Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dự án đầu tư tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh thành phố hà nội (tt)

MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam ngân hàng dẫn đầu quy mô hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam.Trong hệ thống chi nhánh Vietinbank Chi nhánh TP Hà Nội (tiền thân Sở Giao dịch 1) đại diện tiêu biểu cho hoạt động Vietinbank Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội đơn vị có quy mơ hoạt động cho vay lớn, quy mô cho vay DAĐT chiếm tỷ trọng cao Trong thời gian gần đây, tốc độ dư nợ cho vay DAĐT Chi nhánh tăng nhanh (trong đa phần cho vay dự án bất động sản - lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro), nợ hạn có xu hướng gia tăng Do đó, việc nâng cao hiệu cho vay DAĐT ưu tiên hàng đầu Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay dự án đầu tƣ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội” lựa chọn để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Thứ nhất: Làm sáng tỏ số vấn đề sở lý luận hiệu cho vay DAĐT NHTM Thứ hai: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay DAĐT Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội, đánh giá lại toàn hiệu hoạt động cho vay DAĐT chi nhánh Thứ ba:Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DAĐT áp dụng thực tiễn chi nhánh thời gian tới CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY DAĐT CỦA NHTM 1.1 Hoạt động cho vay DAĐT NHTM Cho vay DAĐTcủa NHTM việc NHTM cho khách hàng vay vốn để thực DAĐT phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ DAĐT phục vụ đời sống.Cho vay DAĐT có thời gian cho vay dài độ rủi ro cao so với hình thức cho vay khác 1.2 Hiệu hoạt động cho vay DAĐT NHTM 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay DAĐT NHTM Đối với NHTM, hiệu cho vay quan hệ so sánh kết cho vay chi phí khoản vay Kết cho vay NHTM lãi thu từ việc cho vay Chi phí khoản vay lãi huy động chi phí khác phát sinh liên quan q trình cho vay Cần phải nói thêm rằng, cho vay DAĐT chiếm tỉ trọng lớn toàn hoạt động NHTM đồng nghĩa với việc tạo thu nhập lớn, nâng cao hiệu cho vay DAĐT góp phần định đến hiệu hoạt động chung NHTM Hiệu cho vay nói chung, hiệu cho vay DAĐT nói riêng quan trọng để đánh giá xếp loại ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín ngân hàng Do nâng cao hiệu cho vay DAĐT nhiệm vụ thiếu, theo suốt trình tồn phát triển NHTM 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay DAĐT NHTM Để đo lường hiệu cho vay DAĐT, tiêu đưa dựa sở đánh giá hai vấn đề cốt lõi, kết sinh lời an toàn Cụ thể số tiêu để đo lường là: mức sinh lời đống vốn cho vay DAĐT; vòng quay vốn cho vay DAĐT; tỷ lệ nợ hạn cho vay DAĐT; tỷ lệ nợ xấu cho vay DAĐT; tỷ lệ nợ vốn cho vay DAĐT 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động cho vay DAĐT NHTM Các nhân tố chủ quan bao gồm: sách tín dụng ngân hàng, chiến lược kinh doanh ngân hàng, cấu tổ chức quản lý, quy trình cho vay DAĐT, chất lượng nguồn nhân lực, chất lượng thẩm định DAĐT, lực giám sát xử lý tình cho vay DAĐT ngân hàng; hoạt động huy động vốn; kiểm soát nội bộ; công nghệ ngân hàng Các nhân tố khách quan bao gồm: chất lượng nguồn thông tin; khả trả nợ ý chí trả nợ khách hàng; mơi trường kinh tế; mơi trường pháp lý; mơi trường trị xã hội; quản lý vĩ mô nhà nước CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DAĐT TẠI NHTMCỔ PHẦNCÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP HÀ NỘI 2.1 Khái quát vềNHTM Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nô ̣i Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội tiền thân Sở giao dịch I – Ngân hàng Công Thương Việt Nam, thành lập từ năm 1988 đồng hành trình phát triển hệ thống Ngân hàng Công thương Ngày 30/12/1998, Chủ tịch hội đồng quản trị NHCT Việt Nam ký định số 134/QĐ-HĐQT NHCT1, chuyển hoạt động Sở giao dịch thành Sở giao dịch I – NHCT Việt Nam kể từ ngày 01/01/1999 Đến năm 2008, sau thức cổ phần hóa, Vietinbank đổi tên tất chi nhánh Từ 01/07/2009 Sở giao dịch I đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành Phố Hà Nội theo Quyết định số 4931/QĐ-HĐQTNHCT1 Cơ cấu tổ chức máy quản lý: theo mô hình trực tuyến – chức với 29 phịng ban, đứng đầu Giám đốc, giúp việc cho Giám đốc Phó giám đốc chun trách Vị trí cơng việc chi nhánh phân chia thành khối: Front office, Middle office Back office Cơ cấu có tính chun mơn hóa cao, nâng cao khả kiểm soát rủi ro, giúp hệ thống hoạt động an tốn, hiệu Tuy nhiên, có số hạn chế định chưa quy định chi tiết nghiệp vụ phòng ban, phối hợp khối đơi lúc cịn chưa nhịp nhàng Kết kinh doanh: Với quy mô hoạt động lớn liên tục tăng trưởng, kết kinh doanh Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội đạt cao Tổng doanh thu chi nhánh năm gần 10.000 tỷ đồng tăng dần qua năm; lợi nhuận hạch toán đạt 1.000 tỷ đồng Hoạt động huy động vốn: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội đạt từ năm 2012 đến tốt Số dư nguồn vốn 31/12/2013 39.587 tỷ đồng, tăng 10.3% so với kỳ năm 2012, đạt 103% kế hoạch giao Đến 31/12/2014 tổng vốn huy động đạt 42.549 triệu đồng, tăng 7,5% so với 31/12/2013 Hoạt động tín dụng: Cùng với tăng trưởng vốn huy động, dư nợ cho vay đầu tư tăng lên đáng kể từ năm 2012 đến So với thời điểm 31/12/2012, đến 31/12/2014 dư nợ cho vay đầu tư Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội tăng 41,5% tương đương tăng 15.738 tỷ đồng Với số 53.622 tỷ đồng vào cuối năm 2014, quy mô dư nợ cho vay đầu tư Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội chiếm tỷ trọng lớn hệ thống Vietinbank, chi nhánh lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam Hoạt động khác: Không tăng trưởng hoạt động huy động vốn cho vay, mặt hoạt động khác Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội tăng trưởng tốt 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay DAĐT NHTM Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay DAĐT NHTMCổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhành TP Hà Nội  Quy trình cho vay DAĐT: Trước thời điểm 01/01/2013, việc cho vay Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội thực theo quy trình cho vay kiểu cổ điển, việc cán tín dụng chịu trách nhiệm thực tồn quy trình cho vay Ngày 01/01/2013, sau thời gian chuẩn bị, Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội thức triển khai việc thay đổi quy trình cấp tín dụng theo hướng chun mơn hóa khâu thuộc quy trình vay  Tình hình cho vay DAĐT: Thứ nhất, dư nợ cho vay DAĐT năm qua tiếp tục tăng với tốc độ cao chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ vay Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội (luôn 50%) Thứ hai, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DAĐT Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội đạt tương đối cao (trên 10%) Thứ ba, điểm hạn chế việc cho vay DAĐT nhìn vào cấu dư nợ: việc tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước lớn cho vay khơng có tài sản bảo đảm lớn 2.2.2.Phân tích hiệu hoạt động cho vay DAĐT NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhành TP Hà Nội Mức sinh lời đồng vốn cho vay:Mức sinh lời đồng vốn cho vay DAĐT có xu hướng giảm dần, năm 2012 4,73%, năm 2013 4,65%, năm 2011 4,42% Vòng quay vốn: Vòng quay vốn cho vay DAĐT giảm dần năm gần thấp mức toàn hệ thống Vietinbank Tỷ lệ nợ hạn:Tỷ lệ nợ hạngiai đoạn 2012-2014 có xu hướng chuyển biến tiêu cực, tăng dần theo tăng trưởng dư nợ cho vay DAĐT Tỷ lệ nợ hạn cho vay DAĐT từ mức 0,93% vào 31/12/2012 tăng lên 1,5% vào 31/12/2014 Tỷ lệ nợ xấu:Tỷ lệ nợ xấu cho vay DAĐT Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội nhìn chung tương đối thấp khơng so với hệ thống Vietinbank, mà cịn so với tồn ngành ngân hàng Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng, cụ thể: thời điểm 31/12/2013 tỷ lệ nợ xấu 0,81%, tăng 0,03% so với cuối năm 2012; sang 31/12/2014, tỷ lệ nợ xấu giảm so với 31/12/2013, không đáng kể (chỉ giảm 0,01%) Tỷ lệ nợ vốn:Đóng vai trị chi nhánh đầu hoạt động hệ thống Vietinbank, với quy mơ hoạt động lớn nên có nhiều lợi việc xử lý khoản nợ khó địi, tỷ lệ nợ vốn cho vay DAĐT/tổng dư nợ cho vay DAĐT Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội từ năm 2012 trở lại 0% 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DAĐT NHTM Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội 2.3.1 Những kết đạt Thứ nhất, mức sinh lời đồng vốn cho vay DAĐT Chi nhánh tốt Thứ hai, tỷ lệ nợ xấu cho vay DAĐT Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội tương đối thấp Thứ ba, tỷ lệ nợ vốn cho vay DAĐT Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội (khơng có nợ vốn) 2.3.2 Hạn chế Thứ nhất, tỷ lệ mức sinh lời từ đồng vốn cho vay DAĐT có xu hướng giảm Thứ hai, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu có dấu hiệu tăng Thứ ba, tiêu vòng quay vốn có xu hướng giảm năm gần nhỏ vịng quay vốn tồn hệ thống Vietinbank 2.3.3 Phân tích nguyên nhân dẫn đến hạn chế  Nguyên nhân chủ quan - Coi trọng số lượng doanh số chất lượng cho vay - Chất lượng nguồn nhân lực chưa đạt u cầu - Cơng tác tìm kiếm, phát triển khách hàng chưa coi trọng mức - Chi nhánh chưa xây dựng sách cho vay chi tiết cho đối tượng khách hàng phân loại theo mức độ rủi ro - Chiến lược hỗ trợ khách hàng sau vay vốn chưa tốt - Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cịn chưa tốt - Công tác cấu nợ, thu hồi nợ có vấn đề chưa thực triệt để - Nội dung đánh giá hiệu DAĐT chưa hoàn thiện, công tác thẩm định DAĐT chưa quan tâm mức - Cơ chức cấu tổ chức tồn hạn chế  Nguyên nhân khách quan - Nền kinh tế bất ổn - Ý thức trả nợ đạo đức số chủ đầu tư - Tình trạng thiếu thơng tin, thơng tin khơng xác - Môi trường cạnh tranh gay gắt hệ thống NHTM Việt Nam - Văn pháp lý cho hoạt động ngân hàng nhiều bất cập chưa đầy đủ CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DAĐT TẠI NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 3.1 Định hƣớng kinh doanh NHTM Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017 Giữ vững vị trí dẫn đầu hệ thống NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam quy mô hoạt động, hiệu kinh doanh trở thành số ngân hàng đứng đầu địa bàn Thành phố Hà Nội 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay DAĐT NHTM Cổ phần Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội 3.2.1 Đẩy mạnh việc tìm kiếm, phát triển khách hàng Chi nhánh cần đưa quy định, chế nghiêm ngặt cụ thể việc tìm kiếm phát triển khách hàng Đồng thời, đưa số nguồn thông tin để cán có sở tìm kiếm, phát triển khách hàng 3.2.2 Đánh giá tồn diện tình trạng dư nợ Đánh giá tồn diện tình trạng dư nợ có nghĩa rà sốt lại tồn khoản cho vay DAĐT chi nhánh, đánh giá tình trạng khoản vay, tình hình khách hàng, tình hình thực dự án đầu tư, giá trị tài sản bảo đảm… qua phát khách hàng tình trạng khó khăn dẫn đến nợ hạn để có biện pháp ngăn chặn xử lý kịp thời 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng phù hợp Mỗi chủ đầu tư có đặc điểm nhu cầu khác nhau, để đáp ứng tối ưu nhu cầu khách hàng, từ tăng doanh số cho vay, lợi nhuận, Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội cần xây dựng sách khách hàng cụ thể cho nhóm chủ đầu tư 3.2.4 Tăng cường nâng cao chất lượng nhân lực Đối với cán quan hệ khách hàng: cần liên tục bổ sung, nâng cao kiến thức chuyên ngành nhiều lĩnh vực cho cán bộ, để hỗ trợ khách hàng hiệu nhất, mang lại khoản vay có chất lượng, đạt hiệu cao Đối với cán thẩm định: Vietinbank – CN TP Hà Nội cần bắt tay vào việc bổ sung nhân lực nâng cao trình độ phận thẩm định, bổ sung từ cán quan hệ khách hàng tuyển dụng từ ngân hàng khác… 3.2.5 Chú trọng công tác cấu nợ Đối với dự án đánh giá có khả phục hồi để trả nợ giải pháp cấu nợ hỗ trợ khách hàng ưu tiên áp dụng Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội cần kết hợp việc gia hạn nợ, miễn giảm lãi… với việc hỗ trợ khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh dự án tìm kiếm đối tác tiêu thụ hàng (từ khách hàng khác ngân hàng), tư vấn phương án đổi cho hiệu quả… 3.2.6 Tăng cường hoạt động tổ thu hồi nợ, kiên việc thu hồi nợ xấu Tổ thu hồi xử lý nợ (trực thuộc phòng Tổng hợp) cần tăng cường nhân sự, đóng vai trò đầu mối để xử lý khoản nợ xấu Kiên xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ khách hàng chây ì trả nợ khơng có khả trả nợ 3.2.7 Hồn thiện cấu tổ chức quản lý Chi nhánh cần quy định chi tiết chức năng, nhiệm vụ phịng ban Thêm vào đó, đưa chế cụ thể để thúc đẩy trình xử lý giao dịch phận hỗ trợ 3.2.8 Hoàn thiện nội dung phân tích, đánh giá dự án cho vay Cơng tác thẩm định dự án tốt phải dựa nội dung phân tích hợp lý, khoa học Nội dung phân tích độ nhạy DAĐT cần trọng hoàn thiện 3.2.9 Nâng cao nhận thức vai trị cơng tác thẩm định Chi nhánh cần phải nâng cao nhận thức vai trị cơng tác thẩm định dự án từ lãnh đạo đến cán ngân hàng Công tác thẩm định phải quán triệt nội dung quy trình nghiệp vụ Thẩm định dự án đóng vai trị quan trọng việc tham mưu có hiệu cho cấp lãnh đạo việc định cuối khoản vay 3.2.10.Hỗ trợ doanh nghiệp quản lý đầu tư Chi nhánh cần đẩy mạnh việc phối hợp hỗ trợ chủ đầu tư việc quản lý tài chính, tránh thất thốt, lãng phí, đảm bảo DAĐT hoạt động có hiệuquả 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ; Bộ, ngành liên quan - Nâng cao chất lượng thơng tin tài doanh nghiệp - Có giải pháp tổng thể tồn diện để “phá băng” thị trường bất động sản, điểm “nghẽn”của kinh tế tăng trưởng tín dụng - Sớm thành lập Cơng ty xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Việt Nam - Đẩy mạnh việc cung cấp thông tin từ bộ, ngành chủ quản (bộ quản lý ngành, quan thống kê, kiểm toán…) quyền địa phương - Xử lý tài sản quyền sử dụng đất hình thành từ vốn vay 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Chống cạnh tranh lành mạnh ngân hàng - Nâng cao vai trò chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với NHTMCổ phần Cơng thương Việt Nam - Tính tốn lại tiêu kế hoạch giao cho chi nhánh - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội - Tăng cường hiệu lực công tác thông tin hệ thống Vietinbank tận chi nhánh, điểm giao dịch - Trang bị đầy đủ trang thiết bị phục vụ công tác cho vay DAĐT KẾT LUẬN Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội đạt hiệu tốt hoạt động cho vay DAĐT nhiên nhiều điểm hạn chế mà khắc phục hiệu cho vay DAĐT cao Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn có số đóng góp quan trọng sau đây: Một là, từ việc nghiên cứu sở lý luận cho vay DAĐT, luận văn làm rõ khái niệm hiệu cho vay DAĐT xây dựng hệ thống tiêu đo lường hiệu hoạt động cho vay DAĐT Các tiêu đánh giá 02 vấn đề cốt lõi hiệu cho vay sinh lời an toàn Hai là, luận văn làm rõ thực trạng hiệu hoạt động cho vay DAĐT Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội từ năm 2012 đến năm 2014, sâu phân tích nguyên nhân dẫn đến hiệu cho vay bị giảm sút Ba là, luận văn đưa số giải pháp trực tiếp gián tiếp, tác động ngắn hạn dài hạn để nâng cao hiệu cho vay DAĐT Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội Các giải pháp giải pháp thiết thực, tập trung giải triệt để vấn đề nhằm nâng cao hiệu cho vay DAĐT chi nhánh Trong trình nghiên cứu thực luận văn, hạn chế mặt thời gian kiến thức thu thập phân tích số liệu nên luận văn khơng tránh khỏi sai sót, tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến tham gia đóng góp nhà nghiên cứu, nhà quản lý đông đảo bạn đọc để luận văn hoàn thiện  ... Thực trạng hiệu hoạt động cho vay DAĐT NHTM Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay DAĐT NHTMCổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhành TP Hà Nội  Quy... NHTM Việt Nam - Văn pháp lý cho hoạt động ngân hàng nhiều bất cập chưa đầy đủ CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DAĐT TẠI NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ... hoạt động, hiệu kinh doanh trở thành số ngân hàng đứng đầu địa bàn Thành phố Hà Nội 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay DAĐT NHTM Cổ phần Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội 3.2.1