0716 mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh ninh bình luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN LÊ THÁI ĐỨC MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRÀN LÊ THÁI ĐỨC MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐÀM MINH ĐỨC HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu tác giả đuớl huớng dẫn khoa học giáo viên huớng dẫn TS.Đàm Minh Đức Các số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chua đuợc sử dụng để bảo vệ học vị Những thông tin đuợc sử dụng luận văn tác giả khác trích đẫn có nguồn gốc rõ ràng liệt kê đầy đủ phần tài liệu tham khảo luận văn NGƯỜI CAM ĐOAN Trần Lê Thái Đức 11 LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô Học viện Ngân Hàng tận tình giảng dạy, giúp cho tơi có kiến thức tảng vững để thực nghiên cứu hồn thành luận văn thạc sĩ Tơi xin trân thành bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới Thầy giáo, TS Đàm Minh Đức, nguời tận tình huớng dẫn, giúp đỡ đua lời góp ý suốt q trình nghiên cứu giúp tơi hồn thiện luận văn cách tốt Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tất bạn bè, gia đình, nguời ln kịp thời động viên tạo điều kiện giúp vuợt qua khó khăn học tập nhu sống để hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Trần Lê Thái Đức iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮVIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG,BIỂU ĐỒ .vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 12 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 12 1.1.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân .14 1.1.4 Vai trị tín dụng khách hàng cá nhân 16 1.2 .MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay cá nhân ngân hàng thương mại 18 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mức độ mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 23 1.3 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN 30 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thương mại 30 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông ιv thơn - chi nhánh Ninh Bình, Tỉnh Ninh Bình 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM- CHI NHÁNH NINH BÌNH 37 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH NINH BÌNH 37 2.1.1 Quá trình thành lập, phát triển 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý điều hành chi nhánh 40 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nơng thơn chi nhánh Ninh Bình giai đoạn 2016 - 2018 .41 2.2 TÌNH HÌNH MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH NINH BÌNH 46 2.2.1 Quy định Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cho vay khách hàng cá nhân 46 2.2.2 Thực trạng hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn- chi nhánh Ninh Bình 56 2.3.ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH NINH BÌNH 65 2.3.1 .Kết đạt việc phát triển cho vay Khách hàng cá nhân 65 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 vi v 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 73 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 3.2 Định hướng kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Chi nhánh Ninh Bình giai đoạn 2019-2020 73 Viết tắt3.1.1 Định hướng mở rộng cho Nguyên nghĩahàng cá nhân ngân hàng nông vay khách Agribank Ngân vànhánh Phát triển thôn Việt nghiệp Pháthàng triểnNông nông nghiệp thôn Chi NinhNơng Bình 75 Nam Agribank chi 3.3 nhánh MỘT Ngân nghiệp PhátCHO triển Nông thôn ViệtHÀNG CÁ SỐhàng GIẢINông PHÁP MỞ RỘNG VAY KHÁCH Nam Tỉnh Ninh Bình NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG Chi nhánh Tỉnh Ninh Bình CBTD Cán NHÁNH tín dụng THƠN CHI NINH BÌNH 76 DN Doanh 3.2.1 Chính sáchnghiệp cho vay 76 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 76 3.2.3 Giảm tối đa thủ tục, thời gian giải hồ sơ tăng thời gian bán hàng .78 3.2.4 Xây dựng sách tiếp thị chăm sóc khách hàng .80 3.2.5 Chú trọng đầu tư vào sản phẩm cho vay tiêu dùng để thu hút khách hàng .81 3.2.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ .81 3.2.7 Cải thiện môi trường làm việc, tạo động lực thúc đẩy nhân viên .82 3.3 KIẾN NGHỊ 84 3.3.1 Đối với Ủy ban nhân dân thành phố Ninh Bình 84 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 84 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 86 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 ɪn Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNg Ngân hàng nước NHTM NHTM CP Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần QTRR Quản trị rủi ro QTRRTD TCTD Quản trị rủi ro tín dụng Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam VIP Khách hàng quan trọng 76 - Thực đánh giá lực, trình độ hiệu cán tín dụng qua chất luợng tín dụng; trọng công tác đào tạo đào tạo lại, giáo dục trị tu tưởng 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH BÌNH 3.2.1 Chính sách cho vay Chi nhánh nên đa dạng hố hình thức cho vay khách hàng cá nhân: KHCN đa dạng qui mô, ngành nghề sản xuất kinh doanh nhu cầu khối lượng vốn vay, thời gian vay, phương thức trả vốn lãi khơng giống Chính mà ngân hàng phải đưa loại hình cho vay phù hợp với yêu cầu khách hàng Chi nhánh cần tăng tỷ lệ cho vay: Trên thực tế giao dịch với ngân hàng, có khách hàng truyền thống có uy tín với khách hàng nhiều năm có nhiều lịch sử giao dịch với ngân hàng.Vì thế, để trợ giúp KHCN có uy tín đồng thời tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác, Agribank chi nhánh Ninh Bình nên xem xét nâng cao mức cho vay tối đa Đồng thời chi nhánh cần xây dựng thời hạn cho vay vốn đa dạng phù hợp: Ngân hàng Agribank cần đa dạng hóa thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc cho vay khả hoàn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi khoản vay Cuối chi nhánh nên áp dụng lãi suất linh hoạt biến động lãi suất cho vay thị trường ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu cho vay hay nói cách khác tác động trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để tạo chuyển biến mạnh mẽ hoạt động mở rộng cho vay 77 KHCN Chi nhánh thích ứng tốt với thay đổi tương lai, yếu tố chất lương nguồn nhân lực cần Chi nhánh quan tâm hàng đầu Trong thời gian tới Chi nhánh cần áp dụng đồng giải pháp sau để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Tuyển dụng Số lượng chất lượng nguồn nhân lực yếu tố tiên việc đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay Nhân lực khơng đủ khó tránh khỏi việc bố trí gượng ép vị trí, chức danh chưa phù hợp với lực trình độ chun mơn cán Bên cạnh đó, thúc đẩy tăng trưởng cho vay KHCN cần nhân lực có kinh nghiệm Để hoạt động hiệu quả, Chi nhánh nên mời cán ưu tú ngân hàng bán lẻ khác - Đào tạo cán Nhân lực Chi nhánh chưa đáp ứng u cầu cơng việc nên Chi nhánh cần có kế hoạch đào tạo cấp cán Trước tiến hành đào tạo, Chi nhánh cần tổ chức khảo sát thực trạng chất lượng cán để xác định mục tiêu đào tạo, nội dung đào tạo cho phù hợp với yêu cầu công việc vị trí, chức danh Sau khố đào tạo cần tổ chức kiểm tra đánh giá mức độ tiếp thu để có kế hoạch đào tạo lại Việc khảo sát thực trạng cần tiến hành định kỳ, tối thiểu 01 năm/lần để đảm bảo nhân lực Chi nhánh đáp ứng yêu cầu công việc ứng với vị trí, chức danh Nội dung chương trình đào tạo cần phải trọng đào tạo kỹ quản lý kỹ mềm cán cấp cao cán cấp trung nhằm tạo đột phá tư kỹ quản lý Đào tạo kỹ làm việc kỹ bán hàng cho cán cấp thấp nhằm nâng cao lực chuyên nghiệp Bên cạnh việc đào tạo kỹ cần trọng đào tạo thực tế Đào tạo thực tế cần tập trung vào xử lý tình nghiệp cụ gặp phải q trình bán hàng, giải khó khăn, vướng mắc trình tác nghiệp 78 Để cho cơng tác đào tạo mang lại hiệu cao, cần kết hợp nhiều hình thức đào tạo khác nhu: + Tổ chức đào tạo trực tuyến với chuyên đề nhỏ + Tổ chức buổi toạ đàm có tham gia toàn thể cán Chi nhánh để thảo luận tháo gỡ + Mời chuyên gia Chi nhánh đào tạo + Cử cán luân phiên học tập truờng đào tạo nghiệp vụ Agribank + Đào tạo nuớc cán nguồn, cán chức danh, cán đạt thành tích xuất sắc - Sắp xếp, điều chuyển lại cán Chi nhánh cần xếp lại nhân lực tất phòng ban, đảm bảo tất nhân lực đảm đuơng đuợc yêu cầu công việc đuợc giao Mỗi phòng cần phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ cán bộ, phận có cán đầu mối để triển khai cơng việc, tiếp nhận báo cáo công việc cấp duới báo cáo lại cấp Mỗi cán phát huy tối đa lực đem lại hiệu cao cơng việc Chi nhánh bố trí nguời, việc 3.2.3 Giảm tối đa thủ tục, thời gian giải hồ sơ tăng thời gian bán hàng Quy định, quy trình cho vay phức tạp lý dẫn tới khối luợng công việc cán tín dụng q lớn Thêm vào đó, đợt kiểm tra nội thuờng xuyên làm cho cán tín dụng nhiều thời gian cho phục vụ kiểm tra, sau thời gian để khắc phục chỉnh sửa lỗi sai sót Việc tách biệt phận bán hàng khỏi phận thẩm định phận hỗ trợ nhằm nâng cao suất bán hàng cách rõ rệt, cán bán hàng có nhiều thời gian việc tìm kiếm, phát triển khách hàng Tuy 79 nhiên, khối lượng hồ sơ Chi nhánh lớn mà chức nhiệm vụ phận chưa rõ ràng Do phận bán hàng phải kiêm nhiệm công việc phận thẩm định Để khắc phục vấn đề trên, Chi nhánh thực đồng giải pháp sau: - Chuyên mơn hố cơng việc cho cán thẩm định Các phịng nên phân cơng cán quản lý tập trung theo ngành nghề kinh doanh khách hàng Ví dụ: giao cho cán chuyên thẩm định cho vay tiêu dùng, cán phụ trách cho vay nơng nghiệp nơng thơn, Như có chun mơn hố cơng việc, cán làm mảng mảng đó, đẩy nhanh thời gian giải hồ sơ hạn chế lỗi sai sót - Thiết kế sản phẩm theo thị trường mục tiêu Số lượng KHCN dư nợ Chi nhánh nằm nhiều khu vực khu công nghiệp Các khách hàng có đặc điểm sản xuất kinh doanh, đối tượng vay vốn, thời hạn vay vốn, phương thức vay vốn hồn tồn tương tự nhau, nên thiết kế sản phẩm cho vay theo khu công nghiệp Vì sản phẩm cho vay có hướng dẫn cụ thể hồ sơ vay vốn, kèm theo biểu mẫu riêng nên việc doạn thảo làm hồ sơ cho khách hàng đơn giản thuận tiện nhiều - Tăng cường phối hợp cá phịng ban liên quan quy trình cho vay KHCN Quy trình cho vay KHCN Chi nhánh gồm 11 bước, bước thẩm định khách hàng nhiều thời gian cần đến nhiều phận tham gia Với khoản vay vượt thẩm quyền phán phòng giao dịch thẩm quyền phán Chi nhánh cần đến 02 phận tham gia thẩm định phòng kế hoạch kinh doanh thành viên Ban Giám đốc Nếu khoản vay vượt quyền phán Chi nhánh cần có thêm thành 80 viên Trụ sở thẩm định lại Như khơng có phối hợp tốt phịng ban thời gian cho khâu thẩm định lâu hơn, kéo theo thời gian giải hồ sơ vay vốn dài theo Do đó, phạm vi Chi nhánh, phận cần nâng cao tinh thần trách nhiệm, tích cực phối hợp với phịng kế hoạch kinh doanh để đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ cho khách hàng 3.2.4 Xây dựng sách tiếp thị chăm sóc khách hàng - Chi nhánh cần nghiên cứu nhu cầu khách hàng, nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm dịch vụ; hiểu rõ khách hàng, thị trường ngân hàng dễ dàng thuận lợi việc đáp ứng nhu cầu khách hàng thuận lợi, dễ dàng mở rộng tập khách hàng - Chi nhánh nên chủ động tìm kiếm đa dạng hóa đối tượng khách hàng để có cấu cho vay hợp lý Trong môi trường cạnh tranh nay, để nâng cao vị mình, ngân hàng phải chủ động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường, đặc biệt với đối tượng KHCN Ngân hàng nên kết hợp hình thức marketing, truyền thơng thơng tin cần thiết ngân hàng để thiết lập hình ảnh đẹp ngân hàng khách hàng, từ nhằm thiết lập trì mối quan hệ bền vững tốt đẹp với khách hàng - Hồn thiện cơng tác quảng cáo, tiếp thị Agribank Chi nhánh Ninh Bình nên mở rộng quảng cáo nhiều hình thức như: Báo, tạp chí, truyền hình, , băng rơn, áp phích, gửi thư trực tiếp, Internet + Thời điểm quảng cáo nên trọng vào ngày lễ, Tết, ngày kỷ niệm thành lập ngân hàng, + Nâng cao công tác đào tạo nghiệp vụ marketing cho nhân viên như: Mời chuyên gia marketing giỏi giảng dạy - Hồn thiện sách chăm sóc khách hàng + Có thái độ thân thiện niềm nở, nhiệt tình, lịch giao dịch tạo cho khách hàng thoải mái 81 + Chú trọng đào tạo nâng cao trình độ cho CBNV để thích ứng với cơng việc phức tạp, tính linh hoạt cao làm KH cảm thấy an toàn, tin tưởng + Tận tình hướng dẫn thủ tục, tư vấn cho khách hàng quy định, quy chế, loại dịch vụ đáp ứng nhu cầu, đem lại hài lòng cho khách hàng 3.2.5 Chú trọng đầu tư vào sản phẩm cho vay tiêu dùng để thu hút khách hàng Để tăng dư nợ cho vay tiêu dùng, Chi nhánh cần trọng đầu tư vào sản phẩm cho vay tiêu dùng để thu hút khách hàng Muốn thu hút khách hàng, sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần xây dựng xuất phát từ nhu cầu thực tế khách hàng Xu hướng tiêu dùng người dân tỉnh Ninh Bình năm qua cho thấy người có thu nhập cao thường có nhu cầu vay vốn để mua sắm nhà đất, phương tiện lại đắt tiền nhằm đạt chất lượng sống cao Những người có thu nhập thấp trung bình thường vay để sửa chữa nhà ở, mua sắm đồ dùng gia đình phương tiện lại bình dân Hiện tại, dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Ninh Bình chủ yếu nằm nhóm khách hàng có thu nhập cao người có thu nhập thấp trung bình thường không đáp ứng tất điều kiện vay mua nhà Còn nhu cầu vay mua sắm vật dụng gia đình phương tiện lại bình dân Agribank chi nhánh Ninh Bình chưa cung cấp sản phẩm cho vay riêng Đối với nhóm khách hàng có thu nhập cao, Chi nhánh cần nghiên cứu cải tiến sản phẩm cho vay mua nhà cho vay mua ô tô để thu hút nhiều khách hàng 3.2.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ Để nâng cao chất lượng dich vụ tạo hình ảnh Agribank chi nhánh Ninh Bình rõ nét tâm trí khách hàng, Chi nhánh cần giải số vấn đề sau: 82 - Hiện đại hoá sở vật chất phương tiện giao dịch: Chi nhánh cần tiếp tục nâng cấp trụ sở làm việc cho phịng giao dịch theo mơ hình Bên cạnh đó, Chi nhánh cần đại hoá phương tiện giao dịch tất phòng ban, đặc biệt phận giao dịch trực tiếp với khách hàng nhằm nâng cao tính xác tác nghiệp, mang đến an tâm tin tưởng cho khách hàng - Đồng hình ảnh: Để khách hàng dễ dàng nhận diện hình ảnh Agribank chi nhánh Ninh Bình, Chi nhánh cần trí băng rơn quảng cáo, thơng báo, biển báo, phương tiện giao dịch hài hoà, bắt mắt, đảm bảo từ trụ sở Chi nhánh đến phòng giao dịch thống Nhân viên Chi nhánh đeo thẻ, logo mặc đồng phục giao dịch với khách hàng - Đồng chuẩn hoá cách giao tiếp: Việc áp dụng quy chuẩn ứng xử với khách hàng để nâng cao tính chuyên nghiệp hành vi ứng xử với khách hàng cần thiết để mang lại thoải mái, thân thiện hài lòng cho khách hàng 3.2.7 Cải thiện môi trường làm việc, tạo động lực thúc đẩy nhân viên Để mở rộng cho vay KHCN đạt kết cao, đồng lòng tâm thực toàn cán cần thiết Dưới áp lực cạnh tranh nay, nhân lực lĩnh vực Ngân hàng nói chung nhân viên Chi nhánh phải làm việc vất vả Việc cải thiện mơi trường làm việc giúp nhân viên có tinh thần làm việc tốt hơn, thúc đẩy họ nhiệt tình cơng việc - Cải thiện mơi trường làm việc: người lao động muốn tiền lương tương xứng với sức lao động mà họ bỏ Để đảm bảo tính cơng chi trả lương, Chi nhánh cần phải lấy khối lượng công việc hiệu công việc làm thước đo tiền lương, không nên phân biệt cán trẻ cán lâu năm Với cán tuyển dụng mới, Chi nhánh cần có sách đãi ngộ tốt để giữ chân nhân tài Ngoài ra, Chi nhánh càn phân cơng cơng việc để đảm bảo tính cơng hợp lú Phân định trách nhiệm rõ ràng khâu, tránh tình trạng đùn đẩy trách nhiệm 83 - Tạo động lực thúc đẩy nhân viên: Đối với cán đóng góp lớn vào hoạt động kinh doanh Chi nhánh cần ban lãnh đạo đồng viên khen thưởng kịp thời Để hoạt đông phát triển mạnh, Chi nhánh cần có sách khen thưởng rõ ràng, không thiên vị, kế hoạch khen thưởng cần phổ biến đến toàn thể nhân viên để người phấn đấu Nhân viên hăng hái tâm cao để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao 3.2.8 Giải pháp khác Chi nhánh nên đổi công nghệ ngân hàng: Ứng dụng công nghệ đại giúp ngân hàng giảm thiểu quy trình mang tính chất thủ cơng nhiều thời gian chi phí Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng giúp ngân hàng tránh rơi vào trình trạng tụt hậu, khả cạnh tranh môi trường kinh doanh ngày khó khăn Chi nhánh cần nâng cao chất lượng thông tin, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động cho vay: Thơng tin tín dụng yếu tố quản lý tín dụng, thu thập qua việc khách hàng cung cấp, cán tín dụng điều tra qua hệ thống thơng tin liên ngân hàng (hồ sơ tín dụng lưu trữ), từ nguồn khác Để nâng cao chất lượng thông tin, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay,ngân hàng Cuối chi nhánh nên đẩy mạnh hoạt động Maketing ngân hàng: Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Agribank Chi nhánh Ninh Bình tình trạng bị động, tức có cơng việc cần tiến hành marketing mà không tổ chức thường xuyên Để đẩy mạnh hoạt động marketing, Agribank chi nhanh Ninh Bình cần cho đời phịng marketing với đầy đủ chức ý nghĩa nó, có thu hút nhiều khách hàng vay vốn sử dụng nhiều sản phẩm khác điều quan trọng nâng cao vị khả cạnh tranh chi nhánh Sau phòng marketing thành lập cần có hoạt động cụ thể việc lựa chọn 84 chiến lược marketing phù hợp với ngân hàng thời kỳ, nghiên cứu thị trường, lựa chọn thị trường mục tiêu, nghiên cứu, tìm hiểu khách hàng theo quy trình chuẩn Marketing 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ủy ban nhân dân thành phố Ninh Bình Một là, Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình địa bàn tỉnh để người dân tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Việc khơng có tài sản chấp gây nhiều khó khăn cho người dân muốn vay vốn ngân hàng Họ phải tìm nguồn huy động vốn khác để giải nhu cầu vốn với lãi suất, chi phí cao Nếu khơng có vốn họ phải tạm dừng kế hoạch mua sắm, đầu tư bỏ lỡ hội kinh doanh Hai là, hỗ trợ ngân hàng địa bàn việc phổ biến văn liên quan đến khách hàng vay vốn ngân hàng người dân tham gia biết hợp tác thực Bởi lẽ nhiều người chưa quen việc tiếp cận tin tức thông qua phương tiện truyền thông nên không hiểu biết quy định có liên quan đến trách nhiệm họ vay vốn ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thứ nhất, nhằm giúp trì ổn định tài ngân hàng, NHNN cần áp đặt hạn chế pháp lý định chế tài như: giới hạn dư nợ tín dụng, quy định tỷ lệ sử dụng vốn huy động ngắn hạn vay dài hạn có chế xử phạt khơng tn thủ báo cáo nợ hạn, cho vay 15% vốn tự có Thứ hai, vấn đề thơng tin tín dụng: Bên cạnh kết đạt hệ thống thơng tin tín dụng chưa thực đáp ứng thoả đáng nhu cầu thông tin ngân hàng Đề nghị NHNN cần có quy định bắt buộc tất tổ chức tín dụng việc khai báo đầy đủ thơng tin tín 85 dụng bao gồm thông tin người vay, báo cáo tài khách hàng, số tiền vay, tình hình vay trả, tài sản đảm bảo hệ thống thơng tin tín dụng áp dụng mã số tín dụng khách hàng cá nhân để hỗ trợ ngân hàng việc quản lý rủi ro tín dụng Thứ ba, tăng cường cơng tác kiểm tra chỗ tổ chức tín dụng nhằm giám sát, ngăn ngừa cảnh báo kịp thời rủi ro tín dụng Để thực tốt điều này, cần khẩn trương cải cách tra ngân hàng nhà nước theo hướng tập trung hố, hình thành Tổng cục giám sát ngân hàng có chi cục số khu vực Đồng thời thay đổi phương thức tiếp cận, quy trình nghiệp vụ tra giám sát Thứ tư, nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Trong tâm thơng tin tín dụng giúp ngân hàng đối phó với vần đề thơng tin bất cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng CIC có nhiệm vụ thu thập thông tin doanh nghiệp thông tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng từ tổ chức tín dụng, quan hữu quan, quan thơng tin ngồi nước, văn quy phạm pháp luật Trên sở cung cấp thơng tin đáp ứng yêu cầu tổ chức tín dụng Tuy nhiên thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Chính vậy, CIC khơng phải mở rộng quy mơ thơng tin mà cịn phải nâng cao chất lượng thông tin cung cấp Để làm điều NHNN cần phải thực biện pháp sau: + Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng thương mại, trung tâm thông tin cán bộ, quan quản lý nhà nước doanh nghiệp lãnh thổ Việt Nam Trên sở CIC xắp xếp, phân loại thông tin để cần 86 cung cấp cho ngân hàng thương mại cách nhanh chóng xác + Sửa đổi bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo hướng bắt buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trò, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thơng tin CIC Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng khơng thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch gây nhiễu thông tin + Cần xây dựng hệ thống liệu tín dụng bất động sản (tỷ lệ nợ xấu khả thu hồi) đảm bảo độ tin cậy độ dài để thực thống kê, từ đưa cảnh báo sớm nhằm giúp cho hệ thống ngân hàng phòng tránh rủi ro + Thông tin kết tra cứu cần xây dựng tổng hạn mức tín dụng khách hàng có quan hệ tín dụng để từ tổ chức tín dụng nắm tổng nhu cầu vốn thực tế cần thiết để đầu tư.(Hiện cung cấp dư nợ đến thời điểm tra cứu mà không cung cấp tổng hạn mức cấp (một) khách hàng) 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Đề nghị Agribank Việt Nam xây dựng, thay đổi chế quản lý nội Ngân hàng, nhằm nâng cao tính hiệu hoạt động, tăng cường giám sát nội bộ, xây dựng tiêu đánh giá hiệu làm việc cán Ngân hàng, tăng cường công tác đào tạo cán có trình độ chun mơn cao, am hiểu sâu nghiệp vụ ngân hàng, để việc đánh giá, thẩm định cho vay phương án sản xuất kinh doanh, dự án cách chuẩn xác, hạn chế rủi ro mặc đạo đức Ngân hàng thường xuyên đưa cán cao cấp đến địa bàn, đặc biệt địa bàn trọng điểm để tăng cường giám sát, kiểm tra hoạt động chi nhánh, tăng tính khách quan, cơng minh Việc thử nghiệm, áp dụng hình thức quản lý tín dụng khách hàng cá nhân nên thực hiện, 87 tiến hành tập trung quyền phán tín dụng chi nhánh cấp tỉnh, sau thành cơng áp dụng lên hội sở chính, xây dựng sách vị rủi ro, đảm bảo sách cho vay đạt hiệu Ngân hàng Agribank Việt Nam nên xây dựng chế độ ưu đãi cán Ngân hàng cách phù hợp, khoa học, nhằm hỗ trợ cho cán để họ n tâm làm việc Ngồi ra, Ngân hàng lập quỹ khen thưởng cho cán bộ, nhân viên làm việc có hiệu quả, thường xun bám sát tính hình địa bàn, có thành tích xuất sắc thời gian định Việc thường xuyên khuyến khích đem lại tích cực cung cách làm việc nhân viên hệ thống Ngân hàng Bản thân Ngân hàng cần xây dựng quy định ưu tiên cho vay khách hàng cá nhân Những ưu tiên nào, lãi suất thấp bao nhiêu, thủ tục hành phải cắt bớt giai đoạn để khách hàng cá nhân nhanh chóng tiếp cận vốn, quy định hợp tác với doanh nghiệp gồm tiến hành cho vay tới khách hàng cá nhân 88 KẾT LUẬN Kinh tế khách hàng cá nhân phận quan trọng kinh tế Việt Nam, lực lượng lớn việc quản lý sử dụng nguồn lực nông nghiệp, nông thôn Dưới tác động sách đổi qua giai đoạn, khách hàng cá nhân vận động theo chế thị trường Khách hàng cá nhân với vai trò đơn vị kinh tế tự chủ phát triển mạnh dần, đóng vai trị trung tâm vấn đề nông nghiệp, nông dân, nông thôn Phát triển kinh tế nhiều thành phần mục tiêu chiến lược lâu dài Nhà nước Nhu cầu vốn khách hàng cá nhân đánh giá lớn, tiềm phát triển dồi tương lai Môi trường cạnh tranh hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày gây gắt tổ chức tín dụng Khách hàng cá nhân trở thành đối tượng khách hàng mục tiêu nhiều ngân hàng thương mại Vì vậy, việc tìm giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân cần thiết Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân khơng có nghĩa cho vay tràn lan Mở rộng trọng cho vay khách hàng cá nhân, tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân phải đảm bảo an toàn khoản cho vay khách hàng cá nhân Việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân góp phần tạo uy tín, phân tán rủi ro cho vay, tăng thêm lợi nhuận cho chi nhánh hoạt động kinh doanh Trên sở mục tiêu phạm vi đề tài nghiên cứu xác định nghiên cứu lý luận tín dụng ngân hàng việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ninh Bình thời gian qua, từ khẳng định mặt làm mặt cịn hạn chế, tìm ngun nhân tồn tại, khó khăn vướng mắc cần giải để đề xuất giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ninh Bình, đề tài thực nội dụng chủ yếu sau: 89 Trình bày lý luận mở rộng cho vay khách hàng cá nhân hoạt động ngân hàng Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Ninh Bình năm 2016 - 2018 Trên sở phân tích kết đạt được, hạn chế việc phát triển mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, tìm nguyên nhân, từ có nhìn xác nhằm đưa giải pháp thích hợp Dựa quan điểm đề xuất mục tiêu định hướng hoạt động Chi nhánh việc mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Tuy có nhiều cố gắng nghiên cứu, thu thập tài liệu để thực đề tài, với khả có hạn, nên luận văn khó tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp quý hội đồng, q Thầy, Cơ để luận văn hồn chỉnh 90 91 kinh tế - Đại học Quốc DANH GiaMỤC Hà Nội TÀI LIỆU THAM KHẢO 12.Phạm Tài liệu Tiếng Thị Ánh Việt Hồng, 2016 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân Agribank hàngchi Nông nhánh nghiệp NinhvàBình phát(2016, triển nơng 2017, thơn 2018), - Chi Báonhánh cáo hoạt Hà Tây động Luận kinh doanh văn thạc năm sĩ 2016 Đại học đếnkinh 2018tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội Agribank 13.Trần Lan chi Phương, nhánh2014 NinhChất Bìnhlượng (2016,tín2017, dụng2018), bán lẻBáo Ngân cáo tổng hànghợp TMCP tiến độ thực đầu tư phát triển tiêu kếViệt hoạch Namcác - Chi nămnhánh 2016 đến Hưng 2018 Yên Luận văn thạc sĩ Đại học Agribank kinh tếViệt - Đại Nam, học Quốc Các văn Gia Hà Nội hành liên quan đến cơng tác tín dụng 15.Trần trongMinh hệ thống ĐạoNgân (2013), hàng Marketing Nông nghiệp Ngânvà hàng, PhátNXB triểnĐại nông học thôn kinh Việt tế Nam Quốc Bùi Ngọc dân, Mai, Hà Nội 2015 Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay Tài cáliệu nhân internet Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh - chi 16.http://agribank.com.vn nhánh Hà Nội Luận văn thạc sĩ Đại học kinh tế -Đại học Quốc Gia Hà Nội Bùi Thị Hoài Thương, 2015 Phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng 17.http://www.gso.gov.vn nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Luận văn thạc sĩ Đại học kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2001 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng số 1627/2001/QĐ-NHNN Văn sửa đổi, bổ sung kèm Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Duy Bảo, 2007 Phương pháp luận nghiên cứu khoa học thực đề tài nghiên cứu khoa học Hà Nội' NXB Bưu Điện Nguyễn Quang Vinh, 2014 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bảo Việt Luận văn thạc sĩ Đại học kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội 10.Lê Văn Tề, 2009 Tín dụng ngân hàng Hà Nội: NXB Tài 11.Mai Thị Nhài, 2015 Cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh tiết kiệm' bưu điện Luận văn thạc sĩ Đại học ... MỞ RỘNG VAY KHÁCH Nam T? ?nh Ninh B? ?nh NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG Chi nh? ?nh T? ?nh Ninh B? ?nh CBTD Cán NH? ?NH tín dụng THƠN CHI NINH B? ?NH 76 DN Doanh 3.2.1 Ch? ?nh sáchnghiệp... mở rộng cho vay Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nh? ?nh th? ?nh phố Ninh B? ?nh Vietinbank Chi nh? ?nh th? ?nh phố Ninh B? ?nh nằm trung tâm t? ?nh Ninh B? ?nh, cửa ngõ vào th? ?nh phố Ninh B? ?nh Là chi nh? ?nh. .. Ngân v? ?nh? ?nh Phát triển thôn Việt nghiệp Pháthàng triểnNông nông nghiệp thôn Chi NinhNông B? ?nh 75 Nam Agribank chi 3.3 nh? ?nh MỘT Ngân nghiệp PhátCHO triển Nông thôn ViệtHÀNG CÁ S? ?hàng GIẢINông