0297 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM CP bưu điện liên việt chi nhánh đông đô luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THANH HƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 Ì1 [f _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THANH HƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN ĐỨC HƯỞNG HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn: “Giảipháp nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Đơng Đơ” cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu đề tài thu thập xử lý cách trung thực Những kết nêu luận văn thành lao động cá nhân bảo thầy giáo hướng dẫn - Tiến sĩ Nguyễn Đức Hưởng Tôi xin cam đoan luận văn khơng chép cơng trình nghiên cứu có từ trước TÁC GIẢ LUẬN VĂN PHẠM THANH HƯƠNG MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Vai trò Doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.3 Nhu cầu vốn Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 KHÁI QUÁT VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .8 1.2.1 Khái niệm tín dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa .19 1.3 TỔNG KẾT KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI .27 1.3.1 Bài học kinh nghiệm số quốc gia lãnh thổ tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 27 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Việt Nam 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐÔ 33 2.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT NÓI CHUNG VÀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH ĐƠNG ĐƠ NĨI RIÊNG .33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt 33 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2011 - 2013 40 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐƠ 50 2.2.1 Tình hình cấp tín dụng cho Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Đông Đô 50 2.2.2 Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Đông Đô 56 KẾT LUẬN CHƯƠNG 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐƠ 62 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 62 3.1.1 Định hướng kinh doanh chung Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Đông Đô 62 3.1.2 Định hướng hoạt DANH động tínMỤC dụngCHỮ VIẾT Doanh TẮT nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Đông Đô 64 3.2 CÁC BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐƠ .65 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 65 3.2.2 Tăng cường huy động nguồn vốn chi phí thấp để đáp ứng nhu cầu vay vốn Doanh nghiệp nhỏ vừa 67 3.2.3 Thắt chặt quản lý rủi ro, kiểm tra giám sát thường xuyên 69 3.2.4 Đào tạo nâng cao chất lượng cán tín dụng, nâng cao chất lượng công tác thẩm định 69 3.2.5 Áp dụng mơ hình, phần mềm vào việc phân loại khách hàng để có sách phù hợp .71 3.3 KIẾN NGHỊ 73 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ .73 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước .76 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG 80 KẾT LUẬN 81 Chữ viết tắt Diễn giải CBNV Cán nhân viên CTCP Công ty cổ phần CT TNHH Công ty Trách nhiệm hữu hạn DN Doanh nghiệp DPRRTD Dự phịng rủi ro tín dụng GDP Tổng sản phẩm nước HĐKD Hoạt động kinh doanh KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng Doanh nghiệp LC Thư tín dụng LienVietBank Ngân hàng thương mại cổ phần Liên Việt LienVietPostBank Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt TDH Trung dài hạn TMCP Thương mại cổ phần TSCĐ Tài sản cố định VCCI Phòng thương mại công nghiệp Việt Nam DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Một số giải thưởng đạt Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt .38 Bảng 2.2 Kết kinh doanh giai đoạn 2011-2013 .39 Bảng 2.3 Số liệu huy động vốn theo đối tượng gửi tiền 42 Bảng 2.4 Kết hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt- Chi nhánh Đông Đô theo thời hạn đối tượng cho vay .45 Bảng 2.5 Kết hoạt động tín dụng theo đối tượng khách hàng .47 Bảng 2.6 Kết toán chuyển tiền quốc tế giai đoạn 2011-2013 49 Bảng 2.7 Doanh số cho vay khách hàng Doanh nghiệp giai đoạn 2011 - 2013 51 Bảng 2.8 Số lượng khách hàng Doanh nghiệpgiai đoạn 2011 - 2013 52 Bảng 2.9 Dư nợ tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2011 - 2013 52 Bảng 2.10 Dư nợ tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa theo thành phần kinh tế giai đoạn 2011 - 2013 .53 Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ hạn năm 2011 - 2013 Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Đông Đô 55 Bảng 2.12 Tỷ lệ nợ xấu năm 2011 - 2013 Ngân hàngthương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Đông Đô 56 Biểu đồ 2.1 Sự tăng trưởng giai đoạn 2011 -2013 40 Biểu đồ 2.2 Sự tăng trưởng huy động vốn giai đoạn 2011 -2013 .43 Sơ đồ đồ 2.1 Mô hình tổ chức chi nhánh .41 69 nhiều máy rút tiền tự động nơi công cộng, siêu thị, cửa hàng Như thu hút thêm nhiều khách hàng gửi tiền Chi nhánh, huy động đuợc nguồn vốn lớn quy mô, bền vững chi phí thấp 3.2.3 Thắt chặt quản lý rủi ro, kiểm tra giám sát thường xuyên Không phải sau giải ngân cho DN nhân viên tín dụng thụ động ngồi chờ tới ngày nhận lãi trả gốc Kiểm tra, kiểm soát tiền vay DN giúp Ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích Chỉ vốn vay sử dụng mục đích đảm bảo tính sinh lời an tồn khoản vay Cán tín dụng phải tiến hành công tác thường xuyên, nghiêm túc khơng làm chiếu lệ qua loa hay lợi ích riêng mà che đậy thực trạng DN, gia hạn nợ sai nguyên tắc để tránh nợ hạn Cán tín dụng cần xem xét báo cáo tài DN, số giấy tờ hóa đơn liên quan Yêu cầu DN mở tài khoản toán Chi nhánh để nắm xác dễ dàng tình hình SXKD thực tế DN Ngồi ra, định kỳ quý lần cán tín dụng phải đến sở kiểm tra đột xuất không thông báo trước Đánh giá giá trị tài sản chấp, cầm cố để có biện pháp bảo quản phù hợp, yêu cầu DN bổ sung tài sản đảm bảo chúng bị giá trị hay ngừng cấp thêm vốn vay Đồng thời phải nắm bắt thông tin bất lợi dự án vay vốn Doanh nghiệp nhỏ vừa hay thông tin cập nhật kinh tế, pháp luật để kịp thời thông báo, tư vấn cho DN biện pháp đối phó, đảm bảo hiệu đồng vốn vay cho hai phía 3.2.4 Đào tạo nâng cao chất lượng cán tín dụng, nâng cao chất lượng công tác thẩm định Công nghệ máy móc có đại tới khơng thể thay bàn tay người Con người yếu tố cốt lõi hoạt động kinh tế xã hội Trong hoạt động Chi nhánh vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng cần nâng cao chất lượng nhân để phục vụ, đáp ứng yêu cầu 10 DN ngày tốt Chú trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại nhằm bước nâng cao trình độ chuyên mơn nghiệp vụ, ngoại ngữ cho cán tín dụng để tiếp cận với xu hội nhập tiến trình đại hố ngành Ngân hàng Thực tốt cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán bộ, làm rõ trách nhiệm cá nhân khâu công việc Muốn vậy, Chi nhánh cần tổ chức lớp bồi dưỡng, tổ chức hoạt động tập thể cho cán thăm quan, văn nghệ, tổ chức hội thi CBTD giỏi làm đánh giá phân loại CBTD, cử cán học tập tạo điều kiện cho cán tiếp tục theo học cao học, văn hai Lấy hiệu công việc CBTD để đánh giá lực phẩm chất họ, khơng cấp hay quan hệ mà đánh giá chủ quan Kịp thời khen thưởng phạt để tạo động lực khuyến khích cán nhân viên nhiệt tình cống hiến, có tinh thần trách nhiệm cao cơng tác Tín dụng với Doanh nghiệp nhỏ vừa gặp nhiều rủi ro khách hàng khác nên cần có mức khen thưởng DN mà CBTD