3 Chương 2: Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Thành phố Hà Nội và đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn 2009 – 2013
Trang 1sở hạ tầng, trang thiết bị cũng như chuyển dịch cơ cấu của nền kinh tế Thông qua hoạt động cho vay của ngân hàng, các doanh nghiệp có điều kiện để mở rộng nguồn vốn của mình và có thêm cơ hội để đầu tư Điều này cho thấy vai trò của ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế ngày càng được củng cố và nâng cao
Như chúng ta đã biết ngân hàng là cầu nối trong quá trình chuyển dịch nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Do
đó, hoạt động tín dụng của ngân hàng là mang tính chất quyết định đến toàn
bộ hoạt động của ngân hàng Nhưng rủi ro tiềm ẩn luôn đồng hành cùng với những hoạt động kinh doanh của các ngân hàng và câu hỏi “làm thế nào để hạn chế rủi ro mà vẫn tăng trưởng được lợi nhuận?” vẫn luôn thách thức các ngân hàng và cơ quan chính phủ trong việc điều hành và quản lý, đặc biệt là trong thời gian gần đây, những vấn đề về nợ xấu là chủ đề nóng đang được quan tâm
Vậy nhằm hạn chế tối đa cũng như tránh được những rủi ro trong tín dụng, thì ngân hàng cần phải có một quy trình tín dụng đúng đắn và phù hợp Việc thẩm định tín dụng giúp cho ngân hàng có thể hạn chế được những rủi ro phát sinh trong quá trình cấp tín dụng Nhận thấy được tầm quan trọng của việc thẩm định tín dụng đối với ngân hàng thương mại, nên em xin chọn đề
tài: “ Quy trình tín dụng và cách vận hành quy trình tín dụng tại ngân hàng Công thương Việt Nam- chi nhánh Thành phố Hà Nội”
2 Mục tiêu nghiên cứu
Trang 22
Thẩm định tín dụng là một nhân tố rất quan trọng trong việc hạn chế rủi
ro, nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Công thương Việt Nam- chi nhánh Thành phố Hà Nội là một trong những ngân hàng đứng đầu cả nước về
tỷ lệ nợ xấu thấp và kết quả hoạt động kinh doanh đạt mức cao Do đó, đề tài của em tập trung nghiên cứu vào các nội dung sau đây:
Tìm hiểu quy trình tín dụng tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam- chi nhánh Thành phố Hà Nội
Đánh giá và phân tích cách vận hành quy trình tín dụng trên thực tế từ
đó xác định những thuận lợi, khó khăn khi thẩm định tín dụng
Đề xuất những giải pháp nhằm khắc phục khó khăn, hạn chế rủi ro trong việc thẩm định tín dụng
3 Phạm vi nghiên cứu:
Chuyên đề tập trung nghiên cứu về tình hình hoạt động kinh doanh và thực trạng quy trình cấp tín dụng của Vietinbank Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2009 - 2013
4 Phương pháp nghiên cứu:
Chuyên đề năm trong 4 chương và được thực hiện bằng các phương pháp sau:
Trực tiếp thu thập thông tin từ cán bộ tín dụng của ngân hàng
Phân tích các chỉ số tài chính được cung cấp để đánh giá
Thu thập thông tin từ sách, báo liên quan đến lĩnh vực trên
Trang 33
Chương 2: Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương
Việt Nam- Chi nhánh Thành phố Hà Nội và đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn 2009 – 2013
Chương 3:Thực trạng,đánh giá quy trình tín dụng và cách vận hành quy
trình tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam –
Chi nhánh thành phố Hà Nội giai đoạn 2009- 2013
Chương 4: Giải pháp hoàn thiện quy trình cấp tín dụng tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hà Nội
Trang 44
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Tổng quan về quy trình tín dụng
1.1.1 Khái niệm về quy trình tín dụng
Khái niệm về tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng phát sinh giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các đối tác kinh tế - tài chính của toàn xã hội, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội, cơ quan nhà nước
Hiểu một cách đơn giản, tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) trong một thời gian nhất định trên cơ sở có hoàn trả thông qua các nghiệp vụ của ngân hàng
Như vậy, có hai chủ thể chính tham gia một giao dịch tín dụng là: i) ngân hàng (cung tín dụng) và ii) khách hàng (cầu tín dụng)
Khái niệm về quy trình
Theo từ điển tiếng việt của Viện ngôn ngữ học xuất bản năm 2010, quy
trình được hiểu là “trình tự phải tuân theo để tiến hành một công việc nào đó” Theo quan điểm tác giả thì quy trình là tổng hợp các quy định được sắp
xếp theo trình tự nhất định để thực hiện một công việc nào đó (Quy định ở đây được hiểu là các văn bản, chính sách, chỉ thị được đề ra và yêu cầu phải thực hiện)
Khái niệm về quy trình cấp tín dụng
Kết hợp những nhận định trên, quy trình cấp tín dụng có thể hiểu là một trình
tự các bước đi được quy định cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu tín dụng của khách hàng cho đến khi Ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân và thanh
lý hợp đồng tín dụng
1.1.2 Quy trình tín dụng cơ bản
Trang 55
Thông thường trong sổ tay tín dụng của các ngân hàng thì quy trình tín dụng cơ bản bao gồm các bước sau:
Bước 1: Lập hồ sơ yêu cầu cấp tín dụng:
Bước này do cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng Đây là giai đoạn thu thập chi tiết tất cả các loại giấy tờ, văn bản, bằng chứng và
thẩm định thực tế tại đơn vị sử dụng vốn để hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất Một bộ hồ sơ đề nghị vay vốn cần phải thu thập các thông tin như:
Tài liệu chứng minh năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng
Tài liệu chứng minh khả năng sử dụng vốn và khả năng hoàn trả nợ vay (vốn + lãi): phương án sản xuất kinh doanh, báo cáo tài chính, báo cáo thuế, kế hoạch vay và trả nợ
Tài liệu liên quan đến đảm bảo tín dụng hoặc điều kiện cấp tín dụng đặc thù: hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh… cùng các giấy tờ gốc liên quan đến sở hữu tài sản đảm bảo
Nội dung phân tích:
Phân tích phi tài chính: trả lời câu hỏi của khách hàng có đủ tư cách, uy tín vay Ngân hàng không - là nội dung rất quan trọng để có quyết định đúng đắn
Phân tích tài chính: trả lời khách hàng có thể vay bao nhiêu và trong bao lâu thì có thể hoàn trả Ngân hàng - để xác định hiện trạng tài chính
Trang 66
và dự báo năng lực tài chính của khách hàng trong tương lai mà đặc biệt là thời điểm đáo hạn để từ đó có những ứng xử thích hợp
Xác định thời hạn cho vay:
Cơ sở để xác định thời hạn vay là tính chất luân chuyển vốn của phương án sản xuất kinh doanh, phương án tài chính, chu kỳ ngân quỹ của khách hàng
Thời hạn cho vay không được quá thời hạn tối đa mà ngân hàng qui định cho từng loại đối tượng vay và cũng như đối với mỗi ngành nghề
Thực trạng kinh tế vĩ mô, quy định hiện hành của Nhà nước và các
cơ quan hữu quan
Chính sách tín dụng của ngân hàng
Nguồn cho vay của ngân hàng
Kết quả thẩm định tín dụng
Khi ra quyết định, thường mắc hai sai lầm cơ bản:
Đồng ý cho vay với một khách hàng không tốt - ngân hàng đối mặt với dư nợ tín dụng tăng, nợ xấu tăng, nguy cơ mất vốn rất cao và cuối cùng là giảm lợi nhuận và thậm chí mất uy tín
Từ chối cho vay với một khách hàng tốt - ngân hàng đã mất đi khách hàng, đồng thời mất đi cơ hội gia tăng thu nhập, mở rộng thị phần của
Trang 77
mình
Chú ý: Quyết định chấp nhận hay từ chối cho vay đối với khách hàng đều phải được thông báo bằng văn bản
Bước 4: Giải ngân
Ở bước này, ngân hàng sẽ tiến hành chuyển tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng
Nguyên tắc giải ngân: Phải gắn liền với sự vận động tiền tệ với sự vận động hàng hóa hoặc dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ Nhưng đồng thời cũng phải tạo sự thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng
Bước 5: Giám sát tín dụng
Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực
tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng,… để đánh giá mức độ chấp hành hợp đồng tín dụng của khách hàng và kịp thời có các ứng xử thích hợp, đảm bảo khả năng thu hồi nợ
Trang 8Công việc của ngân hàng ở mỗi giai đoạn
Kết quả sau khi kết thúc một giai đoạn
1 Lập hồ sơ
đề nghị cấp
tín dụng
- Khách hàng vay vốn thực hiện
- Tiếp xúc và hướng dẫn lập hồ
từ giai đoạn 1 sang
- Các thông tin bổ sung thu thập thêm trong quá trình thẩm định
- Tiến hành thẩm định về các mặt tài chính, phi tài chính
do cá nhân hoặc bộ phận thẩm định thực hiện
- Báo cáo kết quả thẩm định để chuyển sang bộ phận có thẩm quyền và quyết định cho vay
và báo cáo kết quả thẩm định
- Các thẩm định bổ sung
- Quyết định cho vay hoặc từ chối của cá nhân hoặc được giao quyền phán quyết
- Quyết định cho vay hoặc từ chối
- Tiến hành các thủ tục pháp lý như ký hợp đồng tín dụng, các hợp đồng khác
Trang 99
4 Giải ngân - Quyết định
cho vay và các hồ sơ liên quan
- Các chứng
từ làm cơ sở
để giải ngân
- Thẩm định các chứng từ theo các điều kiện của hợp đồng tín dụng
- Chuyển tiền trực tiếp vào các tài khoản tiền gửi của khách hàng hoặc chuyển trả cho đơn
- Các báo cáo tài chính theo định kỳ
- Các thông tin khác
- Phân tích hoạt động tài khoản, các báo cáo tài chính, kiểm tra cơ sở của khách hàng
- Tái xét và xếp hạng
- Thanh lý tín dụng
- Báo cáo kết quả giám sát và đưa ra các giải pháp xử lý
- Lập các thủ tục để thanh lý tín dụng
( Nguồn: Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam)
1.1.3 Ý nghĩa của quy trình tín dụng
Việc xác lập một quy trình tín dụng và không ngừng hoàn thiện nó đặc biệt quan trọng đối với một ngân hàng thương mại
Về mặt hiệu quả, một quy trình tín dụng hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng
Về mặt quản lý quy trình tín dụng có tác dụng:
Làm cơ sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho các bộ phận trong hoạt động tín dụng
Làm cơ sở để thiết lập các hồ sơ, thủ tục vay vốn
1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến quy trình tín dụng của ngân hàng
Trang 1010
thương mại
Việc xây dựng quy trình cấp tín dụng tại mỗi NHTM phụ thuộc vào các yếu tố sau:
Thứ nhất, cơ cấu bộ máy tổ chức.Quy trình là sự tổng hòa hoạt động
của các phòng ban trong NHTM, mặt khác, mỗi NHTM có cách thức tổ chức
bộ máy khách nhau do đó dẫn đến việc số lượng, chức năng của từng phòng ban sẽ có những khác biệt nhất định Chính vì vậy, một quy trình cấp tín dụng được đưa ra phải dựa trên cơ cấu tổ chức thực tế của từng ngân hàng, từ đó xác định chính xác chức năng, nhiệm vụ của từng phòng ban, qua đó bố trí vào từng bước trong quy trình một cách hợp lý nhất
Thứ hai, quan điểm của bộ máy lãnh đạo.Đây là một điều hiển nhiên, vì
bộ máy lãnh đạo là những người trực tiếp xây dựng, ban hành quy trình cấp tín dụng trước khi nó được đưa vào thực hiện Do đó, dấu ấn cá nhân là điều không thể tránh khỏi
Thứ ba, chính sách của NHTW Là một chủ thể trong hệ thống ngân
hàng, mỗi NHTM đều phải chịu sự điều hành từ phía NHTW thông qua các chính sách điều chỉnh cho từng giai đoạn Những chính sách này sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới phương hướng, mục tiêu hoạt động của NH trong giai
đoạn đó, bao gồm cả quy trình cấp tín dụng
1.3 Các chỉ tiêu đánh giá của quy trình tín dụng
Xét một cách tổng quát, một quy trình được đại diện bởi ba yếu tố: hiệu quả, tốc độ và chất lượng Đây cũng chính là ba chỉ tiêu quan trọng nhất được dung để đánh giá chất lượng của quy trình cấp tín dụng được các NHTM áp dụng, cụ thể:
Chỉ tiêu hiệu quả: đại diện cho mối quan hệ giữa việc sử dụng tài
nguyên và kết quả được thực hiện
Chỉ tiêu tốc độ: đại diện cho thời gian cần để hoàn thành một quy trình
Trang 1111
hoàn chỉnh
Chỉ tiêu chất lượng: đại diện cho chất lượng tín dụng, phản ánh thông
qua khả năng hoàn trả của khách hàng
1.4 Vai trò của quy trình tín dụng trong hoạt động của ngân hàng thương mại
Theo TS Trần Thị Hồng Hạnh, Phó Vụ trưởng Vụ Tín dụng, NHNN Việt Nam việc xây dựng quy trình tín dụng hợp lý sẽ góp phần nâng cao hiệu quả của hoạt động quản trị nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao doanh lợi Ngoài ra, quy trình cho vay sẽ giúp phân định rõ trách nhiệm của từng thành viên trong mỗi tổ chức, tạo điều kiện cho từng CBTD nhận thức đúng vai trò,
vị trí, công việc của mình; giúp Ngân hàng thiết lập các thủ tục hành chính, thiết kế các thủ tục cho vay phù hợp với các quy định của pháp luật cũng như thích ứng với từng nhóm KH, từng loại cho vay của Ngân hàng, không gây phiền hà cho KH mà vẫn đảm bảo mục tiêu an toàn trong kinh doanh tín dụng Mặt khác, quy trình tín dụng còn là cơ sở để kiểm soát quá trình cấp tín dụng, từ đó điều chỉnh chính sách cho vay phù hợp với thực tế, loại bỏ những quy định bất hợp lý nhằm tạo ra những thay đổi tích cực góp phần phát triển hoạt động tín dụng của Ngân hàng
Như vậy, việc thiết lập quy trình cấp tín dụng đóng vai trò rất quan trọng đối với hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại, cụ thể:
- Làm cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng
- Làm cơ sở cho việc thiết lập các hồ sơ và thủ tục vay vốn
- Chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng
Trang 1212
TÓM TẮT CHƯƠNG 1
Trong chương này, chuyên đề đã trình bày cơ sở lý luận cơ bản nhất đi
từ đó xây dựng khái niệm về QTTD của NHTM.Đồng thời, chuyên đề cũng làm rõ các yếu tố tác động tới việc xây dựng QTTD hoàn chỉnh tại một NHTM và đưa ra các tiêu chí đánh giá chất lượng của quy trình đó.Cuối cùng, chuyên đề đã nêu lên tầm quan trọng của QTTD đối với hoạt động tín dụng của một NHTM
Trang 1313
CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI.TÌNH HÌNH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN 2009 – 2013
2.1 Khái quát về Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Công Thương Việt Nam được thành lập từ ngày 26/07/1988 sau khi tách ra khỏi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với cái tên ban đầu là Ngân hàng chuyên doanh Công Thương Việt Nam Đến năm 1990, Ngân hàng chính thức được đổi tên thành Ngân hàng Công Thương (NHCT)Việt Nam
Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Thành phố Hà Nội được thành lập năm 1988 theo quyết định số 198/NH-TCCB của Tổng giám đốc NHNNVN.Tiền thân của Sở giao dịch I là Ngân hàng nghiệp vụ khu vực I Hà Nội, trực thuộc chi nhánh NHCT Thành Phố Hà Nội Năm 1988, nguồn vốn huy động đạt 42 tỷ đồng và 37 tỷ đồng dư nợ cho vay, sản phẩm dịch vụ ngân hàng nghèo nàn, đơn điệu, chủ yếu là cho vay ngắn hạn và huy động tiết kiệm Từ tháng 12/1989 đến tháng 11 năm 1992, Ngân hàng nghiệp vụ khu vực I đổi tên thành Trung tâm giao dịch NHCT Hà Nội, nguồn vốn huy động
đã đạt 270 tỷ và dư nợ cho vay 125 tỷ đồng, đây cũng là năm, Trung tâm giao dịch NHCT triển khai hoạt động kinh doanh đối ngoại
Ngày 24/3/1993, Tổng Giám đốc NHCT Việt Nam ra quyết định số 93/NHCT-TCCB chuyển hoạt động của chi nhánh NHCT Thành phố Hà Nội vào Hội sở chính NHCT Việt Nam Ngày 30/3/1995, Tổng Giám đốc NHCT Việt Nam ra quyết định số 83/NHCT-QĐ chuyển bộ phận giao dịch trực tiếp tại Hội sở chính NHCT Việt Nam để thành lập Sở giao dịch NHCT Việt Nam Trong giai đoạn này, cũng với những thành quả ban đầu của công cuộc đổi mới, hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch đã thu được nhiều kết quả quan trọng như củng cố và mở rộng mạng lưới , trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật, đa
Trang 1414
dạng hóa sản phẩm dịch vụ nên đã có sự tăng trưởng cao Đến năm 1998, nguồn vốn huy động đạt 5.572 tỷ đồng, tăng 133 lần so với năm 1988, dư nợ cho vay đạt 870 tỷ đồng, tăng 23 lần
Ngày 30/12/1998, Chủ tịch HĐQT NHCT Việt Nam ra quyết định số 134/QĐ-HĐQT-NHCT1 chuyển hoạt động của Sở giao dịch thành Sở giao dịch I-NHCT Việt Nam kể từ ngày 1/1/1999.Một lần nữa cơ cấu tổ chức thay đổi, các phòng ban được sắp xếp lại để đáp ứng yêu cầu kinh doanh trong tình hình mới.Kế thừa thành quả và kinh nghiệm sau 10 năm hoạt động, Sở giao dịch I vẫn duy trì được sự phát triển nhanh, vững chắc, toàn diện.Từ năm
1999 đến năm 2007, các mặt hoạt động cơ bản đều có tốc độ tăng trưởng hàng năm từ 20%-25% Sở giao dịch I đã trở thành đơn vị có quy mô hoạt động lớn, kinh doanh đa năng, hiệu quả, có uy tín cao trong cộng đồng tài chính ngân hàng trong cả nước Từ ngày 1/7/2009, Sở giao dịch I đổi tên thành Chi nhánh Thành phố Hà Nội theo quyết định số 493/QĐ-HĐQT-NHCT1 của Chủ tịch HĐQT NHTMCP CT Việt Nam
Chi nhánh VietinBank thành phố Hà Nội trước đây là Sở giao dịch I Ngân hàng Công Thương Việt Nam, có trụ sở tại ,số 10 Lê Lai,Q Hoàn Kiếm, Hà Nội.Tháng 9/2008 chấp hành chủ trương của UBND Tp.Hà Nội, chi nhánh Tp.Hà Nội đã di dời Trụ ở từ số 10 Lê Lai về thuê tại tòa nhà HANDICO-34 Hai Bà Trưng, Hà Nội Đến tháng 6/2010, chi nhánh Tp.Hà Nội đã chuyển về địa chỉ mới: từ tầng 1 đến tầng 7 tòa nhà VINAFOOD1- số
6 Ngô Quyền, Hoàn Kiếm, Hà Nội
Hoạt động trên địa bàn thủ đô, trung tâm văn hóa, kinh tế, chính trị của
cả nước,nơi hội tụ của nhiều doanh nghiệp lớn,nhiều tổ chức tài chính ngân hàng hoạt động, Sở giao dịch I có nhiều cơ hội để phát triển song cũng phải đương đầu nhiều khó khăn thách thức.Hai mươi năm hoạt động, khoảng thời gian chưa dài so với về dầy lịch sử của ngành, nhưng cũng đủ để khẳng định rằng Sở giao dịch I đã tạo được dấu ấn đậm nét bởi những thành quả to lớn đã
Trang 16Thẩm định, xác định, quản lý các giới hạn tín dụng cho khách hàng có nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm quyền quyết định theo quy định của NHCT
ii) Phòng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (Phòng khách hàng số 2)
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ để thực hiện khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, tài trợ thương mại, đầu mối về giao dịch mua bán ngoại tệ của chi nhánh, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ của NHCT Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng , tư vấn cho khách hàng
về các sản phẩm dịch vụ của NHCT như: Tín dụng, đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, tài trợ thương mại, thẻ, dịch vụ khách hàng là doanh nghiệp vừa
Trang 1717
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch chủ yếu với khách hàng là các cá nhân, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cho các khách hàng
Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng
về các sản phẩm dịch vụ của NHCT như: Tín dụng, đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, tài trợ thương mại, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử làm đầu mối bán các sản phẩm dịch vụ của NHCT đến các khách hàng là cá nhân Nghiên cứu đưa ra các đề xuất về cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện có, cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới cho khách hàng cá nhân
Thẩm định, xác định quản lý các giới hạn tín dụng cho các khách hàng
có nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm quyền quyết định theo quy định của NHCT
i4) Phòng kế hoạch tài chính
Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng; các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chỉ tiêu nội bộ của Chi nhánh, cung cấp các dịch vụ Ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán giao dịch Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của nhà nước và VietinBank Thực hiện nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng
Thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng như: Đóng/mở các tài khoản( ngoại tệ và VNĐ); thực hiện các giao dịch gửi/rút tiền từ tài khoản; bán séc,ấn chỉ thường cho khách hàng theo quy định; thực hiện mua bán ngoại tệ tiền mặt, thanh toán và chuyển khoản VNĐ, chuyển khoản ngoại tệ; thực hiện các giao dịch giải ngân, thu nợ, thu lãi, xóa nợ
Trang 1818
Thực hiện các nghiệp vụ kiểm soát như: Thực hiện các nghiệp vụ kiểm soát và các bút toán điều chỉnh, đối chiếu tài khoản vốn (ngoại tệ và VNĐ) với Trụ sở chính, thực hiện chức năng kiểm soát các giao dịch trong và ngoài quầy theo thẩm quyền, kiểm soát lưu trữ chứng từ, tổng hợp liệt kê giao dịch trong ngày, đối chiếu, lập báo cáo và phân tích báo cáo cuối ngày của các giao dịch viên thuộc phần phụ trách theo quy định
i5) Phòng dịch vụ thẻ
Tham mưu cho Ban giám đốc nghiên cứu phát triển dịch vụ thẻ, dịch vụ Ngân hàng điện tử của VietinBank tại Chi nhánh Trực tiếp tổ chức thực hiện các nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ theo đúng quy định, đảm bảo an toàn, hiệu quả phục vụ khách hàng nhanh chóng kịp thời văn minh.Triển khai các hoạt động dịch vụ Ngân hàng điện tử của VietinBank tại Chi nhánh Hai
Bà Trưng
Tổ chức thực hiện nghiệp vụ phát hành, thanh toán thẻ, hạch toán kế kịp thời cho khách hàng theo đúng chế độ và quy định của VietinBank Nhận thẻ
từ VietinBank giao cho chủ thẻ, đồng thời hướng dẫn khách hàng biết các cơ
sở chấp nhận thẻ sử dụng thẻ thuận lợi, hiệu quả
Tổ chức nghiên cứu thị trường, xây dựng kế hoạch và thực hiện mở rộng mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ, mạng lưới khách hàng sử dụng thẻ theo quy định của VietinBank và yêu cầu phát triển dịch vụ thẻ của chi nhánh Hai Bà Trưng
i6) Phòng tổ chức hành chính
Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại Chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của nhà nước và quy định của VietinBank Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn Chi nhánh
Trang 1919
Thực hiện quy định của Nhà nước và của VietinBank có liên quan đến chính sách cán bộ tiền lương, BHXH, BHYT, thuế thu nhập cá nhân thực hiện các chính sách đối với người lao động hưu trí của Chi nhánh theo chỉ đạo của Chi nhánh và VietinBank
Thực hiện tính lương, thưởng, BHXH,BHYT,thuế thu nhập cá nhân với các cơ quan liên quan
Thực hiện quản lý lao động, tuyển dụng lao động, điều hành sắp xếp cán
bộ phù hợp với năng lực, trình độ và yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh theo thẩm quyền của Chi nhánh Thực hiện quản lý lao động, quy hoạch cán bộ lãnh đạo tại Chi nhánh
Tổ chức công tác văn thư lưu trữ, quản lý hồ sơ, đánh máy, in ấn tài liệu, cung cấp tài liệu lưu trữ cho Ban giám đốc
i7) Phòng thông tin điện toán
Thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại Chi nhánh, bảo trì bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của Chi nhánh
Quản lý hệ thống giao dịch trên máy: Thực hiện hỗ trợ kỹ thuật để Ban giám đốc thự hiện mở đóng cửa giao dịch Chi nhánh hàng ngày; thiết lập thống số đầy ngày, nhận chuyển giao dịch ứng dụng/các dữ liệu/tham số mới nhất trên phần mềm ứng dụng tại Chi nhánh; phối hợp với các phòng ban liên quan để đảm bảo thông suốt các giao dịch của Chi nhánh
i8) Phòng tổng hợp tiếp thị
Là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp , phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, phát triển mạng lưới quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2008 và thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh
Dự kiến kế hoạch kinh doanh, phân tích tài chính, phân tích đánh giá tổng hợp báo cáo tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh của chi nhánh,
Trang 20i9) Phòng quản lý rủi ro
Phòng có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh về công tác quản
lý rủi ro của Chi nhánh; quản lý giám sát danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động Ngân hàng theo chỉ đạo của VietinBank; quản lý và đề xuất nợ xấu( nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5 theo quy định phân loại nợ), nợ đã xử lý rủi ro, nợ đã được chính phủ xử lý; là các đầu mối khai thác và xử lý tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định của Nhà nước nhằm thu hồi các khoản nợ gốc và lãi tiền vay đối với các khoản nợ xấu theo chỉ đạo của Giám đốc Chi nhánh
Nghiên cứu chủ trương, chính sách , pháp luật của Nhà nước và kế hoạch phát triển theo vùng kinh tế, ngành kinh tế của địa phương, các văn bản về hoạt động ngân hàng, chiến lược kinh doanh, chính sách quản lý rủi ro của VietinBank và thực trạng tín dụng tại Chi nhánh theo từng thời kỳ để đề xuất mức tăng trưởng tín dụng theo nhóm khách hàng, ngành nghề khu vực kinh tế phù hợp với năng lực quản trị rủi ro của Chi nhánh và tình hình phát triển kinh tế địa phương, đề xuất danh sách khách hàng cần hạn chế tín dụng hoặc ngừng quan hệ tín dụng
i10) Phòng tiền tệ kho quỹ
Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và Vietinbank, ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các
Trang 2121
phòng giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp
có thu chi tiền mặt lớn
Phối hợp với Phòng kế toán giao dịch, Tổ chức hành chính thực hiện điều chỉnh chuyển tiền giữa nghiệp vụ của Chi nhánh với NHNN và Vietinbank trên địa bàn, các Quỹ tiết kiệm, Phòng giao dịch , máy rút tiền tự động(ATM) an toàn, đúng chế độ trên cơ sở đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu tại Chi nhánh
i11) Phòng thanh toán xuất nhập khẩu
Chức năng: Là phòng chuyên có chức năng thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế và bảo lãnh có theo đúng quy định, quy chế và quy trình nghiệp vụ hiện hành của nhà nước, NHCT Việt Nam đồng thời tuân thủ theo các quy ước quốc tế về nghiệp vụ thanh toán quốc tế
Nhiệm vụ:
-Thực hiện nhiệm vụ liên quan đến xuất nhập khẩu gồm:
+ Thanh toán xuất khẩu
+Thanh toán nhập khẩu
+Thanh toán hình thức vay nợ, viện trợ
-Thực hiện nghiệp vụ bao thanh toán
+ Thực hiện nghiệp vụ trong và ngoài nước
+Phát hành Bankdratf cho doanh nghiệp
2.1.3 Mục tiêu, nhiệm vụ kinh doanh chính yếu
i) Tăng trưởng nguồn vốn ổn định, lãi suất hợp lí
Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn với nhiều hình thức và biện pháp, kết hợp với chính sách tiếp thị khuyến mãi hợp lý, nhằm tạo ra nhiều kênh huy động vốn mới.Nâng cao khả năng phân tích, dự báo diễn biến và cung cầu vốn trên thị trường để chủ động điều hành nguồn vốn một cách linh
Trang 2222
hoạt,hiệu quả Rà soát và theo dõi sát nguồn tiền gửi của các khách hàng lớn, nhất là các tập đoàn, tổng công ty để có biện pháp giữ và thu hút nguồn vốn mới khi đơn vị có nguồn thu Làm tốt hơn nữa công tác huy động tiền gửi dân
cư, gắn liền với cải tiến chất lượng dịch vụ và phong cách giao dịch, nhằm duy trì và thu hút thêm nhiều khách hàng tiết kiệm Tiếp tục triển khai mở rộng mạng lưới hoạt động theo định hướng của NHCT Việt Nam để tăng cường huy động vốn, phát triển dịch vụ thanh toán ,chuyển tiền , kinh doanh thẻ
ii) Tăng trưởng tín dụng trong tầm kiểm soát, đảm bảo an toàn hiệu quả
Bám sát chỉ đạo về hoạt động tín dụng của NHCT Việt Nam và diễn biến thực tế của thị trường cho vay đúng hướng, đúng khách hàng, ngành hàng, trong đó ưu tiên cho vay đối với các doanh nghiệp xuất khẩu Nâng cao năng lực thẩm định, kiểm tra giám sát tín dụng và quản lý rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng đi đôi với chất lượng, an toàn , hiệu quả Đẩy mạnh cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, kinh tế tư nhân, cá thể, hộ gia đình sản xuất có phương án kinh doanh hiệu quả, có triển vọng phát triển lâu dài Theo dõi sát kế hoạch trả nợ, trả lãi của các khoản vay để chủ động thu nợ gốc và lãi kịp thời, không để phát sinh nợ gia hạn, nợ quá hạn mới Tiếp tục làm việc với các cơ quan chức năng để xử lý thu hồi các khoản nợ tồn đọng cũ, phấn đấu hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch được giao
iii) Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ
Tiếp tục hoàn thiện nâng cao chất lượng các dịch vụ hiện có, chú ý đến chất lượng các sản phẩm dịch vụ để nâng cao sức cạnh tranh với các ngân hàng trên địa bàn Thường xuyên theo dõi mức phí các sản phẩm dịch vụ cùng loại của các ngân hàng khác để điều chỉnh kịp thời, tận thu mọi khoản chi phí phát sinh.Tìm kiếm, khai thác mọi nguồn mua ngoại tệ để phục vụ khách hàng nhập khẩu Đẩy mạnh công tác phát triển thẻ:ATM, thẻ tín dụng quốc tế và cơ
sở chấp nhận thẻ, đồng thời tích cực làm việc với các cơ quan, doanh nghiệp,
Trang 2323
các trường đại học để mở thẻ ATM, phấn đấu đạt mức kế hoạch NHCT Việt Nam giao
i4) Củng cố và mở rộng mạng lưới hoạt động
Tiếp tục trang bị cơ sở vật chất, thiết bị đầy đủ, hiện đại cho các phòng nghiệp vụ , phòng giao dịch, điểm giao dịch Cải tạo, sửa chữa khang trang sạch đẹp tại các Phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm và điểm giao dịch, gây ấn tượng tốt và thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch Tìm kiếm địa điểm thích hợp để mở rộng màng lưới giao dịch, năm 2009 phấn đấu nâng cấp và mở mới 02 phòng giao dịch để chiếm lĩnh thị phần và tăng các sản phẩm dịch vụ cho mọi đối tượng khách hàng
i5) Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng được đội ngũ cán bộ có phẩm chất chính trị, đạo đức nghề nghiệp , ý thức tổ chức kỷ luật và tinh thần trách nhiệm cao.Đặc điểm chú trọng làm tốt công tác đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ chuyên sâu theo từng loại nghiệp vụ Làm tốt công tác tuyển dụng, quy hoạch cán bộ, đồng thời đánh giá và sử dụng cán bộ phù hợp với vị trí, năng lực chuyên môn của mỗi người Có chính sách hợp lý, công bằng để thu hút cán bộ giỏi đảm nhận những vị trí mũi nhọn trong kinh doanh Xây dựng văn hóa kinh doanh công sở để nâng cao uy tín và thương hiệu của NHCT Việt Nam
Về cơ chế động lực: Tiếp tục điều chỉnh cơ chế nội bộ đảm bảo việc chi tiền lương, tiền thưởng gắn với kết quả và chất lượng công việc Thực hiện định biên lao động (theo chỉ đạo của NHCT Việt Nam) là đảm bảo kết quả hoạt động kinh doanh và cũng là nhiệm vụ trọng tâm có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với người lao động
i6) Tăng cường kiểm tra kiểm soát, quản lý rủi ro, đảm bảo an toàn mọi mặt hoạt động
Trang 2424
Kết hợp nhiều hình thức kiểm tra định kỳ, đột xuất; kiểm tra từ xa , thanh tra tại chỗ các mặt hoạt động, nhằm phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai sót, nâng cao ý thức nâng cao ý thức chấp hành quy chế, quy trình nghiệp vu theo tiêu chuẩn ISO Chú trọng kiểm tra việc áp dụng công nghệ hiện đại, đảm bảo an toàn tuyệt đối hoạt động kinh doanh
i7) Phát huy vai trò của tổ chức Đảng, các đoàn thể
Tiếp túc phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng, đoàn thể trong chỉ đạo thực hiện mọi nhiệm vụ kinh doanh.Duy trì các hoạt động văn nghệ thể thao, các hoạt động từ thiện để nâng cao thể chất, đời sống tinh thần cho cán bộ Giữ vững đoàn kết nội bộ, tạo môi trường làm việc lành mạnh để người lao động phấn đấu vì sự nghiệp chung, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển
Tăng cường sự phối hợp giữa các tổ chức đoàn thể như công đoàn, đoàn thanh niên, các hình thức hoạt động liên tục được đổi mới phù hợp với điều kiện kinh doanh từng thời kỳ Thường xuyên phát động các phong trào thi đua gắn với mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh và quyền lợi vật chất, để thi đua thực sự là động lực khuyến khích tinh thần cán bộ nhân viên hăng say lao động, tạo bầu không khí đoàn kết, gắn bó nỗ lực vì mục tiêu kinh doanh: Tăng trưởng- An toàn- Hiệu quả- Bền vững
2.2 Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công
Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
2.2.1 Tình hình huy động và sử dụng vốn
Với bản chất là các trung gian tài chính, hoạt động huy động và sử dụng vốn đóng một vai trò hết sức quan trọng đối với hoạt động của các ngân hàng Nếu như nghiệp vụ huy động vốn giúp tăng quy mô vốn cho ngân hàng tạo tiền đề để ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác, thì nghiệp vụ
sử dụng vốn thông qua việc cho vay và đầu tư lại là kênh trực tiếp đem lại lợi
Trang 252013 (khoảng 10%/năm) khi tổng nguồn vốn huy động được luôn duy trì ở mức trên 32.000 tỷ và đang tiệm cận con số 40.000 tỷ sau năm tài khóa 2013 ( đạt 39.587 tỷ) Theo nhận định của người viết thì kết quả này là hệ quả của việc nền kinh tế khó khăn trong bối cảnh lạm phát tăng cao tạo xu hướng tích trữ vàng, ngoại tệ cho người dân và doanh nghiệp kéo theo việc nguồn vốn huy động bị hạn chế
Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động và sử dụng vốn của NHCT- Chi nhánh
Nguồn: NHCT Chi nhánh Hà Nội
Về nghiệp vụ sử dụng vốn
Trang 2626
Xét về quy mô, Biểu đồ đã cho thấy sự cải thiện đáng kể về nghiệp vụ của này của chi nhánh Nếu như trong 3 năm từ 2009-2011, tổng nguồn vốn
sử dụng luôn thấp hơn lượng vốn huy động thì trong 2 năm 2012 và năm
2013, lượng vốn sử dụng đã có bước tăng đáng kể, vượt trên lượng huy động Điều này cho thấy chi nhánh đang chuyển hướng từ việc đóng vai trò là nơi huy động vốn sang việc trực tiếp tạo lợi nhuận cho hệ thống Đây cũng là điều
dễ hiểu vì trong bối cảnh tín dụng tăng trưởng thấp như hiện nay thì NHCT nói chung và NHCT chi nhánh Hà Nội nói riêng phải đóng vai trò là đầu tàu giúp kích thích nền kinh tế tăng trưởng trở lại, đồng thời thực hiện kế hoạch
về tăng trưởng tín dụng cả năm do NHNN đề ra
Xét về cơ cấu, phần lớn lượng vốn NHCT chi nhánh Hà Nội sử dụng để cho vay (luôn chiếm khoảng 80%) hơn là đầu tư và tỷ lệ này được duy trì khá đều đặn qua các năm Điều này phần nào phản ánh được sự nhất quán trong chính sách điều hành của chi nhánh trong giai đoạn trên
Biểu đồ 2.2 Cơ cấu sử dụng vốn của NHCT Chi nhánh Hà Nội giai đoạn
2009-2013
Đơn vị: %
Nguồn: NHCT Chi nhánh Hà Nội
Trang 2727
2.2.2 Phân tích cơ cấu tín dụng
Phần 1.2.1 đã nêu lên những đánh giá chung nhất của người viết về tình hình huy động và sử dụng vốn tại NHCT chi nhánh Hà Nội, để có thể có cái nhìn chi tiết hơn nhằm đánh giá chất lượng tín dụng của chi nhánh, người viết
sẽ tiến hành đánh giá chi tiết về cơ cấu tín dụng của chi nhánh theo các tiêu chí: loại tiền; kỳ hạn; đối tượng Cụ thể:
Xét theo loại tiền:
Kết quả thống kê cho thấy, phần lớn lượng vốn huy động của chi nhánh trong giai đoạn 2009-2013 là từ VNĐ trong khi lượng vốn ngoại tệ huy động còn tương đối khiêm tốn và chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn huy động Xét về phương diện sử dụng vốn, một điểm nhấn rất đáng chú ý là sự khá cân bằng giữ dư nợ VNĐ và dư nợ ngoại tệ Điều này cho thấy chi nhánh đang có định hướng khách hàng khá đa dạng.Tuy nhiên cũng đặt ra một vấn
đề khi chênh lệch giữ huy động và cho vay bằng ngoại tệ đang có xu hướng nới rộng đặc biệt trong 2 năm gần đây (năm 2012: 4.145 tỷ; năm 2013:7.509 tỷ), đặc biệt trong bối cảnh đồng VNĐ đang mất giá tạo cho chi nhánh rủi ro
về tỷ giá
Trang 2828
Biểu đồ 2.3 Cơ cấu huy động/ sử dụng vốn phân theo loại tiền
Biểu đồ: Cơ cấu huy động vốn phân
theo loại tiền
Về phần sử dụng vốn, đã có sự chuyển hướng mạnh từ việc tập trung cho vay ngắn hạn (năm 2010), chi nhánh đã và đang có xu hướng tăng dư nợ cho các khoản vay trung và dài hạn trong giai đoạn 2011 - 2013 Biểu hiện là sự tăng trưởng nhanh chóng của dư nợ trung và dài hạn so với tổng dư nợ, cụ
Trang 2929
thể: năm 2010 chiếm 42%, năm 2011 chiếm 65%, năm 2012 chiếm 67%, năm
2013 chiếm 63% Từ những số liệu này, có thể thấy chi nhánh đang có xu
hướng huy động ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn.Đây thực sự là một vấn
đề đáng báo động cho tình trạng thanh khoản của chi nhánh trong tương lai
Chính vì vậy Chi nhánh cần điều chỉnh lại xu hướng chính sách hoặc phải có
sự phối hợp với các chi nhánh khác trong hệ thống đề cân đối lại cơ cấu huy
động và sử dụng vốn theo thời hạn để đảm bảo tính an toàn tránh xảy ra
những hệ quả không tốt
Biểu đồ 2.4 Cơ cấu huy động/sử dụng vốn phân theo thời hạn
Biểu đồ: Cơ cấu huy động vốn phân
Kết quả huy động vốn đã phần nào phản ánh được khách hàng mục tiêu
của NHCT Chi nhánh Hà Nội là khách hàng doanh nghiệp, các ĐCTC và các
TCTD khi lượng vốn huy động vì 2 nhóm khách hàng này luôn chiếm tới
90% tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh Đặc biệt là đối với khách hàng
doanh nghiệp, chỉ trong vòng 5 năm từ 2009 đến 2013, lượng vốn huy động
được từ đối tượng này đã tăng lên gần 4 lần từ 6.160 tỷ lên thành 24.174 tỷ
Trang 30Biểu đồ 2.5 Cơ cấu huy động vốn phân theo đối tƣợng khách hàng của
NHCT chi nhánh Hà Nội 2009 – 2013
Nguồn: NHCT Chi nhánh Hà Nội
Do tiền thân là một ngân hàng quốc doanh nên NHCT chi nhánh Hà Nội vẫn duy trì khá tốt quan hệ với các DNNN, thể hiện qua việc nhóm khách hàng này luôn chiếm trên 70% tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh Mặc dù cũng có những bước tăng trưởng đáng kể nhưng xét trên tổng cơ cấu, dư nợ tín dụng của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vẫn chiếm tỷ trọng tương đối khiêm tốn Theo quan điểm cá nhân, người viết cho rằng đây là hệ quả của việc chi nhánh đã duy trì chính sách tín dụng tương đối an toàn vì các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thường tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn, nhất là trong tình trạng nền kinh tế vẫn chưa thực sự thoát khỏi khủng hoảng Tuy nhiên
Trang 3131
cũng không thể phủ nhận rằng chi nhánh đang chưa khai thác triệt để đối tượng khách hàng rất tiềm năng này.Chính vì vậy, chi nhánh cần có những chính sách, những thay đổi để có thể tiếp cận tốt hơn nhóm khách hàng doanh nghiệp tư nhân, các tổ chức nước ngoài để giảm sự lệ thuộc vào các doanh nghiệp quốc doanh
Biểu đồ 2.6 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng phân theo nhóm đối tƣợng khách
hàng
Nguồn: NHCT Chi nhánh Hà Nội
2.2.3 Kết quả kinh doanh
Để có thể đánh giá một cách khách quan hơn kết quả kinh doanh của NHCT Chi nhánh Hà Nội, chuyên đề sẽ tiến hành so sánh với kết quả của 2 chi nhánh khác đang hoạt động trên địa bàn thành phố Hà Nội: CN Đống Đa
Trang 3232
của tốc độ tăng trưởng tín dụng của toàn bộ nền kinh tế Tuy nhiên, khi bước vào giai đoạn 2011-2013, nền kinh tế có chiều hướng đi xuống, hệ quả là dòng tín dụng bị kìm hãm, điều này đã ảnh hưởng trực tiếp tới kết quả kinh doanh của NHCT nói riêng và 3 chi nhánh được đề cập nói riêng Mặc dù vậy nhưng cả 3 chi nhánh vẫn duy trì được tốc độ tăng (tuy chậm hơn các năm trước) qua các năm, đặc biệt là CN Hà Nội Biểu đồ đã cho thấy sự vượt trội
về KQKD của chi nhánh so với 2 chi nhánh Hai Bà Trưng và CN Đống Đa công lại, điều này một lần nữa cho thấy vị thế cũng như tầm ảnh hưởng của
CN Hà Nội đối với toàn bộ hoạt động của NHCT
Biểu đồ 2.7 KQKD của một số chi nhánh lớn của NHCT
Nguồn: Ngân hàng Công Thương chi nhánh Hà Nội
Trang 3333
TÓM TẮT CHƯƠNG 2
Trong chương 2, chuyên đề đã đưa ra những thông tin khái quát về hoạt đông, cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Công Thương Chi nhánh TP Hà Nội.Đồng thời, chuyên đề cũng đã đưa ra những đánh giá, nhận định về kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn 2009 – 2013 trên cơ
sở phân tích các số liệu được cung cấp
Trang 3434
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG, ĐÁNH GIÁ VỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG
VÀ CÔNG TÁC VẬN HÀNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN
HÀNG CÔNG THƯƠNG- CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.1 Quy trình tín dụng tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam- chi
nhánh Thành phố Hà Nội
Quy trình cấp tín dụng của NHCT Chi nhánh Hà Nội được thực hiện theo đúng quy trình của Trụ sở chính đề ra Cụ thể gồm:
Sơ đồ 3.1 Quy trình cấp tín dụng tại NHCT
3.1.1 Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ
i) Nội dung công việc:
-Hướng dẫn KH những hồ sơ cần cung cấp và tiếp nhận từ KH ( Tham khảo phụ lục 1)
-Rà soát hồ sơ khoản vay:
+ Tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của từng loại hồ sơ Từ đó đề nghị, hướng dẫn KH bổ sung đầy đủ, kịp thời
+ Đánh giá sơ bộ xem chủ thể vay vốn, đối tượng vay vốn có được NHCV cấp tín dụng hay không
Trang 3535
3.1.2 Bước 2: Thẩm định khoản vay
i) Nội dung công việc:
- Thu thập thông tin về khách hàng, KHSXKD/PA/DA đề nghị vay vốn , biện pháp bảo đảm khoản vay
- Thẩm định khách hàng; hoạt động kinh doanh, tài chính; kế hoạch SXKD, PA/DA đề nghị vay vốn của khách hàng (Tham khảo phụ lục 2)
- Thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay ( Tham khảo phụ lục 3,4 )
- Đánh giá rủi ro, lợi ích dự kiến đem lại cho NHCT( nếu có) nếu phê duyệt cho vay
- Lập tờ trình thẩm định và đề xuất quyết định cho vay
ii) Điều kiện cho vay tổ chức kinh tế
Trường hợp 1: Không có bảo đảm
- Đã được NHCT cấp GHCV không có bảo đảm hoặc đủ điều kiện cấp GHTD không có bảo đảm
- Mục đích vay vốn, sử dụng vốn vay hợp pháp và phù hợp với quy định của NHCT
- Có dự án /phương án khả thi, có hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết
- Phải cung cấp các thông tin cần thiết liên quan đến khoản vay, được cập nhật đến thời điểm vay vốn theo yêu cầu của NHCV
Trường hợp 2: Có bảo đảm
- Đã được NHCT cấp GHCV hoặc đủ điều kiện cấp GHCV
- Mục đích vay vốn, sử dụng vốn vay hợp pháp và phù hợp với quy định của NHCT
Trang 3636
- Có dự án/phương án khả thi, có hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết
- Phải cung cấp các thông tin cần thiết liên quan đến khoản vay, được cập nhật đến thời điểm vay vốn theo yêu cầu của NHCV
- Phải có tài liệu chứng minh thu xếp đủ nguồn vốn ngoài số tiền đề nghị vay
- Có nguồn trả nợ khả thi bằng chính nguồn thu của dự án/phương án
- Có đủ vốn chủ sở hữu tham gia vào phương án/ dự án
- Thực hiện các biện pháp tiền vay cần thiết theo quy định của NHCT i3) Điều kiện cho vay cá nhân- hộ gia đình
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự
- Mục đích vay vốn, sử dụng vốn vay hợp pháp
- Có dự án đầu tư, phương án SXKD khả thi , có hiệu quả hoặc có phương án tiêu dùng khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết
- Phải cung cấp kịp thời các thông tin cần thiết liên quan đến khoản vay
- Có nơi tổ chức SXKD, dịch vụ hoặc hộ khẩu thường trú/đăng ký tạm trú cùng địa bàn , thành phố trực thuộc trung ương nơi NHCV đóng trụ
sở
- Có uy tín, thiện chí trong quan hệ tín dụng, thanh toán với NHCT
- Mở tài khoản tiền gửi tại NHCT và cam kết sử dụng tài khoản này để thực hiện giao dịch thanh toán liên quan đến hoạt động SXKD
- Phải có bảo đảm đầy đủ bằng tài sản
i4) Thẩm định mục đích sử dụng vốn vay
Xác định nguồn thông tin
Trang 3737
- Đề nghị vay vốn của khách hàng
- Giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh/Giấy chứng nhận đầu tư
- Tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng
- Hợp đồng kinh tế, PA/DA sản xuất kinh doanh
- Thời hạn cho vay
- Lãi suất cho vay, phí
- Biện pháp bảo đảm ( nếu có)
Xác định phương thức cho vay
- Cho vay hạn mức: áp dụng với khách hàng có tốc độ luân chuyển vốn nhanh, thường xuyên với đáp ứng một số điều kiện vay vốn theo phương thức hạn mức
Trang 38- Cho vay trả góp: Áp dụng trong cho vay tiêu dùng, đối với những khách hàng có thu nhập ổn định
Xác định mức cho vay
Dựa vào các yếu tố dưới đây để xác định hạn mức cho may
- Mức VCSH/VTC và nhu cầu vay của khách hàng
- Nguồn trả nợ
- Giá trị TSBĐ, loại TSBĐ và biện pháp BĐTS
- Khả năng nguồn vốn của NHCT
- Quy định của NHCT trong từng thời kỳ
Xác định thời hạn cho vay
Dựa vào các yếu tố dưới đây để xác định thời hạn cho vay
- Tốc độ luân chuyển vốn
- Thời hạn thu hồi vốn của PA/DA/TN trả nợ ( tiêu dùng)
- Quy định thời hạn tối đa đối với cho vay tiêu dùng
- Biện pháp bảo đảm tiền vay
- Đề nghị và khả nợ của khách hàng
- Thời gian hoạt động còn lại của TCKT
- Khả năng nguồn vốn của NHCT
a) Thời hạn cho vay theo biện pháp bảo đảm
- Bằng tài sản: Không được vượt quá thời gian sử dụng còn lại của TSBĐ theo Quy định thực hiện bảo đảm cấp tín dụng hiện hành
Trang 3939
+ TSBĐ là hàng hóa đang luân chuyển trong quá trình SXKD: phụ thuộc vào khả năng luân chuyển hàng hóa , tối đa là 12 tháng
+TSBĐ là STK, số dư TKTG do NHCT phát hành hoặc TCTD phát hành cam kết phong tỏa vô thời hạn theo yêu cầu của NHCV: thời hạn cho vay có thể vượt quá thời gian đáo hạn
- Bằng bảo lãnh ( có thời hạn ) : Ngắn hơn thời hạn bảo lãnh một khoảng thời gian nhất định, đủ để yêu cầu bên bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ trả thay theo cam kết bảo lãnh
b) Thời hạn tối đa đối với cho vay tiêu dùng
- Cho vay không bảo đảm: Tối đa 5 năm
Chú ý: đối với cho vay CBCNV:
o Đảm bảo tuổi của KH tối đa là 59(nam), 54( nữ) tại thời điểm trả
nợ cuối cùng
o Không quá thời hạn làm việc/lao động còn lại được ghi trên HĐLĐ, trừ hợp đồng làm việc /hoặc HĐLĐ không xác định thời hạn
- Cho vay có bảo đảm: tối đa 5 năm, trừ các trường hợp sau:
o Cho vay xây dựng nhà ở : tối đa 10 năm
o Cho vay mua nhà ở chung cư, đất ở : tối đa 15 năm
o Cho vay mua đất và xây nhà ở hoặc mua nhà ở ( có quyền sử dụng đất) : tối đa 20 năm
Xác định lãi suất , phí
a) Nội dung xác nhận
- Xác định lãi suất: Với từng đối tượng KH áp dụng theo mức lãi suất do NHCT quy định trong từng thời kỳ trên cơ sở đảm bảo bù đắp được chi phí huy động, chi phí rủi ro và mức lợi nhuận kỳ vọng
- Phí: áp dụng theo biểu phí do NHCT quy định trong từng thời kỳ
Trang 4040
b) Thỏa thuận lãi suất trong hợp động tín dụng
Tuân thủ theo quy định trong từng thời kỳ
Hướng dẫn thỏa thuận điều khoản lãi suất để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của ngân hàng
Cách 1: ( cá nhân và doanh nghiệp): Được xác định theo thông báo của Ngân hàng tại thời điểm xác định lãi suất
Cách 2: ( Thường áp dụng với doanh nghiệp )
o Lãi suất thả nổi= Lãi suất cơ sở + Biên độ
o Trường hợp “ biến động thị trường” xảy ra, cộng chi phí huy động vốn tăng thêm
o Điều khoản lãi suất sàn: Theo mức sàn NHCT thông báo hoặc đưa ra mức lãi suất sàn cụ thể
3.1.3 Bước 3: Xét duyệt khoản vay
- Cấp có thẩm quyển xét duyệt cho vay: Căn cứ vào kết quả thẩm định,
lãnh đạo PGĐ/ Lãnh đạo Chi nhánh quyết định và phê duyệt tín dụng trong phạm vi Mức KSTĐ/ KSGD hoặc trình TSC phê duyệt, Cụ thể theo thứ tự xếp hạng như sau (từ thấp đến cao:
+ Trưởng phòng Giao dịch + Giám đốc chi nhánh + Lãnh đạo phòng ĐGXH và PDGHTD/ Lãnh đạo phòng KSGN (đối với khoản bảo lãnh)
+ Tổng giám đốc + Hội đồng tín dụng + Hội đồng quản trị
- Nguyên tắc quyết định cho vay và thay đổi khoản vay: