chủ thể cá nhân, nguồn tốn lương, ngân hàng cần trọng việc thẩm định chắn nguồn tốn ổn định thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thường xảy Bên cạnh đó, ngân hàng nên có biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người xác nhận nguồn thu nhập khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay nhiều khế ước khách hàng khơng cịn cơng tác đơn vị đơn vị khơng có trách nhiệm việc thông báo với ngân hàng không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến công tác Hơn nữa, tiến hành thẩm định trước giải ngân, ngân hàng nên tìm hiểu kỹ khách hàng mình, xem xét kỹ nguồn trả nợ liên hệ với ngân hàng thương mại khác địa bàn để biết thêm thông tin khách hàng Đồng thời, ngân hàng nên tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, đối chiếu trực tiếp khách hàng vay vốn thường xuyên để kịp thời phát xử lý biểu bất thường khách hàng nhằm hạn chế thấp rủi ro phát sinh 3.3.8 Xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án, chủ doanh nghiệp bán lẻ Ngân hàng chủ động tìm kiếm đến đối tác lớn để ký hợp đồng hợp tác triển khai sản phẩm Vietinbank, cơng ty mở tài khoản toán Vietinbank Và vậy, ngân hàng có nguồn vốn huy động dồi với chi phí thấp, rẻ nhiều so với việc huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư Ví dụ Vietinbank ký hợp đồng hợp tác với Công ty Cổ phần Phát triển đô thị Nam Hà Nội để triển khai sản phẩm tín dụng nhà dành cho khách hàng cá nhân “cho vay mua nhà, dự án tổ hợp trung tâm thương mại, y tế, giáo dục hộ Times City” Và vậy, Công ty Cổ phần Phát triển đô thị 90 Nam Hà Nội phải mở tài khoản toán Vietinbank Ngân hàng liên kết nhiều với dự án xây dựng, nhằm tạo điều kiện thuận lợi thủ tục, lãi suất cho khách hàng có nhu cầu mua nhà, chung cu Liên kết nhiều với công ty điện tử, siêu thị điện máy nhằm cho vay trả góp vào việc mua sắm đồ gia dụng, điện lạnh, điện tử 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VÀ CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC 3.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN tiếp tục triển khai chuơng trình hành động cụ thể theo nhu đề án phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 định huớng đến năm 2020 NHNN: - Hình thành đồng khung pháp lý minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh bảo đảm an toàn hệ thống, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn hoạt động tiền tệ, ngân hàng Xóa bỏ phân biệt đối xử loại hình TCTD loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp lĩnh vực ngân hàng - Đẩy nhanh trình hội nhập kinh tế quốc tế, chủ động hội nhập quốc tế tài ngân hàng theo lộ trình buớc phù hợp với lực cạnh tranh TCTD khả NHNN kiểm soát hệ thống - Cải cách bản, triệt để nhằm phát triển hệ thống TCTD Việt Nam theo huớng đại, hoạt động đa năng, đa dạng sở hữu loại hình TCTD, có qui mơ hoạt động tiềm lực tài mạnh, tạo tảng xây dựng hệ thống TCTD đại đạt trình độ phát triển tiên tiến khu vực Châu Á, áp dụng đầy đủ chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng, có khả cạnh tranh với ngân hàng khu vực giới - Tăng cuờng lực tài TCTD theo huớng tăng vốn tự có nâng cao chất luợng tài sản khả sinh lời Từng buớc cổ phần hóa NHTMNN theo nguyên tắc thận trọng, bảo đảm ổn định kinh tế - xã hội an toàn hệ thống, cho phép nhà đầu tu nuớc ngoài, ngân hàng hàng đầu giới mua cổ phần tham gia quản trị, điều hành NHTM Việt Nam 91 Nguyên nhân khiến lãi suất thị truờng cao gia tăng lạm phát khả quản lý nguồn vốn ngân hàng Để hạ nhiệt lãi suất, Ngân hàng Nhà nuớc cần thiết điều chỉnh sách tiền tệ, phát triển thị truờng mở, quản lý lạm phát nhu tỷ giá ngoại tệ phía ngân hàng: - Đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ: + NHNN cần tạo điều kiện uu đãi cho ngân hàng Vietinbank mở rộng mạng luới chi nhánh, phịng giao dịch để đẩy mạnh công tác huy động vốn phục vụ cho hoạt động đầu tu, kinh doanh cách hiệu quả, góp phần phát triển dịch vụ NHBL + Dịch vụ NHBL dịch vụ cung ứng tiện ích nhu tín dụng ngân hàng đến tận tay nguời tiêu dùng (tiêu dùng cho sản xuất, tiêu dùng cho sinh hoạt) Đối tuợng khách hàng NHBL vơ lớn bao gồm cá nhân, DNVVN dịch vụ ngân hàng phi tín dụng cho tập đồn, cơng ty lớn + Dịch vụ NHBL thuớc đo văn minh ngân hàng Quốc gia Nó trực tiếp làm biến đổi từ kinh tế tiền mặt sang kinh tế phi tiền mặt hóa Vấn đề NHBL quy mơ, chất luợng, hệ thống kênh phân phối phát triển NHBL thực chất phát triển dịch vụ tiện ích ngân hàng cơng nghệ đại mạng luới kênh phân phối đến tận “tay” nguời tiêu dùng, làm cho NHTM trở thành Ngân hàng nguời, nhà doanh nghiệp - Mở rộng dịch vụ ngân hàng: + Từng buớc nới lỏng quyền tiếp cận thị truờng dịch vụ Ngân hàng bên cung cấp bên sử dụng dịch vụ ngân hàng (trong nuớc nuớc), thực mở cửa thị truờng dịch vụ ngân hàng đối xử bình đẳng tổ chức tín dụng nuớc hoạt động Việt Nam theo lộ trình cam kết hiệp uớc thuơng mại việt nam - hoa kỳ, hiệp hội khung thuơng mại dịch vụ ASEAN (AFAS), đồng thời thực cam kết gia nhập WTO Việt Nam, cam kết liên quan đến lĩnh vực tài - ngân hàng Để làm đuợc điều này, NHNN cần: 92 + Sửa đổi luật NHNN Việt Nam, luật tổ chức tín dụng văn pháp luật khác có liên quan để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao, khơng đơn giản huớng dẫn nghiệp vụ, đảm bảo NHNN trở thành NHTW đại, tăng cuờng tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh, buớc áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế hoạt động ngân hàng đảm bảo hoạt động tổ chức tín dụng an toàn hiệu + Hoàn thiện quy định tiếp cận thị truờng dịch vụ ngân hàng nuớc Xóa bỏ, hạn chế bất hợp lý quyền tiếp cận thị truờng dịch vụ ngân hàng tổ chức tín dụng sửa đổi, bổ sung quy định cấp phép thành lập hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế thực tiễn việt nam Đồng thời, hoàn thiện quy định hình thức pháp lý, phạm vi hoạt động loại hình dịch vụ đuợc phép cung cấp cung cấp tổ chức tín dụng nuớc ngồi Việt Nam + Tiếp tục đổi chế sách tín dụng theo nguyên tác thị truờng nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng, tách bạch hồn tồn tín dụng sách tín dụng thuơng mại + Hồn thiện quy định phù hợp với yêu cầu ứng dụng công nghệ điện tử chữ ký điện tử lĩnh vực ngân hàng Hoàn thiện quy định quản lý ngoại hối, cải cách hệ thống kế toán ngân hàng phù hợp với chuẩn mực kế toán quốc tế hồn thiện quy định tốnn khơng dùng tiền mặt + Tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện quy định nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng nhu hốn đổi rủi ro tín dụng, dịch vụ ủy thác, sản phẩm phái sinh - Cải cách thủ tục hành chính: + NHNN cấp, ban ngành cần quan tâm, giúp đỡ loại giấy tờ hành chính, giúp cho khách hàng vay vốn dễ dàng nhu: đẩy nhanh tốc độ Cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở, rút ngắn thời gian công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo Thực tế, thời gian qua, nguời dân gặp phải nhiều khó khăn việc cơng chứng, đăng ký loại giấy tờ có liên quan đến quyền sử dụng đất Theo đó, Luật Nghị định ban hành, từ tồn đồng thời song song hai hệ thống cấp giấy hai loại giấy: 93 giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ), có ghi nhận tài sản đất theo quy định luật đất đai ngành tài nguyên - môi truờng (TN - MT) cấp; giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất hệ thống ngành xây dựng cấp, việc đồng thời tồn hai loại giấy góp phần làm nảy sinh tiêu cực, phiến hà “mảnh đất” để cán thừa hành nhũng nhiễu dân chúng + Và lý thiếu thống nhu vậy, mà nguời dân gặp khó khăn nhiều việc công chứng, đăng ký loại giấy tờ Giấy đỏ cấp theo nghị định 181 loại giấy trắng đăng ký trang bổ sung đính kèm theo ghi nhận trực tiếp giấy Trong đó, loại giấy hồng cũ, giấy hồng đăng ký vào sổ địa Rõ ràng với quy định huớng dẫn chồng chéo nhu thế, nguời dân gặp nhiều phiền phức giao dịch cầm cố, chấp .thiết nghĩ, cán bộ, ban ngành nên phối hợp lại thống để đua loại giấy để chứng nhận quyền sở hữu tài sản đất quyền sử dụng đất cho phù hợp với quy định bộ, tạo điều kiện cho dân chúng có khả tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng cách dễ dàng hơn, đồng thời tạo nên thống nhất, minh bạch pháp luật nuớc ta - Có phối hợp quan chức ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo: + Đối với việc xử lý tài sản chấp, cầm cố nguời vay khả chi trả, đề nghị quan chức phối hợp với ban pháp chế ngân hàng Vietinbank, tạo nên tổ cơng tác có đủ thẩm quyền, giúp ngân hàng phát mại tài sản nhanh để thu hồi nợ, giúp giảm bớt rủi ro giá nhu chi phí bảo quản, phát mại tài sản 3.4.2 Đối với Chính phủ Khi khủng hoảng kinh tế xảy ra, chững lại kinh tế nhiều ảnh huởng đến thu nhập nguời dân nguợc lại sức mua nguời tiêu dùng giảm khó vự dậy đuợc kinh tế Chính Chính phủ nên triển khai mạnh mẽ chủ truơng kích cầu nội địa với chuơng trình nhu “nguời Việt Nam uu tiên dùng hàng Việt Nam”, biện pháp kích cầu ngân hàng 94 thương mại thực chương trình hỗ trợ cho vay tiêu dùng trả góp hình thức tín chấp với lãi suất ưu đãi Như vậy, phủ vừa đạt mục tiêu tăng trưởng kinh tế ngân hàng đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng cho vay tiêu dùng Cần có phân quyền rõ ràng, cần xác định rõ trách nhiệm quyền hạn, nghĩa vụ quan cụ thể Tài sản đảm bảo thực đăng ký nhiều nơi khác nhau: bất động sản phịng tài ngun mơi trường, động sản đăng ký trung tâm giao dịch đảm bảo Do đó, khách hàng có loại tài sản khác phải đăng ký nơi khác Đề nghị thành lập trung tâm đăng ký đáp ứng nhu cầu Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho giao dịch đảm bảo tiền vay Chính phủ, NHNN số Ban ngành khuyến khích tổ chức trả lương cho người lao động qua hệ thống tài khoản ngân hàng thương mại, khuyến khích hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Đây điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng tương lai Chính phủ NHNN nên có chủ trương cho phép thành lập cơng ty thơng tin tín dụng tư nhân hoạt động song song với CIC Đây dấu tích cực cho việc phát triển tín dụng cá nhân nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Khi thơng tin người vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện thơng thống 95 KẾT LUẬN Trong q trình đổi mới, đại hoá hội nhập, hệ thống ngân hàng đứng trước thử thách lớn phải cải cách nâng cao sức cạnh tranh, nhiên nợ tồn đọng làm ảnh hưởng lớn đến khả cạnh tranh phát triển ngân hàng Vì thế, nâng cao hiệu tín dụng khơng cịn riêng biệt với ngân hàng mà nỗi lo chung hệ thống ngân hàng Tuỳ ngân hàng có cách xử lý cho hiệu nhất, đem đến động lực cạnh tranh ngân hàng Từ việc phân tích thực trạng tín dụng KHCN nhằm đưa giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng tiêu thức đánh giá tình trạng tài ổn định, an tồn, vững mạnh ngân hàng Từ ngân hàng có nhiều khách hàng uy tín, tạo điều kiện đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng yêu cầu vể chất lượng tính tiện lợi Trong thời gian không lâu nữa, rào cản bảo hộ ngân hàng dần tháo bỏ theo cam kết Chính phủ Việt Nam lộ trình hội nhập Bản thân ngân hàng cố gắng tăng cường hoạt động thực đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực toán quốc tế song hành doanh nghiệp, nâng cao nguồn nhân lực thích ứng với điều kiện cơng việc chất lượng công nghệ thông tin phục vụ tốt cho quý khách gần xa Toàn thể cán công nhân viên ngân hàng tâm hướng tới ngân hàng đa mà khách hàng gửi trọn niềm tin PHỤ LỤC KHẢO TÀI LIỆU THAM Sơ đồ 2.3: Quy trình cho vay sản xuất kinh doanh thơng thuờng TS Nguyễn Minh Kiều: “ Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”, NXB Tài chính, 2006sản xuất kinh doanh thơng thường Cho vay 067/QĐ-HĐQT-NHCT19 ngày 3/4/2006 TS Lê Vinh QD Danh: “Tiền hoạt động ngân hàng”, NXB Giao thông Vận tải, 2010 Vietin Tài liệu giảng: Tiền tệ dịch vụ ngân hàng, ThS Đặng Thị Quỳnh •Giấy đê Ugiii vay vịn theo màu Vietinbank Anh, 2011 •CMND/Hộ chiếu, SO hộ khầu/sồ tạm trú “Luật Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, Huớng dẫn quản lý sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả” , K NXB Tài chính, 2010 “Tài doanh nghiệp bản”, NXB Thống Kê, 2009 Ngân hàng Thuong mại Cổ phần Công thuơng Việt Nam: “Cẩm nang sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân 2015” (Luu hành nội bộ) Báo cáo thuờng niên, cáo bạch, ấn phẩm kỷ niệm 15 năm thành lập Ngân hàng Thuơng mại Cổ phần Công thuơng Việt Nam, chi nhánh Đông Hà Nội Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Về việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Các trang web tham khảo: http://www.Vietinbank.com.vn/ Giải ngân ι - http://tailieu.vn/ - http://www.sbv.gov.vn/ - http://www.vnexpress.net - http://vneconomy.vn/ - http://www.saga.vn/ - Cùng số trang web, báo khác Hợp đồng TD Giấy nhận nợ /" Phê Thẩm duyệt định LDCN -■ I Tờ trình TĐ •Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy phép/chứng chi hành nghề (trường pháp luật quy định phái có) •Phưcmg án SXKD/Dự án đau tư tài liệu hên quan •Tài liệu chúng minh khà tài chính, nguồn thu nhập trá nợ •Giấy tờ TSBD Báo cáo TDRR P.KHCN/PG P.QLRR Tli UI (Iinh rủi 1’0 (nen có) Sơ đồ 2.4: Quy trình cho vay NLĐVN làm việc nuớc ngoài Vietin CMND/hộ chiến; sổ hộ khẫu/tạm trú; - Giấy đề nghị vay vốn; - Giấy t⅛ Chtrng minh làm việc nước ngoài; - Giấy tờ TSBĐ, Giấy UV Xir lý TSDB (trường hợp cho vay trực tiếp người lao động) Hợp đồng TD Thẩm định rủi 1'0 (nếu Tr ụ sở Sơ đồ 2.5: Quy trình cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán Cho vay ửng trước tiên bán chứng khoán QĐ 2898/QĐ-NHCT19 ngày 16/11/2009 Cấp GHCV/Phê duyệt TH vượt HhiPQ CHI NHẢNH TSC Vượt HMPQ BNW BNW TĐ, ký HDTD HD hợp tác (đốĩ vol KH nhà đẩu tư) CTCK Xác nhạn CK khớp lệnh bán Khách hàng c⅛ Chuyenkhoan ⅜N⅛fe ĐNVV/GNN kiêm giấy đẽ nghị thê C hâp quyên nhận tiền bán CK Kỷ HE) (1) Chuyên tĩển vay UiTBCK đổi vói TH khách hàng khơng có TK tạĩ NHCV làm thủ tục vay CTCK PKH/PGD Tờ trinh Phê duyệt tbầm đĩnh Neucan TDCNPGD —► (1) Ký HDTD kiêm HDBDTV (đối với TH vay HM) ký HDTD kiêm f TDBDTV kiêm GNN (đối VỚI TH vay lần) C TD Phê duyệt HDTD/GNN Chuyên tiên bán CK nhà đẩu tư (KHW) để trà nợ NH P.Kế toán QL KR Giãi ngân đôi vá TH KHcoTK tạĩ NHCV làm thủ tục vay tai NHCV Sơ đồ 2.6: Quy trình bảo lãnh ngân hàng BÃO LÃNH NGÂN HÀNG Bên nhậ n S Phiithau li BL Giấy đề nghị bão lãnh theo mẫu cùa Vietinbank HỒ Sơ Giấy CMT Hộ chiếu; So hộ thường trú sổ tạm trá Giấy tờ tài sán báo đâm Giấy tờ tài liệu liên quan nghĩa vụ đề nghị YỄU cầu BL Th ấm địn Vietin ≡, RKHCN P.QL láo cáo TĐ Itii IO TD Phê duyệt Lãnh đạo chi TT1 F Irụ sớ Lập tờ trình Xeni xét khoan bão lãnh vượt thẩm quyền chi nhánh Sơ đồ 2.7: Quy trình cho vay du học CHO VAY DU HỌC K h V Trình hổ Stf I ✓ Giấy đề Ughi vay vốn theo mầu cùa I Vietmbank ^CMND/hộ chiếu, sổ hộ khẩu/sồ tạm I trú giấy tờ chứng mmli quan hệ nhân I thân với người du học / Giấy thơng báo học phí Sinh hoạt phỉ, giấy yêu cầu CMTC T h ẩ m PKH T r ì n BCRR L ĐCN - - N e u P h ê C h u y ể TSC HDID1GNN K e H C h u y ể Sơ đồ 2.8: Quy trình cho vay xây dựng, sửa chữa nhà Sơ đồ 2.9: Quy trình cho vay mua tơ Cho vay mua ô tô QĐ 2549/QĐ-NHCT19 ngày 02/10/2009 Vietin -Giấy để nghị vay vốn theo mẫu Vietinbank -GiẩyCMT/HỘ chiếu; -Sổ hộ khẳu thường trú/sồ tạm tiú -Các tài liệu chứng minh nguồn thu nhập trả nợ -HDMB và/hoặc hóa đon mua bán xe đứng tên khách hàng vay; -Các chững từ nộp tiển mua xe bang vốn tự có; RQLRR Thầm định RR (nếu có) TD Sơ đồ 2.10: Quy trình chiết khấu giấy tờ có giá Cho vay mua O tô QĐ 2549/QĐ-NHCT19 ngày 02/10/2009 Vietinbank HDLK (nếu có) φ Giấy hẹn lấy ĐKX (mua xe đơn vị có T l i P.KHCN/PG D Vietin -Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu Vietinbank -Giấy CMT/HỘ chiếu; -So hộ khâu thưởng trú7Sâ tạm trú -Các tài liệu chứng minh nguồn thu nhập trả nợ -HDMB và/hoặc hóa đon mua bán xe đứng tên khách hàng vay; -Các chứng từ nộp tiền mua xe bang vốn tự có; T h ẩ m ĐKX mang tên KH (khơne mua xe Sơ đồ 2.13: Quy Sơ trình đồcho 2.11: vay Quy tiêutrình dùngcho có vay bảo kinh đảm doanh sốtạiduchợ tiền gửi, sổ/thẻ tiết Giải ngân ι Hợp đồng TD Giấy nhận nợ kiệm, giấy tờ có giá / " Thẩm Phê duyệt định Cho vay cá nhân kinh doanh chợ Wietin QĐ 3047/QD-NHCT19 ngày 04/12/2009 Cho vay tiêu dùng đôi VỚI CBCNV IL LDC - Vietin √,Giầy đe nghị vay vốn theo mầu Vietinbank VCMT/HỘ chiếu, sả HKTT/sẻ tạm - Giấytrú đề nghị vay vồn theo mẫu Vietinbank - GiấyVGiây CMTZHb chiếu nhận đăng ký kinh chứng - Sổ hộdoanh thường trủ /sổ tạm trú - Bản Hợp góp đồng vốn/mua/thuê lao động/quyểt đĩnh bĩên Vz HD DKDTC chế, Quyết định bổ án nhiệm lãnh đạo VPhiromg SXKD tài liệu -Bảngliên lương kê tài khoản lương tháng quan gan /Giay QĐ 2918/QĐ-NHCT19 ng ày 16/11/2009 ▼ Tờ trình TD Hcfp đồng TD Giấy Thain định rủi Thâm địnhrorủi ro (nếu có) P.QLRR P.KHCN/PGD LD CN PQLRR TờưìiihTĐ Trường hợp vượt thẩm quyền Lập tờ trình Lập tờ trình Trụ sở • Điều chình mức cho vay tối đa ■ BÔ sung quan, tổ chức vào danh mục xem xét cho vay Sơ đồ 2.12: Quy trình cho vay tiêu dùng CBCNV Sơ đồ 2.14: Quy trình cho mua nhà dự án Cho vay tiêu dùng đôi với CHO VAY MUA NHÀ CBCNV Dự AN - TD Vietin - Giây đẻ nghị vay vỏn -Sô hộ khâu/sô tạm trú Giấy đề nghi vay vồn theo mẫu Vietmbank GT Giấy CMT/HỘ chửng chiếu minh tinh trạng hỏn Sổ hộ thường trú /sổ tạm trú nhân -Bản Hợp lao động/quyết định biên - CMND/HỘ chiếu chế, Quyết định bả thu nhiệm lãnh đạo - GT chihig minh -Bảng lương kê tài khoản lương tháng gần Hcfp đồng TD Giấy nhận nợ HDTD, T r ì T hâ m HĐBĐ, Giấy nhận nợ, Giây đê nghị Thâm định rủi 1’0 (nếu có) • Điểu chình mức cho vay tối đa • Bồ sung quaπ7 tồ chức vào danh mục xem xét cho vay ...NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^φ^ TRIỆU THỊ THẢO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH... TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) VÀ CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 40 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK)... NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —^φ^— TRIỆU THỊ THẢO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG