1317 quản trị rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp kinh doanh doanh bất động sản tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh thành phố hà nội luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOÀNG MẠNH HƯNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP KINH DOANH BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, năm 2019 ⅛μ , _ IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOÀNG MẠNH HƯNG • QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP KINH DOANH BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Trần Thị Ngọc Trâm Hà Nội, năm 2019 Ì1 íf LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, kết nghiên cứu riêng Các tài liệu, số liệu sử dụng luận văn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hà Nội cung cấp cá nhân thu thập từ báo cáo Ngân hàng Nhà nước, kết nghiên cứu có liên quan đến đề tài cơng bố, trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, tháng 07 năm 2019 Người thực Hoàng Mạnh Hưng LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp kinh doanh bất động sản Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hà Nội”, nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn TS Trần Thị Ngọc Trâm, tận tình hướng dẫn, bảo tơi suốt q trình thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu Trường Học viện Ngân hàng, Khoa Sau Đại học, Giảng viên tham gia giảng dạy khóa học trang bị cho kiến thức quý báu Tài Ngân hàng Xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hà Nội, anh chị đồng nghiệp, anh chị bạn học viên động viên giúp đỡ q trình thực luận văn Cuối cùng, tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè, người thân động viên, khích lệ tơi vật chất lẫn tinh thần suốt q trình học tập hồn thành luận văn Mặc dù thân cố gắng luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Rất mong nhận góp ý chân thành q thầy giáo, đồng chí đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 07 năm 2019 Người thực Hoàng Mạnh Hưng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP KINH DOANH BẤT ĐỘNG SẢN .10 1.1 Rủi ro tín dụng 10 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 10 1.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng 10 1.1.3 Nguyên nhân hậu rủi ro tín dụng 12 1.1.4 Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng 16 1.1.5 Rủi ro tín dụng doanh nghiệp kinh doanh bất động sản 18 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng 22 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 22 1.2.2 Nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng 22 1.2.3 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 24 1.2.4 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng 31 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp kinh doanh bất động sản 33 1.2.6 1.3 Một số tiêu chí đánh giá kết quản trị rủi ro tín dụng 38 Bài học kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp kinh doanh bất động sản số NHTM 39 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 45 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP KINH DOANH BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH TP HÀ NỘI 46 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh NHTMCP Công thương Việt Nam - CN thành phố Hà Nội 46 2.1.1 Lịch sử hình hành phát triển VietinBank - Chi nhánh thành phố Hà Nội 46 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân 47 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh VietinBank - Chi nhánh thành phố Hà Nội 48 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng doanh nghiệp kinh doanh bất động sản NHTMCP Công thương Việt Nam - CN TP Hà Nội 53 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp kinh doanh bất động sản NHTMCP Công thương Việt Nam - CN TP Hà Nội 60 2.3.1 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng Doanh nghiệp kinh doanh bất động sản NHTMCP Công thương Việt Nam - CN TP Hà Nội 61 2.4 Khảo sát hoạt động quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp kinh doanh NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà Nội 70 2.4.1 Thiết kế nghiên cứu 70 2.4.2 Thống kê mô tả mẫu khảo sát 71 2.5 Đánh giá hoạt động quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp kinh doanh bất động sản NHTMCP Công thương Việt Nam - CN TP Hà Nội 79 2.5.1 Những kết đạt 79 2.5.2 Hạn chế tồn 80 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG 84 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP KINH DOANH BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 85 3.1 Căn đề xuất giải pháp .85 3.1.1 .Căn định hướng hoạt động kinh doanh 85 3.1.2 .Căn địnhTẮT hướng hoạt động tín dụng DANH MỤC TỪ VIẾT 86 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp kinh doanh bất động sản NHTMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh TP Hà Nội 88 3.2.1 Hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro có hiệu phù hợp với đặc thù ngành kinh doanh bất động sản 88 3.2.2 Hoàn thiện đo lường RRTD 3.2.3 90 Tăng cường công tác kiểm tra trước, 3.2.4 sau cấp tín dụng 91 Nhóm giải pháp liên quan đến q trình thẩm 3.2.5 định tín dụng 92 Nâng cao chất lượng, trình độ chuyên mơn nghiệp vụ cán bộ,lãnh đạo kiểm sốt tín dụng 94 3.3 Một số kiến nghị 95 3.3.1 Kiến nghị Bộ Công thương 95 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam STT 3.3.3 Kiến nghị quan quản lý nhà nước tỉnh, thành phố 97 Từ viết tắt Nguyên nghĩa ĩ BĐS Bất động sản ^CIC Trung tâm thơng tin tín dụng ^CN Chi nhánh DNBĐS Doanh nghiệp kinh doanh bất động sản GHTD HĐQT Giới hạn tín dụng Hội đồng quản trị KVRR Khẩu vị rủi ro 8- NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại — 96 NHCT ĩ0 NHCTVN Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VietinBank ĩĩ QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng ĩ2 ĩ3 QLRRTD TGĐ Quản lý rủi ro tín dụng Tổng giám đốc ĩ4 TMCP Thương mại cổ phần ĩ5 ^TP Thành phố 16 TSBĐ Tài sản bảo đảm ĩ7 ĩ8 RRTD UBRR Rủi ro tín dụng Ủy ban rủi ro ĩ9 XHTDNB Xep hạng tín dụng nội 90 office) nhằm hỗ trợ, kiểm sốt q trình cấp tín dụng để giảm thiểu rủi ro hoạt động Các thủ tục công tác hỗ trợ tín dụng bao gồm hồ sơ pháp lý cấp tín dụng, kiểm sốt giải ngân, thơng báo nhắc nợ, lưu trữ hồ sơ tín dụng Phân loại nợ trích lập dự phịng RRTD NHCT thực trích lập dự phòng RRTD theo quy định NHNN Dự phòng cụ thể lập cho khách hàng Phương pháp phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro phải đánh giá độc lập phê duyệt Do mức trích lập dự phịng rủi ro phụ thuộc vào việc phân loại nợ theo quy định NHNN, NHCT phải đảm bảo khoản nợ phân loại xác kịp thời để phản ánh tình trạng khoản nợ để đảm bảo việc giám sát chặt chẽ NHCT phải xây dựng quy định nâng nhóm nợ, ví dụ khoản nợ cấu nâng nhóm sau khách hàng tuân thủ nghĩa vụ trả nợ khoảng thời gian hợp lý Do số dư trích lập dự phịng phụ thuộc vào giá trị thu hồi TSBĐ, NHCT phải định giá TSBĐ cách hợp lý Ngoài ra, NHCT cần đánh giá kịp thời giá trị TSBĐ nhằm phản ánh xác giá trị thị trường TSBĐ Các nhân tố phải cân nhắc bao gồm tính pháp lý điều kiện thị trường để bán TSBĐ Khi cần thiết, NHCT áp dụng tỷ lệ khấu trừ (haircut) giá trị thu hồi ước tính TSBĐ 3.2.2 Hoàn thiện đo lường RRTD Theo tiêu chuẩn Basel II, không trả nợ xem xảy với khách hàng cụ thể hai kiện sau xảy ra: - Khách hàng hạn 90 ngày nghĩa vụ tín dụng trọng yếu ngân hàng Các khoản thấu chi xem hạn khách hàng vi phạm hạn