hàng cá nhân tại Vietinbank chi nhánh Đông Hà Nội.
2.2.1.1 Cho vay tiêu dùng thông thường
Khách hàng mục tiêu là các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn, phục vụ các mục đích tiêu dùng, sinh hoạt và các nhu cầu hợp pháp khác phục vụ đời sống, có TSĐB cho khoản vay và không thuộc đối tượng sử dụng các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác của Vietinbank.
Tiện ích của sản phẩm: Mức cho vay tối đa 70% nhu cầu vón và không vượt quá hạn mức cho vay so với giá trị TSBĐ. Trong trường hợp tài sản hình thành từ vốn vay thì mức cho vay tối đa là 50% giá trị TSBĐ. Phương thức cho vay: Từng lần hoặc trả góp. Thời hạn cho vay: Căn cứ theo nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ của khách hàng và thời hạn sử dụng còn lại của TSBĐ. Phương thức trả nợ: Linh hoạt theo thu nhập trả nợ. Lãi suất và phí: Lãi suất cho vay thỏa thuận, điều chỉnh định kỳ trong trong thời hạn vay. Phí: thu các loại phí theo quy định của Vietinbank.
Điều kiện sử dụng: Khách hàng là người có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, đồng thời có hộ khẩu thường trú hoặc sổ tạm trú cùng địa bàn tỉnh,
54
thành phố nơi Chi nhánh của Vietinbank đóng trụ sở. Độ tuổi của khách hàng tại thời điểm kết thúc thời hạn cho vay không quá 60 tuổi đối với nam và 55 tuổi đối với nữ. Ngoài ra, khách hàng phải có TSĐB đầy đủ cho khoản vay, có nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ trong thời hạn vay và vốn tự có tham gia tối thiểu 30% nhu cầu vốn. Điều quan trọng là khách hàng không có nợ xấu tại bất kỳ một TCTD nào tại thời điểm xét duyệt cho vay.
2.2.1.2 Cho vay sản xuất kinh doanh thông thường
Khách hàng mục tiêu: Các cá nhân có nhu cầu vay sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đầu tư, phát triển.
Điều kiện: Cá nhân, đại diện hộ gia đình có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp, có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh được Vietinbank thẩm định là khả thi, có hiệu quả, có khả năng trả nợ và phù hợp với quy định của pháp luật, có vốn tự có tham gia trực tiếp vào dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh tối thiểu bằng 30% tổng nhu cầu vốn, có TSBĐ đầy đủ cho khoản vay được Vietinbank chấp nhận, có thể dùng chính tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm (đối với cho vay hộ nông dân, CBCNV không cần TSBĐ), không có nợ xấu tại bất cứ TCTD nào tại thời điểm vay vốn. Ngoài ra, đối với một số trường hợp tài sản đặc biệt thì khách hàng cần mua bảo hiểm vật chất cho tài sản hình thành từ vốn vay và tài sản bảo đảm theo quy định của pháp luật hoặc theo yêu cầu của Vietinbank
Tiện ích khi sử dụng sản phẩm: Mức cho vay sẽ xác định theo nhu cầu vốn, khả năng trả nợ của khách hàng và giá trị của TSBĐ. Trong đó mức cho vay tối đa là 70% tổng nhu cầu vốn và không vượt quá tỷ lệ cho vay so với giá trị TSBĐ do Vietinbank quy định. Thời hạn cho vay: xác định theo chu kì thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, thời hạn thu hồi vốn của dự án vay vốn và thời hạn sử dụng còn lại của TSBĐ. Phương thức cho vay đa dạng: từng lần, trả góp, hạn mức, theo dự án đầu tư.. .Lãi suất vay: Theo lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh do Vietinbank quy định trong từng thời kỳ, điều chỉnh linh hoạt trong thời hạn vay và không vượt quá 150% lãi suất cơ bản. Phí: Thu theo quy định của Vietinbank.
Quy trình cho vay sản xuất kinh doanh thông thuờng (Sơ đồ 2.3)
2.2.1.3 Cho vay người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài
Khách hàng mục tiêu: Nguời lao động hoặc hộ gia đình nguời lao động Việt Nam đi làm việc ở nuớc ngoài có nhu cầu vay vốn để trang trải các chi phí hợp lý phục vụ cho việc đi lao động ở nuớc ngoài.
Tiện ích của sản phẩm: Mức cho vay tối đa: 70% nhu cầu vốn nhung không vuợt quá mức cho vay tối đa so với giá trị TSBĐ theo quy định của Vietinbank. Thời hạn cho vay: Tối đa không vuợt quá thời gian của hợp đồng lao động. Phuơng thức trả nợ: Linh hoạt theo thu nhập của khách hàng. Lãi suất cho vay: Lãi suất thỏa thuận, điều chỉnh định kỳ trong thời hạn vay.
Điều kiện sử dụng: Ngoài các điều kiện giống sản phẩm cho vay thông thuờng, khách hàng phải đáp ứng thêm các điều kiện sau:
• Nguời vay vốn là hộ gia đình của nguời lao động hoặc trực tiếp là nguời lao động đối với truờng hợp độc thân.
• Độ tuổi khi kết thúc thời hạn vay không quá 60 đối với đại diện hộ gia đình (truờng hợp cho vay thông qua hộ gia đình) hoặc không quá 50 tuổi với nguời lao động (truờng hợp cho vay trực tiếp nguời lao động)
• Mở tài khoản tiền gửi tại Vietinbank, cam kết chuyển tiền về tài khoản trung gian này và có văn bản uỷ quyền cho Vietinbank tự động trích tiền gửi thu hồi nợ khi đến hạn.
Quy trình cho vay nguời lao động Việt Nam đi làm việc ở nuớc ngoài (Sơ đồ 2.4)
2.2.1.4 Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán
Khách hàng mục tiêu: Các cá nhân có tài khoản giao dịch và thực hiện bán chứng khoán tại công ty chứng khoán hợp tác với Vietinbank, đã đuợc khớp lệnh.
Tiện ích của sản phẩm: Mức cho vay: bằng giá trị chứng khoán đuợc khớp lệnh (-) phí môi giới, lãi vay dự kiến và các khoản phí (phí xác nhận khớp lệnh). Phuơng thức vay đa dạng: Từng lần hoặc hạn mức. Thời hạn cho vay: bằng thời gian chờ thanh toán (T+3) bao gồm cả ngày nghỉ, ngày lễ. Thủ tục đơn giản, có thể
56
thực hiện tại NH hoặc tại Công ty chứng khoán. Lãi suất và phí: lãi suất vay theo quy định của Vietinbank trong từng thời kỳ.
+ Áp dụng lãi suất vay thông thuờng (150% lãi suất cơ bản) đối với mục đích vay tái đầu tu kinh doanh chứng khoán.
+ Áp dụng lãi suất vay thoả thuận đối với mục đích vay tiêu dùng.
Điều kiện sử dụng: Khách hàng có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự. Mở tài khoản giao dịch chứng khoán tại các Công ty chứng khoán hợp tác với Vietinbank, đuợc Công ty chứng khoán/ CN Công ty chứng khoán / Phòng giao dịch xác nhận chứng khoán đã khớp lệnh bán.
Quy trình cho vay ứng truớc tiền bán chứng khoán (Sơ đồ 2.5)
2.2.1.5 Bảo lãnh ngân hàng
Khách hàng mục tiêu: Cá nhân có nhu cầu bảo lãnh Ngân hàng để thực hiện các nghĩa vụ trong các giao dịch kinh tế và dân sự.
Điều kiện: Khách hàng đã đuợc Vietinbank cấp giới hạn tín dụng, trong đó có giới hạn bảo lãnh, khách hàng chua đuợc Vietinbank cấp giới hạn tín dụng thì cần đáp ứng các điều kiện sau: Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, có hộ khẩu thuờng trú hoặc sổ tạm trú cùng địa bàn tỉnh, thành phố với Chi nhánh của Vietinbank, có tài sản bảo đảm cho khoản bảo lãnh đuợc Vietinbank chấp nhận. Riêng đối với cá nhân không có đăng ký kinh doanh, Vietinbank nhận bảo đảm bằng kí quỹ và/hoặc số du TKTG, sổ tiết kiệm, các giấy tờ có giá và khách hàng đã mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại Vietinbank
Tiện ích: Loại hình bảo lãnh đa dạng, tùy theo nhu cầu của khách hàng: Bảo lãnh
vay vốn, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện
hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng truớc, bảo lãnh đảm bảo chất luợng sản phẩm, bảo
lãnh thuế... Số tiền và thời hạn bảo lãnh: theo đề nghị của khách hàng và yêu cầu của bên nhận bảo lãnh. Hình thức phát hành bảo lãnh: Thu bảo lãnh, điện swift. Phí bảo lãnh: Theo mức phí do Vietinbank quy định trong từng thời kỳ.
Quy trình bảo lãnh ngân hàng (Sơ đồ 2.6)
2.2.1.6 Cho vay du học
Khách hàng mục tiêu: Du học sinh hoặc thân nhân du học sinh có nhu cầu vay vốn để trang trải chi phí du học hoặc chứng minh tài chính
Thời hạn cho vay tối đa
05 năm 04 năm
Tiện ích sản phẩm: Mức cho vay tối đa đến 70% chi phí du học hoặc 100% nhu cầu chứng minh tài chính. Thời hạn cho vay: Đối với cho vay chi phí du học: Bằng thời gian của khóa học + 3 năm; đối với chứng minh tài chính: Bằng thời hạn của sổ/thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá hình thành từ vốn vay. Lãi suất cho vay: Đối với cho vay chi phí du học: Lãi suất thỏa thuận, điều chỉnh định kỳ trong thời hạn vay; đối với cho vay chứng minh tài chính: Lãi suất vay = Lãi suất trên sổ/thẻ tiết kiệm + Phí chứng minh tài chính do Vietinbank quy định.
Điều kiện: Khách hàng có độ tuổi tại thời điểm kết thúc thời hạn cho vay không quá 60 tuổi đối với nam và 55 tuổi đối với nữ, vốn tự có tham gia tối thiểu bằng 30% chi phí du học (đối với cho vay chi phí du học), tài sản đảm bảo cho khoản vay, có thể dùng tài sản hình thành từ vốn vay (sổ/thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá) làm TSBĐ khi vay chứng minh tài chính.
Quy trình cho vay du học (Sơ đồ 2.7)
2.2.1.7 Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở
Khách hàng mục tiêu: Cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để xây dựng, sửa chữa nhà ở
Điều kiện sử dụng sản phẩm: Ngoài các điều kiện giống cho vay tiêu dùng thông thuờng, khách hàng phải đáp ứng thêm các điều kiện sau:
+ Có Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất và Giấy phép xây dựng nhà (truờng hợp vay xây dựng nhà)
+ Có giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà (truờng hợp vay sửa chữa nhà).
+ Có TSBĐ đầy đủ cho khoản vay. Có thể bảo đảm bằng nhà ở đuợc xây dựng hoặc sửa chữa từ vốn vay.
Tiện ích: Mức cho vay: Xác định theo nhu cầu vốn, khả năng trả nợ của khách hàng và giá trị của TSBĐ. Trong đó mức cho vay tối đa là 70% tổng nhu cầu vốn và không vuợt quá tỷ lệ cho vay so với giá trị TSBĐ do Vietinbank quy định. Thời hạn cho vay: đối với xây dựng nhà: Tối đa 20 năm; đối với sửa chữa nhà: Tối đa 05 năm. Phuơng thức trả nợ: linh hoạt theo chu kỳ của thu nhập của khách hàng
Quy trình cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở (Sơ đồ 2.8)
2.2.1.8 Cho vay mua ô tô
Khách hàng mục tiêu: Cá nhân trong độ tuổi lao động, có việc làm và thu nhập ổn định, có nhu cầu vay mua ô tô phục vụ mục đích tiêu dùng mà không có tài sản nào khác để bảo đảm.
Điều kiện sử dụng sản phẩm: Ngoài các điều kiện giống cho vay tiêu dùng thông thường, khách hàng phải đáp ứng các điều kiện cụ thể như sau: thu nhập thường xuyên tối thiểu 5 triệu đồng /tháng, mua bảo hiểm vật chất cho toàn bộ giá trị xe trong thời hạn vay với người thụ hưởng đầu tiên là ngân hàng cho vay, nhận tiền vay khi có Giấy hẹn lấy đăng ký xe (Trường hợp mua xe tại đơn vị liên kết) hoặc khi có Giấy đăng ký xe mang tên khách hàng. (Trường hợp không mua xe tại đơn vị liên kết), TSBĐ là chính chiếc xe mua.
Ngoài ra, khách hàng vay mua ô tô được tham gia bảo hiểm xe ô tô của Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Công thương Việt Nam và được áp dụng mức lãi suất thỏa thuận, thả nổi, phí liên quan theo quy định.
Quy trình cho vay mua ô tô (Sơ đồ 2.9)
2.2.1.9 Chiết khấu Giấy tờ có giá
Khách hàng mục tiêu: Cá nhân là chủ sở hữu giấy tờ có giá, có nhu cầu sử dụng tiền ngay nhưng giấy tờ có giá chưa đến hạn thanh toán.
Điều kiện sử dụng sản phẩm: Giấy tờ có giá thuộc quyền sở hữu hợp pháp của khách hàng, được phép giao dịch, thanh toán theo quy định của tổ chức phát hành, thuộc danh mục loại giấy tờ có giá và tổ chức phát hành do Vietinbank quy định, chưa đến hạn thanh toán.
Tiện ích của sản phẩm: Phương thức chiết khấu: Chiết khấu toàn bộ: Vietinbank mua đứt giấy tờ có giá của khách hàng và nhận chuyển giao ngay quyền
sở hữu đối với giấy tờ có giá; Chiết khấu có thời hạn: Vietinbank mua lại giấy tờ có giá của khách hàng trong một thời hạn nhất định, khách hàng cam kết mua lại giấy tờ có giá khi hết thời hạn chiết khấu thoả thuận. Thời hạn chiết khấu: không vuợt quá thời hạn còn lại của giấy tờ có giá. Lãi suất chiết khấu: theo thoả thuận giữa Vietinbank và khách hàng.
Quy trình chiết khấu giấy tờ có giá (Sơ đồ 2.10)
2.2.1.10 Cho vay kinh doanh tại chợ
Khách hàng mục tiêu: Cá nhân có Đăng ký kinh doanh tại các chợ loại 1, loại 2 (theo quy định phân loại chợ), có nhu cầu vay vốn luu động để phục vụ kinh doanh tại chợ.
Điều kiện: Ngoài những điều kiện giống nhu cho vay sản xuất kinh doanh thông thuờng, khách hàng phải đáp ứng thêm các điều kiện sau: có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh ghi rõ địa điểm kinh doanh tại chợ, là nguời trực tiếp ký hợp đồng góp vốn/mua/thuê điểm kinh doanh tại chợ với Đơn vị quản lý chợ có ký hợp đồng liên kết với Vietinbank và chấp nhận nội dung hợp đồng liên kết giữa Vietinbank và Đơn vị quản lý chợ, có phuơng án kinh doanh tại chợ đuợc Vietinbank thẩm định là khả thi, có hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật.
Tiện ích: Mức cho vay: Tối đa bằng 50% giá trị quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng góp vốn/mua/thuê điểm kinh doanh tại chợ. Mức cao nhất có thể lên đến 200 triệu đồng, thế chấp bằng chính quyền sử dụng điểm kinh doanh tại chợ, phuơng thức cho vay đa dạng: từng lần hoặc trả góp, thời hạn vay: tối đa 12 tháng, phuơng thức trả nợ linh hoạt: tuần/tháng.
Quy trình cho vay kinh doanh tại chợ (Sơ đồ 2.11)
2.2.1.11 Cho vay tiêu dùng Cán bộ công nhân viên.
Khách hàng mục tiêu: Công chức, viên chức và nguời lao động là công dân Việt Nam đang làm việc tại cơ quan, tổ chức do Tổng giám đốc quy định trong từng thời kì; có nhu cầu vay vốn phục vụ mục đích tiêu dùng
Ngoài các điều kiện giống cho vay tiêu dùng thông thuờng, khách hàng phải đáp ứng các điều kiện cụ thể nhu sau: Cơ quan/tổ chức nơi làm việc thuộc danh
Bảng 2.1: Tình hình cho vay khách hàng cá nhân trên nguồn vồn huy động từ khách hàng cá nhân.
Chi tiết Năm
2014 Năm 2015 Năm 2016
60
mục do Vietinbank quy định và có trụ sở cùng địa bàn tỉnh/Thành phố với Chi nhánh của Vietinbank; thu nhập thường xuyên tối thiểu từ 1,5 đến 3 triệu đồng /tháng tùy theo từng địa bàn nơi làm việc, được cơ quan nơi làm việc xác nhận thu nhập và cam kết trích thu nhập để trả nợ vay, không có dư nợ vay không có TSBĐ tại các TCTD khác và không có nợ xấu tại bất cứ TCTD nào, mua bảo hiểm con người kết hợp tín dụng tại Công ty bảo hiểm của Vietinbank
Tiện ích: Không cần TSBĐ, được bảo hiểm con người tại Công ty bảo hiểm Vietinbank với số tiền và thời hạn bảo hiểm tương ứng với số tiền và thời hạn vay vốn. Mức cho vay: Tuỳ theo mức thu nhập và vị trí công tác của khách hàng. Mức cao nhất có thể lên đến 300 triệu đồng. Thời hạn cho vay: Tối đa là 3 năm. Phương thức trả nợ: Trả định kỳ hàng tháng. Lãi suất cho vay: Lãi suất thỏa thuận, điều chỉnh định kỳ trong thời hạn vay.
Quy trình cho vay tiêu dùng Cán bộ công nhân viên (Sơ đồ 2.12)
2.2.1.12 Cho vay tiêu dùng có bảo đảm bằng số dư tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá
Khách hàng mục tiêu: Cá nhân cần tiền có số dư tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm hoặc
giấy tờ có giá nhưng không muốn rút tiền gửi, chiết khấu giấy tờ có giá để sử dụng. Điều kiện sử dụng: Số dư tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm, mệnh giá của giấy tờ có giá bằng các đồng tiền: VND, USD, hoặc EUR, tài khoản tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm mở được tại các Ngân hàng hoạt động hợp pháp, giấy tờ có giá do các tổ chức phát hành thuộc danh mục do Vietinbank quy định, tài khoản tiền gửi, sổ thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá được tổ chức quản lý/phát hành đồng ý xác thực và phong toả trong thời vay, chủ sở hữu tài khoản tiền gửi, sổ thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá uỷ quyền cho