0408 giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM CP phát triển thành phố hồ chí minh chi nhánh hà nội luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^^^^^Q^^^^ BÙI HỮU QUANG HUẤN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - NĂM 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^^^^^Q^^^^ BÙI HỮU QUANG HUẤN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS HOÀNG XUÂN PHONG Hà Nội - năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ ChíMinh - Chi nhánh Hà Nội” đề tài nghiên cứu độc lập riêng tôi, đưa dựa sở tìm hiểu, phân tích đánh giá q trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Hà Nội Các số liệu trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu có nội dung tương đồng khác Tác giả B ù i Hữu Quang Huấn MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHƯNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHTM 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Tiêu chí xác đị nh đặc điểm DNNVV 1.1.2 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 15 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 18 1.2.1 Các hình thức tín dụng đặc điểm tín dụng DNNVV .18 1.2.1.1 Các hình thức tín dụng DNNVV .18 1.2.1.2 Đ ặc điểm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 20 1.2.2 Vai trị tín dụng DNNVV 22 1.3 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV .23 1.3.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng .23 1.3.2 Các tiêu thức đánh giá hiệu tín dụng 1.3.3 24 Các tiêu đo lường hiệu hiệu tín dụng Ngân hàng DNNVV27 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng DNNVV .35 1.4 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV 41 1.4.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Quân Đội (MBB ank) 41 1.4.2 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Quân Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) 43 TÓM TẮT CHUONG .47 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HÀ NỘI 48 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA DNNVV TRÊN ĐỊA B ÀN HÀ NỘI 48 2.1.2 Điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội 48 2.1.2 Hoạt động Doanh nghiệp nhỏ vừa đị a bàn Hà Nội 49 2.2 KHÁI QUÁT VỀ HDB ANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 52 2.1.1 Lị ch sử hình thành phát triển của HDB ank Hà Nội 52 2.1.2 B ộ máy tổ chức hoạt động HDB ank Hà Nội 53 2.3 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA DANH muc CHỮ CÁI VIET TẮT TẠI HDB ANK HÀ NỘI 65 2.3.1 Chỉ tiêu đị nh tính 65 2.3.2 Chỉ tiêu định lượng 68 2.4 .ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA HDB ANK HÀ NỘI 78 2.4.1 .Những kết đạt 78 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 79 TÓM TẮT CHUONG 84 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẲM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI HDBANK HÀ NỘI 85 3.1 ĐỊNH HUỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA HDB ANK HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI 85 3.2 C C GIẢI PH P N NG C O HIỆU QUẢ HOẠT ỘNG T N NG ỐI VỚI DNNVV TẠI HDB ANK HÀ NỘI 86 3.2.1 Đẩy mạng công tác marketing chi nhánh 86 3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 88 3.2.3 Cơ chế bảo đảm tiền vay cần thực tốt 90 3.2.4 Phân loại khách hàng nhằm xác định mức tín dụng HDB ank Hà Nội .91 3.2.6 Tăng cường số lượng chất lượng đội ngũ cán quản lý khách hàng 92 3.2.7 Tăng cường công tác quản trị rủi ro, xử lý nợ hạn 96 3.2.8 Lai suất linh hoạt .97 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .98 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nước 98 3.3.2 VỜĨ NHNN Việt Nam 99 3.3.3 Với cấp quyền đị a phương nơi NHTM đặt trụ sở 101 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng Phát triển thành phố Hồ Chí Minh 101 KẾT LUẬN 103 NHTMCP DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 : Ngân hàng th-ơng mại cổ phần NHTM : Ngân hàng th-ơng mại NHNN : Ngân hàng nhà nước NH : Ngân hàng NQH : Nợ hạn TCKT : Tổ 6hoc kinh tế TPKT : Thành phần kinh tế TDNH : Tín dụng ngắn hạn DPRR : Dự phịng rủi ro DN : Doanh nghiệp DNNVV : D oanh nghiệp nhỏ vừa CBTD : Cán tín dụng KH : Khách hàng PGD : Phòng giao dịch VHD : Vốn huy động TSBD : Tài sản bảo đảm TCTD : Tơ chức tín dụng HDTD : Hoạt động tín dụng Bảng biểu Sơ đồ 1.1 Sơ đồ 2.1 B iểu đồ 2.1 B iểu đồ 2.2 B iểu đồ 2.3 B iểu đồ 2.4 B iểu đồ 2.5 Tên Sơ đồ Trang 34 Sơ đồ quy trình cấp tín dụng 53 Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh Biểu đồ 62 Cơ cấu khoản thu nhập từ l ãi qua thời kỳ 2014 DANH mục CÁC BẢNG BIỂU, sơ Đổ 2016 Cơ cấu tổng chi phí qua thời kỳ Tình hình kết huy động 63 64 So sánh tăng trưởng dư nợ DNNVV tổng dư nợ HDB ank Hà Nội năm 2014 - 2016 Tăng trưởng dư nợ tín dụng qua thời kỳ 69 70 B ảng 1.1 B ảng 1.2 Bảng Tiêu chí phân loại DNNVV World B ank Tiêu chí phân loại DNNVV số quốc gia B ảng 1.3 Tiêu chí phân loại DN B ảng 2.1 Kết huy động vốn giai đoạn 2014 - 2016 B ảng 2.2 B ảng 2.3 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro khoản vay Cơ cấu nguồn vốn huy động 55 59 B ảng 2.4 B ảng 2.5 B ảng 2.6 Tỷ trọng chi phí 2014 - 2016 Tình hình hoạt động kinh doanh 2014 - 2016 Tình hình d- nợ DNNVV B ảng 2.7 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời gian HDbank Hà Nội Dư nợ cho vay/CB TD HD B ank Hà Nội Tỷ lệ nợ hạn DNNVV năm 2014 - 2016 Vòng quay vốn vay DNNVV năm 2014 - 2016 B ảng 2.8 B ảng 2.9 B ảng 2.10 B ảng 2.11 B ảng 2.12 B ảng 2.13 61 63 64 68 69 71 72 73 Hiệu suất sử dụng vốn 74 Lợi nhuận từ cho vay DNNVV 74 Dư nợ cho vay DNNVV/CB TD HDbank Hà Nội 75 90 kiểm tra biện pháp c ần thực để khắc phục sai sót xảy dự báo tình khơng tốt biện pháp ngăn chặn vấn đề nhân tham gia kiểm tra, kiểm soát nội bộ: bố trí người làm cơng tác kiểm sốt nội phải người ln đặt lợi ích ngân hàng lên hàng đầu trường hợp, có lĩnh vững vàng, có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực hoạt động ngân hàng, kế tốn, tài chính, hiểu biết pháp luật, có trình độ học vấn, có thâm niên cơng tác, liêm khiết, trung thực, độc lập công việc, có tinh thần trách nhiệm, khách quan thực nghiệp vụ B an giám đốc ngân hàng phải quan tâm mức đến công tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, đạo giám sát phịng kiểm sốt thực thi nhiệm vụ theo chương trình Tổng giám đốc đ ã phê duyệt Ngồi cịn phải u c ầu phịng kiểm sốt tiến hành kiểm tra, kiểm sốt nghiệp v c n thiết ngồi chương trình kiểm tra chung Tổng giám đốc Chỉ đạo phòng, ban đối tượng kiểm tra cung cấp tài liệu, báo cáo ph c v công tác kiểm tra Tạo môi trường lành mạnh, ổn đ nh để kiểm tra viên yên tâm công tác, dám đấu tranh với sai trái, kịp thời khen thưởng vật chất phịng kiểm sốt có biện pháp đề xuất tốt cho ngân hàng ho c phát vi phạm Tăng cường hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội vấn đề có ý nghĩa quan trọng cho tồn phát triển bền vững ngân hàng Tất cán nhân viên cán l nh đạo ngân hàng phải nhận thức đ y đủ quan tâm đến công tác hiệu hoạt động kinh doanh hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thực nâng cao 3.2.3 Cơ chế bảo đảm tiền vay cần thực tốt Mặc dù có nhiều biện pháp đề xuất nhằm hạn chế rủi ro, nhiên khơng thể hồn tồn loại bỏ sai lầm, nghĩa tiềm ẩn rủi ro tín dụng Vì biện pháp bảo đảm tiền vay xem phao cứu sinh cuối giúp ngân hàng khắc phục tổn thất tín dụng xảy Với ý nghĩa vậy, hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay giải pháp quan trọng mà Chi nhánh c n quan tâm tới 91 Trong thời gian tới, để thực quy định biện pháp bảo đảm tiền vay, đảm bảo an toàn hiệu quả, Chi nhánh c ần thực tốt giải pháp sau: Một là, Chi nhánh c ần phải tuân thủ điều kiện Nhà nước, NH HDB ank biện pháp bảo đảm tiền vay tương ứng Tuy nhiên, để thực tốt yêu cầu trên, chi nhánh c ần phải có biện pháp tích cực nhằm hạn chế tính chủ quan định lựa chọn, đặc biệt kiên xử lý hành vi thông đồng với khách hàng gây thiệt hại cho ngân hàng Hai là, để có biện pháp bảo đảm tiền vay khơng phù hợp với loại hình khách hàng cụ thể, mà cịn đảm bảo an tồn, hiệu quả, trước hết Chi nhánh c ần phải có tính tốn đầy đủ, đồng cân nhắc xác yếu tố tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài chính, hiệu dự án, tài sản bảo đảm, mối quan hệ tín dụng sở phối hợp kiểm tra, đối chiếu thực tế, sau phân loại khách hàng để có sách ưu tiên hợp lý Ba là, mặc vay có tài sản bảo đảm, khoản vay hàm chứa rủi ro không thu đủ nợ nhiều nguyên nhân khác tài sản hư hỏng, khó bán, giảm giá trị Vì vậy, việc định lựa chọn đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho khách hàng vay c thể đảm bảo an tồn hiệu c n phải đánh giá khách hàng cách tồn diện xác, sau chọn lấy yếu tố mạnh để đ nh biện pháp bảo đảm tiền vay c biệt, Chi nhánh không chủ quan cho vay vào tài sản đảm bảo, xem nhẹ yếu tố tài chính, dự án sản xuất kinh doanh khách hàng 3.2.4 Phân oại khách hàng nhằm X ác định mức tín dụng HDBank Hà Nội Đ ể nâng cao hiệu tín dụng, NH c ần phải có đánh giá, phân loại xếp khách hàng để áp d ng sách tín d ng thích hợp nhóm khách hàng Đ ối với doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, quan hệ tín dụng chủ yếu HDB ank Hà Nội ln có tín nhiệm với NH thời gian quan hệ giao dị ch NH c ần có sách đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu c u N trung thành 92 B ên cạnh sách sản phẩm, nhóm khách hàng này, Hdbank Hà Nội xem xét để cung cấp tín dụng với mức l ãi suất uu đãi định nhu nới lỏng yêu cầu bảo đảm tín dụng thấy DN có dự án phuơng án kinh doanh khả thi cao Đ ối với DN làm ăn có hiệu nhung có quan hệ tổ chức tín dụng khác HD B ank Hà Nội c ần theo d õ i chặt chẽ tình hình quan hệ tín dụng DN Ngân hàng khác đồng thời c ần phải xây dựng chiến luợc tiếp thị đủ sức hấp dẫn để thu hút, lôi kéo KH chuyển dần du nợ, giao dịch Hdbank ối với N g p khó khăn tạm thời tài chính, H ank Hà Nội phối hợp sát cánh đồng hành với DN thời gian để tu vấn vấn đề tài chính, thị truờng, cung cấp tín dụng để đáp ứng nhu c ầu vốn hợp lý cho DN trì hoạt động lúc khó khăn Đ ối với truờng hợp DN làm ăn khơng hiệu ho ặc cố tình khơng thực ngh a v tài cho Ngân hàng, H ank Hà Nội c n có biện pháp kịp thời tối đa hóa biện pháp bải đảm tài sản, hạn chế việc việc cấp tín dụng u c ầu tất tốn Khế uớc nhận nợ du nợ ngân hàng Đ ể tiến hành đuợc giải pháp này, HDB ank Hà Nội c ần phải xây dựng quy trình huớng dẫn đánh giá, phân loại khách hàng dựa nội dung: - Đ ánh giá đuợc sơ tình hình tài kết sản xuất kinh doanh DN thông qua số tiêu tài sản, nguồn vốn, khả toán, hệ số đ u tu, khả tự tài trợ, doanh thu lợi nhuận hàng năm doanh nghiệp - Nêu bật đuợc mức độ tín nhiệm mức độ quan hệ doanh nghiệp với HDB ank Hà Nội Nội dung đuợc đánh giá thơng qua số tiêu tỷ lệ nợ hạn, lãi gia hạn, doanh số tiền vay, tiền gửi lợi nhuận mà khách hàng mang lại cho doanh nghiệp 3.2.6 Tăng cường số lượng chất ượng đội ngũ cán quản lý khách hàng 93 doanh nghiệp, chưa tính đến việc quản lý hồ sơ tín dụng doanh nghiệp lớn Trong bình qn ngành m ỗi cán tín dụng quản lý bình qn khách hàng Khối lượng cơng việc m ỗ i cán lớn nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế chất lượng tín dụng DNNVV Chi nhánh D o Chi nhánh c ần có kế hoạch tuyển dụng bổ sung cán QLKH, ưu tiên tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có chất lượng, động, nhiệt huyết đáp ứng tiêu chuẩn, điều kiện vị trí cơng tác Rà sốt cấu cán thuộc phòng, PGD để điều chuyển hợp lý cán bổ sung cho phòng Khách hàng D oanh nghiệp B ên cạnh đó, cơng tác tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro nhiều áp lực, cần có chế khen thưởng hợp lý để kích thích nỗ lực, sáng tạo cơng việc hạn chế tình trạng xin điều chuyển vị trí cán ngân hàng.Số