463 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ,Luận văn Thạc sỹ Kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG THAM MINH HOÀNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 _ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ ∣a BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG THẢM MINH HOÀNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNGVIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Phương Lan HÀ NỘI - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn: Tơi, Thẩm Minh Hồng, học viên cao học khóa 2016 2018, chuyên ngành: Tài Ngân hàng, Truờng Học viện Ngân hàng, xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Những kết luận khoa học luận văn chua đuợc cơng bố cơng trình khác Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Phú Thọ, ngày 13 tháng 08 năm 2019 Họcviên Thẩm Minh Hoàng ii LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu nhà truờng, kết hợp với kinh nghiệm q trình thực tiễn cơng tác, với cố gắng nỗ lực thân Lời xin dành bày tỏ lòng biết ơn chân thành, sâu sắc tới cô giáo TS Nguyễn Thị Phương Lan nguời trực tiếp huớng dẫn khoa học, tận tình huớng dẫn cho chuyên môn phuơng pháp nghiên cứu bảo cho nhiều kinh nghiệm thời gian thực luận văn Tôi xin chân thành cám ơn Ngân hàng TMCP Ngoại Thuơng Việt Nam- Chi nhánh Phú Thọ giúp đỡ tơi q trình thu thập liệu cung cấp thông tin luận văn Tôi xin chân thành cám ơn thầy, cô giáo Học viện Ngân hàng bạn bè giúp đỡ tơi q trình học tập nhu q trình hồn thành luận văn Sau cùng, xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình ln tạo điều kiện tốt cho tơi suốt q trình học nhu thực luận văn Mặc dù với nỗ lực cố gắng thân, luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận đuợc góp ý chân thành quý Thầy, quý Cô, đồng nghiệp bạn bè để luận văn đuợc hoàn thiện Phú Thọ, ngày 13 tháng 08 năm 2019 Họcviên Thẩm Minh Hoàng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii DANH MỤC CÁC TỪVIẾT TẮT .vi DANH MỤC BẢNGBIỂU,SƠ ĐỒ .vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm hình thức tín dụng Ngân hàng thương mại .6 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp lớn nhu cầu sử dụng dịch vụ tín dụng Ngân hàng thương mại 21 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 23 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 24 1.3.3 Phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro ngân hàng Việt Nam 29 1.3.4 Bảo đảm tín dụng ngân hàng .35 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .40 1.4.1 Nhân tố khách quan 40 1.4.2 Nhân tố chủ quan .42 KẾT LUẬN CHƯƠNG 44 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETCOMBANK - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 45 2.1 TỔNG QUAN VỀ VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ 45 iv 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 45 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ .46 2.1.3 Tình hình hoạt động kết kinh doanh 49 2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ 53 2.2.1 Khái quát sách, quy trình sản phẩm tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng Thương mại cổ phầnNgoại thương Việt Nam 53 2.2.2 Tình hình tín dụng doanh nghiệp lớn 60 2.2.3 Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn Vietcombank chi nhánh Phú Thọ 66 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ 70 2.3.1 Kết đạt .70 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNGKHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ 77 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ 77 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng Thương mại cổ phầnNgoại thương Việt Nam 77 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn Chi nhánh 77 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ 78 3.2.1 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân 78 3.2.2 Hoàn thiện nâng cấp hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng 80 3.2.3 Chia sẻ thông tin với khách hàng 81 vi v 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 82 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành liên quan .82 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 83 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phầnNgoại thương Việt Nam 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG 86 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 STT T Ký hiệu DN Nguyên nghĩa Doanh nghiệp ~ĩ GDP Tổng sản phẩm quốc nội “3 NHNN Ngân hàng nhà nước ^4 NHTM Ngân hàng thương mại ~5 TCTD Tổ chức tín dụng TD ~ĩ TDH ^^8 TMCP ~9 Vietcombank Tín dụng Trung dài hạn Thương mại cổ phần Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam vii DANH MỤCBẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Số dư huy động vốn qua năm 49 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn Vietcombank Phú Thọ .51 Bảng 2.3: Một số tiêu kết qủa hoạt động kinh doanh Vietcombank Phú Thọ 52 Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng khách hàng DN lớn Vietcombank chi nhánh Phú Thọ 63 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng DNlớn phân theo thời gian .64 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng DNlớn theo ngành nghề 66 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng DNlớn phân theo nhóm nợ .68 Hình 1.1:Quy trình tài trợ sở chuyển giao hợp đồng nhận thầu: 37 Hình 1.2: Sơ đồ khái quát hình thức bảo lãnh 39 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Vietcombank - Chi nhánh Phú Thọ 46 Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay giai đoạn 2014 - 2018 .50 Biểu đồ 2.2: Tình hình mức dư nợ KHDN KHDN lớn Vietcombank 63 chi nhánh Phú Thọ 63 Biểu đồ 2.3: Tình hình gia tăng khách hàng DN Vietcombank Phú Thọ 65 73 tiềm Thứ nhất, công tác thu thập phân tích thơng tin tín dụng DN cịn gặp nhiều khó khăn Ngân hàng thu thập thơng tin tín dụng từ nhiều nguồn khác nhu: từ thân ngân hàng, từ phía khách hàng, từ trung tâm thơng tin tín dụng, từ phía đối tác khách hàng, từ mạng internet nhung khối luợng nhu chất luợng thơng tin mà cán tín dụng chi nhánh thu thập đuợc từ khách hàng khơng đuợc đảm bảo tình trang thơng tin bất cân xứng dẫn đến công việc đánh giá đua định nhân viên tín dụngkhơng phù hợp khối luợng, giá thời gian vay vốn khơng xác, điều hạn chế mở rộng tín dụng ảnh huởng lớn tới chất luợng tín dụng chi nhánh Thứ hai, quy trình nghiệp vụ tín dụng tín dụng cịn phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan cán tín dụng Trên thực tế, nhân viên tín dụng Vietcombank nguời thực tất gần nhu tất công đoạn từ việc thu thập thông tin khách hàng vay vốn, phân tích đánh giá khách hàng, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp tài liệu tài liệu khách hàng cung cấp, phân tích tính khả thi, khả trả nợ phuơng án, kiểm tra, phân tích biên pháp bảo đảm tiền vay, tính pháp lý, giá trị khả xử lý tài sản bảo đảm cần thiết Sau vay đuợc xét duyệt, nhân viên tín dụng cịn đảm nhận toàn buớc hoàn thiện hồ sơ vay vốn, giải ngân, kiểm tra sau cho vay, đồng thời tất tốn hợp đồng tín dụng Với khối luợng cơng việc nhiều mức độ đảm bảo tiến độ nhu chất luợng cơng việc nhân viên tín dụng chua cao, đồng thời xuất nhiều sai sót ảnh huởng đến việc định tín dụng nhân viên tín dụng Thứ ba, yếu tố mang tính định đến việc nâng cao hay suy giảm chất luợng tín dụng lại nguồn nhân lực ngân hàng suy cho định cung cấp tín dụng ngân hàng định mang tính chất chủ quan Nhung nhân viên tín dụng Vietcombank Phú Thọ có tuổi đời trẻ nên ảnh huởng đến chất luợng xét duyệt tín dụngnói chung tín dụng khách hàng DN nói riêng nhu: thiếu kinh nghiệm việc thẩm định khách hàng vay vốn, nắm bắt tâm lý khách hàng, Mặc dù với điểm mạnh nguời trẻ tuổi nhiệt 74 tình, động, sáng tạo đồng thời thiếu quan hệ xã hội để mở hội tìm kiếm, lơi kéo khách hàng vay vốn nói chung khách hàng vay vốn ngắn hạn nói riêng Đây yếu tố quan trọng mà sức ép cạnh tranh, dành giật khách hàng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác ngày lớn Thứ tư, hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá khách hàng Vietcombank Phú Thọ chưa cụ thể, thiếu tồn diện cịn q cứng nhắc Việc đánh giá khách hàng chi nhánh chủ yếu dựa vào lực tài khách hàng, nhiều yếu tố phi tài lại bị bỏ qua Chính điều ảnh hưởng đến việc đánh giá khách hàng khơng thực xác ảnh hưởng khơng nhỏ tới chất lượng tín dụng chi nhánh Thứ năm, ngân hàng chưa thực trọng vào việc thực chiến lược marketing cụ thể hướng vào khách hàng DN lớn, đồng thời ngân hàng chưa trọng vào việc phát triển, mở rộng, đa dạng hóa loại hình cho vay sản phẩm dịch vụ kèm DN lớn Các hoạt động kinh doanh nghiên cứu chiến lược nghiên cứu thi trường đầu vào đầu DN lớn, nghiên cứu chiến lược phân phối chiến lược kinh doanh khác DN lớn chưa ngân hàng trọng đến Chính điều khơng ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng quan hệ với khách hàng DN lớn mà ảnh hưởng đến việc tìm kiếm khách hàng tiềm có chất lượng cao Vietcombank Phú Thọ Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp lớn: Bên cạnh thiếu sót trình thẩm định ngân hàng, việc yếu hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng, yếu tố người, tài sản, lực tài DN lớn nguyên nhân cho mặt hạn chế việc mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng DN lớn Thứ nhất, lực đội ngũ lãnh đạo DN lớn nhiều hạn chế, cơng tác quản lý, điều hành cịn nhiều thiếu sót, hiểu biết DN nghiệp vụ ngân hàng hạn chế Công tác kiểm tra nội nhiều đơn vị bị bỏ qua nhiều, dẫn đến rủi ro tiềm tàng mặt đạo đức Sự yếu đội ngũ lãnh 75 đạo thể rõ việc thiết lập phương án đầu tư DN lớn thường nặng tính kinh nghiệm mức độ thực tiễn khơng cao khơng mang tính định hướng phát triển lâu dài, trực tiếp hạn chế khả cho tiếp cận nguồn vốn DN Trong lại yếu tố then chốt, ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình sản xuất kinh doanh DN việc thay đổi nhận thức vai trị yếu tố ban lãnh đạo công việc mà DN cần thực sớm nhằm mục tiêu trì mối quan hệ với ngân hàng Thứ hai, tình trạng khách hàng cố tình cấp báo cáo tài chính, báo cáo kinh doanh chứa đựng thơng tin sai, khơng minh bạch tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài để cho vay nhanh gây khó khăn cho ngân hàng trình thẩm định, xem xét, kiểm tra gây rủi ro lớn khoản xét duyệt cho vay ngân hàng Thứ ba, tài sản đảm bào ln đóng vai trị nguồn trả nợ thứ hai cho ngân hàng để đề phòng trường hợp rủi ro tín dụng, nhiên, trở ngại lớn DN lớn nhiều trường hợp nguồn lực tài sản DN lớn hạn chế, có khó để xác định với độ tin cậy cao Thứ tư, DN hoạt động thường mang tính chất độc lập, thiếu liên kết lẫn để cộng tác phát triển Trên thực tế Phú Thọ số địa phương nước có xuất hiệp hội DN, nhiên tổ chức chưa thực đóng vai trị quan trọng cơng tác hỗ trợ DN q trình vay vốn, đặc biệt hướng dẫn DN quy trình nghiệp vụ ngân hàng, giảm thiểu khó khăn họ huy động nguồn lực từ vốn TDNH Các DN hiệp hội nghề nghiệp lại hợp tác để tương trợ lẫn dẫn đến phát triển tất thành viên tổ chức 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn giới thiệu khái quát hoạt động, kết kinh doanh Vietcombank Phú Thọ 05 năm 2014-2018; Các sách, sản phẩm tín dụng Vietcombank dành cho khách hàng doanh nghiệp (đặc biệt DN lớn); Tình hình đặc điểm khách hàng DN lớn địa bàn tỉnh Phú Thọ; Trình bày thực trạng tín dụng dành cho DN lớn Vietcombank Phú Thọ 05 năm 20142018 Trên sở đó, luận văn Phân tích sâu sắc thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng DN lớn Chi nhánh, đồng thời đánh giá toàn diện chất lượng tín dụng DN lớn (chỉ rõ kết đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân).Đây sở thực tiễn quan trọng để tác giả viết tiếp Chương đề xuất giải pháp kiến nghị 77 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNGKHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietcombank đề tầm nhìn, mục tiêu chiến lược đến năm 2020 trở thành ngân hàng số Việt Nam, 300 tập đồn tài ngân hàng lớn toàn cầu quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế tốt Ngay năm 2017, Vietcombank đề phương châm “Chuyển đổi, hiệu quả, bền vững”, trước mắt hội nhập với ngân hàng khu vực, tiến tới hội nhập với ngân hàng quốc tế Đó tham vọng lớn lao với thách thức lớn, song với tảng đạt được, đặc biệt với truyền thống 50 năm nỗ lực, tâm, toàn hệ thống Vietcombank khẳng định tiếp tục đoàn kết, đồng lòng với tinh thần trách nhiệm cao để thực thắng lợi mục tiêu, tầm nhìn mà Chính phủ ngành Ngân hàng giao cho 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn Chi nhánh Mảng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp lớn ln mạnh đóng góp phần quan trọng hoạt động kinh doanh Vietcombank nói chung VietcombankPhú Thọ nói riêng Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế đất nước, đồng thời đáp ứng nhu cầu ngày cao doanh nghiệp Việt Nam doanh nghiệp có vốn đầu tư nước (FDI) hoạt động việt Nam, giai đoạn vừa qua Vietcombank nói chung Vietcombank Phú Thọ nói riêng triển khai mạnh mẽ hoạt động kinh doanh hướng tới khách hàng với mong muốn phục vụ DN lớn ngày tốt hơn, chuyên nghiệp trở thành ngân hàng hàng đầu cung cấp cá dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp lớn chuyên biệt đa dạng Để phục vụ cách tốt nhu cầu cốt lõi DN lớn, 78 Vietcombank Phú Thọ nhận diện tạo phân khúc khách hàng mục tiêu ngân hàng Vietcombank nói chung Vietcombank Phú Thọ nói riêng xác định DN lớn phân khúc khách hàng trọng tâm Bên cạnh đó, khách hàng DN vừa nhỏ, khách hàng DN có vốn đầu tu nuớc ngồi (FDI) đóng vai trị quan trọng Đối với phân khúc, Vietcombank có chiến luợc nghiên cứu thị truờng để xác định nhu cầu cốt lõi, để từ tạo lợi ích tổng thể bao gồm gói sản phẩm dịch vụ với giá linh hoạt, đội ngũ bán hàng cung cấp dịch vụ theo yêu cầu đặc thù DN với chuơng trình marketing chuyên biệt Tiếp tục đẩy mạnh đầu tu ngành nghề trọng tâm tỉnh, phát triển số ngành nghề mũi nhọn để góp phàn thúc đẩy tăng truởng kinh tế tỉnh, tạo việc làm cho nguời dân tỉnh, thực kế hoạch phát triển doanh nghiệp Ban Thuờng Vụ Tỉnh Uỷ đề 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ 3.2.1 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân Yếu tố mang tính định đến việc nâng cao hay suy giảm chất luợng tín dụng lại nguồn nhân lực ngân hàng suy cho định cung cấp tín dụng ngân hàng định mang tính chất chủ quan Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng q trình đại hóa, chun mơn hóa khơng ngừng phát triển sản phẩm tín dụng để phục vụ khách hàng tốt qua Tiến trình đổi địi hỏi phải đẩy mạnh cơng tác đào tạo, bồi duỡng, phát triển nguồn nhân lực đảm bảo hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhạy cảm với biến động kinh tế, trị Công tác đào tạo bồi duỡng kiến thức chuyên môn, nâng cao kỹ mềm cán nhân viên cần phải tiến hành thuờng xuyên, vừa đáp ứng đuợc yêu cầu nhiệm vụ vừa đảm bảo nguồn nhân lực phát triển tuơng lai Do tính phức tạp kinh tế thị truờng bất ổn định mơi truờng kinh tế, khó khăn cơng tác cho vay địi hỏi cán tín dụng có 79 kiến thức chun mơn cao nhạy bén với biến động kinh tế, để có điều Vietcombank Phú Thọ cần tổ chức công tác thi tuyển đầu vào cách công bằng, lựa chọn người thật có lực, trình độ, có tư cách đạo đức tốt Hoặc ngân hàng liên kết với trường đại học, học viện lớn để tìm kiếm sinh viên xuất sắc, có khả năng, trình độ nhạy bén với biến động kinh tế Tổ chức khố học nâng cao trình độ thẩm định tín dụng tồn diện dành tập trung chủ yếu cho đối tượng nhân viên tín dụng Hình thức tổ chức đào tạo tập trung bao gồm lý thuyết thẩm định tín dụng ngắn hạn thực hành xử lý tình đề Có nhiều phương án lựa chọn, đào tạo nội sử dụng giảng viên lãnh đạo cấp cao có nhiều kinh nghiệm tham gia giảng dạy thuê giảng viên đơn vị đào tạo có uy tín, chun nghiệp; có phương pháp giảng dậy tiên tiến, khoa học; có đội ngũ giảng viên chất lượng với kỹ sư phạm tốt; kiến thức giảng dạy đúc kết, cập nhật xu phát triển ngành từ việc triển khai áp dụng thành công ngân hàng khác; khách quan việc giảng dạy đánh giá chất lượng khóa đào tạo; có sở vật chất, hạ tầng chuyên nghiệp phục vụ cho việc giảng dạy Sau q trình đào tạo, nhân viên tín dụng ngân hàng kỳ vọng kết sau: S Nhân viên tín dụng nắm quy trình phân tích tín dụng rủi ro tín dụng tồn diện nhiều khía cạnh khác quy trình cho vay, phân tích báo cáo tài chính, thẩm định dự án, quản lý danh mục cho vay S Nhân viên tín dụng có cách nhìn nhận tổng qt dựa đánh giá nhiều khía cạnh phi tài có ảnh hưởng đến khả vay trả nợ vay khách hàng thẩm định kế hoạch kinh doanh, phân tích ngành, phân tích vĩ mơ S Nhân viên tín dụng có kỹ cần thiết giúp cán tín dụng tự tin hơn, khéo léo việc tiếp xúc tư vấn khách hàng Hàng năm, Vietcombank Phú Thọ cần tổ chức kỳ sát hạch nghiêm túc, đánh giá lại lực thẩm định cán tín dụng để xem xét người khơng đủ trình độ, lực cử học bồi dưỡng củng cố kiến thức, nâng cao 80 trình độ thẩm định chuyển nhân viên sang làm việc phân khác Cịn cán tín dụng xuất sắc gửi học nước để học hỏi kinh nghiệm ngân hàng có uy tín chất lượng cao Ngoài ra, Vietcombank Phú Thọ cần tổ chức hội thảo luận văn, buổi tọa đàm để trao đổi kinh nghiệm cán tín dụng hệ thống Thơng qua trao đổi, nhiều vấn đề khó khăn nhiều mâu thuẫn giải thơng qua đánh giá, phân tích tập thể có đầy đủ chun mơn đầy kinh nghiêm Bên cạnh đó, cịn nơi để cá nhân bày tỏ, chia thu lượm kinh nghiệm, kiến thức thực tiễn hoạt động tín dụng Vietcombank Phú Thọ cần có chế độ thưởng phạt xứng đáng người làm công tác tín dụng, gắn lợi ích người làm tín dụng với hiệu đầu tư tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm tinh thần làm việc đội ngũ cán tín dụng việc thẩm định tìm kiếm khách hàng Đồng thời phải có quy định cụ thể xử lý nghiêm minh cán tín dụng để xảy thất vốn thực trái nguyên tắc, quy định cho vay Vietcombank Phú Thọ 3.2.2 Hoàn thiện nâng cấp hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng phân tích tín dụng, sở để cán tín dụng đưa đánh giá nhận xét cụ thể, đầy đủ khách hàng vay vốn, từ để đưa định cho vay hay không Tuy nguồn thơng tin mà cán tín dụng thu thập, khai thác từ khách hàng DN lớn đa dang phong phú chất lượng thông tin khơng cao, đặc điểm loại hình doanh nghiệp Do vậy, việc thu thập nguồn thơng tin xác khó khăn cho cán tín dụng ngân hàng Để hoạt động tín dụng có chất lượng, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro tín dụng, Vietcombank Phú Thọ cần phải thu thập phân tích xử lý thơng tin chính, khơng ngừng hồn thiện hệ thống thơng tin kết hợp nhiều biện pháp để thu thập thông tin khứ, khách hàng vay vốn cách đáng tin cậy Vietcombank Phú Thọ thu thập thơng tin từ báo cáo quan có chức như: quan thuế, hải quan, trung tâm thông tin tín dụng, nguồn thơng tin 81 từ ngân hàng khác Đồng thời, Vietcombank Phú Thọ cần kết hợp việc áp dụng công nghệ thông tin vào việc phân tích, đánh giá ước lượng thơng qua số cụ thể để có nhìn tổng quan Làm vậy, giúp cho ngân hàng giảm thiểu đươc rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng mà cịn tiết kiệm nhiều thời gian chi phí cho ngân hàng 3.2.3 Chia sẻ thơng tin với khách hàng Có tiêu chí quan trọng với khách hàng doanh nghiệp nói chung đặc biệt với khách hàng doanh nghiệp lớn nói riêng mà hầu hết ngân hàng chưa hiểu thấu đáo dành quan tâm Đó tiêu chí chia sẻ thông tin Cụ thể, việc cập nhật báo cáo kinh tế vĩ mơ phân tích dự báo ngành việc ngân hàng làm thường xuyên để phục vụ cho quản trị nguồn vốn, quản trị rủi ro, xây dựng sách tín dụng phục vụ hàng ngày cho định cấp tín dụng cho khách hàng Cũng phân tích dự báo đấy, thường xuyên vận dụng để chia sẻ tư vấn cho khách hàng liệu có đem lại giá trị cho khách hàng không? Thêm vào đó, ngân hàng sở hữu liệu lớn doanh nghiệp, có doanh nghiệp nước ngồi, với đa dạng nhu cầu tìm kiếm đối tác để phát triển kinh doanh.Chỉ cần ý tưởng quy trình kết nối nhu cầu hội giá trị mà ngân hàng đem lại cho khách hàng có thật.Hãy để đơi bên có lợi Rõ ràng, giá trị mà ngân hàng đem lại cho khách hàng thông qua chia sẻ thông tin thể hiệu kinh doanh, quy mô lợi nhuận khách hàng Khi ngân hàng kết nối doanh nghiệp với có hay khơng hội tài trợ vốn cho giao dịch bên? Đôi bên có lợi, điểm mấu chốt để cải thiện chất lượng cách bền vững Về vấn đề cạnh tranh ngân hàng, cạnh tranh vốn hay lãi suất điều không tránh khỏi thị trường khát vốn Việt Nam ngắn hạn đem lại lợi ích giá vốn cho doanh nghiệp Tuy nhiên, trước mắt ảnh hưởng đến biên lợi nhuận ngân hàng lâu dài ảnh hưởng đến việc tái đầu tư nâng cao quy mô chất lượng dịch vụ Trong đó, cạnh tranh chất lượng 82 sản phẩm ngồi cho vay phân tích đem lại lợi ích cho ngân hàng khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành liên quan Thứ nhất, giai đoạn nay, tình hình nước quốc tế xuất khó khăn, thách thức Nen kinh tế nước ta có diễn biến phức tạp: Tăng trưởng kinh tế (GDP) có xu hướng chậm lại; lạm phát tiếp tục tăng cao; mặt lãi suất cao; tỷ giá, giá vàng biến động bất thường; dự trữ ngoại hối giảm mạnh ảnh hưởng lớn tới hoạt động sản xuất kinh doanh DN lớn NHTM Do vậy, Nhà nước cần triển khai liệt, đồng giải pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh thành viên xã hội Thứ hai, Nhà nước cần xây dựng hệ thống pháp luật cách đồng nhằm tạo môi trường hành lang pháp lý ổn định, minh bạch cho hoạt động DN nói chung DN lớn nói riêng, hoạt động NH phát triển cách bền vững Với hệ thống pháp luật đồng phù hợp DN tạo sân chơi bình đăng cho loại hình doanh nghiệp tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh đồng thời DN yên tâm hoạt động nhằm mục đích tối đa hóa lợi nhuận mình, cịn NHTM n tâm việc rót vốn vào dự án kinh doanh DN Thứ ba, cần thực cải tiến hệ thống đăng ký kinh doanh cấp phép cho doanh nghiệp Đơn giản hóa thủ tục hành chính, giảm bớt phiền hà việc cấp giấy tờ thủ tục dự án kinh doanh thủ tục vay vốn như: giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản Với việc hoàn thiện đơn giản hóa quy định đăng ký giấy chứng nhận tài sản bảo đảm phù hợp với giao dịch bảo đảm tài sản giúp DN nhanh chóng hồn thiện hồ sơ pháp lý để đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Thứ tư, Nhà nước cần phải tăng cường cơng việc kiểm tra, kiểm tốn thường xun tất DN có đăng ký hoạt động sản xuất kinh doanh Việc kiểm 83 tra, kiểm toán thường xuyên làm cho thông tin DN cung cấp khách quan trung thực hơn, tạo môi trường thông tin minh bạch xác cho nhà đầu tư tổ chức tín dụng Do đó, góp phần nâng cao chất lượng công tác thẩm định tổ chức tín dụng tin tưởng nhà đầu tư 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thứ nhất, giai đoạn này, kinh tế nước ta cịn gặp khó khăn thách thức NHNN với Chính phủ phải triển khai sử dụng sách cơng cụ như: sách tiền tệ, thị trường chứng khốn, cho vay tái cấp vốn, lãi suất đạo nhằm kìm chế lạm phát phát triển ổn định kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thành phần kinh tế đặc biệt phát triển bền vững hệ thống ngân hàng Thứ hai, NHNN cần tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Cần xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ chặt chẽ nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Việc xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy phải thực với tinh thần khẩn trương chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc giảm bớt thủ tục phiền hà không cần thiết đảm bảo an toàn hoạt động cho hệ thống nhằm nâng cao chất lượng quyền tự chủ cho hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng doanh nghiệp Thứ ba, NHNN cần ban hành quy chế cho vay riêng phù hợp với thực tiễn hoạt động kinh doanh DN Thực tế nay, ảnh hưởng xấu từ kinh tế nên DN mà đặc biệt DN lớn thiếu vốn kinh doanh trầm trọng tổ chức tín dụng lại hạn chế cho vay, điều gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đồng thời làm ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh NHTM lượng lớn khách hàng Đây nguyên nhân hạn chế phát triển toàn kinh tế Điều đòi hỏi NHNN cần nghiên cứu để đưa văn đạo chế cho vay 84 riêng phù hợp với loại hình DN Thứ tư, khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) CIC trung tâm tín dụng Việt Nam, thông qua việc không ngừng thu thập chia thơng tin tín dụng tổ chức tín dụng đóng góp tích cực nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng góp phần vào việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho tổ chức tín dụng Tuy nhiên điều kiện nhu cầu tín dụng thơng tin tín dụng thị trường tăng nhanh chất lượng số lượng tiến trình phát triển kinh tế địi hỏi CIC phải khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng hoạt động Thứ năm, tăng cường vai trò tra, giám sát hoạt động tổ chức tín dụng NHNN đồng thời nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tra Mục tiêu công tác tra giám sát phát kịp thời, ngăn chặn xử lý sai phạm mọ lĩnh vực hoạt động ngành ngân hàng Công tác tra cần xác định trọng tâm trọng điểm hoạt động hệ thống ngân hàng, đặc biệt trọng đến công tác tra quản trị điều hành chất lượng khoản cho vay NHTM Mặc dù tượng tra tràn lan hiệu năm trước khắc phụ nhiều, nhiên yêu cầu đòi hỏi cao kinh tế NHNN cần hồn thiện nâng cao vai trị tra mình, kiên xử lý triệt để sai phạm NHTM cách công khai, công minh bạch 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Thứ nhất: Thiết lập môi trường thuận lợi để doanh nghiệp lớn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Lựa chọn hướng đắn, phù hợp với khả thực tiễn tiền đề quan trọng cho phát triển tương lai loại hình doanh nghiệp nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Để hoạt động sản xuất kinh doanh ln thành cơng việc lập chiến lược kinh doanh phù hợp cho ngân hàng từ đầu cần thiết Để đạt mục tiêu trước mắt mục tiêu dài hạn ngân hàng cần lựa chon cho đường lối hoạt động phân bổ nguồn lực cách hợp lý 85 Thứ hai, tiếp tục tích cực việc tìm kiếm nguồn vốn nước, quỹ đầu tư để phát triển sản phẩm cho vay DN Trong thời gian qua, Vietcombank triển khai nhiều chương trình tín dụng, sản phẩm cho vay riêng cho đối tượng khách hàng DN lớn Các sản phẩm cho vay dịch vụ kèm phù hợp với đặc điểm DN lớn DN lớn hưởng ứng Tuy nhiên phát triển nhanh kinh tế nên nhu cầu tín dụng DN khơng ngừng tăng lên Để đảm bảo kế hoạch mở rộng cho vay DN, nâng cao chất lượng tín dụng loại khách hàng ngân hàng Vietcombank cần tích cự việc tìm kiếm nguồn vốn nước, quỹ đầu tư để phát triển sản phẩm cho vay DN Thứ ba, hỗ trợ chi nhánh nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên, đặc biệt nhân viên tín dụng Tiến trình đổi kinh tế địi hỏi phải đẩy mạnh cơng tác đào tạo, bồi dưỡng, phát triển nguồn nhân lực đảm bảo hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhạy cảm với biến động kinh tế, trị Hàng năm, ngân hàng Vietcombank cần hỗ trợ tổ chức kỳ sát hạch đánh giá lại lực cán tín dụng để xem xét người khơng đủ trình độ lực cử học bồi dưỡng củng cố kiến thức, nâng cao trình độ thẩm định chuyển nhân viên sang làm việc phân khác Với việc nâng cao chất lượng lực đội ngũ cán nhân viên tín dụng khơng giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng nhằm tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn nâng cao chất lượng tín dụng khoản cho vay Thứ tư, tạo điều kiện hỗ trợ chi nhánh việc mở rộng mạng lưới hoạt động để nâng cao lực cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn, thu hút khách hàng để mở rộng hoạt động kinh doanh Nhiều chi nhánh gặp khó khăn hạn chế mạng lưới hoạt động Để mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh cần ủng hộ, giúp đỡ tạo điều kiện ngân hàng Vietcombank nhiều mặt như: chủ trương sách, nguồn nhân lực, sở vật chất kỷ thuật 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương nêu lên định hướng Vietcombak đến năm 2020 phương hướng để ngân hàng Vietcombank Phú Thọ thực việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp lớn Bên cạnh giải pháp, tác giả đưa thêm số kiến nghị nhà nước, ngân hàng nhà nước, Hội sở Vietcombank 87 88 DANH MỤC KẾT TÀI LIỆU LUẬN THAM KHẢO Nguyễn Hồng Trang, 2016: Luận văn “Chất luợng tín dụng Ngân hàng TMCP đầu tu phát triển Việt Nam - chi nhánh Quang Trung, Hà Nội” Theo lộ trìnhMuời mở cửa trường ngântriển hànghoạt động hội nhập quốcđối tế, với hệ Nguyễn Mạnh Lúa, thị 2015 Luậndịch vănvụ “Phát tín dụng thống hàng ngân DN hàng Nam phảiKỹtừng bướcViệt tiếp cận thị trường dịch vụ ngân khách lớnViệt tị Ngân hàng TMCP Thuơng Nam” hàngNguyễn đối vớiMinh bên cung2012 cấp lẫn bên sử ngân hàng Kiều, Nghiệp vụ dụng Ngândịch hàngvụThuơng mại Khi Hà hội Nội:nhập, Nhàxuất thânLao cácđộng ngân- Xã hàng hội.sẽ hưởng lợi nhiều hội thực tế, khơng khó khăn chờ đợi phía trước, cạnh tranh cácNgân ngânhàng hàng HàNội: thương Nguyễn Minh Kiều, 2014 Tínnhư: dụng lực Thẩm định tín dụng mại xuất cịn yếu,Tài đặcchính biệt vốn, nhân lực, cơng nghệ, quản lý điều hành, Nhà sản Frederic phẩm, dịch vụ ngânTiền hàngtệ,thương nàn, đơn điệu, rườm rà S Mishkin, 2001 ngân mại hàngcòn nghèo thị truờng tài HàNội: thủ tục, lượnghọc dịch Nhà xuất chất Khoa vụ Kỹ thấp thuật Đồng thời, tình hình kinh tế nước thời gian qua xuất khó khăn, tháchThuơng thức hìnhxuất kinhbảnTài tế giới có Peter Rose, 2004 Quản trị Ngân hàng mại Hà tình Nội: Nhà diễn Văn biến Tiến, phức tạp Giáo ảnh hưởng lớn tớitrịhoạt động kinhThuong doanh mại DN Nguyễn 2010 trình Quản Ngân hàng HàNội: ii trongxuất nước vậy,kê Giai pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh Nhà Vì Thống nghiệp lớn TMCP Namhàng - ChiHànhánh Nguyễn Vănngân Tiến,hàng 2013 GiáoNgoại trình Thương Tín dụngViệt Ngân Nội: Phú Nhà Thọ’” xuấtbản vấn đềkê cấp thiết giúp nâng cao lực cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, góp Thống phần tham gia vào2014-2018 tiến trình hội nhập tế quốc Vietcombank, Báo cáokinh tài hợptế.nhất Trong phạm 2014-2018 vi nghiên cứu luận văn, tác giả tập trung phân tích làm 10 Vietcombank, Báo cáo thuờng niên rõ điểm mạnh, điểm yếu, tựudoanh đạt hạn chế 11 Vietcombank, 2014-2018 Báo cáo kếtthành kinh hoạt Nguyễn động tínXn dụngTrình, lớn,vàtrên đề xuất số “Thị giải 12 tiếnkhách sĩ Võhàng Trí DN Thành tiếncơsĩ sở Lê Xn Sang:một Sách pháp chủ yếu đối hàngphát Vietcombank truờng tài Việt với Namngân cải cách, triển tầmPhú nhìnThọ 2020”và kiến nghị nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng DN lớn ngày phát triển Mặc dù tác giả có nhiều cố gắng song hạn chế thời gian; lực lực nhận thức thân kinh nghiệm thực tế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận góp ý chân thành thầy cô giáo để luận văn hoàn thiện hơn, đồng thời gửi lời cảm ơn anh, chị ngân hàng Vietcombank Phú Thọ giúp tác giả hoàn thành luận văn ... CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNGVIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH. .. doanh nghiệp lớn Ngân hàng Thương mại cổ phầnNgoại thương Việt Nam 53 2.2.2 Tình hình tín dụng doanh nghiệp lớn 60 2.2.3 Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn Vietcombank chi nhánh. .. động tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn ngân hàng thuơng mại Đánh giá thực trạng đua giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn Vietcombank chi nhánh Phú Thọ Nâng cao