1.3.. 4 Cỏc nhõn tố ảnh h-ởng đến chất l-ợng tớn dụng
3.1. Quan điểm và định h-ớng nõng cao chất l-ợng tớn dụng tại Ngõn
hàng Th- ơng mại Cổ phần Cụng th-ơng Việt Nam Chi nhỏnh Ba Đỡnh
3.1.1. Quan điểm quản lý chất l- ợng tớn dụng
Trong nền kinh tế thị tr- ờng, rủi ro trong kinh doanh là điều khụng thể trỏnh khỏi đối với cỏc doanh nghiệp, kể cả Ngõn hàng. Vấn đề đặt ra là, mỗi Ngõn hàng cần cú quan điểm kinh doanh, quan điểm quản lý chất l- ợng tớn dụng thớch hợp nhằm hạn chế tới mức tối đa những rủi ro cú thể gặp phải, nõng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng. NH TMCP CT VN Chi nhỏnh Ba Đỡnh đó xỏc định một số quan điểm quản lý chất l- ợng tớn dụng nh- sau:
+ Quản lý chất l- ợng tớn dụng trờn cơ sở hiệu quả của sản xuất kinh doanh của khỏch hàng vay vốn
Đõy là một quan điểm hoàn toàn đỳng đắn. Chất l- ợng tớn dụng của Ngõn hàng cú đ- ợc và đ- ợc bảo đảm tr- ớc hết ở hiệu quả sản xuất kinh doanh, hiệu quả sử dụng vốn của khỏch hàng vay vốn. Rủi ro tớn dụng Ngõn hàng cú nguyờn nhõn trực tiếp từ rủi ro trong sản xuất kinh doanh, trong việc sử dụng vốn của ng- ời vay vốn. Do vậy, Ngõn hàng TMCP Cụng th- ơng VN Chi nhỏnh Ba Đỡnh xỏc định rừ quan điểm quản lý chất l- ợng tớn dụng của Ngõn hàng phải dựa trờn cơ sở hiệu quả sản xuất kinh doanh của ng- ời vay vốn. Nếu khụng dựa trờn cơ sở hiệu quả sản xuất kinh doanh của ng- ời vay
vốn thỡ khụng thể cú hoạt động tớn dụng cú chất l- ợng và hiệu quả cao đ- ợc.
+ Quản lý chất l-ợng tớn dụng phải dựa trờn cơ sở xỏc định, hiểu rừ ng- ời vay và tăng c- ờng quan hờ với khỏch hàng, nõng cao chất l- ợng cỏn bộ tớn dụng
Tỡm hiểu và đỏnh giỏ ng-ời vay cần đ-ợc xem xột trờn nhiều mặt. Tr- ớc hết, phải đảm bảo nguyờn tắc tớn nhiệm trong quan hệ vay trả. Nguyờn tắc này cú thể đ- ợc kiểm chứng qua thực tế và cú quỏ trỡnh quan hệ vay trả theo đỳng cỏc quy định tớn dụng và sự cam kết. Để thiết lập những quan hệ tớn dụng đầu tiờn thỡ nguyờn tắc này càng phải đ- ợc đảm bảo. Song nú cũn đ- ợc nhỡn nhận và đỏnh giỏ ở nhiều tiờu thức khỏc. Đú là phẩm chất đạo đức kinh doanh, tớnh trung thực, thực trạng trong cỏc quan hệ kinh tế, tớnh nghiờm tỳc trong việc chấp hành luật lệ của Nhà n- ớc. Thứ hai, là đảm bảo ng- ời vay vốn đủ năng lực phỏp lý và năng lực tài chớnh để sử dụng tiền vay và thực hiện những cam kết đối với cỏc khoản vay. Thứ ba là, phải đảm bảo nguyờn tắc xõy dựng đ- ợc cỏc ph- ơng ỏn trả nợ dự phũng. Đõy là quan điểm mang tớnh nguyờn tắc nh- ng cú tỏc dụng rất lớn để ngăn chặn những rủi ro cú thể xảy ra.
Bờn cạnh đú, việc tăng c- ờng quan hệ giữa Ngõn hàng và khỏch hàng, đặc biệt là khỏch hàng truyền thống, nếu đ- ợc duy trỡ một cỏch tốt đẹp thỡ Ngõn hàng cú thể xõy dựng đ- ợc những khoản tớn dụng cú chất l- ợng. Nú sẽ là điều kiện giỳp Ngõn hàng đỏnh giỏ đỳng mức độ rủi ro tớn dụng, từ đú cú giải phỏp hạn chế và ngăn ngừa.
Nõng cao chất l- ợng đội ngũ cỏn bộ tớn dụng là một yếu tố cú tớnh chất quyết định đến chất l- ợng tớn dụng. Khi Ngõn hàng gặp khú khăn trong quản lý chất l- ợng tớn dụng thỡ vấn đề đầu tiờn cần xem xột để khắc phục hiệu quả là chất l-ọng hoạt động của đội ngũ cỏn bộ. Bởi vỡ, trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ của cỏn bộ, sự nhạy cảm nghề nghiệp, tớnh năng động của cỏn bộ là điều kiện hết sức quan trọng tỏc động tới chất l- ợng tớn dụng Ngõn hàng.
+ Quản lý chất l-ợng trờn cơ sở cho vay thận trọng.
70
vay khụng thể chỉ dựa trờn những văn bản thuyết trỡnh của ng- ời vay, kể cả những văn bản mang tớnh cam kết.
Khi tiến hành thẩm định tớn dụng đối với khỏch hàng phải phối hợp nhiều chỉ tiờu để đỏnh giỏ. Khụng chỉ phõn tớch để đỏnh giỏ khỏch hàng trong hiờn tại mà cũn phõn tớch đỏnh giỏ khỏch hàng trong t- ơng lai dựa vào kế hoạch tài chớnh của doanh nghiờp cũng nh- định h-ớng phỏt triển kinh tế ngành liờn quan.
Lựa chọn, sàng lọc những khỏch hàng cú chất l- ợng tốt mà biểu hiờn là trong quỏ trỡnh quan hờ luụn vay trả sũng phẳng, khụng phỏt sinh nợ quỏ hạn, gia hạn, cú triển vọng phỏt triển trong t- ơng lai. Chọn những khỏch hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngõn hàng, mang lại nhiều hiờu quả cho chi nhỏnh để tiếp tục quan hờ.
+ Quản lý chất l- ợng tớn dụng trờn quan điểm chấp nhận rủi ro ở mức độ nhất định trong từng thời kỳ.
Quan điểm này cho rằng; rủi ro tớn dụng là yếu tố khụng thể trỏnh khỏi, nú th- ờng bắt nguồn từ rủi ro trong hoạt động sản xuất kinh doanh của ng- ời vay vốn. Trờn th- ơng tr- ờng, rủi ro đối với hoạt động kinh tế th- ờng xảy ra. Ngoài những nguyờn nhõn chủ quan gõy nờn rủi ro, cũn cú những nguyờn nhõn khỏch quan gõy ra, thậm chớ để lại hậu quả hết sức nặng nề. Do vậy, hoạt động tớn dụng cũng phải luụn xỏc định và chấp nhận rủi ro cú thể xảy ra. Tuỳ theo điều kiờn cụ thể mà Ngõn hàng mở rộng hay thu hẹp tớn dụng nhằm duy trỡ đ- ợc chất l- ợng tớn dụng cao. Đú là con đ- ờng phự hợp nhất để đạt đ- ợc mục tiờu kinh doanh.
Túm lại: quan điểm chung về quản lý chất l-ợng tớn dụng tại Ngõn hàng TMCP Cụng th-ơng VN Chi nhỏnh Ba Đỡnh cũng nh- của cỏc NHTM là: Quản lý và tối thiểu hoỏ cỏc khoản nợ cú vấn đề, đảm bảo cơ cấu d- nợ lành mạnh và khụng ngừng tăng tr- ởng nguồn vốn huy động cũng nh- d- nợ cho vay, đỏp ứng nhu cầu phỏt triển của khỏch hàng núi riờng và nền kinh tế núi chung.
3.1.2. Định h- ớng nõng cao chất l- ợng tớn dụng
Tớn dụng là hoạt động chủ đạo trong cỏc hoạt động của Chi nhỏnh Ba Đỡnh. Do vậy, việc nõng cao hiệu quả tớn dụng tại đơn vị cũng phải dựa trờn những định h-ớng phỏt triển của Chi Nhỏnh trong thời gian tới. Đổng thời nắm vững cỏc yếu tố ảnh h- ỏng đến chất l- ợng tớn dụng để chủ động phỏt huy những tỏc động tớch cực, hạn chế, những tỏc động ng- ợc chiều nhằm nõng cao chất l- ợng tớn dụng. Dựa trờn đỏnh giỏ chung về những thuận lợi và khú khăn trong hoạt động kinh doanh của mỡnh thời gian qua và tiếp tục thực hiện ph- ơng chõm phỏt triển- an toàn- hiệu quả, Chi nhỏnh Ba Đỡnh đó đề ra một số chỉ tiờu cơ bản cho hoạt động kinh doanh và hoạt động tớn dụng thời kỳ 2011-1015 cụ thể nh- sau:
+Tổng nguổn vốn huy động tăng bỡnh quõn 20%/năm + D- nợ cho vay nền kinh tế tăng bỡnh quõn 20%/năm + Nợ xấu < 1,5% tổng d- nợ.
+ Cơ cấu d- nợ tại thời điểm cuối năm:
Tỷ lệ cho vay khụng cú TSBĐ : 20%/ tổng d- nợ Tỷ lệ cho vay DNNN tối đa: 45%.
+ Thu nợ ngoại bảng : tối thiểu là 85 tỷ đổng. + Thu dịch vụ : tăng bỡnh quõn 25%/năm
+ Lợi nhuận sau trớch DPRR hàng năm tăng 20%/năm
Cỏc định h- ớng chủ yếu là:
- Chỳ trọng việc tỏi cơ cấu nguổn vốn, tăng tỷ trọng nguổn vốn cú lói suất thấp. Bỏm sỏt diễn biến thị tr- ờng, cung cầu vốn trong nền kinh tế để chủ động điều hành lói suất huy động, cho vay phự hợp trong từng giai đoạn, mang tớnh cạnh tranh nh- ng vẫn đảm bảo hiệu quả.
- Đa dạng hoỏ cỏc hoạt động kinh doanh của ngõn hàng nhằm mỏ rộng và nõng cao hiệu quả kinh doanh.
- Cơ cấu lại mụ hỡnh tổ chức quản lý theo tiờu chuẩn của một ngõn hàng th- ơng mại hiện đại, lành mạnh về tài chớnh, cú đủ khả năng cung cấp cỏc
72
dịch vụ ngõn hàng mới, đa dạng với chất l- ợng cao trờn cơ sở ứng dụng cỏc cụng nghờ ngõn hàng hiờn đại.
- Bỏm sỏt cỏc định h- ớng phỏt triển kinh tế của nhà n- ớc, của địa bàn đ- ợc phõn cụng, tớch cực, chủ động tỡm kiếm cỏc dự ỏn khả thi, cú hiờu quả để mở rộng đầu t-.
- Mở rộng quy mụ tớn dụng, phự hợp với tỡnh hỡnh phỏt triển của nền kinh tế, trờn cơ sở đảm bảo chất l- ợng, an toàn và hiờu quả. Đẩy mạnh huy động vốn cả nội tờ và ngoại tờ
- Sắp xếp lại đội ngũ cỏn bộ theo h- ớng nõng cao cả về chất l- ợng và số l- ợng. Nõng cao vai trũ g- ơng mẫu của đội ngũ lónh đạo, bổi d- ỡng năng lực chuyờn mụn và t- t- ởng đạo đức cho từng cỏn bộ, phỏt huy vai trũ của từng cỏ nhõn trong viờc đúng gúp cho sự phỏt triển chung của Chi nhỏnh Ba Đỡnh.
- Chấn chỉnh cỏc mặt yếu kộm trong hoạt động tớn dụng, xử lý nợ quỏ hạn, nợ tiềm ẩn, nợ đang theo dừi ngoại bảng, giảm tỷ lờ nợ xấu. Mở rộng và nõng cao chất l-ợng tớn dụng, xử lý cỏc khoản nợ quỏ hạn mới phỏt sinh, thu hổi nợ cho đơn vị, giảm tỷ lờ nợ quỏ hạn đến mức thấp nhất.
- Củng cố và duy trỡ cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ để kịp thời phỏt hiờn và sửa chữa những sai sút trong nghiờp vụ và ngăn chặn cỏc hành vi, vi phạm quy định và vi phạm phỏp luật.
- Xõy dựng, củng cố và phỏt triển mối quan hờ chặt chẽ với ngõn hàng đại lý của cỏc n- ớc trờn thế giới. Bởi vỡ, hờ thống ngõn hàng đại lý mở rộng và phỏt triển sẽ giỳp cho cụng tỏc thanh toỏn quốc tế của Chi Nhỏnh đ- ợc nhanh chúng, an toàn và hiờu quả hơn
- Tăng c- ờng quan hờ giữa Ngõn hàng và khỏch hàng khụng chỉ về tớn dụng mà cũn về thanh toỏn và cỏc dịch vụ khỏc (t- vấn, hỗ trợ phỏt hành chứng khoỏn...). Chỳ trọng chăm súc khỏch hàng theo h-ớng duy trỡ khỏch hàng cũ, phỏt triển khỏch hàng mới, cú chớnh sỏch -u đói đối với cỏc khỏch hàng thuộc đối t- ợng khỏch hàng chiến l- ợc và khỏch hàng chiến l- ợc tiềm năng.