4.1.1 Giới thiệu về NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) - CN Bình Tây
Tiền thân của NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam - CN Bình Tây là PGD Bình Tây thuộc chi nhánh VCB TP.HCM. Ngày 10 tháng 01 năm 1998, theo quyết định số 207/QĐ-TCCB của Chủ tịch Hội đồng Quản trị VCB Trung ương, VCB Bình Tây chính thức đi vào hoạt động với các thông tin.
Tên giao dịch bằng tiếng việt: NH TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) - CN Bình Tây.
Tên giao dịch bằng tiếng anh: Bank for Foreign Trade of Vietnam – Bình Tây Branch, viết tắt là Vietcombank Bình Tây (VCB - BT).
Trụ sở chính: 129-129A Hậu Giang, Phường 5, Quận 6, Tp.HCM.
Logo:
Với vị thế nằm trên địa bàn dân cư phía Tây Nam thành phố, nơi chủ yếu tập trung dân cư là người Hoa với hoạt động sản xuất tiểu thủ công nghiệp và kinh doanh dịch vụ vừa và nhỏ rất phát triển, một mặt lại gần các khu vực buôn bán sầm uất như chợ Bình Tây, chợ Kim Biên…nên sự phát triển của phòng giao dịch Bình Tây thành Chi nhánh chính thức của VCB có ý nghĩa chiến lược quan trọng.
Trải qua hơn 18 năm hoạt động và phát triển CN Bình Tây với sự nổ lực không ngừng nâng cao, phát triển cả về quy mô và chất lượng so với năm 1998, đến nay theo số liệu năm 2016, CN Bình Tây có tổng nguồn vốn lên đến 2,631 tỷ đồng, doanh số xuất nhập
khẩu 250 triệu USD, doanh số mua bán ngoại tệ 280 triệu USD, thu nhập lên đến 273 tỷ đồng.
Về tổ chức mạng lưới của Chi nhánh cũng đã phát triển lên 220 cán bộ nhân viên với 11 phòng tại trụ sở chính và 5 phòng giao dịch trực thuộc.
Ngoài ra, CN Bình Tây còn đầu tư để hình thành khu công nghiệp Vĩnh Lộc, cho vay xây dựng và mua sắm thiết bị cho các bệnh viện trên địa bàn thành phố như Bệnh viện Tim Tâm Đức, Phụ Sản, Trưng Vương… với những hoạt động này CN Bình Tây đã góp phần quan trọng trong việc thực hiện các chương trình phát triển của TP. HCM.
4.1.2 Các nghiệp vụ chính của chi nhánh
Nghiệp vụ nhận tiền gửi: Là một hoạt động cơ bản của NHTM (Chi nhánh - Bình Tây). Ngân hàng nhận các khoản tiền gửi của KH dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác. NH nhận tiền gửi của cá nhân, tổ chức và các doanh nghiệp, NH phải trả gốc và lãi cho KH khi đến hạn.
Nghiệp vụ tín dụng của NH: Nguồn vốn huy động sau khi đã thực hiện nghiệp vụ ngân quỹ sex được sử dụng cho vay, nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ đặc trưng nhất của NHTM nó tạo ra hình thức tín dụng NH và NH sex tiến hành phân phối có trọng điểm nguồn vốn đã hình thành trong nghiệp vụ huy động, điều tiết vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, bổ sung vốn cho sản xuất kinh doanh. Đây là nghiệp vụ quan trọng nhất của NH, sử dụng phần lớn nguồn vốn và tạo ra thu nhập chủ yếu.
Nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại: NH tham gia mua bán ngoại tệ, huy động vốn ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu của đầu tư cho vay cũng như kiếm lời, góp phần thúc đẩy trong thanh toán quốc tế, tài trợ cho xuất nhập khẩu.
4.1.3 Cơ cấu tổ chức của NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) - CN Bình Tây
Ban giám đốc trực tiếp quản lý hoạt động tổ chức và kinh doanh của Chi nhánh, chịu trách nhiệm với VCB Trung ương.
Sơ đồ 2: Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý của NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) - CN Bình Tây Giám Đốc Phòng hành chính nhân sự Phòng khách hàng Phòng thanh toán quốc tế Phòng kinh doanh dịch vụ Phòng vi tính
Tổ kiểm tra nội bộ
Phòng nghiên cứu tổng hợp Phòng ngân quỹ Phòng thanh toán thẻ Phòng quản lý rủi ro Phòng quản lý nợ Các phòng giao dịch số Phòng giao dịch Trần Hưng Đạo
Phòng giao dịch Nguyễn Tri Phương
Phó Giám Đốc 1
4.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) - CN Bình Tây Việt Nam (VCB) - CN Bình Tây
4.2.1Doanh số cho vay phân loại theo đối tượng
Bảng 1: Tình hình DSCV phân loại theo đối tượng
ĐVT:Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Tốc độ tăng 2014/ 2013 Tốc độ tăng 2015/ 2014 TDCN 602.81 812.82 971.69 34.83% 19.55% TCKT 1,564.75 1,846.54 1,993.69 18% 8.0% Khác 267.67 289.02 320.80 8% 11%
(Nguồn: Phòng khách hàng NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam(VCB) – CN Bình Tây)
Biểu Đồ 1: Tình hình DSCV phân loại theo đối tượng
Qua bảng 1 và biểu đồ 1 ta thấy DSCV tại VCB – CN Bình Tây liên tục tăng trong giai đoạn 2013-2015.
Cho vay các TCKT năm 2014 DSCV lả 1,846.54 tỷ đồng, tỷ trọng tương đương tăng 18% so với năm 2013. Năm 2015 DSCV tiếp tục tăng trưởng tốc độ tăng trưởng so với năm 2014 là 8%. Sự tăng trưởng trong những năm gần đây cho thấy nhu cầu vốn của các TCKT để mở rộng quy mô kinh doanh ngày càng cao.
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
1,564.75 1,846.54 1,993.69 602.81 812.82 971.69 267.67 289.02 320.8 ĐVT: Tỷ đồng TCKT TDCN Khác
DSCV tiêu dùng KHCN có sự tăng trưởng nhanh, năm 2014 tăng 201.01 tỷ đồng, tỷ trọng tương ứng tăng 34.83%. Năm 2015 DSCV tiếp tục tăng trưởng mạnh, tỷ trọng tăng 19.55% tương đương với 158.87 tỷ đồng, điều này cho thấy NH ngày càng quan tâm đến nhu cầu vay tiêu dùng đối với khối KHCN.
Cho vay khác chiếm 10.98% tổng DSCV năm 2013, chiếm 9.8% DSCV trong năm 2014 và chiếm 9.76% DSCV trong năm 2015.
Để đạt được những kết quả đó một phần do VCB –CN Bình Tây biết tận dụng ưu thế của mình, thu hút được nguồn vốn từ các dân cư và các tổ chức kinh tế bên cạnh đó nhờ vào những thay đổi chính sách cho vay tại Chi nhánh, nghiên cứu mở rộng mạng lưới giao dịch, có nhiều ưu đãi với khoản vay tiêu dùng khối KHCN, tăng cường các hình thức tiếp thị để thu hút thêm KH.
4.2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân phân loại theo sản phẩm vay Bảng 2: Tình hình DSCV tiêu dùng cá nhân phân loại theo sản phẩm
ĐVT:Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Tốc độ tăng trưởng 2014/2013
Tốc độ tăng trưởng 2015/2014 Số tiền trọng Tỷ Số tiền trọng Số tiền Tỷ trọng Tỷ Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Tổng DSCV TDCN 602.81 100% 812.82 100% 971.69 100% 210.01 34.84% 158.87 19.55% Cho vay mua nhà dự án 107.65 17.85% 134.23 16.51% 216.33 22.26% 26.58 24.69% 82.10 61.16% Cho vay mua ô tô 60.12 9.97% 132.67 16.32% 100.81 10.37% 72.55 120.68% (31.86) (24.01)% Cho vay cán bộ CNV 210.51 34.92% 300.10 36.92% 397.06 40.86% 89.59 42.56% 96.96 32.31% Cho vay cầm cố STK 47.8 7.93% 25.89 3.19% 56.79 5.84% (21.91) (45.84)% 30.90 119.35% Cho vay cán bộ QLĐH 76.7 12.72% 100.83 12.40% 99.82 10.27% 24.13 31.46% (1.01) (1.00)% Cho vay SP khác 100.03 16.59% 119.10 14.65% 100.88 10.38% 19.07 19.06% (18.22) (15.30)%
(Nguồn: Phòng khách hàng NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) – CN Bình Tây)
Biểu Đồ 2: Tình hình DSCV tiêu dùng cá nhân phân loại theo sản phẩm
Qua bảng 2 và biểu đồ 2 ta thấy DSCV tiêu dùng cá nhân tại Chi nhánh phân loại theo rất nhiều sản phẩm vay, chúng ta đặc biệt quan tâm đến những sản phẩm cho vay chiếm tỷ trọng khá lớn trên tổng DSCV và các sản phẩm đó đặc trưng mang tính chất thiết yếu đối với cuộc sống như cho vay mua nhà dự án, cho vay mua ô tô, CB CNV:
Cho vay mua nhà dự án giữ một vị thế quan trọng trên tổng DSCV của Chi nhánh năm 2014 DSCV mua nhà dự án là 134.23 tỷ đồng tăng 26.58 tỷ đồng, tỷ trọng tăng tương ứng là 24.69% so với năm 2013. Năm 2015 khối KHCN đổ vào mua nhà dự án tăng lên con số cho vay đạt 216.33 tỷ đồng, số tiền cho vay tăng 82.10 tỷ đồng, tương ứng tỷ trọng tăng 61.16% tăng xấp xĩ 3 lần so với năm 2014 nguyên nhân của sự tăng trưởng trên do NH ngày càng có những chính sách hỗ trợ cho những KH có thu nhập trung bình, đối với những KH có thu nhập thấp NHNN hỗ trợ gói cho vay 30 nghìn tỷ, nhiều căn hộ cao cấp nổi lên trong những năm gần đây và tiếp tục được nâng cấp, mở rộng. Bên cạnh đó đối với những KH có thu nhập khá luôn có nhu cầu nhà ở cao nên DSCV mua nhà dự án ngày càng tăng.
107.65 134.23 216.33 60.12 132.67 100.81 210.51 300.1 397.06 47.8 25.89 56.79 76.7 100.83 99.82 100.03 119.1 100.88 0 200 400 600 800 1000 1200
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
ĐVT:Tỷ đồng
Cho vay mua nhà dự án Cho vay mua ô tô Cho vay CB CNV
Trong khi cho vay mua nhà dự án tăng thì DSCV mua ô tô lại có biến động không đồng đều giai đoạn năm 2013-2014 DSCV mua ô tô tăng, năm 2014 DSCV là 132.67 tỷ đồng tăng 72.55 tỷ đồng, tỷ trọng tăng tương ứng là 120.68% so với năm 2013, nhưng đến năm 2015 DSCV mua ô tô giảm đáng kể năm 2015 DSCV là 100.81 tỷ đồng giảm 31.86 tỷ đồng, tỷ trọng tương ứng giảm 24.01% so với năm 2014 nguyên nhân năm 2013-2014 DSCV ô tô tăng mạnh là do xã hội phát triển, con người chú trọng đến phương tiện đi lại nhiều hơn cho những chuyến đi xa cùng gia đình đối với KH có thu nhập khá thì việc sở hữu ô tô rất dễ dàng bên cạnh đó NH áp dụng chính sách giảm lãi suất mua ô tô, thủ tục tiến hành đơn giản, nhanh gọn nhiều ưu đãi thu hút sự quan tâm của KH, tuy nhiên giai đoạn 2014-2015 DSCV có xu hướng giảm bởi vì cơ sở hạ tầng nước ta chưa được đầu tư mở rộng, việc đi lại bằng ô tô bắt đầu có nhiều trở ngại, nền kinh tế năm 2015 có nhiều biến động, việc sở hữu một chiếc ô tô đối với người có thu nhập trung bình vẫn là một vấn đề xa xĩ đáng quan tâm nhất là thuế TTĐB còn cao chỉ có người giàu, nhiều tiền có thu nhập tốt mới có điều kiện sở hữu ô tô.
Cho vay CB CNV là một trong những sản phẩm cho vay thường xuyên của NH. Năm 2014 DSCV CB CNV đạt 300.10 tỷ đồng tăng 89.59 tỷ đồng, tỷ trọng tăng tương ứng 42.56% so với năm 2013. Năm 2015 DSCV đạt 397.06 tỷ đồng tăng 96.96 tỷ đồng, tỷ trọng tăng tương ứng 32.31% so với năm 2014, cho vay CB CNV giai đoạn này tăng nhanh và tăng mạnh, nguyên nhân của sự tăng trưởng này là do NH có chính sách cho vay hấp dẫn thu hút sự quan tâm của CB CNV, bên cạnh đó nhu cầu về đời sống vật chất của con người ngày càng cao, đặc biệt đối với những đối tượng có thu nhập khá như CB CNV có thể đảm bảo khả năng trả nợ cho NH đúng thời hạn nên NH rất sẵn sàng cho đối tượng này vay vốn ở mức cao.
Cho vay sản phẩm tín dụng tiêu dùng khác cũng khá cao hàng năm điều đó cho thấy chính sách tín dụng của NH rất tốt có thể thu hút được nhiều KH.
Nhìn chung DSCV giai đoạn 2013-2015 tại Chi nhánh NH cũng khá tốt do NH có chính sách tín dụng đúng đắn, có sự ổn định về lãi suất, quy trình cho vay hợp lý, đội ngũ CB CNV ở CN luôn được tuyển chọn và đáp ứng kịp thời bên cạnh đó nền kinh tế nước ta ngày càng có sự ổn định người dân ngày càng có thu nhập tương xứng với trình độ, từ đó có đòi hỏi về nhu cầu cao hơn. NH luôn tạo điều kiện tốt nhất để có thể đáp ứng được nhu cầu vay vốn của KH vì vậy DSCV của NH ngày một tăng cao.
4.2.3 Tình hình DNCV phân loại theo đối tượng
Bảng 3: Tình hình DNCV phân loại theo đối tượng
ĐVT:Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Tốc độ tăng 2014/ 2013 Tốc độ tăng 2015/ 2014 TDCN 308.68 412.40 655.67 33.60% 58.99% TCKT 1,284.95 1,446.51 1,693.61 12.7% 17.08% Khác 134.78 162.80 188.40 20.8% 15.7%
(Nguồn: Phòng khách hàng NH TMCP Ngoại Thương VCB - CN Bình Tây)
Biểu Đồ 3: Tình hình DNCV phân loại theo đối tượng
Qua bảng 3 và biểu đồ 3 ta thấy DNCV của các TCKT, DNCV TDCN, và DNCV khác tăng đều hằng năm.
Cùng với sự phát triển tốt của DSCV đối với các thành phần TCKT kéo theo đó DNCV các TCKT cũng tăng theo hướng tích cực năm 2014 DNCV là 1,446.51 tỷ đồng tăng 161.56 tỷ đồng tương ứng với tỷ trọng chênh lệch tăng 12.7% so với năm 2013. Năm 2015 DNCV các TCKT tiếp tục tăng tốc độ chiếm 17.08% ứng với số tiền tăng 247.1 tỷ đồng.
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
1,284.95 1,446.51 1,693.61 308.68 412.4 655.67 134.78 162.8 188.4 ĐVT: Tỷ đồng TCKT TDCN Khác
Trong năm 2014 DNCV TDCN tăng 103.72 tỷ đồng, tương ứng tỷ trọng tăng 33.60% so với năm 2013. Năm 2015 DNCV tăng 243.27 tỷ đồng, tỷ trọng tăng 58.99% so với năm 2014, DNCV năm 2015 chiếm 25.8% trên tổng DNCV của năm tỷ trọng dư nợ khá cao. Qua đó cho chúng ta thấy sự chú trọng phát triển các sản phẩm cho vay của Chi nhánh đặc biệt là đối với cho vay TDCN, DNCV TDCN góp phần vào việc tăng trưởng DNCV của toàn Chi nhánh.
DNCV khác giai đoạn 2013-2015 cũng tăng trưởng tốt.
Nhìn chung sự tăng trưởng DNCV của VCB – CN Bình Tây những năm qua có sự biến động về tỷ trọng chênh lệch tuy nhiên về mặt giá trị lại có sự tăng trưởng khá tốt, kết quả này góp phần nâng cao hơn nữa chất lượng hoạt động tín dụng của Chi nhánh trong thời gian sắp tới đó là tiền đề để tăng nguồn thu cho Chi nhánh.
4.2.4 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân phân loại theo sản phẩm vay Bảng 4: Tình hình DNCV tiêu dùng cá nhân phân loại theo sản phẩm Bảng 4: Tình hình DNCV tiêu dùng cá nhân phân loại theo sản phẩm
ĐVT:Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 trưởng 2014/2013 Tốc độ tăng trưởng 2015/2014 Tốc độ tăng
Số tiền trọng Tỷ tiền Số trọng Tỷ tiền Số trọng Tỷ tiền Số Tỷ trọng tiền Số Tỷ trọng
Tổng dư nợ KHCN
308.68 100% 412.4 100% 655.67 100% 103.72 33.60% 243.27 58.99%
Cho vay mua nhà dự án
50.44 16.34% 73.20 17.75% 153.36 23.39% 22.76 45.12% 80.16 109.51%
Cho vay mua ô tô 27.69 8.97% 48.79 11.83% 83.66 12.76% 21.10 76.20% 34.87 71.47% Cho vay CB CNV 136.13 44.10% 191.06 46.33% 260.1 39.67% 54.93 40.35% 69.04 36.14% Cho vay cầm cố STK 10.62 3.44% 8.83 2.14% 20.19 3.08% (1.79) (16.85)% 11.36 128.65% Cho vay cán bộ QLĐH 34.51 11.18% 43.47 10.54% 58.22 8.88% 8.96 25.96% 14.75 33.93% Cho vay SP khác 49.3 15.97% 47.01 11.40% 80.19 12.23% (2.29) (4.65)% 33.18 70.58%
Biểu Đồ 4: Tình hình DNCV tiêu dùng cá nhân phân loại theo sản phẩm
Qua bảng 4 và biểu đồ 4 ta thấy DNCV của Chi nhánh ngày càng tăng cụ thể với một số sản phẩm cho vay như sau:
Cho vay mua nhà dự án chiếm tỷ trọng tương đối cao năm 2014 DNCV mua nhà dự án chiếm 73.20 tỷ đồng tăng 22.76 tỷ đồng, tương ứng với tỷ trọng tăng 45.12% so với năm 2013. Năm 2015 DNCV tăng vọt gần như gấp đôi 2014 ở mức 153.36 tỷ đồng tăng 80.16 tỷ đồng, tỷ trọng chênh lệch tăng tương ứng 109.51% so với năm 2014. DNCV mua nhà dự án tăng mạnh ở giai đoạn này nguyên nhân là do nhu cầu về nhà ở của người dân trong những năm gần đây tăng. Đặc biệt cuối năm 2015 thị trường nhà đất trở nên nóng cực mạnh hơn từ trước đến nay, nguyên nhân chính là do đời sống kinh tế ổn định thu nhập của người dân ngày càng ổn định có nhu cầu về nhà ở. Trong tổng dư nợ cho vay hỗ trợ về nhà ở. DNCV mua chung cư chiếm 55% có tài sản thế chấp là chung cư mua, DNCV sữa chữa nhà ở, đất ở đã có giấy chủ quyền chiếm 45%.
Cho vay mua ô tô giai đoạn này cũng tăng rất mạnh cụ thể năm 2014 DNCV KHCN đạt 48.79 tỷ đồng tăng 21.10 tỷ đồng, tỷ trọng tăng tương ứng 76.20% so với năm 2013.
50.44 73.2 153.36 27.69 48.79 83.66 136.13 191.06 260.1 10.62 8.83 20.19 34.51 43.47 58.22