mức thông báo thông báo hạn mức thấp dư nợ - Ngân hàng xét thấy khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ cách đầy đủ với điều kiện ngân hàng chưa thực biện pháp bán 91 Với cách tiếp cận này, áp dụng hệ thống xếp hạng theo quan điểm chun gia khơng đảm bảo xác khách quan Các mơ hình xếp hạng theo phương pháp thống kê cung cấp hạng tín dụng có ý nghĩa cho phần lớn khách hàng vay NHCT công cụ đo lường chất lượng danh mục tín dụng ngân hàng Hạng rủi ro khách hàng đánh giá lại thường xuyên để phù hợp với sách tín dụng Các mơ hình xếp hạng tín dụng nội phương pháp xếp hạng khác phê duyệt sử dụng để ước tính xác suất không trả nợ (Probability of Default, PD), tỷ lệ tổn thất không trả nợ (Loss Given Default, LGD) số dư rủi ro thời điểm không trả nợ (Exposure at Default, EAD) cho giao dịch số dư rủi ro tín dụng Việc phát triển, ứng dụng, kiểm định, kiểm tra lại độ tin cậy phê duyệt mơ hình phải xây dựng thành quy định rõ ràng VietinBank - Chi nhánh Hà Nội phải xây dựng quy định đảm bảo chất lượng liệu để đảm bảo tính xác độ trung thực liệu đầu vào cho mơ hình đo lường rủi ro tín dụng 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cấp tín dụng VietinBank - Chi nhánh Hà Nội phải xây dựng hệ thống thông tin quản lý rủi ro tín dụng doanh nghiệp kinh doanh BĐS cách toàn diện, đầy đủ kịp thời Hệ thống phải đảm bảo cung cấp báo cáo phân tích xác kịp thời Hệ thống báo cáo giám sát trợ giúp cho việc đánh giá kịp thời để nắm bắt thay đổi đặc điểm rủi ro tình hình kinh doanh doanh nghiệp, tiến độ xây dựng hay tiến độ bán hàng dự án, từ giúp định hướng chiến lược ứng phó với rủi ro tín dụng Giám sát liên tục kiểm tra độc lập Rủi ro đến từ trước, sau cấp tín dụng, NHCT - CN TP Hà Nội phải thiết lập quy trình giám sát liên tục có hiệu tình trạng khoản tín dụng Hiện việc kiểm tra giám sát sau vay giao cho cán tín dụng thực thẩm định khoản tín dụng đó, việc kiểm tra kiểm 92 sốt đơi lúc cịn mang tính hình thức, không thu thập đầy đủ thông tin để nhận diện rủi ro Bên cạnh việc giám sát liên tục, NHCT thiết lập chế kiểm tra độc lập quy trình quản lý rủi ro tín dụng Tất hợp đồng tín dụng ngoại trừ khoản tín dụng quản lý theo danh mục phải lựa chọn ngẫu nhiên đánh giá rủi ro độc lập phận kiểm toán nội Kết đánh giá phải lập thành văn báo cáo trực tiếp lên, Ban kiểm soát HĐQT, UBRR thuộc HĐQT Hệ thống cảnh báo sớm Một hệ thống quản lý thơng tin kịp thời, xác đầy đủ thơng tin đóng vai trị thiết yếu hệ thống quản lí rủi ro tín dụng theo hướng thận trọng Do đó, chất lượng hệ thống thơng tin quản lý nhân tố quan trọng đóng góp vào tính hiệu lực hiệu q trình quản lý rủi ro tín dụng Thêm vào đó, hệ thống phải đảm bảo kịp thời gửi thông tin cảnh báo tới cấp có thẩm quyền liên quan số dư rủi ro tín dụng gần chạm tới giới hạn rủi ro Tất số dư rủi ro tín dụng phải nằm hệ thống đo lường giới hạn rủi ro 3.2.4 Nhóm giải pháp liên quan đến q trình thẩm định tín dụng Có thể thấy cơng tác thẩm định tín dụng sở để định tín dụng NHTM, để đạt hiệu cao công tác quản trị rủi ro tín dụng tốt chi nhánh TP Hà Nội cần hồn thiện cơng tác thẩm định đối doanh nghiệp kinh doanh bất động sản sau: - Tăng cường việc thu thập lưu trữ thông tin nhằm hỗ trợ cho công tác thẩm định Trong thời đại công nghệ thông tin phát triển nay, VietinBank CN TP Hà Nội cần thường xuyên cập nhật đổi công nghệ, lựa chọn ứng dụng phù hợp với điều kiện yêu cầu kinh doanh Bộ phận cơng nghệ thơng tin cần có nghiên cứu để xây dựng phần mềm phù hợp cho việc lưu trữ quản lý thông tin, thay việc u cầu phịng ban nghiệp vụ báo cáo thủ cơng 93 nay, từ đáp ứng nhu cầu khai thác thông tin cán thẩm định tín dụng Đặc biệt để đảm bảo hoạt động theo quy định, chi nhánh cần xây dựng hệ thống quản lý văn theo mơ hình thư viện, phân cấp thành thư mục Hiện văn chi nhánh đăng tải theo trình tự thời gian mà chưa quan tâm đến việc phân loại, phần lớn cán tín dụng phải tự tìm kiếm văn tự lưu lại cho thân Các văn cần xếp cách chuyên nghiệp hệ thống, phân cấp phân loại theo chủ đề, đảm bảo dễ dàng tìm kiếm đầy đủ, nhanh chóng Khi có văn mới, ngồi việc đăng tải văn việc cập nhật trạng thái hiệu lực văn thay thế, sửa đổi cần thiết - Hoàn thiện phương pháp thẩm định, cập nhật nội dung thẩm định + Thẩm định khía cạnh pháp lý Như nêu chương 1, rủi ro tín dụng doanh nghiệp kinh doanh BĐS thường đến từ rủi ro pháp lý Thời gian qua xảy số vụ tranh chấp quyền sử dụng đất dự án, khơng dự án ma lập để rút vốn ngân hàng, hay chí người ký duyệt hồ sơ dự án lại vượt thẩm quyền, Do việc thẩm định kỹ lưỡng hồ sơ pháp lý dự án vô quan trọng Cán tín dụng phải yêu cầu doanh nghiệp cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý trước định tín dụng, tránh tình trạng muốn tiến độ thẩm định dự án nhanh chóng mà xem nhẹ số hồ sơ pháp lý Đặc biệt số hồ sơ quan trọng cần yêu cầu khách hàng cung cấp gốc từ đầu để đối chiếu, tránh tình trạng khách hàng sử dụng để vay vốn nhiều TCTD khác + Thẩm định khía cạnh thị trường Hai thị trường lĩnh vực kinh doanh bất động sản thị trường nguyên vật liệu (thị trường đầu vào) thị trường bất động sản (thị trường đầu ra) Hai thị trường xem thị trường nóng ln biến động khơng ngừng với nhiều xu hướng khác Do thẩm định tín dụng, cán thẩm định cần quan tâm đến xu hướng biến động hai thị trường nhằm điều chỉnh 94 tiêu tài dự án cách phù hợp Ngoài yêu cầu khách hàng cung cấp hợp đồng đầu vào, đầu dự án việc cần thiết để đảm bảo thơng tin thẩm định có hiệu cao + Thẩm định khía cạnh kỹ thuật Tình trạng chung chi nhánh việc thẩm định tính kỹ thuật dự án cịn sơ sài, chủ yếu dựa vào thông số tài liệu khách hàng cung cấp, sau đối chiếu so sánh với dự án khác tương tự làm sở thẩm định Một mặt chun mơn cán tín dụng (thường tốt nghiệp trường kinh tế, tài ngân hàng), mặt khác hệ thống văn quy định nhà nước chưa đầy đủ, thống chồng chéo, khó so sánh Chi nhánh TP Hà Nội và NHCT chưa có hệ thống văn quy định tiêu kỹ thuật cơng tác thẩm định tín dụng dự án Do đó, để hỗ trợ cho cán tín dụng, NHCT cần xây dựng tiêu kỹ thuật phù hợp để làm sở thẩm định Đối với số dự án BĐS quy mô lớn phức tạp, thuê tham vấn ý kiến chuyên gia lĩnh vực để có nội dung thẩm định xác 3.2.5 Nâng cao chất lượng, trình độ chun mơn nghiệp vụ cán bộ, lãnh đạo kiểm sốt tín dụng Trong nghiệp vụ NHTM nhân tố người yếu tố quan trọng hàng đầu, định đến chất lượng hiệu hoạt động ngân hàng Một số giải pháp để nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cán bộ, lãnh đạo kiểm sốt tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp doanh nghiệp kinh doanh BĐS sau: + Thường xuyên tổ chức diễn đàn, khóa đào tạo chuyên môn ngành bất động sản rủi ro cho vay doanh nghiệp kinh doanh BĐS + Tăng cường công tác đào tạo nghiệp vụ tín dụng cho đội ngũ cán bộ, lãnh đạo Chi nhánh, đặc biệt cán tín dụng vào VietinBank + Thường xuyên tổ chức cho cán tín dụng, lãnh đạo Chi nhánh Vietinbank giao lưu, học hỏi kinh nghiệm lĩnh vực cho vay doanh 95 nghiệp kinh doanh BĐS nói riêng nghiệp vụ cho vay nói chung (có thể thông qua giao lưu, gặp mặt trực tiếp qua mạng máy tính nội có kết nối hình ảnh) + Thực chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng chi nhánh VietinBank, yêu cầu cán tín dụng tuyển dụng phải đáp ứng điều kiện kinh nghiệm, kỹ thẩm định, lực giao tiếp, tinh thần trách nhiệm, đạo đức + Áp dụng chế thưởng phạt nghiêm minh, quy trách nhiệm cá nhân thiếu trách nhiệm cán tín dụng để phát sinh dư nợ có vấn đề lớn, kéo dài phải dừng công tác cho vay để tập trung thu hồi nợ + Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng Tuy nhiên, việc ln chuyển cán cần phải xây dựng kế hoạch cách phù hợp, cần có lộ trình lộ hợp để thực để cán luân chuyển kịp thời thích nghi với mơi trường làm việc đảm bảo đáp ứng yêu cầu chuyên môn nghiệp vụ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Bộ Công thương Để kịp thời định hướng phát triển cho doanh nghiệp sản xuất ngành phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế đất nước, Bộ Cơng thương cần sớm ban hành sách quy hoạch ngành kinh doanh BĐS Trong trình triển khai thực quy hoạch ngành kinh doanh BĐS địa phương, Bộ Công ty cần ban hành văn pháp lý hướng dẫn cụ thể, rõ ràng để tạo điều kiện cho việc triển khai quy hoạch thực thuận lợi có hiệu Nội dung quy hoạch cần quy định rõ trách nhiệm địa phương việc kiên không cấp phép đầu tư cho Dự án đầu tư BĐS, tránh việc đầu tư tràn lan; Dự án nằm quy hoạch phải triển khai đảm bảo chất lượng, thời gian tuân thủ quy định khác 96 Với vai trò quan quản lý nhà nước ngành kinh doanh bất động sản, để hướng tới mục tiêu phát triển dài hạn, Bộ Cơng thương cần có sách khuyến khích doanh nghiệp lớn có uy tín thị trường thường xuyên cải tạo, đổi hướng đến sản phẩm bất động sản phù hợp với nhu cầu thực tế thị trường, tránh việc chạy đua đầu tư tràn lan 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Cần tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay; Tạo lập hồn thiện mơi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, quán cho hoạt động tín dụng NHTM Vừa qua, NHNN liên tục có đạo kiểm sốt tín dụng lĩnh vực kinh doanh bất động sản, điều thể định hướng tín dụng rõ ràng NHNN lĩnh vực Tuy nhiên đạo NHNN cần cụ thể hơn, nên chia sách khác để áp dụng TCTD phân khúc khách hàng, phân khúc sản phẩm từ TCTD khách hàng dễ dàng nắm thực theo quy định NHNN ban hành Ngoài ra, TCTD chủ yếu khai thác thông tin từ NHNN thông qua cơng thơng tin tín dụng CIC, kiến nghị NHNN cần tăng cường nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) phương diện: + Hiện tại, CIC cung cấp cho NHTM thông tin tương đối đầy đủ tình hình vay nợ tài sản bảo đảm khách hàng vay vốn Tuy nhiên, độ xác thơng tin phụ thuộc lớn vào độ xác báo cáo NHTM cung cấp Vì vậy, để nâng cao chất lượng thơng tin CIC, cần nâng cao tinh thần, trách nhiệm NHTM việc lập báo cáo cung cấp thông tin đầu vào cho CIC + Ngoài chức cung cấp thơng tin tình hình dư nợ tài sản bảo đảm tại, CIC cần bổ sung thêm chức cung cấp thơng tin tình hình tài doanh nghiệp vay vốn để làm sở cho NHTM 97 tham khảo thông tin từ bước đầu tiếp xúc với khách hàng vay vốn; Đồng thời sở số liệu Báo cáo tài CIC cung cấp, NHTM đối chiếu, so sánh với hồ sơ doanh nghiệp cung cấp để đánh giá mức độ trung thực khách hàng Trong trường hợp CIC nhận báo cáo tài từ NHTM có số liệu khác khách hàng vay vốn (trong kỳ báo cáo), CIC đưa thông tin cảnh báo NHTM khách hàng + Bên cạnh đó, với lợi đơn vị tổng hợp thông tin khách hàng vay vốn NHTM phạm vi toàn quốc nên CIC có đủ liệu để thực phân loại, đánh giá xếp hạng khách hàng vay vốn theo lĩnh vực sản xuất kinh doanh kinh tế Trên sở đó, CIC cung cấp cho NHTM thông tin tham khảo kết xếp hạng khách hàng; đánh giá, nhận định quy mơ sản xuất kinh doanh, khả tài chính, kết kinh doanh so sánh với số liệu bình quân ngành + Thường xuyên thực nâng cấp, cải tiến hệ thống máy móc thiết bị, hỗ trợ tốt cho NHTM việc cung cấp thông tin vấn tin từ hệ thống CIC; rút ngắn thời gian xử lý trả lời thông tin yêu cầu so với để kịp thời đáp ứng nhu cầu NHTM (hiện thời gian xử lý yêu cầu thông tin dư nợ thường từ 1-2 ngày, thời gian xử lý yêu cầu thông tin tài sản bảo đảm có thời điểm kéo dài từ 5-7 ngày) 3.3.3 Kiến nghị quan quản lý nhà nước tỉnh, thành phố Các tỉnh, thành phố cần nghiêm túc thực văn đạo Nhà nước trình cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, văn phê duyệt chủ trương đầu tư cho doanh nghiệp, Dự án kinh doanh BĐS Thường xuyên tăng cường công tác kiểm tra, giám sát doanh nghiệp trình triển khai thực Dự án đầu tư đảm bảo tính tuân thủ theo văn quy định pháp luật Cục thuế tỉnh, thành phố cần tăng cường cơng tác kiểm tra tính xác thực Báo cáo tài doanh nghiệp việc kê khai thuế, đối 98 NHTM mà doanh nghiệp vay vốn để kịp thời phát trường hợp kê khai khơng trung thực có chế tài xử lý phù hợp KẾT LUẬN CHƯƠNG Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cần nhận thức xem xét cách toàn diện, quán đồng song hành với hoạt động kinh doanh chi nhánh Hoạt động phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cần tiếp cận với têu chuẩn thông lệ quốc tế thông qua tiếp thu cách có chọn lọc cơng nghệ, thiết chế kinh nghiệm quốc tế phù hợp hoạt động phòng ngừa hạn chế rủi ro tn dụng Việt Nam Dựa tình hình thực tế VietinBank CN TP Hà Nội để đề giải pháp tăng cường hiệu quản lý, phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng phù hợp với tính chất kinh doanh lĩnh vực kinh doanh bất động sản 99 KẾT LUẬN Luận văn với đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp kinh doanh bất động sản Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Thành phố Hà Nội’” đạt kết sau: - Tổng quan cơng trình nghiên cứu, cơng bố khoa học quản trị rủi ro hoạt động tín dụng NHTM, từ rút khung lý thuyết theo nguyên tắc Basel II để đánh giá QTRRTD NHTM - Từ thực trạng rủi ro ngành kinh doanh bất động sản số lưu ý hoạt động quản trị tín dụng lĩnh vực này, kết hợp với việc đánh giá thhực trạng rủi ro tín dụng, thực trạng QTRRTD Vietinbank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2016-2018 Những đánh giá dựa nguyên tắc Basel II, định vị rõ Vietinbank - Chi nhánh Hà Nội thực QTRRTD mức độ nào, để đạt đầy đủ nguyên tắc Basel II cần khắc phục hạn chế - Trên sở phân tích, đánh giá trên, tác giả đề xuất số giải pháp trọng tâm nhằm tăng cường QTRRTD Vietinbank - Chi nhánh Thành phố Hà Nội Tuy cấp chi nhánh, song công tác QTRRTD thực 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Đồn Ngọc Hà (2017), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, trường Học viện Ngân hàng, Hà Nội Bùi Thị Thúy Hằng (2013), Quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam, Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, trường Đại học kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội Lê Như Hoa (2012), Giải pháp giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Thành phố Hà Nội, Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, trường Học viện tài chính, Hà Nội Trần Đình Hịa (2018), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Thành phố Hà Nội, Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, trường Học viện Ngân hàng, Hà Nội Học viện ngân hàng, 2001, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Bùi Quốc Lộc, 2018, Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư bất động sản Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hà Nội, Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, trường Học viện Ngân hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), TT 02/2013/TT-NHNN PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Quốc Toản (2015), Quản trị rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ tài Quản trị kinh doanh, trường Đại học Đà Nằng, Đà Nằng 102 101 PHỤ LỤC 1:Đức PHIẾU KHẢOQuản SÁTlý Ý rủi KIẾN VỀ CÔNG TÁChàng QUẢN TRỊmại RỦI 10 Nguyễn Tú (2012), ro tín dụng ngân thương ROcổ TÍN DỤNG VỚIViệt DOANH NGHIỆP KINH DOANH BẤT ĐỘNG phần CôngĐỐI Thương Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân, HàSẢN Nội.TẠI VIETINBANK CN TP HÀ NỘI Mục đích khảo sát: Nhằm khảo sát ý kiến quy trình hiểu cơng tác quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp kinh doanh bất động sản Website VietinBank CN TP Hàhàng Nội giai đoạn Website Ngân Nhà Nước Việt 2016-2018 Nam- www.sbv.gov.vn NỘI2.DUNG KHẢO Website NgânSÁT hàng TMCP Công Thương Việt Nam www.vietinbank.vn Phần I Các câu hỏi chung Rất Vị trí cơng tác tại:khơn Không Trung Đồng Rất đồng ý đồng lập ý g□ Cán QHKH □ Ban giám đốc CN □ Lãnh đạoý P.KHDN đồng □ Cán phòng HTTD □ Cán xử lý rủi ro □ Lãnh đạo phòng xử lý nợ Mơ hình quản trị rủi dụng cơng ý tác CN ro Sốđang năm áp kinh nghiệm phù hợp □ Dưới năm Bộ máy quản lý rủi ro xếp □ Từ đến năm □ Từ đến năm □ Trên năm Hiện NHNN NHCT liên tục ban hành nhiều văn sách siết chặt quy định cho vay lĩnh vực kinh doanh bất động sản, anh/chị nhận tính phù hợp quy định này? □ Hoàn toàn hợp lý □ Hợp lý □ Chưa thực hợp lý □ Hồn tồn khơng hợp lý □ Khơng có ý kiến Phần II.1.Các câugiá hỏicủa thựcđối trạng quản trịsát rủivề romơ đốihình với doanh nghiệp Đánh tượng khảo quản trị rủi rokinh xét Rất Nội dung đánh giá khôn Không Trung đồng ý103 lập g Đồng ý đồng khoa học, hợp lý Rất đồng ý ý Các phận phân công trách nhiệm rõ ràng, không bị chồng chéo lên Nội dung đánh giá Rất khôn Không Trung Đồng Rất đồng ý đồng lập ý g ý đồng Đánh giá đối tượng khảo sát công tác nhận diện rủi ro tín dụng ý Cán tín dụng ln thu thập đầy đủ thông tin khách hàng qua kênh khác CBTD theo dõi thường xuyên khoản vay để kịp thời phát dấu hiệu rủi ro Khi có dấu hiệu rủi ro, CBTD tiến hành thu thập thông tin đánh giá lại khoản vay Rất khôn Nội dung đánh giá g đồng Đo lường rủi ro tín dụng chi nhánh Không Trung Đồng đồng ý lập ý Rất đồng ý ý Đánh giá đối tượng khảo sát đo lường rủi ro tín dụng Rất Nội dung đánh giá khôn Không Trung đồng ý104 lập g Đồng ý đồng thực theo trình tự xây dựng Rất đồng ý ý Chi nhánh châm điêm xêp hạng tín dụng tât khách hàng Cơng tác châm điêm kiêm sốt hai tay, đảm bảo thông tin châm điêm phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng Rất khôn Nội dung đánh giá g đồng Không Trung Đồng đồng ý lập ý Rất đồng ý ý Chi nhánh kiêm sốt rủi ro tín dụng Đánh giá đối tượng khảo sát kiểm soát rủi ro tín dụng khoản tín dụng Tần suât việc kiêm soát với nội dung đánh giá lại khách hàng thực Chi nhánh theo định kỳ Cán tín dụng người chịu trách nhiệm tính xác, đầy đủ hồ sơ đề xuât câp tín dụng trước trình phê duyệt Nội dung đánh giá Rất khơn g Không Trung Đồng đồng ý105 lập ý Rất đồng ý đồng Đánh giá đối tượng khảo sát giám sát rủi ro tín dụng Giám sát rủi ro tín dụng chia thành ý phận quản lý giám sát khách hàng thu nợ hợp lý Cơng tác kiêm tra, kiêm sốt sau vay thực kiêm tra thường xuyên Chính sách giao trách nhiệm thu hồi nợ xấu cho phòng khách hàng quản lý mang lại hiệu Xin chân thành cảm ơn! ... luận quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp kinh doanh bất động sản Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp kinh doanh BĐS NHTMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Thành phố Hà. .. nghiệp kinh doanh bất động sản NHTMCP Công thương Việt Nam - CN TP Hà Nội 53 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp kinh doanh bất động sản NHTMCP Công thương Việt Nam - CN TP Hà. .. rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp kinh doanh bất động sản Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp kinh doanh BĐS NHCT Việt Nam - CN Thành