0456 giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại NHTM CP tiên phong luận văn thạc sỹ kinh tế

_ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOÀNG THANH HÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 ⅛ _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOÀNG THANH HÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS BÙI TÍN NGHỊ HÀ NỘI - 2017 DANH MỤC LỜI CÁC CAMCHỮ ĐOAN VIẾT TẮT Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chua đuợc công bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực Luận văn đuợc cảm ơn thơng tin trích dẫn Luận văn đuợc rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Amex ATM CNPH ĐVCNT American Express Automatic Teller Machine- Máy rút tiền tự động Chi nhánh phát hành Đơn vị chấp nhận thẻ Hồng Thanh Hà HMTD Hạn mức tín dụng NHĐL Ngân hàng đại lý NHNN Ngân hàng nhà nước NHPH Ngân hàng phát hành NHTM Ngân hàng thương mại NHTT Ngân hàng toán NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TPBANK Ngân hàng TMCP Tiên Phong DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1 : Các tiêu tài Ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn 2014 - 2016 Bảng 2.2 : Lợi nhuận từ dịch vụ thẻ TPbank từ 2014-2016 Bảng 2.3 : Lợi nhuận tăng thêm từ hạt động đầu tu phát triển thẻ TPBank giai đoạn 2014 - 2016 Bảng 2.4 : Tỷ lệ sinh lời vốn đầu tu phát triển thẻ Bảng 2.5: Số luợng máy ATM đuợc lắp đặt qua năm 214-2016 Bảng 2.6: Biến động vốn phát triển thẻ TPBank giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.7 : Thời gian xử lý GD sử dụng tiền mặt sử dụng thẻ Bảng 2.8 : VĐT vào hệ thống CNTT phục vụ hoạt động thẻ TPBank qua năm Bảng 2.9: VĐT cho marketing, quảng cáo Bảng 3.1: Vốn phát triển dịch vụ thẻ NH TMCP Tiên Phong đến năm 2020 Bảng 3.2: Cơ cấu vốn phát triển dịch vụ thẻ theo nội dung đầu tu NH TMCP Tiên Phong đến năm 2020 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Vốn tu phát triển thẻ ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn 2014 -2016 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 .M ỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ 1.1.1 Khái niệm thẻ 1.1.2 Phân loại thẻ 1.1.3 Đặc điểm thẻ 1.2 .N ỘI DUNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ 1.2.1 K hái niệm phát triển dịch vụ thẻ 1.2.2 Nội dung phát triển dịch vụ thẻ 10 1.2.3 Vai trò việc phát triển dịch vụ thẻ 14 1.3 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NHTM 19 1.3.1 Các tiêu chí định tính 19 1.3.2 Các tiêu định lượng 21 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN THẺ .24 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong giai đoạn 2014 - 2016 39 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 43 2.2.1 Cá c tiêu định lượng 43 2.2.2 Cá c tiêu chí định tính 53 2.3 ĐÁNH GIÁ 58 2.3.1 .Những kết đạt 58 2.3.2 Một số hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG GIAI ĐOẠN 20172020 76 3.1 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG GIAI ĐOẠN 2017-2020 76 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG GIAI ĐOẠN 2017-2020 79 3.2.1 Nhóm giải pháp tạo nguồn vốn đầu tư cho hoạt động phát triển dịch vụ thẻ 79 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu phát triển thẻ theo nội dung 80 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nếu trước đây, mua sắm du lịch, người thường phải chuẩn bị số tiền phải đến quầy giao dịch ngân hàng để đổi tiền ngoại tệ cộng với việc phải bảo quản, cất trữ số tiền suốt thời gian du lịch Hiện nay, với thẻ ngân hàng cấp, khách hàng hồn tồn du lịch, mua sắm thứ mà không cần lo đến việc Thẻ ngân hàng lúc phương tiện thuận lợi, ngân hàng cấp cho khách hàng để toán tiền hàng hoá dịch vụ, để rút tiền mặt máy rút tiền tự động ATM Bằng chứng ghi nhận việc khách hàng sử dụng tiền thơng qua thẻ hố đơn khách hàng nhận sau lần giao dịch Đây vài tiện ích đơn giản mà thẻ mang lại cho người sử dụng Mặt khác việc thu phí phát hành, phí sử dụng thường niên từ thẻ nguồn thu lớn cho Ngân hàng phát hành thẻ Chính lẽ đó, ngân hàng tập trung nguồn lực đầu tư phát triển thẻ dịch vụ thẻ với mong muốn chiếm lĩnh thị phần khách hàng thu lợi nhuận ngày cao Muốn cạnh tranh xây dựng thương hiệu thẻ thị trường nay, ngân hàng phải tìm mạnh yếu điểm mình, vào tiềm để xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ thẻ đạt hiệu tối ưu Xuất phát từ thực tiễn triển khai phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong thời gian qua, lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ Thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong” đề xuất số giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu việc phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong, gian đoạn từ đến năm 2020 Đã có nhiều đề tài nghiên cứu thẻ khía cạnh khác nhau, đề tài khơng trùng lặp Mục đích nghiên cứu Làm rõ vấn đề lý luận phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong Đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Tiên Phong Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu hoạt động phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn từ năm 2014-2016 Phương pháp nghiên cứu Để thực mục tiêu nghiên cứu, đề tài sử dụng kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu khác nhằm tận dụng tính chất hợp lý ưu việt loại phương pháp nghiên cứu khoa học Cụ thể bao gồm: Tổng hợp phân tích thống kê (bảng biểu đồ thị thống kê) Phương pháp thống kê: thu thập xử lý thơng tin qua nguồn, là: Dùng liệu nội liệu thu thập từ nguồn: sách báo, phương tiện truyền thông, thông tin thương mại, tổ chức, hiệp hội Bên cạnh đó, luận văn sử dụng phương pháp logic lịch sử phương pháp luận chủ nghĩa vật lịch sử, vật biện chứng Kết cấu đề tài Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, phần kết luận phụ lục, bảng biểu, danh mục chữ viết tắt, luận văn trình bày thành ba chương: Chương 1: Tổng quan phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại 77 76 CHƯƠNG GIẢI PHÁT DỊCH THẺTMCP TẠI NGÂN HÀNG BảngPHÁP 3.1: Vốn phátTRIỂN triển dịch vụ VỤ thẻ NH Tiên Phong THƯƠNG MẠI CỔ PHẦNđến TIÊN nămPHONG 2020 GIAI ĐOẠN 2017-2020 3.1.(Đơn vị: MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN tỷ đồng) HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG GIAI ĐOẠN 2017-2020 Với số dân 90 triệu người phận dân cư chưa sử dụng thẻ nhiều, thấy tiềm phát triển lĩnh vực thẻ tốn Việt Nam cịn lớn Nhưng ngân hàng phải nhìn nhận thực tế rằng, việc mở rộng thị trường với tốc độ cao trước khơng cịn dễ Những khách hàng dễ tiếp nhận thẻ toán ngân hàng khai thác Đặc biệt, giai đoạn cho phép hoạt động bình đẳng khối ngân hàng nước ngồi với ngân hàng nội địa theo cam kết gia nhập WTO Việt Nam Đây đối thủ lớn ngân hàng nước vào Việt Nam mang theo kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực phát hành thẻ toàn cầu Sự cạnh tranh dành cho ngân hàng đầu tư chuyên nghiệp Trước tình hình đó, địi hỏi cán ngân hàng TMCP Tiên Phong phải làm tốt công tác dự báo, nắm bắt thị trường để vận dụng vào thực tiễn cách linh hoạt, có chiến lược định hướng đắn hoạt động đầu tư phát triển phát triển thẻ, đưa tiêu thực đến năm 2020 để góp phần nâng cao hiệu kinh doanh hoạt động ngân hàng, đưa thương hiệu Nội dung TPBank đến gần với khách hàng 2017 2018 2019 2020 l.Tổng mức VĐT 405,89 461,87 523,46 587,84 VĐT phát triển thẻ 89,30 101,61 115,16 129,32 22% 22% Tỷ trọng VĐT phát triển thẻ tổng mức VĐT 22% 22% Danh mục 2017 2018 l.Đầu tư vào sở hạ tầng 63,0 62,2 2019 2020 78 61,1 58,5 máy móc thiết bị vốn giải cơng ngân qua 20,0 thẻ vụ toán ngân hàng 2.Đầu tư vào hệ thống 20,0như 20,0dịch20,0 nghệ thơng tinđại, Miễn phí dịch vụ bảo hiểm tai nạn chủ thẻ quốc tế với mong muốn mang tớilược cho khách an tồn thoải mái cơng việc hoạt 3.Đầu tư vào chiến 9,0hàng9,5 10,0 12,0 độngcáo thư giãn khách hàng bè, gia đình Việt Nam hay nước ngoài, marketing, quảng chương dụng thẻ nhận quà Visa”, 4.Đầu tư nângnhững cao trình độ trình 4,5khuyến 4,8 4,9 “Sử5,0 “Cùng TPBank rinh xe đón Tết” nguồn nhân lực 5.Đầu tư phát triển Chiến sảnlược đầu 3,5 tư phát 3,5 triển4,0hoạt động 4,5 TPBank thời gian tớikèm là: Tiếp tục tăng khối lượng vốn đầu tư để phát triển hoạt động thẻ, phẩm dịch vụ Tông nhiên cấu vốn 100 theo100 xu hướng: 100 giảm 100tỷ lệ vốn đầu tư cho máy móc, thiết bị tăng tỷ lệ vốn đầu tư cho hệ thống thông tin, cho chiến dịch (Nguồn: Báo cáo định hướng NH TMCP Tiên Phong đến năm 2020) marketing, quảng cáo, đầu tư nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, Từ bảng số liệu: nhận thấy NH TMCP Tiên Phong định hướng trì tỷ sản phẩm dịch vụ kèm trọng vốn phát triển thẻ tổng vốn phát triển thẻ ổn định mức 22% từ Bảng 3.2: Cơ cấu vốn phát triển dịch vụ thẻ theo nội dung đầu tư NH năm 2017 đến 2020 Với quy mô tổng vốn phát triển toàn ngân hàng tăng TMCP Tiên Phong đến năm 2020 lên nhanh chóng giá trị tuyệt đối khối lượng vốn phát triển thẻ tăng lên đáng kể Nếu năm 2017, Vốn để phát triển dịch vụ thẻ 89,30 tỷ đồng qua năm, đến năm 2020 số dự kiến đạt 129,32 tỷ đồng (gấp 1,5 lần) Với kinh nghiệm ngân hàng có nhiều kết tốt việc triển khai hoạt động kinh doanh thẻ, TPBank nhận thấy, để khách hàng gắn bó cách lâu dài việc đầu tư hệ thống tốn thuận lợi, an toàn điều kiện cần Điều kiện đủ ngân hàng phải trọng nâng cao dịch vụ tiện ích sử dụng, tốn cho chủ thẻ Ngoài việc đầu tư mạng lưới tốn 90 máy ATM tồn quốc 60 điểm chấp nhận thẻ, TPBank số ngân hàng liên tục tung chương trình chăm sóc chủ thẻ Miễn phí phát hành thẻ “Lập nghiệp” lần đầu nhằm tạo điều kiện cho đối tượng học sinh, sinh viên tiếp cận nguồn (Nguồn: Báo cáo định hướng NH TMCP Tiên Phong đến năm 2020) 79 Từ bảng số liệu 3.2 thấy: định hướng tỷ trọng vốn đầu tư phát triển thẻ theo nội dung đầu tư NH TMCP Tiên Phong thay đổi rõ rệt theo hướng giảm vốn đầu tư vào sở hạ tầng máy móc thiết bị, tăng nhẹ ổn định vốn đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin Đối với nội dung đầu tư phát triển thẻ khác tỷ trọng vốn đầu tư lại có xu hướng tăng lên qua năm đến 2020 Dự kiến với chiến lược đầu tư này, số lượng thẻ lên 600 nghìn thẻ, đảm bảo tuyệt đối an toàn tài sản cho khách hàng ngân hàng, chuyển đổi từ hệ thống thẻ từ sang thẻ chip để nâng cao khả an toàn mở rộng khả tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần thực thành cơng chủ trương khơng dùng tiền mặt Chính phủ 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG GIAI ĐOẠN 2017-2020 3.2.1 Nhóm giải pháp tạo nguồn vốn đầu tư cho hoạt động phát triển dịch vụ thẻ Đa dạng hóa hình thức huy động vốn giúp TPBank tăng cường hiệu huy động vốn cơng cụ tiền gửi triển khai có đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp với nhu cầu tổ chức kinh tế dân cư việc tiết kiệm tốn Ngồi ra, TPBank cần tiếp tục thực tốt văn liên ngành phối hợp với Cục thuế, Kho bạc, BHXH, Hải quan việc thu ngân sách, chi trả BHXH, giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống, để tăng nguồn vốn tiền gửi, tiếp cận Ban dự án, doanh nghiệp thi công dự án, triển khai hợp tác với nhiều tổ chức tín dụng, quỹ tín dụng để khai thác vốn mở rộng cho vay Thực tế cho thấy, thời gian qua TPBank sử dụng biện pháp huy động vốn thị trường (dân cư, tổ chức) thị trường hai (tổ 80 xây dựng áp dụng biểu lãi suất phù hợp với quy định nhà nuớc, TPBank cịn ban hành nhiều chuơng trình khuyến mại, quà tặng hấp dẫn nhằm thu hút nguồn tiền gửi nhàn rỗi dân cu Đối với nguồn tiền vay từ tổ chức tín dụng: TPBank khơng ngừng xây dựng thuơng hiệu, nỗ lực phấn đấu cải thiện số tài để khẳng định vị trí thị truờng liên ngân hàng, tạo niềm tin vững để ngân hàng khác cho vay tiền với lãi suất tốt thời gian dài Bên cạnh đó, TPBank cần tiếp tục hồn thiện chế giao khốn tiêu huy động đơn vị kinh doanh, Ngân hàng TMCP Tiên Phong phòng giao dịch chế độ khen thuởng đặc biệt (luơng kinh doanh, thuởng theo doanh số ) nhằm khích lệ tinh thần khuyến khích cá nhân, đơn vị kinh doanh toàn ngân hàng tăng cuờng huy động nguồn vốn ổn định Tất nỗ lực tạo nguồn vốn đầu tu ổn định với chi phí vốn thấp 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu phát triển thẻ theo nội dung Để hoạt động phát triển thẻ phát huy đuợc tác dụng việc huy động nguồn vốn cho đầu tu, Ngân hàng TMCP Tiên Phong cần có giải pháp nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn 3.2.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn phát triển cho cơ hạ tầng, máy móc thiết bị Các phịng ban chức vận hành nguồn vốn phát triển cho nội dung sở hạ tầng, máy móc thiết bị NH TMCP Tiên Phong cần nghiên cứu điều chỉnh trình sử dụng vốn phát triển thẻ theo cấu hợp lý; giảm dần tỷ trọng phát triển vào trang thiết bị, tài sản cố định; tăng cuờng tỷ trọng phát triển vào nội dung khác nhu đầu tu vào hệ thống công nghệ thông tin, 81 chiến lược marketing, quảng cáo thương hiệu, phát triển sản phẩm dịch vụ hỗ trợ để thu hút khách hàng, tạo lợi cạnh tranh thị trường kinh doanh thẻ thu lợi nhuận cho ngân hàng Ngồi ra, khâu trình tổng vốn phát triển cho sơ hạ tầng, máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động thẻ, đơn vị kiểm soát Khối tài chính, phịng mua sắm, phịng phát triển mạng lưới cần tăng cường kiểm tra chéo nhu cầu thực tế đơn vị đệ trình, giá máy móc, thiết bị trình nhằm đảo bảo mua máy móc thiết bị tốt với giá tiền thấp Bên cạnh đó, dịch vụ kèm với máy móc thiết bị dịch vụ bảo hành, sửa chữa, nâng cấp, cải tiến đàm phán kỹ có nằm giá mua ban đầu hay không để giảm thiểu chi phí có phát sinh nhu cầu bảo hành, sửa chữa, nâng cấp Thêm nữa, máy móc thiết bị thiết bị có giá trị lớn, hàng chục tỷ đồng năm vào nội dung để phát triển dịch vụ thẻ Chính cơng tác quản lý sử dụng vốn đầu tư cho nội dung cần thực nghiêm túc, sát sao, tránh tình trạng gian lận, trình tăng giá cả, chi phí đầu tư cho loại máy móc thiết bị hay bịn rút tiền đầu tư phê duyệt chuyển thảnh tiền sử dụng cho mục đích cá nhân khác Cần có bảng giá niêm yết loại máy móc thiết bị tờ trình tổng vốn đầu tư lên Tổng giám đốc so sánh biểu giá loại máy móc, thiết bị tương tự cơng ty sản xuất, đại lý phân phối khác để có so sánh, đưa định lựa chọn phương án tối ưu 3.2.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng phát triển nội dung marketing, quảng bá thương hiệu, dịch vụ thẻ Trên thực tế, việc xây dựng thương hiệu doanh nghiệp thuộc lĩnh vực công nghệ thơng tin, du lịch, bất động sản khó, xây dựng thương hiệu môi trường cạnh tranh khốc liệt ngành ngân 82 hàng lại khó Nếu khơng có chuẩn bị kỹ mặt, nỗ lực xây dựng thuơng hiệu ngân hàng trở nên vô nghĩa khơng thể định vị đuợc tâm trí khách hàng Do đó, để phát triển kinh doanh có hiệu quả, đem lại lợi nhuận cao NH TMCP Tiên Phong cần phải đua biện pháp cụ thể nhằm thu hút khách hàng thỏa mãn nhu cầu ngày cao họ Một biện pháp phải xây dựng đuợc chiến luợc marketing ngân hàng động với sách sản phẩm, sách khách hàng phù hợp Bên cạnh đó, nội dung quảng cáo cần đề cập đến vấn đề mà khách hàng quan tâm nhu lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, tiện ích việc mở tài khoản cá nhân, thẻ rút tiền tự động ATM, thực chuơng trình khuyến ngân hàng nhu tiết kiệm dự thuởng, phát hành kỳ phiếu trả lãi truớc, Hoạt động phát triển vào nội dung marketing, quảng bá thuơng hiệu, dịch vụ thẻ TPBank phải đuợc thực trọng tâm trọng điểm, tránh đầu tu cách dàn trải, thiếu đồng bộ, mà nên tập trung vào địa then chốt, sản phẩm, dịch vụ truyền thơng có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh thẻ Một ví dụ đơn giản, TPBank đầu tu cho việc mua sắp, lắp đặt biển quảng cáo, áp phích giới thiệu TPBank sản phẩm dịch vụ thẻ TPBank dùng tiền đầu tu để lắp đặt biển quảng cáo, áp phích nhung khu phố xa trung tâm, nguời qua lại, vùng nơng thơn, vùng xa xơi hẻo lạnh, nguời qua lại Nhu hiệu quảng bá đem lại từ việc đầu tu bảng biển hiệu gần nhu khơng Khâu lựa chọn địa điểm đóng vai trị vơ then chốt ví dụ Cần chọn khu trung tâm, khu phố sầm uất, trình độ dân trí cao, để đánh vào đối tuợng khách hàng tiềm có khả nhận thức, hiểu biết có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ thẻ mà TPBank quảng cáo 83 Một giải pháp khác liên quan đến nội dung đầu tu cho marketing, quảng bá thuơng hiệu, dịch vụ thẻ: cần chọn lọc thời gian, không gian để phát sóng quảng cáo dịch vụ thẻ TPBank phuơng tiện thông tin truyền thông phù hợp Thực tế cho thấy đoạn clip quảng cáo sản phẩm dịch vụ thẻ TPBank phát sóng VTV1 vào lúc 20h00 sau kết thúc chuơng trình thời sự, đem lại hiệu cao phát sóng clip VTVl nhung vào lúc 11h00 hay 23h00 đêm 3.2.3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hoạt động liên quan đến thẻ Từ nhận thức đánh giá yếu tố nguời thành công hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh ngân hàng nói riêng, Ngân hàng TMCP Tiên Phong củng cố hoàn thiện tổ chức máy đặc biệt đổi chế quản lý, điều hành, tăng cuờng giám sát, kiểm tra nội bộ, quản lý tài tăng cuờng kỷ luật lao động Để phát huy kết đạt đuợc nhu trên, TPBank cần trọng đến công tác quản lý cán Đua cán có lực vào vị trí trọng yếu, nắm giữ cuơng vị chủ chốt, có kế hoạch đào tạo cán bộ, có chế độ đãi ngộ thành tích chung Có thể tổng kết lại số giải pháp đuợc TPBank thực thời gian qua tiếp tục đổi mới, cải thiện thời gian tới nhu sau: Thứ nhất, cần thiết phải xây dựng quy tắc chuẩn chức danh công việc ngân hàng, tiêu chuẩn nghề nghiệp ngân hàng tuơng đuơng với tiêu chuẩn nuớc tiên tiến khu vực, có quy chuẩn chi tiết đội ngũ cán nhân làm việc liên quan đến thẻ Về lâu dài, nên buớc xây dựng tiêu chuẩn nghề nghiệp ứng với chức danh, vị trí cơng việc làm sở cho việc huớng đến việc tiêu chuẩn hóa cán theo cấp độ đào tạo khác Thứ hai, đào tạo bồi duỡng, cập nhật kiến thức marketing thẻ cho cán 84 có nhằm đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp chịu áp lực cạnh tranh ngày cao môi truờng kinh doanh Thứ ba, trọng việc đào tạo kỹ mềm đa dạng hoá việc đào tạo kỹ chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên chuyên viên quan hệ khách hàng, chuyên viên phát triển thẻ, chuyên viên hỗ trợ, chăm sóc khách hàng Ngân hàng TMCP Tiên Phong, PGD nhằm tạo dựng phong cách kinh doanh đại, đáp ứng yêu cầu phẩm chất cần có mạng luới bán lẻ Phải coi trọng việc đào tạo kỹ mềm cho cán tác nghiệp nhằm biến tiềm kiến thức thành hiệu cơng việc 3.2.3 Nhóm giải pháp khác 3.2.3.1 Chú trọng đến hoạt động kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn đầu tư Trong thời gian tới TPBank cần quan tâm trọng đến công tác kiểm tra, giám sát, thực biện pháp giám sát kiểm soát nội bộ, kết hợp với biện pháp kiểm tra, tra từ bên để chủ động ngăn ngừa, hạn chế rủi ro phòng chống tiêu cực phát sinh trình sử dụng vốn cho hoạt động phát triển thẻ Bên cạnh đó, TPBank cần tiếp trì nâng cao tính hiệu lực hệ thống kiểm sốt nội quy trình phát triển, công tác thẩm định, đánh giá hiệu dự án, quy trình nghiệp vụ quản lý vốn, quản lý đầu tu, quy tắc tổ chức điều hành, bố trí cán bộ, quy định trách nhiệm quyền hạn khâu, cơng việc q trình đầu tu, từ chuẩn bị đầu tu đến tổ chức thi cơng, tốn cơng trình, q trình vận hành, thực dự án 3.2.3.2 Đối với dự án phát triển hoạt động kinh doanh thẻ TPBank - Xuất phát từ đặc điểm hoạt động phát triển, nên để đạt đuợc hiệu phát triển thẻ tài chính, kinh tế xã hội, yêu cầu đặt cán lập 85 dự án phát triển thẻ phải nghiên cứu toàn diện, kỹ điều kiện để đua lựa chọn giải pháp khả thi dự án khía cạnh thị trường, kỹ thuật, tổ chức quản lý nhân sự, tài Qua đánh giá tính khả thi dự án phương diện, sở đưa phương án, so sánh lựa chọn phương án tốt - Phân tích đầy đủ xác khía cạnh kỹ thuật dự án để lựa chọn phương pháp sản xuất, công nghệ máy móc thiết bị, địa điểm thực phù hợp với ràng buộc vốn, trình độ quản lý kỹ thuật, quy mơ thị trường Q trình cần xem xét cách tỉ mỉ, xác nội dung, đảm bảo tính khoa học hệ thống - Giải pháp trang thiết bị ngân hàng TPBank cần trang bị cho cán nhân viên làm việc liên quan hoạt động đầu tư thẻ, cán nhân viên vận hành kết từ việc đầu tư thẻ đầy đủ phương tiện làm việc tùy theo tính chất dự án mục đích cơng việc để truy cập, khai thác, xử lý thơng tin, tổng hợp kết Bên cạnh đó, tính chất công việc thẩm định phức tạp, tốn nhiều thời gian với hệ thống số liệu tính tốn lớn TPBank cần áp dụng phương pháp thẩm định đại, nhanh chóng để mang lại hiệu cao công việc - Công tác kiểm tra, kiểm sốt nội khơng cần thiết cho q trình lập thẩm định dự án mà quan trọng trình thực dự án Việc thực tốt công tác kiểm tra, giám sát giúp TPBank khắc phục rủi ro xảy đồng thời tiết kiệm khoản chi phí phát sinh không 86 chỉnh môi trường pháp lý vấn đề cần thiết Có hệ thống văn quy phạm pháp luật đầy đủ, rõ ràng, chi tiết tạo hành lang pháp lý ổn định cho thẻ hoạt động phát triển Ở Việt Nam có quy chế Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành việc sử dụng toán thẻ (ban hành ngày 19/10/1999) Đó văn mang tính hướng dẫn chung, đưa khái niệm, bao quát thẻ hoạt động toán thẻ chưa đưa quy trình hay hướng dẫn quy định cụ thể loại thẻ hay quy trình tốn thẻ tồn thị trường 3.3.1.2 Phối hợp chặt chẽ với Bộ ngành liên quan - Phối hợp với Bộ Cơng thương để khuyến khích đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ chấp nhận khơng thu phí tốn thẻ có chế tài cụ thể kèm; - Phối hợp với Bộ Tài đề xuất với Chính phủ đưa chế tài cụ thể để xử lý đơn vị không thực nghiêm túc theo quy định NHNN 3.3.2 Đối với Nhà nước 3.3.2.2 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định Môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Đầu tư phát triển thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong nói riêng tất hoạt động khác liên quan đến việc phát triển thẻ nói chung khơng nằm ngồi quy luật Kinh tế xã hội ổn định phát triển bền vững gắn liền với việc sở hạ tầng đầu tư, đời sống dân chúng cải thiện, có điều kiện hội tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại ngân hàng, có dịch vụ thẻ 3.3.3.3 Ban hành văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi chủ thể 87 luật, luận tội xử phạt tổ chức tội phạm giả mạo thẻ nhu cá nhân có hành vi lừa đảo thơng qua thẻ để chiếm đoạt tài sản Có nhu hoạt động đầu tu dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong thực mang lại hiệu cho tất chủ thể tham gia 3.3.3.4 Đầu tư vào sở hạ tầng Việc đầu tu, sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật để đại hóa cơng nghệ ngân hàng khơng vấn đề ngành ngân hàng mà nằm chiến luợc phát triển kinh tế nhà nuớc Đây việc riêng Ngân hàng TMCP Tiên Phong hay ngân hàng khác để nâng cao hiệu đầu tu vào dịch vụ thẻ Vì vậy, nhà nuớc cần ý đầu tu cho lĩnh vực này, để Việt Nam theo kịp nuớc khu vực giới, nay, gia nhập WTO ngày phát triển kinh tế cơng nghiệp hóa, đại hóa KẾT LUẬN CHƯƠNG Chuơng trình bày khái quát định huớng, mục tiêu phát triển thị truờng thẻ nói chung TPBank nói riêng Đồng thời phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội nhu thách thức TPBank để có giải pháp đắn nhằm giải hạn chế tồn TPBank Bên cạnh đó, luận văn mạnh dạn đua số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nuớc Hiệp hội thẻ Việt Nam Với mục tiêu, định huớng giải pháp nêu trên, hi vọng thời gian tới TPBank NHTM khác triển khai thực tốt đề án đẩy mạnh phuơng thức tốn khơng dùng tiền mặt đuợc Chính phủ phê duyệt 88 KẾT LUẬN Kinh nghiệm nước cho thấy, kinh tế xã hội phát triển, tỷ lệ toán tiền mặt giảm tỷ lệ cơng cụ tốn không dùng tiền mặt tăng Đỉnh cao phát triển cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt đời tiền điện tử- thẻ Trong bối cảnh kinh tế tài Việt Nam nay, thẻ - cơng cụ hoạt động ngân hàng bán lẻ đóng vai trị quan trọng mục tiêu phát triển kinh tế- xã hội Việt Nam, có tác động lớn đến sách tiền tệ đến hiệu kinh doanh ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại, đầu tư phát triển dịch vụ thẻ mang lại định hướng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, theo hướng mở rộng hoạt động kinh doanh dịch vụ vừa tăng thu nhập, mở rộng quy mô vừa giảm rủi ro từ hoạt động tín dụng truyền thống Đối với Ngân hàng TMCP Tiên Phong, hoạt đầu tư phát triển dịch vụ thẻ triển khai vịng 10 năm trở lại Chính vậy, với kinh nghiệm chưa nhiều, thời gian qua Ngân hàng gặp khơng khó khăn, thách thức hoạt động đầu tư phát triển thẻ Song tương lai không xa, với nỗ lực toàn ngân hàng tiềm to lớn thị trường thẻ Việt Nam, thêm vào trợ giúp tích cực từ phía Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thúc đẩy hoạt động đầu tư phát triển thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong đạt kết khả quan góp phần đưa dịch vụ thẻ trở thành dịch vụ kinh doanh chủ lực, đồng thời củng cố phát triển vị thị trường thẻ Việt Nam Thực mục tiêu nghiên cứu đề tài, Luận văn hoàn thành nội dung chủ yếu sau : 89 Hệ thống hóa vấn đề lý luận bản, luận văn làm rõ lịch sử đời tất yếu khách quan thẻ giới Luận văn làm rõ khái niệm dịch vụ thẻ, phân loại thẻ, quy trình phát hanh tốn thẻ nhu nhân tố có ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ Tập trung phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong Thơng qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động đầu tư phát triển thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong, đề tài đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần hồn thiện hoạt động đầu tư phát triển thẻ Ngân hàng Luận văn mạnh dạn đưa số điều kiện thực NHNN Việt Nam, với phủ điểm bất cập nhằm tháo gỡ khó khăn cho ngân hàng TMCP việc phát triển dịch vu thẻ hệ thống Ngân hàng TMCP Tuy nhiên hạn chế kiến thức thời gian nghiên cứu nên luận văn tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cơ, anh chị để hồn chỉnh đề tài Để hoàn thành luận văn em xin trân trọng cảm ơn hướng dẫn tận tình Tiến sĩ Bùi Tín Nghị 90 91 10.Quy trình hướng dẫn hoạt động đầu tư phát triển dịch vụ thẻ - Ngân hàng TMCP Tiên Phong 11.Báo cáo tổng kết hoạt độngTÀI kinhLIỆU doanhTHAM Ngân hàng TMCP Tiên DANH MỤC KHẢO Tài liệu Phong nước năm 2014PGS.TS đến 2016 Đồng chủtừbiên Nguyễn Bạch Nguyệt, PGS.TS Từ Quang 12.Bảng Phương, cânGiáo đối chi trình tiếtKinh Ngân tế đầuhàng tư , Nhà TMCP xuấtTiên bảnPhong Đại học cácKinh nămtếtừquốc 2014 dân đến 2016 PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt , Giáo trình Lập dự án đầu tư , Nhà xuất 13.Báo cáo tổng kết hoạt động đầu tư phát triển thẻ Ngân hàng TMCP Đại học Tiên Phong Kinh tế năm quốctừdân 2014 đến 2016 14.Các tài liệu nội ngân hàng TMCP thẻ nămvào từ 2014-2020 Lê Văn Tề, Thẻ toán quốc tế vàTiên việcPhong ứng dụng Việt Nam, Tài liệu nhà nước 15.Phylis M.trẻ Mansfield and Mary Beth Pinto - Penn State University, xuất 2013, TS Vũ Văn Thực, 2012, “Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Nông “Consumers and credit cards”, Journal of Management and Marketing nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam”, Tạp chí PHÁT TRIỂN & HỘI Research 16.Cliff A Số Robb and Ann S Woodyard - University of Alabama, “Financial NHẬP (17) - Tháng Knowledge and11-12/2012 Best Practice Behavior”, Journal of Financial and Counseling Vũ Minh Đức,2011, Luận văn thạc sỹ: “Phát triển thị trường thẻ toán Planning Volume 22, Issue 2011 17.Heiko “Financial Stability Assessment”, ViệtHesse,2008, Nam”, Đại học Kinh TếSystem Quốc Dân Thái Hoàng Hồng Nhung, 2008, Luận văn thạc sỹ:“ Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, Đại học Kinh Tế Quốc Dân Hoàng Tuấn Linh, 2009, Luận văn thạc sỹ: “ Những giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại nhà nước Việt Nam”, Đại ... Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn 2017-2020 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ... TMCP Tiên Phong thời gian qua, lựa chọn đề tài ? ?Giải pháp phát triển dịch vụ Thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong? ?? đề xuất số giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu việc phát triển dịch vụ. .. thiết phát triển dịch vụ tốn thẻ kinh tế Từ có nhìn tổng qt dịch vụ tốn thẻ NHTM nói chung, làm sở cho việc thực nghiên cứu đề tài phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong