Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP thái bình dương

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH HỒ XUÂN VŨ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP THÁI BÌNH DƯƠNG Chuyên ngành : Kinh tế Tài Chính Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học PGS.TS Trần Huy Hịang TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2006 MỤC LỤC CHƯƠNG MỞ ĐẦU LỜI MỞ ĐẦU DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU SỐ LIỆU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TDNH ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Tín dụng 1.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.2 DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.2.1 Khái niệm DNNVV 1.2.2 Vai trò DNNVV kinh tế thị trường 1.2.3 Ưu hạn chế DNNVV kinh tế thị trường 1.3 SỰ CẦN THIẾT MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA TDNH ĐỐI VỚI LOẠI HÌNH DNNVV 1.3.1 Nhu cầu vốn DNNVV 1.3.2 Vai trò TDNH phát triển hoạt động DNNVV 1.3.3 Nhu cầu tất yếu phải phát triển hoạt động TDNH loại hình DNNVV 1.3.4 Đặc điểm hoạt động TDNH loại hình DNNVV: 1.3.5 Một số học kinh nghiệm đầu tư TDNH DNNVV số nước giới CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HOạT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP THÁI BÌNH DƯƠNG 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP THÀI BÌNH DƯƠNG 2.1.1 Quá trình hình thành phát 2.1.2 Một số hoạt động chủ yếu Ngân hàng TMCP Thái Bình Dương thời gian qua 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP THÁI BÌNH DƯƠNG 2.3 TÌNH HÌNH ĐẦU TƯ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP THÁI BÌNH DƯƠNG ĐỐI VỚI DNNVV THỜI GIAN QUA 2.3.1 Tình hình nguồn vốn ngân hàng 2.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng 2.3.3 Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Thái Bình Dướng DNNVV 2.4 THÀNH TỰU VÀ NHỮNG HẠN CHẾ CHỦ YẾU TRONG HOẠT ĐỘNG TDNH ĐỐI VỚI CÁC DNNVV Trang 1 9 10 12 15 15 16 17 17 18 22 22 22 22 23 24 24 25 28 29 29 2.4.1 Thaønh tựu chủ yếu 2.4.2 Những mặt hạn chế chủ yếu 2.5 NHỮNG NGUYÊN NHÂN TỒN TẠI CHỦ YẾU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP THÁI BÌNH DƯƠNG 2.51.Nguyên nhân sách kinh tế xã hội quản lý điều hành quan quản lý Nhà nước 2.5.2 Nguyên nhân từ phía DNNVV 2.5.3 Nguyên nhân tồn chủ yếu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Thái Bình Dương CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP THÁI BÌNH DƯƠNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TDNH ĐỐI VỚI DNNVV 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2006-2010: 3.1.2 Định hướng phát triển DNNVV 3.1.3 Định hướng phát triển ngành Ngân hàng đến 2010 3.1.4 Định hướng phát triển TDNH đối DNNVV 3.1.5 Định hướng phát triển Tín dụng Ngân Hàng TMCP Thái Bình Dương đối DNNVV giai đoan 2006-2010 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TDNH ĐỐI VỚI DNNVV 3.2.1 Đối với DNNVV 3.2.2 Đối với hoạt động Ngân hàng 3.2.3 Đối với Hiệp hội doanh nghiệp 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC: 3.3.1 Kiến nghị phủ, ngành có liên quan 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị Các Tỉnh, Thành phố trực thuộc Trung ương TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC SỐ LIỆU 30 32 32 34 37 41 41 41 41 42 43 44 45 45 47 55 56 56 58 61 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN : NHNN TCTD TDNH TMCP DNNVV : Ngân hàng nhà nước Việt Nam : Tổ chức tín dụng : Tín dụng ngân hàng : Thương mại cổ phần : Doanh nghiệp nhỏ vừa DANH MỤC BIỂU SỐ LIỆU Bảng 1.1 : Quy mô giá trị DNNVV số nước Bảng 2.1 : Tình hình tăng trưởng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Thái Bình Dương Bảng 2.2 : Tình hình tăng trưởng tín dụng Ngân hàng TMCP Thái Bình Dương Bảng 2.3 : Tình hình tăng trưởng tín dụng Ngân hàng DNNVV Bảng 3.1 : Một số tiêu hoạt động ngành Ngân hàng giai đoạn 2006-2010 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết : Trong kinh tế thị trường, DNNVV có vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế-xã hội đất nước Sự đóng góp DNNVV cho đất nước ngày gia tăng Tuy nhiên, DNNVV gặp nhiều khó khăn bị hạn chế nhiều mặt khả tài hạn hẹp, máy móc, thiết bị cũ kỹ, lạc hậu, trình độ quản lý, trình độ chuyên môn, kỹ thuật yếu Phần lớn DNNVV gặp khó khăn lớn khả thu hút vốn vào sản xuất, kinh doanh DNNVV thấp, chưa quan tâm đầu tư vốn để mở rộng sản xuất Nên để phát triển loại hình DNNVV phục vụ cho phát triển kinh tế đất nước cần phải tăng cường nguồn cung ứng vốn cho DNNVV, nguồn vốn tín dụng Ngân hàng phải quan tâm phát triển ưu điểm vốn có tín dụng ngân hàng Hoạt động Ngân hàng TMCP Thái Bình Dương năm qua tăng trưởng mạnh hiệu chưa cao Do chưa có giải pháp thích hợp với tình hình thực tế nên có nhiều hạn chế hoạt động Đặc biệt hoạt động tín dụng cho DNNVV nhiều khó khăn hạn chế, Tuy loại hình DNNVV có đóng góp to lớn đến phát triển Ngân hàng TMCP Thái Bình Dương Nhà nước có nhiều chủ trương sách nhằm hỗ trợ, giúp đỡ tạo điều kiện để DNNVV phát triển triển sản xuất kinh doanh Nhưng thực tế chủ trương, sách chưa vào thực tiễn sống Thể rõ nét sách hỗ trợ tài chính, tín dụng Trước thực tế vậy, chọn nghiên cứu thực luận văn Thạc só kinh tế với đề tài: “ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP THÁI BÌNH DƯƠNG ” Mục đích nghiên cứu đề tài phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Thái Bình Dương DNNVV, phân tích khó khăn nguyên nhân để từ mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng DNNVV, góp phần thúc đẩy phát triển Ngân hàng Nội dung luận văn nghiên cứu theo phương pháp vật biện chứng kết hợp với phương pháp tổng hợp, phân tích thống kê, diễn giải sử dụng xuyên suốt đề tài Phạm vi nghiên cứu thực Ngân hàng TMCP Thái Bình Dương DNNVV Kết cấu luận văn gồm chương, sau: - Chương 1: “ Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng DNNVV ” - Chương 2: “Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Thái Bình Dương” - Chương 3: “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng đối DNNVV Ngân hàng TMCP Thái Bình Dương ” CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TDNH ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 TÍN DỤNG 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng, theo tiếng Latinh gọi creditium, tiếng Anh gọi credit, có nghóa tin tưởng tín nhiệm Theo ngôn ngữ nhân dân Việt Nam, tín dụng có nghóa vay mượn.Về mặt tài chính, tín dụng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng thời gian định với khoản chi phí định Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hóa, phản ánh mối quan hệ kinh tế chủ thể sở hữu nguồn vốn nhàn rỗi với chủ thể sử dụng vốn kinh tế nguyên tắc hoàn trả có kỳ hạn gốc lợi tức Và tín dụng quan hệ xã hội hình thành từ sớm gắn liền với đời phát triển sản xuất hàng hóa Cơ sở hình thành đời tín dụng, trước hết, xuất phát từ nhu cầu bù đắp thiếu hụt tiền sản xuất kinh doanh sống, đời phát triển sản xuất hàng hoá Quan hệ tín dụng đầu tiêntồn chủ yếu vật hình thức cho vay nặng lãi sở sản xuất hàng hóa phát triển Trong thời kỳ Chiếm hữu nô lệ chế độ Phong kiến, quan hệ tín dụng phát triển chậm sở sản xuất hàng hóa nhỏ, đến giai đoạn phương thức sản xuất Tư chủ nghóa đời với sản xuất hàng hóa lớn, sản xuất Đại công nghiệp quan hệ tín dụng thật phát triển mạnh mẽ; tín dụng vật nhường chỗ cho tín dụng kim, cho vay nặng lãi nhường chỗ cho hình thức tín dụng tiến như: tín dụng ngân hàng, tín dụng phủ… Dù tồn hình thức nào, bối cảnh hình thái kinh tế xã hội đối tượng vật hay kim quan hệ tín dụng thể ba đặc điểm sau: -Có chuyển giao quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng không chuyển giao quyền sở hữu -Sự chuyển nhượng có thời hạn xác định mang tính hoàn trả -Lượng giá trị hoàn trả bao gồm vốn chuyển giao ban đầu cộng với khoản tăng thêm hình thức lợi tức tín dụng 1.1.1.2 Bản chất tín dụng Tín dụng thể quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn người sở hữu sang người sử dụng, chất chuyển nhượng quan hệ xã hội người vay người cho vay Do đó, quan hệ người vay người cho vay quan hệ tín dụng Chẳng hạn kinh tế kế hoạch tậïp trung, quan hệ người vay cho vay quan hệ điều hòa việc sử dụng vốn theo kế hoạch nhà nước vạch sẵn quan hệ tín dụng hình thức không thật thể quan hệ cân nhắc chi phí hiệu Ngược lại, kinh tế thị trường qua hệ người vay cho vay quan hệ trao đổi chuyển nhượng quyền sử dụng vốn sở so sánh lợi nhuận chi phí nên quan hệ hình thành sở có cân nhắc tính toán cẩn thận lợi ích thu chi phí sử dụng vốn 1.1.1.3 Chức tín dụng Tín dụng có ba chức chủ yếu : -Chức tập trung phân phối lại vốn kinh tế Đây chức tín dụng Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hai mặt thống hoạt động tín dụng thực nguyên tắc hoàn trả có lãi, có mặt tín dụng xem cầu nối cung cầu vốn kinh tế Ở mặt tập trung vốn tiền tệ, nhờ hoạt động hệ thống tín dụng mà nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi từ dân cư, tổ chức kinh tế tổ chức đoàn thể xã hội… tập trung lại Ở mặt phân phối lại vốn tiền tệ, nguồn vốn tập trung được, tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh cho sở kinh tế, nhu cầu tiêu dùng tầng lớp dân cư… -Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội Hoạt động tín dụng trước hết tạo điều kiện cho đời công cụ lưu thông tín dụng như: hối phiếu, kỳ phiếu thương mại, loại séc, thẻ tín dụng,… cho phép thay số lượng lớn tiền mặt lưu hành Nhờ đó, làm giảm bớt chi phí có liên quan đến việc sử dụng tiền mặt như: in tiền, đúc tiền, vận chuyển bảo quản tiền Với hoạt động tín dụng, nguồn tiền mặt nhàn rỗi xã hội, số lượng tiền mặt tạm thời rời khỏi lưu thông, nhanh chóng đưa trở lại vào lưu thông, nhờ làm tăng tốc độ vòng quay tiền tệ, góp phần giảm nhu cầu tiền tệ lưu thông Đặc biệt, hoạt động tín dụng thực thông qua ngân hàng mở khả lớn việc mở tài khoản giao dịch toán qua ngân hàng hình thức chuyển khoản bù trừ cho nhau, qua phát huy tác dụng số nhân tiền tệ -Chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế Sự vận động vốn tín dụng thường gắn liền với vân động vật tư, hàng hóa, chi phí hoạt động sản xuất kinh doanh… tổ chức kinh tế cá nhân kinh tế Vì vậy, qua vận động đó, tín dụng gương phản ánh hoạt động kinh tế mà cho phép kiểm soát hoạt động kinh tế nằm ngăn chặn tượng tiêu cực, lãng phí, vi phạm pháp luật… Thông qua việc tổ chức toán không dùng tiền mặt với việc kiểm tra tình hình tài chính, tình hình sử dụng vốn tín dụng, ngân hàng tăng cường khả kiểm soát trình hình thành sử dụng vốn cá nhân tổ chức kinh tế 1.1.1.4 Vai trò tín dụng Khi thực tốt chức trên, tín dụng có vai trò chủ yếu sau: -Là công cụ tập trung nguồn vốn nhà rỗi xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, tín dụng đóng vai trò chuyển hóa vốn nằm yên thành vốn hoạt động, qua nâng cao hệ số sử dụng vốn, góp phần nâng cao hiệu sản xuất xã hội 10 -Hỗ trợ vốn cho Chủ đầu tư chuyển hướng kinh doanh từ ngành có tỷ suất lợi nhuận thấp sang ngành có tỷ suất lợi nhuận cao, qua tín dụng đóng vai trò trợ thủ cạnh tranh ngành nội ngành, góp phần hình thành cấu kinh tế quốc doanh hợp lý -Tạo khả đầu tư xây dựng công trình lớn, có khả đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp mở rộng qui mô sản xuất, đổi thiết bị công nghệ, ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật để tăng suất lao động, tăng khối lượng chất lượng sản phẩm Qua góp phần nâng cao suất lao động xã hội, tăng trưởng kinh tế Tạo điều kiện phát triển giao lưu chủ thể kinh tế, giao lưu vốn nước nước Qua tạo lập quan hệ kinh tế theo yêu cầu phát triển lực lượng sản xuất Tuy nhiên, tín dụng có tác động tiêu cực xuất hoạt động tín dụng không kiểm soát mức Cụ thể, hoạt động tín dụng phát triển tràn lan, không kiểm soát tạo tình trạng lạm phát, gây lủng đoạn kinh tế Ngược lại, hoạt động tín dụng bị kiềm chế kiểm soát chặt chẽ tín dụng mở rộng kinh tế không phát triển Khi hoạt động tín dụng kiểm soát phát triển hợp lý đáp ứng nhu cầu vốn để trì thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển,góp phần ổn định tiền tệ ổn định giá cả, ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội 1.1.1.5 Phân loại tín dụng Phân loại tín dụng nhằm hiểu rõ thêm khác biệt loại tín dụng qua sử dụng hiểu tín dụng hoàn cảnh Khi phân loại tín dụng người ta vào tiêu thức sau: chủ thể tham gia quan hệ tín dụng, thời hạn tín dụng,mức độ tín nhiệm khách hàng, phương thức cho vay, phương thức hoàn trả nợ vay để phân loại tín dụng 58 - Hợp tác với Ngân hàng lớn vay tín chấp: Ngân hàng bước mở rộng hình thức cho vay không dùng tài sản đảm số DNNVV tín nhiệm, kinh doanh có hiệu Trước tiên với Ngân hàng Ngoại thương Việt nam chi nhánh Tp.HCM, Ngân hàng công thương Việt nam chi nhánh TP.HCM thực khoản cho vay tín chấp số khách hàng tín nhiệm để chia rẻ rủi ro có, sau đủ lớn mạnh tài hoàn chỉnh biện phẩm thẩm định tín dụng tự thực khoản vay tín chấp - Thực sách khách hàng đặc biệt DNNVV: Có chiến lược rõ ràng hướng khu vực DNN &V, ngân hàng dành lượng vốn định khu vực doanh nghiệp vay Đổi phải tạo điều kiện để phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn, giúp khách hàng cạnh tranh lành mạnh, qua thu hút nhiều khách hàng có uy tín đến giao dịch, mở rộng thị phần tín dụng ngân hàng Ngân hàng phải thường xuyên phân loại khách hàng – doanh nghiệp theo tiêu chí định để có sách ưu đãi định DNNVV Những doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc lãi hạn phải hưởng ưu đãi giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ cho vay tín chấp Còn đối cán phải đào tạo cán chuyên sâu DNNVV, bố trí đủ cán phù hợp với số lượng khách hàng, quán triệt tới cấp cán để thống quan điểm, nhận thức cần thiết phát triển khách hàng DNNVV kỹ năng, kiến thức chuyên sâu phục vụ khách hàng DNNVV Tăng cường tính chủ động cán Ngân hàng tiếp cận với khách hàng hoàn thiện kỹ giao dịch -Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho vay DNNVV: Cần xây dựng chương trình phân tích tín dụng máy vi tính để vừa mang tính khoa học, vừa rút ngắn thời gian xử lý liệu Không nên coi tài sản chấp chỗ dựa an toàn cho số tiền vay phát mà lực tài hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp chủ yếu để định cho vay Trình độ phân tích doanh nghiệp cán tín dụng phải không ngừng nâng 59 cao Ngân hàng phải có nhiều chương trình đào tạo nhiều hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, đặc biệt trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, lựa chọn khách hàng, vận dụng chế độ thể lệ tín dụng ban hành Đội ngũ cán thẩm định phải gồm người am hiểu chuyên ngành, có kinh nghiệm tư vấn dự án, phương án sản xuất kinh doanh cho DNNVV Mặt khác, ngân hàng phải có chương trình phối, kết hợp chặt chẽ với bên liên quan Công ty định giá, hiệp hội DNNVV, Phòng công nghiệp thương mại để thẩm định xác dự án trước cho vay 3.2.2.4 Phân định rõ trách nhiệm đảm bảo quyền lợi cán tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Rủi ro tín dụng rủi ro phổ biến ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, cần khoản nợ cho vay không thu hồi coi ngân hàng phải khoản thu nhập lớn thu nhập từ ngàn vay Chính lý trên, hiệu công việc cán tín dụng gắn liền với kết kinh doanh định hiệu hoạt động ngân hàng Tăng cường trách nhiệm cán tín dụng cần thiết, bên cạnh cần nâng cao trách nhiệm lãnh đạo, phòng ban có liên quan, vi phạm phải bị xử lý Những hình thức kỹ luật tương xứng với mức độ vi phạm hợp lý, cần tránh việc hình hóa trách nhiệm cán tín dụng cách nặng nề phổ biến Bởi phải thừa nhận hoạt động tín dụng gắn liền với rủi ro, không cho vay không rủi ro mà Với yêu cầu trình độ, lực, phẩm chất đạo đức cao trách nhiệm nặng nề vậy, để đảm bảo bù đắp nỗ lực công sức mà cán tín dụng phải bỏ ra, ngân hàng cần quan tâm nhiều đến quyền lợi vật chất tinh thần họ Việc thực chế độ lương khoán, thưởng doanh số, thưởng hạn chế nợ hạn, biểu dương nêu gương người tốt việc tốt trước hội nghị,… 60 cần thiết để khuyến khích chuyên cần nghiên cứu, học hỏi, hăng say công tác, đồng thời để tránh tình trạng tha hóa phẩm chất cán tín dụng 3.2.2.5 Hoàn thiện hệ thống thông tin Do số lượng khách hàng DNNVV lớn, việc hoàn thiện hệ thống thông tin (bao gồm thông tin quản lý thông tin phục vụ khách hàng) có ý nghóa quan trọng nhiệm vụ cấp thiết Muốn có thông tin đáng tin cậy phải chấn chỉnh từ khâu nhập liệu từ Chi nhánh Các trường số liệu thông tin khách hàng cần đặc biệt lưu ý đăng ký kinh doanh, loại hình doanh nghiệp Các Chi nhánh nhập liệu chương trình tín dụng cần lưu ý thêm nguồn vốn sử dụng vốn, mã tên sản phẩm Hội sở cần sớm đưa qui chế phối hợp cung cấp thông tin xác định rõ thẩm quyền trách nhiệm việc cung cấp, quản lý thông tin.Trên sở đó, tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng, làm đưa định kinh doanh hiệu khách hàng Mạng lưới thông tin cần xây dựng quản lý cách có hiệu quả, hiệu sử dụng cao, phát triển hình thức lưu trữ xử lý thông tin Xây dựng, hoàn thiện triển khai thực hệ thống quản lý sở liệu mạng vi tính 3.2.2.6 Đơn giản hóa thủ tục cho vay DNNVV Nghiên cứu cải tiến mẫu biểu sử dụng việc hướng dẫn cho khách hàng dễ hiểu, dễ sử dụng đảm bảo an toàn, quy định ngân hàng -Công khai trang web phục vụ riêng DNNVV Website Ngân hàng sách tín dụng, điều kiện cho vay, quy trình cho vay, biểu mẫu cần thiết hồ sơ vay cho hình thức vay vốn DNNVV - Rà soát hoàn thiện hệ thống văn quản lý nội bộ, quy trình nghiệp vụ quản lý tín dụng rủi ro theo hướng tin gọn đơn giản dể áp dụng -Những hồ sơ pháp lý, chứng từ tài sản đảm bảo phải đầy đủ, yêu cầu bắt buộc Nhưng chứng từ liên quan đến việc sử dụng vốn vay, chứng từ phục vụ cho việc kiểm tra sau cho vay bắt buộc Chẳng hạn : Đối với công ty TNHH công ty CP việc lập báo cáo tài 61 với đầy đủ bảng cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, chưa hẳn đầy đủ Còn lại DNTN, hộ kinh doanh cá thể… có đầy đủ báo cáo nêu theo quy định, loại hình DNNVV cần lập báo cáo thuế hàng tháng áp dụng hình thức khoán doanh thu Bên cạnh đó, thông tin doanh nghiệp cung cấp thường không đáng tin cậy Do vậy, cán tín dụng không nên câu nệ việc doanh nghiệp phải cung cấp đầy đủ tài liệu, thông tin đầy đủ tình hình tài doanh nghiệp mà việc thu thập thông tin chủ yếu cán tín dụng tự tìm kiếm, thu thập 1.2.2.7 Hoàn thiện trình cấu lại ngân hàng theo hướng đại - Tiếp tục hoàn thiện mô hình tổ chức từ Hội sở đến chi nhánh theo thông lệ quản trị doanh nghiệp tốt: cấu lại tổ chức Hội đồng quản trị, Ban điều hành phòng, ban Hội sở để nâng cao lực hiệu quản trị, điều hành; xác định rõ trách nhiệm, quyền hạn phận, cấp Khẩn trương quy hoạch, xếp lại mở rộng hợp lý màng lưới chi nhánh, phòng giao dịch địa bàn Hà Nội, Bình Dương, Cần Thơ,…, thành lập công ty cho thuê tài kênh phối khác Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vốn cho DNNVV khắp nơi - Lành mạnh hoá nâng cao lực tài Ngân hàng : Xây dựng chế kiểm soát tín dụng hữu hiệu, đặc biệt ngăn chặn nợ xấu gia tăng biện pháp xử lý rủi ro tín dụng Thực phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo qui định Ngân hàng Nhà nước, thông lệ quốc tế lập báo cáo tài theo tiêu chuẩn báo cáo tài quốc tế (IFRS); - Nâng cao hiệu lực quản lý tăng cường lực quản trị rủi ro: Tiếp tục hoàn thiện tổ chức máy, hoạt động quan kiểm toán nội hệ thống kiểm soát nội Thành lập đưa vào hoạt động có hiệu cấu phần quản trị rủi ro Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro khoản; rủi ro thị trường, lãi suất, tỷ giá hối đoái; rủi ro tín dụng; 62 -Tiếp tục đẩy mạnh việc đại hóa Ngân hàng, phát triển nghiệp vụ kinh doanh mới, sản phẩm ứng dụng công nghệ tin học đại đôi vớ thiết chế quản lý an toàn cho dịch vụ Sớm phát hành thẻ toán 3.2.3 Đối với Hiệp hội doanh nghiệp - Xây dựng chương trình, kế hoạch nội dung hoạt động hiệp hội hướng vào việc tạo sức mạnh cộng đồng doanh nghiệp phát triển thị trường, chủ động tham gia bảo vệ lợi ích doanh nghiệp hội nhập kinh tế quốc tế, nâng cao lực cạnh tranh ngành hàng; lựa chọn bổ sung cán có lực, uy tín, nhiệt tình doanh nghiệp vào máy lãnh đạo hiệp hội; tăng cường tính chuyên nghiệp, tính thiết thực hiệu hoạt động hiệp hội -Hiệp hội DNNVV phải giúp doanh nghiệp xây dựng dự án có hiệu quả, hiểu rõ quy định Ngân hàng, cách thức giao dịch giao tiếp với Ngân hàng Hiệp hội phải thường xuyên tuyên truyền, phổ biến đường lối, sách, luật pháp Nhà nước cho hội viên; phổ biến, huấn luyện kiến thức cho hội viên; giáo dục nâng cao ý thức chấp hành luật pháp, trách nhiệm với cộng đồng, xây dựng đạo đức văn hoá kinh doanh; mở số lớp đào tạo miễn phí cho hội viên qui định tài chính, thuế, Ngân hàng pháp luật liên quan tới Tổ chức thương mại giới - Hiệp hội DNNVV cần thường xuyên tổ chức hội chợ, triển lãm, hội thảo để bên nắm bình diện chung, xu hướng phát triển chung doanh nghiệp; tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận trực tiếp với thông qua tọa đàm theo chủ đề riêng; tổ chức hình thức tuyên truyền thông qua phương tiện thông tin đại chúng, hiệp hội khác; tổ chức đoàn khảo sát nước ngoài, mời tổ chức, hiệp hội có kinh nghiệm nước đến để trao đổi kinh nghiệm để họ có hướng đầu tư vào doanh nghiệp Việt Nam - Thường xuyên tổng hợp kiến nghị doanh nghiệp luật pháp, chế, sách, cách thức quản lý, điều hành quan nhà nước cấp tinh thần trách nhiệm đội ngũ công chức giải công việc liên quan 63 đến doanh nghiệp đề đạt kiến nghị đến quan nhà nước có thẩm quyền 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC: 3.3.1 Kiến nghị phủ, ngành có liên quan 3.3.1.1 Hoàn chỉnh hệ thống pháp luật tạo sở pháp lý an toàn cho hoạt động doanh nghiệp hoạt động tín dụng ngân hàng - Sớm trình Quốc hội Luật Ngân hàng Nhà nước thay Luật Ngân hàng Nhà nước (năm 1997), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Ngân hàng Nhà nước (năm 2003); Luật TCTD (mới) thay Luật TCTD (năm 1997), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật TCTD (năm 2004); Luật Bảo hiểm tiền gửi; Luật Giám sát an toàn hoạt động ngân hàng - Tiếp tục đổi hoàn thiện chế, sách tín dụng, đầu tư, bảo đảm tiền vay, ngoại hối, huy động vốn, toán hoạt động ngân hàng khác; quy định quản lý giám sát cung cấp dịch vụ ngân hàng; cấp giấy phép quản lý loại hình TCTD; quy định mua, bán, sáp nhập, hợp nhất, giải thể cấu lại TCTD - Tiếp tục đổi mới, hoàn thiện thể chế tôn trọng yêu cầu khách quan kinh tế thị trường hoạt động kinh tế Tập trung hoàn thiện thể chế phát triển loại thị trường hàng hóa dịch vụ, bất động sản, lao động, tài khoa học công nghệ Đổi công tác quy hoạch kế hoạch phát triển kinh tế-xã hội theo hướng phát huy tối đa tác động tích cực thị trường - Cải thiện hệ thống luật liên quan đến hoạt động tín dụng đảm bảo tiền vay: Hoàn thiện quy định đảm bảo tiền vay, nhanh chóng khắc phục khó khăn vướng mắc trình thực Nghị định 178/1999/NĐ-CP, Nghị định 85/2002/NĐ-CP, thông tư 07/2003/TT-NHNN văn hướng dẫn Bên cạnh cần xem xét đưa thể chế hỗ trợ để quản lý TCTD nhận đảm 64 bảo động sản Hướng nhà hoạch định sách tiến hành nhằm tăng khả tiếp cận tín dụng cho DNNVV ù - Thiết lập môi trường thuận lợi cho phát triển doanh nghiệp; trọng nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp; tăng nhanh xuất khẩu, thu hút vốn, công nghệ, đặc biệt công nghệ cao để giảm chi phí sản xuất, nâng cao sức cạnh tranh doanh nghiệp Phát triển mạnh, không hạn chế quy mô doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác 3.3.1.2 Thực sách tài chính,thuế,giá linh hoạt, hợp lý Chính phủ cần thực sách tài chính, thuế giá hợp lý, linh hoạt điều hành kinh tế giúp đơn vị sản xuất kinh doanh hạ giá thành, tăng cường tính cạnh tranh, nâng cao hiệu kinh tế đảm bảo tốc độ phát triển kinh tế nhanh bền vững, tạo môi trường tốt để phát triển tín dụng Ngân hàng 3.3.1.3 Chú trọng nâng cao số lượng chất lượng thông tin DNNVV Nguồn thông tin tự thu thập TCTD chủ yếu thông tin khách hàng khứ ỏi Vì vậy, số lượng chất lượng thông tin mà cán tín dụng thu thập phụ thuộc nhiều vào nguồn thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng, từ trung tâm CIC Ngân hàng nhà nước, từ công báo… Tuy nhiên nguồn thông tin hạn chế Hiện tìm thấy thông tin DNNVV phương tiện thông tin đại chúng quan thông tin khác Nếu có thông tin số doanh nghiệp lớn, công ty cổ phần niêm yết thị trường chứng khoán Chính phủ cần có biện pháp nhằm phát triển nâng cao chất lượng thông tin DNNVV khuyến khích khả cung ứng tín dụng rộng rãi cho loại hình doanh nghiệp Kiến nghị triển khai thành lập tổ chức chuyên thu thập thông tin nhân thân, mối quan hệ tín dụng, quan hệ toán người vay DNNVV sử dụng mô hình cho điểm tín dụng vi tính hóa nhằm hạ thấp chi phí thu thập phân tích thông tin tăng cường cung cấp 65 thông tin từ trang Website http://www.egov.gov.vn trang http://www.chinhphu.vn website ngành, Tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương… 3.3.1.4 Phát triển hoạt động quan đăng ký giao dịch đảm bảo: -Để triển khai có hiệu đăng ký giao dịch đảm bảo trước hết cần nâng cao lực hoạt động quan đăng ký Hiện quan gồm: UBND phường, xã; Sở Địa chính; phòng công chứng; trung tâm đăng ký giao dịch đảm bảo Trong đó, cần đặc biệt trọng đến việc mở rộng tầm hoạt động trung tâm đăng ký giao dịch đảm bảo Nếu phép cấp Quận, huyện, thị trực thuộc tỉnh, thành phố xây dựng xây dựng trung tâm, có công tác đăng ký giao dịch thực thuận tiện, dễ dàng nhanh chóng, đáp ứng kịp thời nhu cầu tăng cao khối lượng giao dịch Bởi vì, phát triển hoạt động tín dụng DNNVV gắn liền với khả gia tăng số lượng doanh nghiệp, tức gia tăng khối lượng giao dịch đảm bảo -Cho phép thực thí điểm Trung tâm đăng ký giao dịch đảm bảo Các thành phố lớn trực thuộc Trung ương thực toàn thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo 3.3.1.5 Điều tiết nguồn vốn Ngân sách hình thành quỹ bảo lãnh tín dụng Theo Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg ngày 20 tháng 12 năm 2001 Thủ tướng Chính phủ thông tư số 42/2002/TT-BTC ngày 7/5/2002 qui định vốn điều lệ tối thiểu quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV 30 tỷ đồng , phần vốn góp từ Ngân sách Tỉnh, Thành phố trực thuộc trung ương không 30% vốn điều lệ tối thiểu Đối với số Tỉnh, thành phố nguồn Ngân sách eo ẹp, thu không đủ chi,Ngân sách trung ương phải điều tiết việc dành phần vốn ngân sách để góp vào quỹ bảo lãnh tín dụng khó khăn Chính phủ cần phải có sách cụ thể đảm bảo nguồn vốn Ngân sách cho Tỉnh tham gia góp vốn thành lập Quỹ tbảo lãnh tín dụng có sách ưu đãi cho DNNVV góp vốn tham gia thành lập quỹ Nhà nước nên sách hỗ trợ ưu đãi để quỹ bảo lãnh tín 66 dụng thu phí bảo lãnh thấp nhằm tạo điều kiện để DNNVV bảo lãnh trả khoản chi phí sử dụng vốn vay sau không cao 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật tiền tệ Hình thành đồng khuôn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn kinh doanh tiền tệ - ngân hàng Xây dựng môi trường pháp luật lónh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh bảo đảm an toàn hệ thống tiền tệ, ngân hàng Các sách quy định pháp luật tiền tệ, hoạt động ngân hàng góp phần tạo môi trường lành mạnh động lực cho TCTD, doanh nghiệp người dân phát triển sản xuất kinh doanh 3.3.2.2 Thực thi sách tiền tệ sách quản lý ngoại hối có hiệu - Tiếp tục hoàn thiện chế điều hành công cụ sách tiền tệ , đặc biệt công cụ gián tiếp mà vai trò chủ đạo nghiệp vụ thị trường mở Trong trình điều hành sách tiền tệ lấy kiểm soát lạm phát làm chức chính, đảm bảo tính công khai, minh bạch - Gắn kết chặt chẽ điều hành tỷ giá hối đoái với điều hành lãi suất; điều hành nội tệ với điều hành ngoại tệ Đổi chế điều hành lãi suất tỷ giá hối đoái theo nguyên tắc thị trường; 3.3.2.3 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng hệ thống toán - Hiện đại hoá hệ thống giao dịch ngân hàng Tích cực xúc tiến thương mại điện tử phát triển dịch vụ ngân hàng dựa tảng công nghệ thông tin, đặc biệt dịch vụ ngân hàng điện tử, tự động; - Tiếp tục nâng cấp mạng diện rộng hạ tầng công nghệ thông tin với giải pháp kỹ thuật phương thức truyền thông phù hợp với trình độ phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam chuẩn mực, thông lệ quốc tế Hoàn thiện phát triển mô thức quản lý nghiệp vụ ngân hàng bản; quy trình, thủ tục quản lý tác 67 nghiệp theo thông lệ, chuẩn mực quốc tế; đồng thời theo hướng đại, tự động hoá tích hợp hệ thống quản trị ngân hàng hoàn chỉnh tập trung; - Tăng cường hệ thống an toàn, bảo mật thông tin, liệu an ninh mạng Triển khai đề án cải tạo, nâng cấp giải pháp an ninh mạng, bảo mật liệu, bảo đảm an toàn tài sản hoạt động Ngân hàng nhà nước TCTD Xây dựng hệ thống bảo mật thông tin, liệu an toàn mạng, khẩn trương hoàn thành đưa vào sử dụng Trung tâm Dữ liệu dự phòng hay Trung tâm Phục hồi thảm hoạ Ngân hàng nhà nước TCTD Nghiên cứu xây dựng chiến lược đường truyền liệu, liên kết với mạng thông tin quốc gia để tạo chủ động cho ngành ngân hàng; - Cải cách hệ thống kế toán ngân hàng hành theo chuẩn mực kế toán quốc tế, đặc biệt vấn đề phân loại nợ theo chất lượng/mức độ rủi ro, trích lập dự phòng rủi ro, hạch toán thu nhập/chi phí; - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống thông tin, thống kê, báo cáo nội ngành ngân hàng để xây dựng hệ thống thông tin quản lý, sở liệu quốc gia đại, tập trung thống Triển khai mạng thông tin nội rộng khắp toàn hệ thống sở ứng dụng công nghệ thông tin công nghệ mạng 3.3.2.4 Phát triển thị trường tiền tệ - Tiếp tục hoàn thiện sách, quy định tổ chức, hoạt động quản lý, điều hành thị trường tiền tệ theo hướng mở rộng quyền tiếp cận thị trường khả phát hành công cụ tài có mức độ rủi ro thấp, khuyến khích số NHTM lớn có đủ điều kiện lực trở thành thành viên chủ đạo, có vai trò kiến tạo thị trường tiền tệ, đặc biệt thị trường tiền tệ phái sinh; - Đa dạng hóa đối tượng tham gia, công cụ phương thức giao dịch thị trường tiền tệ, đặc biệt sản phẩm phái sinh, công cụ phòng ngừa rủi ro Tạo điều kiện cho TCTD phát hành giấy tờ có giá có độ an toàn cao, bao gồm loại trái phiếu niêm yết thị trường chứng khoán 68 3.3.2.5 Tổ chức hội thảo, tập huấn Ngân hàng nhà nước thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên môn , pháp luật liên quan đến Ngân hàng, hội thảo chuyên đề liên quan đến sách , quy trình nghiệp vụ cho vay để trao dồi kinh nghiệm cập nhật kiến thức cho TCTD 3.3.3 Kiến nghị Các Tỉnh, Thành phố trực thuộc Trung ương 3.3.3.1 Đẩy nhanh tốc độ quy hoạch tổng thể Các Tỉnh , Thành phố trực thuộc Trung ương chưa hoàn thiện sơ đồ quy hoạch tổng thể địa phương cần sớm hoàn thiện sơ đồ quy hoạch toàn tỉnh, Thành phố thông báo rộng rãi đến dân cư Tiếp tục triển khai quy hoạch phát triển DNNVV Nhanh chóng hoàn thiện công tách quy hoạch triển khai xây dựng cụm công nghiệp để bố trí dự án công nghiệp nhỏ vừa thuộc ngành: công nghiệp chế biến nông sản thực phẩm, tiểu thủ công nghiệp, công nghiệp sạch, công nghiệp nhẹ gây ô nhiễm, công nghiệp sản xuất vật liệu xây dựng Cần có biện pháp kịp thời nhằm khuyến khích phát triển DNNVV để thực chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi phù hợp với đặc điểm địa bàn, kết hợp với phát triển ngành nghề nông thôn tạo việc làm, tăng thu nhập, tận dụng thời gian nông nhàn Huy động nguồn vốn để phát triển kết cấu hạ tầng kinh tế- xã hội nông thôn Khuyến khích thành phần kinh tế đầu tư khai thác tuyến, điểm du lịch theo quy hoạch duyệt.… 3.3.3.2 Sớm có biện pháp đẩy nhanh tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất Hiện nhiều địa phương chưa thực xong việc cấp chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất mà thực cấp theo yêu cầu Như vậy, cần tiếp tục triển khai việc cấp giấy cho tổ chức, cá nhân 69 3.3.3.3 Hỗ trợ cho TCTD công tác định giá tài sản đảm bảo nhà quyền sử dụng đất Để thực tốt qui định định giá tài sản đảm bảo theo giá thị trường Đề nghị UBND tỉnh, thành phố đạo quan chức (Trung tâm đấu giá, Sở Thương mại, Sở Tài nguyên- Môi trường…) thường xuyên niêm yết thông tin báo, đài phát thanh, truyền hình giá thị trường nhà đất nhằm giúp ngân hàng có sở xác định giá trị tài sản đảm nhà quyền sử dụng đất 3.3.3.4 Đơn giản hóa thủ tục hành Các cấp quyền, quan ban ngành cần tiếp tục tìm cách đơn giản hóa thủ tục liên quan đến đảm bảo tiền vay, việc chuyển từ hộ kinh doanh, sở sản xuất lên DNTN, công ty TNHH,… đặc biệt thủ tục chuyển quyền sở hữu tài sản từ cá nhân sang doanh nghiệp Với giải pháp nên góp phần khắc phục nguyên nhân tồn nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Thái Bình Dương loại hình DNNVV Góp phần hoàn thành kế hoạch phát triển chung Ngân hàng giai đoạn 2006-2010 70 KẾT LUẬN DNNVV Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế-xã hội, đảm bảo tăng trưởng nhanh bền vững kinh tế Tuy nhiên, hoạt động thực tế DNNVV gặp không khó khăn vốn đầu tư , sản xuất kinh doanh nên kìm hãm phát triển DNNVV, Ngân hàng gặp không khó khăn việcthực hoạt động tín dụng doanh nghiệp đặc biệt DNNVV Nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu thực tế khách quan việc phát triển DNNVV ngành Ngân hàng phù hợp với chủ trương lớn Đảng Nhà nước, nghiệp lâu dài DNNVV, Ngân hàng với hỗ trợ, giúp đỡ nhà nước Qua việc phân tích hoạt động, khó khăn, tồn nguyên nhân khó khăn, tồn đó, luận văn đưa số giải pháp mà theo có khả ứng dụng thực tế DNNVV Ngân hàng TMCP Thái Bình Dương Việc thực giải pháp không thiết phải theo trình tự định mà phải thực đồng từ ngành, cấp có liên quan, DNNVV Ngân hàng TMCP Thái Bình Dương thực mục tiêu đề 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.”Quản trị Ngân hàng thương mại”, Tác giả: TS Trần Huy Hoàng, NXB Thống kê2003 2.” Hiệu Quả sử dụng Vốn Doanh nghiệp nhỏ vừa”, Tác giả : TS Đàm Văn Huệ, NXB Đại học kinh tế quốc dân 3.”Tiền tệ ngân hàng”, Tác giả : Nguyễn Ninh Kiều, NXB Thống kê-2006 “Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng”, Tác giả : Nguyễn Ninh Kiều, NXB Tài chính-2006 5.”Tài hỗ trợ phát triển Doanh Nghiệp nhỏ vừa”, Tác giả : GT.TS Hồ Xuân Phương, Ths Đỗ Minh Tuấn, Ths Chu Minh Phương, NXB Tài Chính -2006 Luật Ngân hành nhà nước, Luật Tổ chức tín dụng văn pháp luật Nhà nước có liên quan Tài liệu lấy từ website : http://www.cpv.org.vn Tài liệu lấy từ website : http://www.na.org.vn Tài liệu lấy từ website : http://www.chinhphu.vn http://www.egov.gov.vn 10.Tài liệu lấy từ website : http://www.Sbv.org.vn 1.Tài liệu lấy từ website ngành : http://www.mof.gov.vn ; http://www.mpi.gov.vn 12 Tài liệu từ website số tình, thành phố trực thuộc Trung ương nhö : http://www.hochiminhcity.gov.vn ; http://www.dongnai.gov.vn 72 ... PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP THÁI BÌNH DƯƠNG ” Mục đích nghiên cứu đề tài phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Thái Bình Dương. .. hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Thái Bình Dương CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP THÁI BÌNH DƯƠNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TDNH ĐỐI VỚI DNNVV 3.1.1... động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Thái Bình Dương? ?? - Chương 3: ? ?Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng đối DNNVV Ngân hàng TMCP Thái Bình Dương ” 7 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TDNH ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP