Ứng dụng phát triển công nghệ
VCB – CN Bình Tây cũng như hệ thống VCB luôn được biết đến với vị trí hàng đầu trong việc đầu tư công nghệ trong hoạt động NH, nhưng để có thể tiếp tục giữ vững vị thế đó thì VCB – CN Bình Tây nên cần chú trọng phát triển những vấn đề sau đây:
Thứ 1: Tiếp tục nâng cao cải cách phần mềm ứng dụng Thứ 2: Tiếp tục phát triển dịch vụ NH điện tử
NH là ngành hoạt động trong dịch vụ mà cụ thể là cung cấp dịch vụ tài chính, vì vậy cơ sở vật chất và cơ sở hạ tầng là điều kiện thiết yếu để NH tạo sự hài lòng và hình ảnh đẹp của NH trong mắt KH chính vì thế mà VCB – CN Bình Tây nên chú trọng vào cơ sở vật chất tại CN nhiều hơn nữa, nên mua sắm thay thế những thiết bị cơ sở vật chất cũ kĩ hoặc có dấu hiệu hư hỏng và cũng nên quan tâm đến cách bố trí trong phòng ban, sắp xếp tranh ảnh một cách hài hòa tạo sự thoải mái tiện nghi cho KH.
5.3 Một số kiến nghị
5.3.1 Đối với chính phủ, Bộ, Ngành
Thứ nhất, Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp, sản xuất hàng tiêu dùng phục vụ đời sống tiêu dùng của người dân, tạo đà phát triển gia tăng mức cung - cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng.
Thứ hai, Chính phủ cần đưa ra các luật định và nghị định có liên quan về chính sách tài chính nhà đất, phù hợp với điều kiện kinh tế đang mở cửa hiện nay, đề ra những giải pháp tích cực để kích thích thị trường Bất Động Sản hiện nay.
Thứ ba, Bộ tư pháp nên nhanh chóng ban hành mẫu giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà. Đối với cá nhân, hộ gia đình tổ chức mua nhà, căn hộ tại các khu đô thị mới chỉ cần xuất trình hợp đồng mua bán căn hộ, mua bán nhà (gắn liền với quyền sử dụng đất) giữa bên mua và bên bán. Mở các văn phòng đăng ký giao dịch đảm bảo, văn phòng công chứng tạo điều kiện tốt cho người dân làm các thủ tục hành chính.
5.3.2 Đối với NHNN
NHNN là cơ quan quản lý nhà nước trong lĩnh vực NH, trực tiếp chỉ đạo hoạt động của các NH, NHNN đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển các hoạt động của NH nói chung và của hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng nói riêng.
NHNN cần sớm hoàn thiện các văn bản pháp quy vể hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng cho vay tiêu dùng nói riêng để tạo nên nền tảng cơ sở cần thiết góp phần phát triển hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng cần ban hành hệ thống các văn bản hướng dẫn cụ thể các loại hình sản phẩm-dịch vụ cho vay, đồng thời ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với cho vay khách hàng cá nhân, tạo dựng hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho các NHTM.
NHNN cần có sự nổ lực trong việc phối kết với các Bộ, Ngành có liên quan trong hoạt động cho vay tiêu dùng để cho ra đời những Thông tư liên bộ tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân phát triển.
NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên NH, nên tăng cường mối quan hệ với các NHTM và giữa các NHTM với nhau thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ đó nắm bắt thông tin về hoạt động NH cũng như thông tin về khách hàng trong nước và nước ngoài.
NHNN cần tiếp tục đổi mới cơ chế lãi suất phù hợp với mục tiêu,chính sách tiền tệ. Khuyến khích các NHTM áp dụng cơ chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro, đảm bảo cho các NHTM bù đắp đủ chi phí rủi ro và có lợi nhuận để phát triển bền vững.
NHNN cần tạo điều kiện hơn nửa để các NHTM tự chủ, có trách nhiệm trong kinh doanh, cần hỗ trợ trong việc tổ chức các khoá học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về hoạt động toàn thể Ngân hàng nói chung và lĩnh vực tín dụng nói riêng.
5.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) – CN Bình Tây
Thứ nhất, cần có những văn bản chỉ đạo hướng dẫn nghiệp vụ thật cụ thể khi có những văn bản mới của chính phủ, NHNN, các Bộ, Ngành có liên quan.
Thứ hai, phải có chiến lược KH cụ thể để chỉ đạo các PGD.
