0282 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh thành phố hà nội luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —^φ^— TRẦN ĐÌNH HỊA GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 S1 , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , , IgI BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - TRẦN ĐÌNH HỊA GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS ĐẶNG NGỌC ĐỨC HÀ NỘI - 2018 ⅛ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội hoàn thành sở nghiên cứu, tổng hợp tự thực Các số liệu trích dẫn luận văn có nguồn gốc rõ ràng trung thực Luận văn không chép từ luận văn khác ., ngày tháng năm 2018 Tác giả MỤC LỤC TRANG BÌA NGỒI TRANG BÌA TRONG LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC NHẬN XÉT CỦA HỘI ĐỒNG XÉT DUYỆT MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 .Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Lịch sử đời phát triển tín dụng 1.1.2 Khái niệm tín dụng 1.1.3 Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế 12 1.2 Những vấn đề chất lượng tín dụng ngân hàng 15 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 15 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 31 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội ( VietinBank Hà Nội) 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .31 2.1.2 Mơ hình tổ chức đội ngũ nhân viên ngân hàng 32 2.1.3 Ket hoạt động kinh doanh VietinBank Hà Nộigiai .đoạn 2014 - 2017 35 2.2 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng VietinBank Hà Nội 47 2.2.1 Các tiêu phi tài 47 2.2.2 Các tiêu tài 52 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Vietinbank HàNội 60 2.3.1 Đánh giá thuận lợi khó khăn VietinBank Hà Nội việc nâng cao chất lượng tín dụng 63 2.3.2 Những kết đạt tồn chất lượng tín dụng VietinBank Hà Nội 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VETINBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 71 3.1 Định hướng phát triển VietinBank Hà Nội yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng 71 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng VietinBank Hà Nội .72 3.2.1 Nhóm giải pháp khách hàng 72 3.2.2 Tăng cường quản trị rủi ro 77 3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ tính chunnghiệpcủa cán tín dụng 79 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án 81 3.2.5 Đảm bảo thực tốt quy trình tín dụng 82 3.2.6 Tăng cường cho vay dài hạn 83 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát quảnlýcác khoản cho vay .83 3.3 Kiến nghị VietinBank Việt Nam 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO VietinBank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU Trang Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức VietinBank Hà Nội .33 Bảng 1: Tỷ lệ huy động vốn dư nợ cho vay 37 Bảng 2: Ket kinh doanh VietinBank Hà Nội 45 Bảng 2.3: Mức độ tập trung tín dụng theo đối tượng khách hàng từ năm 20142017 54 Bảng 2.4 Mức độ tập trung tín dụng theo kì hạn từ năm 2014-2017 56 Biểu đồ 1: Tình hình huy động vốn VietinBank Hà Nội giai đoạn 2014 2017 36 Biểu đồ 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng VietinBank Hà Nội giai đoạn 2014 2017 38 Biểu đồ 3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo loại hình doanh nghiệp VietinBank Hà Nội 40 Biểu đồ 4: Cơ cấu dư nợ theo ngành VietinBank Hà Nội năm 2017 41 Biểu đồ 5: Tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng VietinBank Hà Nội giai đoạn 2014 - 2017 42 Biểu đồ 2.6: Lãi ròng từ hoạt động kinh doanh VietinBank 46 Biểu đồ 7: Tỷ lệ nợ hạn/Tổng dư nợ cho vay 53 Biểu đồ 8: Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ cho vay 55 Biểu đồ 2.9: Tỷ trọng Dư nợ (ngắn hạn; trung dài hạn)/Tổng dư nợ VietinBank Hà Nội giai đoạn 2014 - 2017 57 Biểu đồ 2.10: Vịng quay vốn tín dụng qua năm từ 2014 đến 2017 VietinBank Hà Nội 58 Biểu đồ 2.11 Mức độ tập trung tín dụng theo đối tượng khách hàng từ năm 20142017 55 Biểu đồ 2.12 Mức độ tập trùng tín dụng theo kì hạn từ năm 2014-2017 57 VietinBank Hà Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi Nội nhánh Hà Nội DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước NHLD Ngân hàng liên doanh NHNNg Ngân hàng nước WTO Tổ chức Thương mại Thế giới (World Trade Organnization) TDNH Tín dụng ngân hàng SWIFT Hội Viễn Thơng Tài Chính Liên Ngân Hàng Thế Giới (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) LC Thư tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng KH Khách hàng TD Tín dụng VND Việt Nam đồng ASEAN Hiệp hội quốc gia Đơng Nam Á CASA Nguồn vốn tiền gửi tốn tiết kiệm không kỳ hạn VAMC Công ty quản lý tài sản KDNT Kinh doanh ngoại tệ FDI Đầu tư trực tiếp từ nước ISO Tổ chức tiêu chuẩn hóa quốc tế CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CBTD Cán tín dụng 78 Triển khai Basel II theo lộ trình NHNN yêu cầu, ứng dụng mạnh mẽ chuẩn mực, thông lệ quốc tế: cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng: Ban lãnh đạo chi nhánh cần tuân thủ nghiêm ngặt quy trình, quy định cấp tín dụng đối tuợng khách hàng VietinBank quy định NHNN, bao gồm quy định, huớng dẫn thẩm định khách hàng, góp phần hỗ trợ cán tín dụng cơng tác tiếp cận, thẩm định khách hàng Tiếp tục tích cực triển khai hồn thiện dự án trang bị giải pháp quản lý khoản vay nhằm hỗ trợ công tác đề xuất, thẩm định phê duyệt tín dụng tồn hệ thống, quản lý thơng tin tập trung, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ tín dụng, tăng hiệu chất luợng xử lý hồ sơ, nâng cao tính minh bạch, an tồn tồn chi nhánh, góp phần phục vụ triển khai Basel II theo quy định NHNN công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng, đặc biệt rủi ro công nghệ phát sinh Xây dựng mơ hình kiểm tra, kiểm sốt nội chặt chẽ, với vịng kiểm sốt Tăng cuờng cơng tác kiểm tra giám sát phạm vi toàn chi nhánh, nâng cao hiệu mơ hình ba vịng kiểm sốt, tăng cuờng nhận thức, văn hóa tuân thủ Chủ động nhận diện sớm dấu hiệu rủi ro để cảnh báo sớm, phịng ngừa có kế hoạch xử lý kịp thời Tăng cuờng giám sát giao dịch, giám sát chi nhánh sở rủi ro, phát sớm rủi ro Triển khai định giá cho vay sở rủi ro, áp dụng lãi suất cho vay phù hợp với mức độ rủi ro khách hàng Chủ động rà sốt chặt chẽ tồn hệ thống quy tr nh, quy định, sách nội bộ, khơng để kẽ hở bị lợi dụng Tăng cuờng cơng tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, xử lý nghiêm khắc truờng hợp vi phạm cách phát huy vai trị phận kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: Bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội đuợc thành lập tồn song song với hoạt động cấp tín dụng ngân hàng Hiện nay, mơ hình kiểm tra (phịng quản lý rủi ro), kiểm sốt nội đuợc thiết lập theo chiều dọc, thực tham mưu, giúp việc Ban lãnh đạo công tác giám sát, kiểm tra, kiểm soát việc tuân thủ quy định pháp luật hệ thống quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy định nội nhằm phát hiện, ngăn 79 ngừa xử lý kịp thời tồn hoạt động nghiệp vụ phòng, ban chi nhánh Bên cạnh đó, VietinBank Hà Nội nghiên cứu, chỉnh sửa xây dựng mơ hình rủi ro - đo lường rủi ro lựa chọn khách hàng tiêu chuẩn thơng qua cơng cụ Bộ tiêu chí sàng lọc Lựa chọn khách hàng Đây phương pháp đánh giá khách hàng tiên tiến, dựa vào thơng tin tình hình hoạt động, kết kinh doanh khách hàng, kết hợp với đánh giá cán thẩm định Việc kết hợp yếu tố định lượng thẩm định giúp ngân hàng có nh n tồn diện , tồn cảnh khách hàng, đánh giá xác lực khách hàng rủi ro tiềm ẩn Xây dựng Khung quản trị rủi ro tích hợp nguyên tắc xây dựng khu vực rủi ro theo thông lệ quốc tế bao gồm loại rủi ro yếu mà VietinBank chi nhánh Hà Nội gặp phải Ngoài cần phải quản trị tín dụng cấp độ danh mục thực Bộ phận chuyên trách tập hợp thông tin lập báo cáo định kỳ, phân tích tồn khía cạnh hoạt động tín dụng như: biến động khách hàng, biến động dư nợ, tập trung dư nợ theo tiêu cho phân khúc khách hàng Triển khai Basel II thách thức lớn không riêng chi nhánh mà ngân hàng Việt Nam yêu cầu chi phí, kỹ thuật, đặt biệt sở liệu Trước thách thức trên, chi nhánh cần xây dựng kế hoạch triển khai cách chi tiết với từng tiểu dự án, nội dung thực giai đoạn 3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ tính chun nghiệp cán tín dụng Trước hết để nâng cao chất lượng tín dụng , VietinBank Hà Nội cần coi trọng công tác tuyển dụng, nâng cao chất lượng đầu vào, áp dụng sách tuyển dụng công khai tuyển dụng từ trường học để chọn đựoc cán tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt có tr nh độ chun mơn cao, sức khoẻ nhiệt tình làm việc 80 Trong kinh tế thị trường biến động, hàng ngày có lượng lớn thơng tin mà cán tín dụng phải xử lý tất lĩnh vực khác nhau, thêm vào q trình cơng tác nhiều kiến thức bị mai Việc đào tạo cán cần có chương trình kế hoạch chi tiết nhân viên nhằm đảm bảo phát huy tối đa khả đóng góp cán tín dụng , ngồi phải có phối hợp chạt chẽ chia sẻ trách nhiệm tổ chức, cấp lãnh đạo, đơn vị thành viên Ngày xu hướng hội nhập đòi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức hiểu biết kinh tế quốc tế, việc đào tạo không thực nước mà nên có giao lưu, tranh thủ hợp tác với tổ chức nước ngịai đưa cán chủ chốt nước ngồi nhằm học tập kiến thức mới, đóng góp có hiệu qủa hoạt động kinh doanh Ngân hàng Về tư cách đạo đức, việc thẩm định dự án định cho vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan cán tín dụng Bởi chi nhánh cần có sách lương bổng thưởng phạt hợp lý, thoải mãn nhu cầu vật chất đáng nhân viên, trọng nhân tài đãi ngộ chất xám để khuyến khích nhũng nhân viên có lực tâm huyết với Chi nhánh Xây dựng tính chun nghiệp văn hóa kinh doanh: Hiện hoạt động chi nhánh có cạnh tranh gay gắt Do để thu hút khách hàng, bên cạnh việc nâng cao chất lượng tiện ích sản phẩm dịch vụ, lời giải quan trọng tốn cạnh tranh việc sử dụng cẩm nang văn hóa kinh doanh, có phong cách giao dịch nhân viên chi nhánh Qua giao tiếp với khách hàng, hình ảnh nhân viên chi nhánh phản ánh hình ảnh, chất lượng phục vụ chi nhánh, Một không thỏa mãn khách hàng ảnh hưởng tới uy tín chi hánh ngược lại hình ảnh đẹp chi nhánh thừa nhận truyền bá nhân viên giao dịch làm hài lịng khách hàng Văn hóa kinh doanh tồn phát triển bền vững chi nhánh cán nhân viên chi nhánh thấu hiểu chất nó, cịn Ban giám đốc cần cụ thể hóa thành chuẩn mực, đồng 81 thời có biện pháp giáo dục, đào tạo khuyến khích người thực cách nghiêm túc, tự giác Văn hóa kinh doanh yếu tố bảo đảm cho phát triển bền vững cho chi nhánh, liên kết thành viên việc thực mục tiêu chung toàn đơn vị Tuy văn hóa kinh doanh khơng thể thay nguồn lực khác chi nhánh vốn, công nghệ, kỹ thuật, nhân lực lại tạo môi trường cách thức để phát huy cao hiệu nguồn lực trên, Thực tốt văn hóa kinh doanh, khơng hình ảnh chi nhánh tiềm thức khách hàng ngày đẹp mà hội để cán bộ, nhân viên, người lao động hồn thiện mình, Cần có dự án khảo sát hài lòng gắn kết nhân viên sở yếu tố: Thương hiệu, nhiệm vụ công việc thương thưởng phúc lợi cần công việc/cuộc sống cán quản lý trực tiếp quản lý hiệu công việc nhằm cải thiện yếu tố để tăng cường gắn bó nhân viên với chi nhánh 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án Một nguyên nhân lớn làm hạn chế chất lượng tín dụng NHTM chất lượng thẩm định Thẩm định cho vay khâu quan hoạt động tín dụng ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Thẩm định khâu đánh giá, dự đốn, thẩm tra độ xác, an tồn hiệu hợp đồng tín dụng Mặt dù khơng xác tuyệt đối làm tốt khâu tạo tiền đề cho việc thu hồi vốn lãi đầy đủ khoản vay đến hạn toán, trình them định u cầu phải có tr nh độ chun mơn phán đốn linh hoạt, nhiên phải tuân thủ nghiêm ngặt hồ sơ an tồn thơng tin Do chất lượng tín dụng phụ thuộc lớn đến chất lượng thẩm định Vậy giải pháp đặt là: Một là: Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin đầu vào việc thẩm định Thơng tin khơng xác, không đầy đủ th thẩm định không Để nâng cao chất lượng thơng tin, cần có nhiều giải pháp kể đến là: Thu thập thơng tin từ bên doanh nghiệp thơng qua 82 hình thức vấn trực tiếp người vay gặp gỡ sở để tìm hiểu chặt chẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm khách hàng sản xuất thị trường mục đích vay vốn, tình hình tài người vay Một u cầu quan trọng khác việc thu thập thông tin phải phân biệt thông tin trọng yếu không trọng yếu, đánh giá mức độ tin cậy thơng tin từ có hướng thu thập thông tin thực cần thiết Thu thập thơng tin từ bên ngồi qua nhiều nguồn thức khơng thức Nguồn thơng tin thức thông tin quan chức kiểm tốn độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng quan hữu quan quan thuế, hải quan, cơng an, tồ án Nguồn thơng tin khơng thức quan hệ tín dụng từ mối quan hệ khác, từ dư luận xã hội phương tiện thông tin đại chúng, Thu thập thông tin chi nhánh phải hướng tới xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ thị trường, giá cả, dự báo, xây dựng tiêu quan trọng toàn ngành toàn kinh tế để làm so sánh đánh giá phân tích, chấm điểm tín dụng Hai là, đặc biệt khoản vay ngắn hạn tính đặc thù hoạt động cho vay thường xuyên nhằm đáp ứng kịp thời vốn lưu động cho doanh nghiệp thẩm định phải nhanh chóng kịp thời phải xác nhằm tránh rủi ro tín dụng 3.2.5 Đảm bảo thực tốt quy trình tín dụng Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể Sổ tay tín dụng ngân hàng VietinBank Đây quy trình chặt chẽ bao gồm nhiều Cán tín dụng cần phải theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan thẩm định, có khâu thẩm định tài sản đảm bảo Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy tr nh vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với chi nhánh, th bước dẫn hồ sơ thủ tục không cần thiết, bước thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn, cán tín dụng cần thiết phải thực đầy đủ kỹ lưỡng 83 bước quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu chi nhánh Trong cho vay ngắn hạn, thời gian thời yếu tố quan trọng không doanh nghiệp xin vay mà chi nhánh cho vay Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết Thực tốt quy trình cho vay địi hỏi cán Chi nhánh phải thực tốt bước quy trình, bước sau có tính bước trước Do đó, tn thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho chi nhánh Chất lượng tín dụng nhờ nâng cao 3.2.6 Tăng cường cho vay dài hạn Tăng cường cho vay dài hạn để đem lại nguồn thu nhập cao cho chi nhánh; theo tập trung vào dự án đầu tư dự án nâng cấp, mở rộng sản xuất kinh doanh như: cho vay đầu tư dự án cho vay hợp vốn, cho vay vốn kinh doanh dành cho doanh nghiệp vĩ mô, cho vay chuyên biệt, cho vay mua nhà xe ô tô, Đồng thời, tăng cường cho vay theo chương trình quốc tế chương trình tính dụng SMEPP-JICA III chương trình tín dụng GCPF 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt quản lý khoản cho vay Quản lý tín dụng cơng tác quan trọng quy trình cho vay, Quản lý tín dụng tốt điều kiện đủ để có khoản tín dụng tốt an tồn Đây điều kiện cần thiết để đảm bảo chất lượng tín dụng Cơng tác gồm quản lý, kiểm soát khoản vay; xử lý phát sinh thu hồi nợ Sau giải ngân, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn đơn vị Cán tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực phương án vay vốn, đánh giá khả toán khách hàng qua tiêu khả toán (khả toán nhanh khả toán 84 hành) để đảm bảo khách hàng thực lịch trả nợ Đánh giá lại dự án vay vốn thực tế, so sánh, xem xét khác biệt dự án thực tế tiêu quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản, sức cạnh tranh sản phẩm Qua tìm hiểu xu hướng phát triển để có nhận định dự án khoản vay rủi ro tiềm ẩn, đặt sở để xử lý phát sinh có sau Đánh giá lại tài sản đảm bảo giá trị tình trạng, xem xét giá trị có cịn đáp ứng tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay khơng Chi nhánh ln cần có diều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với tài sản đảm bảo, yêu cầu doanh nghiệp phải bổ xung tài sản đảm bảo 3.3 Kiến nghị VietinBank Việt Nam Là chi nhánh ngân hàng ngân hàng TMCP Cơng Thương, hoạt động VietinBank Hà Nội có liên quan trực tiếp gián tiếp tới hệ thống Chất lượng tín dụng ngân hàng phụ thuộc khơng vào yếu tố liên quan trực tiếp đến cấp ngân hàng, trực tiếp thuộc ngân hàng, mà cịn có chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác liên quan đến cấp hệ thống Để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh xin đưa số kiến nghị sau: - Về quy trình cho vay, ban hành Quy định tín dụng khách hàng trọng hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương, song cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể thực quy trình cho vay Một số quy định cụ thể quy trình áp dụng cho loại tín dụng ngắn hạn nhìn chung cịn chưa đầy đủ Căn vào quy trình mà NHNN đặt Ngân hàng TMCP Cơng Thương cần có hướng dẫn chi tiết để giúp cán tín dụng nắm bắt thực công việc đảm bảo chất lựơng công việc - Về đảm bảo tiền vay, VietinBank ban hành công văn hướng dẫn bổ sung thực đảm bảo tiền vay , đó, có quy định nội dung cần thực Tuy nhiên, cần có hướng dẫn cụ thể nữa, hỗ trợ 85 chuyên môn để thành lập Tổ thẩm định tài sản đảm bảo Chi nhánh Hiện nay, vấn đề chưa giải VietinBank - Về nhân sự, VietinBank cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng, kịp thời, rõ ràng Cần tiếp tục thường xun có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp Hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ Ngân hàng đại giới để tìm cách áp dụng vào Ngân hàng Tuyển chọn nhân ngày trở nên quan trọng, Ngân hàng phải có sách tuyển chọn đắn để bước nâng cao trình độ đội ngũ đưa Ngân hàng vươn đến tầm cao hoạt động dịch vụ chun nghiệp, hồn hảo - Về chương trình đại hố Ngân hàng, chương trình mà Ngân hàng chủ động triển khai tích cực từ trước đến nay, đưa lại kết định Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng cơng nghệ tiên tiến hoạt động mình, đồng thời, ln tích cực cập nhật, học hỏi cơng nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng công nghệ Ngân hàng chi nhánh - Về phát triển hợp tác quốc tế, Ngân hàng VietinBank cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ quốc tế , bước tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động - Về hình ảnh văn hố doanh nghiệp, VietinBank chủ động, tích cực, việc xây dựng thương hiệu: “An toàn, chất lượng, hiệu quả, tăng trưởng bền vững” Việc cố, làm tôn vinh thương hiệu khơng tầm quốc gia mà cịn tầm quốc tế có ý nghĩa quan trọng phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nói chung hệ thống chi nhánh nói riêng - Về việc triển khai áp dụng tiêu chuẩn Basel II tồn hệ thống cịn chậm so với lộ trình đặt cũa NHNN mà theo quy định 86 Thông tư 41/2016/TT-NHNN việc áp dụng tiêu chuẩn Basel II toàn ngành từ 1-1-2020 Đặc biệt, với cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng: với sách, quy định tín dụng ban hành văn hướng dẫn cập nhật đầy đủ liên tục cẩm nang tín dụng nội ngân hàng để cán chi nhánh trụ sở dễ dàng truy cập tìm hiểu, trao đổi, bàn luận, hướng dẫn giải đáp thắc mắc, từ áp dụng sách tín dụng vào thực tế hoạt động nghiệp vụ đơn vị cách xác hiệu Ngồi quy định khung tín dụng, VietinBank cần thường xuyên ban hành văn đạo hoạt động tín dụng, cảnh báo rủi ro tín dụng thời kỳ để kịp thời định hướng hoạt động tín dụng tồn hệ thống số trường hợp có biến động thị trường bất lợi phát yếu tố rủi ro cần cảnh báo - Xây dựng gói sản phẩm dịch vụ chuyên biệt: Các gói sản phẩm dịch vụ cần xây dựng theo đặc thù kinh doanh nhóm khách hàng doanh nghiệp: khách hàng xuất nhập , khách hàng mô h nh công ty mẹ con, khách hàng có vốn đầu tư nước (FDI), khách hàng sử dụng dịch vụ chi trả lương nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng doanh nghiệp - Triển khai thực mơ hình cấp tín dụng quản lý rủi ro tín dụng tập trung: Một nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng theo Hiệp ước Basel II nhằm thực tr nh cấp tín dụng lành mạnh nguyên tắc phân tách máy cấp tín dụng theo phận tiếp thị, phận phân tích tín dụng phận phê duyệt tín dụng Đảm bảo nguyên tắc phân tách độc lập phận quan hệ khách hàng với phận thẩm định phận phê duyệt, định cấp tín dụng; quản lý thống từ cấp trụ sở xuống chi nhánh, giảm thấp mức ủy quyền phán chi nhánh - Tăng cường ký kết thỏa thuận hợp tác chung với Hiệp hội Doanh nghiệp Nhỏ Vừa Việt Nam (VINASME) doanh nghiệp SME toàn quốc nhằm xây dựng sở liệu khách hàng, chương trình sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng ưu đãi, phù hợp cho hội 87 viên Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa toàn quốc Đồng thời, hỗ trợ, phối hợp nâng cao chất lượng tín dụng tồn hệ thống VietinBank nói chung VietinBank Hà Nội nói riêng 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG Để đáp ứng định hướng mục tiêu phát triển, NHTM Việt Nam Vietinbank Hà Nội nói riêng cần phải nâng cao chất lượng tín dụng hướng tới chuẩn mực quốc tế Trên sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng VietinBank Hà Nội Chương 2, tác giả đề xuất biện pháp nhằm nâng cao lượng tín dụng VietinBank Hà Nội Cụ thể là: Nhóm giải pháp khách hàng; Đa dạng hố hình thức tín dụng; Cơng tác quản trị rủi ro; Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng; Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án; Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay; Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm soát quản lý khoản cho vay; Giải pháp đẩy mạnh hoạt động maketing Ngân hàng Đồng thời đề xuất kiến nghị với Ngân hàng Công Thương Viêt Nam để hỗ trợ VietinBank Hà Nội thực tốt giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng như: quy tr nh cho vay, đảm bảo tiền vay, nhân chương trình đại hố Ngân hàng, xây dựng hình ảnh văn hố doanh nghiệp, triển khai áp dụng tiêu chuẩn Basel II, cấp tín dụng quản lý rủi ro tín dụng tập trung, xây dựng gói sản phẩm dịch vụ chuyên biệt, phát triển hợp tác quốc tế tăng cường ký kết thỏa thuận hợp tác chung với Hiệp hội Doanh nghiệp Nhỏ Vừa Việt Nam (VINASME) doanh nghiệp SME toàn quốc Để nâng cao chất lượng tín dụng VietinBank Hà Nội thời gian tới th giải pháp kiến nghị nêu cần đề xuất , nghiên cứu triển khai áp dụng 89 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế nay, đứng trước yêu cầu công cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng ngân hàng giải pháp quan trọng vốn Để thực ngày hiệu qủa chức vốn có mình, ngân hàng nhận thấy rằng, bên cạnh mở rộng tín dụng kinh tế, cần phải cho chất lượng tín dụng yếu tố quan trọng, trí yếu tố quan trọng thực cho vay Vì nâng cao chất lượng tín dụng nội dụng quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Để đánh giá chất lượng tín dụng, theo quan điểm Basel II có số tiêu tài phi tài phản ảnh chất lượng tín dụng, Quan kết đánh giá chất lượng tín dụng thơng qua tiêu này, cho thấy VietinBank Hà Nội chi nhánh lớn có uy tín nhiều nỗ lực hoạt động tín dụng, đóng góp phần không nhỏ vào phát triển Ngân hàng Công Thương Việt Nam tăng trưởng kinh tế địa bàn Hà Nội năm qua Theo đó, chất lượng tín dụng VietinBank Hà Nội đạt kết như: Hoạt động tín dụng với việc đa dạng hóa hình thức tín dụng ln tăng trưởng cao, phạm vi kiểm soát, chủ động linh hoạt kịp thời theo đạo hội sở cơng tác tín dụng; Chỉ tiêu nợ hạn nợ xấu thấp so với thông lệ quốc tế Tuy nhiên, chi nhánh gặp nhiều khó khăn tồn hạn chế cần phải khắc phục như: tăng trưởng tín dụng ngắn hạn cho vay trung dài hạn; Tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng ngày tăng , cao mức NHNN quy định; Vòng quay vốn ngân hàng chưa đạt mức chung toàn hệ thống; khâu sách khách hàng kết thẩm định tín dụng cịn chưa tốt Trước cạnh tranh gay gắt thị trường ngân hàng đòi hỏi việc đổi hoạt động, chi nhánh cần tiếp tục giữ vững lợi thế, khắc phụ hạn chế, khó khăn để nâng cao chất lượng tín dụng Tác giả đề xuất biện pháp nhằm nâng cao lượng tín dụng 90 VietinBank Hà Nội Cụ thể là: Nhóm giải pháp khách hàng; Đa dạng hố hình thức tín dụng; Cơng tác quản trị rủi ro; Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng; Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định dự án; Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay; Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm soát quản lý khoản cho vay Đồng thời đề xuất kiến nghị với Ngân hàng Công Thương Viêt Nam để hỗ trợ VietinBank Hà Nội thực tốt giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng như: quy trình cho vay, đảm bảo tiền vay, nhân sự, chương trình đại hố Ngân hàng, xây dựng hình ảnh văn hố doanh nghiệp, triển khai áp dụng tiêu chuẩn Basel II, cấp tín dụng quản lý rủi ro tín dụng tập trung, xây dựng gói sản phẩm dịch vụ chuyên biệt, phát triển hợp tác quốc tế tăng cường ký kết thỏa thuận hợp tác chung với Hiệp hội Doanh nghiệp Nhỏ Vừa Việt Nam (VINASME) doanh nghiệp SME toàn quốc Hy vọng với nhóm giải pháp kiến nghị nêu đề xuất, nghiên cứu triển khai áp dụng TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Đinh Xuân Hạng Nguyễn Văn Lộc (2012) Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại NXB Tài chính; Chủ tịch HĐTV VietinBank (2014) Quyết định số 66/QĐ-HĐTVKHDN ngày 22/01/2014 ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống VietinBank Chủ tịch HĐTV VietinBank (2014) Quyết định số 450/QĐ-HĐTVXLRR ngày 30/05/2014 chủ tịch HĐTV VietinBank ban hành quy định phân loại tài sản có mức trích phương pháp trích lập dự phòng sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hệ thống VietinBank Chủ tịch HĐTV VietinBank (2014) Quyết định số 766/QĐ-HĐTVKHDN ngày 01/08/2014 chủ tịch HĐTV VietinBank ban hành quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp hệ thống VietinBank Joel Bessis (2011) Quản trị rủi ro ngân hàng (Bản dịch tiếng Việt) NXB Lao động xã hội Lê Văn Tề Nguyễn Thị Xuân Liễu (1999) Quản trị ngân hàng thương mại Nxb Thống kê Ngân hàng nhà nuớc (2016) Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống Đốc NHNN Việt nam ban hành quy định vể hoạt động cho vay tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng TPCP Công thuơng Việt Nam chi nhánh Hà Nội Báo cáo kết hoạt động năm 2014 2015 2016 2017 Nguyễn Văn Tiến (2002) Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng Nxb Thống kê 10 Phạm Văn Thường (2013) Đo lường yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Đơng Nam Ả - chi nhánh Bình Dương Tiếng Anh: 11 Edward I Altman (1968) The use of Credit scoring Models and the Importance of a Credit Culture 12 Edward I Altman (1977) The Z-score Bankruptcy Model: Past Present and Future 13 Edward W Reed Edward K Gill Prentice - Hall (1999) Commercial Banking 14 Guo K & Stepanyan V (2011) Determinants of Bank Credit in Emerging Market Economies International Monetary Fund Working Paper European Department No WP/11/51; 15 Hair Anderson Tatham black (1988) Multivariate Data Analysis Prentical-Hall International Inc; 16 Imran K & Nishatm M (2013) Determinants of Bank Credit in Pakistan: A Supply Side Approach Economic Modeling 35(C) 384390; 17 Newman K and Cowling A (1996) Service quality in retail bankng: the experience of two British clearing banks International Journal of Bank Marketing 14(6) 3-11 18 Peter S Rose Mc Graw - Hill (1999) Commercial Bank Management ... xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội 31 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG... hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội (VietinBank Hà Nội) Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng. .. đến chất luợng tín dụng NHTM? - Thực trạng chất luợng tín dụng NHTMCP Cơng thuơng Việt Nam - Chi nhánh Hà nội (Vietinbank Hà nội) giai đoạn 2014-2017? Chi nhánh làm để nâng cao chất luợng tín dụng?