GIỚI THIỆU
Lý do chọn đề tài
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế của đất nước, chiếm khoảng 80% doanh thu của các ngân hàng Vì vậy, việc đảm bảo tăng trưởng tín dụng bền vững, an toàn và hiệu quả đang được các ngân hàng đặc biệt chú trọng trong thời điểm hiện nay.
Ngân hàng không chỉ chú trọng đến số lượng tín dụng mà còn phải đặc biệt quan tâm đến chất lượng tín dụng để đảm bảo sự phát triển bền vững cho toàn hệ thống Do đó, đây luôn là chủ đề thu hút sự quan tâm của sinh viên tại các trường đại học, dẫn đến nhiều công trình nghiên cứu có tính thời sự và thực tiễn cao.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng trước đây chủ yếu tập trung vào khách hàng doanh nghiệp, bỏ qua tiềm năng phát triển của khách hàng cá nhân, dẫn đến việc mất cơ hội khai thác hiệu quả từ nhóm khách hàng này Trong bối cảnh hội nhập kinh tế hiện nay, việc khai thác lợi ích từ khách hàng cá nhân trở nên cực kỳ quan trọng đối với nền kinh tế và hệ thống ngân hàng Tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân, với tiềm năng phát triển mạnh mẽ, chủ yếu phục vụ nhu cầu mua nhà, ô tô, và du học, tuy đã nhận được sự quan tâm nhưng vẫn chưa phát huy hết khả năng Qua quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) - CN Bình Tây, tôi nhận thấy những hạn chế đang cản trở sự phát triển của tín dụng tiêu dùng cá nhân và quyết định chọn đề tài “Các nhân tố tác động đến tình hình cho vay” để nghiên cứu sâu hơn.
Nghiên cứu về "Tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) - CN Bình Tây giai đoạn 2013-2015" nhằm phân tích và tìm ra các giải pháp mới để cải thiện tình hình cho vay tiêu dùng cá nhân Qua đó, chi nhánh sẽ có cơ hội khai thác tiềm năng từ khách hàng cá nhân, phát triển các sản phẩm đa dạng hơn, góp phần nâng cao thương hiệu và hình ảnh của Vietcombank.
Mục tiêu nghiên cứu
Bài viết này nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (VCB) Đồng thời, bài viết cũng đánh giá thực trạng tín dụng tiêu dùng KHCN hiện nay, từ đó đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm phát huy những mặt tích cực và cải thiện những vấn đề tiêu cực, góp phần nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng cá nhân.
Hệ thống hoá cơ sở lý luận và thực tiễn về tín dụng ngân hàng thương mại (NHTM) là rất cần thiết, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân Việc nghiên cứu tín dụng cho vay tiêu dùng, đặc biệt là trong khu vực khoa học công nghệ (KHCN), giúp nâng cao chất lượng tín dụng và đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng Chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân tại các chi nhánh ngân hàng cần được cải thiện để đảm bảo sự phát triển bền vững và an toàn trong hoạt động tín dụng.
- Đánh giá thực trạng tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân tại CN
Vận dụng mô hình định lượng trong phân tích kinh tế giúp xây dựng mô hình đánh giá sự hài lòng của khách hàng và chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Bình Tây Mô hình này không chỉ cung cấp cái nhìn sâu sắc về mức độ hài lòng của khách hàng mà còn đánh giá hiệu quả của các dịch vụ tín dụng, từ đó nâng cao trải nghiệm khách hàng và cải thiện chất lượng dịch vụ.
- Đề xuất giải pháp, kiến nghị để nâng cao chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng KHCN.
Câu h ỏi nghiên cứu
Mối quan hệ giữa các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng được xác định thông qua việc đo lường các yếu tố tác động Việc phân tích các mối liên hệ này giúp hiểu rõ hơn về cách thức các nhân tố tương tác và ảnh hưởng đến quyết định cho vay, từ đó tối ưu hóa quy trình cho vay và nâng cao hiệu quả tài chính.
Mô hình định lượng trong phân tích kinh tế được xây dựng để đánh giá sự hài lòng của khách hàng thông qua việc sử dụng các chỉ số và dữ liệu thống kê Để nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân, cần đề xuất các giải pháp như cải thiện quy trình xét duyệt tín dụng, tăng cường đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng Những kiến nghị này không chỉ giúp nâng cao trải nghiệm của khách hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Các nhân tố tác động đến tình hình cho vay tiêu dùng KHCN tại NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) - CN Bình Tây đứng dưới gốc độ KH
Bài viết tập trung vào việc nghiên cứu và đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng khoa học công nghệ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (VCB) - Chi nhánh Bình Tây Từ đó, bài viết sẽ phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân và đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh này.
Về không gian: đề tài được nghiên cứu tại NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) – CN Bình Tây
Về thời gian: các tài liệu, số liệu được cập nhật, phân tích trong giai đoạn 2013-
Phương pháp nghiên cứu
K ết cấu đề tài: 5 chương
Đề tài nghiên cứu được chia thành 5 chương với nội dung cụ thể như sau:
Chương 2: Cơ sở lý luận về nghiệp vụ cho vay của NHTM
Chương 3: Phương pháp nghiên cứu
Chương 4: Thực trạng hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại
NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) – CN Bình Tây
Chương 5: Kết luận và giải pháp
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
T ồng quan về nghiệp vụ cho vay của NHTM
2.1.1 Tồng quan về tín dụng cho vay của Ngân hàng
Tín dụng là mối quan hệ vay mượn vốn dựa trên sự tin tưởng sẽ hoàn trả vào một ngày xác định trong tương lai Nó cũng có thể được hiểu là việc chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, với mục tiêu thu hồi giá trị lớn hơn sau một thời gian nhất định Tại Việt Nam, các ngân hàng thương mại không cho vay để thực hiện một số nội dung nhất định.
- Mua sắm các tài sản, chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng
- Thanh toán các khoản chi phí thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm
- Các nhu cầu tài chính để giao dịch mà pháp luật cấm
2.1.2 Vai trò của tín dụng Ngân hàng
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng trên thị trường, trở thành kênh cung cấp vốn đáng tin cậy trong nền kinh tế Ngân hàng thực hiện cho vay cho tất cả các thành phần kinh tế, giúp khắc phục tình trạng thiếu vốn và thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Việc thỏa mãn nhu cầu vốn của doanh nghiệp không chỉ giúp mở rộng quy mô sản xuất mà còn tạo điều kiện cho đổi mới công nghệ và đầu tư xây dựng cơ bản, từ đó thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển Hơn nữa, quyết định cho vay của ngân hàng cũng đồng nghĩa với việc tham gia kiểm tra và giám sát hoạt động của doanh nghiệp, đảm bảo rằng các khoản vay được sử dụng đúng mục đích và mang lại hiệu quả.
Để nâng cao hệ thống kinh doanh, các doanh nghiệp cần chú trọng đến việc sử dụng vốn tín dụng một cách hiệu quả, bởi họ có nghĩa vụ hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn Điều này đòi hỏi các doanh nghiệp phải tự chủ trong hoạt động kinh doanh, nắm bắt tình hình thị trường và thực hiện đánh giá, phân tích những biến động cũng như xu hướng phát triển để xác định hướng đi phù hợp.
2.1.3 Phân loại hoạt động tín dụng cho vay Ngân hàng
Căn cứ vào thời hạn vay
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay với thời gian tối đa lên đến 12 tháng, nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc bù đắp thiếu hụt vốn lưu động và đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời gian từ 12 đến 60 tháng, thường được sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định, nâng cấp hoặc đổi mới thiết bị công nghệ Hình thức tín dụng này hỗ trợ mở rộng sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh chóng.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay với thời gian từ 60 tháng trở lên, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cho các dự án lớn như xây dựng nhà ở, mua sắm thiết bị, phương tiện vận tải quy mô lớn và đầu tư vào các xí nghiệp mới.
Căn cứ vào độ tín nhiệm của khách hàng
Cho vay không có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản thế chấp, mà dựa hoàn toàn vào uy tín của khách hàng Hình thức tín dụng này thường được cấp cho những khách hàng có uy tín cao, trung thực trong kinh doanh và có tình hình tài chính ổn định Những khoản vay nhỏ so với quy mô vốn của người vay, hoặc các khoản vay ngắn hạn mà ngân hàng có khả năng giám sát, cũng có thể không cần tài sản đảm bảo.
Cho vay có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay dựa trên các tài sản như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba Hình thức này giúp ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai bằng cách bán tài sản nếu nguồn thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng không đủ để trả nợ Thường áp dụng cho những khách hàng có uy tín thấp hoặc chưa được xác nhận.
Căn cứ vào phương thức cho vay
Cho vay bằng tiền là hình thức cho vay trong đó giá trị tín dụng được cung cấp trực tiếp bằng tiền mặt Đây là loại hình cho vay chủ yếu của các ngân hàng, được thực hiện thông qua các kỹ thuật như tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ và tín dụng trả góp.
Cho vay bằng tài sản là hình thức tài trợ thuê mua, trong đó ngân hàng hoặc công ty cho thuê cung cấp tài sản trực tiếp cho người vay, được gọi là người đi thuê Người đi thuê sẽ hoàn trả nợ vay theo định kỳ.
Căn cứ vào nguồn gốc khoản vay
Cho vay trực tiếp là hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp vốn trực tiếp cho người vay, đồng thời người vay sẽ hoàn trả nợ vay trực tiếp cho ngân hàng.
Cho vay gián tiếp là hình thức cho vay thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và vẫn còn trong thời hạn thanh toán.
Căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay
Cho vay khối khách hàng cá nhân bao gồm các khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình, như mua nhà dự án, chung cư, sửa chữa nhà, mua phương tiện đi lại, chi phí học tập, khám chữa bệnh và du lịch.
Cho vay sản xuất kinh doanh: là các khoản cho vay đối với các tổ chức, doanh nghiệp để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh.
T ổng quan về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân của NHTM
2.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân
Cho vay là chức năng kinh tế quan trọng của ngân hàng, giúp tài trợ cho nhu cầu chi tiêu trong nền kinh tế Tín dụng chiếm gần 2/3 nguồn thu của ngân hàng, với nhiều loại hình cho vay khác nhau dựa trên quy mô và mục đích vay, bao gồm cho vay ngắn hạn, dài hạn, cá nhân và cho thuê Trong đó, cho vay tiêu dùng cá nhân nổi bật như một thị trường tiềm năng cho ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân được hiểu là khoản vay nhằm hỗ trợ nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp đáp ứng các nhu cầu như nhà ở, đồ dùng gia đình và phương tiện đi lại.
2.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân
Tín dụng ngân hàng không chỉ đơn thuần là mối quan hệ vay mượn dựa trên niềm tin và có thời hạn hoàn trả vô điều kiện, mà cho vay tiêu dùng cá nhân còn có những đặc điểm riêng biệt.
KH vay là mối quan hệ giữa cá nhân và hộ gia đình, trong đó thu nhập và tiêu dùng có sự tương tác tích cực Những người có thu nhập cao thường có xu hướng vay tiền nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của họ.
Mục đích vay: đáp ứng nhu cầu cá nhân như mua nhà, xây dựng nhà ở, mua sắm vật dụng gia đình, chữa bệnh, đi học…
Hợp đồng cho vay tiêu dùng thường có quy mô nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao Do đó, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, thương mại và công nghiệp.
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường biến động theo chu kỳ kinh tế; khi nền kinh tế phát triển và đời sống người dân được cải thiện, nhu cầu vay tiêu dùng tăng cao Điều này cho thấy rằng nhu cầu vay tiêu dùng không chỉ phụ thuộc vào thu nhập mà còn liên quan chặt chẽ đến trình độ học vấn của người vay.
Khách hàng vay tiêu dùng thường gặp khó khăn trong việc chứng minh tài chính, vì khác với doanh nghiệp có bảng cân đối kế toán và báo cáo kết quả kinh doanh rõ ràng, cá nhân thường chỉ có thể dựa vào tiền lương và những suy đoán mà không có bằng chứng cụ thể.
Cho vay tiêu dùng tiềm ẩn rủi ro cao do nguồn trả nợ của người vay có thể biến động lớn Vì vậy, ngân hàng thường áp dụng lãi suất cao và yêu cầu người vay mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ Tư cách và phẩm chất của khách hàng vay thường khó xác định, chủ yếu dựa vào đánh giá và kinh nghiệm của cán bộ khách hàng.
Nguồn trả nợ không ổn định phụ thuộc vào nhiều yếu tố
2.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân
Đối với khách hàng cá nhân
Cho vay tiêu dùng giúp nâng cao khả năng tiếp cận tài chính cho người dân, đặc biệt là những người có thu nhập trung bình thấp thường bị các ngân hàng thương mại từ chối cho vay do khó khăn trong việc chứng minh khả năng trả nợ Hình thức cho vay này không chỉ tạo cơ hội tài chính mà còn gia tăng hiểu biết về tài chính, giúp người dân quản lý tài chính cá nhân hiệu quả hơn và tạo nền tảng vững chắc để sử dụng các dịch vụ ngân hàng.
Người dân nên vay tiêu dùng một cách hợp lý và xây dựng kế hoạch tài chính thông minh để quản lý tốt biến động thu nhập cá nhân Việc này không chỉ giúp hợp lý hóa chi tiêu mà còn góp phần cải thiện chất lượng cuộc sống của cá nhân và gia đình.
Cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu các hoạt động cho vay phi tài chính, giúp người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn mà không phải tìm đến các hình thức cho vay nặng lãi.
Tín dụng đen, với lãi suất cao, giúp người dân tránh rủi ro tài chính Nó đáp ứng nhu cầu cá nhân trong việc mua sắm phương tiện đi lại, xây dựng, sửa chữa nhà cửa, và mua sắm thiết bị, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống và góp phần ổn định nền kinh tế.
Đối với nền kinh tế
Cho vay tiêu dùng là một công cụ quan trọng để kích thích tiêu dùng, từ đó gia tăng sản lượng và tạo ra nhiều cơ hội việc làm Hình thức vay này không chỉ giúp người tiêu dùng đáp ứng nhu cầu cá nhân mà còn góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế của quốc gia.
Hoạt động cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động và sử dụng tối đa vốn tiền tệ trong xã hội, từ đó đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế toàn diện và thúc đẩy tốc độ luân chuyển vốn.
Tạo điều kiện cho mọi cá nhân có thể tiếp xúc với các dịch vụ của NH, góp phần phát triển hệ thống NHTM
Giúp tăng khả năng cạnh tranh của NH với các tổ chức tín dụng khác
Tăng lợi nhuận cho NH và giúp rủi ro phân tán
Mở rộng mối quan hệ với khách hàng và nâng cao khả năng huy động tiền gửi cho ngân hàng là mục tiêu quan trọng, giúp tìm kiếm nhiều khách hàng tiềm năng Đồng thời, việc đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ sẽ đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó tạo ra sự hài lòng và gắn bó lâu dài.
2.2.4 Các loại hình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân
Căn cứ vào phương thức hoàn trả
M ột số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân
Chỉ tiêu DSCV phản ánh tổng số tín dụng mà ngân hàng đã phát ra trong một khoảng thời gian nhất định, không phân biệt việc thu hồi các khoản vay Thông thường, DSCV được xác định theo các khoảng thời gian như tháng, quý hoặc năm.
Là toàn bộ các món nợ mà NH đã thu về từ các khoản cho vay của NH kể cả năm nay và những năm trước đó
Chỉ tiêu này thể hiện số tiền mà ngân hàng hiện đang cho vay tại một thời điểm cụ thể, đồng thời cũng là khoản tiền mà ngân hàng cần phải thu hồi.
