2. Thực trạng hoạt động cho vay tại chi nhánh NHCT Cửa Lò 1 Khái quát chung về hoạt động cho vay.
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tại chi nhánh NHCT Cửa Lò 1 Đối với khách hàng cá nhân.
Kết quả cho vay đối với KH cá nhân trong những năm gần đây có thể được phản ánh qua bảng sau:
Bảng 5: Cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh NHCT Cửa Lò
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Số tiền T.trọng ( % ) Số tiền T.trọng ( % ) Số tiền T.trọng ( % )
1)Doanh số cho vay 12 100 12.96 100 20.7 100
Ngắn hạn 7.44 62 8.81 68 13.52 65.3 Trung dài hạn 4.56 38 4.15 32 7.18 34.7 2)Doanh số thu nợ 9 100 11.5 100 16.9 100 Ngắn hạn 5.58 62 8.05 70 11.5 68 Trung dài hạn 3.42 38 3.45 30 5.4 32 3)Tổng dư nợ 9.44 100 10.9 100 14.7 100 Ngắn hạn 5.29 56 6.05 55.5 8.07 54.9 Trung dài hạn 4.15 44 4.85 44.5 6.63 45.1 4)Nợ quá hạn 0.3 0.32 0.4
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh NHCT Cửa Lò)
Năm 2005 doanh số cho vay đối với KH cá nhân tại ngân hàng đạt 12.96 tỷ đồng tăng 8% so với năm 2004, và đến năm 2006 doanh số cho vay đạt 20.7 tỷ đồng tăng 59.7% so với năm 2005.
Về doanh số cho vay ngắn hạn thì năm 2004 cho vay ngắn hạn đối với đối tượng KH cá nhân đạt 7.44 tỷ đồng, chiếm 62% tổng doanh số cho vay KH cá nhân. Sang năm 2005 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 8.81 tỷ đồng tăng 18.4% so với năm 2004, chiếm tỷ trọng 68%. Và đến năm 2006 thì doanh số cho vay cho KH cá nhân đã tăng đáng kể đạt 13.52 tỷ đồng tăng 53.5% so với năm 2005, chiếm tỷ trọng 65.3%. Như vậy ta có thể thấy doanh số cho vay đối với KH cá nhân liên tục tăng qua các năm, nhất là trong năm 2006 và luôn chiếm một tỷ lệ rất cao trong tổng doanh số cho vay KH cá nhân của NH.
Về doanh số cho vay trung và dài hạn, qua bảng trên ta thấy nó chiếm một tỷ lệ khá nhỏ thậm chí trong năm 2005 còn giảm so với năm 2004. Năm 2004 cho vay trung
dài hạn đối với cá nhân đạt 4.56 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 38% trong tổng doanh số cho vay KH cá nhân. Bước sang năm 2005 thì doanh số cho vay trung và dài hạn chỉ đạt 4.15 tỷ đồng, giảm 9% so với năm 2004. Năm 2006 con số này đã được cải thiện hơn đạt ở mức 7.18 tỷ đồng tăng 73% so với năm 2005 và tăng 57.4% so với năm 2004, song vẫn chỉ đạt 34.7% trong tổng doanh số cho vay KH cá nhân.
Tuy nhiên, doanh số cho vay đối với KH cá nhân tại chi nhánh NHCT Cửa Lò vẫn chiếm một tỷ trọng không cao trong tổng doanh số cho vay hàng năm. Năm 2004 doanh số cho vay khu vực này đạt 12 tỷ đồng chiếm 43% trong tổng doanh số cho vay của NH. Sang năm 2005 mặc dù doanh số cho vay khu vực này đã tăng lên 12.96 tỷ đồng nhưng cũng chỉ chiếm 40% trong tổng doanh số cho vay của NH. Và đến năm 2006 thì chỉ đạt 35% trong tổng doanh số cho vay. Như vậy ta có thể thấy mặc dù tăng về quy mô song cho vay đối với KH cá nhân tại chi nhánh NHCT Cửa Lò trong ba năm trở lại đây đang có xu hướng giảm tỷ trọng trong tổng doanh số cho vay.
Qua số liệu bảng 5 ta thấy doanh số thu nợ của NHCT Cửa Lò đối với KH cá nhân tăng từ 9 tỷ đồng năm 2004 lên 11.5 tỷ đồng năm 2005 và đến năm 2006 đã tăng lên 16.9 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng trưởng bình quân khoảng 37.4%. Tuy nhiên cũng qua bảng số liệu trên ta cũng thấy doanh số thu nợ ở chi nhánh chủ yếu là thu ở cho vay ngắn hạn, điều này phản ánh một thực tế là NH chưa chú trọng lắm đến hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với KH là cá nhân.
Cũng qua số liệu bảng 5 ta thấy giống doanh số cho vay thì dư nợ của KH cá nhân tại NH tăng lên hàng năm. Năm 2005 dư nợ đạt 10.9 tỷ đồng tăng 1.46 tỷ đồng so với năm 2004 và đạt tốc độ tăng trưởng là 15.5%. Và bước sang năm 2006 thì dư nợ khu vực này đạt 14.7 tỷ đồng tăng 3.8 tỷ đồng so với năm 2005 tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 34.9%. Tuy nhiên, ta cũng nhận thấy dư nợ tín dụng trung và dài hạn của KH cá nhân chiếm một tỷ trọng nhỏ hơn so với dư nợ ngắn hạn. Trong 3 năm từ 2004 đến 2006 tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn trong tổng dư nợ cho vay ở khu vực này chỉ dao động từ 44% đến 45%. Như vậy, ta có thể thấy tình hình dư nợ trung và dài hạn qua các
năm khá ổn định. Đó là do số lượng KH của chi nhánh NHCT Cửa Lò còn ít và khá ổn định. Tuy nhiên điều cần quan tâm ở đây là số lượng KH ít thì chỉ cần một vài KH có dư nợ thay đổi thì sẽ ảnh hưởng đến tổng dư nợ của cả NH. Điều này khẳng định việc mở rộng cho vay đối với KH cá nhân tại đây là yêu cầu cần thiết bởi vì có như vậy mới làm tăng tính ổn định và từ đó góp phần làm tăng tính an toàn chung cho toàn bộ hoạt động của NH cũng như tạo điều kiện để KH cá nhân tiếp cận với đồng vốn NH dễ dàng hơn góp phần tạo thêm công ăn việc làm trong địa phương.
Về nợ quá hạn của KH cá nhân tại chi nhánh NHCT Cửa Lò trong thời gian qua có thể thấy là không giảm về quy mô nhưng có xu hướng giảm về tỷ trọng so với tổng dư nợ. Nợ quá hạn nói chung được xem như chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng vì vậy đây là chỉ tiêu hết sức quan trọng. Có thể nói khoản nợ quá hạn chỉ từ 0.3 đến 0.4 tỷ đồng trong 3 năm từ 2004 đến 2006 là không lớn cả về quy mô và về tỷ trọng so với tổng dư nợ (không quá 4% tổng dư nợ).Vì vậy có thể đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của chi nhánh trong việc cho vay KH cá nhân cũng như theo dõi các khoản nợ là khá tốt.
Nhìn chung, hoạt động cho vay đối với KH cá nhân tại chi nhánh NHCT Cửa Lò trong thời gian qua luôn có sự tăng trưởng về quy mô cũng như đạt được chất lượng khá song lại chiếm tỷ trọng nhỏ so với toàn bộ hoạt động cho vay của chi nhánh, cho vay cũng mới chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, còn cho vay trung và dài hạn còn chiếm một tỷ lệ rất khiêm tốn. Nguyên nhân của tình trạng này: từ phía NHCT Cửa Lò chưa thực sự chú trọng đến đối tượng KH cá nhân, công tác tiếp thị quảng cáo chưa được quan tâm nên KH không biết đến những hoạt động mà NH thực hiện trong khi đại đa số đã quen với hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn vốn có từ rất lâu; từ phía KH thì do không tìm hiểu nên nhiều khi không dám vay, hoặc không đáp ứng được các yêu cầu của NH. Mặc dù thế mạnh của hệ thống NHCT là cho vay đối với DNVVN song điều kiện hiện nay tại địa bàn thị xã Cửa Lò nói riêng cũng như tỉnh Nghệ An nói chung kinh tế cá nhân, hộ gia đình đang ngày càng phát triển. Chính vì thế
NHCT Cửa Lò cần có sự quan tâm hơn đến đối tượng KH cá nhân, không chỉ tạo điều kiện để họ tiếp xúc với nguồn vốn NH mà còn là cơ hội để NH thu hút nguồn vốn.