lượng cán QLKH tăng lên làm giảm áp lực khối lượng công việc, tạo điều kiện cho cán QLKH hồn thiện hồ sơ tín d ng,thẩm đ nh khách hàng, kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay tài sản bảo đảm thường xuyên Do đó, đánh giá xác khách hàng vay vốn trình sản xuất, kinh doanh nâng cao chất lượng đội ngũ cán QLKH: Chất lượng nguồn nhân lực nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín d ng ngân hàng Chất lượng cán ngân hàng thể trình độ chun mơn, phẩm chất đạo đức k mềm Chi nhánh c n có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế hoạch đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán ngân hàng có nghiệp vụ chuyên môn giỏi, thành thạo sử dụng phần mềm máy tính điều kiện ứng d ng công nghệ đại ngành Ngân hàng thông qua việc c cán ngân hàng tham gia khóa đào tạo nghiệp v tín dụng, thẩm định dự án đầu tư, tốn quốc tế; tích cực khuyến khích cán QLKH tham gia Hội thảo để chia sẻ kinh nghiệm thực tế quản lý khách hàng, quản lí khoản vay Hình thức học trực tuyến phù hợp với tính chất công việc cán QLKH ản thân cán liên quan tới cơng tác tín d ng c n tích cực tìm hiểu sách, chế độ, cập nhật văn ban hành Nhà nước, ngành Ngân hàng ngành nghề có liên quan để bổ 94 sung kiến thức mới, tránh lạc hậu, lỗi thời so với phát triển nhanh chóng kinh tế xã hội, từ vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu thực tế cơng việc Đ ể nâng cao chất luợng cán phục vụ cho việc nâng cao hiệu cho vay DNNVV nói riêng c ần phải thực số việc nhu sau: Thứ nhất, cán tín dụng: Thuờng xuyên tu duống, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc khoa học, nghiêm túc, không vụ lợi, không lợi dụng khách hàng để làm lợi bất Hiện cán ngân hàng đuợc đào tạo quy truờng Đại học nhung kiến thức thực tế thị truờng nhu kỹ ngân hàng thiếu nhiều Truớc đòi hỏi việc tiêu chuẩn hố cán tín dụng địi hỏi cán tín dụng phải có kế hoạch tự học tập, trau dồi quy định pháp luật lĩnh vực hoạt động ngân hàng, sâu sát, nắm bắt tình hình hoạt động doanh nghiệp Thuờng xuyên nghiên cứu, tìm hiểu biến động thị truờng, cập nhật k p thời quan điểm ch đạo Nhà nuớc phát triển kinh tế đ c biệt DN V&N Thứhai, HDB ank Hà Nội: Thuờng xuyên giáo d c đào tạo đạo đức, phẩm chất tr cho cán tín d ng Tổ chức khố đào tạo phù hợp tránh tràn lan l ãng phí Tổ chức chng trình đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán nhiều hình thức kinh tế th truờng, kinh doanh ngân hàng kinh tế th truờng, đào tạo ngoại ngữ, Chi nhánh nên có chng trình đào tạo cho cán tín dụng kỹ bán hàng, tham gia khoá học tâm lý cá nhân Từ nâng cao kỹ thẩm định, tạo lập phong cách chuyên nghiệp, góp phần nâng cao chất luợng mở rộng hoạt động cho vay 95 C an có sách đãi ngộ phù hợp với cán tín dụng, tránh chủ nghĩa bình quân, động viên kịp thời cán có thành tích tốt cơng tác xử lý nghiêm minh, kịp thời trường hợp vi phạm nguyên tắc làm việc Tăng cường phối hợp phận phòng dịch vụ khách hàng phịng ban tồn Chi nhánh Từ vướng mắc trình tác nghiệp tháo g ỡ, góp phan cải thiện chất lượng dịch vụ cho vay, rút ngắn thời gian từ có phê duyệt ban lãnh đạo đến giải ngân cho khách hàng, tạo điều kiện cho vay thực sách chăm sóc khách hàng tốt Chi nhánh c an tiếp tục trì biện pháp hỗ trợ cho DNNV, thường xuyên định kỳ tổ chức buổi hội thảo hay roadshow - đối thoại trực tiếp Ngân hàng chủ D oanh nghiệp để tìm hiểu vướng mắc hướng tháo g ỡ khó khăn giúp D oanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng dễ dàng + Linh hoạt sách l ãi suất phí khách hàng Xem xét miễn, giảm l i phải trả khách hàng b tổn thất tài sản d n tới khó khăn tài theo quy đ nh pháp luật + Gia hạn, cấu lại nợ khoản nợ hạn khách hàng g p khó khăn mà Chi nhánh đánh giá doanh nghiệp có phương án, dự án vay vốn khả thi có lợi nhuận ho c tiếp t c cho vay khách hàng có nợ xấu tác động khủng hoảng kinh tế có khả ph c hồi để phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh B ởi khơng cấp tín dụng doanh nghiệp khơng trì nguồn vốn hoạt động, d n đến phá sản, gây tổn thất cho ngân hàng, đó,nếu phương án, dự án doanh nghiệp có khả sinh lời tốt, ngân hàng tiếp t c cho vay thu hồi gốc l i tín d ng trước Trong trường hợp này, c n phải tích cựckiểm tra, kiểm sốt tình hình hoạt động việc sử dụng vốn vay khách hàng + Tích cực trao đổi với khách hàng khó khăn để tìm cách tháo g ỡ, giải quyết, h trợ tìm kiếm th trường, giới thiệu bạn hàng, kể khoản nợ 96 bán cho VAMC Trong trường hợp lý TSB Đ , hỗ trợ tìm kiếm bên thứ ba để trình lý tài sản diễn nhanh chóng 3.2.7 Tăng cường cơng tác quản trị rủi ro, X lý nợ hạn Rủi ro tín dụng có mặt nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng muốn có lợi nhuận phải chấp nhận rủi ro Hiệu hoạt động tín dụng tuỳ thuộc nhiều vào lực quản trị rủi ro ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh hội nhập thị tr- ờng tài cơng nghiệp dịch vụ tài ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ đói hỏi ngân hàng HDBank Hà nội phải có cải cách mạnh mẽ để nâng cao lực quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Thứ nhất, phải tách bạch, phân công rõ ràng chức phận tuân thủ khâu quy trình giải khoản vay Quy trình cho vay phải rõ ràng tuân thủ b- ớc: V Tiếp xúc khách hàng V Phân tích tín dụng V Thẩm định tín dụng V Đánh giá rủi ro V Quyết định cho vay V Đánh giá chất l-ợng, xem lại khoản vay Thứ hai, Tuân thủ nghiêm ngặt vấn đề có tính ngun tắc tín dụng.Rất nhiều ngân hàng tr-ớc quan tâm tới tài sản chấp mà khơng quan tâm tới dịng tiền khách hàng vay.Vì hậu q tín dụng nợ hạn, nợ xấu cao Sở dĩ có điều ngân hàng khơng tuân thủ chặt chẽ nguyên tắc tín dụng trình cho vay Vì ngân hàng HDBank Hà Nội cần triệt để chấp hành nguyên tắc tín dụng đông thời phải quan tâm nhiều đến thông tin khách hàng nh-: t- cách, hiệu kinh doanh, mục đích vay dịng tiền khả trả nợ khách hàng, khả kiểm sốt vay, lực quản trị điều hành, thực trạng tài Thứ ba, Cần cho điểm đánh giá khách hàng để định cho vay 97 Thứ t-, Tuân thủ quyền phán tín dụng Cần quy định việc phán tín dụng theo mức tăng dần theo nhân hay nhóm ng- ời Ví dụ: vay d-ới 100 triệu ng- ời chịu trách nhiệm, vay đ- ới 1000 triệu phải qua hai ng-ời chịu trách nhiệm, vay hai muơi tỷ phải docấp phê duyệt cao định (Hội đồng tín dụng khu vực, Hội đồng tín dụng hội sở, Uy ban tín dụng ) Thứ năm: Tăng c-ờng công tác kiểm tra nội bộ, giám sát chặt chẽ khoản vay Sau cho vay, ngân hàng HDBank Hà Nội cần coi trọng việc kiểm tra giám sát khoản vay cách tiếp tục thu thập thông tin khách hàng, thuờng xuyên giám sát đánh giá xếp loại khách hàng để có biện pháp kịp thời xử lý tình rủi ro Thứ sáu: Xây dựng hoàn thiện chiến l- ợc quản trị rủi ro, tái co cấu máy tổ chức quản trị rủi ro theo h-ớng chuyên trách quản lý, tách bạch khỏi phận kinh doanh, không tham gia vào trình tạo rủi ro Nâng cao chất lựợng công cụ đo l-ờng rủi ro Thứ bảy: Tuân thủ điều kiện bảo hiểm bắt buộc theo quy định nhà n- ớc 3.2.8 Lãi suất inh hoạt Đ ây vấn đề khơng có ngân hàng quan tâm mà DN ý liên quan đến lợi ích bên Thực tế cho thấy, khoản tín dụng DNNVV thuờng tín dụng ngắn hạn đặc điểm sử dụng vốn vay, ngân hàng áp dụng lãi suất linh hoạt thời hạn vay, khách hàng, khoản vay c thể Còn tín dụng trung dài hạn, DN có khoản vay ngân hàng phải trả lãi suất ghi khế uớc Trong thời kỳ định, ngân hàng có điều chỉnh lãi suất khác có lúc thấp/cao lãi suất ghi khế uớc Lúc đó, nên ngân hàng áp dụng sách l ãi suất điều chỉnh khách hàng, tạo điều kiện gi p DNNVV giảm bớt chi phí vốn, hạ giá thành sản xuất, tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm 98 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Nâng cao hiệu tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng đuợc coi nhiệm vụ quan trọng ngân hàng, nhiên vấn đề khó khăn, phức tạp, khơng thể giải sớm chiều Đ ể giải vấn đề này, NHTM không ngừng phải xây dựng hệ thống giải pháp đắn mà phải triển khai thực cách liên tục, bền bỉ có hiệu Nó địi hỏi khơng nỗ lực Ngân hàng mà cịn có chi phối hợp đồng nhiều cấp, nhiều ngành có liên quan Đ ể góp phần thực tốt giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng HDB ank - chi nhánh Hà Nội em xin đề xuất số kiến nghị nhu sau: 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nước ❖ Quốc Hội - Thứ nhất, bổ sung nội dung tiệm cận với phát triển kinh tế thị trường vào luật văn tín dụng Nhà nuớc c ần xây dựng, trì, thiết lập đuợc hệ thống tài vững gồm việc quy định chuẩn mực, quy tắc, chế độ kiểm toán, tốn, kế tốn, quản trị riêng biệt, khn khổ điều tiết, giám sát thị truờng tài chính, thị truờng tiền tệ để xác định mục tiêu cốt l i h trợ hệ thống tài hồn thành vai trị mình, bảo đảm tốc độ chi phí chu chuyển vốn, khả truyền tải phân tán rủi ro tài Cơng việc khơng làm tốt Chính phủ quan giúp việc liên quan nhu Ngân hàng Nhà nuớc, ộ Tài - Thứ hai, tăng cường pháp chế giải pháp cần thực nhanh chóng để có chế độ trật tự pháp luật, tất chủ thể quản lý đối tuợng bị quản lý phải tôn trọng thực pháp luật cách nghiêm chỉnh, triệt để 99 hoạt động ngân hàng nhằm khắc phục tình trạng buông lỏng pháp chế thời gian dài, khiến hoạt động tiền tệ - ngân hàng hỗn loạn năm vừa qua - Thứ ba, nhà nước cần tạo mơi trường sách ổn định, thơng báo cơng khai, rõ ràng cho ngân hàng biết để hoạch định chiến lược phát triển cho phù hợp có tính khả thi cao Đ ồng thời tạo bình đẳng quan hệ tín dụng NHTM hệ thống ngân hàng Việt Nam ❖ Chính phủ Chính phủ c ần thiết lập mơi trường kinh tế ổn định, phát huy vai trò điều tiết vĩ mơ nhà nước Chính phủ c ần tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý Hồn thiện quy định pháp luật có liên quan trực tiếp gián tiếp đến hoạt động cấp tín dụng ngân hàng quy đ nh giao d ch bảo đảm, đăng ký giao d ch bảo đảm, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản, quy định ngành kinh doanh Chính phủ c n điều phối kết hợp với ngành liên quan, c ng với NHNN để thống nhất, chia sẻ quan điểm phòng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động tín d ng, từ nâng cao chất lượng tín d ng nói chung chất lượng tín dụng ngắn hạn nói riêng, giải vấn đè vướng mắc q trình cấp tín d ng Chính phủ c n quan tâm, có sách ưu đ i với doanh nghiệp, ngành thuế, sách kinh tế xã hội để kinh tế xã hội giúp cho doanh nghiệp địa bàn hoạt động hiệu 3.3.2 - Với NHNN Việt Nam Ngân hàng Nhà nước quan quản lý nhà nước tiền tệ, tín dụng hoạt động Ngân hàng ây quan đảm trách việc phát hành tiền tệ, quản lý tiền tệ h trợ cho Chính phủ việc thực sách liên quan đến tiền tệ như: phát hành tiền tệ, thực sách tỷ giá, l ãi suất, thực quản lý dự trữ ngoại tệ soạn thảo dự thảo luật kinh doanh ngân hàng, tổ chức tín dụng [)o đó, vai trị định hướng NHNN 100 quan trọng, đảm bảo cho hoạt động tổ chức tín dụng diễn thơng suốt lành mạnh - Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin phân tích Tín dụng CIC CIC nghiên cứu, thu thập thông tin phép cung cấp thơng tin tín dụng, xếp hạng tín dụng - Nâng cao hiệu cơng tác tra, giám sát, hồn thiện công tác tra nghiệp vụ trình độ đội ngũ tra Từ Ngân hàng Nhà nước có đánh giá an tồn hay khơng an tồn hệ thống NHTM NHNN c ần kiên xử lý sai phạm trình hoạt động NHTM để nâng cao chất lượng tín dụng NHNN c ần phải thường xuyên cập nhật thông tin hoạt động NHTM để kịp thời tháo g ỡ, xử lý khó khăn, vướng mắc, thúc đẩy phát triển lành mạnh bền vững NHTM NHNN c ần quy định hệ thống ch tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín d ng Ngân hàng, từ NHTM d ng làm m c tiêu phấn đấu nâng cao chất lượng hoạt động tín d ng Các hệ thống ch tiêu c n phản ánh chất lượng tín d ng phương diện: chất lượng khách hàng, khả sử dụng vốn, hiệu hoạt động tín dụng thơng qua tiêu lợi nhuận, đồng thời phải quy định giới hạn tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu để Ngân hàng xác định mục tiêu hoạt động lợi nhuận - NHNN c ần phải thường xuyên giám sát cảnh báo sớm rủi ro 101 3.3.3 Với cấp quyền địa phương nơi NHTM đ ặt trụ sở Trong thời gian tới, để triển khai có hiệu giải pháp nhằm tháo g ỡ khó khăn, hỗ trợ giúp ngân hàng TMCP phát triển TP.HCM HD B ank nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung ngày mở rộng phát triển nữa, c ần phải huy động sức mạnh hệ thống trị, đạo liệt cấp từ nhà nước, tỉnh, thành phố, đến quận, phường với giải pháp cụ thể sau: Tiếp tục cải cách hành theo hướng cơng khai rút ngắn thời gian giải thủ tục hành chính, đặc biệt thủ tục hành liên quan trực tiếp đến quyền lợi ngân hàng Tổ chức g ặp g ỡ đối thoại với l ãnh đạo ngân hàng nhằm lắng nghe, h trợ, tháo g khó khăn Tăng cường cơng tác tiếp nhận thơng tin, xử lý nhanh chóng phản ánh ngân hàng, đồng thời tăng cường tham vấn ngân hàng q trình hoạch định sách phát triển kinh tế - xã hội nước Tiếp tục hỗ trợ cung cấp thông tin cho ngân hàng Xây dựng Website hỗ trợ ngân hàng hoạt động ên cạnh thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, hội thảo để phổ biến sách đào tạo số kỹ cho cán ngân hàng đ a bàn Tăng cường công tác trao đổi, phối hợp quan Công an với quan, tổ chức kinh tế, tài chính, tiền tệ đảm bảo an tồn, an ninh, góp ph n đưa ngân hàng vào ổn đ nh phát triển Xây dựng quy đ nh, quy trình, quy chuẩn, hệ thống bảo đảm an toàn, an ninh mạng; hệ thống phát hiện, cảnh báo dấu hiệu bất thường liên quan đến công tác bảo mật Tổ chức kiểm tra, đánh giá tồn diện cơng tác bảo đảm an tồn, an ninh thơng tin quan, tổ chức kinh tế, tài chính, tiền tệ; từ đề giải pháp khắc phục phòng ngừa nguy an ninh, an toàn 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Nhanh chóng triển khai sửa đổi nâng cấp lại hệ thống ngân hàng lõi Corebanking, symbols, v.v để thực việc tra soát xử lý nghiệp vụ nhanh 102 hơn, tránh rườm rà, hỗ trợ công tác quản lý thông tin quản trị ngân hàng toàn hệ thống Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng nội theo hướng ngày chặt chẽ hơn, sát với tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao tính khách quan tính hiệu cho cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng Và nên bỏ bớt quy trình chấm điểm để đơn giản tránh thời gian cho chuyên viên tín d ng thống quy trình xếp hạng Trên sở tăng cường hiệu hoạt động giám sát nội bộ, c ần có phân cơng, phân nhiệm rõ ràng phận phòng ban cấp quản lý, tăng cường tính độc lập chủ động chi nhánh Thiết lập phận chuyên trách liên kết hoạt động thông tin phận, chi nhánh Từ đó, mặt tăng cường tính hiệu giám sát hoạt động vận hành toàn hệ thống, m ặt khác h ỗ trợ kịp thời hoạt động phận, chi nhánh Các phòng ban thuộc Khối vận hành c ần thống nhất, linh hoạt việc tương tác với đơn v kinh doanh để h trợ x lý nghiệp v phát sinh hàng ngày cách nhanh chóng cho khách hàng 103 KẾT LUẬN Nâng cao hiệu tín dụng vấn đề mang tính sống cịn NHTM nói chung Ngân hàng TMCP phát triển TP.HCM nói chung, HDB ank Hà Nội nói riêng B ài toán đặt làm để DNNVV tiếp cận đuợc nguồn vốn Ngân hàng cách tối uu nhất, bên có lợi Vì việc sử dụng có hiệu vốn huy động cách hợp lý đuợc coi yêu c ầu quan trọng NHTM, định đến tồn phát triển Ngân hàng nhu DNNVV hoạt động địa bàn Thấy rõ tầm quan trọng này, HDB ank Hà Nội buớc nâng cao hiệu cho vay nhằm đáp ứng nhu c ầu vốn tổ chức kinh tế, DNNVV.B ởi Ngân hàng c ầu nối nguời thừa vốn với nguời thiếu vốn, hoạt động kinh doanh NHTM ‘ ‘ vay vay’ ’ nhằm mục địch phục vụ sản xuất kinh doanh sử dụng triệt để nguồn vốn nhà r i dân cu D o điều kiện thời gian chua có kiến thức thực tiễn thân có hạn, nên luận văn cịn có nhiều khiếm khuyết Rất mong đuợc ý kiến đóng góp quý báu tồn thể thầy giáo nhằm xây dựng chỉnh sửa để luận văn em hoàn chỉnh tốt Cuối em xin chân thành cám tập thể B an giám đốc cô ch , anh ch làm việc H ank Chi nhánh Hà Nội đ gi p đỡ em trình viết luận văn thầy khoa Ngân hàng Truờng Học viện Ngân hàng đặc biệt em xin chân thành cảm ơn TS Hoàng Xuân Phong nguời đ huớng d n trực tiếp tận tình tạo điều kiện tốt để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp cách tốt Em xín ch©n thμnh cΛm —n! 104 105 triển Việt Nam-Chi nhánh DANH Hà Nam”, MỤC Luận TÀI LIỆU văn thạc THAM sỹ kinh KHẢO tế, Học viện Ngân hàng, Hà B ộNội Ke hoạch đầu tư - Cục phát triển doanh nghiệp (2014) , “Báo cáo kế 17 Đ hoạch ỗ Huy Sơn (2003) , ‘ ‘ Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu tín dụng đối DNNVV với xếp doanh tạinghiệp Ngân hàng nhà nước công thương phát triển Hà Tây’, doanh Luận nghiệp văn nhỏ thạc sỹ vừa kinhnăm tế 18 Võ 2015” Đức Tồn (2012), “Tín dụng DNNVV Ngân hàng Thương mại Chính Cổphủ phần (2009), địa Nghị bànđịnh thành số 56/2009/NĐ-CP phố Hồ Chí Minh”, ngày Luận 30/06/2009: án tiến sĩ,vềĐtrợ ại học giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng ChínhTP phủ Hồ(2009) Chí Minh , Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Chính 19 Nguyễn phủ: trợ Văngiúp Tiếnphát (2013), triển‘doanh ‘ Giáonghiệp trình quản nhỏ trị vừa Ngân hàng Thương mại”, Nhà xuất HDbank Hà Thống Nộikê (2014 - 2016) , B ảng Cân đối kế toán Nguyễn 20 HDbankThi Hà Như Nội (2014 Thủy -(2015) 2016),, B “Hiệu ảng Thu nhập tín dụng Chicủa Ngân hàng Nơng nghiệp HDbank Phát triển Hà Nội nông (2014 thôn-tỉnh 2016), Quảng Báo Nam cáo quản ”, Luận trị tổng án tiến kết sĩ, Học viện tri quốc IFC (2009) , Cẩm nang kiến thức D ịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏHồ gia (‘ ‘Chí SME’ Minh ’) Lê 21 Luật Thi NHTM Hải Yến (2016) tổ chức , ‘ ‘ Giải tín dụng pháp(2010) nâng cao hiệu cho vay doanh Ngân hàng nghiệp Nhà nhỏ nước vừa Việttại Nam ngân (2005), hàng QĐ thương 493/2005/QĐ mại Công thương - NHNNViệt ngày Nam - chi 22/4/2005 nhánh Hai Bà Trưng”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 10 Tổng 22 Ngân cục hàngthống Nhà nước kê (2016), Việt Nam Thực(2001), trạng doanh QĐ 1627/2001/QĐ nghiệp - kết - NHNN điều trangày qua 31/12/2001 năm 11 Tổng 23 Phan Thị cục Thu thống Hà, kê“Ngân (2017)hàng , Công thương bố mại”, số Nhà tiêu xuất chủbản yếuĐphản ại học ánhKinh tìnhtếhình quốc triển phát dân doanh nghiệp tỉnh, thành phố Hà Nội 12 Peter 24 Chu Ngọc S.roseHuyền (2003), (2017) ‘ ‘ Quản , “Giải trị Ngân pháp hàng nâng thương cao hiệumại”, cho Nhàvay xuấttạibản Ngân Tàihàng thương mại Cổ phần Phát triển thành phố Hồ ChíMinh - HDbank”, luận văn thạc 25 Trang sỹ, Trường web Cổng Đ ại học thông Kinh tindoanh đăng ký doanh Công nghiệp nghiệp Hà quốc Nội gia: 13 https://www.dangkykinhdoanh.gov.vn Tô Ngọc Hưng (2009) , ‘ 'Ngân hàng thương mại ”, NXB Thống kê 14 Trang 26 Trươngweb Hùng Cổng Long, thơng bàitin báodoanh “Chính nghiệp: sách https://www.business.gov.vn tài hẽ trợ Xuất hội 27 Trang nhập” web - TạpNgân chí tài hàng Nhà nước Việt Nam: https://www.sbv.gov.vn 15 Trang 28 Vũ Hoài web Nam NH(2005), TMCP “Giải phát triển phápTP.HCM nâng cao HDBank: hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Eximbank”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đ ại học kinh tế quốc dân, Hà https://www.hdbank.com.vn 29 Trang Nội web Kênh tin tức tài chính, kinh tế: https://www.cafef.vn ... QUANG HUẤN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã... Ngân TMCP Phát quynhằm mơ có th? ?cao chia DNNVV doanh nghiệp siêu hàng nhỏ (micro) , doanh triển Thành Chí nghiệp Minh - Chi giai đoạn nghiệp nhỏ phố Hồ doanh vừa. nhánh Các Hà tiêuNội chítrong... Chí Minh Chi nhánh Hà Nội - ề xuất giải pháp để nâng cao hiệu tín d ng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thuơng mại cổ ph n Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên