1.3.. 4 Cỏc nhõn tố ảnh h-ởng đến chất l-ợng tớn dụng
2.1. Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh tại Ngõn hàng TMCP Cụng th ong
Việt Nam Chi nhỏnh Ba Đỡnh
2.1.1. Sự hỡnh thành và phỏt triển của Ngõn hàng Th-ơng mại Co phần Cụng th- ơng Chi nhỏnh Ba Đỡnh
Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh (sau đõy gọi tắt là Chi nhỏnh) tiền thõn là Chi điếm Ngõn hàng Đội Cấn đ-ợc thành lập từ năm 1958, là một trong những ngõn hàng đ- ợc thành lập đầu tiờn trờn địa bàn Thủ đụ Hà Nội, ban đầu cú trụ sở tại 126 phố Đội Cấn, quận Ba Đỡnh, thành phố Hà Nội. Đến nay, trờn nửa thế kỷ từ khi thành lập, với biết bao thăng trầm của nền kinh tế đất n- ớc, hoạt động Ngõn hàng liờn tục phải đối mặt với nhiều khú khăn, thỏch thức.
Từ năm 1993, sau khi Tổng giỏm đốc NHCT giải thể Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng th-ơng Thành phố Hà Nội, chớnh thức chuyển thành Chi nhỏnh trực thuộc NHCT, Ngõn hàng mang tờn Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng th- ơng khu vực Ba Đỡnh. Đõy cũng là thời kỳ, Chi nhỏnh đó cú những đổi mới toàn diờn từ tổ chức bộ mỏy, đổi mới về ph- ơng thức tổ chức quản lý và hoạt động. Cho đến nay, bộ mỏy hoạt động của Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng th- ơng Khu vực Ba Đỡnh cú trờn 300 cỏn bộ - nhõn viờn (Trong đú trờn 85% cú trỡnh độ Đại học và trờn Đại học, 10% cú trỡnh độ trung cấp và đang đào tạo Đại học, cũn lại là lao động giản đơn) với 13 phũng nghiờp vụ, 03 phũng giao dịch, 12 Quỹ tiết kiờm, hoạt động trờn địa bàn rộng bao gồm cỏc quận: Ba Đỡnh Hoàn kiếm Tõy Hồ. Kể từ khi chuyển đổi mụ hỡnh quản lý mới, hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng th- ơng khu vực Ba Đỡnh khụng ngừng phỏt triển theo định h- ớng ổn định - An toàn- Hiờu quả và Phỏt triển cả về quy mụ, tốc độ tăng tr- ởng, địa bàn hoạt động cũng nh- về cơ cấu mạng l- ới, tổ
chức bộ mỏy.
Năm 2008, Ngõn hàng Cụng th-ơng Việt Nam chớnh thức đ-ợc phờ duyệt cổ phần húa và thực hiện chuyển đổi thành doanh nghiệp cổ phần, đổi tờn thành Ngõn hàng Th- ơng Mại Cổ phần Cụng Th- ơng Việt Nam. Theo đú, ngày 05/08/2009, theo quyết định số 494/QĐ-HĐQT-NHCT1, Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng th- ơng khu vực Ba Đỡnh chớnh thức đổi tờn thành Ngõn hàng Th- ơng Mại Cổ phần Cụng th- ơng Việt Nam- Chi nhỏnh Ba Đỡnh.
2.1.2. T- cỏch phỏp lý, cơ cấu tổ chức
+ T- cỏch phỏp lý
Ngõn hàng TMCP Cụng Th- ơng Việt Nam Chi nhỏnh Ba Đỡnh là một đơn vị hạch toỏn phụ thuộc NH TMCP CT VN, tổ chức và hoạt động theo phõn cấp, ủy quyền của Tổng giỏm đốc, đ- ợc kinh doanh những ngành nghề trong đăng ký kinh doanh của NH TMCP CT VN, cú con dấu riờng, cú trụ sở tại số 34 Cửa Nam, Ph-ờng Cửa Nam, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội từ ngày 25/06/2010.
+ Cơ cấu tổ chức
Theo Quyết định số 068/QĐ-CNBĐ-TCHC ngày 30/07/2007 của Giỏm đốc Chi nhỏnh NHCT khu vực Ba Đỡnh về việc chuyển đổi, sắp xếp lại mụ hỡnh tổ chức Chi nhỏnh: cú Ban giỏm đốc và 13 phũng ban gồm: Phũng Khỏch hàng doanh nghiệp lớn, Phũng khỏch hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, Phũng khỏch hàng cỏ nhõn( bao gồm cỏc PGD loại 2, Điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm), Phũng Kế toỏn Giao dịch, Phũng Tổng hợp, Phũng Tiền tệ Kho quỹ, Phũng Giao dịch Tõy Hồ, Phũng giao dịch Tõy Đụ, Phũng giao dịch Nguyễn Du, Phũng Thụng tin Điện toỏn, Phũng Quản lý rủi ro và nợ cú vấn đề, Phũng Tổ chức hành chớnh, Tổ thẻ và Dịch vụ Ngõn hàng điện tử.
Theo đú, cỏc phũng ban cú chức năng, nhiệm vụ rừ ràng, cụ thể:
*Phong khỏch hàng doanh nghiệp lớn:
Là phũng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với cỏc khỏch hàng là cỏc Doanh nghiệp lớn, để khai thỏc vốn bằng VNĐ và ngoại tệ. Thực hiện cỏc nghiệp vụ
36
cú liờn quan đến tớn dụng phự hợp với chế độ, thể lờ hiờn hành và h- ớng dẫn của Ngõn hàng TMCP Cụng th- ơng Viờt Nam (NH TMCP CT VN). Trực tiếp quảng cỏo tiếp thị, giới thiờu và bỏn cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng cho cỏc doanh nghiờp lớn.
Sơ đổ 2.1: Mo hỡnh tổ chức Chi nhỏnh Ba Đỡnh
*Phong khỏch hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ:
Là phũng nghiờp vụ giao dịch trực tiếp với khỏch hàng là cỏc Doanh nghiờp vừa và nhỏ (DNV&N), Thực hiờn cỏc nghiờp vụ cú liờn quan đến tớn dụng phự hợp với chế độ, thể lờ hiờn hành và h-ớng dẫn của Ngõn hàng TMCP Cụng th-ơng Viờt Nam (NH TMCP CT VN). Trực tiếp quảng cỏo tiếp
thị, giới thiờu và bỏn cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ.
* Phồng khỏch hàng cỏ nhõn:
Là phũng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với cỏc khỏch hàng là cỏc cỏ nhõn, để khai thỏc vốn bằng VNĐ và ngoại tệ. Thực hiện cỏc nghiệp vụ cú liờn quan đến tớn dụng phự hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và h- ớng dẫn của Ngõn hàng TMCP Cụng th- ơng Việt Nam (NH TMCP CT VN). Trực tiếp quảng cỏo tiếp thị, giới thiệu và bỏn cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng cho cỏc khỏch hàng cỏ nhõn.
* Phồng quản lý rủi ro và nợ cú vấn đề:
Phũng quản lý rủi ro và nợ cú vấn đề cú nhiệm vụ làm tham m- u cho Giỏm đốc chi nhỏnh về cụng tỏc quản lý rủi ro của chi nhỏnh; Quản lý giỏm sỏt thực hiện danh mục cho vay, đầu t- đảm bảo tuõn thủ cỏc giới hạn tớn dụng cho từng khỏch hàng. Thẩm định hoặc tỏi thẩm định khỏch hàng, dự ỏn, ph- ơng ỏn đề nghị cấp tớn dụng. Thực hiện chức năng đỏnh giỏ, quản lý rủi ro trong toàn bộ cỏc hoạt động ngõn hàng. Ngoài ra chịu trỏch nhiệm về quản lý, xử lý cỏc khoản nợ xấu (nợ nhúm 3, nhúm 4, nhúm 5 theo qui định phõn loại nợ), nợ đú xử lý rủi ro, nợ đ-ợc Chớnh phủ xử lý; là đầu mối khai thỏc và xử lý tài sản bảo đảm tiền vay theo qui định của Nhà n- ớc nhằm thu hổi nợ xấu.
* Phồng kế toỏn giao dịch:
Là phũng nghiệp vụ thực hiện cỏc giao dịch trực tiếp với khỏch hàng; Cỏc nghiệp vụ và cỏc cụng việc liờn quan đến cụng tỏc quản lý tài chớnh, chỉ tiờu nội bộ tại chi nhỏnh; Cung cấp cỏc dịch vụ ngõn hàng liờn quan đến nghiệp vụ thanh toỏn, xử lý hạch toỏn cỏc giao dịch. Quản lý và chịu trỏch nhiệm đối với hệ thống giao dịch trờn mỏy, quản lý tiền mặt đến từng giao dịch viờn theo đỳng quy định của Nhà n- ớc và NH TMCP CT VN. Thực hiện nhiệm vụ t- vấn cho khỏch hàng về sử dụng cỏc sản phẩm ngõn hàng.
* To thẻ và dịch vụ ngõn hàng điện tử:
38
thống mỏy cà thẻ EDC. Cú trỏch nhiờm t- vấn cho khỏch hàng về việc sử dụng thẻ và những tiờn ớch của thẻ, xử lý cỏc nghiệp vụ chuyển tiền qua thẻ, trả l- ơng qua thẻ và thanh toỏn bằng thẻ.
* To thanh toỏn xuất nhập khẩu:
Là phũng nghiệp vụ tổ chức thực hiờn nghiệp vụ về thanh toỏn xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ tại chi nhỏnh theo qui định của NH TMCP CT VN. Tổ thanh toỏn xuất nhập khẩu thuộc sự quản lý và hỗ trợ theo cỏc phũng KHDNL và KHDNVVN.
* Phồng tiền tờ kho quỹ:
Phũng Tiền tệ kho quỹ là phũng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo qui định của NHNN và NH TMCP CT VN. ứng và thu tiền cho cỏc Quỹ tiết kiệm, cỏc Điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho cỏc doanh nghiệp cú thu, chi tiền mặt lớn.
* Phồng to chức - hành chớnh:
Phũng Tổ chức Hành chớnh là phũng nghiệp vụ thực hiện cụng tỏc tổ chức cỏn bộ và đào tạo tại chi nhỏnh theo đỳng chủ tr- ơng chớnh sỏch của Nhà n- ớc và quy định của NH TMCP CT VN. Thực hiện cụng tỏc quản trị và văn phũng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhỏnh, thực hiện cụng tỏc bảo vệ, an ninh an toàn chi nhỏnh.
* Phồng thụng tin điờn toỏn:
Thực hiện cụng tỏc quản lý, duy trỡ hệ thống thụng tin điện toỏn tại chi nhỏnh. Bảo trỡ bảo d- ỡng mỏy tớnh đảm bảo thụng suốt hoạt động của hệ thống mạng, mỏy tớnh của Chi Nhỏnh.
* Phồng kiểm tra nội bộ:
Đõy là bộ phận th- ờng xuyờn thực hiện nghiệp vụ giỏm sỏt đối với mọi hoạt động của Chi Nhỏnh đặc biệt là hoạt động tớn dụng. Căn cứ vào cỏc văn bản, quy chế của Nhà n- ớc, cỏc văn bản phỏp lý liờn quan, phũng đó th- ờng xuyờn cử cỏc đoàn kiểm tra, kiểm tra kiểm soỏt việc chấp hành quy chế, nội quy, quy trỡnh thẩm định dự ỏn để nõng cao hiệu quả tớn dụng. Hàng thỏng,
hàng quý tổ chức kiểm tra nội bộ việc chấp hành cỏc chủ tr- ơng, chớnh sỏch, chế độ để cú biện phỏp kịp thời.
* Phồng tổng hợp:
Là phũng nghiệp vụ tham m- u cho Giỏm đốc Chi Nhỏnh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phõn tớch đỏnh giỏ từng hoạt động kinh doanh, thực hiện bỏo cỏo cỏc hoạt động hàng năm của Chi Nhỏnh
Bờn cạnh cỏc phũng ban tổ chức trực thuộc Ban giỏm đốc, Chi nhỏnh Ba Đỡnh cũn cú cỏc tổ chức đoàn thể nh- Đảng ủy, Cụng đoàn , Đoàn thanh niờn Cơ sở Để thực hiện cỏc nhiệm vụ chuyờn mụn, Chi nhỏnh Ba Đỡnh thành lập cỏc ban nh-: Ban thanh tra nhõn dõn, hội đổng tớn dụng, hội đổng giảm miễn lói, hội đổng xử lý và thu hổi nợ xấu
2.1.3. Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh Ba Đỡnh nhữngnăm gần đõy năm gần đõy
Những năm gần đõy, hoạt động ngõn hàng trở thành một trong những lĩnh vực cú sự cạnh tranh gay gắt nhất. Cựng với sự cú mặt của rất nhiều NHTM cổ phần ngoài quốc doanh là sự xõm nhập thị tr- ờng của cỏc Ngõn hàng n- ớc ngoài. Đối thủ cạnh tranh trờn gõy sức ộp khỏ lớn đến NHCT núi chung và Chi nhỏnh Ba Đỡnh núi riờng do họ cú khỏ nhiều lợi thế về cụng nghệ, con ng-ời, trỡnh độ quản lý.
Cựng với khú khăn về cạnh tranh là sự khủng hoảng kinh tế toàn cầu làm cho lĩnh vực kinh doanh Ngõn hàng càng trở nờn khú khăn hơn. Tuy nhiờn, Chi nhỏnh Ba Đỡnh đó đạt đ- ợc một số thành quả nhất định.
Năm 2008, mặc dự nền kinh tế Việt Nam rơi vào khủng hoảng nh-ng cựng với sự nỗ lực phấn đấu của toàn thể cỏn bộ trong Chi nhỏnh thỡ tổng vốn huy động vẫn đạt khỏ cao 4.493 tỷ đổng với lợi nhuận đạt mức 156,02 tỷ đổng. Trong năm 2009, cỏc biện phỏp ổn định kinh tế của Chớnh phủ đó phỏt huy hiệu quả cựng với gúi hỗ trợ lói suất, đó làm hoạt động của hệ thống ngõn hàng núi chung ổn định hơn. Tổng vốn huy động trong năm này tăng 24,1% đạt mức 5.578 tỷ đổng cựng lợi nhuận tăng 22,9% đạt mức 191,74 tỷ đổng.
B-ớc sang năm 2010 vừa qua, tổng vốn huy động và tổng d- nợ đều tăng tr- ỏng cao hơn so với năm tr- ớc, cụ thể vốn huy động tăng thờm 47,6% và tổng d- nợ cũng tăng 51,6%, lợi nhuận của Chi nhỏnh cũng đạt mức 128,25 tỷ đổng.
Bảng 2.1: Một số chỉ tiờu kinh doanh chủ yếu 2008 - 2010
1 .Vốn huy động 4.49 3 8 5.57 5 1.08 %24,1 48.23 2.656 %47,6 2.Tổng d- nợ 3.20 1 3.73 4 533 16,7 % 5.66 0 1.926 51,6 % 3.Thu dịch vụ 33,6 4 7 36,3 2,73 8.1% 148,1 11,74 %32,3 4. Lợi nhuận 156,0 2 4191,7 2 35,7 %22.9 128,25 63,49- -33,1% 5. Tổng thu nhập 836,8 8 5904,6 7 67,7 8.1% 889,60 15,05- -1,7%
Số d- Số d- +/-so 2008 Tỷ lệ % Số d- +/-so 2009 Tỷ lệ % 1. Tổng nguồn vốn 4.49 3 5.57 8 1.085 24, 1 8.234 2.656 47,6 - Tiền gửi VNĐ 3.41 1 0 4.19 779 228 6.938 2.748 65,6
- Tiền gửi ngoại tờ quy VNĐ 1.08
2 8 1.38 306" 28,3 1.296 (W (6,6)
2. Cơ cấu nguồn vốn
- Tiền gửi TCKT 2.18 8 7 3.04 859 39 4.085 1.038 34,1 - Tiền gửi dõn c- 2.30 5 2.48 1 176" 76" 4.605 2.124 85,6 3. Tổng nguồn vốn huy động bỡnh quõn 4.53 5 4.91 2 377 8,3 6.331 1.419 28,9
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh NH TMCP CT VN CN Ba Đỡnh)
Cỏc hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng Cụng th- ơng Ba Đỡnh trong cỏc năm cụ thể nh- sau:
2.1.3.1. Huy động vốn
Hoạt động huy động vốn của Chi nhỏnh luụn đ- ợc đảm bảo mặc dự nền kinh tế trong những năm gần đõy đạt khụng ớt khú khăn, với tỷ lờ tăng tr- ỏng của năm sau cao hơn so với năm tr- ớc. Tớnh đến cuối năm 2010, tổng nguổn vốn huy động đạt 8.234 tỷ đổng tăng 47,6% so với năm 2009, đạt 91,5% kế hoạch Ngõn hàng Cụng th- ơng Viờt Nam giao, là một trong 4 chi nhỏnh cú nguổn vốn và tốc độ tăng tr- ỏng nguổn vốn năm 2010 cao nhất trong toàn hờ thống. Theo bỏo cỏo của Ngõn hàng nhà n- ớc TP Hà Nội thỡ thị phần nguổn vốn huy động của chi nhỏnh Ngõn hàng TMCPCT Ba Đỡnh chiếm 1,07% trong tổng nguổn vốn huy động của cỏc tổ chức tớn dụng trờn địa bàn.
Bảng 2.2: Tỡnh hỡnh huy động vốn tại Chi nhỏnh Ba Đỡnh
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2008-2010- Chi nhỏnh Ba Đỡnh)
Năm 2009 là một năm kinh doanh khụng mấy thuận lợi đối với cỏc DN núi chung và hờ thống NHTM núi riờng.
- Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2009 đạt 5.578 tỷ đổng, tăng 1.085 tỷ đổng, t- ơng đ- ơng tốc độ tăng 24,1% so với 31/12/2008. Trong đú:
S Tiền gửi VNĐ: 4.190 tỷ đồng, tăng 779 tỷ đồng;
S Tiền gửi ngoại tờ quy VNĐ: 1.388 tỷ đồng, tăng 306 tỷ đồng. - Về cơ cấu nguồn vốn huy động:
S Tiền gửi của cỏc Tổ chức kinh tế đạt: 3.047 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 54,6% trong tổng nguồn vốn huy động, tăng 859 tỷ đồng ( tăng 39%) so với 31/12/2008.
S Tiền gửi dõn c- đạt: 2.481 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 44,4% trong tổng nguồn vốn huy động, tăng 176 tỷ đồng (t- ơng ứng với 7,6%) so với 31/12/2008.
- Tổng nguồn vốn huy động bỡnh quõn năm 2009 của Chi nhỏnh Ba Đỡnh đạt 4.912 tỷ đồng, tốc độ tăng tr-ỏng đạt 8,3% so với vốn huy động bỡnh quõn năm tr- ớc.
Năm 2010, nền kinh tế cú nhiều biến động khụng thuận lợi cho hoạt động ngành ngõn hàng nh-: sự thay đổi của giỏ vàng và tỷ giỏ, cạnh tranh lói suất gay gắt giữa cỏc ngõn hàng cổ phần trờn địa bàn... Với nhiều sản phẩm huy động vốn đa dạng kết hợp với cụng tỏc tiếp thị linh hoạt, cựng sự điều hành lói suất kịp thời, Chi nhỏnh Ba Đỡnh đó giữ vững đ- ợc nguồn tiền gửi của cỏc khỏch hàng truyền thống, tớch cực khai thỏc thờm nguồn tiền gửi mới, nguồn tiền gửi của cỏc dự ỏn đem lại hiệu quả cao cho cụng tỏc huy động vốn của Chi nhỏnh:
- Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2010 đạt 8.234 tỷ đồng tăng 47,6% so với năm 2009 (năm 2009 là 4.493 tỷ đồng). Trong đú:
V Tiền gửi VNĐ: 6.938 tỷ đồng, tăng 2.748 tỷ đồng so với năm 2009 (tăng 60,5%), chiếm tỷ trọng 84,2% tổng nguồn vốn.
V Tiền gửi ngoại tệ quy VNĐ: 1.296 tỷ đồng, giảm 92 tỷ đồng so với năm 2009.
- Về cơ cấu nguồn vốn huy động:
V Tiền gửi của cỏc Tổ chức kinh tế đạt: 4.890 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 59,4% trong tổng nguồn vốn huy động, tăng 1.038 tỷ đồng so với 31/12/2009 t- ơng đ- ơng 60,5%.
V Tiền gửi dõn c- đạt: 3.103 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 37,7% trong tổng nguồn vốn huy động, tăng 2.124 tỷ đồng so với 31/12/2009 t-ơng đ-ơng 25,1%.
V Tiền gửi của cỏc định chế tài chớnh đạt 241 tỷ đồng chiếm 2,92% tổng nguồn vốn huy động.
- Tổng nguồn vốn huy động bỡnh quõn năm 2010 của Chi nhỏnh Ba Đỡnh đạt