quản lý khơng xảy tình trạng nợ hạn Đồng thời CBTD phải chịu phạt vay quản lý có vấn đề chuyển thành nợ khó địi, nợ khơng có khả thu hồi mà nguyên nhân CBTD thiếu chuyên môn, làm sơ sài hay cố ý Thưởng phạt nghiêm minh đòn bẩy cho CBTD hăng hái làm việc, có trách nhiệm từ giảm thiểu rủi ro tín dụng đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Cơng tác thẩm định đóng vai trị quan trọng chất lượng tín dụng Thẩm định khâu để hạn chế rủi ro tín dụng, thực tốt cơng tác chất lượng tín dụng đảm bảo Trước tiên, để chất lượng thẩm định tốt cán thẩm định phải trau dồi chuyên môn nghiệp vụ qua đợt tập huấn, lớp bồi dưỡng nâng cao tư cách đạo đức Cán thẩm định cần nêu cao tinh thần trách nhiệm, nắm vững kiến thức nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ, am hiểu pháp luật, nắm bắt xử lý thông tin 71 kịp thời, vững vàng xử lý nghiệp vụ, giữ vững phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp Cán thẩm định làm việc dựa thông tin số liệu DN cung cấp, thơng tin chủ động tìm kiếm, thơng tin tổ chức quan có chức cung cấp thu thập thơng tin đầy đủ xác quan trọng thẩm định Cần thu thập thuờng xuyên thông tin diễn biến kinh tế, điều chỉnh chế, sách có liên quan đến ngành, lĩnh vực Nâng cao chất luợng thông tin dự báo rủi ro hoạt động kinh doanh Hoàn thiện hệ thống thông tin, báo cáo thống kê thẩm định luu trữ hồ sơ Trong phạm vi Chi nhánh, cần kiện tồn tổ chức phịng thẩm định, gắn kết chặt chẽ phịng thẩm định tín dụng Càng ngày nội dung thẩm định bao trùm nhiều lĩnh vực, nên phân chia để cán chịu trách nhiệm lĩnh vực nhu thuơng mại, xây dựng, chế biến phát huy đuợc lực chuyên môn cán Đối với dự án thuộc lĩnh vực chuyên môn nhu tin học, kỹ thuật nên thuê chuyên gia, nhà tu vấn hỗ trợ trình thẩm định Nhu vậy, cán thành thạo với lĩnh vực thẩm định nên tiết kiệm đuợc thời gian thẩm định, kết thẩm định xác dẫn đến chất luợng thẩm định đuợc nâng cao 3.2.5 Áp dụng mơ hình, phần mềm vào việc phân loại khách hàng để có sách phù hợp Phân loại khách hàng ngày đuợc thực duới hình thức chấm điểm, xếp hạng khách hàng Từ thông tin khách hàng cung cấp, thông tin mà Ngân hàng thu thập đuợc khách hàng áp dụng mơ hình tính điểm đại tình hình khách hàng đuợc khái qt hóa thành số điểm cụ thể Khách hàng có lịch sử quan hệ tốt, tình hình hoạt động kinh doanh tình hình tài tốt, xu huớng phát triển tốt có số điểm cao nguợc lại 72 Việc đánh giá thực thường xuyên, liên tục chí thực đột xuất có thêm thơng tin liên quan, ảnh hưởng đến tình hình hoạt động khách hàng Mức độ đánh giá định kỳ hợp lý 02 lần/năm để bảo đảm thay đổi có tác động định, làm biến đổi hoạt động khách hàng để đánh giá, phân loại khách hàng xác Các tiêu chí đánh giá khách hàng chi tiết phân loại khách hàng xác, khách hàng lại có đặc điểm riêng, có nét đặc thù mà khách hàng khác khơng có Do đó, cần thiết phải xây dựng hệ thống chấm điểm thật chi tiết, bao quát hết loại hình doanh nghiệp, bao quát hết lĩnh vực kinh doanh để đánh giá hết tất đối tượng khách hàng Việc chấm điểm, xếp loại khách hàng cần thực mơ hình, phần mềm để bảo đảm độ xác công Sự tham gia người dừng lại khâu nhập liệu vài đánh giá nhận xét mang tính chất định tính Có bảo đảm điểm số khách hàng khơng thay đổi theo lăng kính chủ thể đánh giá, dù chủ thể đánh giá chuyên viên hay cấp quản lý, phận cho vay phận kiểm sốt rủi ro Các tiêu chí đánh giá mang tính định lượng cần thiết lập có trọng số tính điểm cao so với tiêu chí đánh giá mang tính định tính Đồng thời thơng tin để nhập liệu cần có xác thực văn bên thứ ba để bảo đảm độ xác cao Việc số hóa cơng tác đánh giá, phân loại khách hàng bảo đảm cho kết đánh giá phân loại xác Tuy việc số hóa tất thông tin khách hàng nghiệp vụ phức tạp, thông tin liên quan đến chất lượng nhân sự, văn hóa kinh doanh, chiến lược phát triển khách hàng Chính địi hỏi phải có qn từ cách thức nhìn nhận cấp quản lý, ban 73 ngành xã hội đến nội Ngân hàng, đồng thời số liệu hóa để tính điểm xác đối tượng khách hàng Các khách hàng đánh giá, phân loại tốt cần có sách ưu đãi để thu hút khách hàng đó, đồng thời khách hàng chưa phân loại tốt muốn sử dụng dịch vụ Ngân hàng cần có biện pháp quản lý riêng nhằm bảo đảm an toàn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng mà Ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng Hơn nữa, Ngân hàng phân cấp chi tiết mức độ ưu đãi mức độ quản lý chặt chẽ khách hàng dựa thang điểm phân loại đánh giá khách hàng Điều bảo đảm công phục vụ khách hàng bảo đảm hài hòa lợi ích khách hàng Ngân hàng Tất tuân thủ nguyên tắc kinh tế hoạc: Lợi nhuận cao rủi ro cao ngược lại 3.3 KIẾN NGHỊ Để giải pháp nêu phát huy hiệu cách tốt nhất, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng cần có biện pháp sau để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Để khuyến khích tạo điều kiện cho Doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển dễ dàng tiếp cận với vốn vay ngân hàng, Chính phủ cần thiết phải có chủ trương, sách phù hợp kịp thời sau: - Hoàn thiện mơi trường pháp lý: Hiện tại, chưa có văn cụ thể để điều chỉnh hướng dẫn hoạt động riêng cho Doanh nghiệp nhỏ vừa nên hạn chế cho doanh nghiệp lẫn quan Nhà Nước quản lý Do đó, Chính Phủ cần sớm thống ban hành văn pháp lý định cụ thể mặt loại hình doanh nghiệp Kinh nghiệm nhiều nước giới cho thấy việc làm cần thiết hữu ích 74 Đồng thời Chính phủ cần có văn hướng dẫn phối hợp quan nhà nước, Tòa án Ngân hàng việc thu hồi khoản nợ xấu, nợ khó địi, xử lý tài sản bảo đảm vay có tài sản cho quy trình đẩy nhanh giúp Ngân hàng sớm thu hồi vốn có tính răn đe cao để nâng cao ý thức trách nhiệm Doanh nghiệp nhỏ vừa tình trạng nợ hạn xảy Bởi lẽ, với doanh nghiệp có quy mơ lớn giá trị uy tín kinh doanh lớn Do đó, họ có ý thức giữ gìn quan hệ với Ngân hàng để bảo tồn uy tín thị trường để tiếp tục Ngân hàng tài trợ dự án khác có hiệu Trong đó, nhiều Doanh nghiệp nhỏ vừa chưa tạo lập nhiều uy tín thị trường nên ý thức trả nợ Ngân hàng thấp so với doanh nghiệp lớn - Hồn thiện sách thuế hạch tốn kế tốn Việt Nam cịn nhiều bất cập Về sách thuế, việc tồn nhiều loại thuế với nhiều mức thuế khác cách tính thuế phức tạp lại chưa hướng dẫn rộng rãi cụ thể làm cho không Doanh nghiệp nhỏ vừa cịn lúng túng Vì vậy, giải pháp sách thuế cần đơn giản hố Doanh nghiệp nhỏ vừa lúc cần thiết Bên cạnh đó, cần tiếp tục hồn thiện cơng tác hạch tốn, kế tốn Doanh nghiệp nhỏ vừa Từ đó, tạo điều kiện dễ dàng cho bên thứ ba thực việc kiểm tra, đánh giá việc hạch toán doanh nghiệp Cơng tác kiểm tra, kiểm tốn hàng năm quan thuế, quan kiểm toán nhà nước doanh nghiệp thực thường xuyên hơn, mở rộng tới nhiều đối tượng khách hàng mà không gây cản trở tới hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Nhờ thế, Ngân hàng thu thập thơng tin tình hình tài khách hàng cách xác nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định giai đoạn đầu tư cho vay tổ chức tín dụng 75 - Thiếu mặt sản xuất kinh doanh vấn đề mà hầu hết Doanh nghiệp gặp phải Việc cung cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hay giấy tờ chứng minh quyền thuê đất để đem chấp với ngân hàng vay vốn lại vấn đề lớn Cho nên, bên cạnh việc thay đổi sách cho phép doanh nghiệp chấp đất th Chính phủ thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng Theo Doanh nghiệp nhỏ vừa đáp ứng tiêu chí đề hoạt động kinh doanh có lãi, phuơng án vay vốn hiệu quả, chấp hành tốt sách Chính phủ đuợc vay vốn Ngân hàng duới bảo lãnh quỹ Doanh nghiệp khơng có tài sản, tài sản không đủ để cầm cố, chấp cho Ngân hàng để bảo đảm vay vốn - Nhà Nuớc cần sớm hình thành quan riêng để khắc phục tình trạng Doanh nghiệp nhỏ vừa đuợc thành lập cách tràn lan, hoạt động tự không khuôn khổ Cơ quan không xét duyệt việc thành lập Doanh nghiệp cách chặt chẽ mà huớng dẫn doanh nghiệp kinh doanh huớng pháp luật - Nên hình thành tổ chức tu vấn, hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ vừa thị truờng, đầu tu, lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, cung cấp thông tin văn pháp luật, công nghệ để giúp đỡ Doanh nghiệp nhỏ vừa để khắc phục khó khăn Hiện có VCCI thành lập Trung tâm hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ vừa Các hoạt động VCCI tập trung tham muu cho Đảng Nhà nuớc chế, sách thúc đẩy phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, có sách quan trọng nhu Luật doanh nghiệp, Nghị định 90 Chính sách trợ giúp phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa; Kế hoạch phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngoài VCCI tiến hành hàng loạt hoạt động xúc tiến, cung cấp dịch vụ đào tạo, tu vấn, cung cấp thông tin, phát triển thị truờng, tiếp cận nguồn vốn Hàng năm VCCI tổ chức hàng trăm khoá đào tạo ngắn hạn 76 cho Doanh nghiệp nhỏ vừa, phải kể đến “ Chương trình khởi tăng cường khả kinh doanh” Hiện nhiều mơ hình hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ vừa VCCI tổ chức tiến hành nghiên cứu ứng dụng Việt Nam, như: Xây dựng thị trường dịch vụ phát triển kinh doanh; Xúc tiến phát triển thầu phụ cơng nghiệp ; Mơ hình hợp tác quyền doanh nghiệp; Mơ hình vườn ươm doanh nghiệp Việt nam ; Quỹ đầu tư mạo hiểm; Các biện pháp tổng thể nhằm xố đói giảm nghèo thông qua phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa Tuy nhiên vấn đề thực thiết thực với Doanh nghiệp nhỏ vừa sớm đưa quỹ bảo lãnh tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa vào hoạt động nhanh chóng phát huy tác dụng, bảo đảm cho doanh nghiêp dễ dàng vay vốn ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Từ thực trạng hoạt động Doanh nghiệp nhỏ vừa tiềm phát triển doanh nghiệp mang lại lợi ích đa dạng to lớn cho Ngân hàng Đặc biệt điều kiện có nhiều sách, thị Nhà nước đời nhằm hỗ trợ cho Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, đưa văn đạo chế cho vay riêng, phù hợp với loại hình Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Cụ thể điều chỉnh bổ sung, hoàn chỉnh điều kiện cho vay phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh theo chế thị trường, bảo vệ lợi ích, tài sản ngân hàng đồng thời giải khó khăn tạo điều kiện cho khách hàng Thực tế nay, Doanh nghiệp nhỏ vừa thiếu vốn chầm trọng Ngân hàng lại cho vay được, điều gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đồng thời làm lượng khách lớn Ngân hàng, làm hội tăng thêm thu nhập, 77 hạn chế phát triển toàn kinh tế vấn đề này, thị số 28/2001/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ việc tiếp tục tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho Doanh nghiệp nhỏ vừa nêu rõ; “Ngân hàng nhà nước Việt Nam tiếp tục nghiên cứu chế đơn giản hoá thủ tục cho vay doanh nghiệp dân doanh, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu, để loại hình tiếp cận với nguồn vốn tín dụng” [18] Vẫn phải tuân thủ nguyên tắc cho vay ngân hàng nhà nước nên đưa điều kiện cho vay linh hoạt, uyển chuyển việc cấp vốn tín dụng cho Doanh nghiệp nhỏ vừa, tạo điều kiện cho Doanh nghiệp nhỏ vừa quốc doanh vay vốn Ngân hàng, phục vụ sản xuất kinh doanh Các văn chế cho vay Ngân hàng Nhà nước nên có định hướng rõ ràng việc cho vay phải dựa vào việc xem xét khả tài doanh nghiệp, dựa vào phương án hiệu không dựa vào tài sản chấp Về Các quy định liên quan đến tài sản chấp: khó khăn mà Doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng gặp phải thực khoản vay vấn đề tài sản chấp xử lý tài sản chấp Để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, Ngân hàng nhà nước nên mở rộng phạm vi dạnh mục tài sản mà doanh nghiệp dùng chấp, cầm cố giúp cho Doanh nghiệp nhỏ vừa dùng tài sản làm bảo đảm, tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng nhiều Chẳng hạn tài sản chấp khơng Giấy tờ có giá, Bất động sản, ô tô, loại hàng hóa dễ kiểm đếm, định cịn hàng hóa đặc thù, quyền phải thu khách hàng đầu có uy tín Cách thức đánh giá quản lý tài sản tối thiểu phải đảm bảo điều kiện định để Ngân hàng nhận chấp Ngoài vấn đề định giá tài sản chấp cần quan tâm, đạo giải cho giá 78 trị tài sản xác định cách phù hợp, sát với thực tế thị trường Tránh tình trạng định giá thấp cao gây ảnh hưởng đến doanh nghiệp Đối với ngân hàng, khách hàng không trả vốn vay việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Ngân hàng nhà nước chưa có quy định cụ thể Ngân hàng nhà nước nên thành lập trung tâm, tổ chức phát mại tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh, có chun mơn lĩnh vực định giá, đấu giá, đảm bảo cho tài sản nguồn thu nợ thứ hai gánh nặng cho ngân hàng nay, giúp ngân hàng thu lại phần vốn, đảm bảo hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, để hỗ trợ cho Ngân hàng việc thu thập, tìm kiếm thơng tin, Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện hệ thống thơng tin mình, mà cụ thể trước tiên chấn chỉnh hoạt động trung tâm thông tin tín dụng(CIC) từ khâu cập nhật liệu, cung cấp số liệu, đảm bảo kịp thời, xác tin cậy; giúp ngân hàng thẩm định tốt khách hàng Kết hợp với tổ chức tín dụng, đảm bảo thơng tin hai chiều trung tâm tổ chức tín dụng xác, nhanh nhạy, số liệu ln cập nhật bảo đảm thể thông tin khách hàng thời điểm gần với thời điểm yêu cầu cung cấp thông tin Ngân hàng Có vậy, định cho vay Ngân hàng dựa thơng tin mà trung tâm thơng tin tín dụng cung cấp bảo đảm độ xác cao 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt Là quan lãnh đạo, điều hành trực tiếp hoạt Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt- Chi nhánh Đông Đô, Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt cần quan tâm tạo điều kiện cho Chi nhánh thực thành công mục tiêu mở rộng phát triển thị trường Doanh nghiệp nhỏ vừa biện pháp sau: - Ban hành, hoàn thiện, đồng hoá văn hoạt động kinh 79 doanh tín dụng cho Chi nhánh tồn hệ thống, đặc biệt sớm hình thành quy trình cho vay riêng Doanh nghiệp nhỏ vừa, có hướng dẫn cụ thể ưu đãi cho doanh nghiệp Quy mô cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa đạt đến mức độ cho phép thành lập riêng phận tín dụng đối tượng khách hàng Bởi lẽ doanh số cho vay tăng trưởng cao, lợi nhuận doanh nghiệp mang lại hồn tồn bù đắp chi phí cho phận chuyên trách Các Doanh nghiệp nhỏ vừa có đặc thù riêng so với doanh nghiệp lớn, phận tín dụng riêng thành lập vừa bảo đảm thúc đẩy hoạt động cho vay khách hàng vừa nâng cao chất lượng công tác quản lý nhằm gắn liền an toàn với hoạt động cấp tín dụng - Ủng hộ hỗ trợ tài chính, thơng tin, nhân lực để thực thành cơng giải pháp nỗ lực nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Bên cạnh việc cung cấp danh mục Doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn phân theo loại hình kinh doanh, khối ban ngành Hội sở hỗ trợ chi nhánh trực tiếp tiếp xúc khách hàng thông qua buổi giới thiệu Ngân hàng sản phẩm Ngân hàng kiện, hội nghị Ngoài việc lồng ghép kiện, hội nghị, hội chợ tổ chức địa bàn quan nhà nước, buổi giới thiệu Ngân hàng sản phẩm Ngân hàng tổ chức riêng biệt lễ Ngân hàng ngày thành lập Ngân hàng, Hội nghị khách hàng thường niên Điều vừa tăng cường quảng bá hình ảnh Ngân hàng vừa mở rộng hội tiếp cận Doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh - Khai thác nguồn tín dụng ưu đãi uỷ thác từ Ngân hàng nhà nước tổ chức khác phân bổ hợp lý Chi nhánh hệ thống, tạo cho Chi nhánh có thêm nguồn để mở rộng cho vay Doanh Nghiệpnhỏ vừa, 80 đồng thời nên sớm thành lập quỹ riêng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa đạo Chi nhánh thực có hiệu - Tăng cường hoạt động tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống ngân hàng nhằm vừa đảm bảo cho hoạt động Chi nhánh có tự chủ định vừa đảm bảo định hướng chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt KIỂM SOÁT NỘI BỘ Trong chiến lược phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt, mục tiêu hỗ trợ phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa đặt nhiệm vụ quan trọng để góp phần vào cơng đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa, góp phần tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm, xóa đói, giảm nghèo, đảm bảo trật tự, an toàn an sinh xã hội Để đạt mục tiêu kể trên, tác giả đưa số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa riêng Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Đông Đơ như: Đa dạng hóa sản phẩm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng; Tăng cường huy động nguồn vốn chi phí thấp để đáp ứng nhu cầu vay vốn Doanh nghiệp nhỏ vừa; Thắt chặt quản lý rủi ro, kiểm tra giám sát thường xuyên; Đào tạo nâng cao chất lượng cán tín dụng, nâng cao chất lượng công tác thẩm định; Áp dụng mơ hình, phần mềm vào việc phân loại khách hàng để có sách phù hợp Các biện pháp phát huy có tính khả thi cao dựa số kiến nghị đưa Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt 81 KẾT LUẬN Mặc dù chi nhánh thành lập Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt song thời gian hoạt động Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt- Chi nhánh Đông Đơ năm Trong khoảng thời gian đó, với nỗ lực phấn đầu Chi nhánh đạt kết kinh doanh đáng khích lệ, tiêu đềuc so tốc độ tăng trưởng cao Đặc biệt với định hướng đắn mở rộng quy mơ gắn liền nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa, Chi nhánh thiết lập quan hệ tín dụng rộng rãi với khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa ngày có vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước Sự tồn phát triển loại hình Doanh nghiệp kinh tế thị trường tất yếu khách quan Đây định hướng phát triển kinh tế Đảng Nhà nước ta điều kiện hội nhập khu vực tồn cầu hóa Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa việc làm cần thiết, động lực khuyến khích Doanh nghiệp nhỏ vừa mạnh dạn đầu tư sản xuất kinh doanh mang lại hiệu cho thân Doanh nghiệp toàn xã hội Trên sở nghiên cứu lý luận, thực tiễn đồng thời tổng hợp số liệu, tài liệu có liên quan quan sát thực tế, luận văn hoàn thành nội dung sau: Khái qt làm rõ vai trị, vị trí Doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển kinh tế Việt Nam Tầm quan trọng tín dụng Ngân hàng tới Doanh nghiệp nhỏ vừa ngược lại đóng góp to lớn vào lợi ích thu Ngân hàng từ Doanh nghiệp nhỏ vừa Giới thiệu tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Bưu Điện 82 Liên Việt - Chi nhánh Đông Đô thực trạng chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Rút kết tích cực nguyên nhân gây hạn chế chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Mạnh dạn đề xuất số giải pháp kiến nghị Đề tài luận văn đề tài lớn khó tránh khỏi mặt cịn hạn chế, thiếu sót cần bổ sung cho phù hợp với thực tiễn Em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp q báu thày giáo để đề tài hoàn thiện 84 DANHBưu MỤC TÀILiên LIỆU THAM 12 Ngân hàng TMCP Điện Việt, Báo KHẢO cáo tài kiểm nămtham 2011 -khảo 2013tiếng Việt A.toán Tài liệu 13 Ngân phủ hàng(2009), TMCP Bưu Việt,giúp Quyphát chê Phân loại nợ, trích nhỏ lập Chính NghịĐiện địnhLiên trợ triển Doanh nghiệp sửNghị dụngđịnh Dự phòng xử lý rủi ro, Quy 168A/2008/QĐ vừa, số 56/2009/NĐ-CP ngàychế 30/6/2009 LienVietBank Chính phủ (2001), Nghị định tổ chức hoạt động công ty cho thuê 14.tàiNgân Điện Liên Việt, Quy chế bảo đảm tiền vay, Quy chính,hàng NghịTMCP định sốBưu 16/2001/NĐ - CP ngày 02/5/2001 số 141/2011/QĐ - HĐQT chế PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại - NXB Đại 15.học Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Luật số 47/2010/QH12 ban Kinh tế quốc dân ngàyPhan 16/06/2010 hành PGS.TS Thu Hà, PGS.TS Đàm Văn Huệ, Giáo trình Quản trị ngân 16.hàng Peterthương S.Rosemại (2001), Quản thương - NXB Đại trị họcngân Kinhhàng tế quốc dân.mat, NXB Tài chính, Hà Nội Học viện ngân hàng, Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất 17.bản PGD.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Thanh toán quốc tế, Nhà xuất Thống kê kê Nhà nước Việt Nam (2005), Phân loại nợ, trích lập sử dụng Thống Ngân hàng 18.dựThủ tướng phủro(2013), Đềtrong án xửhoạt lý động nợ xấu củahàng hệ thống tổ phịng để Chính xử lý rủi tín dụng ngân tổcác chức chức tín dụng Đềsốán493/QĐThành lập cơngngày ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng, Quyếtvà định NHHN 22/4/2005 dụng Việt Nam, Quyết 843/QĐTTg ngày 31/5/2013 tín Ngân hàng Nhà nước Việtđịnh Namsố(2013), Quy định phân loại tài sản có, mức 19.trích, Thủ phương tướng Chính phủ (2001), Đề án xử lý nợ tồn đọng của tổ ngân hàng pháp trích lập dự phịng rủi ro hoạt động chức tín tương mại, Quyết định số 149/2001/QĐTTg ngày 05/10/2001 dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Thơng tư số 02/2013/TT - NHNN 20 Thủhàng tướng Chính (2001), Chỉ định thị tiếp tục tạo- NHNN môi trường kinh Ngân Nhà nướcphủ (2001) , Quyết số việc 1627/2001/QĐ ban hành doanh cho 2001 doanhcủanghiệp, Chỉ Ngân thị số 28/2001/CT - TTg 31thuận tháng lợi 12 năm Thống đốc hàng Nhà nước việc “Ban 28/11/2001 hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” Ngân hàng Bưu Anh Điện Liên Việt (2013), Quy trình cho vay, Quy B Tài liệu thamTMCP khảo tiếng số 2275/2013/QT LienVietPostBank ngày 08/06/2013 21.trình Basel committee - on Banking Supervision (2005), International 10.Convergence Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, Báo cáo thường niên năm (A 2010Revised of Capital Measurement and Capital Standards 2012 Framework) 11 Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Đông Đô, Báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh năm 2011 - 2013 Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Đông Đô ... VIẾT Doanh TẮT nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Đông Đô 64 3.2 CÁC BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN... phần Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2011 - 2013 40 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH... Thực trạng chất luợng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thuơng mại cổ phần Buu Điện Liên Việt - Chi nhánh Đông Đô Chuơng - Giải pháp nâng cao chất luợng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân