1263 quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hải dương luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ HƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐỖ THỊ HỒNG HẠNH Hà Nội - năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài nghiên cứu riêng em Các số liệu sử dụng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Các kết nghiên cứu luận văn tập hợp Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hải Dương chưa công khai cơng trình khoa học Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Lê Thị Hường MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 .Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .6 Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng 1.1.2 .Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay 10 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.1 .Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 16 1.2.3 Các tiêu đánh giá cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 21 1.3 Nhân tố tác động đến công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 24 1.3.1 Nhân tố chủ quan 24 1.3.2 .Nhân tố khách quan 25 Tiểu kết chương 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 2.2.1 Chính sách quản trị rủi ro tín dụng mơ hình tổ chức quản trị rủi ro tín dụng Agribank Hải Dương 35 38 2.2.3 Thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Hải Dương 46 2.3 Đánh giá chung công tác quản trị rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Hải Dương 53 2.3.1 Những kết đạt 53 2.3.2 .Một số vấn đề tồn đọng 55 2.3.3 Nguyên nhân tồn đọng 56 Tiểu kết chương 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 60 TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG .60 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng định hướng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Agribank chi nhánh Hải Dương 60 3.1.1 Định hướng phát triển chung hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Hải Dương 60 3.1.2 Địn h hướng công tác quản trị rủi ro Agribank chi nhánh Hải Dương 61 3.2.Giải pháp tăng cường cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân cho Agribank chi nhánh Hải Dương .61 3.2.1 Đảm bảo việc thực đầy đủ quy trình tín dụng 62 3.3 Một DANH MỤC VIẾT TẮT số kiến nghị .66 3.3.1 Đối với phủ 66 3.3.2 .Đối với Ngân hàng nhà nước 68 3.3.3 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 69 Tiểu kết chương 70 Chữ viết tắt KẾT LUẬN 72 Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam DPRR Dự phòng rủi ro DPRRTD HĐQT Dự phòng rủi ro tín dụng Hội đồng quản trị KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGĐ Phó giám đốc QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tơ chức tín dụng TĐ&QLNCV Thâm định quản lý nợ cho vay TGĐ Tổng giám đốc TSBĐ Tài sản bảo đảm UTĐT Ủy thác đầu tư XLRR Xử lý rủi ro DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Phân loại rủi ro tín dụng .9 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức ngân hàng Agribank chi nhánh HảiDương 29 Sơ đồ 2.2: Quy trình xếp hạng tín dụng cá nhân Agribank .39 Sơ đồ 2.3: Quy trình xử lý khoản nợ khó có khả thu hồi 46 Sơ đồ 3.1: Hệ thống thông tin nội toàn hệ thống .70 DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Phân biệt quan điểm quản trị RRTD 14 Bảng 2.1: Các tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương giai đoạn 2016-2018 33 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh Hải Dương .33 Bảng 2.3: Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng theo thời hạn cho vay 35 Bảng 2.4: Xếp hạng đo lường rủi ro tín dụng chung Agribank 40 Bảng 2.5: Xếp hạng tài sản bảo đảm 41 Bảng 2.6: Tỷ lệ trích lập dự phịng 45 Bảng 2.7: Thực trạng nợ hạn, nợ xấu nhóm KHCN qua năm .49 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tình hình nợ xấu cho vay phân theo nhóm khách hàng Agribank Hải Dương 50 Biểu đồ 2.2: Tình hình nợ xấu cho vay KHCN phân theo nhóm nợ tín dụng 51 Biểu đồ 2.3: Tình hình trích lập DPRR Agribank Hải Dương 52 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Q trình thương mại hóa diễn ngày mạnh mẽ tồn giới làm cho hệ thống ngân hàng ngày mở rộng số lượng chất lượng Sự phát triển hệ thống ngân hàng góp phần không nhỏ cho phát triển kinh tế Trong trình kinh doanh, hầu hết nghiệp vụ ngân hàng chứa đựng rủi ro Bởi lẽ hoạt động ngân hàng nhạy cảm, biến động kinh tế xã hội nhanh chóng tác động đến hoạt động ngân hàng gây biến đổi tiêu cực cho ngân hàng Tín dụng hoạt động truyền thống giữ vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng, hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro; đó, q trình hoạt động mình, ngân hàng phải đối mặt với rủi ro đưa biện pháp dự báo hạn chế rủi ro ngày trở nên thiết Trong thời gian vừa qua, ngân hàng thường có xu hướng chuyển đổi từ ngân hàng bán buôn sang ngân hàng bán lẻ Điều cho thấy tín dụng cá nhân ngày coi trọng Tuy nhiên rủi ro tín dụng bao trùm lên tồn hoạt động ngân hàng nên hoạt động cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng cá nhân không ngoại lệ Khi tỷ trọng tín dụng nhóm khách hàng cá nhân ngày tăng cao việc quản trị rủi ro tín dụng với đối tượng ngày cấp thiết Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam khơng ngoại lệ Trong lộ trình tái cấu Agribank nhằm nâng cao lực lãnh đạo, chất lượng hoạt động chi nhánh, việc trọng vào công tác quản trị rủi ro trở nên thiết Chính tầm quan trọng việc dự báo hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng nên em định lựa chọn đề tài: “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Dương” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Làm rõ vấn đề quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NHTM 10% Có biến động từ 10% trở lên Giá sản phẩm Thấp mặt chung phương án kinh doanh so Ở mức trung bình với thị trường với mặt chung thị trường Cao mức trung bình Nhỏ 10% Lợi nhuận sau thuế/vốn tự Từ 10% đến 15% có Từ 15% đến 20% Từ 20% trở lên Khả sinh lời từ Nhỏ 10% phương án kinh doanh = lợi Từ 10% đến 15% 10 nhuận thu từ phương Từ 15% đến 20% án kinh doanh/doanh thu Từ 20% đến 25% bán hàng Từ 25% trở lên Có hợp đồng tiêu thụ cam kết mua 11 Mức độ chắn khả sản phẩm rõ ràng tiêu thụ sản phẩm Chỉ có đơn đặt hàng Khơng có Trả chậm 10% doanh thu 12 Tỉ trọng doanh thu trả chậm Trả chậm từ 10% đến 15% doanh thu tổng doanh thu Trả chậm từ 15% đến 20% doanh thu Từ 20% trở lên Dưới 15 ngày 13 Số ngày trả chậm bình quân Từ 15 ngày đến 30 ngày Từ 30 ngày trở lên Biên độ biến động giá Không biến động nguyên vật liệu, sản Có biến động từ 0% đến 5% 14 phẩm đầu vào 12 tháng vừa qua Có biến động từ 5% đến 10% Có biến động từ 10% trở lên Rất khó, thị trường chưa có sản phẩm thay vịng năm tới Tương đối khó Khả sản phẩm DN 15 bị thay "sản phẩm thay thế" Bình thường Tương đối dễ Rất dễ, thị trường có nhiều sản phẩm thay cho người tiêu dùng lựa chọn Rất ổn định Tương đối ổn định có biến động Tính ổn định nguồn 16 ngun liệu/ hàng hóa đầu vào ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh lợi nhuận doanh nghiệp Không ổn định, ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh, lợi nhuận 17 Sản phẩm phương án Đang giai đoạn tăng trưởng kinh doanh giai Đang giai đoạn thâm nhập thị trường đoạn vòng đời sản Đang giai đoạn bão hịa Đang giai đoạn suy thối phẩm Khơng thay đổi, thay đổi đơn giản Thị hiếu khách hàng 18 loại sản phẩm/dịch vụ phương án kinh doanh Sự thay đổi môi trường Bình thường Thường xun thay đổi khơng đo lường Khơng/ít chịu ảnh hưởng tự nhiên, tính chất 19 mùa vụ có ảnh hưởng đến phương án kinh doanh hay Nhạy cảm không? Nhỏ 20% 20 Tỉ lệ vốn tự có tham gia Từ 20% đến 30% vào phương án kinh doanh Từ 30% đến 40% Từ 40% đến 50% Từ 50% trở lên Tính khả thi phương Có khả thi, đo lường án Có khả thi, khó đo lường kinh doanh theo đánh giá Khơng khả thi củaTÀI CBTD PHẦN IV SẢN BẢO ĐẢM Loại tài sản bảo đảm - Số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá Đồng Việt Nam TCTD - Tín phiếu Kho bạc, vàng, số dư TK tiền gửi, STK, giấy tờ có giá ngoại tệ TCTD phát hành - Trái phiếu Chính phủ: + Có thời hạn cịn lại từ năm trở xuống + Có thời hạn cịn lại từ năm đến năm + Có thời hạn cịn lại năm - Chứng khốn, cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá tổ chức tín dụng khác phát hành niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Trung tâm giao dịch chứng khốn - Chứng khốn, cơng cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá doanh nghiệp phát hành niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Trung tâm giao dịch chứng khốn - Chứng khốn, cơng cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá tổ chức tín dụng khác phát hành chưa niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Trung tâm giao dịch chứng khoán - Bất động sản Các loại tài sản bảo đảm khác Thuộc sở hữu hợp pháp người vay Đồng sở hữu người vay bên thứ Tính chất sở hữu TSBĐ Thuộc sở hữu hợp pháp người bảo lãnh Tài sản bảo đảm chưa hoàn thành thủ tục pháp lý Xu hướng giảm giá trị “0% Từ 0% đến 5% Từ 5% đến 10% Từ 10% đến 15% Từ 15% đến 20% sản bảo đảm 12 Từ 20% đến tài 25% Từ 25% đến tháng 30% qua theo đánh giá Từ 30% trở lên CBTD NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc Chi nhánh: PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN VÀ KHÁCH HÀNG (Áp dụng khách hàng Hộ kinh doanh Khách hàng cũ) Ngày tháng năm Tên khách hàng: Mã khách hàng: Biểu: 02C/HOKINHDOANHCÁN BỘ THU THẬP THÔNG Địa chỉ: CU TIN CHỮ KÝ KHÁCH HÀNG (Ký, ghi rõ họ tên) TT (Ký, ghi rõ họ tên) Tên tiêu Giá trị lựa chọn Lựa chọn Ghi PHẦN I - THÔNG TIN VỀ CHỦ HỘ KINH DOANH Tuổi (Ngày tháng, năm sinh) ./ / Lý lịch tư pháp tốt, chưa có tiền án tiền theo thơng tin mà CBTD có Đã có nghi vấn, khiếu nại Lý lịch tư pháp chủ hộ kinh doanh khơng thức Đã có tiền án tiền Hiện đối tượng nghi vấn pháp luật bị pháp luật truy tố Đại học trở lên Cao đẳng (hoặc tương đương) Trình độ học vấn Trung cấp (hoặc tương đương) Dưới Trung cấp Khơng có thơng tin — Có cấp chun ngành Trình độ chun mơn Khơng chun ngành Khơng có cấp Rất tốt Năng lực điều hành chủ hộ kinh doanh theo đánh giá CBTD Trung bình Kém Nhà sở hữu riêng Ở nhờ nhà bố mẹ (trừ trường hợp Tình trạng chỗ bố mẹ thuê nhà) Nhà th Khác Khơng có Nhỏ 30 triệu Bảo hiểm nhân thọ Từ 30 đến 50 triệu Từ 50 đến 100 triệu Từ 100 triệu trở lên Dịch vụ Sản xuất Lĩnh vực kinh doanh Thương mại Khác Dưới năm Từ đến năm Thời gian hoạt động kinh doanh lĩnh vực Từ đến năm Từ đến năm Từ năm trở lên Thuộc sở hữu người vay/ Thuộc sở hữu người thân 10 Quyền sở hữu sở kinh doanh gia đình Đi thuê, thời gian lại hợp đồng thuê năm Đi thuê, thời gian lại hợp đồng thuê từ đến năm Đi thuê theo hợp đồng th hàng năm Khơng có sở kinh doanh chắn Rủi ro liên quan đến ngành nghề 1 Thấp kinh doanh (Đánh giá dựa tổng Trung bình hợp yếu tố: mức độ cạnh tranh, tốc độ phát triển ngành) 12 Cao Đánh giá CBTD mối quan ^Tot hệ Bình thường người vay với thành viên Xấu PHẦNgiaII:đình CÁC THƠNG TIN KHÁC LIÊN QUAN ĐẾN HỘ KINH DOANH A Tổng quan hoạt động kinh doanh Có kế hoạch kinh doanh rõ ràng bắt đầu/trong giai đoạn triển Kế hoạch kinh doanh giai khai đoạn từ đến năm tới Có kế hoạch kinh doanh chưa có dấu hiệu triển khai Khơng có kế hoạch kinh doanh Đầy đủ, rõ ràng, minh bạch Có ghi chép không rõ ràng, Ghi chép sổ sách kế tốn minh bạch CBTD khơng có thơng tin Dưới năm Số năm làm việc bình quân Từ năm đến năm người lao động hộ kinh doanh Từ đến năm Từ năm trở lên Tuổi nghề bình quân người lao Dưới năm động Từ đến năm Từ đến năm Từ đến năm Từ năm trở lên Mức độ chun mơn hóa cao, tổ Phương pháp tổ chức sản xuất kinh chức sản xuất khoa học doanh hộ kinh doanh Mức độ tổ chức bình thường Tổ chức SXKD chưa hợp lý Có, website thiết kế đầy đủ thông tin đẹp mắt Hộ kinh doanh có website riêng hay khơng? Có, website thiết kế sơ sài, thơng tin Khơng có website Rất quan tâm có kế hoạch cụ thể CBTD đánh giá mức độ quan tâm hộ kinh doanh cho việc xây dựng thương hiệu mạng lưới phân phối Quan tâm khơng có kế hoạch cụ thể Ít quan tâm Khơng quan tâm Dễ dàng tìm kiếm nhà cung cấp thị trường Sự phụ thuộc vào số nhà cung cấp nguồn nguyên liệu đầu vào Bình thường Phụ thuộc vào số nhà cung cấp định, khó có khả tìm kiếm nhà cung cấp khác để thay cần thiết Nhu cầu sản phẩm thị trường lớn Bình thường Sự phụ thuộc vào số người tiêu dùng (sản phẩm đầu ra) Sản phẩm đầu bán cho số người tiêu dùng định, khó có khả tiêu thụ sản phẩm cho đối tượng khác Dưới năm năm Số năm quan hệ với đối tác đầu vào Từ đến năm Từ đến năm Từ năm trở lên Dưới năm năm 1 Số năm quan hệ với đối tác tiêu thụ chủ yếu Từ đến năm Từ đến năm Từ năm trở lên Đánh giá CBTD mức độ chấp hành hộ KD quy Không vi phạm định liên quan đến sử dụng lao động (bảo hiểm XH, an tồn LĐ ), nhiễm mơi trường, sản phẩm khơng Có vi phạm rõ nguồn gốc, vệ sinh an tồn thực phẩm, lấn chiếm lịng đường Dưới 0% Tốc độ tăng trưởng doanh thu trung Từ 0% đến 2% bình năm doanh thu hộ kinh Từ 2% đến 10% Từ 10% đến 15% doanh năm gần Từ 15% trở lên Phát triển nhanh vững đến năm tới Phát triển mức độ trung bình tương đối vững đến Triển vọng phát triển hộ kinh doanh theo đánh giá CBTD năm tới Phát triển mức độ trung bình, nhiên cịn có yếu tố chưa bền vững Có dấu hiệu suy thoái năm tới Đang suy thoái nhanh B Quan hệ Agribank tổ chức tín dụng khác Luôn trả nợ hạn Lịch sử trả nợ (bao gồm gốc và/hoặc lãi) hộ kinh doanh 12 tháng qua KH có quan hệ giao dịch với Ngân hàng lần đầu Đã bị chuyển nợ hạn/cơ cấu lại thời gian trả nợ vịng 12 tháng qua Khơng có nợ q hạn/ Khơng có dư nợ vay ngân hàng khác Tình trạng nợ hạn ngân Đã có nợ hạn 12 hàng khác 12 tháng qua tháng qua trả hết thời điểm đánh giá Hiện có nợ q hạn Mở rộng tín dụng/cho vay Định hướng quan hệ tín dụng với hộ kinh doanh theo quan điểm CBTD Duy trì Thắt chặt tín dụng Chấm dứt/Từ chối cho vay Ngày bắt đầu quan hệ tín dụng với Agribank ./ / PHẦN III PHƯƠNG ÁN KINH DOANH Thu nhập sau thuế dự kiến năm kế hoạch (số tiền) Chi phí khấu hao dự kiến năm kế Khả trả nợ trung dài hạn: hoạch (số tiền) Dư nợ trung dài hạn đến hạn trả năm kế (số tiền) Là sản phẩm mà hộ kinh doanh kinh doanh Đầu phương án kinh doanh Bao gồm sản phẩm kinh doanh nhiều sản phẩm Là sản phẩm hoàn toàn Kinh nghiệm sản xuất kinh doanh Từ năm trở lên chủ hộ hàng hóa sản Từ đến năm xuất/kinh doanh phương án kinh doanh Dưới năm Đã nghiên cứu lượng hóa phần lớn thông tin giá cả, Đánh giá CBTD mức độ chủng loại, sản phẩm loại nghiên cứu khảo sát thị trường thị trường thị hiếu, nhu cầu sản phẩm đầu phương án người tiêu dùng kinh doanh Đã có nghiên cứu mức độ hạn chế Khơng có khảo sát Theo cách thức mà hộ kinh doanh áp dụng Cách thức tiêu thụ sản phẩm phương án kinh doanh Kết hợp cách thức cũ Mới hoàn toàn phù hợp với sản phẩm phương án Mới hoàn toàn Khách hàng Đối tượng khách hàng phương Khách hàng kết hợp án kinh doanh Khách hàng hồn tồn Khơng biến động Có biến động biên độ từ 0% Xu hướng biến động giá thị trường sản phẩm phương án kinh doanh năm vừa qua đến 5% Có biến động biên độ từ 5% đến 10% Có biến động từ 10% trở lên Giá sản phẩm phương án kinh doanh so với mặt chung thị trường Thấp mặt chung Ở mức trung bình với thị trường Cao mức trung bình Từ 20% trở lên Từ 15% đến 20% Lợi nhuận sau thuế/vốn tự có Từ 10% đến 15% Nhỏ 10% Từ 25% trở lên Khả sinh lời từ phương án kinh doanh = lợi nhuận thu từ phương án kinh doanh/doanh thu bán hàng Từ 20% đến 25% Từ 15% đến 20% Từ 10% đến 15% Nhỏ 10% Có hợp đồng tiêu thụ cam kết 1 Mức độ chắn khả tiêu mua sản phẩm rõ ràng thụ sản phẩm Chỉ có đơn đặt hàng Khơng có Trả chậm 10% doanh thu Trả chậm từ 10% đến 15% Tỉ trọng doanh thu trả chậm doanh thu tổng doanh thu Trả chậm từ 15% đến 20% doanh thu Từ 20% trở lên Dưới 15 ngày Số ngày trả chậm bình quân Từ 15 ngày đến 30 ngày Từ 30 ngày trở lên Không biến động Biên độ biến động giá nguyên vật liệu, sản phẩm đầu vào 12 tháng vừa qua Có biến động từ 0% đến 5% Có biến động từ 5% đến 10% Có biến động từ 10% trở lên Khả sản phẩm DN bị thay Rất khó, thị trường chưa có sản "sản phẩm thay thế" phẩm thay vịng năm tới Tương đối khó Bình thường Tương đối dễ Rất dễ, thị trường có nhiều sản phẩm thay cho người tiêu dùng lựa chọn Rất ổn định Tương đối ổn định có biến động ảnh hưởng đến hoạt Tính ổn định nguồn nguyên liệu/ hàng hóa đầu vào động kinh doanh lợi nhuận doanh nghiệp Không ổn định, ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh, lợi nhuận Đang giai đoạn tăng trưởng Sản phẩm phương án kinh Đang giai đoạn thâm nhập thị doanh giai đoạn trường vòng đời sản phẩm Đang giai đoạn bão hịa Đang giai đoạn suy thối Khơng thay đổi, thay đổi Thị hiếu khách hàng loại sản đơn giản phẩm/dịch vụ phương án kinh Bình thường doanh Thường xuyên thay đổi không đo lường Sự thay đổi môi trường tự nhiên, tính chất mùa vụ có ảnh hưởng đến phương án kinh doanh hay khơng? Khơng/ít chịu ảnh hưởng Nhạy cảm Từ 50% trở lên Tỉ lệ vốn tự có tham gia vào Từ 40% đến 50% phương án kinh doanh Từ 30% đến 40% Từ 20% đến 30% Nhỏ 20% Có khả thi, đo lường 21 Tính khả thi phương án kinh doanh theo đánh giá CBTD Có khả thi, khó đo lường Không khả thi PHẦN IV TÀI SẢN BẢO ĐẢM Loại tài sản bảo đảm - Số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá Đồng Việt Nam TCTD - Tín phiếu Kho bạc, vàng, số dư TK tiền gửi, STK, giấy tờ có giá ngoại tệ TCTD phát hành - Trái phiếu Chính phủ: + Có thời hạn cịn lại từ năm trở xuống + Có thời hạn cịn lại từ năm đến + năm Có thời hạn cịn lại năm - Chứng khốn, cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá tổ chức tín dụng khác phát hành niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Trung tâm giao dịch chứng khốn - Chứng khốn, cơng cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá doanh nghiệp phát hành niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Trung tâm giao dịch chứng khốn - Chứng khốn, cơng cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá tổ chức tín dụng khác phát hành chưa niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Trung tâm giao dịch chứng khoán - Bất động sản Các loại tài sản bảo đảm khác Thuộc sở hữu hợp pháp người Tính chất sở hữu TSBĐ vay Đồng sở hữu người vay bên thứ Thuộc sở hữu hợp pháp người bảo lãnh Tài sản bảo đảm chưa hoàn thành thủ tục pháp lý ^0% Từ 0% đến 5% Từ 5% đến 10% Xu hướng giảm giá trị tài sản bảo đảm 12 tháng qua theo đánh giá CBTD Từ 10% đến 15% Từ 15% đến 20% Từ 20% đến 25% Từ 25% đến 30% Từ 30% trở lên CÁN BỘ THU THẬP THÔNG TIN (Ký, ghi rõ họ tên) CHỮ KÝ KHÁCH HÀNG (Ký, ghi rõ họ tên) ... chế rủi ro tín dụng cá nh? ?n ngân hàng nên em đ? ?nh lựa chọn đề tài: ? ?Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nh? ?n Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nh? ?nh Hải Dương? ??... khách hàng cá nh? ?n Agribank chi nh? ?nh Hải Dương Chương 3: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nh? ?n Agribank chi nh? ?nh Hải Dương 6 CHƯƠNG NH? ??NG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ QUẢN... QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NH? ?N TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nh? ?n ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động cho vay khách hàng