Th-ơng Mại Cổ phần Cụng th- ơng Việt Nam Chi nhỏnh Ba Đỡnh
Cỏc NHTM NN hoạt động trờn địa bàn Hà Nội cú nhịp độ phỏt triển cao và cú cỏc hoạt động sụi nổi mạnh mẽ, NH TMCP CT VN CN Ba Đỡnh phải từng b- ớc cải tiến tổ chức quản lý để đứng vững trờn thị tr- ờng và mở rộng địa bàn hoạt động. Muốn vậy, NH TMCP CT VN CN Ba Đỡnh phải cú những giải phỏp phỏt triển hoạt động của Ngõn hàng một cỏch bền vững, an toàn. Tỏc giả xin đề xuất một số giải phỏp phự hợp với điều kiờn, hoàn cảnh cụ thể của NH TMCP CT VN CN Ba Đỡnh nhằm nõng cao chất l- ợng tớn dụng tại đơn vị.
3.2.1. Thực hiện tốt và cú hiệu quả quy trỡnh nghiệp vụ cho vay
Quy trỡnh nghiờp vụ cho vay bao gồm những nội dung kỹ thuật nghiờp vụ cơ bản, cỏc b- ớc cần tiến hành từ khi bắt đầu đến khi kết thỳc một mún vay mà những điểm chớnh là khõu thẩm định mặt hiờu quả tài chớnh của mún vay, kiểm tra kiểm soỏt viờc sử dụng vốn của khỏch hàng nhắc nhở khỏch hàng với thời hạn trả nợ và lói để khỏch hàng cú kế hoạch trả nợ. Những điểm này khụng thể trỏi với cỏc văn bản quy định, chế độ tớn dụng do cỏc cơ quan chức năng của Nhà n- ớc ban hành nh- Chớnh phủ, NHNN...ma đõy là những h- ớng dẫn cần thiết đối với cỏn bộ tớn dụng Ngõn hàng TMCP CT VN CN Ba Đỡnh trong quỏ trỡnh cho vay để hạn chế khả năng mất vốn rất dễ xảy ra.
Khi cho vay Ngõn hàng phải thực hiờn tốt viờc thẩm định, tỡm hiểu khỏch hàng kỹ càng tr- ớc khi cho vay, nắm bắt đ- ợc cỏc thụng tin về khỏch hàng, tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của khỏch hàng, về mục đớch sử dụng vốn vào quỏ trỡnh sử dụng vốn vay. Nếu khỏch hàng sử dụng vốn vay cú hiờu quả thỡ khả năng trả nợ cho Ngõn hàng gần nh- là chắc chắn. Mức độ chớnh xỏc trong cỏc khõu thẩm định, kiểm tra, kiểm soỏt càng cao thỡ khả năng thu hồi vốn của Ngõn hàng càng lớn. Điều này đảm bảo chất l- ợng tớn dụng của Ngõn hàng. Do vậy viờc hoàn thiờn về mặt nghiờp vụ trong quỏ trỡnh cho vay là một viờc hết sức cần thiết. Tại Ngõn hàng CT Ba Đỡnh cần chỳ ý một số nội dung
74
chủ yếu sau đõy:
+ Xem xột khả năng tài chớnh của khỏch hàng:
Tr- ớc khi thiết lập mối quan hờ tớn dụng, khõu đầu tiờn là Ngõn hàng phải tỡm hiểu bạn hàng của mỡnh. Trong đú, viờc xem xột khả năng tài chớnh của doanh nghiờp là rất quan trọng, vỡ đõy là yếu tố quyết định để Ngõn hàng cú thu hổi đ- ợc nợ hay khụng.
Khi xem xột khả năng tài chớnh của doanh nghiờp trong đú cú cỏc doanh nghiờp xõy dựng giao thụng, doanh nghiờp thuộc ngành Cụng nghiờp Tàu thuỷ, .. Ngõn hàng phải xem xột vốn tự cú của doanh nghiờp tham gia vào kế hoạch, ph- ơng ỏn sản xuất kinh doanh theo quy định của Ngõn hàng, đũi hỏi sản xuất kinh doanh của doanh nghiờp phải cú lói, khụng đ-ợc lỗ. Chủ doanh nghiờp sản xuất kinh doanh cú lói thỡ mới cú khả năng trả nợ Ngõn hàng đỳng hạn; cú quan hờ cụng nợ lành mạnh, khụng cú nợ khú đũi đối với Ngõn hàng; viờc hạch toỏn và quản lý tài chớnh phải thực hiờn theo đỳng quy định của phỏp lờnh về hạch toỏn thống kờ, cỏc doanh nghiờp vay vốn phải hạch toỏn đầy đủ chớnh xỏc, sổ sỏch đầy đủ, rừ ràng, quản lý tài chớnh lành mạnh đổng thời phải gửi cỏc bỏo cỏo tài chớnh cho Ngõn hàng theo định kỳ hay đột xuất khi Ngõn hàng yờu cầu. Nh- ng những thụng tin đú vẫn ch- a đủ để cung cấp số liờu cần thiết những đỏnh giỏ đỳng mức. Ngõn hàng cũn phải thăm dũ doanh nghiờp qua những đơn vị kinh tế mà doanh nghiờp cú quan hờ nh- những đơn vị cung cấp nguyờn vật liờu, những đơn vị tiờu thụ hàng hoỏ và cỏc Ngõn hàng cú liờn quan nhất là thụng tin Ngõn hàng thu nhận đ- ợc từ thị tr-ờng.
+ Nõng cao chất l- ợng khõu đỏnh giỏ khỏch hàng trong quy trỡnh nghiệp vụ:
Để đảm bảo chất l- ợng của khoản tớn dụng cấp cho khỏch hàng, tr- ớc khi cho vay, ngõn hàng phải đỏnh giỏ chớnh xỏc về khỏch hàng với tỡnh hỡnh hiờn tại và khả năng phỏt triển trong t- ơng lai, đỏnh giỏ khả năng trả nợ vay của khỏch hàng, trờn cơ sở đú đ- a ra quyết định cho vay chớnh xỏc. Đõy là
giải phỏp đúng vai trũ quan trọng nhằm phũng ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng, nõng cao chất l- ợng tớn dụng. Việc đỏnh giỏ khụng chớnh xỏc năng lực tài chớnh, tớnh khả thi của dự ỏn vay vốn và triển vọng phỏt triển trong t- ơng lai của khỏch hàng sẽ mang lại những khoản cấp tớn dụng khụng hiệu quả và khú khăn trong việc thu hổi vốn, làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu và rủi ro. Vớ dụ nh- những sai phạm tài chớnh dẫn tới hoạt động kinh doanh thua lỗ tại Tập đoàn tàu thủy Việt Nam, của Cụng ty Cổ phần Cơ khớ Xõy dựng, của Cụng ty CP Xõy dựng cụng trỡnh và đầu t- trong năm qua.
Bờn cạnh đỏnh giỏ cỏc chỉ tiờu định l- ợng nh-: lợi nhuận, hệ số tự tài trọ, khả năng thanh toỏn, vũng quay khoản phải thu Ngõn hàng cần chỳ trọng đến cỏc chỉ tiờu định tớnh nh- uy tớn doanh nghiệp, chất l- ợng sản phẩm, thị phần sản phẩm trờn thị tr- ờng, trỡnh độ quản lý của ban giỏm đốc để đỏnh giỏ xếp loại khỏch hàng cho chớnh xỏc trỏnh tr- ờng hợp bỏo cỏo tài chớnh doanh nghiệp thiếu trung thực. Đỏnh giỏ khỏch hàng càng chớnh xỏc thỡ chất l- ợng thẩm định tớn dụng càng cao, ngõn hàng cú thể sàng lọc, lựa chọn khỏch hàng để cho vay với chất l- ợng tớn dụng cao. Tại ngõn hàng TMCP CT VN Chi nhỏnh Ba Đỡnh cú một số khỏch hàng đ- ợc xem xột là khỏch hàng chiến l- ợc, khỏch hàng th-ờng xuyờn đ-ợc chỳ trọng là Cụng ty bột mỳ Vinafood 1, Cụng ty TNHH Nhựa đ- ờng Petrolimex, Cụng ty TNHH Hoỏ chất Petrolimex, Cụng ty Kim khớ Hà Nội, Cụng ty Cổ phần Hoỏ Chất Nhựa... Đõy là những khỏch hàng đ- ợc ngõn hàng đỏnh giỏ là khỏch hàng cú uy tớn, luụn vay trả đỳng hạn, tỡnh hỡnh tài chớnh tốt, cần duy trỡ và phỏt triển quan hệ tớn dụng.
Thực hiện đầy đủ thủ tục phỏp lý là yờu cầu hết sức cần thiết và cú thể đảm bảo phần lớn cho hiệu quả tớn dụng. Những phiền hà khi giao dịch cản trở rất lớn, th- ờng gõy tõm lý e ngại cho khỏch hàng khi cú nhu cầu vay vốn. Cản trở đú cần phải thống nhất cỏc biểu mẫu thực hiện một cỏch nhanh chúng cỏc thủ tục này, một số thủ tục Ngõn hàng cú thể làm thay cho khỏch hàng vỡ Ngõn hàng sẽ thực hiện nhanh hơn, đỡ tốn kộm hơn, dành nhiều thời gian hơn vào cụng tỏc giỏm sỏt, kiểm tra. Thực tế đõy mới là hoạt động mang tớnh chất
76
quyết định đến chất l- ợng của hoạt động tớn dụng.
Ngõn hàng nờn phối hợp với phũng cụng chứng Nhà n- ớc, trở thành đơn vị th- ờng xuyờn giao dịch với phũng cụng chứng để cú thể giỳp khỏch hàng chứng thực nhanh chúng cỏc loại giấy tờ phỏp lý cú liờn quan, chi phớ thấp cú độ chớnh xỏc cao. Thực tế Ngõn hàng Ba Đỡnh cú quan hờ rất tốt với cỏc phũng Cụng chứng tại Hà Nội và cỏc tỉnh lõn cận.
+ Chap hành đầy đủ cỏc quy định về thẩm định và thực hiờn biờn phỏp đảm bảo tiền vay:
Để hạn chế rủi ro tớn dụng đổng thời tạo điều kiờn thuận lợi cho viờc xử lý tài sản bảo đảm để thu hổi cỏc khoản nợ khú đũi, cụ thể:
- Ngõn hàng phải chấp hành đầy đủ, nghiờm minh những quy định của phỏp luật về bảo đảm tiền vay, loại bỏ ngay từ đầu những tài sản bảo đảm khụng thỏa món cỏc điều kiờn theo những quy định hiờn hành. Hiờn nay phần lớn tài sản đảm bảo khụng đủ điều kiờn ngõn hàng Ba Đỡnh vẫn cũn giữ làm bảo đảm của những đơn vị cũ đó dần đ- ợc thay thế, bổ sung bằng tài sản khỏc đủ điều kiờn bảo đảm. Ngoài ra, cỏc tài sản cũn tổn tại những điều kiờn ch- a thoả món sẽ khắc phục và hoàn thiờn hổ sơ. Một số đơn vị cũn hạn chế về tài sản bảo đảm nh-: Cụng ty Cổ phần Thể dục thể thao Viờt Nam (tài sản là nhà x- ởng nằm trờn đất thuờ); Cụng ty Cổ phần Bạch Đằng (tài sản là trụ sở cụng ty nằm trờn đất quy hoạch của dự ỏn 2 bờn bờ sụng Hổng). Cụng ty Cổ phần Hoỏ Chất Nhựa (tài sản là đất và nhà đó bị phỏ dỡ để xõy dựng khỏch sạn, tài sản nhà x- ởng ch- a ghi nhận đ- ợc tài sản trờn đất..)
- Ngõn hàng cần khắc phục quan điểm coi trọng quỏ mức tài sản bảo đảm, mà cần quan tõm đỳng mức đến ph- ơng ỏn, dự ỏn vay vốn, ngõn hàng cần cú nhận thức đầy đủ về những biờn phỏp bảo đảm thực hiờn hợp đổng tớn dụng bằng tài sản, thực chất chỉ là một biờn phỏp dự phũng trong tr- ờng hợp khỏch hàng vay khụng thực hiờn nghĩa vụ trả nợ do dự ỏn vay vốn kộm hiờu quả nằm ngoài khả năng dự đoỏn của ngõn hàng.
lập với bộ phận xột duyệt cho vay để trỏnh lợi dụng. Hiờn tại, tại Ngõn hàng TMCP CT VN CN Ba Đỡnh vẫn ch- a tỏch rời và chuyờn mụn hoỏ bộ phận này.
- Khi thiết lập cỏc biờn phỏp bảo đảm, ngõn hàng cần xỏc định rừ cỏc quyền và việc chuyển giao cỏc quyền về tài sản bảo đảm, giỳp cho ngõn hàng dễ dàng xử lý tài sản sau này nếu khỏch hàng khụng cũn khả năng trả nợ.
- Về thủ tục trong bảo đảm tiền vay: lập hợp đổng rừ ràng, đầy đủ cỏc nội dung đổng thời phải xỏc định rừ về việc xử lý tài sản. Ngoài ra cần l-u ý việc xỏc nhận, đăng ký cỏc hợp đổng bảo đảm theo quy định. Trong điều kiện n- ớc ta hiện nay, khi ký kết hợp đổng bảo đảm, cần cú sự tham gia đầy đủ, chớnh xỏc của cỏc chủ sở hữu tài sản và những ng- ời thừa kế, đổng sở hữu tài sản.
- Ngõn hàng cần tăng c-ờng giỏm sỏt cụ thể cỏc bảo đảm trong thời gian khỏch hàng vay nợ, nắm chắc mọi diễn biến về hoạt động kinh tế của ng- ời vay cũng nh- về trạng thỏi của cỏc tài sản đảm bảo nợ vay, để bất cứ trong tr- ờng hợp nào, ngõn hàng cũng là ng- ời chủ động đ- a ra những biện phỏp ứng xử thớch hợp.
+ Nõng cao chất l-ợng cụng tỏc thẩm định và quyết định cấp tớn dụng:
Lợi nhuận và rủi ro luụn tổn tại song song, mà mức độ rủi ro trong hoạt động ngõn hàng là rất cao, do đú làm thế nào để hạn chế rủi ro là vấn đề khụng chỉ NH TMCP CT VN Chi nhỏnh Ba Đỡnh mà cả hệ thống cỏc ngõn hàng th- ong mại đều phải quan tõm. Cụng tỏc thẩm định cú ảnh h- ỏng rất lớn tới hiệu quả tớn dụng, vỡ nếu nú đ- ợc tiến hành một cỏch chớnh xỏc, với chất l- ợng cao sẽ đảm bảo cho ngõn hàng th- ong mại lựa chọn đ- ợc những dự ỏn, những khoản tớn dụng vừa đ- ợc đảm bảo an toàn, vừa cú khả năng sinh lời cao.
Trong việc thẩm định và quyết định cấp tớn dụng, tài sản thế chấp là co sỏ để ngõn hàng thu hổi nợ khi ng- ời vay khụng trả đ- ợc nợ, nh- ng để thanh lý tài sản thu hổi nợ là một cụng việc hết sức khú khăn, nhất là trong điều kiện
78
n- ốc ta hiờn nay, và thu nợ bằng tài sản khụng phải là giải phỏp tốt mà chỉ là giải phỏp tỡnh thế, bắt buộc. Vỡ vậy, đối vối cỏc khoản tớn dụng cú tài sản đảm bảo NH TMCP CT VN Chi nhỏnh Ba Đỡnh cũng cần phải thực hiờn thẩm định núi riờng và quy trỡnh tớn dụng núi chung một cỏch nghiờm ngặt nh- cấp tớn dụng khụng cú đảm bảo bằng tài sản. Viờc lựa chọn tài sản đảm bảo tại đơn vị cũng cần đ-ợc cải tiến hơn, đảm bảo đú phải là những tài sản cú tớnh thị tr- ờng, dễ mua bỏn và chuyển nh- ợng.
Ngoài ra, một trong những nguyờn nhõn gõy nờn sự rủi ro trong cụng tỏc cho vay của NH núi chung là sự thiếu thụng tin một cỏch chớnh xỏc từ ng- ời vay, từ thị tr- ờng và từ viờc phõn tớch kinh doanh. Vỡ vậy vấn đề thụng tin và xử lý thụng tin là vấn đề đặc biờt quan trọng trong hoạt động tớn dụng để giảm bốt rủi ro, để tỡm những khỏch hàng chắc chắn và hiờu quả nhất.
Đẩy mạnh hoạt động thụng tin giữa cỏc NH vối nhau giữa ngành NH vối cỏc ngành luật phỏp, kiểm toỏn, thuế..nhằm trỏnh những rủi ro đỏng tiếc xảy đến vối Chi nhỏnh, thu hỳt nhiều đơn vị đến xin vay và nắm đủ cỏc thụng tin về họ. Cú nh- vậy, Ngõn hàng ngày càng mở rộng hoạt động cũng nh- thực hiờn nhiều nghiờp vụ mối, phong phỳ và thiết thực hơn.
3.2.2. Xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng hợp lý:
Chớnh sỏch tớn dụng hợp lý là cơ sở để quản lý chất l- ợng tớn dụng cú hiờu quả. Chớnh sỏch tớn dụng cần quy định rừ ràng cụ thể cho từng loại khỏch hàng nh-: thể thức cho vay, giối hạn kỳ hạn trả nợ, lói suất cho vay thớch hợp, tiờu chuẩn khỏch hàng và tài sản thế chấp, khả năng tài chớnh, mức cho vay, thẩm quyền, thủ tục thanh lý và thu hổi nợ. Đối vối những tr- ờng hợp - u đói cần cụng bố cụng khai để khỏch hàng phấn đấu đạt đ- ợc. Chớnh sỏch tớn dụng cú thể thay đổi linh hoạt phự hợp vối thực tiễn tớn dụng, viờc đỏnh giỏ xếp loại khỏch hàng sẽ là cơ sở để ngõn hàng xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng hợp lý trong viờc quyết định mức cho vay, lói suất, biờn phỏp bảo đảm. Tại Ngõn hàng TMCP Cụng th-ơng VN Chi nhỏnh Ba Đỡnh cú quy định rừ ràng vối một nhúm đối t- ợng khỏch hàng đ- ợc xột làm khỏch hàng chiến l- ợc của ngõn
hàng nh-: Cụng ty Kim khớ Hà Nội, Cụng ty Bột mỳ Vinafood 1. Cụng ty TNHH Hoỏ dầu Petrolimex; cụng ty CP Viglacera Hà Nội, Cụng ty CP Hoỏ Chất Nhựa... Đối với nhúm khỏch hàng chiến l- ợc, ngõn hàng luụn cú những chớnh sỏch - u đói riờng về lói suất, phớ ... Ngoài ra, đối với những khỏch hàng khỏc, ngõn hàng luụn chỳ trọng phỏt triển khỏch hàng thành khỏch hàng chiến l- ợc, dần thu hẹp tớn dụng với những khỏch hàng cú biểu hiờn xấu.
Định h- ớng hoạt động tớn dụng thời gian tới của Ngõn hàng Cụng th- ơng Viờt Nam là th- ờng xuyờn tiến hành phõn tớch đỏnh giỏ khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn trờn địa bàn để tỡm kiếm cỏc dự ỏn, cỏc khỏch hàng tốt. Một mặt quan tõm tới cho vay tiờu dựng, cỏc sản phẩm cho vay đối với khỏch hàng cỏc nhõn, mặt khỏc đẩy mạnh cho vay đối với cỏc ch- ơng trỡnh tớn dụng mục tiờu của Vietinbank bao gồm: cho vay nụng nghiờp nụng thụn, xuất khẩu, doanh nghiờp vừa và nhỏ đảm bảo đỳng mục đớch, an toàn, hiờu quả và đạt mục tiờu đó đề ra. Để phỏt triển và nõng cao chất l- ợng tớn dụng, NH TMCP Cụng th- ơng — Chi nhỏnh Ba Đỡnh núi riờng cần phải làm tốt cỏc cụng viờc sau:
Th- ờng xuyờn phõn tớch sự tỏc động của cỏc chớnh sỏch của Đảng và Nhà n- ớc đến hoạt động tớn dụng và hoạt động của cỏc ngành kinh tế khỏc. Điều này cú mốt ý nghĩa rất thiết thực, bởi cú nhận thức đ- ợc cỏc tỏc động