0331 giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dự án đầu tư tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh thành phố hà nội luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM TUẤN TÚ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHÔ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 ʌ , , , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , _ Bj BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM TUẤN TÚ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHÔ HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN ĐỨC THẮNG HÀ NỘI - 2015 —⅛ LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn Phạm Tuấn Tú MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY Dự ÁN ĐẦU Tư CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 .NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ Dự ÁN ĐẦU Tư 1.1.1 .Khái niệm 1.1.2 Vai trò dự án đầu tu 1.1.3 .Đặc điểm dự án đầu tu 1.1.4 .Phân loại dự án đầu tu .6 1.2 CHO VAY Dự ÁN ĐẦU Tư CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay dự án đầu tu 1.2.3 .Vai trò, đặc điểm cho vay dự án đầu tu 1.2.4 Quy trình thẩm định cho vay dự án đầu tu 12 1.3.HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY Dự ÁN ĐẦU Tư CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.3.1 Hiệu hoạt động cho vay dự án đầu tu 17 1.3.2 Các nhân tố ảnh huởng đến hiệu hoạt động cho vay dự án đầu tu 18 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay dự án đầu tu 25 1.3.4 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay dự án đầu tu 30 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY Dự ÁN ĐẦU Tư TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 33 2.1 KHÁI LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 33 2.1.1 Khái luợc Ngân hàng thuơng mại cổ phần Công thuơng Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hà Nội .33 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thuơng mại cổ phần Công thuơng Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hà Nội giai đoạn 2011-2013 34 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY Dự ÁN ĐẦU Tư TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 41 2.2.1 Theo tiêu định tính 41 2.2.2 Theo tiêu định lượng 42 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY Dự ÁN ĐẦU Tư TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 49 2.3.1 Những kết đạt .49 2.3.2 Những hạn chế, tồn .52 2.4 CÁC NGUYÊN NHÂN CHỦ YẾU DẪN ĐẾN NHỮNG HẠN CHẾ, TỒN TẠI TRONG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 55 2.4.1 Nguyên nhân chủ quan .55 2.4.2 Nguyên nhân khách quan 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 59 3.1 CHIẾN LƯỢC KINH DOANH CỦANGÂN HÀNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2014 - 2016 59 3.1.1 Chiến lược kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hà Nội giai đoạn 2014 - 2016 59 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động cho vay dự án đầu tư Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hà Nội giai đoạn 2014 - 2016 60 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 61 3.2.1 Nhóm giải pháp thể chế 61 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT 3.2.2 Nhóm giải pháp nghiệp vụ 64 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ .72 3.3 KIẾN NGHỊ 77 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ; Bộ, ngànhliênquan .77 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 80 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổphần Công thương Việt Nam 82 KẾT LUẬN 84 Ký hiệu Nguyên nghĩa STT CBTĐ Cán thẩm định CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước DAĐT Dự án đầu tư NHTM Ngân hàng thương mại Vietinbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hà Nội DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2011-2013 35 Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2011-2013 37 Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội 41 giai đoạn 2011-2013 41 Bảng 2.4: Quy mô tăng trưởng hoạt động cho vay DAĐT Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2011-2013 42 Bảng 2.5: Tỷ trọng dư nợ cho vay DAĐT /tổng nguồn dư nợ Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2011-2013 44 Bảng 2.6: Tỷ trọng dư nợ cho vay DAĐT /tổng nguồn vốn huy động Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2011-2013 44 Bảng 2.7: Vòng quay vốn DAĐT Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2011-2013 45 Bảng 2.8: Tỷ trọng lợi nhuận cho vay DAĐT /dư nợ cho vay DAĐT tỷ trọng lợi nhuận cho vay DAĐT /tổng lợi nhuận Vietinbank -Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2011-2013 46 Bảng 2.9: Tỷ trọng nợ hạn cho vay DAĐT /dư nợ cho vay DAĐT tỷ trọng nợ hạn cho vay DAĐT /tổng nợ hạn Vietinbank -Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2011-2013 47 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu cho vay DAĐT tỷ lệ cấp tín dụng xấu Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2011-2013 48 Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2011 - 2013 36 Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng dư nợ Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội 38 giai đoạn 2011-2013 38 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam giai đoạn 2011- 2013 .39 Biểu đồ 2.4: Tốc độ tăng trưởng dư nợ DAĐT Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2011-2013 43 72 hiệu quả, tính khả thi DAĐT, địi hỏi cán thẩm định truớc tiên phải nhận thức đuợc tầm quan trọng việc phân tích độ nhạy việc đua đề xuất việc cho vay/không cho vay đồng thời tập trung phân tích nội dung sau: - Phân tích ảnh huởng yếu tố liên quan đến tiêu hiệu tài dự án (thay đổi tổng vốn đầu tu, công suất hoạt động, giá mua nguyên vật liệu, giá bán, nhu cầu thị trường ) nhằm tìm yếu tố gây nên nhạy cảm lớn, hay nói cách khác, ảnh huởng lớn đến hiệu tài dự án - Tuy nhiên, thực tế, có yếu tố biến động, cịn yếu tố khác giữ ngun khơng thay đổi, mà ln ln có thay đổi nhiều yếu tố Do đó, để đánh giá xác hiệu dự án, cần tiến hành phân tích ảnh huởng đồng thời nhiều yếu tố nhu tổng vốn đầu tu công suất hoạt động, tổng vốn đầu tu giá bán, giá mua nguyên vật liệu giá bán Hiện nay, giới, phuơng pháp khác để đánh giá biến động phuơng pháp phân tích kịch hay cịn gọi phuơng pháp phân tích mơ Phuơng pháp cho phép kết hợp nghiên cứu độ nhạy tiêu tổng hợp (NPV, IRR) với phân tích xác suất độ lệch chúng Phuơng pháp có độ xác cao nhung cần có sở liệu phong phú để xác định đuợc xác suất xảy có phuơng tiện kỹ thuật tính tốn, đó, đến nay, phuơng pháp chua đuợc áp dụng rộng rãi nuớc ta Trong tuơng lai, trình độ kỹ thuật công nghệ nuớc ta phát triển, việc phân tích, luu trữ thơng tin đuợc thực thuờng xun khoa học phuơng pháp công cụ hữu hiệu cho ngân hàng việc đánh gái hiệu tài dự án 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng thông tin công tác thẩm định cho vay dự án Thông tin yếu tố quan trọng giúp cho cán thẩm định có sở để xem xét, đối chiếu đánh giá xác tính khả thi, hiệu dự án cho vay Thông tin đuợc đánh giá tốt đáp ứng đuợc yêu cầu sau: - Thông tin phải đầy đủ nội dung - Thông tin phải cập nhật, phản ánh kịp thời đối tuợng cần phản ánh 73 - Thông tin phải tin cậy, xác có nguồn gốc rõ ràng Nâng cao chất lượng thông tin phải xuất phát từ việc nâng cao chất lượng nguồn thông tin phục vụ công tác thẩm định > Nguồn thông tin từ ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam xây dựng hệ thống thông tin sở liệu từ hội sở phịng, ban, chi nhánh ngân hàng, phòng giao dịch tồn quốc Tại Chi nhánh, có trung tâm thơng tin có chức thu thập, tổng hợp cung cấp thông tin cho hệ thống phận, phục vụ công tác quản lý chuyên môn ngân hàng Tất phận Chi nhánh phải có trách nhiệm cung cấp thơng tin đầy đủ, xác, thường xun cho hệ thống thơng tin nội Đặc biệt, cần quy định thống loại thơng tin phải cung cấp mang tính bắt buộc thơng tin có tính chất tham khảo khách hàng, ngành nghề, lĩnh vực theo tính chất thơng tin (thơng tin tài chính, thị trường, tình hình kinh tế - xã hội, dự án thẩm định ) > Nguồn thông tin từ phía khách hàng Đề vay vốn ngân hàng chủ đầu tư phải chứng minh khả tài chính, điều hành thực dự án đầu tư Tuy nhiên, chủ đầu tư thường cung cấp thơng tin có lợi cho mình, thơng tin khơng có lợi khơng cung cấp đầy đủ che giấu thông tin Cá biệt có trường hợp chủ đầu tư cịn đưa thơng tin khơng xác Tuy vậy, thơng tin từ chủ đầu tư dù chưa nguồn thông tin quan trọng cho hoạt động thẩm định Đây để cán tín dụng tiến hành đánh giá tính khả thi dự án tư cách chủ đầu tư Để nâng cao chất lượng nguồn thông tin này, ngân hàng nên xây dựng sở liệu khách hàng Ngần hàng cần xây dựng chế đánh giá độ tin cậy phía khách hàng thơng qua chất lượng tính minh bạch, xác thơng tin mà chủ đầu tư cung cấp > Nguồn thông tin từ quan nhà nước, tổ chức nghề nghiệp Ngồi thơng tin từ phía ngân hàng, từ phía khách hàng thơng tin từ 74 quan nhà nước, tổ chức nghề nghiệp nguồn thơng tin quan trọng để khai thác phục vụ cơng tác thẩm định Hiện nay, có mạng thơng tin tín dụng (www.cic.org.vn) Ngân hàng Nhà nước cung cấp thơng tin tương đối đầy đủ tình hình quan hệ tín dụng khách hàng ngân hàng thương mại Đây cổng thông tin quan trọng đưa thơng tin sách tín dụng tới ngân hàng, chi nhánh ngân hàng Để nâng cao chất lượng thông tin từ trang thông tin điện tử ngân hàng thương mại phải cung cấp đầy đủ kịp thời tất thông tin khách hàng hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, cần có phối hợp với quan thuộc Ngân hàng Nhà nước như: Viện chiến lược phát triển ngân hàng, Vụ sách tiền tệ, Vụ tín dụng việc cung cấp thơng tin Bên cạnh đó, thơng tin từ quan nhà nước, tổ chức nghề nghiệp khác giữ vai trò quan trọng Thông tin từ Bộ, ngành chủ quản (Bộ quản lý ngành, quan thống kê, kiểm toán.) cần khai thác tích cực Đối với quan quyền địa phương, cần thiết phải cơng khai quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội, công khai quy hoạch sử dụng đất ưu tiên sách phát triển Đây nguồn thơng tin quý báu cho cán tiến hành thẩm định đánh giá dự án cho vay Hỗ trợ cơng ty lĩnh vực đánh giá tín nhiệm doanh nghiệp (đánh giá uy tín tín dụng) phát triển Trên giới, có nhiều cơng ty uy tín việc đánh giá tín nhiệm khách hàng như: Standard&Poor, Moody, Fitch Ratings Do vậy, cần phải có sách thu hút họ đầu tư vào Việt Nam để có thêm kênh thơng tin quan trọng cho ngân hàng thẩm định dự án cho vay 3.2.3.2 Bồi dưỡng nâng cao trình độ cán tín dụng, cán thẩm định Chất lượng cán tín dụng, cán thẩm định yếu tố quan trọng định chất lượng hoạt động cho vay dự án Vì cán người trực tiếp tiếp xúc với chủ đầu tư, trực tiếp thẩm định dự án tham mưu cho Ban giám đốc Chi nhánh việc đưa định tài trợ dự án Tính khách quan, xác báo cáo thẩm định phụ thuộc vào trình độ, lực, kinh 75 nghiệm đạo đức cán Do đó, để nâng cao trình độ cán thực công tác cho vay dự án, Chi nhánh TP Hà Nội cần có biện pháp sau: - Đối với cán tín dụng, cán thẩm định tuyển dụng cần phải có khoảng thời gian (ít 03 tháng) đề cán học nắm bắt tất nghiệp vụ Chi nhánh, đồng thời luân chuyển cán tín dụng, cán thẩm định thực tập phòng nghiệp vụ để nắm bắt kiến thức tổng quát trước làm nghiệp vụ thẩm định, giải ngân, thu nợ, quản lý, giám sát khoản vay Sau hết thời gian tập sự, cần phân công cán cũ có nhiều kinh nghiệm tiếp tục giúp đỡ, xem xét lại hồ sơ cán trước trình lãnh đạo phịng phê duyệt, qua giúp cán nhận sai sót q trình tác nghiệp - Cần có lớp bồi dưỡng kiến thức phân tích tài thẩm định dự án cho cán tín dụng, cán thẩm định lý thuyết kinh nghiệm thực tế, từ khơng giúp cho cán nắm vững mặt lý thuyết mà giúp cho cán tránh sai sót, rủi ro thực tế phát sinh - Bên cạnh đó, có nhiều văn hướng dẫn, đạo liên quan đến nghiệp vụ tín dụng NHNN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ban hành, đó, cần phải thường xuyên tổ chức buổi học tập nhằm triển khai hệ thống lại văn cho cán tín dung, cán thẩm định giúp cho cán kịp thời cập nhật nắm bắt, tránh tình trạng ngân hàng vơ tình thành kẻ tiếp tay cho số cán bộ, doanh nghiệp cố tình lừa đảo, chiếm đoạt tài sản ngân hàng - Có sách ưu đãi nhằm thu hút cán giỏi làm cho Chi nhánh làm cộng tác viên, cố vấn công tác thẩm định DAĐT, khuyến khích tinh thần vật chất cán tín dụng, cán thẩm định hồn thành tốt cơng việc giao Thơng qua đó, nâng cao ý thức vươn lên, đề cao tính sáng tạo, coi trọng sáng kiến, đề xuất có giá trị cán đưa sáng kiến áp dụng thực tế đồng thời có hình thức khen thưởng kịp thời nhằm động viên, khích lệ tinh thần - Xây dựng kế hoạch hợp tác đào tạo, trao đổi, nghiên cứu với ngân hàng, tổ chức tài có uy tín giới để tạo điều kiện cho đội ngũ cán tiếp cận 76 với kinh nghiệm cung cấp sản phẩm tín dụng kháchhàng (bao gồm công tác thẩm định cho vay DAĐT) Bên cạnh yếu tố trình độ, kinh nghiệm đạo đức, tư cách lĩnh cán tín dụng, cán thẩm định đóng vai trị quan trọng định chất lượng công tác thẩm định Giáo dục đạo đức, lĩnh cho cán phải Ban giám đốc Chi nhánh xác định nhiệm vụ quan trọng, thường xun Thơng qua tìm hiểu đồng nghiệp, tìm hiểu thực tế cơng việc, lãnh đạo nắm bắt tính cách, tư cách cán 3.2.3.3 Trang bị đầy đủ trang thiết bị phục vụ công tác cho vay DAĐT Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ngân hàng TMCP tiên phong việc đầu tư sở vật chất, trang thiết bị đại phục vụ hoạt động kinh doanh Nhưng để phát huy vai trị hàng đầu tiến tới hội nhập với thị trường ngân hàng - tài - tiền tệ khu vực giới, ngân hàng hệ thống chi nhánh cần phải tiếp tục chương trình đổi cơng nghệ, đầu tư chiều sâu Hệ thống trang thiết bị thông tin cần tiếp tục hoàn thiện, thực phát triển hệ thống mạng nội bộ, đảm bảo an tồn hệ thống thơng tin, tạo điều kiện cung cấp thơng tin tồn diện, cập nhật thường xuyên, đa chiều giúp cho công tác quản lý nhanh chóng, thơng suốt Những chương trình phần mềm xây dựng cho thẩm định tài dự án cần thiết nghiên cứu xây dựng cách khoa học tạo điều kiện để cán thao tác nghiệp vụ cách xác đơn giản Đi đơi với việc trang bị phương tiện kỹ thuật đại, Chi nhánh Ngân hàng cần thiết đào tạo cán bộ, nhân viên nâng cao trình độ, tăng khả thích ứng với thiết bị công nghệ Trước mắt, cần áp dụng thành thạo phần mềm đại có phục vụ cơng tác thẩm định quản lý khoản vay 3.2.3.4 Nâng cao nhận thức vai trị cơng tác thẩm định Nâng cao chất lượng cho vay dự án, trước hết, cần phải nâng cao nhận thức vai trị cơng tác thẩm định dự án từ lãnh đạo đến cán ngân hàng 77 Công tác thẩm định phải quán triệt nội dung quy trình nghiệp vụ Thẩm định dự án đóng vai trị quan trọng việc tham mưu có hiệu cho cấp lãnh đạo việc định cuối khoản vay Khoản cho vay dự án chấp thuận sở kết thẩm định kỹ lưỡng, có sở khoa học hạn chế rủi ro xảy ngân hàng việc cho vay dự án Công tác thẩm định dự án cần đề cập thẩm định tính khả thi hiệu kinh tế, tài dự án đánh giá nhiều khía cạnh, xuất phát từ nhiều quan điểm như: chủ đầu tư, quan quản lý nhà nước lĩnh vực đầu tư, nhà tài trợ' Ngân hàng cần có định hướng rõ ràng hoạt động thẩm định chiến lược hoạt động chung ngân hàng, phù hợp với định hướng hoạt động cho vay dự án ngân hàng thời kỳ 3.3 KIẾN NGHỊ Để hoạt động cho vay theo dự án Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh TP Hà Nội đạt kết tốt, thời gian tới chi nhánh cần ủng hộ tạo điều kiện từ phía Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, Uỷ ban nhân quan, ban ngành TP Hà Nội ủng hộ chủ đầu tư, doanh nghiệp địa bàn thành phố 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ; Bộ, ngành liên quan > Xử lý tài sản quyền sử dụng đất hình thành từ vốn vay Các DAĐT lĩnh vực đất đai, bất động sản xây dựng nhà ở, chung cư, trung tâm thương mại, thường có tổng vốn đầu tư nhu cầu vốn vay lớn Vì vậy, chủ đầu tư khó tìm tài sản chấp nhằm bảo đảm đủ cho khoản vay, mà chủ yếu dùng tài sản dự án để làm bảo đảm (tài sản hình thành từ vốn vay bao gồm quyền sử dụng đất) Khi dự án hồn thành tài sản hình thành từ vốn vay cấp quyền sở hữu, quyền sử dụng cho chủ đầu tư Ngân hàng tiến hành ký hợp đồng chấp thức tài sản 78 Tuy nhiên, thực tế, có khơng dự án gặp khó khăn, vướng mắc khâu đền bù, giải toả, dẫn đến dự án thực chậm tiến độ so với kế hoạch đề ban đầu bị Nhà nước thu hồi định giao đất/quyết định đầu tư/giấy phép xây dựng Như vậy, quyền sử dụng đất không cấp cho chủ đầu tư tiến hành đền bù phần ngân hàng khơng thể ký hợp đồng chấp thức tài sản Các ngân hàng lâm vào trường hợp thường khó khăn cơng tác xử lý tài sản để thu hồi nợ quan chức chưa có hướng dẫn xử lý tài sản quyền sử dụng đất trường hợp Do đó, để hỗ trợ ngân hàng việc xử lý tài sản mạnh dạn nhận tài sản làm tài sản bảo đảm cho khoản vay quan chức cần ban hành quy định, văn hướng dẫn trình tự thủ tục xử lý quyền sử dụng đất chấp cho ngân hàng để đảm bảo cho khoản vay chủ đầu tư > Nâng cao chất lượng thơng tin tài doanh nghiệp Các báo cáo tài doanh nghiệp sở để ngân hàng thẩm định, đánh giá lực, “sức khỏe” khách hàng Tuy nhiên, nước ta, đa số số liệu báo cáo mà doanh nghiệp cung cấp chưa phản ánh tình hình tài doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ; doanh nghiệp tồn lúc báo cáo tài chính, báo cáo nội báo cáo thuế Những điều gây nhiều khó khăn cho ngân hàng việc thẩm định khách hàng Do đó, để hỗ trợ ngân hàng cơng tác thẩm định, đánh giá khách hàng đồng thời bước làm minh bạch thơng tin tài doanh nghiệp, Nhà nước cần đạo doanh nghiệp nghiêm túc thực chế độ thống kê, kế toán, kiểm toán báo cáo thông tin, đồng thời xây dựng ban hành quy định ràng buộc trách nhiệm doanh nghiệp, chế tài xử lý doanh nghiệp khơng thực chế độ cung cấp thơng tin khơng xác Bên cạnh đó, cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc theo định kỳ đối 79 với tất doanh nghiệp, qua nâng cao tính trung thực, xác số liệu, đảm bảo độ tin cậy báo cáo tài Ngồi ra, Nhà nuớc nên quy định chặt chẽ điều kiện để đuợc thành lập cơng ty kiểm tốn quy định rõ trách nhiệm cơng ty kiểm tốn nhu kiểm tốn viên có liên quan cho đời báo cáo kiểm toán sơ sài, thiếu trung thực Vì thực tế cho thấy chất luợng nhiều cơng ty kiểm tốn chua đảm bảo (có báo cáo tài đuợc kiểm tốn nhung chí sai tiêu chí nhất) > Có giải pháp tổng thể tồn diện để “phá băng” thị trường bất động sản, điểm “nghẽn ”của kinh tế tăng trưởng tín dụng Điều cần nhấn mạnh truớc tiên nhận thức đánh giá vai trò thị truờng bất động sản toàn kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng thuơng mại nói riêng Trong năm vừa qua, việc thực sách Nhà nuớc Chính phủ để hâm nóng thị truờng bất động sản nhung chua thực mang lại hiệu cao Lịch sử ghi nhận, nhiều khủng hoảng tài chính, kinh tế giới khủng hoảng thị truờng bất động sản Các kinh tế lớn nhu Mỹ, Nhật Bản, Anh hứng chịu hậu “quả bóng” bất động sản bị bơm lên căng, bị xì hay nổ tung Bản thân thị truờng bất động sản Việt Nam qua lần xảy sốt giá, sốt thứ năm 1993 - 1994; sốt thứ hai năm 2000 - 2001; sốt thứ ba năm 2007 đến đầu 2008, bị ngắt quãng từ quý II/2008 đến quý I/2009 tác động kiềm chế lạm phát khủng hoảng giới Sau đó, thị truờng sôi động trở lại từ quý II/2009 đến hết năm 2010, nới lỏng tín dụng, đặc biệt việc cấp bù lãi suất kéo theo luợng tín dụng lớn Vì vậy, giải điểm nghẽn thị truờng bất động sản có tác dụng “phá băng” thị truờng bất động sản, giải đuợc nợ xấu ngành xây dựng, vật liệu xây dựng, kinh doanh bất động sản, mà cịn góp phần giải vấn đề an sinh xã hội 80 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước > Chống cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Với mở rộng tính tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM, NHNN giải phóng tính sáng tạo chủ động ngân hàng hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, xuất tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn ngân hàng cho vay để hoàn trả khoản vay ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do đó, NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, đảm bảo phát triển bền vững an toàn > Nâng cao vai trò chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngày nay, thơng tin khách hàng đóng vai trị quan trọng hoạt động cho vay NHTM nói chung hoạt động cho vay DAĐT nói riêng Việc thiếu thơng tin hay nhận nguồn thơng tin khơng xác làm cho định tín dụng ngân hàng bị sai lệch, dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng cơng tác thẩm định cho vay DAĐT ngân hàng Trong thời gian vừa qua, Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) hỗ trợ nhiều cho NHTM việc cung cấp thông tin khách hàng, phục vụ cho công tác thẩm định cho vay NHTM Tuy nhiên, việc cung cấp thông tin dừng lại việc cung cấp dư nợ, lịch sử gia hạn nợ, nợ hạn, tài sản bảo đảm khoản vay; số trường hợp có phân tích sơ tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình tài doanh nghiệp Tuy nhiên, thơng tin cung cấp đơn điệu, thiếu cập nhật nên chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu tra cứu thông tin ngân hàng Do đó, để hỗ trợ đáp ứng tốt nhu cầu tra cứu thông tin NHTM, NHNN cần yêu cầu NHTM phải cung cấp thông tin khách hàng vay vốn cách kịp thời đầy đủ cho Trung tâm thơng tin tín dụng Trong trường hợp NHTM cung cấp thông tin không kịp thời, cung cấp thông tin khơng xác khơng cung cấp thơng tin khách hàng NHNN cần phải 81 có biện pháp mạnh để xử lý Chỉ có thông tin khách hàng Trung tâm thông tin tín dụng phục vụ tốt cho hoạt động thẩm định cho vay NHTM, công tác thẩm định cho vay DAĐT Bên cạnh đó, NHNN cần thu thập thêm thông tin khác từ quan, ban ngành Tổng cục thống kê, Bộ kế hoạch đầu tư, Tổng cục thuế, để thực xây dựng thông tin ngành, xu hướng phát triển tương lai nhằm phục vụ cho việc xây dựng sách tín dụng, định hướng đầu tư NHTM; qua giúp cho NHTM có định đắn việc tài trợ vốn cho DAĐT ngành nghề, lĩnh vực sản suất kinh doanh khác > Sớm thành lập Cơng ty xếp hạng tín dụngdoanh nghiệp Việt Nam Hiện nay, việc chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng NHTM tự thực dựa tiêu định tính định lượng mà ngân hàng tự đặt ra, vậy, kết chấm điểm xếp hạng NHTM khơng có thống với Do đó, việc hình thành cơng ty xếp hạng tín dụng doanh nghiệp có ý nghĩa quan trọng hoạt động cho vay NHTM Chức cơng ty thu thập, xử lý, phân tích thơng tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, so sánh với số liệu bình quân ngành doanh nghiệp hoạt động ngành nghề để đưa đánh giá, xếp hạng doanh nghiệp Trên sở kết xếp hạng công ty, NHTM có đánh giá xác doanh nghiệp trước có định cho doanh nghiệp vay vốn hay khơng Bên cạnh đó, để giúp cho cơng ty ngày phục vụ tốt cho hoạt động cho vay NHTM, NHNN quy định tất doanh nghiệp muốn ngân hàng xem xét cho vay vốn bắt buộc phải xếp hạng Công ty xếp hạng Điều làm doanh nghiệp muốn vay vốn ngân hàng phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có giấy chứng nhận Hơn nữa, ngồi tác dụng giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định khách hàng, hoạt động cơng ty xếp hạng cịn tạo động lực thúc đẩy doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh, uy tín để có vị 82 trí xếp hạng cao 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam > Xây dựng bảng hướng dẫn quy trình cho vay, nội dụng thẩm định DAĐT chi tiết hơn, cụ thể Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần nghiên cứu xây dựng bảng hướng dẫn quy trình cho vay, nội dụng thẩm định DAĐT theo hướng tăng cường tính khoa học, chi tiết vÀ cụ thể Hướng dẫn chi tiết nội dung trình thẩm định hiệu kinh tế - tài chính, thẩm định độ rủi ro cao, thẩm định khía cạnh thị trường, thẩm định tính kỹ thuật - công nghệ dự án đầu tư > Giảm tỷ lệ vốn chủ sở hữu khách hàng tham gia vào dự án Theo quy định hành Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam mức vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án tối thiểu 40% tổng mức vốn đầu tư sau trừ phần vốn góp lưu động dự án (trường hợp thời hạn cho vay đến năm), tối thiểu 45% tổng mức vốn đầu tư sau trừ phần vốn lưu động dự án (trường hợp thời hạn cho vay từ đến năm) tối thiểu 50% tổng mức vốn đầu tư sau trừ phần vốn lưu động dự án (trường hợp thời hạn cho vay đến năm) Việc quy định nhằm nâng cao trách nhiệm khách hàng việc thực quản lý dự án, hạn chế rủi ro cho ngân hàng, nhiên, mức quy định cao NHTM khác địa bàn Điều gây khó khăn cho chi nhánh việc thu hút, tìm kiếm khách hàng thực tế khơng có nhiều doanh nghiệp có đủ vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án đáp ứng đủ tỷ lệ theo quy định Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận trình bày Chương 1, thực trạng hoạt động, hạn chế nguyên nhân gây hạn chế Chương 2, chiến lược kinh doanh mục tiêu cụ thể từ năm 2014-2016 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh TP Hà Nội, Chương 3, luận văn mạnh dạn đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DAĐT Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà Nội bao gồm nhóm giải pháp thể chế, giải pháp nghiệp vụ giải pháp hỗ trợ khác Với giải pháp với kiến nghị trình bày Chương hy vọng góp phần thiết thực cho việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay DAĐT nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Chi nhánh, qua góp phần giúp Chi nhánh tăng sức cạnh tranh tạo vững bước với ngành ngân hàng tiến vào đường hội nhập kinh tế giới phục vụ tốt cho nghiệp Cơng nghiệp hố - đại hố đất nước 84 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế đất nước gặp nhiều khó khăn, mức độ cạnh tranh ngân hàng nước ngày gay gắt, hoạt động ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà Nội nói riêng phải đối mặt với nhiều thách thức, thách thức trước mắt Chi nhánh Hà Nội phải thúc đẩy tăng trưởng hoạt động cho vay DAĐT với chất lượng tốt cho tương xứng với quy mô tiềm Chi nhánh Trong phạm vi đề tài luận văn thạc sỹ, tác giả nghiên cứu giải nội dung sau: Thứ nhất, hệ thống hoá làm rõ sở lý luận hoạt động cho vay DAĐT NHTM Thứ hai, phân tích thực trạng hiệu hoạt động cho vay DAĐT Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà Nội làm rõ hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay DAĐT Chi nhánh Thứ ba, đề xuất giải pháp kiến nghị quan ban, ngành nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DAĐT Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà Nội Với phân tích trình bày, luận văn hy vọng góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay DAĐT Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà Nội nói riêng hệ thống TCTD Việt Nam nói chung tốt hơn, đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng tồn ngành Ngân hàng theo mục tiêu NHNN Chính phủ, từ góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Việt Nam thời gian tới Do hạn chế thời gian, kinh nghiệm, kiến thức, nên đề tài chắn không tránh khỏi khiếm khuyết; vậy, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy, giáo, nhà khoa học người đọc quan tâm đến lĩnh vực nhằm hoàn thiện vấn đề nghiên cứu Để hoàn thành nội dung luận văn này, em nhận bảo, giúp đỡ tận tình TS Nguyễn Đức Thắng, giúp đỡ động viên thầy cô 85 giáo khoa sau đại học Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo, đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ em suốt trình thực luận văn Tiếng Anh: TÀI LIỆU THAM KHẢO Glenn.P Jenkins, Đại học Havard & Arnold C Harberger, Đại học Chicago trình thẩm định Quản lý dự án", Tp Hồ Chí Minh, 1995 Tiếng "Chương Việt: Asiancáo Economic Integration Monitor, 2013 Báo thường niên năm 2010, 2011,ADB, 2012,March, 2013 Ngân hàng TMCP Công Miki Malul,Việt Yossi Hadad, Raphael Bar-El "Ranking and Measuring Efficiency of thương Nam East Projects", Electronic Press, 2007 BáoMiddle cáo tổng kếtCooperation Ngân hàng TMCPBekerley Công thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà Nội năm 2010, 2011, 2012, 2013 “Luật NHNN” “Luật TCTD”năm 2010 “Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật TCTD”số 20/2004/QH11 Nguyễn Minh Kiều “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại ”, NXB Thống Kê năm 2009 Nguyễn Minh Kiều “Nghiệp vụ ngân hàng”, NXB Thống Kê năm 2007 Nguyễn Văn Tiến “ Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại ”, NXB Thống Kê năm 2012 Phan Thị Thu Hà “Ngân hàng thương mại”,NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội năm 2007 Tô Ngọc Hưng “Giáo trình Ngân hàng thương mại ”, NXB Thống Kê năm 2009 Ths Hoàng Văn Cường, Viện Kinh tế Quy hoạch Thủy sản "Phân tích bao liệu" 10 Tơ Ngọc Hưng “Giáo trình Ngân hàng thương mại ”, NXB Thống Kê năm 2009 11 Tô Ngọc Hưng & Nguyễn Kim Anh “Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng”, NXB Thống Kê năm 2008 12 TS Nguyễn Đức Thắng “Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư ngân hàng thương mại””, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội năm 2009 13 Tô Kim Ngọc “Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng”, NXB Thống Kê năm 2005 ... 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay dự án đầu tư Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hà Nội 4 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY Dự. .. Chi nhánh Thành phố Hà Nội giai đoạn 2014 - 2016 59 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động cho vay dự án đầu tư Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hà Nội. .. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 59 3.1 CHI? ??N LƯỢC KINH DOANH CỦANGÂN HÀNG