1.3.. 4 Cỏc nhõn tố ảnh h-ởng đến chất l-ợng tớn dụng
3.2. Một số giải phỏp nhằm nõng cao chất l-ợng tớn dụng tại Ngõn hàng
3.2.6. Thực hiện đỏnh giỏ rủi ro định kỡ, xếp loại khỏch hàng và triển
khai khỏch hàng mới
Việc đỏnh giỏ rủi ro của khoản vay đ- ợc thực hiện đối với tất cả cỏc khỏch hàng để ngõn hàng cú điều kiện theo dừi và đỏnh giỏ cấp độ rủi ro của từng tr- ờng hợp và từ đú phõn tớch, đ- a ra cỏc ph- ơng ỏn xử lý kịp thời. Thực hiện chủ tr-ơng của ngõn hàng Cụng th-ơng Việt Nam, ngõn hàng Cụng th- ơng Ba Đỡnh thực hiện phõn loại nợ theo điều 7 — quyết định 493, đỏnh giỏ khả năng trả nợ của khỏch hàng ở cỏc cấp độ khỏc nhau dựa trờn kết quả chấm điểm của Hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ định tớnh thụng qua hệ thống 14 chỉ tiờu tài chớnh và 40 chỉ tiờu phi tài chớnh.
Qua cỏc kết quả đỏnh giỏ, khỏch hàng của ngõn hàng đ- ợc phõn chia thành cỏc nhúm 1,2,3,4,5 với cỏc mức độ rủi ro khỏc nhau thụng qua cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro và xếp loại khỏch hàng, kết quả đạt đ- ợc thể hiện ở nhiều khớa cạnh:
+Việc thực hiện đỏnh giỏ đó gúp phần hạn chế đ- ợc rủi ro ở cỏc khõu: đỏnh giỏ phõn tớch khỏch hàng, khoản vay, dự ỏn; phờ duyệt tớn dụng; quản lý tớn dụng và giỏm sỏt tớn dụng.
+ Việc đỏnh giỏ rủi ro là cơ sở để đỏnh giỏ tớn dụng ban đầu và rà soỏt tớn dụng một cỏch liờn tục, cảnh bỏo đ-ợc cỏc khoản tớn dụng cú dấu hiệu bị giảm giỏ hoặc khụng thực hiện đỳng chớnh sỏch, quy chế tớn dụng của NHNN và ngõn hàng Cụng th- ơng Việt Nam.
+ Giỳp quản lý cỏc khoản vay cú vấn đề, định giỏ đ- ợc khoản vay (chớnh sỏch lói suất) dựa vào mức độ rủi ro, giỳp đ- a ra đ- ợc định h- ớng tiếp tục cung cấp hoặc hạn chế tớn dụng và cung cấp cơ sở quan trọng để trớch dự phũng rủi ro.
Năm 2008 — 2010, thụng qua xếp loại khỏch hàng và đỏnh giỏ rủi ro tớn dụng, ngõn hàng đó cú được một “sơ đổ phõn bố” về thực trạng khỏch hàng để căn cứ đ- a ra nhiều chớnh sỏch khỏch hàng phự hợp với từng đối t- ợng. Theo đú, một thành quả quan trọng mà ngõn hàng Cụng th- ơng Ba Đỡnh núi riờng cũng nh- hờ thống Vietinbank núi chung đó thực thi những b- ớc ban đầu của một chớnh sỏch phõn đoạn thị tr-ờng với những khỏch hàng đặc tr-ng chia mảng thị tr- ờng đú, đổng thời thực thi cú lộ trỡnh chớnh sỏch đối với từng phõn đoạn thị tr- ờng đó định ra, trong đú định giỏ tớn dụng, xu h- ớng quan hờ mở rộng, duy trỡ, giảm dần hay rỳt lui, cỏc sản phẩm dịch vụ tiờn ớch đ- ợc triển khai nh- là cỏc cấu phần quan trọng nhất. Một số những nột chớnh trong chớnh sỏch khỏch hàng đang đ- ợc ngõn hàng triển khai đối với từng nhúm khỏch hàng.
Trờn cơ sở mức xếp hạng khỏch hàng theo hờ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ trờn đõy, Vietinbank quy định năm nhúm chớnh sỏch khỏch hàng nh- sau:
1 - Nhúm chớnh sỏch đối với khỏch hàng cú mức xếp hạng AAA và AA. 2- Nhúm chớnh sỏch đối với khỏch hàng cú mức xếp hạng A và BBB. 3- Nhúm chớnh sỏch đối với khỏch hàng cú mức xếphạng BB và B. 4- Nhúm chớnh sỏch đối với khỏch hàng cú mức xếp hạng CCC và C. 5- Nhúm chớnh sỏch đối với khỏch hàng cú mức xếp hạng C và D. Cụ thể tại Ngõn hàng Cụng th- ơng Ba Đỡnh, nhúm khỏch hàng đ- ợc chỳ trọng phỏt triển quan hờ tớn dụng ( xếp hạng tớn dụng đạt BBB trở lờn) nh-: Tổng Cụng ty thộp Viờt Nam; Tổng Cụng ty cấp thoỏt n- ớc và mụi tr- ờng VN; Cụng ty Thiết bị b-u điờn; Cụng ty CP Vilexim; Cụng ty Cổ phần Bạch
90
Đằng, Cụng ty TNHH TM&SX Ngọc Diệp; Cụng ty Cổ phần Hoỏ Chất Nhựa, Cụng ty Bột mỳ Vinafood 1...
Trờn cơ sở những đỏnh giỏ cỏc khỏch hàng, ngõn hàng xõy dựng những chớnh sỏch cụ thể về hỡnh thức vay phự hợp với đối t- ợng khỏch hàng, theo đú h- ớng cho khỏch hàng sử dụng hiệu quả nhất cỏc sản phẩm của ngõn hàng núi chung và sản phẩm tớn dụng núi riờng. Bờn cạnh đú, ngõn hàng cũng đó cú những chớnh sỏch nhất định để đa dạng hoạt động cho vay nh- tăng c- ờng phỏt triển cỏc ứng dụng cụng nghệ từ đú đem lại cho khỏch hàng sự tiện dụng trong sử dụng cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng. Đổng thời, liờn tục mở cỏc lớp đào tạo kỹ năng, nghiệp vụ tớn dụng đối với cỏc cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng, từ đú tạo ra những tiền đề cơ bản phỏt triển cỏc hỡnh thức tớn dụng tại ngõn hàng.
Với những biện phỏp tớch cực trong việc đa dạng hoạt động cho vay và đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay nh- trờn, ngõn hàng sẽ cú thể nõng cao hiệu quả hoạt động cũng nh- đạt đ- ợc nhiều thành tựu hơn nữa trong hoạt động kinh doanh của mỡnh
Trong nền kinh tế thị tr- ờng, đối với bất kỳ hoạt động nào, đặc biệt là loại hỡnh kinh doanh dịch vụ thỡ việc thực thi đỳng chớnh sỏch Marketing là vụ cựng quan trọng. Vỡ võy, NH cần cú những biện phỏp sau để thu hỳt một lực l- ợng khỏch hàng lớn và cú uy tớn.
Đa dạng hoỏ sản phẩm, th- ờng xuyờn tỡm kiếm cỏc hỡnh thức dịch vụ mới để phục vụ khỏch hàng tốt hơn, thực hiện nhanh chúng chớnh xỏc cỏc biện phỏp nghiệp vụ để tạo một hỡnh ảnh tốt về Ngõn hàng.
Cú chớnh sỏch lói suất hợp lý giỳp cho khỏch hàng thấy rằng việc vay tiền của Ngõn hàng là cú lợi hơn so với cỏc Ngõn hàng khỏc\
Th- ờng xuyờn nghiờn cứu, tỡm hiểu nhu cầu của khỏch hàng, sự biến động của thị tr- ờng để nắm bắt đ- ợc tõm lý, tỡm hiểu những khú khăn của khỏch hàng để cú những ứng xử đỳng đắn.
Cung cấp hoạt động t- vấn chớnh thức hoặc khụng chớnh thức, h- ớng dẫn cho khỏch hàng những yếu tố thủ tục, cỏch sử dụng vốn cho kinh doanh cú lợi để tạo cho khỏch hàng cú cảm giỏc yờn tõm, thõn thiờn và tin cậy vào Ngõn hàng.
Xõy dựng cung cỏch làm viờc nghiờm tỳc, lịch sự nh- ng rất thõn thiờn nhằm tạo đ- ợc sự tin cậy, tớn nhiờm, yờu mến của khỏch hàng.
Thực hiờn chế độ -u đói đối với những khỏch hàng cú quan hờ tớn dụng lõu dài với Ngõn hàng.
Bờn cạnh đú, Ngõn hàng nờn gắn quyền lợi của cỏn bộ tớn dụng với kết quả cho vay. Điều này cú ý nghĩa là Ngõn hàng th- ờng xuyờn theo dừi, kiểm tra và tổ chức khen th- ỏng đối với những cỏn bộ tớn dụng của mỡnh thành một nhõn viờn Marketing thu hỳt khỏch hàng cho mỡnh.
Giải phỏp này cú tầm quan trọng đặc biờt trong xu thế phỏt triển mới của nền kinh tế đất n- ớc. Sự cạnh tranh gay gắt giữa cỏc NHTM trong n- ớc và đặc biờt là cạnh tranh với cỏc NHTM n- ớc ngoài đũi hỏi NH TMCP CT VN Chi nhỏnh Ba Đỡnh phải chỳ trọng đến chớnh sỏch Marketing. Nếu bỏ qua khụng những Ngõn hàng khụng thu hỳt đ- ợc khỏch hàng mới mà cũn khú cú thể giữ đ- ợc những khỏch hàng cũ .
Trờn đõy là một số giải phỏp nhằm nõng cao chất l- ợng tớn dụng của Ngõn hàng TMCP Cụng Th- ơng VN Chi nhỏnh Ba Đỡnh. Nh- ng để phỏt huy cỏc hiờu quả, giải phỏp đú đũi hỏi phải cú sự giỳp đỡ của cỏc đối tỏc cũn lại là lực l- ợng khỏch hàng.