Thứ ba, hoàn thiện các biểu mẫu cho các sản phẩm đã chuẩn hoá, tạo điều kiện thực hiện tốt quy trình cho vay, tương tác có hiệu quả giữa các bộ phận và KH, giúp CBKH giải quyết những khoản vay nhanh chóng hơn.
KẾT LUẬN
Qua những nghiên cứu trên về các nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng KH cá nhân tại NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) – CN Bình Tây tuy rằng CN đã đạt được những thành công nhất định trong khoản thời gian gần đây nhưng hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân vẫn chưa phát huy hết khả năng tiềm ẩn. Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân mang lại nhiều lợi ích cho NH, KH và cho cả nền kinh tế nước nhà vì thế Chi nhánh NH cần quan tâm và đẩy mạnh hơn nữa hoạt động này. Từ việc sử dụng mô hình thống kê kinh tế để kết luận các nhân tố tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại Chi nhánh dựa trên mô hình nghiên cứu sử dụng thang đo SERVPERF đứng dưới góc độ KH để đánh giá sự hài lòng về chất lượng tín dụng gồm 5 nhóm nhân tố: Sự tin cậy, Sự cảm thông, Sự đáp ứng, Phương tiện hữu hình, Sự đảm bảo. Từ kết quả của quá trình phân tích đánh giá mức độ hài lòng của KH ta có thể khẳng định rằng hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân tại CN ngày càng được chú trọng và nhận được sự quan tâm của người tiêu dùng và CN Bình Tây hoàn toàn có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên CN Bình Tây cũng phải đối mặt với rất nhiều khó khăn, thách thức xuất phát từ bản thân NH và những nhân tố khách quan khác.
Qua nghiên cứu lý luận, khảo sát thực tế và trãi qua thời gian thực tập tại NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) – CN Bình Tây được sự hướng dẫn tận tình của ThS. Huỳnh Thế Nguyễn và các anh, chị phòng KH tại NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) – CN Bình Tây, em đã mạnh dạn đưa ra một số giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại CN. Do trình độ còn có nhiều hạn chế, giới hạn về thời gian nghiên cứu, và những khó khăn tiềm ẩn nên bài nghiên cứu của em khó tránh những thiếu sót. Vì vậy em rất mong nhận được sự góp ý, nhận xét của thầy, cô, các anh, chị CBKH để bài viết của em được hoàn thiện hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Phòng Quan hệ khách hàng (2013-2015), Báo cáo kinh doanh về tín dụng tiêu dùng của Chi nhánh.
2. Quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân tại NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) – Chi nhánh Bình Tây.
3. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2011), Quy trình cấp tín dụng, NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) – Chi nhánh Bình Tây.
4. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) – Chi nhánh Bình Tây (2013- 2015), Báo cáo hoạt động kinh doanh, lợi nhuận của Chi nhánh.
5. Tín dụng Ngân hàng của PGS.TS. LÊ VĂN TỀ nhà xuất bản lao động
6. Nguyễn Minh Kiều - Trường Đại học Kinh tế TP HCM (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê.
7. Mai Phương (2012), Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình, Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Kinh tế Quốc dân.
8. Trang web:www.vietcombank.com.vn
https://voer.edu.vn/m/cac-chi-tieu-danh-gia-chat-luong-tin-dung/42e2eb40 https://www.prosper.com/.../democratization-consumer-loans.pdf
DANH MỤC PHỤ LỤC
Phục Lục 1: BẢNG THANG ĐO ... 63 Phục Lục 2:BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN CHUYÊN GIA VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG KHCN TẠI NH TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VCB) – CHI NHÁNH BÌNH TÂY ... 66 Phục Lục 3:BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHCN TẠI NH TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VCB) – CN BÌNH TÂY ... 69 Phục Lục 4:KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH CRONBACH ALPHA ... 74 Phục Lục 5:PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ EFA ... 77 Phục Lục 6: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH MA TRẬN TƯƠNG QUAN GIỮA CÁC BIẾN . 79 Phục Lục 7: PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HỒI QUY ... 80 Phục Lục 8: GIÁ TRỊ BÌNH QUÂN VÀ Ý NGHĨA CỦA CÁC NHÂN TỐ ... 81
Phục Lục 1: BẢNG THANG ĐO
Thành phần Biến quan sát Mã hóa Nguồn
Sự tin tưởng
Sản phẩm tín dụng tiêu dùng cho vay đa dạng
đáp ứng kịp thời nhu cầu KH. REL1
Cronin & Taylor (1992) Thời hạn vay vốn tại VCB - CN Bình Tây đảm
bảo lợi ích cho khách hàng. REL2
Quy trình vay vốn tại VCB - CN Bình Tây rõ
ràng, thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng. REL3 Lãi suất và phí dịch vụ của VCB – CN Bình Tây
linh hoạt gắn với sự biến động của thị trường. REL4 Thủ tục vay vốn đơn giản, nhanh chóng và thuận
tiện. REL5
Sự đáp ứng
Nhân viên VCB - CN Bình Tây luôn nhiệt tình giúp đỡ khách hàng hoàn thiện hồ sơ, thủ tục vay vốn.
RES1
Cronin & Taylor (1992) Nhân viên VCB - CN Bình Tây thông báo cho
khách hàng biết thời gianký hợp đồng, giải ngân,…
RES2 Nhân viên VCB - CN Bình Tây không bao giờ tỏ
ra quá bận rộn khi khách hàng yêu cầu giúp đỡ. RES3 Nhân viên VCB - CN Bình Tây luôn giải quyết
thỏa đáng những thắc mắt, khiếu nại của KH trong quá trình vay vốn.
RES4
VCB - CN Bình Tây thường xuyên tổ chức hội nghị gặp gỡ và trao đổi khách hàng về việc vay vốn.
Sự đảm bảo
Nhân viên có kiến thức chuyên môn,nắm rõ quy trình nghiệp vụ tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân của VCB - CN Bình Tây.
ASS1
Cronin & Taylor (1992) Hệ thống giám sát và bảo vệ của VCB - CN Bình
Tây đảm bảo an toàn cho các giao dịch của khách hàng.
ASS2
VCB - CN Bình Tây luôn giữ chữ tín và thực hiện đúng cam kết với khách hàng về thời gian.
ASS3
Thông tin VCB - CN Bình Tây truyền đạt cho
khách hàng đảm bảo tin cậy. ASS4
VCB - CN Bình Tây ngày càng tạo sự tin tưởng
cho KH. ASS5
Sự cảm thông
Nhân viên VCB - CN Bình Tây luôn đồng hành
và quan tâm KH. EMP1
Cronin & Taylor (1992) Nhân viên VCB - CN Bình Tây có đạo đức nghề
nghiệp, lấy lợi ích KH làm trọng tâm. EMP2 Nhân viên VCB - CN Bình Tây nắm rõ nhu cầu
KH. EMP3
Nhân viên VCB - CN Bình Tây có biệnpháp để
giúp đỡ KH tháo gỡ khó khăn khi sử dụng vốn. EMP4 Thời gian làm việc của VCB - CN Bình Tây
thuận tiện cho việc giao dịch. EMP5
Phương tiện hữu hình
Cơ sở vật chất của VCB - CN Bình Tây được
trang bị hiện đại, văn minh. TAN1
Cronin & Taylor (1992) VCB - CN Bình Tây có vị trí thuận lợi cho việc
giao dịch. TAN2
Trang phục của nhân viên thanh lịch,gọn gàng. TAN3 Các dịch vụ NH khác hỗ trợ tích cực cho việc
Quy mô và phạm vi hoạt động của VCB - CN
Bình Tây ngày càng rộng lớn. TAN5
Sự hài lòng
Tôi rất hài lòng với dịch vụ tín dụng cho vay tiêu
dùng của VCB - CN Bình Tây. SAT1
Cronin & Taylor (1992) Dịch vụ tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân của
VCB - CN Bình Tây đáp ứng được những kỳ vọng của tôi.
SAT2 Hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân tại
Phục Lục 2:BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN CHUYÊN GIA VỀ
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG KHCN TẠI NH TMCP
NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VCB) – CHI NHÁNH BÌNH TÂY
Xin chào Anh/ Chị tôi tên Nguyễn Thị Ngọc Thắm, sinh viên Khoa Kế toán – Tài chính – Ngân hàng Trường Đại học Công Nghệ TP. Hồ Chí Minh hiện tôi đang thực hiện một cuộc khảo sát nhỏ để phục vụ cho đề tài “ Các nhân tố tác động đến tình hình cho vay tiêu dùng của KHCN tại NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) – Chi nhánh Bình Tây” rất hân hạnh được thảo luận với Anh/ Chị về đề tài nghiên cứu này. Xin các Anh/ Chị lưu ý rằng không có câu trả lời nào là đúng hay sai, các câu trả lời đều có giá trị đối với nghiên cứu của tôi.
Phần 1: Phần nội dung
Sự tin tưởng (RELIABILITY): Theo Anh/ Chị những nhân tố nào dưới đây ảnh hưởng đến khả năng cung cấp sản phẩm tín dụng cho vay tiêu dùng phù hợp và hiệu quả đối với KH tại VCB – CN Bình Tây.
1. Vietcombank – CN Bình Tây luôn cam kết về mặt thời gian.
2. Vietcombank – CN Bình Tây thực sự quan tâm giải quyết trở ngại của KH khi KH gặp khó khăn.
3. Vietcombank – CN Bình Tây thực hiện đúng quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng ngay từ lần đầu tiên.
4. Vietcombank – CN Bình Tây cung cấp dịch vụ tín dụng cho vay tiêu dùng đúng như thời gian họ đã hứa.
5. Vietcombank – CN Bình Tây thông báo cho KH khi nào hợp đồng tín dụng cho vay tiêu dùng sẽ được thực hiện và lưu ý không để xảy ra một sai sót nào.
Xin Anh/Chị hãy cho biết :
Các câu hỏi trên có phù hợp với tình hình hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng tại Vietcombank – CN Bình Tây không?
Còn những yếu tố ảnh hưởng nào khác ngoài những yếu tố trên không?
Sự đáp ứng ( RESPONSINESS): Theo Anh/ Chị nhân tố nào dưới đây thể hiện sự sẵn sàng giúp đỡ và đáp ứng các nhu cầu tín dụng cho vay tiêu dùng của KH của nhân viên Vietcombank – CN Bình Tây?
1. Nhân viên Vietcombank – CN Bình Tây nhanh chóng hoàn thiện hồ sơ tín dụng cho vay tiêu dùng cho KH.
2. Nhân viên Vietcombank – CN Bình Tây luôn sẵn sàng giúp đỡ KH.
3. Nhân viên Vietcombank – CN Bình Tây không bao giờ tỏ ra quá bận đến nổi không đáp ứng được yêu cầu của KH.
4. Nhân viên Vietcombank – CN Bình Tây thông báo cho KH biết rõ các thời điểm của quy trình tín dụng.
Xin các Anh/ Chị hãy cho biết:
Các câu hỏi trên có phù hợp với tình hình hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng tại Vietcombank – CN Bình Tây không?
Còn yếu tố ảnh hưởng nào khác ngoài những yếu tố trên không?
Sự đảm bảo (ASSURANCE): Theo Anh/ Chị những nhân tố nào dưới đây ảnh hưởng đến sự tin tưởng và an tâm của KH đối với dịch vụ tín dụng cho vay tiêu dùng tại Vietcombank – CN Bình Tây?
1. Nhân viên Vietcombank – CN Bình Tây ngày càng tạo sự tin tưởng đối với KH. 2. KH cảm thấy an toàn trong khi giao dịch với Vietcombank – CN Bình Tây.
3. Nhân viên Vietcombank – CN Bình Tây bao giờ cũng lịch sự, nhã nhặn đối với KH.
4. Nhân viên Vietcombank – CN Bình Tây có kiến thức trả lời chính xác và rõ ràng, các thắc mắt của KH trong các vấn đề về tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân.
Xin Anh/Chị hãy cho biết:
Các câu hỏi trên có phù hợp với tình hình hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng tại Vietcombank – CN Bình Tây không?
Còn yếu tố ảnh hưởng nào khác ngoài những yếu tố trên không?
Sự cảm thông (EMPATHY): Theo Anh/Chị những nhân tố nào dưới đây thể hiện sự quan tâm, chăm sóc và đồng hành cùng KH đối với dịch vụ tín dụng cho vay tiêu dùng của Vietcombank – CN Bình Tây?
1. Vietcombank – CN Bình Tây luôn thể hiện sự quan tâm đến KH.
2. Vietcombank – CN Bình Tây có những nhân viên thể hiện sự quan tâm đến các nhân KH.
3. Vietcombank – CN Bình Tây thể hiện sự chú ý đặc biệt đến những quan tâm của KH.
4. Nhân viên Vietcombank – CN Bình Tây hiểu được những nhu cầu đặc biệt của KH.
Xin Anh/Chị hãy cho biết:
Các câu hỏi trên có phù hợp với tình hình hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng