ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI
3.2.1. Nhóm giải pháp về thể chế
3.2.1.1. Đa dạng hoá danh mục cho vay
Việc tập trung quá nhiều dư nợ vào một số ngành nghế, lĩnh vực sẽ làm ngân hàng phải đối mặt với rất nhiều rủi ro, nhất là trong trường hợp các ngành nghề đó gặp khó khăn. Do đó, để hạn chế rủi ro này, Ngân hàng TMCP Công thương Việt
Nam - Chi nhánh TP Hà Nội cần đa dạng hoá danh mục cho vay của mình. Đồng thời, trên cơ sở chính sách tín dụng mà Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ban hành hàng năm, Chi nhánh TP Hà Nội cần phải cụ thể hoá lại cho phù hợp với tình hình thực tế trên địa bàn, qua đó xác định cụ thể các ngành nghề, lĩnh vực cần tập trung vốn để tài trợ và các ngành nghề, lĩnh vực cần hạn chế. Làm được điều này sẽ giúp cho Chi nhánh rất nhiều trong việc hạn chế rủi ro nhất là trong những trường hợp nền kinh tế có nhiều khó khăn làm ảnh hưởng đến một số ngành nghề, lĩnh vực nhất định.
3.2.1.2. Đa dạng hoá các phương thức huy động vốn, nhất là nguồn vốn trung,
dài hạn
Các khoản vay dành cho đầu tư dự án phải được tài trợ chủ yếu bởi nguồn vốn trung và dài hạn (bao gồm nguồn vốn có thời hạn từ một năm trở lên và các nguồn vốn có thời hạn dưới một năm nhưng có tính ổn định cao trong thời gian dài), do đó, để đảm bảo việc tăng trưởng ổn định đối với hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay DAĐT nói riêng thì Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà Nội cần phải chú trọng hơn nữa đến công tác huy động vốn.
Hiện tại, mặc dù nguồn vốn huy động vẫn đảm bảo cho hoạt động tín dụng của Chi nhánh và còn dư ra một phần để gửi vốn điều hoà vể Hội sở chính, nhưng nếu xét cơ cấu vốn hiện tại của Chi nhánh thì tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn huy động. Điều này làm cho nguồn vốn huy động của Chi nhánh thật sự vẫn chưa ổn định mà còn phụ thuộc nhiều vào một số khách hàng lớn, nếu do một nguyên nhân nào đó, các khách hàng lớn này đều rút tiền thì sẽ ảnh hưởng rất nhiều đến việc cân đối vốn cho vay của Chi nhánh.
Do đó, để đảm bảo cho nguồn vốn huy động của Chi nhánh được ổn định hơn và không bị lệ thuộc quá nhiều vào một số đối tượng khách hàng lớn, Chi nhánh cần phải tăng cường huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau bằng nhiều hình thức như: phát hành các kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, gửi tiết kiệm với nhiều mức lãi
suất cụ thể, hấp dẫn kèm theo đó là những giải pháp về khuyến mại, maketing... Đặc biệt, Chi nhánh cần quan tâm nhiều hơn nữa đến nguồn tiền gửi từ dân cư, và nguồn
tiền gửi của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Mặc dù, lượng tiền gửi của từng cá nhân hay từng doanh nghiệp có quy mô nhỏ là khá ít, tuy nhiên, với một số lượng lớn dân cư cũng như doanh nghiệp vừa và nhỏ thì nguồn huy động từ các đối tượng này thực sự là một con số rất lớn, mặt khác, nguồn huy động này ít có sự biến động lớn, đây là yếu tố cần thiết để đảm bảo cho việc tăng trưởng ổn định đối với hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay DAĐT nói riêng của Chi nhánh.
3.2.1.3. Phân loại chủ đầu tư và có chính sách khách hàng phù hợp
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM, để xây dựng và phát triển được khối lượng khách hàng lớn, các NHTM cần có chính sách khách hàng phù hợp và linh hoạt. Trong công tác cho vay DAĐT, ngân hàng cũng phải xây dựng chính sách cho vay chi tiết cụ thể cho các đối tượng khách hàng nhằm tăng cường khả năng phục vụ và cho vay đối với khách hàng tốt.
- Đối với những chủ đầu tư được đánh giá là uy tín với các bạn hàng và ngân hàng
Uy tín được thể hiện ở sự rõ ràng trong thực hiện hồ sơ xin vay vốn, các nội dung mà chủ đầu tư đề cập tới trong dự án. Mặt khác, trong quá trình vay vốn, chủ đầu tư có ý thức trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn, chủ đầu tư luôn tìm cách chủ động giải quyết khó khăn trong quá trình thực hiện dự án và báo cáo với lãnh đạo ngân hàng. Những chủ đầu tư này là những khách hàng tốt nên luôn được ngân hàng chăm sóc và tạo điều kiện trong quá trình cung ứng vốn đầu tư thực hiện dự án. Đối với nhóm chủ đầu tư này, cán bộ DAĐT có thể yên tâm, dựa trên những dữ liệu về quá khứ với khách hàng để có thể giảm đi một số khâu không cần thiết trong quá trình xin vay vốn, nhằm giảm bớt thời gian thẩm định và những giao dịch không cần thiết cho khách hàng.
- Đối với chủ đầu tư thiếu minh bạch, rõ ràng
Những chủ đầu tư này trong quá trình vay vốn thì hồ sơ thường thiếu đầy đủ và chính xác, phải bổ sung và sửa đổi nhiều lần. Trong quá trình cung cấp hồ sơ, nội dung thông tin trong hồ sơ thiếu độ minh bạch cần thiết. Đối với nhóm chủ đầu tư này, việc thẩm định cần phải thận trọng xem xét từ khâu thẩm định hồ sơ, thẩm định các biến số như: lợi nhuận, chi phí, khấu hao, tính toán dòng tiền, lựa chọn tỷ suất
chiết khấu phù hợp cho đến tính toán lại các chỉ tiêu hiệu quả tài chính hay phân tích rủi ro của chủ đầu tu. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng phải tìm kiếm nhiều nguồn thông tin trung gian từ khách hàng, các cơ quan chức năng để biết thêm thông tin về chủ đầu tu.
Nhu vậy, tuỳ loại chủ đầu tu cụ thể mà cán bộ tín dụng sẽ có chính sách cụ thể khi tiến hành thẩm định dự án xin vay vốn. Tuy nhiên, những nội dung căn bản trong thẩm định dự án cần thiết phải đuợc tuân thủ nghiêm túc nhằm đảm bảo tính khoa học và chặt chẽ.
3.2.1.4. Thực hiện tham gia đồng tài trợ các dự án đầu tư
Lãnh đạo Chi nhánh nên xem xét đẩy mạnh việc tham gia đồng tài trợ với các chi nhánh khác trong hệ thống hoặc các ngân hàng khác. Việc làm này không chỉ giúp Chi nhánh tiếp cận đuợc với nhiều dự án để tăng truởng dự nợ, mà còn giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay, mở rộng quan hệ với các ngân hàng khác cũng nhu cán bộ tín dụng có thể học hỏi và nâng cao trình độ thẩm định dự án đầu tu.
3.2.2. Nhóm giải pháp về nghiệp vụ
3.2.2.1. Đẩy mạnh việc tìm kiếm, phát triển khách hàng
Một trong những khó khăn hiện nay của Chi nhánh là tìm kiếm khách hàng mới, nhất là trong bối cảnh cạnh tranh rất khốc liệt giữa các ngân hàng hiện nay. Các nguồn khách hàng vay DAĐT mà Chi nhánh có thể tìm kiếm thông qua:
- Mở rộng quan hệ với các hiệp hội ngành nghề nhu: VCCI (Phòng Thuơng mại và Công nghiệp Việt Nam)... Tích cực tham gia các hội thảo, thông qua những hiệp hội này, Chi nhánh có thể tiếp cận với doanh nghiệp, tìm hiểu nhu cầu cũng nhu tình hình hoạt động kinh doanh của họ, và khi họ có nhu cầu về các sản phẩm của ngân hàng, trong đó có cho vay DAĐT, thì họ sẽ đến với ngân hàng.
- Mở rộng tiếp thị tới các khu công nghiệp, khu chế xuất. Chi nhánh có thể đặt một phòng giao dịch nhỏ tại các khu công nghiệp và chế xuất lớn trên địa bàn Hà Nội. Ngoài những hoạt động truyền thống của một phòng giao dịch nhu: tiền gửi, thanh toán, ATM. thì đó chính là những điểm tiếp thị giao dịch của ngân hàng cũng nhu là cầu nối giữa khách hàng và hoạt động cho vay DAĐT của ngân hàng.
- Thiết lập mối quan hệ với các cơ quan xúc tiến đầu tu của cả thành phố và TW, Sở Kế hoạch và Đầu tu, để từ đó, có thể nắm đuợc thông tin về kế hoạch triển khai các dự án trên địa bàn và thông qua các đầu mối này để tiếp cận các dự án phù hợp.
3.2.2.2. Thành lập nhóm/tổphân tích ngành có trình độ chuyên môn cao
Một trong những giải pháp quan trọng và cơ bản trong giai đoạn hiện nay là Ban lãnh đạo Chi nhánh phải xác định đuợc vai trò quan trọng của hoạt động cho vay DAĐT trong tổng thể hoạt động tín dụng của Chi nhánh, từ đó đề ra các quyết sách và chỉ đạo sát sao mọi phuơng án hành động.
Thành lập nhóm/tổ phân tích ngành có trình độ chuyên môn cao ngay tại Chi nhánh, có thể tuyển thêm hoặc lấy nguời trong Chi nhánh (nếu chi phí không cho phép và hoạt động định kỳ);nghiên cứu, phân tích và xây dựng các báo cáo phân tích ngành thuờng xuyêm, định kỳ và có chất luợng (có thể định kỳ hàng quý) để làm cơ sở cho Lãnh đạo Chi nhánh có phuơng huớng trong việc đề ra chính sách phát triển khách hàng. Nội dung của báo cáo phải nêu đuợc: chủ truơng và chính sách của Đảng và Nhà nuớc trong phát triển kinh tế trong thời gian tới (6 tháng tới); đánh giá về thực trạng và triển vọng phát triển của nền kinh tế, bao gồm các yếu tố chủ quan và khách quan tác động tới ngành, đánh giá những ngành có tiềm năng phát triển hoặc đang/sẽ đuợc chú tọng đầu tu và thu hút đầu tu; đi sâu vào phân tích những ngành mà Chi nhánh có khả năng tiếp cận và phù hợp với Chi nhánh... Nếu Chi nhánh tạm thời chua có khả năng này thì có thể hợp tác để trao đổi hoặc mua các báo cáo phân tích của các tổ chức có chuyên môn uy tín.
3.2.2.3. Quy định chi tiết các nội dung kiểm tra
Hoàn thiện quy trình về cho vay DAĐT trong nội bộ Chi nhánh với yêu cầu đảm bảo mọi khâu trong quá trình đều phải đuợc thực hiện nhanh chóng, thông suốt nhung vẫn đảm bảo việc thẩm định và giải ngân chất luợng. Nội dung cần chỉnh sửa đối với quy trình hiện tại đó là: Quy trình cần nêu chi tiết các nội dung của việc kiểm tra trong quá trình giải ngân, kiểm tra mục đích sử dụng vốn, kiểm tra TSĐB, tránh việc kiểm tra chỉ mang tính hình thức. Kiểm tra trong quá trình giải ngân và
theo dõi khách hàng sau cho vay đối với dự án có ý nghĩa đặc biệt quan trọng. Quy trình cho vay DAĐT cũng nên đuợc xây dựng với chú trọng chi tiết vào khâu này của quá trình cho vay. Cán bộ tín dụngphải là những nguời có trình độ chuyên môn cao, khả năng thẩm định dự án, đặc biệt là đạo đức, ý thức trách nhiệm trong công việc. Đôi khi do bị áp lực về tăng truởng du nợ, về thời gian trong công việc mà nhiều cán bộ tín dụng chỉ tập trung vào việc phát triển du nợ, chứ không chú ý đến việc giám sát, theo dõi khoản vay. Đối với hoạt động cho vay DAĐT, độ rủi ro rất cao nên cán bộ tín dụng phải giám sát, theo dõi và thuờng xuyên kiểm tra khoản vay thì mới có thể kiểm soát đuợc rủi ro.
3.2.3.4. Hoàn thiện phương pháp phân tích, đánh giá dự án cho vay
Công tác thẩm định dự án tốt phải dựa trên phuơng pháp phân tích hợp lý, khoa học. Một số nội dụng thẩm định dự án cần phải thay đổi cho phù hợp và đảm bảo tính khoa học.
> Thẩm định tổng vốn đầu tư và nguồn tài trợ cho dự án
Đây là một trong những nội dung cần thẩm định kỹ khi tiến hành phân tích tài chính dự án, ngay cả khi dự án đã đuợc phê duyệt tổng vốn đầu tu của cấp có thẩm quyền, bởi thực tế, có rất nhiều dự án tuy đã đuợc cấp phê duyệt về tổng vốn đầu tu, nhung sau đó, phải điều chỉnh tăng vốn lên nhiều lần, gây khó khăn trong việc tính toàn hiệu quả tài chính của dự án. Đối với việc thẩm định nguồn vốn đầu tu, cần yêu cầu chủ đầu tu có giải trình cụ thể về nguồn vốn tham gia vào dự án, đặc biệt quan tâm đến nguồn vốn tự có của chủ đầu tu, vì điều này cho thấy năng lực cũng nhu tính cam kết của chủ đầu tu vào dự án. Để thẩm định đuợc nguồn vốn tự có của chủ đầu tu cần phân tích kỹ báo cáo tài chính và tình hình hoạt động kinh doanh của chủ đầu tu trong các năm gần nhất.
- Đối với DAĐT (không phải với công trình xây dựng), thẩm định tổng mức đầu tu theo quy định tại Nghị định số 52/1999/NĐ - CP, Nghị định số 07/2003/NĐ - CP của Chính phủ về Quy chế quản lý đầu tu và xây dựng; các văn bản huớng dẫn của Bộ Kế hoạch và Đầu tu và Bộ Xây dựng.
định số 99/2007/NĐ - CP ngày 13/06/2007 của Chính phủ về quản lý chi phí đầu tu xây dựng công trình và các văn bản huớng dẫn của Bộ Xây dựng.
> Tính nhu cầu vốn lưu động
Nhu cầu vốn luu động phải đuợc tính cụ thể theo từng năm của dự án, trên cơ sở định mức tiêu hao nguyên, nhiên liệu, mức dự trữ tồn kho, chính sách tín dụng thuơng mại của doanh nghiệp, công suất sản xuất thực tế và đặc biệt chú ý tới sự biến động giá cả nguyên vật liệu đầu vào theo từng năm. Nhu cầu vốn luu động tăng thêm hoặc giảm đi hàng năm sẽ tác động tới dòng tiền hàng năm của dự án. Nhu cầu vốn luu động thuần hàng năm đuợc tính là:
Δ WCR1 = WCR1 - WCRi-1
Trong đó:
Δ WCR1: nhu cầu vốn luu động thuần WCR1: nhu cầu vốn luu động năm thứ i. WCR1-1: nhu cầu vốn luu động năm thứ i-1
> Thẩm định dòng tiền của dự án
Việc đánh giá chính xác các khoản mục doanh thu, chi phí và sự hợp lý của từng khoản mục hết sức quan trọng, ảnh huởng trực tiếp đến độ chính xác của dòng tiền và các chi tiêu hiệu quả tài chính của dự án.
- Đối với khoản mục chi phí, cần phải có sự so sánh đối với các mức chi phí hiện tại của doanh nghiệp, mức trung bình ngành, định mức chi phí của dự án có quy mô và công nghệ tuơng tự.
- Đối với khoản mục doanh thu, cần so sánh giá bán sản phẩm cùng loại trên thị truờng và đuợc xem xét trong xu huớng biến động của thị truờng ảnh huởng đến khả năng cạnh tranh của sản phẩm.
Việc đánh giá phải đuợc đặt trong sự điều chỉnh giữa thời điểm đánh giá và thời điểm thẩm định dự án về mặt số luợng và giá cả. Việt Nam đã gia nhập tổ chức Thuơng mại thế giới WTO, do vậy, sự biến động của giá cả trên thị truờng thế giới tác động rất mạnh mẽ tới giá cả hàng hoá tại thị truờng trong nuớc. Khi phân tích dự án cần phải xem xét tới giá cả thế giới, đặc biệt là những dự báo dài hạn, đây là
những thông tin quan trọng giúp cán bộ tính toán mức doanh thu cũng nhu mức chi phí hàng năm của cả đời dự án. Đối với các dự án có các yếu tố kỹ thuật phức tạp, ngân hàng nên chủ động thuê các chuyên gia tu vấn chuyên nghiệp trong lĩnh vực đó.
> Thẩm định tính chính xác vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án
Trong cho vay DAĐT, vốn tự có cua khách hàng tham gia vào dự án đuợc đánh giá là rất quan trọng. Vốn tự có của khách hàng thuờng xuyên đuợc yêu cầu tham gia truớc vào dự án, một số truờng hợp có thể cho phép khách hàng tham gia vốn song song theo tiến độ giải ngân.
Khi nguồn vốn của khách hàng đuợc thẩm định đầy đủ và đảm bảo thì sẽ không có truờng hợp thiếu vốn trong quá trình triển khai dự án, từ đó ảnh huởng