Nợ quá hạn (NQH) là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ mà khách hàng không thanh toán đúng hạn cho ngân hàng mà không có lý do chính đáng Khi đó, ngân hàng sẽ chuyển khoản nợ từ tài khoản dư nợ sang tài khoản quản lý nợ quá hạn NQH được phân loại theo các nhóm 2, 3, 4, 5 theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, và nó là một chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng.
• Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn (quá hạn dưới 10 ngày) các khoản nợ được đánh giá có đủ khả năng thu hồi cả nợ gốc và lãi đúng hạn
Nhóm 2: Nợ cần chú ý (quá hạn từ 10-90 ngày) bao gồm các khoản nợ có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi, nhưng có dấu hiệu cho thấy khách hàng suy giảm khả năng trả nợ.
Nhóm 3 bao gồm các khoản nợ dưới tiêu chuẩn, tức là các khoản nợ đã quá hạn từ 91 đến 180 ngày Những khoản nợ này được đánh giá là có khả năng thu hồi gốc và lãi rất thấp khi đến hạn.
NH đánh giá là có khả năng tổn thất
• Nhóm 4: Nợ nghi ngờ (quá hạn từ 181-360 ngày) các khoản nợ này được đánh giá là có khả năng tổn thất cao
• Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn (quá hạn trên 360 ngày) các khoản nợ này được đánh giá là không có khả năng thu hồi, mất vốn
Tỷ lệ dư nợ cho vay trên huy động vốn
Tỷ lệ dư nợ trên huy động vốn = 𝑇ổ𝑛𝑔𝑑ư𝑛ợ
Tỷ lệ này phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Tỷ lệ không thấp cho thấy tính thanh khoản của ngân hàng cao, đồng nghĩa với việc hoạt động tín dụng chưa đạt hiệu quả Ngược lại, tỷ lệ cao cho thấy tính thanh khoản thấp, cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng đang hoạt động hiệu quả.
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ = 𝑇ổ𝑛𝑔𝑑ư𝑛ợ 𝑁ợ𝑞𝑢áℎạ𝑛 x 100%
Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng, với tỷ lệ nợ quá hạn (NQH) dưới 3% cho thấy hoạt động kinh doanh ổn định Khi tỷ lệ NQH chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, điều này chỉ ra rằng chất lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng kém và rủi ro tín dụng cao.
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả thu hồi nợ của ngân hàng, phản ánh khả năng cho vay Hệ số càng cao cho thấy khả năng trả nợ của khách hàng càng lớn, điều này mang lại lợi ích cho ngân hàng.
Vòng quay vốn tín dụng
Vòng quay vốn tín dụng = 𝐷𝑜𝑎𝑛ℎ𝑠ố𝑡ℎ𝑢𝑛ợ
𝐷ư𝑛ợ𝑏ì𝑛ℎ𝑞𝑢â𝑛 Chỉ tiêu này thể hiện tốc độ luân chuyển vốn của NH đối với các khoản vay của
Tốc độ luân chuyển vốn của ngân hàng (NH) là chỉ số quan trọng phản ánh khả năng trả nợ; tốc độ luân chuyển nhanh cho thấy khả năng trả nợ cao và giảm thiểu rủi ro cho nguồn vốn vay Ngược lại, tốc độ luân chuyển chậm cho thấy khả năng thu nợ thấp, đồng nghĩa với việc nguồn vốn vay của ngân hàng gặp nhiều rủi ro hơn.
Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trên tổng dư nợ
Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trên tổng dư nợ =𝐿ợ𝑖 𝑛ℎ𝑢ậ𝑛 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦
Tỷ lệ tổng dư nợ x 100% phản ánh khả năng sinh lợi từ hoạt động tín dụng của ngân hàng, cho biết mỗi đồng nợ mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận Khi lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm phần lớn trong tổng lợi nhuận kinh doanh, tỷ lệ này cao chứng tỏ ngân hàng hoạt động hiệu quả và có lợi nhuận từ tín dụng tốt.
Cơ sở lý luận về các nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân
Theo TCVN và ISO 9000, chất lượng dịch vụ được định nghĩa là mức độ phù hợp của sản phẩm dịch vụ với các yêu cầu đã được xác định bởi người mua Để đo lường chất lượng dịch vụ, thường dựa vào sự so sánh giữa kỳ vọng của khách hàng và cảm nhận thực tế của họ về dịch vụ đó.
GRONROOS (1984) đã giới thiệu mô hình dịch vụ trên ba điểm thiết yếu:
Thứ 1: Phân biệt chất lượng chức năng và chất lượng kỹ thuật Chất lượng chức năng chính là quá trình tương tác giữa KH và người cung ứng dịch vụ nghĩa là làm thế nào dịch vụ được thể hiện và cung ứng Chất lượng kỹ thuật là hệ quả của quá trình vận hành hoạt động dịch vụ, có nghĩa là những gì mà khách hàng nhận được
Thứ 2: Hình ảnh có tầm quan trọng đối với tất cả các nơi cung ứng dịch vụ bởi vì
KH có thể thấy được hình ảnh và nguồn lực trong quá trình giao dịch
Thứ 3: Cảm nhận toàn bộ về chất lượng là một hàm của những cảm nhận đánh giá của KH về dịch vụ và sự khác biệt giữa những đánh giá này với những mong đợi về dịch vụ của họ
Lấy lý tưởng lý thuyết trong mô hình của GRONROOS (1984), Parasuraman & ctg
(1986,1988) đã xây dựng một công cụ đo lường hỗn hợp gọi là SERVQUAL Theo
Theo Parasuraman và các cộng sự (1986, 1988), chất lượng dịch vụ được định nghĩa là khoảng cách giữa mong đợi của khách hàng về tiện ích mà dịch vụ cung cấp và cảm nhận của họ về kết quả sau khi sử dụng dịch vụ Để đo lường chất lượng dịch vụ, họ đã phát triển thang đo SERVQUAL, một công cụ đánh giá toàn diện và đáng tin cậy Thang đo SERVQUAL (Parasuraman & ctg, 1991) được công nhận là công cụ đo lường chất lượng dịch vụ hiệu quả, có thể áp dụng cho mọi loại hình dịch vụ khác nhau.
Mô hình đo lường chất lượng dịch vụ dựa trên sự cảm nhận bởi chính các KH đã sử dụng dịch vụ
Năm 1985, Parasuraman và cộng sự đã xác định mười nhân tố quyết định chất lượng dịch vụ, bao gồm: tính tiếp cận, chất lượng thông tin liên lạc, năng lực chuyên môn, phong cách phục vụ, tôn trọng khách hàng, sự tin tưởng, sự đáp ứng, tính an toàn, tính hữu hình và am hiểu khách hàng Đến năm 1988, ông đã tinh gọn và khái quát hóa thành 5 nhân tố cụ thể.
(1) Tin cậy (Reliability): nói lên khả năng thực hiện dịch vụ phù hợp với đúng thời hạn ngay từ lần đầu tiên
(2) Đáp ứng ( Responsiveness): nói lên sự mong muốn và sẵn sàng của nhân viên phục vụ, cung cấp dịch vụ cho KH
(3) Sự đảm bảo (Assurance): nói lên trình độ chuyên môn để thực hiện dịch vụ Khả năng phục vụ biểu hiện khi nhân viên tiếp xúc với KH
(4) Cảm thông (Empathy): thể hiện qua khả năng hiểu biết và nắm bắt nhu cầu của
KH thông qua việc tìm hiểu những đòi hỏi của KH quan tâm đến cá nhân họ và nhận dạng được KH thường xuyên
(5) Phương tiện hữu hình (Tangibles): thể hiện qua ngoại hình, trang phục của nhân viên, cơ sở vật chất và trang thiết bị phục vụ cho dịch vụ
Do tính phức tạp của thang đo SERVQUAL nên đã xuất hiện một biến thể của thang đo SERVQUAL là thang đo SERVPERF
Thang đo SERVPERF, được giới thiệu và phát triển bởi Cronin & Taylor vào năm 1992, là một công cụ đo lường chất lượng dịch vụ dựa trên hiệu suất thực tế Khác với thang đo SERVQUAL, SERVPERF tập trung vào việc đánh giá chất lượng dịch vụ thực hiện được, mà không xem xét khoảng cách giữa chất lượng kỳ vọng và chất lượng cảm nhận.
Mô hình nghiên c ứu
Hình 1: Mô hình nghiên cứu sử dụng thang đo SERVPERF
Nguồn: (Tổng hợp của tác giả từ thu thập ý kiến của CBKH tại Chi nhánh NH)
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Thu th ập dữ liệu
3.1.1 Thu thập dữ liệu thứ cấp
Thu thập thông tin từ sách, internet, các quy định và văn bản luật của ngân hàng, cùng với các đề tài nghiên cứu và luận văn liên quan Nghiên cứu thông tin kinh tế - xã hội và các yếu tố bên ngoài tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân.
Bài viết này thống kê và phân tích các chỉ tiêu quan trọng về hoạt động cho vay tiêu dùng của KHCN, bao gồm tỷ lệ dư nợ, tình hình thu nợ, nợ quá hạn và nợ xấu Đồng thời, nghiên cứu cũng thu thập thông tin về phương hướng phát triển, quy mô và lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng này.
3.1.2 Thu thập dữ liệu sơ cấp
Lập bảng câu hỏi các nhân tố tác động đến dịch vụ cho vay tiêu dùng KHCN tại
CN Bình Tây Khảo sát KHCN đã và đang tham gia vào hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân của CN Bình Tây.
Xác định mẫu nghiên cứu
Mẫu nghiên cứu được lựa chọn theo phương pháp thuận tiện, với phương pháp phân tích dữ liệu chủ yếu là phân tích nhân tố khám phá (EFA) và phân tích hồi quy tuyến tính bội Theo Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), cỡ mẫu tối thiểu cần bằng 4 hoặc 5 lần số biến trong phân tích nhân tố Hair và cộng sự cũng chỉ ra rằng để thực hiện phân tích nhân tố khám phá, cần thu thập ít nhất 5 mẫu cho mỗi biến quan sát Với 28 biến quan sát trong nghiên cứu này, cỡ mẫu tối thiểu cần có là 140 Tuy nhiên, để đảm bảo độ tin cậy cao, cỡ mẫu được chọn là 200.
Phương pháp nghiên cứu
Nghiên cứu định tính được tiến hành thông qua thảo luận tay đôi và tham khảo ý kiến từ giảng viên hướng dẫn, cùng với phương pháp chuyên gia, nhằm khám phá và xây dựng các yếu tố tác động đến cho vay tiêu dùng trong lĩnh vực khoa học công nghệ Mục tiêu là hình thành bảng câu hỏi sơ bộ, với đối tượng chuyên gia bao gồm phó phòng khách hàng và các cán bộ kinh doanh tại phòng khách hàng.
NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) – CN Bình Tây
Trong quá trình nghiên cứu định tính, tác giả đã tổng hợp ý kiến từ các chuyên gia dưới góc độ khoa học, xác định được năm yếu tố quan trọng để đo lường chất lượng hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng KHCN, bao gồm: Sự tin tưởng, Sự đáp ứng, Sự đảm bảo, Sự cảm thông.
Nghiên cứu này sử dụng phương tiện hữu hình và xác định 25 biến quan sát để đo lường các yếu tố liên quan Trong đó, có 1 yếu tố được sử dụng để đánh giá chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân, với 3 biến quan sát cụ thể Cuối cùng, mô hình và bảng câu hỏi chính thức được thiết kế lại để tiến hành khảo sát chính thức, bắt đầu cho quá trình nghiên cứu định lượng.
3.3.2.1 Nghiên c ứu định lượng sơ bộ Được thực hiện bằng cách phát phiếu lấy ý kiến và phỏng vấn tay đôi
Bước 1: Phỏng vấn thử 50 Khách hàng
Bước 2: Thu thập thông tin chính thức bằng bảng câu hỏi
Quy trình nghiên cứu bắt đầu bằng việc đặt vấn đề dựa trên lý thuyết và kết thúc bằng kết luận báo cáo Hai phương pháp chính được sử dụng trong quy trình này là nghiên cứu định tính để khám phá và xác định các nhân tố tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN, và nghiên cứu định lượng nhằm kiểm định thang đo các nhân tố này tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (VCB) – Chi nhánh Bình Tây.
Sơ đồ 1: Quy trình nghiên cứu
(Nguồn: Tác giả tự minh họa) 3.3.3 Phương pháp phân tích dữ liệu
Phần mềm SPSS 20.0 được sử dụng để xử lý và phân tích số liệu, các phương pháp phân tích được sử dụng trong nghiên cứu là:
- Phân tích độ tin cậy Cronbach’s Alpha:
Khi đánh giá thang đo các yếu tố, việc sử dụng phương pháp Cronbach Alpha là cần thiết để loại bỏ các biến rác, nhằm đảm bảo độ tin cậy trước khi tiến hành phân tích yếu tố khám phá (EFA).
Nghiên cứu định tính: PP thảo luận với CBKH Hiệu chỉnh thang đo lần 1
Khảo sát thử để hiệu chỉnh thang đo: N = 50
Nghiên cứu định lượng: điều tra bằng bảng câu hỏi
Hiệu chỉnh thang đo lần 2
1 Lo ại bỏ các biến có hệ số tương quan biến tổng nhỏ
2 Ki ểm tra hệ số Alpha
Phân tích nhân t ố khám phá
1 Loại bỏ các biến có trọng số EFA nhỏ
2 Kiểm tra các yếu tố trích được
3 Kiểm tra phương sai trích
Kiểm tra độ thích hợp của mô hình
Kết luận Xác định mô hình
(Exploratory Factor Analysis) để tránh trường hợp các biến rác có thể tạo ra các yếu tố giả và đánh giá độ tin cậy của thang đo
Hệ số Cronbach Alpha được sử dụng để đánh giá độ tin cậy của các biến trong nghiên cứu Những biến có hệ số tương quan với biến tổng nhỏ hơn mức quy định ( 0,5 và mức ý nghĩa của kiểm định Bartlett’s < 0,05 (Hair & Cộng sự)
Phương pháp trích hệ số được sử dụng là Principal Components với phép xoay
Varimax Những nhân tố eigenvalue > 1 được giữ lại mô hình ( Gerbing & Anderson,
1998) Đại lượng Eigenvalue đại diện cho lượng biến thiên được giải thích bởi các nhân tố Thang đo được chấp nhận khi tổng phương sai trích > 0,5 (Gerbing & Anderson,
1998) Các biến quan sát có trọng số factor loading < 0,5 sẽ bị loại (Hair & cộng sự)
- Phân tích hồi quy đa biến MRA (Multiple Regression Analysis):
Sau khi rút trích các nhân tố từ phân tích nhân tố khám phá EFA, bước tiếp theo là tiến hành phân tích hồi quy Đây là một kỹ thuật thống kê hữu ích để nghiên cứu mối quan hệ giữa một biến phụ thuộc và nhiều biến độc lập Để đảm bảo mô hình hồi quy đạt được độ tin cậy và hiệu quả, cần thực hiện các kiểm định cần thiết.
Kiểm định tương quan từng phần các hệ số hồi quy nhằm xác định sự tương quan ý nghĩa giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc Nếu mức ý nghĩa của hệ số hồi quy từng phần có độ tin cậy Sig < 0.05, điều này cho thấy có sự tương quan đáng kể giữa biến độc lập và biến phụ thuộc.
Mức độ giải thích của mô hình được đánh giá thông qua hệ số xác định R² hiệu chỉnh Hệ số R² hiệu chỉnh càng cao, cho thấy mô hình càng có khả năng giải thích biến động của dữ liệu một cách tốt hơn.
Mục tiêu của kiểm định mức độ phù hợp của mô hình là xác định mối quan hệ tuyến tính giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc Một mô hình được coi là không phù hợp khi tất cả các hệ số hồi quy đều bằng 0, trong khi đó, mô hình sẽ được xem là phù hợp nếu có ít nhất một hệ số hồi quy khác 0.
Gi ả thuyết H 0 : Các h ệ số hồi quy đều bằng 0; H 1 : Các h ệ số hồi quy khác 0
Phân tích phương sai (ANOVA) được sử dụng để kiểm định mức độ phù hợp của mô hình Nếu giá trị p (Sig.) nhỏ hơn 0.05, tức là đạt độ tin cậy ít nhất 95%, thì giả thuyết H1 được chấp nhận, cho thấy mô hình phù hợp với tập dữ liệu và có thể được suy rộng ra cho toàn bộ tổng thể.
Hiện tượng đa cộng tuyến (Multicollinearity) xảy ra khi các biến độc lập có mối quan hệ gần như tuyến tính, điều này có thể dẫn đến sai số cao hơn và giá trị thống kê không có ý nghĩa Để phát hiện hiện tượng này, ta sử dụng hệ số phóng đại phương sai (Variance Inflation Factor, VIF); nếu VIF nhỏ hơn 10, thì hiện tượng đa cộng tuyến không xảy ra.
Xây d ựng thang đo
Các thành phần tác động (biến độc lập) và mức độ hài lòng (biến phụ thuộc) được đo lường thông qua 25 biến quan sát, nhằm đánh giá 5 thành phần khác nhau và 3 biến quan sát liên quan đến chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN Các biến quan sát này được sử dụng thang đo Likert 5 mức độ, với mức 1 thể hiện sự không đồng ý hoàn toàn và mức 5 thể hiện sự đồng ý hoàn toàn.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊUDÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VCB) - CN BÌNH TÂY
T ổng quan về NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) - CN Bình Tây
4.1.1 Giới thiệu về NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) - CN Bình Tây
Tiền thân của NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam - CN Bình Tây là PGD Bình
VCB Bình Tây, thuộc chi nhánh VCB TP.HCM, chính thức hoạt động từ ngày 10 tháng 01 năm 1998, theo quyết định số 207/QĐ-TCCB của Chủ tịch Hội đồng Quản trị VCB Trung ương.
Tên giao dịch bằng tiếng việt: NH TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) - CN Bình Tây
Tên giao dịch bằng tiếng anh: Bank for Foreign Trade of Vietnam – Bình Tây
Branch, viết tắt là Vietcombank Bình Tây (VCB - BT)
Trụ sở chính: 129-129A Hậu Giang, Phường 5, Quận 6, Tp.HCM
Với vị trí nằm ở khu vực dân cư phía Tây Nam thành phố, nơi có đông đảo người Hoa sinh sống, khu vực này nổi bật với các hoạt động sản xuất tiểu thủ công nghiệp và kinh doanh dịch vụ vừa và nhỏ phát triển mạnh mẽ Đồng thời, khu vực này còn gần các khu chợ buôn bán sầm uất như chợ Bình.
Tây, chợ Kim Biên…nên sự phát triển của phòng giao dịch Bình Tây thành Chi nhánh chính thức của VCB có ý nghĩa chiến lược quan trọng
Sau hơn 18 năm hoạt động và phát triển, CN Bình Tây đã không ngừng nỗ lực nâng cao quy mô và chất lượng Tính đến năm 2016, tổng nguồn vốn của CN Bình Tây đạt 2,631 tỷ đồng, với doanh số xuất nhập khẩu đạt 250 triệu USD và doanh số mua bán ngoại tệ là 280 triệu USD, mang lại thu nhập lên đến 273 tỷ đồng.
Về tổ chức mạng lưới của Chi nhánh cũng đã phát triển lên 220 cán bộ nhân viên với 11 phòng tại trụ sở chính và 5 phòng giao dịch trực thuộc
Công ty Bình Tây đã đầu tư vào khu công nghiệp Vĩnh Lộc và hỗ trợ tài chính cho việc xây dựng, mua sắm thiết bị cho các bệnh viện tại TP HCM như Bệnh viện Tim Tâm Đức, Bệnh viện Phụ Sản và Bệnh viện Trưng Vương Những hoạt động này đóng góp quan trọng vào việc thực hiện các chương trình phát triển của thành phố.
4.1.2 Các nghiệp vụ chính của chi nhánh
Nghiệp vụ nhận tiền gửi là hoạt động cơ bản của Ngân hàng Thương mại (Chi nhánh - Bình Tây), trong đó ngân hàng tiếp nhận các khoản tiền gửi từ khách hàng dưới nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Ngân hàng nhận tiền gửi từ cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp, cam kết trả lại gốc và lãi cho khách hàng khi đến hạn.
Nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc sử dụng nguồn vốn huy động, chủ yếu để cho vay Đây là nghiệp vụ đặc trưng nhất, giúp phân phối có trọng điểm nguồn vốn đã hình thành từ hoạt động huy động, điều tiết vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, và bổ sung vốn cho sản xuất kinh doanh Nghiệp vụ cho vay không chỉ sử dụng phần lớn nguồn vốn của ngân hàng mà còn tạo ra thu nhập chủ yếu cho ngân hàng.
Ngân hàng tham gia vào nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại thông qua việc mua bán ngoại tệ và huy động vốn ngoại tệ, nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư cho vay, kiếm lời và thúc đẩy thanh toán quốc tế, đồng thời tài trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu.
4.1.3 Cơ cấu tổ chức của NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) - CN Bình Tây
Ban giám đốc trực tiếp quản lý hoạt động tổ chức và kinh doanh của Chi nhánh, chịu trách nhiệm với VCB Trung ương
Bộ máy tổ chức của VCB gồm 10 phòng ban và 1 tổ, các phòng giao dịch
Sơ đồ 2: Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý của NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) -
Phòng hành chính nhân sự
Phòng thanh toán quốc tế
Phòng kinh doanh dịch vụ
Tổ kiểm tra nội bộ
Phòng nghiên cứu tổng hợp
Phòng quản lý rủi ro
Các phòng giao dịch số
Phòng giao dịch Trần Hưng Đạo
Phòng giao dịch Nguyễn Tri Phương
Th ực trạng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại NH TMCP Ngoại Thương
Việt Nam (VCB) - CN Bình Tây
4.2.1Doanh số cho vay phân loại theo đối tượng
Bảng 1: Tình hình DSCV phân loại theo đối tượng ĐVT:Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
(Nguồn: Phòng khách hàng NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam(VCB) – CN Bình Tây)
Biểu Đồ 1: Tình hình DSCV phân loại theo đối tượng
Qua bảng 1 và biểu đồ 1 ta thấy DSCV tại VCB – CN Bình Tây liên tục tăng trong giai đoạn 2013-2015
Trong năm 2014, tổng số tiền cho vay các tổ chức kinh tế (TCKT) đạt 1,846.54 tỷ đồng, tăng 18% so với năm 2013 Năm 2015, DSCV tiếp tục ghi nhận mức tăng trưởng 8% so với năm trước đó Sự gia tăng này phản ánh nhu cầu vốn ngày càng cao của các TCKT nhằm mở rộng quy mô kinh doanh.
Trong những năm gần đây, dư nợ cho vay tiêu dùng trong lĩnh vực khoa học công nghệ (KHCN) đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ Cụ thể, năm 2014, dư nợ này tăng 201.01 tỷ đồng, tương ứng với tỷ trọng tăng 34.83% Sang năm 2015, dư nợ tiếp tục ghi nhận sự phát triển ấn tượng với tỷ trọng tăng 19.55%, tương đương 158.87 tỷ đồng Điều này cho thấy các ngân hàng ngày càng chú trọng hơn đến nhu cầu vay tiêu dùng trong lĩnh vực KHCN.
Cho vay khác chiếm 10.98% tổng DSCV năm 2013, chiếm 9.8% DSCV trong năm
Năm 2014, VCB – CN Bình Tây đã đạt được 9.76% DSCV trong năm 2015 nhờ vào việc tận dụng ưu thế của mình trong việc thu hút vốn từ cư dân và các tổ chức kinh tế Sự thành công này còn đến từ những thay đổi trong chính sách cho vay tại chi nhánh, cùng với việc mở rộng mạng lưới giao dịch và cung cấp nhiều ưu đãi cho khoản vay tiêu dùng khối khách hàng cá nhân Ngoài ra, ngân hàng cũng tăng cường các hình thức tiếp thị để thu hút thêm khách hàng.
4.2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân phân loại theo sản phẩm vay
Bảng 2: Tình hình DSCV tiêu dùng cá nhân phân loại theo sản phẩm ĐVT:Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tốc độ tăng trưởng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Cho vay mua nhà dự án 107.65 17.85% 134.23 16.51% 216.33 22.26% 26.58 24.69% 82.10 61.16% Cho vay mua ô tô 60.12 9.97% 132.67 16.32% 100.81 10.37% 72.55 120.68% (31.86) (24.01)%
CNV 210.51 34.92% 300.10 36.92% 397.06 40.86% 89.59 42.56% 96.96 32.31% Cho vay cầm cố
(Nguồn: Phòng khách hàng NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam
Biểu Đồ 2: Tình hình DSCV tiêu dùng cá nhân phân loại theo sản phẩm
Theo bảng 2 và biểu đồ 2, DSCV tiêu dùng cá nhân tại Chi nhánh được phân loại theo nhiều sản phẩm vay Chúng ta cần chú ý đến những sản phẩm cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng DSCV, đặc biệt là các sản phẩm thiết yếu như cho vay mua nhà dự án và cho vay mua ô tô.
Cho vay mua nhà dự án đã trở thành một phần quan trọng trong tổng dư nợ của Chi nhánh, với số dư cho vay năm 2014 đạt 134.23 tỷ đồng, tăng 26.58 tỷ đồng, tương ứng với tỷ trọng 24.69% so với năm 2013 Đến năm 2015, khối KHCN đã đổ vào mua nhà dự án với số tiền cho vay đạt 216.33 tỷ đồng, tăng 82.10 tỷ đồng, tương ứng với tỷ trọng tăng 61.16%, gấp gần ba lần so với năm 2014 Nguyên nhân cho sự tăng trưởng này là nhờ vào các chính sách hỗ trợ của ngân hàng đối với khách hàng có thu nhập trung bình, cùng với gói hỗ trợ 30 nghìn tỷ cho khách hàng thu nhập thấp Sự xuất hiện của nhiều căn hộ cao cấp và nhu cầu cao về nhà ở từ khách hàng có thu nhập khá cũng đã thúc đẩy sự gia tăng trong cho vay mua nhà dự án.
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 ĐVT:Tỷ đồng
Cho vay mua nhà dự án Cho vay mua ô tô Cho vay CB CNVCho vay cầm cố STK Cho vay CB QLĐH Cho vay SP khác
Trong giai đoạn 2013-2015, trong khi cho vay mua nhà dự án có xu hướng tăng, DSCV mua ô tô lại ghi nhận sự biến động không đồng đều Cụ thể, năm 2013, DSCV mua ô tô tăng lên 132.67 tỷ đồng vào năm 2014, tăng 72.55 tỷ đồng, tương ứng với tỷ trọng tăng 120.68% Tuy nhiên, đến năm 2015, DSCV mua ô tô giảm mạnh, chỉ còn 100.81 tỷ đồng.
31.86 tỷ đồng, tỷ trọng tương ứng giảm 24.01% so với năm 2014 nguyên nhân năm 2013-2014 DSCV ô tô tăng mạnh là do xã hội phát triển, con người chú trọng đến phương tiện đi lại nhiều hơn cho những chuyến đi xa cùng gia đình đối với KH có thu nhập khá thì việc sở hữu ô tô rất dễ dàng bên cạnh đó NH áp dụng chính sách giảm lãi suất mua ô tô, thủ tục tiến hành đơn giản, nhanh gọn nhiều ưu đãi thu hút sự quan tâm của KH, tuy nhiên giai đoạn 2014-2015 DSCV có xu hướng giảm bởi vì cơ sở hạ tầng nước ta chưa được đầu tư mở rộng, việc đi lại bằng ô tô bắt đầu có nhiều trở ngại, nền kinh tế năm 2015 có nhiều biến động, việc sở hữu một chiếc ô tô đối với người có thu nhập trung bình vẫn là một vấn đề xa xĩ đáng quan tâm nhất là thuế TTĐB còn cao chỉ có người giàu, nhiều tiền có thu nhập tốt mới có điều kiện sở hữu ô tô
Cho vay CB CNV là sản phẩm cho vay phổ biến của ngân hàng, với doanh số cho vay đạt 300,10 tỷ đồng vào năm 2014, tăng 89,59 tỷ đồng, tương ứng với tỷ trọng tăng 42,56% so với năm 2013 Đến năm 2015, doanh số cho vay CB CNV đạt 397,06 tỷ đồng, tăng 96,96 tỷ đồng và tỷ trọng tăng 32,31% so với năm 2014 Sự tăng trưởng nhanh chóng này chủ yếu nhờ vào chính sách cho vay hấp dẫn của ngân hàng, cùng với nhu cầu sống ngày càng cao của người dân, đặc biệt là đối với những cán bộ công nhân viên có thu nhập khá, giúp họ đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn, khiến ngân hàng sẵn sàng cho vay với mức cao.
Chính sách tín dụng của ngân hàng rất hiệu quả, thể hiện qua sự gia tăng hàng năm trong việc cho vay sản phẩm tín dụng tiêu dùng, từ đó thu hút được nhiều khách hàng.
Trong giai đoạn 2013-2015, hoạt động DSCV tại Chi nhánh NH diễn ra tích cực nhờ vào chính sách tín dụng hợp lý, sự ổn định về lãi suất và quy trình cho vay hiệu quả, cùng với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp.
CB CNV tại các ngân hàng luôn được tuyển chọn kỹ lưỡng và đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng Sự ổn định của nền kinh tế Việt Nam cùng với thu nhập ngày càng cao của người dân đã tạo ra yêu cầu vay vốn lớn hơn Do đó, các ngân hàng luôn nỗ lực tạo điều kiện tốt nhất để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, dẫn đến sự gia tăng đáng kể trong doanh số cho vay.
4.2.3 Tình hình DNCV phân loại theo đối tượng
Bảng 3: Tình hình DNCV phân loại theo đối tượng ĐVT:Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
(Nguồn: Phòng khách hàng NH TMCP Ngoại Thương VCB - CN Bình Tây)
Biểu Đồ 3: Tình hình DNCV phân loại theo đối tượng
Qua bảng 3 và biểu đồ 3 ta thấy DNCV của các TCKT, DNCV TDCN, và DNCV khác tăng đều hằng năm
Sự phát triển mạnh mẽ của DSCV đã thúc đẩy DNCV của các TCKT tăng trưởng tích cực Năm 2014, DNCV đạt 1,446.51 tỷ đồng, tăng 161.56 tỷ đồng, tương ứng với tỷ trọng chênh lệch tăng 12.7% so với năm 2013 Đến năm 2015, DNCV tiếp tục gia tăng với tốc độ 17.08%, tương ứng với mức tăng 247.1 tỷ đồng.
Trong năm 2014 DNCV TDCN tăng 103.72 tỷ đồng, tương ứng tỷ trọng tăng
Tính đến năm 2015, dư nợ cho vay của Chi nhánh đã tăng 243.27 tỷ đồng, đạt tỷ trọng 58.99% so với năm 2014 và chiếm 25.8% tổng dư nợ cho vay của toàn Chi nhánh Sự gia tăng này cho thấy Chi nhánh đã chú trọng phát triển các sản phẩm cho vay, đặc biệt là cho vay trung và dài hạn, góp phần quan trọng vào sự tăng trưởng dư nợ cho vay chung của Chi nhánh.
DNCV khác giai đoạn 2013-2015 cũng tăng trưởng tốt
Trong những năm qua, Chi nhánh VCB – CN Bình Tây đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong hoạt động DNCV, mặc dù tỷ trọng chênh lệch có sự biến động Giá trị tăng trưởng ổn định này không chỉ nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng mà còn tạo tiền đề vững chắc để gia tăng nguồn thu cho Chi nhánh trong tương lai.
4.2.4 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân phân loại theo sản phẩm vay
Bảng 4: Tình hình DNCV tiêu dùng cá nhân phân loại theo sản phẩm ĐVT:Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tốc độ tăng trưởng 2014/2013 Tốc độ tăng trưởng 2015/2014
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Cho vay mua nhà dự án
Cho vay cầm cố STK 10.62 3.44% 8.83 2.14% 20.19 3.08% (1.79) (16.85)% 11.36 128.65%
Cho vay cán bộ QLĐH
Biểu Đồ 4: Tình hình DNCV tiêu dùng cá nhân phân loại theo sản phẩm
Qua bảng 4 và biểu đồ 4 ta thấy DNCV của Chi nhánh ngày càng tăng cụ thể với một số sản phẩm cho vay như sau:
Trong năm 2014, doanh số cho vay mua nhà dự án đạt 73.20 tỷ đồng, tăng 22.76 tỷ đồng, tương ứng với tỷ trọng tăng 45.12% so với năm 2013 Sang năm 2015, doanh số này gần như gấp đôi, đạt 153.36 tỷ đồng, tăng 80.16 tỷ đồng và tỷ trọng tăng 109.51% so với năm trước Sự gia tăng mạnh mẽ này chủ yếu do nhu cầu nhà ở của người dân tăng cao, đặc biệt vào cuối năm 2015 khi thị trường bất động sản trở nên sôi động hơn bao giờ hết, nhờ vào đời sống kinh tế ổn định và thu nhập của người dân ngày càng cải thiện Trong tổng dư nợ cho vay hỗ trợ nhà ở, doanh số cho vay mua chung cư chiếm 55%, trong khi cho vay sửa chữa nhà ở và đất ở có giấy chủ quyền chiếm 45%.
Phân tích thang đo
4.3.1 Kiểm định Cronbach’s Alpha Để có được thông tin người phỏng vấn, tác giả sử dụng thang đo Likert 5 mức độ để người phỏng vấn lựa chọn và biểu thị ý kiến của mình với (1) hoàn toàn không đồng ý,
(2) Không dồng ý, (3) Bình thường, (4) đồng ý, (5) hoàn toàn đồng ý
Bảng 8: Kết quả KĐ Cronbach’s alpha và hệ số tương quan tổng của biến độc lập
Variables Corrected Item-Total Correlation Cronbach's Alpha
Dựa vào bảng 8 kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha và hệ số tương quan biến tổng từ SPSS, có thể nhận thấy rằng hệ số Cronbach’s Alpha đạt được mức độ tin cậy cao, cho thấy tính đồng nhất của các biến trong nghiên cứu Hệ số tương quan biến tổng cũng cho thấy mối liên hệ chặt chẽ giữa các biến, khẳng định rằng các yếu tố được khảo sát có ảnh hưởng lẫn nhau và hỗ trợ cho độ tin cậy của thang đo.
Có 05 thành phần được đưa vào mô hình để đánh giá sự hài lòng của KH về sản phẩm dịch vụ tín dụng cho vay tiêu dùng KH cá nhân, các thành phần có hệ số tương quan tổng lớn hơn 0.3, hệ số Cronbach Alpha > 0.6, các thành phần của thang đo được chấp nhận và đưa vào mô hình phân tích nhân tố tiếp theo
Thành phần "Sự tin tưởng" bao gồm 05 biến quan sát, trong đó 04 biến (REL2), (REL3), (REL4), (REL5) có hệ số tương quan tổng lớn hơn 0.3, do đó được chấp nhận Biến (REL1) có hệ số 0,131, mặc dù lý thuyết cho rằng sản phẩm tín dụng đa dạng có thể đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, nhưng yếu tố này chưa được khách hàng đánh giá cao Vì vậy, tác giả đã loại biến này ra khỏi nhân tố "Sự tin tưởng", chấp nhận thang đo với 04 biến quan sát cho mô hình phân tích nhân tố tiếp theo.
Trong nghiên cứu, có 05 biến quan sát về sự đáp ứng, trong đó 04 biến (RES2), (RES3), (RES4), và (RES5) có hệ số tương quan tổng lớn hơn 0.3, cho thấy chúng có giá trị đáng kể và được chấp nhận Tuy nhiên, biến (RES1) chỉ đạt hệ số 0,122, mặc dù lý thuyết cho rằng "nhân viên VCB – CN Bình Tây luôn nhiệt tình giúp đỡ KH hoàn thiện hồ sơ, thủ tục vay vốn", nhưng thực tế cho thấy sự sẵn sàng giúp đỡ của nhân viên ngân hàng đối với khách hàng khi cần thiết lại không được thể hiện rõ ràng.
KH đánh giá cao vì nhu cầu của khách hàng ngày càng tăng, dẫn đến việc biến này không thể giải thích cho thang đo (RES) và bị loại khỏi yếu tố “Sự đáp ứng.” Do đó, thang đo thành phần đã được chấp nhận và đưa vào mô hình phân tích nhân tố tiếp theo với 04 biến quan sát được chấp nhận.
Thành phần Sự đảm bảo bao gồm 05 biến quan sát, trong đó 04 biến (ASS2), (ASS3), (ASS4), (ASS5) có hệ số tương quan tổng lớn hơn 0.3 Biến (ASS1) có hệ số tương quan tổng dưới 0.3 và bị loại khỏi thang đo do chưa được khách hàng đánh giá cao, đặc biệt là trong quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân còn rườm rà Do đó, thang đo thành phần được chấp nhận với 04 biến quan sát và sẽ được đưa vào phân tích nhân tố tiếp theo.
Thành phần sự cảm thông bao gồm 05 biến quan sát, trong đó 04 biến (EMP2), (EMP3), (EMP4), (EMP5) có hệ số tương quan tổng lớn hơn 0.3 Biến (EMP1) có hệ số tương quan tổng nhỏ hơn 0.3, mặc dù lý thuyết cho rằng "nhân viên VCB – CN Bình Tây luôn đồng hành và quan tâm đến KH" Tuy nhiên, khảo sát thực tế cho thấy biến này chưa được KH chú ý nhiều do khối lượng công việc lớn, dẫn đến nhiều KH chưa nhận được sự quan tâm từ CBKH Do đó, biến (EMP1) không thực sự giải thích cho nhân tố "sự cảm thông" và đã bị loại ra khỏi nhân tố, chỉ giữ lại 04 biến quan sát để tiếp tục phân tích nhân tố.
Thành phần phương tiện hữu hình bao gồm 05 biến quan sát, trong đó 04 biến (TAN2, TAN3, TAN4, TAN5) có hệ số tương quan tổng lớn hơn 0.3, trong khi biến (TAN1) có hệ số tương quan tổng nhỏ hơn 0.3 Theo lý thuyết, yếu tố “Cơ sở vật chất của VCB” đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá chất lượng dịch vụ.
CN Bình Tây được trang bị hiện đại và văn minh, tạo ấn tượng mạnh mẽ với khách hàng ngay từ lần đầu giao dịch với ngân hàng Tuy nhiên, nhiều khách hàng cho rằng yếu tố này chưa được đánh giá cao, dẫn đến việc quan sát thực tế (TAN1) không thể giải thích đầy đủ về nhân tố này.
Tác giả đã loại bỏ biến "phương tiện hữu hình" khỏi nhân tố, do đó chỉ giữ lại 04 biến quan sát được chấp nhận để tiến hành phân tích nhân tố tiếp theo.
Bảng 9: Kết quả KĐ Cronbach’s alpha và hệ số tương quan tổng của biến phụ thuộc
Variables Corrected Item-Total Correlation Cronbach's Alpha
Sự hài lòng có mối tương quan tổng với ba biến quan sát lớn hơn 0.3, cùng với hệ số tin cậy Cronbach Alpha đạt 0.619, vượt mức 0.6, cho thấy thang đo thành phần này đủ điều kiện được chấp nhận và sẽ được đưa vào phân tích nhân tố tiếp theo.
4.3.2 Phân tích nhân tố khám phá (EFA)
Bảng 10: Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA
KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy .719
Kết quả kiểm định KMO và Bartlett’s trong phân tích nhân tố cho thấy hệ số KMO đạt 0.719, trong khi giá trị Sig của kiểm định Bartlett’s là 0,000, nhỏ hơn 0,05 Điều này chứng tỏ rằng phân tích nhân tố EFA là rất thích hợp và các biến quan sát có sự tương quan với nhau trong phạm vi tổng thể.
Phương sai trích đạt 91.324%, vượt mức 50%, cho thấy 5 nhân tố đã giải thích 91.324% biến thiên của dữ liệu Do đó, các thang đo được chấp nhận khi dừng lại ở nhân tố thứ 5 với eigenvalue = 1,164, đáp ứng yêu cầu.
Bảng 11: Ma trận xoay các nhân tố
Biến quan sát Nhân tố 1 Nhân tố 2 Nhân tố 3 Nhân tố 4 Nhân tố 5
Qua bảng ma trận xoay các nhân tố, tác giả đã loại bỏ những biến có giá trị xấu, từ đó xác định được các nhân tố tương ứng với từng câu hỏi Bảng này bao gồm 15 biến quan sát, được nhóm lại thành 05 nhóm nhân tố.
Các biến quan sát (EMP2), (EMP3), (EMP4) thỏa mãn giá trị hội tụ khi nó cùng giải thích cho nhân tố thứ 1 và nằm trên cùng một cột
Các biến quan sát (ASS2), (ASS3), (ASS4) thỏa mãn giá trị hội tụ khi nó cùng giải thích cho nhân tố thứ 2 và nằm trên cùng một cột
Các biến quan sát (TAN2), (TAN3), (TAN4) thỏa mãn giá trị hội tụ khi nó cùng giải thích cho nhân tố thứ 3 và nằm trên cùng một cột
Các biến quan sát (RES2), (RES3), (RES4) thỏa mãn giá trị hội tụ khi nó cùng giải thích cho nhân tố thứ 4 và nằm trên cùng một cột
Các biến quan sát (REL2), (REL3), (REL4) thỏa mãn giá trị hội tụ khi nó cùng giải thích cho nhân tố thứ 5 và nằm trên cùng một cột
4.3.3 Kiểm định tương quan tương quan giữa các biến
Ý nghĩa thực tiễn của mô hình trong hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân tại VCB – CN Bình Tây
Sử dụng phần mềm SPSS, chúng tôi phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại VCB – CN Bình Tây, từ đó đánh giá và cải thiện chất lượng dịch vụ.
Việc thu thập dữ liệu từ khảo sát khách hàng vay vốn tiêu dùng cá nhân tại chi nhánh cho thấy tính khả thi cao của mô hình, cho phép cập nhật dễ dàng theo sự biến động theo thời gian Mô hình này có thể được áp dụng để nghiên cứu trong bất kỳ giai đoạn nào.
Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ tín dụng tiêu dùng cá nhân thông qua thang điểm Likert giúp thu thập kết quả khách quan, từ đó tạo cơ sở cho việc phân tích sâu sắc thực trạng tín dụng tiêu dùng cá nhân Qua đó, chúng ta có thể đề xuất những giải pháp thiết thực nhằm mở rộng mạng lưới và thực hiện hiệu quả các mục tiêu, nhiệm vụ của chi nhánh.
Nh ận định chung về hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại NH TMCP Ngoại Thương VCB – CN Bình Tây
VCB – CN Bình Tây là chi nhánh của Ngân hàng Thương mại Nhà nước, được hưởng nhiều hỗ trợ từ VCB và Nhà nước, mang lại nguồn tài chính vững mạnh hơn so với các ngân hàng khác trong nước Trong gần 20 năm hoạt động, VCB – CN Bình Tây đã xây dựng thương hiệu và hình ảnh tích cực, giành được sự tin tưởng cao từ khách hàng, qua đó thu hút được nguồn vốn huy động lớn từ các tổ chức kinh tế và người dân.
Là đơn vị tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ vào kinh doanh, chúng tôi cung cấp lãi suất cho vay cạnh tranh và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, am hiểu tâm lý khách hàng.
Chúng tôi là đơn vị sở hữu mạng lưới giao dịch rộng khắp tại Thành phố, với vị trí địa lý thuận lợi cho các hoạt động giao dịch Tuy nhiên, chúng tôi cũng nhận thấy một số điểm yếu cần khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động.
VCB – CN Bình Tây chủ yếu tập trung vào việc cho vay doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế lớn, tuy nhiên, ngân hàng cũng chú trọng đến cho vay tiêu dùng cá nhân Dù vậy, khả năng cho vay cho nhóm đối tượng này vẫn chưa được khai thác triệt để, dẫn đến việc các sản phẩm vay còn hạn chế và thiếu sự đa dạng trong lựa chọn.
Chưa có nhiều chương trình khuyến mãi, quảng cáo marketing về sản phẩm
Quy trình cho vay hiện nay còn thiếu chặt chẽ, với các điều kiện vay vốn khá khắt khe Thêm vào đó, thời gian vay của một số sản phẩm tín dụng tiêu dùng vẫn còn quá ngắn, gây khó khăn cho người vay trong việc đáp ứng nhu cầu tài chính.
Nền kinh tế đang phục hồi mạnh mẽ, đời sống người dân và tình hình việc làm ngày càng ổn định, trong khi lãi suất vẫn ở mức hợp lý, dẫn đến nhu cầu vay vốn của khách hàng gia tăng.
TP Hồ Chí Minh, với mật độ dân số cao, thu hút nhiều nhà đầu tư vào lĩnh vực xây dựng chung cư và nhà dự án Sự gia tăng trình độ tri thức của giới trẻ, cùng với cơ hội du học rộng rãi, đã tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngành cho vay tiêu dùng với các sản phẩm phù hợp.
Cùng với sự phát triển không ngừng của khoa học công nghệ, các ngân hàng có cơ hội áp dụng những tiến bộ này vào hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực sản phẩm tín dụng và cho vay tiêu dùng cá nhân.
Kinh tế thế giới đang trải qua nhiều biến động, ảnh hưởng tiêu cực đến thị trường và hạn chế khả năng lao động của nhiều người Trong bối cảnh này, các ngân hàng như Vietinbank, Agribank, Sacombank và HSCB đang hoạt động mạnh mẽ, góp phần tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường.
Hoạt động tín dụng của CN chịu sự giám sát chặt chẽ của NHNN
Nhu cầu của khách hàng ngày càng tăng cao, dẫn đến sự xuất hiện của nhiều khách hàng khó tính Điều này đòi hỏi đội ngũ cán bộ công nhân viên tại công ty phải nâng cao sự nhạy bén và chuyên nghiệp trong công việc để đáp ứng tốt nhất các yêu cầu của khách hàng.
