Đang tải... (xem toàn văn)
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMC[.]
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ Giáo viên hướng dẫn : ThS TRẦN PHI LONG Sinh viên thực : CAO QUỐC VIỆT Mã sinh viên : 11124577 Lớp : TÀI CHÍNH QUỐC TẾ 54 HÀ NỘI, 5/2016 SV: Cao Quốc Việt Lớp: Tài Quốc tế - K54 LỜI CẢM ƠN c c Trong thời gian thực tập NHTM CP Quân Đội – Chi Nhánh Điện Biên c c c c c Phủ, em giúp đỡ, bảo tận tình cô/chú, anh/chị ngân hàng c c c c c c c c c c c c c c hướng dẫn nhiệt tình giáo viên hướng dẫn ThS Trần Phi Long em c c c c c c c c c c c c hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng c c c c c c c cá nhận Ngân Hàng TMCP Quân Đội” Tuy nhiên hạn chế lực c c c c c c c c kinh nghiệm nên chuyên đề khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý từ giáo viên hướng dẫn tập thể cô/chú, anh/chị công ty để chun đề em hồn thiện áp dụng vào thực tiễn cơng ty thời gian tới c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c c Em cxin ctrân ctrọng ccảm cơn! Sinh viên c Cao Quốc Việt SV: Cao Quốc Việt Lớp: Tài Quốc tế - K54 MỤC LỤC LỜI CẢM cƠN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU .7 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Tổng quan Ngân hàng 1.1.1 Các dịch vụ truyền thông ngân hàng: 1.1.2 Những dịch vụ ngân hàng phát triển gần 1.1.3 Các khuynh hướng ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng 11 1.2 Tổng quan Tín dụng KHCN 13 1.2.1 Khái niệm, phân loại 13 1.2.2 Các đặc điểm tín dụng 14 1.2.3 Phân loại tín dụng 14 1.2.4 Quy trình tín dụng 14 1.2.5 Yêu cầu giai đoạn 14 1.2.6 Hồ sơ đề nghị cấp tín dụng 14 1.2.7 Quy trình tín dụng KHCN 15 1.2.8.Lập hồ sơ yêu cầu cấp tín dụng 15 1.2.9 Thu nhập thông tin khách hàng 16 1.2.10 Phân tính tín dụng .16 1.2.11.Thẩm định 16 1.2.12.Quyết định tín dụng 17 1.2.13.Giải Ngân 17 1.2.14.Giám sát lý tín dụng .18 1.3 Chỉ tiêu đánh giá tình hình hoạt động tín dụng KHCN 18 1.3.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) 18 1.3.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) (%) .19 1.3.3 Tỷ lệ thu lãi (%) 19 1.3.4 Tỷ lệ Dư nợ/Tổng nguồn vốn ( % ) 19 1.3.5 Tỷ lệ Dư nợ/Vốn huy động ( % ) 20 1.3.6 Hệ số thu nợ ( % ) 20 SV: Cao Quốc Việt Lớp: Tài Quốc tế - K54 1.3.7 Tỷ lệ thu nợ đến hạn (%) 20 1.3.8 Tỷ lệ nợ hạn (%) 20 1.3.9 Tỷ lệ nợ xấu (%) 21 1.3.10 Vịng quay vốn Tín dụng (vòng) 21 1.3.11 Số khách hàng vay vốn: 22 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng .22 1.4.1 Nhân tố chủ quan 22 1.4.2 Yếu tố khách quan 23 CHƯƠNG 2: 24 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – 24 CN ĐIỆN BIÊN PHỦ 24 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh .24 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức Chi nhánh 25 2.1.3 Đặc điểm kinh doanh Chi nhánh 27 2.2 Quy trình nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ 29 2.2.1 Lưu đồ quy trình tín dụng KHCN MB 30 2.2.2 Diễn giải lưu đồ 30 2.3 Khái quát tình hình kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ giai đoạn 2012 – 2015 32 2.3.1 Tình hình huy động vốn 32 2.3.2 Tình hình sử dụng vốn 34 2.4 Các ban tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Điện Biên Phủ .36 2.5 Các sản phẩm tín dụng KHCN triển khai Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Điện Biên Phủ 39 2.5.1 Sản phẩm cho vay mua, xây dựng, sữa chữa nhà cửa 39 2.5.2 Sản phẩm cho vay mua nhà chung cư, đất dự án 39 2.5.3 Sản phẩm cho vay mua ô tô 40 SV: Cao Quốc Việt Lớp: Tài Quốc tế - K54 2.5.4 Sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo 40 2.5.5 Sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh 40 2.5.6 Sản phẩm cho vay tín chấp 40 2.6 Thực trạng chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Điện Biên Phủ 41 2.6.1 Dư nợ tín dụng KHCN Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ 41 2.6.1.1 Dư nợ tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Điện Biên Phủ 41 2.6.1.2 Cơ cấu theo dư nợ .42 2.6.2 Tỷ lệ nợ hạn 46 2.6.3 Tỷ lệ nợ xấu 46 2.6.4 Chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp cho Khách hàng Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Điện Biên Phủ .48 2.6.5 Nguồn nhân lực cho tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Điện Biên Phủ 48 2.6.5.1 Về số lượng, chất lượng Chuyên viên QHKH cá nhân (RM): 48 2.6.5.2 Về việc quản lý, đánh giá hiệu tạo động lực làm việc cho nhân viên 50 2.7 Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ 50 2.7.1 Kết đạt 50 2.7.2 Một số tồn hạn chế 52 2.7.3 Những nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ .54 2.7.3.1 Nguyên nhân khách quan 54 2.7.3.2 Nguyên nhân chủ quan .55 CHƯƠNG 3: 60 SV: Cao Quốc Việt Lớp: Tài Quốc tế - K54 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN ĐIỆN BIÊN PHỦ 60 3.1 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Điện Biên Phủ 60 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Quân Đội 60 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ 64 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ 65 3.2.1 Hồn thiện quy trình cấp tín dụngKHCN .65 3.2.2 Đa dạng hóa việc cung cấp sản phẩm tín dụng KHCN 66 4.2.3 Tăng cường công tác truyền thông, Marketting cho dịch vụ tín dụng bán lẻ 68 3.2.4 Duy trì thực tốt cơng tác quản lý rủi ro tín dụng KHCN 69 3.2.5 Đào tạo, cải tiến thường xuyên trình độ nhân viên 71 3.2.6 Các giải pháp khác .72 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 75 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 SV: Cao Quốc Việt Lớp: Tài Quốc tế - K54 DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG Bảng 2.1: Huy động vốn MB Điện Biên Phủ 32 Bảng 2.2: Cơ cấu cho vay MB Điện Biên Phủ 35 Bảng 2.1: Dư nợ tỷ trọng dư nợ KHCN/ Tổng dư nợ MB Điện Biên Phủ 41 Bảng 2.2: Tỷ lệ dư nợ KHCN MB Điện Biên Phủ so với TCTD khác 42 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ KHCN theo kỳ hạn 43 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo mơ hình 44 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn chi nhánh/KHCN 46 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ xấu toàn chi nhánh/KHCN .46 Bảng 2.7: Số lượng RM cá nhân theo mức định biên thực tế năm 2015 49 BIỂU Biểu đồ 2.1 Biểu đồ huy động vốn MB Điện Biên Phủ 2012 – 2015 33 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ huy động vốn khách hàng cá nhân MB ĐBP 34 năm 2012 - 2015 .34 Biểu đồ 2.3: Dư nợ MB Điện Biên Phủ 2012 - 2014 .36 Biểu đồ 2.4: Bảng cấu dư nợ theo Ban MB Điện Biên Phủ 39 Biểu đồ 2.5: Dư nợ KHCN chi nhánh 41 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu dư nợ theo mơ hình …………………………………………45 SV: Cao Quốc Việt Lớp: Tài Quốc tế - K54 LỜI MỞ ĐẦU NHTM giữ vai trò quan trọng kinh tế, ngày NHTM thể rõ vai trò phát triển kinh tế NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế, công cụ để nhà nước điều tiết kinh tế vĩ mơ cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Tín dụng Ngân hàng coi đòn bẩy quan trọng cho kinh tế CLTD định tồn phát triển NHTM, đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, làm tăng khả cung cấp dịch vụ, nâng cao uy tín, tạo sở cho phát triển ổn định NHTM Khoản tín dụng có chất lượng khoản tín dụng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh, tiêu đùng, góp phần phục vụ sản xuất, lưu thơng hàng hóa, giải cơng ăn việc làm, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thức đẩy q trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng với tăng trưởng kinh tế Là Chi nhánh lớn hoạt động sớm Ngân Hàng TMCP Quân Đội, Chi nhánh Điện Biên Phủ có vị ảnh hưởng quan trọng hoạt động chung ngân hàng Tuy nhiên, CLTD Ngân Hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Điện Biên Phủ tồn nhiều vấn đề cấu huy động vốn chưa hợp lý; tỷ lệ nợ xấu nợ hạn có xu hướng tăng cao, quy mơ tín dụng cịn chưa thực lớn, sản phẩm tín dụng chưa đa dạng Nếu khơng có giải pháp hữu hiệu để cải thiện nâng cao CLTD hiệu hoạt động bị giảm sút nghiêm trọng, đe dọa ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động toàn Ngân Hàng TMCP Quân Đội, Chi nhánh Điện Biên Phủ Với ý nghĩa quan trọng phát triển kinh doanh mở rộng hoạt động NHTM CP Quân Đội – Chi Nhánh Điện Biên Phủ, chọn đề tài " Nâng cao CLTD Ngân Hàng TMCP Quân Đội, Chi nhánh Điện Biên SV: Cao Quốc Việt Lớp: Tài Quốc tế - K54 Phủ " để hồn thành luận văn thạc sĩ Đề tài CLTD không mới, luôn mối quan tâm Ngân hàng nhà hoạch định sách Luận văn xây dựng sở kiến thức kinh tế nghiệp vụ ngân hàng, kết hợp với việc tìm hiểu thực tế tham khảo số tài liệu liên quan SV: Cao Quốc Việt Lớp: Tài Quốc tế - K54 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Tổng quan Ngân hàng Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương nói riêng Vậy mà có nhầm lẫn việc định nghĩa ngân hàng gì? Rõ ràng, ngân hàng định nghĩa qua chức (các dịch vụ) mà chúng thực kinh tế Vấn đề chỗ không chức ngân hàng thay đổi mà chức đối thủ cạnh tranh sách ngân hàng không ngừng thay đổi Thực tế là, nhiều tổ chức tài – bao gồm cơng ty kinh doanh chứng khốn, cơng tymơi giới chứng khốn, quĩ tương hỗ công ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng đối phó với đối thủ cạnh tranh (các tổ chức tài phi ngân hàng) cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ, hướng lĩnh vực bất động sản mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quĩ tương hỗ thực nhiều dịch vụ khác Một ví dụ điển hình nỗ lực tổ chức tài việc cung cấp dịch vụ ngân hàng ghi nhận vào năm 1980 nhiều công ty bảo hiểm kinh doanh chứng khoán lớn, bao gồm Merrill Lynch Dreyfus Corporation, Prudential nhảy vào lĩnh vực ngân hàng cách thành lập mà họ gọi “các ngân hàng phi ngân hàng” Họ nhận thức rằng, theo pháp luật nước Mỹ, tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu (như cách viết séc hay việc rút tiền điện tử) cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại xem ngân hàng Merrill Lynch tổ chức phi ngân hàng khác nhận định họ né tránh quy định cung cấp dịch vụ ngân hàng khác cho công chúng Tuy nhiên, Cục Dự trữ liên bang (Fed), không muốn thấy xâm phạm vào lĩnh vực ngân hàng “ngân hàng giả”, đưa định rằng: việc cho vay cá nhân hộ gia đình hoạt động ngân hàng tiêu biểu để phân biệt ngân hàng với tổ chức tài khác.Điều đưa Merrill SV: Cao Quốc Việt 10 Lớp: Tài Quốc tế - K54 ... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – 24 CN ĐIỆN BIÊN PHỦ 24 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ... cho Khách hàng Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Điện Biên Phủ .48 2.6.5 Nguồn nhân lực cho tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Điện Biên Phủ 48 2.6.5.1 Về số lượng, chất. .. 2.6 Thực trạng chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Điện Biên Phủ 41 2.6.1 Dư nợ tín dụng KHCN Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