Chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn VIệt nam chi nhánh tỉnh ninh bình,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM MẠNH ĐẠT CHẤT LƯỢNG T ÍN D ỤNG TẠI NGÂN HÀNG N ÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN N ÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 E _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM MẠNH ĐẠT CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG N ÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN N ÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS VŨ HỒNG NAM HÀ NỘI - 2020 Ì1 íf LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Nếu sai tơi xin hồn toàn chịu trách nhiệm Hà Nộ ị, ngày tháng 04 năm 2020 T ác giả luận văn Phạm Mạnh Đạt ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC SƠ ĐỒ vi MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.2 Các tiêu đánh gi chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 11 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.3.1 Các yếu tố môitrường vĩ mô .15 1.3.2 Các yếu tố môitrường ngành ngân hàng 17 1.3.3 Các yếu tố môitrường nội ngân hàngthương mại (Hội sở) 18 1.3.4 Các yếu tố môitrường nội lực chi nhánhngân hàng thương mại 21 1.3.5 BÀI HỌC THAM KHẢO RÚT RA CHO AGRIBANK NĨI CHUNG, AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH NĨI RIÊNG TỪ THỰC TIỄN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC 22 1.4.1 Ngân hàng thương mại nước 22 1.4.2 Ngân hàng thương mại nước 24 1.4.3 Bài học tham khảo rút 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 iii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 32 2.1 2.1.1 KHÁI QUÁT CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 32 Quá trình phát triển cấu tổ chức Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình .32 2.1.2 C ác lĩnh vực hoạt động kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình .35 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH NINH BÌNH 40 2.2.1 Phân tích theo tiêu định tính 40 2.2.2 Phân tích theo tiêu định luợng .41 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 49 2.3.1 Kết đạt đuợc .49 2.3.2 .Hạn chế .50 2.3.3 Nh ững nguyên nhân hạn chế, tồn từ thực trạng yếu tố ảnh huởng .52 KẾT LUẬN CHƯƠNG 55 3.1.1 Định huớng phát triển tín dụng Agribank đến 2025 56 3.1.2 Định huớng nâng cao chất luợng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Ninh B ình đến 2025 .57 ιvv 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAOMỤC CHẤT LƯỢNG DỤNG DANH CÁC CHỮTÍN VIẾT TẮT TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 59 3.3 NHĨM KIẾN NGHỊ TẠO ĐIỀU KIỆN, MƠI TRƯỜNG CHO NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 60 3.3.1 Với Hội sở Agribank 60 3.3.2 Với Chính phủ, B ộ , Ngành 74 3.3.3 Với UBND tỉnh Ninh B ình .74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 Viết tắt Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CBTD Cán tín dụng DSCV Doanh số cho vay DVTD Dịch vụ tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tổng hợp nguồn vốn huy động .37 Bảng 2.2: Kết hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Ninh B ình qua c ác năm 42 Bảng 2.3: Tỷ lệ tăng truởng du nợ Agribank chi nhánh tỉnh Ninh B ình qua c c năm 43 Bảng 2.4: Tỷ lệ tăng truởng doanh số cho vay Agribank chi nhánh tỉnh Ninh B ình qua c ác năm .44 Bảng 2.5: Hệ số thu nợ Agribank chi nhánh tỉnh Ninh B ình 45 qua c ác năm 45 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn Agribank chi nhánh tỉnh Ninh B ình 46 qua c ác năm 46 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu Agribank chi nhánh tỉnh Ninh B ình 47 qua c c năm 47 Bảng 2.8: Vịng quay vốn tín dụng Agribank chi nhánh 48 tỉnh Ninh B ình qua c ác năm 48 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ tín dụng Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy hoạt động Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình 33 Sơ đồ 2.2: Agribank chi nhánh loại trực thuộc Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình 34 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thời điểm nay, hệ thống NHTM Việt Nam có phát triển vượt bậc đóng góp to lớn cho phát triển kinh tế chung Đặc biệt, ngành Ngân hàng đóng vai trị cơng cụ quan trọng hỗ trợ Nhà nước việc đẩy lùi, kiềm chế lạm phát, ổn định đồng tiền, giá hàng hóa, kênh điều hịa vốn chủ yếu cho nghiệp phát triển kinh tế, xã hội đất nước Như biết, hoạt động ngân hàng bao gồm nhiều nghiệp vụ là: nghiệp vụ nguồn vốn, nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ đầu tư kinh doanh chứng khoán, kinh doanh ngoại tệ vàng, quản lý rủi ro, toán chuyển tiền, toán quốc tế hay nghiệp vụ kh c như: ngân hàng điện tử, kinh doanh bất động sản quan trọng nghiệp vụ tín dụng yếu tố định đến tồn phát triển ngân hàng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Để đảm bảo phát triển ổn định ngân hàng việc hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa định vấn đề cốt yếu hoạt động quản trị, hoạt động kinh doanh ngân hàng, trường hợp tín dụng tăng trưởng nhanh cao Bởi lẽ, tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng ln có mối quan hệ chặt chẽ tác động qua lại lẫn nhau, nâng cao chất lượng tín dụng đã, ln vấn đề mà tổ chức tín dụng , quan quản lý Nhà nước, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước đặc biệt quan tâm Trong năm qua, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Ninh B ình khơng ngừng phấn đấu lên, khẳng định vị NHTM dẫn đầu địa bàn tỉnh Để thực mục tiêu phát triển an toàn - bền vững, hoạt động chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp 65 nguồn nhân lực chi nhánh Đó c ác biện pháp sau: - Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống , đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Ngân hàng đào tạo bồi duỡng nguồn nhân lực cách đào tạo chỗ, học để lấy chứng chuyên ngành cần thiết đại học nuớc Việt Nam để am hiểu đuợc nghiệp vụ thực tế , Ngân hàng cử cán học nuớc cần thiết để tiếp cận đuợc vận dụng đuợc vấn đề công nghệ Chiến luợc đào tạo phải xác định rõ đối tuợng đào tạo, nội dung đào tạo thời gian đào tạo cho thích hợp Đào tạo cần đuợc tập trung theo chuyên ngành định, đào tạo cách tồn diện khơng tập trung đào tạo lĩnh vực chun mơn mà cịn phải quan tâm tới việc đào tạo kỹ giao tiếp với khách hàng, tránh đào tạo tràn lan, không xác định, tránh lãng phí thời gian, nhân lực tiền bạc Về thời gian đào tạo cần thực làm việc, đào tạo ngồi làm việc cần có chế khuyến khích phù hợp Trong q trình đào tạo cán cần ý tới tu tưởng CBTD Cần phải cẩn thận với tư tưởng chủ quan, tin tưởng vào mối quan hệ khách hàng, không thực quy tắc tín dụng thực không tâm lý cạnh tranh c ác ngân hàng điạ bàn CBTD cần phải xác định rõ ràng cạnh tranh giá chất lượng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng tận tuỵ nhiệt tình mà CBTD khách hàng bỏ qua trình tự tín dụng Trong cơng tác tuyển chọn nhân sự, ngồi việc tuyển chọn CBTD tốt cịn phối hợp tuyển chọn kĩ sư giỏi thuộc chuyên ngành khác sau đào tạo nghiệp vụ tín dụng để sử dụng cho việc thẩm định - Trong thời đại ngày nay, hoạt động ngân hàng ngày triển phong phú đa dạng Trên giới, khoa học kỹ thuật công nghệ phát 66 thông tin phát triển với tốc độ nhanh, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Do , trình độ đội ngũ c án ngân hàng cần phải trọng đào tạo để bắt kịp với phát triển Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng cần ý đến ứng viên không đáp ứng đủ chun mơn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh cơng nghệ mới, kiến thức - Ngân hàng cần bố trí cán có trình độ chun mơn tư c ách đạo đức vào vị trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo người việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh lực họ - Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt chất tinh thần, phát động phong trào thi đua c án giỏi nhằm kích thích hoạt động tích cực cơng tác tín dụng Đồng thời phải có chế độ k luật phê bình th ch đ ng cán làm sai nguyên tắc ngân hàng, cán tha hoá biến chất gây tổn thất cho ngân hàng Mặt khác, nên tổ chức buổi thảo luận cán quản lý cán chun mơn để học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc nhằm tạo môi trường làm việc cạnh tranh lành mạnh cán 3.3.1.7 Nâng cao lực quản trị rủi ro Thực đầy đủ quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay Tại NHTM hệ thống ngân hàng Việt Nam, quy trình tín dụng ban hành tương đối chặt chẽ cụ thể hố theo loại tín dụng Tuy nhiên cần tiết với loại cho vay, cụ thể cho loại kh ch hàng đặc biệt khách hàng doanh nghiệp, cần có c c văn hướng dẫn chi tiết phân tích tình hình tài chính, hướng dẫn phân tích bảng 67 lưu chuyển tiền tệ Đồng thời phải ngăn chặn việc làm sai , làm không đầy đủ gây hậu xấu Thực đầy đủ c ác quy định bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay làm giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khách hàng lý khơng to án nợ cho ngân hàng , động lực thúc đẩy khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Tuy nhiên CBTD cần nên nhớ bảo đảm tiền vay thay cho khả hoàn trả nợ khách hàng Do khơng nên chấp thuận khoản vay mà lại mong đợi nguồn trả nợ cuối việc lý bắt buộc tài sản trái quyền (quyền đị i tiền) bảo lãnh mà chấp nhận việc bảo đảm cho vay Hạn chế xử lý khoản nợ hạn, theo phân tích số liệu Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình phần ta thấy tỷ lệ nợ hạn ngân hàng lại có xu hướng tăng lên năm 2018 lý chủ quan khách quan, để thực thành công mục đ ch hoạt động cho năm c c năm Ngân hàng cần phải có biện pháp ngăn ngừa, hạn chế sau: - Quản lý, giám sát khoản vay: Ngân hàng cần thực giám sát thu thập báo cáo tài khách hàng Ngân hàng cần phải yêu cầu khách hàng cung cấp b áo c áo tài thường xuyên hàng kỳ thấy khách hàng có đấu hiệu khó khăn việc trả nợ cho Ngân hàng - Rà soát xem lại tài sản đảm bảo nợ khách hàng; Ngân hàng cần xem xét liệu tài sản đảm bảo có b n điều kiện kinh tế mà thị trường bất động sản dọc xuống hay không (vì phần lớn tài sản đảm bảo nợ thường bất động sản) Ngân hàng nên thuê chuyên gia đánh giá bất động sản để họ đánh gi c ách khách quan xác hơn, dễ chấp nhận hai bên (ngân hàng khách hàng vay vốn) - Rà soát hồ sơ pháp lý khoản vay, yêu cầu bổ sung cần thiết - Để nhìn nhận đánh giá đắn hơn, ngăn ngừa ham 68 muốn mưu lợi bất khách hàng, nâng cao nghiệp vụ thơng tin phận chuyên môn tổ chức tín dụng với nhau, Ngân hàng cần phải thực liên kết với tổ chức tín dụng, Ngân hàng với tổ chức phí ngân hàng, Ngân hàng với định chế tài khác, Ngân hàng làm việc này; Ngân hàng có thơng tin liên quan với khách hàng Khi có khoản vay bị xuống hạng (bị chuyển nhóm nợ), Ngân hàng nên có biện pháp khắc phục sau: - Yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo khoản nợ - Nếu thấy việc chuyển nhóm nợ khoản nợ việc xác định kỳ hạn trả nợ hay thời hạn cho vay chưa phù hợp với chu kỳ kinh doanh thu nhập khách hàng, Ngân hàng cấu lại kỳ hạn trả nợ xét thấy khách hàng có khả trả nợ đầy đủ tương lai Nếu có khoản nợ hạn xảy ra, cần có biện pháp xử lý cụ thể trường hợp: - Phân tích nguyên nhân gây nợ hạn, từ có biện pháp xử lý thích hợp Đối với khách hàng mà nợ q hạn có tính chất tạm thời, Ngân hàng xem xét khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định cho vay thêm Việc cho vay thêm đảm bảo thu hồi vốn, giúp khách hàng vượt qua khó khăn có c ác biện pháp trả nợ Căn vào phưong n sản xuất kinh doanh khách hàng, khách hàng chứng minh khả hoàn trả đến hạn ngân hàng cấu lại nợ Ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khoản nợ hoạt động khách hàng để thực cấu lại nợ - Đối với khách hàng gặp khó khăn tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục, Ngân hàng cần phải quản lý chặt chẽ khoản nợ khách hàng: + Ngân hàng rà soạt tài sản đảm bảo, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý phát mại tài sản đảm bảo cho khoản nợ 69 + Yêu cầu có bên bảo lãnh để trả thay khoản nợ mà họ bảo lãnh + Tìm khách hàng có khả mặt tài nhận nợ khách hàng khó khăn để tiếp tục khai thác hiệu tài sản, đảm bảo khả trả nợ + Thực biện pháp khuyến khích khách hàng trả nợ nhu: miễn giảm phần lãi suất, tính lại tiền lãi phải trả khách hàng, khơng tính lãi phạt áp dụng khách có thiện chi trả nợ + Sử dụng quỹ dự phòng rủi ro khoản nợ xấu: khoản nợ mà ngân hàng áp dụng hết biện pháp khắc phục xử lý nhung không thu hồi đuợc nợ, khoản nợ phát mại hết tài sản đảm bảo nhung chệnh lệch âm gốc, khoản vay bị rủi ro nguyên nhân khách quan mà Ngân hàng khắc phục đuợc.Tận dụng lợi việc quan hệ Cấp ủy, tổ chức trị xã hội , quyền địa phuơng tỉnh để mở rộng , phát triển mơ hình cho vay thơng qua Tổ vay vốn c ác Hội quản lý (Hội nông dân, Hội phụ nữ, Hội khác ) , kênh thơng tin lớn với độ xác cao việc thẩm định khách hàng kênh trung gian làm cầu nối ngân hàng khách hàng có nhu cầu vay vốn địa bàn B ản chất c ác khách hàng thuộc địa bàn xã ngại việc giao dịch lần đầu ngân hàng nhu chua nắm đuợc thông tin vay vốn khó khăn hay dễ Mối quan hệ với c ác khách hàng với truởng thôn, xã, tổ truởng kênh trao đổi thông tin cho vay lớn Định kỳ hàng quý hay tháng tổ chức hội nghị khách hàng để triển khai sản phẩm dịch vụ tổng kết kết đạt đuợc Để hoạt động tín dụng có chất luợng có hiệu cơng tác thẩm định dự n đầu tu nhấn tố định o thẩm định đầu tu dự án có vai trò quan trọng đò i hỏi NHTM Việt Nam nói chung Agribank nói riêng phải nhanh chóng hồn thiện nâng cao chất luợng cơng tác thẩm định Nhu đảm bảo đuợc mục tiêu sử dụng vốn 70 Agribank chi nhánh tỉnh Ninh B ình là: Tăng trưởng - An toàn - Hiệu cao Trong công tác thẩm định dự án Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình cần ý làm số nội dung theo hướng hoàn thiện sau: - Tổng chí phí đầu tư nguồn vốn Ngân hàng cần quan tâm tới tính xác , quy định cụ thể nội dung tổng vốn đầu tư dự án Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình có sách tài trợ cho tất dự án đầu tư loại hình doanh nghiệp doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp quốc doanh, hợp tác xà Theo đánh gi cán thẩm định nay, tổng vốn đầu tư cho dư án trình lên thường có xu hướng thấp tổng vốn thực tế dự án vào hoạt động lý dự án vào hoạt động phát sinh nhiều hạng mục chi phí mới, chủ đầu tư tự ý giảm tổng vốn đầu tư để dễ nhận chấp thuận Ngân hàng Do để dự đốn xác tổng vốn đầu tư thuận lợi cho cơng tác hạch tốn, Ngân hàng không nên dựa vào hồ sơ chủ dự án trình lên mà cần tham khảo thơng tin từ dự án lĩnh vực tương tự đà vào hoạt động Ngoài dự n thường hoạt động nhiều năm Ngân hàng cần phân tích biến động nhân tố t c động tới tổng vốn đầu tư lạm phát, gi b án để có định phương án dự phịng xử lý kịp thời Cơng tác tín dụng ngân hàng phải tiến hành độc lập, khơng nên dựa vào tính tốn chủ dự án trình lên, tránh tính trạng tính thiếu hay tính thừa tổng vốn đầu tư Ngồi c n phải cần bổ sung thêm khoản chi phí mà chủ đầu tư khơng tính đến chi phí dự trù phát sinh làm tăng chi ph - Xác định cấu doanh thu, chi phí, luồng tiền dự án Sự phù hợp kết dự đo án doanh thu, chi phí kết thực tế dự n vào hoạt động phụ thuộc nhiều vào việc phân tích thị trường đầu vào, 71 đầu nhấn tố ảnh hưởng Khi thẩm định; ngân hàng cần đưa mơ hình phân tích khoa học, khách quan cung cầu tương lai , nguồn cung cấp nguyên vật liệu khả tiêu thụ sản phẩm, so sánh sản phẩm với sản phẩm tương tự cạnh tranh thị trường, tất phải lượng hoá cụ thể khơng dựa vào cảm tính cơng suất thiết kế máy móc Về chi phí sản xuất, loại chi phí chi phí quản lý doanh nghiệp, lãi suất vay vốn lưu động ngân hàng khơng nên chấp nhận cách tính tốn chủ đầu tư cách thụ động Vì chi phí khơng quy định rõ ràng việc tính tốn khơng đủ thơng tin nên Ngân hàng cần so sánh với tiêu dự n tương tự (dự án mới) tham khảo tiêu cũ năm trước - Các tiêu đánh giá hiệu tài Hiện này, lý thuyết thực tiễn để đánh giá tính khả thi mặt tài dự án đầu tư người ta thường sử dụng phương pháp: phương pháp giá trị rịng (NPV) , phương pháp tỷ suất nộ hồn (IRR), thời gian hoàn vốn (PP), số doanh lợi (PI ) Đây tiêu quan trọng, giúp cán thẩm định đưa đánh giá khái quát chất lượng công tác thẩm định Tuy nhiên, việc áp dụng c c phương ph p đ nh gi không nên cứng nhắc, nguyên tắc mà đòi hỏi ngân hàng phải vận dụng cách sáng tạo, phù hợp với khả , điều kiện dự án cụ thể, cụ thể, thêm số tiêu MIRR, B CR để việc phân tích chặt chẽ tồn diện - Về thời gian hoạt động Tính toán tiêu liên quan tới giá trị thời gian tiền phải vào dịng tiền phát sinh suốt đời dự án, không nên xem xét thời gian vay nợ Với dự án không xác định rõ thời gian hoạt 72 động ngân hàng lấy thời gian khấu hao thiết bị để tính tốn - Việc phân tích tài dự án qua c ác năm hoạt động Ngân hàng cần yêu cầu chủ dự lập báo cáo tài tạm thời c ác năm thời hạn vay dự án đặc biệt báo c áo luu chuyển tiền tệ bảng cân đối kế to án làm sở xem xét tính hợp lý kế hoạch chuẩn bị ngân quỹ, khả trả nợ, phân tích tiêu khả to án vốn đánh giá mức độ rủi ro khoản cho vay Trong phân tích tài dự án hàng năm Ngân hàng sử dụng phuơng pháp tỷ lệ với số tiêu tài nhu sau: khả tốn hành, khả to án nhanh, vốn luu động rịng, hệ số nợ, ROE, ROA Ngồi phân tích tỷ lệ, ngân hàng sử dụng phuơng pháp diễn biến nguồn vốn sử dụng vốn , phuơng pháp phân tích tiền mặt để đánh gi tài dự án qua c ác năm - Phân tích rủi ro C ác phuơng pháp thẩm định khơng phân tích dự án trạng thái tĩnh mà c ịn phân tí ch chúng trạng thái động Nhu vậy, ngân hàng đánh giá đuợc mối tuơng quan rủi ro lợi ích dự án Mối tuơng quan hợp lý dự án đuợc chấp nhận đồng thời Ngân hàng đề xuất biện pháp quản lý, hạn chế rủi ro để đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng mà không bỏ qua c ác hội cho vay tốt Hai phuơng pháp mà Ngân hàng sử dụng phổ biến truớc mắt là: phân t ch độ nhạy phân t ch truờng hợp phân tích mơ có độ xác cao nhung phải có sở liệu phong phú, phải xác định đuợc xác suất xảy có phuơng tiện kỹ thuận đại, áp dụng phuơng ph p chua thực tế Việt Nam 3.3.1.8 Nang cao uy tín, thương hiệu địa bàn tỉnh “ Càng ngày, có nhiều ngân hàng thuơng mại: NHTM cổ phần, 73 NHTM nước Hệ thống NHTM quốc doanh ngày mở rộng, nhiều chi nhánh hình thành mà chi nhánh muốn hoạt động phải cần có khách hàng Do , ngân hàng ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay trước mà phải chủ động tìm kiếm khách hàng nhiên việc chủ động tìm kiếm phải có định hướng phù hợp với chiến lược ngân hàng, tìm kiếm khách hàng sở lựa chọn đắn Thông qua khách hàng truyền thống mà ngân hàng thiết lập trì mối quan hệ với bạn hàng, với đối tác nhóm khách hàng Hiện , Agribank thương hiệu mạnh, có uy tín cao lĩnh vực tài - ngân hàng Điều giúp Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình có lợi cạnh tranh so với số c c NHTM kh c địa bàn Tuy nhiên, giá trị thương hiệu ln ln biến động, khơng mang tính ổn định, phụ thuộc nhiều vào công tác phát triển thương hiệu Ngân hàng Do ban lãnh đạo Chi nhánh toàn thể đội ngũ c n nhân viên Chi nhánh cần phải nỗ lực không ngừng việc phát triển thương hiệu Agribank xây dựng hình ảnh đẹp mắt khách hàng Một số giải pháp nhằm phát triển thương hiệu sau: - Thứ nhất, thương hiệu trước hết thước đo gi trị mà khách hàng nhận giao dịch sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tốt, thỏa mãn nhu cầu khách hàng góp phần giúp cho ngân hàng xây dựng phát triển thương hiệu Do , để phát triển thương hiệu, Ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ - Thứ hai thương hiệu Ngân hàng cịn hình ảnh Ngân hàng mắt khách hàng Hình ảnh tạo dựng khơng từ sở hạ tầng giao diện Chi nhánh, phòng giao dịch, mà tác phong, cách cư xử phục vụ nhân viên ngân hàng Hình ảnh ngân hàng giới 74 thiệu rộng rãi đến khách hàng thông qua c ác phuơng tiện truyền thơng nhu báo , đài , truyền hình hoạt động Marketing Chi nhánh nhu: quảng cáo, tổ chức hội nghị khách hàng, hoạt động cơng chúng Do , để phát triển thuơng hiệu, Ngân hàng cần quan tâm đầu tu vào sở hạ tầng, giao diện ngân hàng với phong cách phục vụ đội ngũ nhân viên xúc tiến hoạt động Marketing, quảng cáo đua hình ảnh Agribank chi nhánh tỉnh Ninh B ình đến gần với khách hàng 3.3.2 Với Chính phủ, Bộ , Ngành - Chính phủ xây dựng đề án nghiên cứu cải tiến c ách định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung gi quyền sử dụng đất cho phản ánh đuợc giá thị truờng - Đơn giản hóa thủ tục việc việc chuyển quyền sở hữu tài sản c ách nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho c ác Ngân hàng thuơng mại việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo - Phát triển thị truờng chứng kho án cho tuơng xứng với vai trị nó, tạo kênh huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho Ngân hàng tham gia kinh doanh, tìm kiếm thơng tin thị truờng chứng khốn - Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu, tiêu chuẩn để đánh gi hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định đ nh gi kh ch hàng chu trình đầu tu cách xác - Cần nâng cao chất luợng cơng tác thơng tin tín dụng: Đây kênh thông tin cho ngân hàng việc cấp tín dụng, cung cấp đầy đủ lịch sử nhu c c thông tin khách hàng 3.3.3 Với UBND tỉnh Ninh Bình - Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng việc đôn đốc thu hồi nợ, xử lý tài sản bảo đảm - Các ngành chức tạo điều kiện cho khách hàng thủ tục 75 liên quan đến việc vay vốn, bên cạnh phối hợp với tổ chức trị xã hội phổ biến sách tín dụng c ác s ách hỗ trợ phủ cho người dân - Yêu cầu cấp, ngành thực nghiêm túc số sách phủ, phối hợp chặt chẽ với ngân hàng việc thực mục tiêu phủ phát triển nơng nghiệp nông thôn 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa thực trạng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Ninh B ình chương Dựa vào quan điểm, định hướng hoạt động Agribank nói chung Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình nói riêng , chương luận văn đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ, khả thi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thời gian tới Bên cạnh sách hỗ trợ từ phía Hội sở Agribank có tác động mạnh mẽ đến chất lượng tín dụng nói riêng kết kinh doanh nói chung Các giải pháp luận văn góp phần giúp B an lãnh đạo Agribank chi nhánh Ninh Bình có định hướng cụ thể s ách mình.” 77 KẾT LUẬN Qua thời gian nghiên cứu lý luận thực tiễn, với trình làm việc tìm hiểu hình thành phát triển nhu cấu tổ chức hoạt động Agribank chi nhánh tỉnh Ninh B ình, tơi nhận thấy chất luợng tín dụng chi nhánh chua thực tốt Với mục tiêu mở rộng tín dụng an tồn, hiệu Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình cơng tác nâng cao chất luợng tín dụng phải đuợc đặt lên hàng đầu Nâng cao chất luợng tín dụng đị i hỏi thực kỹ càng, xác, cẩn thận có phuơng pháp khoa học giúp cho Ngân hàng hạn chế mức tối đa rủi ro, bên cạnh nâng cao hiệu việc thu hút khách hàng Thông qua việc nghiên cứu lý thuyết kết hợp với khảo sát thực tế chất luợng DVTD Agribank chi nhánh tỉnh Ninh B ình tơi hồn thành luận văn Trong nội dung luận văn , với mục đích nêu trên, tơi tập trung giải đuợc vấn đề : Hệ thống hoá lý luận chất luợng tín dụng nhu yếu tố ảnh huởng đến chất luợng tín dụng Đồng thời nhấn mạnh vào cần thiết nâng cao chất luợng tín dụng hoạt động cho vay NHTM Phân tích làm rõ thực trạng chất luợng DVTD Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình, từ rút đuợc kết đạt đuợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế Trên sở phân tích thực trạng tồn chi nhánh , đề xuất số giải pháp kiến nghị việc nâng cao chất luợng tín dụng Do kinh nghiệm thực tế cịn hạn chế thời gian có hạn nên viết không tránh khỏi sai sót, tơi mong đuợc thơng cảm, đóng góp ý kiến thầy cơ, anh chị bạn bè Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới giáo viên huớng dẫn TS Vũ 78 Hoàng Nam ban giám đốc anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Ninh B ình giúp đỡ bảo tận tình để tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp 80 79 MỤC THAM KHẢO tín dụng bán lẻ DANH (báo cáo hoạt TÀI độngLIỆU năm 2016, 2017, 2018) Giáo trình, giảng Các văn bảnbài pháp luật PGS.TS Thị Thu Giáotíntr dụng, ìn h Ngân àngđộng th ương ại, Quốc hộiPhan (2010), Luật Hà các(2013), tổ chức NXB hLao - Xãm hội, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội, Hà Nội Hà Nội NGND.PGS.TS Tơ Luật Ngọcngân Hưnghang (2014) Tín Việt dụngNam, ngânNXB hàng,LaoNhà xuất2 Quốc hội (2010), nhà ,nước động bảnhội, LaoHà động - Xã hội, Hà Nội Xã Nội Nguyễn Các bàiBách báo Khoa (2013), Bài giảng “ Ch ất lượng dị ch V ụ, giá trị dịch V ụ VàChí giáAnh trị th(2013), ương h Nghiên i ệu dịch ” ,mô Chuyên Tiếngiá sỹ -chẩt Trường Đại dịch học Phan cứuV ụcác hình đềđánh lượng Thương Mại, Nội.học Đại học Quốc gia Hà Nội, Kinh tế Kinh doanh, 29 (1), V ụ, Tạp chíHàkhoa tr.11-22 GS.TS Nguyễn Đình Phan, TS Đặng Ngọc Sự (2012), Giáo trình Quản tr ch Duyng,Hải Nhà ,xuất Hồng Đại học Xuân Kinh tếHuy Quốc(2012 dân, Hà), Nội Nguyễn Đặng “Đánh giá chẩt lượng Cácvụ báotỉn cáodụng ngân hàng thương mại cổ phần Ả Châu - Chi nhánh dịch Khánh Ngân Hịa hàng”, Nơng và- Cơng Phát nghệ triểnThủy Nơng Việt Nam (giai đoạn Tạp chínghiệp Khoa học sản, (thôn ) , tr.112-11 2015 - án 2019), Báo cáo thường niên Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Luận NôngTS thônNguyễn Vi t Nam Văn Tuấn (2015), Giải pháp nâng cao chẩt lượmg tín dụng Ngân nghiệp Và Phát Pháttriển triểnNông Nông (2010), S Ngân hàng hàng Nông Nông nghiệp thônthôn Việt Việt Nam, Nam Luận án tiến sĩ, tayĐại tínhọc d ng Ngân hàng, Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng web Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Các trang tỉnh Ninh Bình (giai đoạn 2015 - 2019), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh http://www.economy.com.vn Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình http://www.agribank.com.vn http://www.gso.com.vn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Ninh B ình ( giai đoạn 2015 - 2019), Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng http://www.sbv.gov.vn Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Ninh B ình (giai đoạn 2015 - 2019), Báo cáo trích lập dự phịng Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình Vietinbank - Chi nhánh Sơng Cơng , c ác văn hành tín dụng ... Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 2.1 KHÁI QUÁT CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH NINH. .. TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 32 2.1 2.1.1 KHÁI QUÁT CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH 32 Quá trình phát triển. .. lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Ninh Bình 6 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG