l-ợng tớn dụng và bài học rỳt ra cho Việt Nam
1.4.1. Kinh nghiờm của một số n- ớc trong việc nõng cao chất l-ợng tớn dụng
Thỏi Lan: Sau khủng hoảng tài chớnh năm 1997, Thỏi Lan đó nhanh chúng đ- a ra những biờn phỏp cải cỏch hờ thống ngõn hàng nhằm nõng cao chất l-ợng tớn dụng nh- sau:
Thứ nhất, Thỏi Lan đúng cửa 52 chi nhỏnh NHTM và cụng ty tài chớnh, tiến hành tổ chức sắp xếp lại NHTM.
Thứ hai, cỏc NHTM Thỏi Lan đó cố gắng nõng cao chất l- ợng tớn dụng, phõn tỏn rủi ro bằng cỏch tập trung vào cỏc giải phỏp quy định phõn loại và lựa chọn khỏch hàng; hạn mức cho vay đối với một khỏch hàng khụng quỏ 25% vốn tự cú; cỏc khoản nợ ngoài bảng tổng kết tài sản hạn chế d- ới 50%
32
tổng số vốn; cỏc NHTM khụng đ- ợc đầu t- quỏ 20% tổng số vốn vào cổ phần, giấy chứng nhận nợ của một cụng ty; bờn cạnh đú NHTM thực hiờn 100% dự phũng đối với những tài sản cú xếp loại đỏng nghi ngờ.
Thứ ba, Chớnh phủ tiến hành thành lập cụng ty quản lý tài sản cú trỏch nhiờm quản lý nợ khú đũi, tiến hành xử lý thu nợ.
Với những kiờn quyết trong cải cỏch Ngõn hàng, đổng thời với sự trợ giỳp của IMF đó giỳp Thỏi Lan phục hổi sau khủng hoảng.
Trung Quốc: Năm 1998, Trung Quốc tiến hành cơ cấu lại hờ thống NHTM và DNNN trong thời gian 3 năm, nhằm nõng cao chất l- ợng tớn dụng, cụ thể nh- sau:
- Bỏn hàng loạt cỏc Doanh nghiờp yếu kộm, tỏch khoản nợ của DNNN ra khỏi bảng cõn đối kế toỏn của Ngõn hàng.
- Xúa bỏ cỏc chi nhỏnh thua lỗ của cỏc NHTM QD, thành lập cỏc NHTM CP địa ph- ơng ở 300 thành phố.
- Năm 1999 thành lập cụng ty xử lý tài sản thế chấp để thu hổi nợ cho NHTM và đó mạnh dạn chuyển giao toàn bộ nợ khú đũi lờn đến 29,9 tỷ USD t- ơng đ- ơng với 20% GDP cho cỏc cụng ty xử lý nợ của 4 NHTM lớn nhất ( NH xõy dựng Trung Quốc, NH Trung Quốc, NH Cụng th-ơng Trung Quốc, NH Nụng nghiờp Trung Quốc).
Với những nỗ lực trờn Trung Quốc đó từng b- ớc thỏo gỡ những tổn tại yếu kộm của hờ thống ngõn hàng, nhanh chúng đ- a ra cỏc giải phỏp nõng cao chất l- ợng tớn dụng, tạo sõn chơi bỡnh đẳng giữa cỏc loại hỡnh ngõn hàng, nhằm thực hiờn xõy dựng hờ thống ngõn hàng vững mạnh trong điều kiờn hội nhập quốc tế.
1.4.2. Bài học kinh nghiờm cho cỏc NHTM Việt Nam trong việc nõng cao chất l- ợng tớn dụng
Với những kinh nghiờm của cỏc n- ớc nờu trờn, cú thể rỳt ra những bài học kinh nghiờm cho cỏc NHTM Viờt Nam nh- sau:
sự quan tõm của Chớnh phủ và của ngành Ngõn hàng với cỏc giải phỏp mạnh và tập trung là việc cơ cấu lại hờ thống NHTM và sắp xếp lại hờ thống DNNN. Đối với cỏc DNNN cần triệt để thực hiờn quỏ trỡnh cải cỏch doanh nghiệp, chỉ giữ lại những doanh nghiệp làm ăn hiệu quả hoặc những doanh nghiệp cú tớnh định h- ớng trong nền kinh tế, cỏc doanh nghiệp cũn lại cú thể cổ phần húa, giải thể, sỏp nhập.
- Chớnh phủ cần ban hành cơ chế để cho cỏc cụng ty Quản lý nợ và Kiểm tra tài sản của cỏc NHTM hoạt động cú hiệu quả, giỳp cỏc NHTM xử lý tốt nợ tổn đọng.
- NHNN đ- a ra cỏc giới hạn cảnh bỏo đối với việc đầu t- tớn dụng của cỏc NHTM cũng rất cần thiết nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng, nõng cao chất l-ợng tớn dụng.
- NHTM VN cần bổ sung cỏc biện phỏp cụ thể nhằm tăng c-ờng hiệu lực trong việc chấp hành cơ chế, thể lệ tớn dụng. Tăng c- ờng cụng tỏc thanh tra kiểm soỏt từ phớa NHNN, xõy dựng hệ thống thanh tra đủ mạnh cả về số l-ợng và chất l- ợng, đảm bảo thực hiện hoạt động kiểm soỏt hệ thống ngõn hàng cú hiệu quả nhất, cỏc sai sút do vi phạm quy chế, thể lệ tớn dụng phải đ-ợc xử lý nghiờm tỳc.
KET LUẬN CHDƠNG 1: Chất l-ợng tớn dụng của cỏc NHTM đúng vai trũ quan trọng, quyết định đến hiệu quả kinh doanh của cỏc NHTM và cú tỏc động to lớn đến sự phỏt triển kinh tế - xó hội. Việc nghiờn cứu cỏc lý luận về tớn dụng ngõn hàng, chất l- ợng tớn dụng cũng nh- kinh nghiệm nõng cao chất l- ợng tớn dụng của một số n- ớc trờn thế giới là rất cần thiết để cú thể ỏp dụng đối với thực tiễn hoạt động tớn dụng của cỏc NHTM, từ đú cú cỏc giải phỏp hữu hiệu để nõng cao chất l-ợng tớn dụng của cỏc NHTM.
34
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TIN DỤNG VA CHAT LƯỢNG TIN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Cổ PHAN CễNG THƯƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH BA ĐèNH
2.1. Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh tại Ngõn hàng TMCP Cụng th- ongViệt Nam Chi nhỏnh Ba Đỡnh Việt Nam Chi nhỏnh Ba Đỡnh
2.1.1. Sự hỡnh thành và phỏt triển của Ngõn hàng Th-ơng mại Co phần Cụng th- ơng Chi nhỏnh Ba Đỡnh
Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh (sau đõy gọi tắt là Chi nhỏnh) tiền thõn là Chi điếm Ngõn hàng Đội Cấn đ-ợc thành lập từ năm 1958, là một trong những ngõn hàng đ- ợc thành lập đầu tiờn trờn địa bàn Thủ đụ Hà Nội, ban đầu cú trụ sở tại 126 phố Đội Cấn, quận Ba Đỡnh, thành phố Hà Nội. Đến nay, trờn nửa thế kỷ từ khi thành lập, với biết bao thăng trầm của nền kinh tế đất n- ớc, hoạt động Ngõn hàng liờn tục phải đối mặt với nhiều khú khăn, thỏch thức.
Từ năm 1993, sau khi Tổng giỏm đốc NHCT giải thể Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng th-ơng Thành phố Hà Nội, chớnh thức chuyển thành Chi nhỏnh trực thuộc NHCT, Ngõn hàng mang tờn Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng th- ơng khu vực Ba Đỡnh. Đõy cũng là thời kỳ, Chi nhỏnh đó cú những đổi mới toàn diờn từ tổ chức bộ mỏy, đổi mới về ph- ơng thức tổ chức quản lý và hoạt động. Cho đến nay, bộ mỏy hoạt động của Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng th- ơng Khu vực Ba Đỡnh cú trờn 300 cỏn bộ - nhõn viờn (Trong đú trờn 85% cú trỡnh độ Đại học và trờn Đại học, 10% cú trỡnh độ trung cấp và đang đào tạo Đại học, cũn lại là lao động giản đơn) với 13 phũng nghiờp vụ, 03 phũng giao dịch, 12 Quỹ tiết kiờm, hoạt động trờn địa bàn rộng bao gồm cỏc quận: Ba Đỡnh Hoàn kiếm Tõy Hồ. Kể từ khi chuyển đổi mụ hỡnh quản lý mới, hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng th- ơng khu vực Ba Đỡnh khụng ngừng phỏt triển theo định h- ớng ổn định - An toàn- Hiờu quả và Phỏt triển cả về quy mụ, tốc độ tăng tr- ởng, địa bàn hoạt động cũng nh- về cơ cấu mạng l- ới, tổ
chức bộ mỏy.
Năm 2008, Ngõn hàng Cụng th-ơng Việt Nam chớnh thức đ-ợc phờ duyệt cổ phần húa và thực hiện chuyển đổi thành doanh nghiệp cổ phần, đổi tờn thành Ngõn hàng Th- ơng Mại Cổ phần Cụng Th- ơng Việt Nam. Theo đú, ngày 05/08/2009, theo quyết định số 494/QĐ-HĐQT-NHCT1, Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng th- ơng khu vực Ba Đỡnh chớnh thức đổi tờn thành Ngõn hàng Th- ơng Mại Cổ phần Cụng th- ơng Việt Nam- Chi nhỏnh Ba Đỡnh.
2.1.2. T- cỏch phỏp lý, cơ cấu tổ chức
+ T- cỏch phỏp lý
Ngõn hàng TMCP Cụng Th- ơng Việt Nam Chi nhỏnh Ba Đỡnh là một đơn vị hạch toỏn phụ thuộc NH TMCP CT VN, tổ chức và hoạt động theo phõn cấp, ủy quyền của Tổng giỏm đốc, đ- ợc kinh doanh những ngành nghề trong đăng ký kinh doanh của NH TMCP CT VN, cú con dấu riờng, cú trụ sở tại số 34 Cửa Nam, Ph-ờng Cửa Nam, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội từ ngày 25/06/2010.
+ Cơ cấu tổ chức
Theo Quyết định số 068/QĐ-CNBĐ-TCHC ngày 30/07/2007 của Giỏm đốc Chi nhỏnh NHCT khu vực Ba Đỡnh về việc chuyển đổi, sắp xếp lại mụ hỡnh tổ chức Chi nhỏnh: cú Ban giỏm đốc và 13 phũng ban gồm: Phũng Khỏch hàng doanh nghiệp lớn, Phũng khỏch hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, Phũng khỏch hàng cỏ nhõn( bao gồm cỏc PGD loại 2, Điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm), Phũng Kế toỏn Giao dịch, Phũng Tổng hợp, Phũng Tiền tệ Kho quỹ, Phũng Giao dịch Tõy Hồ, Phũng giao dịch Tõy Đụ, Phũng giao dịch Nguyễn Du, Phũng Thụng tin Điện toỏn, Phũng Quản lý rủi ro và nợ cú vấn đề, Phũng Tổ chức hành chớnh, Tổ thẻ và Dịch vụ Ngõn hàng điện tử.
Theo đú, cỏc phũng ban cú chức năng, nhiệm vụ rừ ràng, cụ thể:
*Phong khỏch hàng doanh nghiệp lớn:
Là phũng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với cỏc khỏch hàng là cỏc Doanh nghiệp lớn, để khai thỏc vốn bằng VNĐ và ngoại tệ. Thực hiện cỏc nghiệp vụ
36
cú liờn quan đến tớn dụng phự hợp với chế độ, thể lờ hiờn hành và h- ớng dẫn của Ngõn hàng TMCP Cụng th- ơng Viờt Nam (NH TMCP CT VN). Trực tiếp quảng cỏo tiếp thị, giới thiờu và bỏn cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng cho cỏc doanh nghiờp lớn.
Sơ đổ 2.1: Mo hỡnh tổ chức Chi nhỏnh Ba Đỡnh
*Phong khỏch hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ:
Là phũng nghiờp vụ giao dịch trực tiếp với khỏch hàng là cỏc Doanh nghiờp vừa và nhỏ (DNV&N), Thực hiờn cỏc nghiờp vụ cú liờn quan đến tớn dụng phự hợp với chế độ, thể lờ hiờn hành và h-ớng dẫn của Ngõn hàng TMCP Cụng th-ơng Viờt Nam (NH TMCP CT VN). Trực tiếp quảng cỏo tiếp
thị, giới thiờu và bỏn cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ.
* Phồng khỏch hàng cỏ nhõn:
Là phũng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với cỏc khỏch hàng là cỏc cỏ nhõn, để khai thỏc vốn bằng VNĐ và ngoại tệ. Thực hiện cỏc nghiệp vụ cú liờn quan đến tớn dụng phự hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và h- ớng dẫn của Ngõn hàng TMCP Cụng th- ơng Việt Nam (NH TMCP CT VN). Trực tiếp quảng cỏo tiếp thị, giới thiệu và bỏn cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng cho cỏc khỏch hàng cỏ nhõn.
* Phồng quản lý rủi ro và nợ cú vấn đề:
Phũng quản lý rủi ro và nợ cú vấn đề cú nhiệm vụ làm tham m- u cho Giỏm đốc chi nhỏnh về cụng tỏc quản lý rủi ro của chi nhỏnh; Quản lý giỏm sỏt thực hiện danh mục cho vay, đầu t- đảm bảo tuõn thủ cỏc giới hạn tớn dụng cho từng khỏch hàng. Thẩm định hoặc tỏi thẩm định khỏch hàng, dự ỏn, ph- ơng ỏn đề nghị cấp tớn dụng. Thực hiện chức năng đỏnh giỏ, quản lý rủi ro trong toàn bộ cỏc hoạt động ngõn hàng. Ngoài ra chịu trỏch nhiệm về quản lý, xử lý cỏc khoản nợ xấu (nợ nhúm 3, nhúm 4, nhúm 5 theo qui định phõn loại nợ), nợ đú xử lý rủi ro, nợ đ-ợc Chớnh phủ xử lý; là đầu mối khai thỏc và xử lý tài sản bảo đảm tiền vay theo qui định của Nhà n- ớc nhằm thu hổi nợ xấu.
* Phồng kế toỏn giao dịch:
Là phũng nghiệp vụ thực hiện cỏc giao dịch trực tiếp với khỏch hàng; Cỏc nghiệp vụ và cỏc cụng việc liờn quan đến cụng tỏc quản lý tài chớnh, chỉ tiờu nội bộ tại chi nhỏnh; Cung cấp cỏc dịch vụ ngõn hàng liờn quan đến nghiệp vụ thanh toỏn, xử lý hạch toỏn cỏc giao dịch. Quản lý và chịu trỏch nhiệm đối với hệ thống giao dịch trờn mỏy, quản lý tiền mặt đến từng giao dịch viờn theo đỳng quy định của Nhà n- ớc và NH TMCP CT VN. Thực hiện nhiệm vụ t- vấn cho khỏch hàng về sử dụng cỏc sản phẩm ngõn hàng.
* To thẻ và dịch vụ ngõn hàng điện tử:
38
thống mỏy cà thẻ EDC. Cú trỏch nhiờm t- vấn cho khỏch hàng về việc sử dụng thẻ và những tiờn ớch của thẻ, xử lý cỏc nghiệp vụ chuyển tiền qua thẻ, trả l- ơng qua thẻ và thanh toỏn bằng thẻ.
* To thanh toỏn xuất nhập khẩu:
Là phũng nghiệp vụ tổ chức thực hiờn nghiệp vụ về thanh toỏn xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ tại chi nhỏnh theo qui định của NH TMCP CT VN. Tổ thanh toỏn xuất nhập khẩu thuộc sự quản lý và hỗ trợ theo cỏc phũng KHDNL và KHDNVVN.
* Phồng tiền tờ kho quỹ:
Phũng Tiền tệ kho quỹ là phũng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo qui định của NHNN và NH TMCP CT VN. ứng và thu tiền cho cỏc Quỹ tiết kiệm, cỏc Điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho cỏc doanh nghiệp cú thu, chi tiền mặt lớn.
* Phồng to chức - hành chớnh:
Phũng Tổ chức Hành chớnh là phũng nghiệp vụ thực hiện cụng tỏc tổ chức cỏn bộ và đào tạo tại chi nhỏnh theo đỳng chủ tr- ơng chớnh sỏch của Nhà n- ớc và quy định của NH TMCP CT VN. Thực hiện cụng tỏc quản trị và văn phũng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhỏnh, thực hiện cụng tỏc bảo vệ, an ninh an toàn chi nhỏnh.
* Phồng thụng tin điờn toỏn:
Thực hiện cụng tỏc quản lý, duy trỡ hệ thống thụng tin điện toỏn tại chi nhỏnh. Bảo trỡ bảo d- ỡng mỏy tớnh đảm bảo thụng suốt hoạt động của hệ thống mạng, mỏy tớnh của Chi Nhỏnh.
* Phồng kiểm tra nội bộ:
Đõy là bộ phận th- ờng xuyờn thực hiện nghiệp vụ giỏm sỏt đối với mọi hoạt động của Chi Nhỏnh đặc biệt là hoạt động tớn dụng. Căn cứ vào cỏc văn bản, quy chế của Nhà n- ớc, cỏc văn bản phỏp lý liờn quan, phũng đó th- ờng xuyờn cử cỏc đoàn kiểm tra, kiểm tra kiểm soỏt việc chấp hành quy chế, nội quy, quy trỡnh thẩm định dự ỏn để nõng cao hiệu quả tớn dụng. Hàng thỏng,
hàng quý tổ chức kiểm tra nội bộ việc chấp hành cỏc chủ tr- ơng, chớnh sỏch, chế độ để cú biện phỏp kịp thời.
* Phồng tổng hợp:
Là phũng nghiệp vụ tham m- u cho Giỏm đốc Chi Nhỏnh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phõn tớch đỏnh giỏ từng hoạt động kinh doanh, thực hiện bỏo cỏo cỏc hoạt động hàng năm của Chi Nhỏnh
Bờn cạnh cỏc phũng ban tổ chức trực thuộc Ban giỏm đốc, Chi nhỏnh Ba Đỡnh cũn cú cỏc tổ chức đoàn thể nh- Đảng ủy, Cụng đoàn , Đoàn thanh niờn Cơ sở Để thực hiện cỏc nhiệm vụ chuyờn mụn, Chi nhỏnh Ba Đỡnh thành lập cỏc ban nh-: Ban thanh tra nhõn dõn, hội đổng tớn dụng, hội đổng giảm miễn lói, hội đổng xử lý và thu hổi nợ xấu
2.1.3. Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh Ba Đỡnh nhữngnăm gần đõy năm gần đõy
Những năm gần đõy, hoạt động ngõn hàng trở thành một trong những lĩnh vực cú sự cạnh tranh gay gắt nhất. Cựng với sự cú mặt của rất nhiều NHTM cổ phần ngoài quốc doanh là sự xõm nhập thị tr- ờng của cỏc Ngõn hàng n- ớc ngoài. Đối thủ cạnh tranh trờn gõy sức ộp khỏ lớn đến NHCT núi chung và Chi nhỏnh Ba Đỡnh núi riờng do họ cú khỏ nhiều lợi thế về cụng nghệ, con ng-ời, trỡnh độ quản lý.
Cựng với khú khăn về cạnh tranh là sự khủng hoảng kinh tế toàn cầu làm cho lĩnh vực kinh doanh Ngõn hàng càng trở nờn khú khăn hơn. Tuy nhiờn, Chi nhỏnh Ba Đỡnh đó đạt đ- ợc một số thành quả nhất định.
Năm 2008, mặc dự nền kinh tế Việt Nam rơi vào khủng hoảng nh-ng cựng với sự nỗ lực phấn đấu của toàn thể cỏn bộ trong Chi nhỏnh thỡ tổng vốn huy động vẫn đạt khỏ cao 4.493 tỷ đổng với lợi nhuận đạt mức 156,02 tỷ đổng. Trong năm 2009, cỏc biện phỏp ổn định kinh tế của Chớnh phủ đó phỏt huy hiệu quả cựng với gúi hỗ trợ lói suất, đó làm hoạt động của hệ thống ngõn