giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng

Xét trên nhiều góc độ, khi hoạt độngthanh toán trong xã hội còn thực hiện phổ biến bằng tiền mặt có thể dẫn đến rất nhiềubất lợi và rủi ro như: chi phí của xã hội để tổ chức hoạt động th

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

*****

PHẠM THỊ THANH HUYỀN

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG

Chuyên ngành: Kinh tế tài chính, ngân hàng

Mã số: 60.31.12

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: TS PHAN VĂN TÍNH

Hà Nội, 2012

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan luận văn là công trình nghiên cứu của riêng tôi

Nội dung của luận văn có tham khảo và sử dụng những tài liệu, thông tin được đăng tải trên các sách, tác phẩm, tạp chí và các báo cáo theo danh mục tài liệu tham khảo của luận văn

Học viên cao học

Phạm Thị Thanh Huyền

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN 5

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 6

DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU 7

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ 8

PHẦN MỞ ĐẦU 9

1 Tính cấp thiết của đề tài 9

2 Mục đích nghiên cứu của luận văn 10

3 Ðối týợng và phạm vi nghiên cứu 9

4 Phýõng pháp nghiên cứu 11

5 Kết cấu của luận vãn 10

CHÝÕNG 1 12

NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CÕ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12

1.1 Tổng quan về dịch vụ thẻ của ngân hàng thýõng mại 12

1.1.1Khái niệm về thẻ ngân hàng ngân hàng 12

1.1.2Phân loại thẻ ngân hàng 13

1.2 Chức năng và vai trò của dịch vụ thẻ ngân hàng 16

1.2.1Chức năng và tiện ích của thẻ Ngân hàng 16

1.2.2Vai trò chung của dịch vụ thẻ 17

1.2.3Vai trò của các loại thẻ 19

1.3 Phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thýõng mại 20

1.4 Các nhân tố ảnh hýởng đến phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thýõng mại 23

1.4.1Các nhân tố khách quan 23

1.4.2Các nhân tố chủ quan 26

1.5 Kinh nghiệm phát triển thẻ của các ngân hàng 30

1.5.1 Kinh nghiệm phát triển thẻ của một số nýớc trên thế giới 30

1.5.2Tình hình phát triển thẻ ở Việt Nam 31

1.5.3 Kinh nghiệm rút ra 35

CHÝÕNG 2 38

THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THÝÕNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VÝỢNG 38

2.1 Tổng quan về Ngân hàng TM cổ phần Việt Nam Thịnh Výợng 38

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Výợng trong những năm gần đây 38

2.1.2Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong những năm gần đây 40 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thýõng mại CP Việt Nam Thịnh Výợng 45

2.2.1 Khái quát sự ra đời của Trung tâm thẻ VPBank 45

2.2.2 Khái quát chủ trýõng của ngân hàng về phát triển dịch vụ thẻ 46

2.2.3 Cõ chế và quy trình quản lý dịch vụ thẻ của VPBank 46

2.2.4 Hoạt động của Trung tâm thẻ VPBank 53

2.2.5 Kết quả hoạt động của ngân hàng về kinh doanh thẻ 61

2.2.6 Thu nhập từ dịch vụ thẻ 76

2.3 Đánh giá dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Výợng 80

2.3.1 Kết quả đạt đýợc 80

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 83

CHÝÕNG 3 89

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VÝỢNG 89

3.1 Định hýớng phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng thýõng mại cổ phần Việt

Nam Thịnh Výợng 89

3.1.1 Tiềm năng và điều kiện phát triển thẻ ở Việt Nam 89

3.1.2 Định hýớng phát triển nghiệp vụ thẻ tại Ngân hàng thýõng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Výợng 91

3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Výợng 93

3.2.1 Giải pháp hoàn thiện mô hình tổ chức 93

3.2.2 Giải pháp phát triển chủ thẻ và mạng lýới chấp nhận thẻ 94

3.2.3 Tăng cýờng đào tạo cán bộ nghiệp vụ thẻ 100

3.2.4 Tăng cýờng đầu tý trang bị kỹ thuật, phát triển công nghệ 101

3.2.5 Hoàn thiện cõ chế chính sách, nghiệp vụ thẻ 102

3.2.6 Đa dạng hoá phát triển sản phẩm thẻ 105

3.2.7 Hoàn thiện nghiệp vụ quản lý rủi ro trong hoạt động thẻ 107

3.2.8 Đẩy mạnh nghiệp vụ maketing trong hoạt động thẻ 108

3.3 Kiến nghị 109

3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nýớc 109

3.3.2 Đối với Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam 111

KẾT LUẬN 113

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 114

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần

DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU

Bảng 2.1: Kế hoạch các chỉ tiêu chính năm 2012 của VPBank 43

Bảng 2.2: Số lượng thẻ Autolink phát hành từ năm 2009 – 2011 62

Bảng 2.3: Tình hình phát hành và huy động từ thẻ ghi nợ quốc tế từ 2009 – 2011 65

Bảng 2.4: Phí nghiệp vụ phát hành thẻ ghi nợ quốc tế từ năm 2009-2011 67

Bảng 2.5: Số lượng và giá trị giao dịch của thẻ ghi nợ quốc tế từ năm 2009-2011 68

Bảng 2.6: Số liệu phát hành và cho vay thẻ tín dụng quốc tế 2009-2011 70

Bảng 2.7: Số liệu lãi thu được từ thẻ tín dụng quốc tế từ 2009-2011 72

Bảng 2.8: Số liệu phát hành và giao dịch thẻ E – Card từ năm 2009-2011 74

Bảng 2.9 Doanh thu dịch vụ thẻ Platinum & MC2 Debit từ 2009-2011 76

Bảng 2.10 Doanh thu thẻ tín dụng Platinum và MC2 từ 2009-2011 77

Bảng 2.11 Chi phí cho dịch vụ thẻ từ năm 2009-2011 78

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

Sơ đồ 2.1: Quy trình phát hành thẻ của VPBANK 48

Biểu đồ 2.1: Số dư huy động qua thẻ Autolink từ năm 2009-2011 62

Biểu đồ 2.2: Số lượng thẻ ghi nợ quốc tế phát hành từ 2009-2011 65

Biểu đồ 2.3: Số dư huy động qua thẻ ghi nợ quốc tế từ 2009-2011 66

Biểu đồ 2.4: Số lượng thẻ tín dụng phát hành từ năm 2009-2011 70

Biểu đồ 2.5: Số dư nợ thẻ tín dụng từ năm 2009-2011 71

Biểu đồ 2.6: Lãi thu được từ thẻ tín dụng quốc tế từ 2009-2011 72

Biểu đồ 2.7: Số lượng thẻ E – Card phát hành từ năm 2009-2011 74

Biểu đồ 2.8: Giá trị giao dịch qua thẻ E – Card từ năm 2009-2011 74

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Sau hơn 5 năm gia nhập vào Tổ chức kinh tế thế giới (WTO) đã tạo rất nhiềuđiều kiện thuận lợi để Việt Nam có thể học tập kinh nghiệm phát triển của các nướctiên tiến nhưng cũng đặt ra nhiều thách thức mới đối với nền kinh tế nói chung và cácngân hàng thương mại (NHTM) nói riêng Đặc biệt cùng với xu thế phát triển như vũbão của nền kinh tế thế giới và khu vực là quá trình phát triển không ngừng củangành khoa học công nghệ thông tin, tự động hoá đã tạo ra nhiều bước đột phá trêncon đường phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng trên thế giới Đặc biệt, thanhtoán không dùng tiền mặt đang dần trở thành xu hướng tất yếu mà các quốc gia đanghướng tới

Các hoạt động giao dịch thương mại, dịch vụ, hàng hóa ngày nay diễn ra mọilúc, mọi nơi vượt qua cả giới hạn về không gian Xét trên nhiều góc độ, khi hoạt độngthanh toán trong xã hội còn thực hiện phổ biến bằng tiền mặt có thể dẫn đến rất nhiềubất lợi và rủi ro như: chi phí của xã hội để tổ chức hoạt động thanh toán (chi phí in ấntiền, chi phí vận chuyển, bảo quản , kiểm đếm rất tốn kém…); việc thực hiện các giaodịch thanh toán dùng tiền mặt dễ bị các đối tượng lợi dụng để gian lận, trốn thuế, trìhoãn hoặc không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng hoặc chủ nợ; sử dụngtiền mặt trong thanh toán sẽ tạo điều kiện cho tội phạm lưu hành tiền giả, đe dọa trựctiếp đến lợi ích của các cá nhân, tổ chức và tình hình an ninh cũng như phát triển kinh

tế của đất nước Các bất lợi và rủi ro trên là vấn đề xảy ra với bất cứ quốc gia nào,song với các nước mà thanh toán bằng tiền mặt còn ở mức phổ biến trong xã hội nhưViệt Nam thì tình hình sẽ càng phức tạp và khó kiểm soát hơn rất nhiều

Với một nền kinh tế tăng trưởng tương đối ổn định và dân số khoảng 89 triệungười với cơ cấu dân cư tương đối trẻ thì Việt Nam là một thị trường rất giàu tiềmnăng cho những sản phẩm thẻ thanh toán mới Do đó, sự bùng nổ về nhu cầu các dịch

vụ ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam nói chung và trong lĩnh vực thẻ thanh toán nóiriêng, việc các nhà cung cấp dịch vụ có thể cung ứng những sản phẩm đa dạng nhắm

đến từng đối tượng khách hàng có ý nghĩa rất quan trọng không chỉ cho khách hàng,ngân hàng mà còn đóng góp vào sự phát triển kinh tế của đất nước.

Vừa qua, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg ngày24/08/2007 về việc trả lương qua tài khoản cho các đố tượng hưởng lương từ ngânsách nhà nước Điều này có thể thấy xu hướng chi tiêu không dùng tiền mặt đangngày càng được phát triển rộng rãi Nắm bắt được xu thế đó, các Ngân hàng thươngmại không ngừng đầu tư, phát triển để đưa ra nhiều sản phẩm thẻ thanh toán đáp ứngnhu cầu của thị trường Không nằm ngoài xu thế đó, Ngân hàng thương mại cổ phầnViệt Nam Thịnh Vượng đã và đang cung cấp, quảng bá các sản phẩm thẻ của mìnhđến với khách hàng và khai thác tối đa tiện ích của dịch vụ thẻ nhằm phục vụ cho nhucầu của mọi đối tượng khách hàng Tuy nhiên, hiện tại dịch vụ thẻ của VPBank cònchưa phát triển như mong muốn và chưa tạo được thế cạnh tranh mạnh so với các

ngân hàng lâu đời khác Vì vậy, tác giả đã chọn để tài luận văn “Giải pháp phát

triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng”

để nghiên cứu Trong quá trình nghiên cứu, luận văn đi sâu tìm hiểu về thực trạngphát triển thẻ tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, xác định những bất cậpcần khắc phục cũng như đề xuất được một số giải pháp góp phần đưa dịch vụ thẻ tạingân hàng ngày càng phát triển, đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu của khách hàng đồngthời đưa dịch vụ thẻ trở thành một trong những dịch vụ mang lại lợi nhuận cao chongân hàng

2 Mục đích nghiên cứu của luận văn

- Hệ thống trên phương diện lý luận những vấn đề cơ bản về dịch vụ thẻtrong ngân hàng thương mại

- Phân tích thực trạng, đánh giá hoạt động của ngân hàng VPBank tronglĩnh vực thẻ

- Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ của VPBank trongthời gian tới

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Các lý thuyết cơ bản về ngân hàng

- Hoạt động của ngân hàng thương mại.

- Hoạt động dịch vụ thẻ tại ngân hàng VPBank

- Các quy định hiện hành của cơ quan quản lý về dịch vụ thẻ

4 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng

và duy vật lịch sử, phương pháp thống kê và tổng hợp, phương pháp so sánh, …

Phương pháp tiếp cận đề tài: nghiên cứu các công trình khoa học đã công bố

về các vấn đề liên quan; điều tra khảo sát tại chỗ

5 Kết cấu của luận văn

Ngoài mở đầu, kết luận, luận văn gồm các nội dung sau:

Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ thẻ NHTM

Chương 2: Thực trạng về Dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam

Danh mục bảng, biểu, sơ đồ

Danh mục tài liệu tham khảo

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về thẻ ngân hàng

Thẻ ngân hàng là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt do ngânhàng phát hành cho khách hàng, theo đó người sử dụng thẻ có thể dùng để thanhtoán tiền hàng hóa dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hay rút tiền mặt tại các ngânhàng đại lý thanh toán hoặc tại các máy rút tiền tự động ATM Dịch vụ thẻ là việccác ngân hàng cung ứng cho khách hàng tiện ích của các sản phẩm thẻ khác nhau vàthu được phí dịch vụ của khách hàng từ chính việc sử dụng các sản phẩm thẻ này

Thông thường, đặc điểm cấu tạo của thẻ đều theo chuẩn với kích thước là 54

mm x 84 mm x 0,76 mm, gồm 3 lớp: lõi thẻ là lớp nhựa cứng ở giữa và 2 lớp nhựacán phủ 2 mặt, có 4 góc tròn Màu sắc của thẻ có thể khác nhau tùy thuộc ngân hàngphát hành

* Mặt trước của thẻ thường bao gồm:

- Biểu tượng và tên của ngân hàng phát hành thẻ: Đây là yếu tố bắt buộc đốivới tất cả các loại thẻ nhằm đẻ phân biệt NH phát hành thẻ

- Số thẻ: được in dập nổi hoặc in chìm tuỳ theo từng loại sản phẩm thẻ

- Tên của chủ thẻ: chỉ định tên của cá nhân được Ngân hàng phát hành cấpthẻ để sử dụng

- Thời hạn và hiệu lực của thẻ: Để chỉ định khoảng thời gian theo đó NHphát hành thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng Khoảng thời gian sử dụng thẻ có thể là 6tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng tuỳ theo chính sách của từng ngân hàng pháthành Hết thời hạn sử dụng thẻ, chủ thẻ phải trả lại thẻ cho ngân hàng Trong trườnghợp thẻ hết hạn sử dụng, chủ thẻ có nhu cầu tiếp tục sử dụng thẻ thì chủ thẻ phảilàm thủ tục gia hạn thẻ

- Thương hiệu của tổ chức thẻ quốc tế (đối với thẻ quốc tế) được sử dụng đểnhận biết loại thẻ quốc tế sử dụng

Rãnh 2 : Lưu trữ mã số kiểm tra, loại thẻ, các thông tin khác

Rãnh 3 : Lưu trữ mã số nhận dạng cá nhân (số PIN) được sử dụng để rút tiềnmặt tại các máy rút tiền mặt tự động

- Một số thông tin tham chiếu: Bao gồm các thông tin như số điện thoại của

NH phát hành thẻ để liên hệ, số kiểm tra để tăng thêm sự an toàn của thẻ nhằm hạnchế các trường hợp làm giả thẻ

1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng

Với mỗi sản phẩm thẻ ngân hàng sẽ cung ứng các dịch vụ tương ứng baogồm dịch vụ phát hành và thanh toán cho từng loại thẻ Vì vậy, thẻ ngân hàng đượcphân thành nhiều loại khác nhau tùy theo từng tiêu chí:

a Phân loại theo đặc tính kỹ thuật

- Thẻ khắc chữ nổi: Là loại thẻ sơ khai ban đầu, các thông tin cơ bản đượckhắc nổi trên thẻ, loại thẻ này đã nhanh chóng bị thay thế vì tính bảo mật kém, dễ bịlàm giả

- Thẻ băng từ: được sản xuất dựa trên kỹ thuật từ tính với 1 dải băng từ chứa

3 rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ Thẻ này được sử dụng phổ biến trong hơn 20năm gần đây Tuy nhiên thẻ băng từ có một số nhược điểm sau:

+ Khả năng bị lợi dụng cao do thông tin ghi trong thẻ không tự mã hóa được,

có thể đọc thẻ dễ dàng bằng thiết bị đọc gắn với máy vi tính

+ Thẻ mang thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụngđược các kỹ thuật mã hóa đảm bảo an toàn Do đó, trong những năm gần đây khách

hàng sử dụng loại thẻ này thường gặp nhiều rủi ro và đã bị lợi dụng lấy cắp tiền.

- Thẻ điện tử có bộ vi xử lý chip (thẻ thông minh): là thế hệ mới nhất của thẻthanh toán, thẻ được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý nhờ gắn vào thẻ một con

“chip” điện tử có cấu trúc như một máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh có nhiềunhóm khác nhau với dung lượng nhớ của chip điện tử khác nhau Thông thường,một tấm thẻ thông minh được gắn chip điện tử để thay thế cho dải băng từ sau thẻ.Cũng có trường hợp thẻ thông minh có cả chip điện tử và băng từ Thẻ thông minhgắn chip xử lý dữ liệu có khả năng vừa lưu trữ các thông tin về chủ thẻ, điểmthưởng tích lũy đồng thời lưu giữ số liệu về những lần giao dịch tại đơn vị chấpnhận thẻ (ĐVCNT) Tính năng vượt trội này của thẻ thông minh giúp cắt giảm chiphí xử lý đối với ngân hàng và các trung gian thanh toán bởi việc đối chiếu thôngtin tài khoản và thông tin của chủ thẻ cũng như việc cập nhật thông tin liên quan tớithẻ ngày nay được thực hiện ngay tại ĐVCNT

b Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ:

- Thẻ ghi nợ (Debit card): là phương tiện thanh toán, chi trả hoặc rút tiền mặttrên cơ sở số tiền của chính chủ thẻ gửi tại ngân hàng Loại thẻ này khi rút tiền tạicác máy rút tiền tự động (ATM) hay mua hàng hóa dịch vụ tại các ĐVCNT, giá trịnhững giao dịch sẽ được trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ Như vậy, người

sủ dụng thẻ này không phải lưu ký tiền vào tài khoản đảm bảo thanh toán thẻ, căn

cứ để thanh toán là số dư tài khoản tiền gửi của chủ sở hữu thẻ tại ngân hàng và hạnmức thanh toán tối đa của thẻ do ngân hàng quy định

Trong số các loại thẻ ghi nợ, thẻ ATM là hình thức phát triển đầu tiên, nócho phép chủ thẻ tiếp cận trực tiếp với tài khoản của mình tại ngân hàng từ máy rúttiền tự động

Thẻ ghi nợ có 2 loại chủ yếu là:

+ Thẻ online là thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ ngay lậptức vào tài khoản của chủ thẻ

+ Thẻ off – line là loại thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch sẽ được khấutrừ vào tài khoản chủ thẻ sau đó vài ngày

- Thẻ tín dụng (Credit card): đây là loại thẻ ngày nay được sử dụng phổ biếnnhất, chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng không phải trả lãi (nếu chủ thẻhoàn trả số tiền đã sử dụng đúng kỳ hạn) để mua sắm hàng hóa dịch vụ tại những cơ

sở chấp nhận loại thẻ này Thẻ tín dụng là một phương thức thanh toán không dùngtiền mặt cho phép người sử dụng khả năng chi tiêu trước trả tiền sau Hình thức củathẻ tương tự như thẻ thanh toán ngân hàng, điểm khác biệt cơ bản là nội dung kinhtế: mỗi lần sử dụng giao dịch là một lần nhận nợ vay ngân hàng Sử dụng thẻ này,ngân hàng thỏa thuận cấp một hạn mức cho chủ thẻ và chủ thẻ được sử dụng tronghạn mức đó, đến thời hạn quy định phải hoàn trả cho ngân hàng Do đó, căn cứ để

sử dụng thẻ tín dụng là phát hành trên tài khoản tiền vay ngân hàng

- Thẻ trả trước (Prepaid card): đây là loại thẻ mới được phát triển trên thếgiới, khách hàng không cần phải thực hiện các thủ tục phát hành thẻ theo yêu cầucủa ngân hàng mà họ chỉ cần trả cho ngân hàng một số tiền sẽ được ngân hàng báncho một tấm thẻ với mệnh giá tương đương Đặc tính của loại thẻ này giống nhưmọi thẻ bình thường khác, điểm khác là thẻ này chỉ được giới hạn trong số tiền cótrong thẻ và chỉ tiêu trong một khoảng thời gian nhất định tùy thuộc vào quy địnhcủa mỗi ngân hàng

c Phân loại thẻ theo phạm vi lãnh thổ:

- Thẻ trong nước: là thẻ do các ngân hàng, tổ chức tín dụng phát hành vàchỉ có giá trị sử dụng trong phạm vi một quốc gia Thông thường đó là các thẻghi nợ do ngân hàng thương mại phát hành để sử dụng tại hệ thống ATM vàmạng lưới ĐVCNT của ngân hàng phát hành, ngân hàng đại lý và ngân hàng liênkết với ngân hàng phát hành

- Thẻ quốc tế: là loại thẻ được sử dụng cả ở các quốc gia phát hành thẻ vàtrên phạm vi quốc tế Thẻ này mang thương hiệu của các tổ chức thẻ quốc tế docác ngân hàng, tổ chức tín dụng làm đại lý phát hành như VISA, MASTER Đểphát hành thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành thẻ phải đăng ký và được chấp nhận

là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế

Với mỗi loại thẻ sẽ có các hạng thẻ khác nhau như thẻ thường, thẻ bạc, thẻ

vàng Hạng thẻ khác nhau quy định hạn mức tín dụng được cấp, hạn mức rúttiền, chi tiêu trong ngày khác nhau.

d Phân loại theo chủ thể phát hành

- Thẻ do tổ chức ngân hàng phát hành là loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụnglinh động tài khoản của mình tại ngân hàng, hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàngcấp tín dụng, loại thẻ này hiện nay được sử dụng khá phổ biến, nó không chỉ lưu hànhtrong một quốc gia mà còn có thể lưu hành trên toàn cầu

- Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành là loại thẻ du lịch và giải trí củacác tập đoàn kinh doanh lớn phát hành như Dinners Club, Amex và cũng lưu hànhtrên toàn cầu

- Thẻ liên kết: là sản phẩm thẻ ngân hàng được phát hành thông qua sự liênkết giữa một ngân hàng hay công ty tài chính với một chủ thể thương mại Thẻ liênkết mang lại lợi thế cho cả ngân hàng phát hành, đối tác liên kết và chủ thẻ Sử dụngsản phẩm thẻ liên kết khách hàng sẽ nhận được ưu đãi từ ngân hàng phát hành và từphía đối tác liên kết Các ngân hàng có thể đưa ra các ưu đãi về phí, lãi suất, thờigian ân hạn Các đối tác có thể đưa ra các ưu đãi về giảm giá, khuyến mại, chươngtrình điểm thưởng nhằm khuyến khích khách hàng chi tiêu bằng thẻ

1.2 Chức năng và vai trò của dịch vụ thẻ ngân hàng

Hiện nay, hoạt động thanh toán đóng vai trò rất quan trọng cho sự phát triểncủa hệ thống ngân hàng và của nền kinh tế nói chung Đặc biệt trong cơ chế thịtrường, thẻ thanh toán mang lại một hiệu quả nhất định cho mọi thành phần thamgia, bao gồm khách hàng, ngân hàng, Nhà nước và nền kinh tế nói chung

1.2.1 Chức năng và tiện ích của thẻ Ngân hàng

- Rút tiền mặt: là chức năng thông dụng nhất của thẻ ngân hàng mà người sửdụng có thể thực hiện 24/24 tại khá nhiều điểm trên toàn quốc Chỉ cần có một chiếcthẻ ATM người sử dụng có thể rút tiền mặt tại các máy ATM mà không cần luônluôn mang theo tiền mặt bên người

- Thanh toán: đây có thể coi là chức năng chính mà các Ngân hàng phát hànhthẻ mong muốn khách hàng sử dụng Thẻ có thể sử dụng để thanh toán hàng hoá

dịch vụ tại các cửa hàng, trung tâm thương mại, siêu thị, nhà sách, nhà hàng, kháchsạn Thanh toán trực tiếp hoặc tự động các dịch vụ như: tiền điện, nước, điện thoại,internet hoặc phí bảo hiểm, mua các loại thẻ trả trước

- Vấn tin tài khoản, vấn tin giao dịch: cho phép chủ thẻ quản lý chi tiêu củamình một cách hiệu quả nhờ vào việc chủ thẻ có thể kiểm tra được số dư tài khoảnthẻ cũng như kiểm tra lại được các giao dịch gần nhất của mình

- Chuyển khoản: các khách hàng có thể chuyển tiền hoặc nhận tiền từ ngườithân qua tài khoản của Ngân hàng, khách hàng cũng có thể nhận được tiền lương,tiền thưởng và rút tiền lương ra nhờ một chiếc thẻ

- Gửi tiền vào tài khoản: chủ thẻ có thể gửi tiền vào tài khoản trực tiếp tạimáy ATM chuyên dụng của Ngân hàng

- Hưởng lãi suất không kỳ hạn trên số dư tài khoản thẻ

Nói chung việc sử dụng thẻ có rất nhiều tiện ích Khách hàng ưa thích sửdụng thẻ phần lớn vì thẻ là một chiếc ví điện tử nơi khách hàng có thể khá yên tâmcất giữ tiền mặt, không những thế khoản tiền mặt này có thể sinh lời với lãi suấtkhông kỳ hạn

1.2.2 Vai trò chung của dịch vụ thẻ

Thẻ thanh toán có vai trò quan trọng trong lưu thông tiền mặt, giảm khốilượng lớn tiền mặt trên thị trường, từ đó giảm bớt nhiều chi phí cho việc phát hành,lưu thông, bảo quản, chuyên chở , vì thế tiết kiệm những phí tổn không đáng cócho xã hội

Tăng nhanh khối lượng chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế: hầu hếtmọi giao dịch thẻ trong phạm vi quốc gia hay toàn cầu đều được thực hiện và thanhtoán trực tuyến (ONLINE) vì vậy tốc độ chu chuyển, thanh toán nhanh hơn nhiều sovới những giao dịch qua các phương tiện thanh toán như séc, ủy nhiệm thu, ủynhiệm chi… Thay vì thực hiện các giao dịch trên giấy tờ, với giao dịch thẻ, mọithông tin đều được xử lý qua hệ thống máy móc điện tử thuận tiện, nhanh chóng

Thẻ thanh toán sẽ giúp các ngân hàng duy trì, điều chỉnh tỷ lệ lãi suất, tỷ lệ

dự trữ bắt buộc theo quy định của NHNN, tránh hiện tượng lạm phát xảy ra cho

nền kinh tế NHNN sẽ điều hoà lượng tiền lưu thông trên thị trường, góp phần thựcthi hiệu quả các chính sách tài chính, tiền tệ và đảm bảo cho nền kinh tế phát triển

ổn định, bền vững

Mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng đều phải chịu sự quản lý vĩ mô quachính sách tiền tệ của Nhà nước Việc các ngân hàng đa dạng các hình thức thanhtoán đặc biệt thanh toán qua thẻ sẽ phát huy đầy đủ hơn vai trò quản lý tổng thể củaNhà nước đối với quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá

Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ ngân hàng: Thẻ thanh toán ra đời, làmphong phú thêm các dịch vụ ngân hàng, mang đến cho khách hàng một phương tiệnthanh toán đa tiện ích, thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng Không chỉ có vậy,

ở các nước phát triển, phát triển dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng cóthêm cơ hội để phát triển các dịch vụ khác song song như: đầu tư hoặc bảo hiểmcho các sản phẩm… Thông tin về các loại hình dịch vụ này sẽ được gửi đến kháchhàng sử dụng thẻ cùng với sao kê hàng tháng của ngân hàng

Cải thiện môi trường văn minh thương mại, thu hút khách du lịch và đầu tưnước ngoài: Thanh toán bằng thẻ làm giảm bớt các giao dịch thủ công, tiếp cận vớimột phương tiện văn minh của thế giới do đó sẽ tạo ra một môi trường thương mạivăn minh, hiện đại hơn Đây cũng là một yếu tố thu hút khách du lịch và các nhàđầu tư nước ngoài Bên cạnh việc đem lại lợi ích to lớn cho xã hội, thẻ ngân hàngđược sử dụng ngày càng rộng rãi cũng là nhờ những tiện ích thiết thực mà nó đemlại cho những đối tượng liên quan trực tiếp: chủ thẻ, ĐVCNT, ngân hàng

Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng: Đưa thêm một loại hình thanh toán mớiphục vụ khách hàng buộc ngân hàng phải không ngừng hoàn thiện: nâng cao trình

độ, trang bị thêm trang thiết bị kỹ thuât công nghệ để cung cấp cho khách hàngnhững điều kiện tốt nhất trong thanh toán, đảm bảo uy tín, sự an toàn và hiệu quảtrong hoạt động của ngân hàng

Việc đặt các máy ATM hay liên hệ với các cơ sở chấp nhận thẻ mới cũnggóp phần mở rộng địa bàn hoạt động của ngân hàng Điều này rất có ích đối vớinhững nơi mà việc mở chi nhánh là rất tốn kém

1.2.3 Vai trò của các loại thẻ

1.2.3.1 Vai trò của thẻ tín dụng (Credit Card)

Với việc ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng trong thẻ tíndụng để thanh toán tiền hàng hóa mà không cần phải trả bất cứ một khoản lãi nàotrong một khoảng thời gian nhất định, như vậy ngân hàng đã tạo điều kiện chokhách hàng mở rộng khả năng thanh toán Phương thức cấp tín dụng này vừa đơngiản vừa an toàn, giúp ngân hàng mở rộng tín dụng và mở rộng thị trường.

Sự tiện lợi mà thẻ mang lại cho người sử dụng, cơ sở chấp nhận thẻ, ngânhàng… khiến cho ngày càng có nhiều người ưa chuộng sử dụng thẻ, tăng cường chitiêu bằng thẻ Điều này làm cho thẻ trở thành một công cụ hữu hiệu góp phần thựchiện biện pháp “kích cầu” của nhà nước Khuyến khích phát hành, thanh toán thẻcũng là khuyến khích tăng nhu cầu tiêu dùng Điều này cũng tạo nên một kênh cungứng vốn hiệu quả của các ngân hàng thương mại

Lợi ích lớn nhất mà thẻ đem lại cho ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ

là lợi nhuận Thu nhập từ thẻ mà ngân hàng có được là: phí thu từ ĐVCNT, phí sửdụng thẻ (phí thường niên) và lãi suất cho khoản tín dụng mà chủ thẻ chậm thanhtoán Đó là chưa kể các khoản thu từ các dịch vụ ngân hàng và đầu tư kèm theo.Một yếu tố nữa có thể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng từ thẻ đó là lòng trungthành của khách hàng Một khi khách hàng đã có tài khoản thẻ tại ngân hàng vớinhiều dịch vụ tiện ích thì hiếm khi họ lại muốn chuyển sang một tổ chức đối thủkhác Lợi dụng tâm lý này của khách hàng, ngân hàng có thể tăng lãi suất tương đốicho khoản tín dụng thanh toán thẻ một cách hợp lý để tăng thêm lợi nhuận cho ngânhàng mà không sợ mất khách hàng đồng loạt

1.2.3.2 Vai trò của thẻ ghi nợ (Debit Card)

Việc phát hành thẻ ghi nợ cùng với những dịch vụ tiện ích kèm theo là mộttrong những công cụ hữu hiệu giúp ngân hàng tạo lập nguồn vốn hiệu quả với chiphí huy động vốn thấp nhất Để thực hiện việc thanh toán qua ngân hàng, các cánhân, tổ chức phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán và gửi một số tiền nhất định chongân hàng Loại tiền này luôn ghi dưới dạng số dư có, là nguồn vốn huy động tạm

thời mà chưa được sử dụng đến Đây là nguồn vốn mà ngân hàng có thể sử dụng đểthực hiện nghiệp vụ tín dụng, nhằm phát triển kinh tế, sau khi duy trì một phần nhấtđịnh bảo đảm việc thanh toán cho chủ tài khoản khi cần thiết.

Khi sử dụng thẻ thanh toán khách hàng đã được ngân hàng cung cấp cho mộtdịch vụ gửi tiền và thanh toán có độ an toàn cao, bảo mật và tiện lợi Ngày nay, với

sự phát triển ngày càng cao của trình độ kỹ thuật thì việc làm thẻ giả trở nên khókhăn hơn điều này đồng nghĩa với việc các chủ thẻ yên tâm hơn về khoản tiền củamình Thêm nữa, khi các cở sở chấp nhận thẻ ngày càng nhiều, các máy ATM ngàycàng trở nên phổ biến thì việc thanh toán trở nên lý tưởng hơn cho các chủ thẻ

Thanh toán qua thẻ là hình thức thanh toán mang lại sự an toàn, thuận lợi vàlinh hoạt trong việc kiểm soát tài chính của khách hàng Họ không cần phải mangtheo quá nhiều tiền mặt khi thanh toán bởi vì sẽ gặp rất nhiều rủi ro như tai nạn, bịcướp, thiếu hụt trên đường vận chuyển ; đối với thẻ thanh toán quốc tế như Visa,MasterCard được chấp nhận trên toàn thế giới thì khi khách hàng có dự định ranước ngoài, thay vì phải chuẩn bị trước một lượng ngoại tệ hay séc du lịch, chủ thẻ

có thể mang theo thẻ thanh toán để thanh toán cho mọi nhu cầu chi tiêu của mình

Sự thuận tiện của thẻ thanh toán qua ngân hàng giúp các doanh nghiệp giảiquyết nhanh chóng, kịp thời việc trả lương cho nhân viên Việc thực hiện trả lươngqua tài khoản cá nhân, giúp các cơ quan và doanh nghiệp (DN) tiết kiệm chi phí,thời gian và giảm thiểu tối đa về rủi ro tiền mặt Các DN còn có thể hưởng lợi từ cáckhoản tiền gửi tại ngân hàng dùng để trả lương cho cán bộ công nhân Còn ngườiđược trả lương lại được hưởng lãi suất từ tài khoản tiền gửi Thẻ ATM là một công

cụ (rút tiền và thanh toán hàng hoá dịch vụ) an toàn, sinh lời và thuận tiện giúp chủthẻ sử dụng số tiền của mình một cách khoa học Trả lương qua tài khoản, giúpminh bạch hoá thu nhập cá nhân và hoạt động của DN, là một công cụ hữu ích đểhạn chế tình trạng tham nhũng

Dịch vụ toàn cầu: là thành viên của một tổ chức thẻ quốc tế như Visa hayMasterCard, một ngân hàng dù là nhỏ nhất trên thế giới cũng có thể cho khách hàngmột phương tiện thanh toán quốc tế có chất lượng tốt như bất cứ đối thủ cạnh tranh

lớn nào Nhờ mối quan hệ với các tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng chỉ phải thực hiệnduy nhất một giao dịch thông qua tổ chức thẻ quốc tế Visa hoặc MasterCard để trảtiền cho tất cả các khoản này, việc phân bổ tới các ngân hàng khác có liên quan sẽ

do tổ chức thẻ quốc tế thực hiện Sau lợi nhuận, khả năng cung cấp dịch vụ toàn cầu

là lợi ích lớn nhất cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia vào quátrình toàn cầu hóa, hội nhập với cộng đồng quốc tế

Thẻ thanh toán đang ngày một phát triển nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầuthanh toán của khách hàng Vì vậy, khả năng cạnh tranh của các ngân hàng thể hiện

ở số lượng và chất lượng của dịch vụ ngân hàng, trong đó có dịch vụ thanh toán

Tóm lại: thẻ thanh toán là một hình thức thanh toán tiên tiến dựa trên việc sửdụng công nghệ kỹ thuật hiện đại Các ngân hàng đang tăng cường hoạt động kinhdoanh thẻ nhằm thu hút nhiều hơn nguồn vốn trong xã hội Trên cơ sở đó góp phầnđáp ứng nhu cầu vốn và mang lại nhiều lợi ích to lớn cho nền kinh tế

1.3 Phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại

Phát triển dịch vụ thẻ là việc gia tăng về số lượng và chất lượng dịch vụ thẻ.

Kinh doanh thẻ là một loại hình kinh doanh dịch vụ mới, điều kiện thị trườnghết sức đa dạng và liên tục thay đổi Do vậy, để phát triển và chiếm lĩnh được thịtrường này, các NHTM phải luôn theo sát được các nhu cầu và thị hiếu của kháchhàng, phản ứng nhanh chóng và chính xác với từng biến động của thị trường thẻ

Dịch vụ kinh doanh thẻ hiện nay mới chỉ là một mảng nhỏ trong hoạt động kinhdoanh của ngân hàng, lợi nhuận thu được từ dịch vụ này chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trongtổng lợi nhuận của ngân hàng Tuy nhiên với tiềm năng phát triển của dịch vụ nàytrong tương lai thì các NHTM đều coi đây là một dịch vụ quan trọng

Để phát triển dịch vụ thẻ, ngân hàng luôn cố gắng đẩy mạnh công tác phát hànhthẻ mới, nghiên cứu đưa ra các sản phẩm thẻ mới đa dạng, phong phú hướng tới nhiềuđối tượng khách hàng khác nhau Không chỉ chú trọng việc phát triển dịch vụ thẻ vềlượng, các ngân hàng còn quan tâm đến vấn đề chất lượng dịch vụ do mình cung cấp

Để khách hàng luôn hài lòng và yên tâm khi sử dụng dịch vụ thẻ của mình, ngân hàng

đã có bộ phận chăm sóc khách hàng, sẵn lòng hướng dẫn, giải đáp và giải quyết các

khiếu nại của khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng còn liên kết với các tổ chức kinh tếlớn, có thương hiệu để cho ra đời các sản phẩm thẻ liên kết mà khách hàng sẽ đượchưởng rất nhiều ưu đãi và lợi ích khi sử dụng sản phẩm thẻ này

Sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại được đánh giá qua một sốchỉ tiêu sau:

- Lợi nhuận: thu nhập từ việc cung ứng dịch vụ thẻ mà ngân hàng có được gồm:phí thường niên, phí phát hành, lãi cho vay, phí chậm thanh toán, phí rút tiền mặt Lợinhuận thu được bằng thu nhập trừ đi các khoản chi phí và vốn đầu tư bỏ ra

Sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ có thể đánh giá bằng sự so sánh vềgiá trị tuyệt đối và giá trị tương đối của mức lợi nhuận giữa các năm Nếu mức lợinhuận của năm sau cao hơn năm trước thì cho thấy sự phát triển của hoạt động kinhdoanh thẻ

- Số lượng thẻ phát hành: bằng việc thống kê số lượng thẻ phát hành qua cácnăm, ngân hàng có thể đánh giá được sự phát triển về dịch vụ thẻ của mình Số lượngthẻ phát hành ngày càng nhiều nghĩa là ngân hàng đã có sự phát triển về lượng của dịch

vụ thẻ Song cùng với sự gia tăng mới về số lượng khách hàng sử dụng thẻ thì ngânhàng vẫn phải duy trì được số lượng khách hàng hiện hành đang sử dụng dịch vụ thẻcủa mình Có như vậy mới cho thấy được sự phát triển về dịch vụ thẻ của ngân hàngmình Nếu không cùng với số lượng khách hàng mới gia tăng nhưng lại có một sốlượng khách hàng cũ ngừng sử dụng dịch vụ của mình thì ngân hàng khó có thể cóđược sự phát triển về dịch vụ thẻ

- Thị phần: Thị phần của một ngân hàng trên thị trường thẻ được thể hiện qua sốlượng thẻ phát hành, thanh toán thẻ và lợi nhuận hoạt động kinh doanh thẻ Nếu sốlượng khách hàng sử dụng các dịch vụ thẻ của ngân hàng cao hơn số lượng khách hàng

sử dụng cũng dịch vụ thẻ đó của ngân hàng đối thủ sẽ cho thấy thị phần của ngân hàng

đó trong việc phát hành thẻ Ngoài ra, qua số liệu tổng hợp về doanh số phát hành vàthanh toán thẻ, ngân hàng sẽ so sánh doanh số này với doanh số của các ngân hàng đốithủ để kết luận về thị phần thanh toán thẻ của ngân hàng

- Độ chính xác, nhanh chóng, an toàn: Sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàngcũng được phản ánh qua việc các giao dịch bằng thẻ được thực hiện với độ chính xáccao, nhanh chóng và an toàn Các giao dịch thanh toán hàng hóa dịch vụ bằng thẻ quốc

tế của khách hàng được thực hiện chính xác, không phải chờ đợi lâu do sự cố hỏngmáy cà thẻ hay sự cố truyền dữ liệu giữa ĐVCNT và ngân hàng thanh toán Các thôngtin dữ liệu thẻ của khách hàng phải được bảo mật an toàn, dữ liệu thẻ không bị lấy cắp

để thực hiện các giao dịch giả mạo

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại

1.4.1 Các nhân tố khách quan

a Thói quen tiêu dùng của dân cư

Thói quen sử dụng phương tiện thanh toán của dân cư là nhân tố ảnh hưởnglớn đến sự phát triển của dịch vụ thẻ Nếu thị trường thẻ mà tại đó người dân đa số

sử dụng tiền mặt để thanh toán hàng hóa, dịch vụ thì thị trường đó không thể là điềukiện tốt để phát triển dịch vụ thẻ Chỉ khi việc thanh toán được thực hiện qua hệthống ngân hàng thị dịch vụ thẻ mới có thể phát huy được thế mạnh của nó Do đó

để dần đưa phương thức thanh toán mới vào cuộc sống và dần thay đổi thói quentiêu dùng tiền mặt của người dân thì các ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng trongviệc quảng bá, khuyến cáo và hướng dẫn sử dụng thẻ thanh toán

b Môi trường kinh tế, xã hội

Tình hình và sự thay đổi của môi trường kinh tế cũng như việc thực hiện cácchính sách tiền tệ và tài khóa của Nhà nước có tác động rất mạnh mẽ đến nhu cầu

và cách thức sử dụng thẻ thanh toán của khách hàng:

Nếu nền kinh tế rơi vào suy thoái, thu nhập giảm sút và thất nghiệp tăng cao,hoạt động của các doanh nghiệp sụt giảm thì nhu cầu đối với thanh toán thẻ củangân hàng cũng suy giảm theo Trước tình hình đó buộc Ngân hàng Nhà nước phải

áp dụng chính sách tiền tệ mở rộng để tăng cung tiền, giảm lãi suất, thúc đẩy sảnxuất, giảm thất nghiệp hoặc chính sách tài khóa mở rộng để tăng chi tiêu cho nềnkinh thế thúc đẩy sản xuất phát triển từ đó thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng và phát

triển Nhờ vậy, nhu cầu tiêu dùng của nền kinh tế tăng lên và sẽ thúc đẩy việc thanhtoán qua thẻ ngân hàng của dân cư.

Ngược lại, khi nền kinh tế tăng trưởng, các chỉ tiêu kinh tế đều tăng trưởngtốt, tình hình sản xuất kinh doanh phát triển sẽ là cơ hội tốt cho phát triển thanh toánthẻ ngân hàng Tuy nhiên, nếu nền kinh tế phát triển quá cao dẫn đến lạm phát cao

sẽ buộc Nhà nước áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt (tăng lãi suất, giảm cungtiền…) hoặc chính sách tài khóa thắt chặt ( tăng thuế, giảm chi tiêu chính phủ…) đểkiềm chế lạm phát, điều này sẽ làm giảm nhu cầu tiêu dùng của nền kinh tế, từ đólàm giảm nhu cầu thanh toán qua thẻ ngân hàng của dân cư

Tình hình kinh tế thế giới cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của ngân hàngcủa từng quốc gia Xu hướng toàn cầu hóa với phát triển của thương mại quốc tế và sự dichuyển tự do hơn của các dòng vốn quốc tế tạo điều kiện cho thanh toán thẻ quốc tế pháttriển và trở thành một trong những nghiệp vụ kinh doanh chính không thể thiếu được đốivới các ngân hàng trên thế giới

Về mặt xã hội, các yếu tố như nhận thức, trình độ dân trí, trình độ văn hóa, lối sống,thói quen sử dụng và cất giữ tiền tệ, cùng với sự hiểu biết của người dân về hoạt động ngânhàng có ảnh hưởng tới hành vi và nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng ỞViệt Nam thói quen sử dụng tiền mặt lâu đời của người dân là một trở ngại lớn đối với việcphát triển dịch vụ thẻ của các ngân hàng Tuy nhiên, hiện nay khá nhiều ngân hàng đãtiếp cận được các đối tượng là nhân viên tại các doanh nghiệp, học sinh, sinh viên,những đối tượng rất nhạy bén trong việc nhận thức và tiếp cận với loại hình côngnghệ mới

c Môi trường dân số, địa lý

Những nhân tố về nhân khẩu học được nghiên cứu bao gồm: tỏng dân số, tỷ lệ tăngdân số, những thay đổi về cấu trúc dân số (nghề nghiệp, lứa tuổi ); chính sách dân số quốcgia ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng Môi trường dân số làmôi trường quan trọng, vì nó không chỉ tạo thành nhu cầu và kết nối nhu cầu của dân cư vềsản phẩm thẻ của ngân hàng, mà còn là căn cứ trong việc hình thành hệ thống phân phốicủa ngân hàng Tổng dân số càng lớn và trình độ dân trí cao sẽ tạo điều kiện cho thanh

toán thẻ của ngân hàng phát triển Với quy mô dân số ở Việt Nam là 89 triệu người, dân sốchủ yếu trong độ tuổi lao động (58 triệu người), dân số trẻ là môi trường rất thuận lợi đểphát triển dịch vụ thẻ NHTM.

Các vùng địa lý khác nhau có những đặc điểm rất khác nhau như phong tục tậpquán, cách thức giao tiếp, nhu cầu về hàng hóa dịch vụ nói chung và sản phẩm dịch vụ tàichính ngân hàng nói riêng Chính những điều kiện đó đã hình thành các tụ điểm dân cư,trung tâm thương mại, du lịch hoặc trung tâm sản xuất Thực tế là các trung tâm kinh tế thìnhu cầu về phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng cao hơn và phát triển hơn Ở Việt Nam,các trung tâm kinh tế như thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, BìnhDương là những nơi mà dịch vụ thẻ của tất các các ngân hàng phát triển nhất

d Môi trường chính trị pháp luật

Chính trị ổn định thì kinh tế mới phát triển, kinh tế phát triển thì dịch vụ ngân hàngtrong đó có dịch vụ thẻ sẽ phát triển Kinh doanh của ngân hàng là một trong những ngànhkinh doanh chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật và cơ quan chức năng của chính phủ.Hoạt động của ngân hàng thường được điều chỉnh chặt chẽ bởi các quy định của pháp luật.Môi trường pháp lý sẽ đem đến cho ngân hàng một loạt các cơ hội mới và cả những tháchthức mới trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ như sự cho phép của ngân hàng nhànước đối với các ngân hàng nước ngoài tham gia vào thanh toán thẻ trong lĩnh thổ ViệtNam sẽ tạo ra điều kiện cho ngân hàng trong nước học hỏi kinh nghiệm về thanh toánthẻ , tạo điều kiện cho thanh toán thẻ trong nước phát triển

Về phía Chính phủ và Ngân hàng nhà nước cũng đã rất tích cực trong việc đẩynhanh việc thanh toán không dùng tiền mặt thông qua việc ban hành các văn bản: Đề ánthanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến 2020 theo quyếtđịnh số 291/QD-TTg của Thủ tướng Chính phủ; Chỉ thị số 05/2007 về việc trả lương quatài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước theo Chỉ thị số 20/2007 /CT-TTg ngày 24/08/2007 của Thủ tướng Chính phủ

Bên cạnh đó, Việt Nam vẫn luôn được quốc tế đánh giá có mức độ ổn định chínhtrị cao, cùng với môi trường pháp lý ngày càng được hoàn thiện, là thị trường lý tưởng đểphát triển hoạt động sản xuất kinh doanh mà ngân hàng là một chủ thể tham gia

e Đối thủ cạnh tranh

Nếu chỉ thấu hiểu khách hàng thôi chưa đủ, các ngân hàng không thể lơ là trướccác đối thủ cạnh tranh của mình Ngày nay, xu hướng toàn cầu hóa phát triển mạnh mẽ đãlàm cho sự phát triển của ngân hàng ngày càng tùy thuộc vào sự vật lộn, chia sẻ giữa cácđối thủ Trong điều kiện hội nhập thì chính đối thủ cạnh tranh vừa mang lại cơ hội (học hỏikinh nghiệm) vừa tạo ra những thách thức (chia sẻ thị phần) buộc các ngân hàng phảikhông ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm để chiếm lĩnh thịtrường

Cạnh tranh cũng là yếu tố quyết định đến việc mở rộng và thu hẹp thị phần của mộtngân hàng khi tham gia vào thị trường thẻ Nếu trên thị trường chỉ có một ngân hàng cungcấp dịch vụ thẻ thì ngân hàng đó sẽ có được lợi thế độc quyền nhưng giá phí lại có thể rấtcao và thị trường khó trở nên sôi động Nhưng khi nhiều ngân hàng tham gia vào thịtrường, cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt thì sẽ góp phần phát triển đa dạng hóa dịch

vụ, giảm phí phát hành và thanh toán thẻ

1.4.2 Các nhân tố chủ quan

a Vốn và công nghệ

Việc phát hành và thanh toán thẻ đòi hỏi chi phí đầu tư lớn cho việc lắp đặt cácmáy móc thiết bị, hệ thống nhằm đảm bảo cho quá trình vận hành thẻ như máy ATM,EDC, POS cũng như tiền thuê đường truyền trong quá trình thanh toán Vì vậy, vốn đầu

tư ảnh hưởng quyết định đối với các ngân hàng, đặc biệt là những ngân hàng bước đầutriển khai thanh toán thẻ, cũng như đổi mới công nghệ thanh toán thẻ để bắt kịp với nhữngtiến bộ về khoa học và công nghệ trên thế giới

Một trong những yếu tố quyết định thành công của việc kinh doanh thẻ là hạ tầngcông nghệ của đất nước nói chung và công nghệ của đơn vị phát hành thẻ nói riêng Vớiviệc ứng dụng công nghệ hiện đại, ngân hàng sẽ duy trì được hoạt động dịch vụ nhanh vàthông suốt, giúp giảm giá thành dịch vụ, nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàngkhác Những cải tiến về công nghệ sẽ tác động mạnh mẽ tới hoạt động kinh doanh củangân hàng, mang đến những thay đổi kì diệu của nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng nhưchuyển tiền nhanh, máy gửi – rút tiền tự động ATM, card điện tử, phone-banking, mobile-

banking, internet banking Việc lựa chọn giao dịch và mở thẻ đối với ngân hàng nào còntùy thuộc rất lớn vào kĩ thuật mà ngân hàng sử dụng nhằm thỏa mãn nhu cầu và mongmuốn của khách h ngàng

Hiện nay, một vấn đề mà các ngân hàng tham gia dịch vụ thẻ tại thị trường ViệtNam gặp phải là hệ thống chấp nhận thẻ (ATM và POS) còn chưa đủ lớn để khuyến khíchcác tầng lớp dân cư sử dụng thẻ trên diện rộng Trong điều kiện chi phí đầu tư cần thiết đểlắp đặt cho một máy ATM khá lớn thì ngân hàng nào đủ khả năng mang lại sự sẵn sàngcho người sử dụng (số lượng, địa điểm đặt máy, mức độ bao phủ thị trường) thì ngân hàng

đó sẽ chiếm ưu thế trên thị trường Thực tế tại Việt Nam cũng cho thấy, việc một số ngânhàng có số lượng máy ATM nhiều (như Vietcombank, Đông á…), lắp đặt tại những nơihợp lí như siêu thị, sân bay, các trung tâm thương mại, trường học… đã giành được khánhiều ưu thế về khai thác thị trường thẻ Một khách hàng sử dụng không thể và khôngchấp nhận tốn quá nhiều thời gian để đến nơi có máy rút tiền Mặt khác, có một số ngânhàng cung cấp thẻ như hệ thống máy ATM không phục vụ 24/24 (có thể do vấn đề anninh) cũng là một trong những trở ngại cho việc tìm kiếm thị trường

Ngoài ra, nhiều ngân hàng của chúng ta với quy mô kinh doanh không lớn nên gặprất nhiều khó khăn trong việc đầu tư đồng bộ hạ tầng công nghệ, các giải pháp phần mềm

để triển khai hệ thống kinh doanh thẻ

b Nguồn nhân lực

Trong bất kỳ một doanh nghiệp nào thì nhân lực cũng là nhân tố quan trọng, cốt lõitạo nên sức mạnh của doanh nghiệp Đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ có năng lực,năng động và có nhiều kinh nghiệm đảm bảo quy trình phát hành, sử dụng và thanhtoán thẻ diễn ra một cách thông suốt, an toàn, và hiệu quả, phát huy được nhữngtiện ích vốn có của thẻ là một trong những yếu tố quan trọng để phát triển hoạt độngdịch vụ thẻ

Ngày nay, cùng với sự phát triển mạnh mẽ, sôi động của thị trường thẻ thanhtoán thì mỗi ngân hàng cần tạo lập cho mình có một nguồn nhân lực vừa phải đảmbảo đủ số lượng vừa phải có chất lượng cao đảm bảo đáp ứng nhanh chóng và chínhxác nhu cầu của khách hàng Ngân hàng nào có sự quan tâm, có chính sách đào tạo

nhân lực trong kinh doanh thẻ hợp lý thì ngân hàng đó sẽ có cơ hội đẩy nhanh việckinh doanh thẻ trong tương lai Việc đào tạo nhân viên am hiểu về nghiệp vụ ngânhàng, hiểu biết về thẻ của ngân hàng mình và cả ngân hàng khác nhằm giải đáp, hỗtrợ, tư vấn cho khách hàng là một trong những tiêu chí được đánh giá cao Bởi tuychiếc thẻ ngân hàng là hữu hình nhưng dịch vụ mà nó mang lại cũng là những cái

mà sau khi sử dụng khách hàng mới có thể cảm nhận được Từ lúc mở tài khoảnthẻ, khách hàng phải tiếp xúc với nhân viên, khi có vấn đề phát sinh thì họ cũng cầngặp ngân hàng,… Chính vì thế, khi gặp một nhân viên có phong cách chuyênnghiệp, thái độ tận tình cởi mở, sẽ là một trong những nhân tố để gây ấn tượng tốtvới khách hàng và giúp họ đánh giá cao chất lượng dịch vụ

c Công tác quan hệ khách hàng và quảng bá sản phẩm dịch vụ

Đây là một trong những nhân tố quan trọng tác động rất lớn tới việc phát triển dịch

vụ thẻ của ngân hàng Để phát triển và quảng bá sản phẩm của mình, ngân hàng rất quantâm đến công tác quan hệ khách hàng, việc phát hành thẻ cần phải thực hiện trước hết vớinhững khách hàng đã từng có quan hệ giao dịch với ngân hàng như gửi tiết kiệm, vay vốn,chuyển tiền đồng thời tiếp cận với những khách hàng mới giàu tiềm năng Việc quan hệtốt với khách hàng và cung cấp những dịch vụ thẻ tiện ích sẽ tạo cho khách hàng cảm thấyhài lòng và sẵn sàng quảng bá sản phẩm của ngân hàng tới những người quen, đối tác củamình Từ đó, sẽ tạo điều kiện cho dịch vụ thẻ của ngân hàng phát triển rộng rãi và đượcnhiều người biết đến và sử dụng

Ngoài ra để ngày càng nhiều khách hàng biết đến các sản phẩm dịch vụ thẻ củangân hàng mình thì khâu quảng bá và khuếch trương các sản phẩm là rất cần thiết Việcquảng bá cần phải có chiến lược cụ thể cho từng giai đoạn, từng nhóm khách hàng cụ thể

Để đưa mạng lưới thẻ đến gần công chúng và thay đổi thói quen dùng tiền mặt củakhách hàng, nhiều ngân hàng đã thành lập luôn dịch vụ tư vấn và làm thủ tục phát hành thẻATM tại các máy ATM đặt nơi công cộng hoặc nơi làm việc đã tạo điều kiện thuận lợi chokhách hàng làm thẻ Những chính sách như cho đăng kí sử dụng ATM tại các quầy dịch

vụ tại nơi công cộng, miễn phí mở thẻ, hướng dẫn và cho giao dịch thử đã củng cố lòngtin, sự trung thành và cũng khẳng định được thương hiệu của chính ngân hàng đó đối với

người sử dụng Là loại sản phẩm thuộc công nghệ mới, vai trò marketing và truyền thông

về công dụng, tính an toàn, tiện ích và sự phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế đóngmột vai trò quan trọng, giúp cho người dân có một cái nhìn và sự hiểu biết toàn diện vềloại hình dịch vụ này

d Hoạt động quản lý rủi ro

Ngoài các nhân tố trên, không thể không kể đến các loại rủi ro trong phát hành vàthanh toán thẻ Rủi ro trong hoạt động thẻ là các tổn thất về vật chất hoặc phi vật chất cóliên quan tới hoạt động kinh doanh thẻ Các rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt gồm rủi rotrong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, rủi ro nghiệp vụ, rủi ro kỹ thuật và rủi ro đạođức Rủi ro khi sử dụng thẻ là một trong những nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến việc sửdụng thẻ của khách hàng Nếu ngân hàng có nhiều chính sách và biện pháp quản lý rủi ro,đảm bảo an toàn trong sử dụng thẻ thì sẽ tạo được niềm tin ở khách hàng và thu hút đượcnhiều khách hàng mới sử dụng dịch vụ thẻ Ngược lại, khi ngân hàng không có những biệnpháp quản lý rủi ro trong hoạt động thẻ, dẫn đến tình trạng thẻ bị giả mạo, thất thoát tiềncủa khách hàng sẽ làm khách hàng mất lòng tin và ngừng sử dụng dịch vụ thẻ, ảnhhưởng không những tới uy tín và còn giảm doanh thu dịch vụ của ngân hàng

e Định hướng phát triển của ngân hàng

Định hướng của ngân hàng cũng là một yếu tố quan trọng trong phát triển dịch vụthẻ Với những hoạt động cơ bản giống nhau nhưng mỗi ngân hàng sẽ có một hướng pháttriển khác nhau dựa trên những thế mạnh riêng có của mình Và bản thân mỗi ngân hàngtrong những thời kỳ khác nhau sẽ có những mục tiêu khác nhau Hoạt động phát hành vàthanh toán thẻ sẽ được mở rộng khi ngân hàng chú trọng đến dịch vụ thẻ Ngân hàng phảixây dựng cho mình một chương trình mang tính chiến lược triển khai trong một thời giandài dựa trên cơ sở điều tra, khảo sát các đối tượng khách hàng mục tiêu, môi trường cạnhtranh…và dựa vào nội lực của chính mình

g Mạng lưới cây ATM và đơn vị chấp nhận thẻ

Đây cũng là một trong những nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến quyết định sử dụngdịch vụ thẻ của khách hàng Với những ngân hàng có nhiều cây ATM, liên kết với nhiềunhà hàng, khách sạn, các đơn vị chấp nhận thẻ và tham gia vào nhiều liên minh thẻ như

Smartlink, Banknet, VNBC thì sẽ tạo được nhiều thuận tiện cho khách hàng khi sử dụngthẻ, khách hàng sẽ cảm thấy thoải mái và yên tâm khi không cần dùng tiền mặt mà có thểthanh toán bằng thẻ khi sử dụng dịch vụ ở nhiều nơi Từ đó tạo điều kiện thuận lợi choviệc phát triển thẻ và tăng doanh thu dịch vụ của ngân hàng Ngược lại, đối với nhữngngân hàng có ít cây ATM, ít điểm chấp nhận thẻ thì khi có nhu cầu rút tiền khách hàng sẽphải ra đúng cây ATM hoặc chỉ có thể thanh toán ở một số điểm chấp nhận thẻ nhất địnhthì sẽ gây nhiều hạn chế cho khách hàng và khách hàng sẽ ít có nhu cầu sử dụng thẻ hoặc

sẽ sử dụng thẻ của ngân hàng khác nhiều tiện ích hơn Khi đó, dịch vụ thẻ của ngân hàng

sẽ không phát triển được và doanh thu từ dịch vụ thẻ sẽ giảm sút

1.5 Kinh nghiệm phát triển thẻ của các ngân hàng

1.5.1 Kinh nghiệm phát triển thẻ của một số nước trên thế giới

Hiện nay, thanh toán điện tử đã được áp dụng khá rộng rãi tại nhiều nướctrên thế giới như: Trung Quốc, Hàn Quốc, Phillipin, Malaysia, Brazil, Ấn độ, Kenia,

… Trong đó, bên cạnh việc thanh toán thẻ qua POS đã phát triển mạnh ở đa số cácquốc gia thì thanh toán qua điện thoại di động, internet đang là một xu hướng thanhtoán trên thế giới Mỗi nước có điều kiện kinh tế xã hội khác nhau sẽ có sự pháttriển và hướng đi khác nhau phù hợp với điều kiện xã hội của từng nước Kinhnghiệm lựa chọn mô hình phát triển thanh toán điện tử của một số nước như sau:

Trung Quốc tập trung phát triển ngành công nghệ thẻ ngân hàng; thành lập

Công ty chuyển mạch thẻ China UnionPay (CUP) để kết nối hệ thống xử lý dữ liệuthẻ giao dịch qua ATM, POS trên toàn quốc và ban hành các văn bản chỉ đạo thựchiện từ cấp trung ương đến địa phương, đưa ra nhiều cơ chế, chính sách để tạo điềukiện thuận lợi cho phát triển ngành công nghiệp thẻ ngân hàng; đồng thời, đẩy mạnhphát triển thanh toán qua internet Nhờ sự quan tâm và hỗ trợ của Chính phủ và các

Bộ, ngành, thẻ ngân hàng đã phát triển nhanh cả về số lượng và giá trị giao dịch,vươn ra cả thị trường quốc tế Thẻ ngân hàng đã tăng nhanh, trở thành phương tiệnthanh toán phổ biến, được sử dụng rộng rãi tại Trung Quốc Đến cuối năm 2009,tổng số lượng thẻ ngân hàng được phát hành đạt tới 2.066 tỷ thẻ (tăng 14.8% so vớinăm trước, đến tháng 10/2010 đã đạt mức 2,3 tỷ thẻ), trong đó thẻ ghi nợ là 1,88 tỷ

thẻ chiếm 91%, thẻ tín dụng là 186 triệu thẻ Khối lượng và giá trị giao dịch bằngthẻ ngân hàng năm 2009 là 19.691 triệu giao dịch và 165,99 nghìn tỷ NDT với khốilượng và giá trị giao dịch bình quân ngày là 53.948.500 giao dịch và 454.771 triệuNDT Trong năm 2011, số lượng thẻ thanh toán trên thế giới tăng 12% đạt 8.9 tỉ thẻ.Hơn một nửa sự gia tăng này là do sự tăng trưởng ở Trung Quốc, nơi phát hành thẻ

mở rộng cho các khu vực nông thôn và người lao động di cư

Với lợi thế sẵn có về công nghệ, Hàn Quốc hiện đang thành công trong việc

lựa chọn phát triển thanh toán thẻ là phương tiện thanh toán chủ yếu trong dân cư,đặc biệt là thẻ tín dụng bằng việc áp dụng các chính sách ưu đãi về thuế cho các đơn

vị chấp nhận thẻ và người sử dụng thẻ nhờ đó thúc đẩy thanh toán thẻ qua POS vàthành lập Công ty chuyển mạch thẻ BC Card nhằm đẩy mạnh tiêu dùng trong nước

và kiểm soát thuế một cách hiệu quả

Malaysia thì chú trọng phát triển thanh toán trực tuyến qua internet và thẻ

ngân hàng với các khoản thu ngân sách trên toàn quốc, như thu thuế, phí và lệ phícủa Nhà nước

Philippin phát triển dịch vụ thanh toán qua điện thoại di động kết hợp với Ví

điện tử, dựa vào tỷ lệ sử dụng điện thoại di động của người dân cao (chiếm khoảng60% dân số), cũng như tiện lợi của dịch vụ này đối với những khách hàng không cóđiều kiện tiếp cận các dịch vụ ngân hàng truyền thống

Hơn 20 năm hình thành và phát triển, đến nay thị trường thẻ Việt Nam đã cónhững bước phát triển đồng đều về tất cả các mặt hoạt động: phát hành, thanh toán,

sử dụng thẻ và phát triển mạng lưới

Theo số liệu do Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam công bố, tính đến tháng12-2011, tổng số thẻ phát hành toàn hệ thống đạt khoảng 40 triệu, với doanh số cácloại thẻ đạt khoảng 32 triệu USD

Thẻ ngân hàng đến nay đã được biết đến như một công cụ hữu hiệu để hỗ trợviệc thanh toán lương qua tài khoản, là cầu nối giữa khách hàng và dịch vụ ngânhàng, trở thành một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt tiện ích và quen thuộc

đối với một bộ phận người dân Việt Nam Nếu như năm 2006, toàn thị trường mới

có gần năm triệu thẻ các loại thì đến cuối năm 2011, con số đó đã tăng gấp tám lần,đạt khoảng 40 triệu thẻ Trong đó, gần 90% là thẻ ghi nợ nội địa với tư cách là mộtkênh huy động vốn hiệu quả của các ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh khó khăn vềhuy động vốn như hiện nay Hiện Việt Nam có gần 50 ngân hàng phát hành thẻ vớihơn 200 thương hiệu thẻ khác nhau Như vậy, gần 50% số các ngân hàng hoạt độngtrên thị trường Việt Nam đều tham gia phát hành thẻ, thể hiện vai trò và tầm quantrọng của hoạt động thẻ đối với mục tiêu chiến lược của ngành ngân hàng hiện nay.Cùng với đó, công tác phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ, tạo cơ sở kỹ thuật chohoạt động thanh toán thẻ cũng được các ngân hàng tích cực đầu tư mở rộng Đếnnay, toàn thị trường đã có gần 13 nghìn máy ATM và gần 70 nghìn POS Doanh sốthanh toán thẻ của các ngân hàng không ngừng gia tăng qua các năm Tính đến cuốinăm 2011, doanh số thanh toán thẻ quốc tế tại đơn vị chấp nhận thẻ đạt 1,5 tỷ USD,doanh số thanh toán thẻ quốc tế tại ATM đạt 1,2 tỷ USD

Đặc biệt với việc 3 liên minh thẻ Banknet, VNBC và Smartlink kết nối liênthông thành công với nhau, đề án xây Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất đượcđánh giá có được những bước tiến tích cực với việc kết nối hệ thống ATM, POSthành một hệ thống thống nhất trên toàn quốc

Một kết quả khả quan khác là sau khi Ngân hàng Nhà nước trình Thủ tướngChính phủ ban hành Chỉ thị 05/2007-CT-NHNN ngày 11/10/2007 về trả lương quatài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước theo Chỉ thị số20/2007-CT-TTg ngày 24/08/2007 của Thủ tướng Chính Phủ (Chỉ thị 20); đồngthời phối hợp với các NHTM, các Bộ, ngành liên quan, UBND các tỉnh, TP, Khobạc Nhà nước, các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán… triển khai được nhiều nộidung công việc, việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từngân sách nhà nước theo tinh thần Chỉ thị 20 đã hoàn thành giai đoạn 1, vượt mức

về phạm vi địa bàn và lộ trình thực hiện, hiện tại đã triển khai đồng loạt tại 63/63tỉnh, thành phố trên toàn quốc Trong các đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhànước, từ cuối năm 2007 đến cuối năm 2008, số đơn vị trả lương qua tài khoản đã

tăng hơn 4 lần, từ 5.181 lên 21.562 đơn vị, số người nhận lương qua tài khoản đãtăng 3,7 lần từ 298.920 lên đến 1.132.442 người Cuối năm 2008, hầu hết các cơquan ở Trung ương đã triển khai cho 100% cán bộ công chức ở trụ sở chính như:Ngân hàng Nhà nước, Bộ Giáo dục và Đào tạo, Bộ Giao thông Vân tải, Văn phòngChủ tịch nước v.v…

Tuy nhiên, nhìn chung, thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam hiệnnay vẫn chưa phát triển mạnh, tiền mặt vẫn là phương thức thanh toán chủ yếu,chiếm tỷ trọng lớn trong khu vực công, doanh nghiệp và dân cư Chất lượng, tiệních mới trong thanh toán không dùng tiền mặt còn hạn chế, các tiện ích thiết thực vàphổ biến (như thanh toán tiền điện, nước, điện thoại, truyền hình cáp) chưa đượctriển khai mạnh trên thực tế Các dịch vụ thanh toán trực tuyến như MobileBanking, Internet Banking,… mới chỉ dừng lại ở quy mô nhỏ hẹp, chưa triển khaitrên diện rộng để đáp ứng nhu cầu thanh toán nhỏ lẻ của khách hàng

Bên cạnh đó, các ngân hàng thuộc ba liên minh thẻ ATM lớn đã cơ bản kếtnối với nhau, vì thế trong thời gian tới, các ngân hàng này cũng sẽ triển khai kết nối

hệ thống các điểm chấp nhận thẻ (POS), vừa giúp giảm chi phí lắp đặt hệ thốngPOS cho ngân hàng vừa giúp mở rộng hơn mạng lưới điểm chấp nhận thẻ

Các ngân hàng của hệ thống liên minh thẻ VNBC gồm 10 thành viên: NH

Đông Á (DongAbank), NH TMCP Sài Gòn Công thương (Saigonbank), NH Pháttriển nhà ĐBSCL (MHB), NH TMCP nhà Hà Nội (Habubank), NH TMCP Dầu khítoàn cầu (GPbank), NH United Overseas Bank (UOB) của Singapore - chi nhánhTP.HCM, NH Commonwealth Bank (CBA) của Úc, NH Đại Á (DaiAbank),PIBank (Campuchia)

Các ngân hàng trong liên minh thẻ Banknetvn bao gồm 15 thành viên:

NH Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), NH Đầu tư vàPhát triển Việt Nam (BIDV), NH TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank), NHTMCP Sài Gòn Công Thương (Saigonbank), NH TM Á Châu (ACB), NH TMCPSài Gòn Thương Tín (Sacombank), NH Phát triển nhà ĐBSCL (MHB), NH TMCP

An Bình (AnBinhbank), NH TMCP Đông Nam Á (SeABank), NH TMCP Đại

Dương (Oceanbank), NH TMCP nhà Hà Nội (Habubank), NH TMCP miền Tây(Westernbank), NH TMCP Xăng dầu Petrolimex (PGbank), NH Liên doanh ViệtNga (VRB), NH TMCP Đại Tín (Trustbank)

Các ngân hàng trong liên minh Smartlink bao gồm 28 thành viên: NH

TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), NH TMCP Nam Việt (Navibank),

NH TMCP Sài Gòn (SCB), NH TMCP Đông Nam Á (SeAbank), NH TMCP AnBình (AnBinhbank), NH TMCP Tiên Phong (TienPhongbank), NH TMCP Việt Á(VietAbank), NH TMCP Dầu khí toàn cầu (GPbank), NH TMCP Quân đội(Militarybank), NH TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB), NH TMCP Xuất nhập khẩuViệt Nam (Eximbank), NH TMCP các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh (VPbank),

NH TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank), NH liên doanh Shinhanvina, NHTMCP Indovina, NH TMCP Hàng hải (Maritimebank), NH TMCP Phương Nam(Sourthernbank), NH TM Á châu (ACB), NH TMCP Sài Gòn Thương tín(Sacombank), NH TMCP Bảo Việt (Baovietbank), NH TMCP Phát triển nhàTP.HCM (HDbank), NH TMCP Sài Gòn Hà Nội (SHB), NH TMCP Bắc Á(NASbank), NH TMCP Phương Đông (OCB), NH Liên doanh VID Public, NHTMCP Việt Nam Tín Nghĩa, NH TMCP Nhà Hà Nội (Habubank), NH Ngoạithương Lào

Các ngân hàng trong liên minh Banknetvn - Smartlink bao gồm 5 ngân

hàng thành viên của Banknetvn và Smartlink là Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam(VietcomBank); Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam(Agribank); Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV); Ngân hàng Côngthương Việt nam (Vietinbank) và Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)

Mặc dù các ngân hàng đều ghi nhận sự gia tăng đáng kể về con số tăngtrưởng doanh thu thanh toán thông qua thẻ, nhưng nhìn chung tỷ trọng số lượng thẻthanh toán sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng trên tổng số thẻ của từngngân hàng còn rất hạn chế Song song với sự phát triển của thị trường thẻ, rủi rotrong thanh toán thẻ cũng phát sinh và các loại hình tội phạm mới trong lĩnh vựcthanh toán thẻ, ATM và POS cũng ngày càng gia tăng tại Việt Nam Theo Phó Vụ

trưởng Dương Hồng Phương, tỷ lệ giả mạo trong các giao dịch thanh toán thẻ tạiViệt Nam có xu hướng tăng Nhiều vụ kẻ gian đột nhập, phá buồng máy ATM lấycắp tiền của các ngân hàng Ý thức phòng, tránh giả mạo của người dân và các đơn

vị chấp nhận thẻ còn thấp Gian lận thanh toán thẻ quốc tế tại thị trường Việt Namcũng tăng vọt trong năm 2011 Tổng giá trị giao dịch gian lận ước tính khoảng 1triệu USD trong quý I-2011 và 1,5 triệu USD trong quý II-2011, gấp từ 3 đến 5 lần

so cùng kỳ năm 2010 Loại hình gian lận do thẻ giả đang là vấn nạn cần phải đượcquan tâm giải quyết Các vụ ăn cắp dữ liệu thẻ (ATM skimming) trong thời gianvừa qua đã gây thiệt hại lớn cho ngân hàng và chủ thẻ Bọn tội phạm chủ yếu tiếncông vào các máy ATM có tần suất giao dịch lớn bằng cách cài thiết bị ăn cắp thôngtin trùm ra ngoài đầu đọc thẻ Những thông tin lấy trộm được sẽ dùng để làm thẻ giả

và rút tiền của chủ thẻ

Tiềm năng của thị trường thanh toán qua thẻ là rất lớn và các ngân hàng đều

ý thức được chuyện này nhưng để phát triển mạnh hơn nữa những kênh giao dịchnày đòi hỏi phải có thời gian và sự hỗ trợ từ phía Nhà nước

1.5.3 Kinh nghiệm rút ra

Nhìn chung, thanh toán bằng tiền mặt còn rất phổ biến trong nền kinh tế.Tiền mặt vẫn là phương tiện thanh toán chiếm tỷ trọng lớn trong khu vực doanhnghiệp và chiếm đại đa số trong các giao dịch thanh toán của khu vực dân cư Từkinh nghiệm phát triển thẻ của một số nước trong khu vực, Việt Nam có thể rút ramột số kinh nghiệm như:

Một là, tiếp tục bổ sung, hoàn chỉnh khuôn khổ pháp lý và cơ chế chính sách

cho phát triển thanh toán thẻ Trong đó, khung pháp lý rõ ràng, minh bạch và sựgiám sát hợp lý của NHNN đối với hệ thống ngân hàng sẽ là một yếu tố quan trọngtrong việc tăng cường lòng tin của người sử dụng và giới doanh nghiệp vào hệthống thanh toán thẻ nói riêng, hệ thống thanh toán quốc gia nói chung

Hai là, phát triển phương thức thanh toán điện tử, trọng tâm là phát triển

thanh toán thẻ qua POS; đa dạng hóa dịch vụ thẻ với nhiều sản phẩm tiện ích; sửdụng chính sách khuyến khích vật chất để các đơn vị chấp nhận thẻ tích cực thực

hiện thanh toán bằng thẻ qua POS; đẩy mạnh phát triển các phương thức thanh toánđiện tử khác, như thanh toán qua internet, điện thoại di động,…

Ba là, ứng dụng các phương thức thanh toán hiện đại, phù hợp để phát triển

thanh toán thẻ ở khu vực nông thôn, trọng tâm là POS không trực tuyến hoặc khôngdây, thanh toán qua điện thoại di động và qua internet

Bốn là, tiếp tục mở rộng và phát triển cơ sở hạ tầng kỹ thuật cho thanh toán

điện tử như: Tập trung nguồn lực đầu tư để phát triển cơ sở hạ tầng cho mạng lướichấp nhận thẻ; đẩy mạnh kết nối liên thông mạng lưới POS trên toàn quốc; hoànthành xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất…Xây dựng được bộ tiêuchuẩn đối với các máy móc, thiết bị phục vụ hoạt động thanh toán thẻ, có đơn bịkiểm định ATM, POS trước khi đưa vào sử dụng

Năm là, phối hợp với các đơn vị liên quan triển khai các biện pháp tăng

cường đấu tranh, phòng chống tội phạm liên quan đến thanh toán điện tử

Sáu là, đẩy mạnh công tác thông tin, quảng bá, tuyên truyền, phổ biến hướng

dẫn trong toàn xã hội để thanh toán thẻ trở thành phương tiện thanh toán quenthuộc với người dân

Như vậy, dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng tuy chỉ là một dịch vụ trongrất nhiều dịch vụ đa dạng của ngân hàng nhưng lại đóng vai trò rất quan trọng gópphần đa dạng hóa dịch vụ và đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Đặcbiệt, trong nền kinh tế thị trường năng động và khoa học công nghệ ngày càng pháttriển thì đây là một dịch vụ cung cấp thêm những dịch vụ tiện ích gia tăng khôngchỉ cho các cá nhân (như: thanh toán qua mạng, thanh toán tiền hàng mà không cầnmang theo nhiều tiền mặt…) mà cả các doanh nghiệp (như trả lương cho nhân viênqua tài khoản thẻ giúp doanh nghiệp tiết kiệm được nhiểu nhân lực, thời gian vàgiảm thiểu rủi ro…) Đặc biệt, khi Chính phủ đã ra chỉ thị trả lương qua thẻ trongcác doanh nghiệp Nhà nước để giảm lượng tiền mặt trong lưu thông thì đây cũng làmột trong những động lực thúc đẩy các ngân hàng không ngừng phát triển dịch vụthẻ để tăng thêm thu nhập, quảng bá hình ảnh và mở rộng thị phần của mình

Qua chương 1, tác giả đã giới thiệu tổng quan về dịch vụ thẻ thanh toán,chức năng, vai trò của từng loại thẻ đồng thời phân tích các nhân tố ảnh hưởng đếnnhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán của người dân cũng như các chỉ tiêu đểđánh giá phát triển dịch vụ thẻ của một ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, tác giảcũng đã tìm hiểu kinh nghiệm phát triển thẻ của một số nước phát triển như TrungQuốc, Hàn Quốc… từ đó rút ra được những kinh nghiệm quý báu về phát triển thẻthanh toán tại thị trường Việt Nam.

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ

PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG

2.1 Tổng quan về Ngân hàng TM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

Vượng trong những năm gần đây

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBANK) đượcthành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhànước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm vớitên gọi ban đầu là Ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam.Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phép thànhlập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993 Trụ sở chính tại số 8 Lê Thái Tổ,Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội

Các chức năng hoạt động chủ yếu của VPBank bao gồm: Huy động vốn ngắnhạn, trung dài hạn từ các tổ chức kinh tế và dân cư; tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư vàphát triển của các tổ chức trong nước; vay vốn của Ngân hàng nhà nước và của các

tổ chức tín dụng khác; Cho vay ngắn, trung và dài hạn đối với các tổ chức và cánhân tùy theo tính chất và khả năng nguồn vốn; Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu

và giấy tờ có giá; Góp vốn, liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành;làm dịch vụ thanh toán giữa các khác hàng; Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, vàngbạc và thanh toán quốc tế, huy động các loại vốn từ nước ngoài và các dịch vụ Ngânhàng khác trong quan hệ với nước ngoài khi được NHNN cho phép; Môi giới và tưvấn đầu tư chứng khoán, lưu ký, tư vấn tài chính doanh nghiệp và bảo lãnh pháthành; Cung cấp các dịch vụ về đầu tư, quản lý nợ và khai thác tài sản

Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ VND Sau đó, do nhu cầuphát triển, theo thời gian VPBank đã nhiều lần tăng vốn điều lệ Đến tháng 8/2006,vốn điều lệ của VPBank đạt 500 tỷ đồng Tháng 9/2006, VPBank nhận được chấpthuận của NHNN cho phép bán 10% vốn cổ phần cho cổ đông chiến lược nướcngoài là Ngân hàng OCBC, theo đó vốn điều lệ sẽ được nâng lên trên 750 tỷ đồng

Tiếp theo, đến cuối năm 2006, vốn điều lệ của VPBank tăng lên trên 1.000 tỷ đồng.Cũng trong năm này, VPBank đã ký hợp đồng mua phần mềm hệ thống ngân hànglõi Core Banking – T24 của Temenos (Thụy Sỹ), đây là nền tảng công nghệ ngânhàng hiện đại nhất, giúp VPB phát triển các sản phẩm, dịch vụ chất lượng cao phục

vụ khách hàng Năm 2006, VPBank cũng đã thành lập hai công ty con là Công tyquản lý nợ và khai thác tài sản VPBank AMC và Công ty chứng khoán VPBank

Vào tháng 7/2007, vốn điều lệ của VPBank đã tăng lên 1.500 tỷ đồng Trongnăm này VPBank cũng đã cho ra mắt thẻ VPBank Platinum MasterCard đạt tiêuchuẩn quốc tế EMV và cũng là thẻ chip đầu tiên có mặt tại Việt Nam

Đến 31/12/2008, số vốn điều lệ của VPBank là 2.117,4 tỷ đồng, đồng thờinâng tỷ lệ sở hữu cổ phần của OCBC lên 15% Trong năm 2008 VPBank đã mởthêm 19 phòng giao dịch và 11 Chi nhánh trên cả nước nâng tổng số điểm giao dịchcủa VPBank đến cuối năm 2008 lên gần 130 điểm giao dịch

Năm 2009, VPBank đã ký thỏa thuận hợp tác với Công ty bảo hiểm nhân thọPrudential Việt Nam, để trở thành đại lý chính thức của Prudential VN phân phốigói sản phẩm bảo hiểm Bancassurance tới người tiêu dùng qua ngân hàng Tháng12/2009 VPBank cho ra mắt chương trình ưu đãi Golf dành cho chủ thẻ VPBankPlatinum MasterCard trên cơ sở hợp đồng cung cấp dịch vụ với tập đoàn OAAG(Singapore) Trong năm này, VPB tiếp tục tái cơ cấu ngân hàng theo sơ đồ khối đãđược chuyên gia nước ngoài tư vấn và cũng đã triển khai dịch vụ Internet Banking,một kênh ngân hàng điện tử trực tuyến rất tiện ích tới khách hàng Tổng tài sản củaVPBank tính đến 30/6/2009 là 20.446 tỷ

Năm 2010, VPBank ký kết thỏa thuận hợp tác toàn diện với EurowindowHolding; VPbank cùng với Ocean Bank tài trợ tín dụng cho Vinalines mua tàu hàngtrọng tải lớn; VPBank ký thỏa thuận hợp tác toàn diện với BIDV Tháng 7/2010NHNN đã chấp thuận cho VPBank đổi tên từ Ngân hàng TMCP các doanh nghiệpngoài quốc doanh Việt Nam thành Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng.Cùng với việc thay đổi tên gọi, VPBank cũng chính thức đưa vào sử dụng logo và

hệ thống nhận diện thương hiệu mới Với tên gọi và hình ảnh mới, VPBank chính