0546 Giải pháp đầu tư tín dụng cho chương trình xây dựng nông thôn mới tại NH Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Ứng Hòa Hà Nội Luận văn Thạc sỹ Kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VA ĐÀO TẠO HỌC VIỆNNGÂN HANG ^ffl,æ DƯƠNG THI LAN GIẢI PHÁP ĐẦU TƯ TÍN DỤNG CHO CHƯƠNG TRÌNH XÂY DỰNG NÔNG THÔN MỚI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIẸP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA, HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VA ĐÀO TẠO HỌC VÌỆNNGÂN HANG ^ffl,ỉ DƯƠNG THI LAN GIẢI PHÁP ĐẦU TƯ TÍN DỤNG CHO CHƯƠNG TRÌNH XÂY DỰNG NƠNG THƠN M’ỚỊ TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIẸP VÀ PHAT TRIEN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HỊA, HÀ NỘI Chun ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học : PGS.TS Lê Văn Luyện Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan: Luận văn cơng trình nghiên cứu thực cá nhân, thực hướng dẫn khoa học thầy giáo PGS.TS Lê Văn Luyện Các số liệu, kết luận nghiên cứu trình bày luận văn trung thực cá nhân lấy từ NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Ứng Hịa, Hà Nội nơi tơi cơng tác Tôi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu Học viên Dương Thị Lan MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIẺU, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ ĐẦU TƯ TÍN DỤNG CHO CHƯƠNG TRÌNH XÂY DỰNG NÔNG THÔN MỚI CỦA NHTM .4 1.1 Khái quát chương trình xây dựng nông thôn .4 1.1.1 Nông thôn phát triển nông thôn .4 1.1.1.1 Nông thôn .4 1.1.1.2 Phát triển nông thôn 1.1.2 Chương trình xây dựng nơng thôn 1.2 Đầ u tư tín dụng cho chương trình xây dựng nơng thơn NHTM 1.2.1 Khái niệm tín dụng cho chương trình xây dựng nơng thơn 1.2.2 Chính sách tín dụng phục vụ chương trình xây dựng nơng thơn 11 1.2.3 Vai trị đầu tư tín dụng NHTM cho chương trình xây dựng nơng thơn 15 1.2.4 Những bảo để phát huy vai trò tín dụng ngân hàng26 xây dựng nơngđiều thơnkiện mớiđảm 1.3 Kinh nghiệm đầu tư tín dụng cho chương trình xây dựng nông thôn 1.4.mộtKinh nghiệm số địa 29 số địa phương họcphương cho NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ứng 1.5 Một số học cho NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ứng Hòa 32 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG ĐẦU TƯ TÍN DỤNG CHO CHƯƠNG TRÌNH XÂY DỰNG NÔNG THÔN MỚI TẠI NHNO&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA, HÀ NỘI .34 1.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội huyện Ứng Hòa - Hà Nội .34 ng quan NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Ứng Hịa 36 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Ứng Hòa, Hà Nội .36 1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Ứng Hòa, Hà Nội 38 1.2.3 Cơ cấu tổ chức quản lý Chi nhánh nhiệm vụ phòng, ban 40 1.2.4 Chi Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam - nhánh huyện Ứng Hòa, Hà Nội .41 1.3 1.2.4.1 Kết huy động vốn 41 Thực trạng đầu tư tín dụng theo CTXDNTM NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Ứng Hòa, Hà Nội 47 1.3.1 Một số chế, sách NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Ứng Hòa cho CTXDNTM địa bàn Huyện 47 1.3.1.1 Nguồn vốn cho vay 47 1.3.1.2 .Lãi suất cho vay 48 1.3.1.3 Thời hạn cho vay 49 1.3.1.4 Bảo đảm tiền vay 49 1.3.2 Thực tế đầu tư tín dụng cho CTXDNTM NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Ứng Hòa 50 1.3.2.1 Về quy mô tăng trưởng đầu tư tín dụng 50 1.3.2.2 Cơ cấu tín dụng theo CTXDNTM 1.4.2 .Những DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT tồn nguyên nhân 66 1.4.2.1 Những tồn 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO Viết tắt Viết đầy đủ HIỆU QUẢ ĐẦU TƯ TÍN DỤNG CHO CHƯƠNG TRÌNH XÂY DỰNG NƠNG THƠN MỚI TẠI CBCNV Cán công nhân viên NHNO&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HỊA, HÀ NỘI70 CKH Có kỳ hạn 3.1 Định hướng xây dựng nông thôn Huyện thời gian tới 70 3.2 Định hướng sử dụng cơng cụ tín dụng chương trình xây dựng nơng thơn .72 3.3 Định hướng đầu tư tín dụng cho chương trình xây dựng nơng thơn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Ứng Hòa - Hà Nội 76 3.4 Giải pháp nâng cao hiệu đầu tư tín dụng cho chương trình xây dựng nơng thơn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Ứng Hòa 77 3.4.1 Tăng cường huy động nguồn vốn để mở rộng đầu tư tín dụng cho chương trình xây dựng nơng thôn 77 3.4.1.1 Huy động vốn từ dân cư 78 3.4.1.2 Hu y động vốn từ tổ chức kinh tế, trị, xã hội địa bàn 80 3.4.2 Mở rộng đối tượng cho vay, đa dạng hố hình thức tín dụng 81 3.4.3 Cải tiến quy trình cho vay 85 3.4.4 Đầu tư sở vật chất, công nghệhiện đại 89 3.4.5 Quản lý rủi ro cho vay 90 3.4.6 Nâng cao chất lượng đội ngũnhân 92 3.5 Kiến nghị với quan liên quan 96 3.5.1 Kiến nghị với nhà nước quyền địa phương 96 CN -TTCN -XD Công nghiệp - tiểu thủ cơng nghiệp - xây dựng CTXDNTM Chương trình xây dựng nông thôn HTX Hợp tác xã KKH Không kỳ hạn NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NTM Nông thôn SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TTCN Tiểu thủ công nghiệp TNHH Trách nhiệm hữu hạn UBND Uỷ ban nhân dân VHĐ Vốn huy động VNĐ Việt Nam đồng STT Bảng 2.1 Tên Các tiêu kinh tế - xã hội chủ yếu huyện Ứng Hòa Trang 31 Bảng 2.2 Cơ cấu giá trị ngành kinh tế (2011 - 2014) Cơ cấu trình độ chun mơn NHNo&PTNTchi nhánh Biểu đồ 2.1 Ứng Hòa năm 2014DANH MỤC BẢNG BIẺU, SƠ ĐỒ Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Sơ đồ 2.1 huyện Ứng Hịa, Hà Nội Bảng 2.3 Tình hình HĐV NHNo&PTNT chi nhánh Ứng Hòa Bảng 2.4 Thị phần cho vay NHTM năm 2012 - 2014 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Ứng Hòa 32 Bảng 2.6 Bảng 2.7 41 42 Bảng 2.8 Kết hoạt động kinh doanh từ 2012-2014 Tổng nguồn vốn dự án ủy thác đầu tư Trung Ương Doanh số cho vay doanh số thu nợ phục vụ phát triển NTM _ Dư nợ cho vay phục vụ CTXDNTM 34 36 38 40 40 45 Bảng 2.9 Biểu đồ Dư nợ phục vụ phát triển nông thôn 2.2 Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ cho vay phát triển NTM theo thời hạn Bảng 2.11 Cơ cấu dư nợ cho vay phát triển NTM theo TPKT Dư nợ cho vay theo chương trình phát triển kinh tế nơng Bảng 2.12 nghiệp trọng điểm huyện Bảng 2.13 Dư nợ cho vay phục vụ phát triển kinh tế NN - NT khác Diễn biến nợ hạn cho vay XDNTM NHNN&PTNTBảng 2.14 Chi nhánh Ứng Hòa _ Bảng 2.15 Diễn biến tổng dư nợ xấu cho vay Biểu đồ Nợ xấu cho vay 2.3 Bảng 2.16 Nợ xấu cho vay phát triển nơng thơn 46 Bảng 2.17 Vịng quay vốn tín dụng phục vụ phát triển NTM 56 Bảng 2.18 Lợi nhuận đầu tư tín dụng cho CTXDNTM 57 Sơ đồ 3.1 Xây dựng lại quy trình tín dụng 80 46 48 49 50 51 52 53 54 55 91 Trước hết, phải làm tốt công tác phân loại khách hàng Đây kỹ thuật bắt buộc quản lý tín dụng, nhằm xác lập hồ sơ để phân loại nhằm có phương cách mức độ đối xử khác Căn để phân loại khách hàng phải trình thực quan hệ tín dụng với Ngân hàng, tiêu chí lực điều hành máy lãnh đạo, lực tài chính, nguồn cung cấp nguyên vật liệu, thị tường tiêu thụ v.v Chất lượng công tác phân loại khách hàng tác động đến chất lượng quản lý tín dụng, đảm bảo cho việc xác lập sách tín dụng cụ thể đắn, hạn chế khả vốn chủ quan, thiếu hiểu biết khách hàng Hai là, nâng cao chất lượng hoạt động phòng ngừa rủi ro Bao gồm tăng cường chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng, thực nghiêm túc quy định đảm bảo nợ vay, đăng ký giao dịch bảo đảm, chấn chỉnh lại hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội Hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng phải chấn chỉnh, trước hết từ sở Cần trang bị lại nhận thức đầy đủ đội ngũ cán làm cơng tác thơng tin tín dụng vai trị việc cung cấp xác thơng tin liệu tác hại khó lường nó, thơng tin bị sai lệch Phải chun mơn hố nghiệp vụ có sách cán cần thiết, nâng cao tính chun nghiệp hoạt động thơng tin tín dụng, phòng ngừa rủi ro Trong điều kiện thách thức hội tác động vào phát triển KTXH chế thị trường nay, quy trình đảm bảo nợ vay phải xác định giải pháp hạn chế, phòng ngừa rủi ro hữu hiệu hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Tuy nhiên, thực nghiêm túc quy định tài sản làm bảo đảm nợ vay, đăng ký giao dịch bảo đảm v.v hồn tồn khơng có nghĩa yếu tố định vay, mà vấn đề quan trọng, định cho thành - bại tín dụng, tác động vào KT-XH, xét cho cùng, phải hiệu 92 KT-XH dự án lực thực dự án chủ đầu tư Do vậy, phải có cập nhật thơng tin đầy đủ lực, tư cách cá nhân đơn vị vay vốn, với thực nghiêm túc quy định đảm bảo quy định khác trình thẩm định, làm sở định đầu tư Công tác kiểm tra, kiểm toán nội hoạt động tín dụng phải đặt lên hàng đầu, nhằm ngăn chặn kịp thời vi phạm xảy ra, hạn chế rủi ro Để làm điều đó, trước hết phải tăng cường đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao lực chuyên môn đội ngũ kiểm tra viên; đồng thời thực nghiêm chế hoạt động độc lập phận kiểm tra, kiểm toán nội Phải chấm dứt tình trạng cán vừa làm chuyên môn vừa phải kiêm nhiệm chức kiểm tra Rủi ro xem thuộc tính hoạt động kinh tế nói chung Vấn đề phải biết hạn chế đến mức thấp khả tần suất rủi ro công tác điều hành kinh tế Hoạt động tín dụng NHNo&PTNT địa bàn huyện vốn có mối quan hệ hữu với tất cấp, ngành, chủ thể kinh tế, tầng lớp dân cư Mỗi động thái dù tích cực hay tiêu cực tín dụng NHNo&PTNT có ảnh hưởng định đến tồn phát triển KT-XH địa phương Do vậy, hạn chế rủi ro cho tín dụng NHNo&PTNT khơng tạo điều kiện cho tín dụng NHNo&PTNT phát triển mà tác động mạnh mẽ đến phát triển bền vững KT-XH địa bàn 3.4.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân Một vấn đề định an tồn tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lượng nghiệp vụ chuyên môn CBTD Từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ cho vay, định đầu tư, kiểm tra kiểm soát vốn vay, thu nợ nói chung đúng, sai, thành 93 cơng hay thất bại có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể quan hệ tín dụng Cán nhân viên có trình độ chuyên môn cao hiểu chất hình thức cho vay, phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định tín dụng Các kiến thức kế tốn, tài giúp cho CBTD tiến hành dễ dàng nhanh chóng cơng tác thẩm định, khâu quan trọng qui trình tín dụng, qua nâng cao hiệu cơng tác thẩm định cho vay, đồng thời phát dự án thiếu tính khả thi để từ chối cho vay, qua hạn chế rủi ro tín dụng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro phải có đội ngũ CBTD giỏi Giỏi cán đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức phong phú kinh tế thị trường, nắm vững văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Đồng thời người CBTD phải có đạo đức liêm khiết, lẽ CBTD thiếu trách nhiệm, tư lợi, thực đầu tư dự án khơng có hiệu quả, thiếu tính khả thi gây tổn thất cho Ngân hàng xã hội Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức tổng hợp nhiều lĩnh vực hiểu biết thị trường, công nghệ, nguyên liệu, lao động, đất đai hay chí kiến thức môi trường kiến thức cần thiết CBTD tiến hành cho vay khách hàng nói chung, hộ sản xuất nói riêng Ngồi thái độ tác phong, trình độ phong cách phục vụ CBTD hình ảnh sinh động Ngân hàng, mặt Ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến niềm tin định khách hàng Chính vậy, nâng cao trình độ CBTD thơng qua đào tạo đào tạo lại việc cần thiết NHNo&PTNT chi nhánh Ứng Hịa ln coi trọng cơng 94 tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, coi khâu then chốt việc nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh mở rộng thị phần Để thực cách có hiệu giải pháp nhân Ngân hàng cần trọng vào số công việc sau đây: Thay đổi quan niệm nhận thức cán công nhân viên hoạt động ngân hàng bách hóa với danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ bách hóa với danh mục sản phẩm dịch vụ thõa mãn nhu cầu khách hàng Đây điều kiện tiên sở để phát triển hoạt động cho vay phát triển sản phẩm dịch vụ hay nói cách khác khơng thể phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ cách hiệu tồn quan niệm truyền thống ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thay đổi quan niệm nhận thức toàn chi nhánh với số lượng cán nhân viên lớn, có độ tuổi trình độ khác địi hỏi cần có biện pháp thực cách đồng bộ, thường xuyên cần thời gian dài vấn đề đào tạo, NHNo&PTNT chi nhánh Ứng Hịa cần có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ chun mơn kỹ thuật làm việc cho nhân viên theo hướng chuyên sâu áp dụng thành thục cơng nghệ đại Thường xun mở khóa đào tạo sát với yêu cầu thực tiễn, kết hợp đào tạo kỹ nâng cao hài lòng khách hàng vào chương trình khóa huấn luyện Tiếp nhận chuyên gia tài giàu kinh nghiệm lĩnh vực tài ngân hàng, cơng nghệ thơng tin vào vị trí then chốt Đối tượng tuyển dụng người có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, động nhiệt tình với cơng việc Chính sách nhân phải linh hoạt, xóa bỏ quan niệm lãnh đạo lên chức yên tâm với vị trí Phải thường xun lọc thay nhà quản lý yếu kém, thiếu động 95 hàng mang sản phẩm dịch vụ tới khách hàng ( thay cho phương châm khách hàng tìm đến ngân hàng để phục vụ) NHNo&PTNT chi nhánh Ứng Hịa cần chuẩn hóa số kỹ chăm sóc khách hàng bên ngồi để tạo mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài với họ, để họ quay trở lại giao dịch vào lần sau, bao gồm kỹ sau đây: Kỹ nghiệp vụ: Tất cán phải đào tạo nghiệp vụ ngân hàng SPDV ngân hàng cách thành thạo để làm chủ cơng việc, giải thích thắc mắc khách hàng đồng thời để tiếp thị sản phẩm đến khách hàng Thực xác yêu cầu KH; thao tác nghiệp vụ khoa học, xác; tuân thủ thời gian hẹn bảo mật thông tin KH Kỹ giao tiếp: Cần trọng đào tạo khả giao tiếp tốt, khéo léo khơng lời nói mà cịn ngôn ngữ thể (như ánh mắt, nụ cười.) mong giữ chân khách hàng truyền thống có khả phát triển thêm khách hàng Trong trình giao tiếp, cán nhân viên cần ý lắng nghe khách hàng, tiếp cận nắm bắt nhanh vấn đề, theo “gu” khách hàng khác để từ đưa ý kiến, tư vấn cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng đáp ứng Trong trường hợp khách hàng trình bày nhu cầu chưa biết sử dụng sản phẩm hay NHNo&PTNT chi nhánh Ứng Hịa khơng có sản phẩm đáp ứng theo nhu cầu khách hàng, nhân viên phải phân tích tiện ích sản phẩm để khách hàng lựa chọn Trong trường hợp sản phẩm có NHNo&PTNT chi nhánh Ứng Hòa chưa phù hợp với yêu cầu khách hàng, nhân viên linh hoạt gợi ý, tư vấn khách hàng sử dụng sản phẩm thay khác Kỹ giải tình huống: Trong thực tế có khơng tình khó xử xảy nhân viên ngân hàng khách hàng làm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng khách hàng Vì cán nhân viên cần 96 nắm vững kiến thức nghiệp vụ đồng thời tập cho khả ứng xử linh hoạt, khéo léo, lịch sự, điềm đạm quan trọng hết phải biết nhường nhịn,phải biết lắng nghe bình tĩnh để giải vấn đề cho hợp tình hợp lý Trong tình cần thiết, thân nhân viên khơng thể tự giải phải biết phối hợp với cấp xoa dịu bực tức khách hàng vấn đề làm sáng tỏ Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp nhân viên phận, phòng ban nội chi nhánh đồn kết, gắn bó, phối hợp nhịp nhàng giúp đỡ lân cơng việc Trong tình nên hướng tới lợi ích chung chi nhánh hệ thống, khơng nên có thái độ ích kỷ, thờ trước khó khăn đồng nghiệp Chi nhánh cần tạo môi trường làm việc động, phát huy tính chủ động sáng tạo cán công nhân viên, đặc biệt tạo khơng khí thi đua làm việc, n tâm ổn định công tác thông qua việc phát động chương trình thi đua nội áp dụng chế độ đãi ngộ hợp lý Có chế độ đãi ngộ tương xứng, chế độ thưởng phạt nghiêm minh Trong thời gian tới, NHNo&PTNT chi nhánh Ứng Hịa cần có hình thức khen thưởng xứng đáng nhân viên có thành tích tốt, có sáng kiến đóng góp vào tăng trưởng ngân hàng, có hành vi cư xử tốt đẹp với khách hàng trả tiền thừa cho khách, có khả tiếp thị nhiều khách hàng Đồng thời, NHNo&PTNT chi nhánh Ứng Hòa cần có biện pháp xử phạt nghiêm minh với hành vi gian lận, coi thường khách hàng 3.5 Kiến nghị với quan liên quan 3.5.1 Kiến nghị với nhà nước quyền địa phương Đối với Nhà nước: cần hoàn thiện thực thi quy định pháp luật liên 97 Pháp luật quy định quyền tài sản, quyền cá nhân, quyền hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, cá nhân trung gian tài liên quan tới tín dụng nông nghiệp, nông thôn cần phải xây dựng áp dụng cách toàn diện, quán, đồng Khơng có vậy, quy định cần phải bảo đảm tính cơng chủ thể với (khách hàng trung gian tài chính) với lĩnh vực tín dụng khác (nơng nghiệp, nông thôn so với xây dựng, dịch vụ) Việc pháp luật bảo đảm quyền lợi, phân định rạch ròi phạm vi hoạt động, quyền trách nhiệm sản phẩm tài sở để trung gian tài thực tốt nhiệm vụ cấp tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn nói riêng hoạt động kinh doanh tiền tệ nói chung Bên cạnh đó, Chính phủ cần có biện pháp phát triển thị trường bảo hiểm nông nghiệp Nông nghiệp, nông thôn lĩnh vực phải đối mặt với nhiều rủi ro thời tiết, dịch bệnh thị trường bảo hiểm nông nghiệp thường phát triển sau ngân hàng Bảo hiểm nông nghiệp lĩnh vực phức tạp, tốn khả sinh lời thấp, dễ bị lỗ nên cần phải có hỗ trợ từ phía Chính phủ Để phát triển thị trường bảo hiểm, Chính phủ cần có biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm hỗ trợ doanh nghiệp, hộ gia đình tham gia bảo hiểm thơng qua phí bảo hiểm Việc kêu gọi tổ chức phi phủ, tổ chức tài quốc tế đầu tư vốn cho lĩnh vực sở hạ tầng giao thông, viễn thông vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa tạo điều kiện thuận lợi cho tiêu thụ hàng nông sản, thực phẩm, người dân vùng sâu, vùng xa có điều kiện tiệp cận nguồn vốn ngân hàng tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại cần thiết Đồng thời cần cấu lại nguồn vốn nước, đặc biệt nguồn vốn đầu tư vào tập đồn, tổng cơng ty nhà nước hoạt động không hiệu để đầu tư vào lĩnh vực cần ưu tiên phát triển lĩnh vực nông nghiệp 98 Đới với quyền địa phương Thứ nhất: Tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất kinh doanh cấp giấy phép kinh doanh thuận tiện, nhanh chóng Thứ hai: Đẩy nhanh tiến độ dự án khu dân cư, khu đô thị, vùng giải tỏa, chỉnh trang, bỏ dự án treo để tạo điều kiện hộ sản xuất kinh doanh, làng nghề, công ty ổn định đảm bảo đầu tư lâu dài Thứ ba: Tiếp tục phát huy thành công công tác cải cách hành chính, tạo điều kiện tối đa cho thành phần kinh tế nói tiếp cận hội kinh doanh cách bình đẳng, yên tâm đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh Bên cạnh việc tập trung thu hút đầu tư nước vào dự án lớn nên dành hội thích đáng phù hợp để phát huy nội lực kinh tế địa phương, thu hút đầu tư nước Tạo điều kiện cho NHNo&PTNT tiếp cận để tư vấn nghiên cứu đầu tư tiền khả thi khả thi dự án lớn, mang tính tập trung, chuyên canh dành cho hộ SXKD, trang trại quyền thành phố bảo trợ ủng hộ Thứ tư: Chỉ đạo ban ngành nghiên cứu rút ngắn thời gian, thủ tục công chứng, đăng ký chấp lệ phí Thứ năm: Có chủ trương sách khuyến khích kinh tế hộ tham gia vào lĩnh vực kinh tế có lợi địa phương như: Chế biến nơng sản, kinh tế dịch vụ du lịch làng nghề truyền thống Thứ sáu: Cần có hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với NHNo&PTNT việc giữ vững kỷ cương pháp luật hoạt động tín dụng, tín dụng NHNo&PTNT Cương xử lý nghiêm minh, pháp luật trường hợp cố tình chiếm dụng vốn Ngân hàng Đây phải cơng việc trì thường xun, liên tục 99 Tăng cường thời gian, cường độ làm việc Ban Chỉ đạo Thi hành án dân huyện, trọng tập trung xử lý vụ án tín dụng tồn đọng, người vay có khả trả nợ cố tình chiếm dụng vốn tín dụng NHNo&PTNT, ảnh hưởng đến hoạt động chung NHNo&PTNT, tác động xấu vào trật tự kỷ cương hoạt động kinh tế địa phương 3.5.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam - Khuyến khích TCTD chưa cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn tích cực cho vay phát triển nơng nghiệp, nơng thơn: Mặc dù không quy định thành văn điều kiện mà NHNN áp dụng tái cấp vốn cho vay nông nghiệp, nông thôn địi hỏi ngân hàng phải có tỷ lệ cho vay lĩnh vực cao Tuy nhiên, đó, ngân hàng chưa cho vay nông nghiệp, đã, cho vay với tỷ lệ nhỏ lại đáp ứng yêu cầu, đó, khó khăn cho ngân hàng - Giảm phí truy cập thơng tin tín dụng trường hợp cho vay nhỏ: Hoạt động cho vay nơng nghiệp, nơng thôn chưa thực thu hút quan tâm TCTD phần chi phí cho vay lớn số tiền vay lại nhỏ nên lợi nhuận đem lại cho TCTD không cao Do NHNN 100 3.5.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - Bổ sung nguồn vốn trung dài hạn cho chi nhánh, để chi nhánh đầu tư theo chiều sâu, tăng cường nguồn thêm cán cho chi nhánh, thành lập thêm phòng nghiên cứu sản phẩm mới, nhằm đưa nhiều sản phẩm, tạo khác biệt sản phẩm TCTD khác góp phần tăng khả cạnh tranh thương trường Cũng phát triển hiệu công cụ Marketing toàn chi nhánh; - Tăng cường lực tài chính, đa dạng hóa nguồn vốn sản phẩm tín dụng cho phát triển nơng nghiệp, nơng thơn: ngân hàng cần trọng củng cố mở rộng mạng lưới hoạt động, tạo điều kiện thuận lợi để nông dân tiếp cận vốn vay, sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đồng thời, áp dụng mơ hình ngân hàng lưu động giúp người dân gửi tiền, vay vốn trả nợ thuận tiện Tăng cường phối hợp với tổ chức trị, xã hội cho vay hộ sản xuất, đẩy mạnh cho vay theo tổ, nhóm Bên cạnh đó, cần đa dạng hóa phương thức cho vay giúp hộ nông dân dễ dàng vay vốn Xây dựng chế, sách cho vay theo sản phẩm riêng biệt, lĩnh vực, ngành hàng phù hợp với trình sản xuất, chế biến, loại trồng, vật nuôi Ngân hàng cần thiết kế khoản vay có tính chất mùa vụ, phát triển sản phẩm theo chuỗi với mức lãi suất hợp lý dành cho khách hàng 101 thẩm định dự án để không bỏ qua dự án tốt quan trọng Các ngân hàng tổ chức buổi trao đổi kinh nghiệm số nước có nơng nghiệp phát triển Ân Độ, Thái Lan, Hàn Quốc, nhằm học tập kinh nghiệm tổ chức, quản lý nước để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn, góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế khu vực - Phân bổ nguồn vốn đầu tư tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn cách hợp lý đối tượng, cấu vốn đầu tư hạn mức vốn vay: Các số liệu thống kê cho thấy, nợ hạn nông dân thường thấp nhiều so với số doanh nghiệp, hợp tác xã, sở sản xuất tiểu thủ công nghiệp Thế TCTD không nhiệt tình việc cho nơng hộ vay Một lý nông hộ chủ yếu vay nhỏ để đầu tư sản xuất gia đình với qui mơ manh mún Vì vậy, ngân hàng cần phải thay đổi quan điểm “chỉ phục vụ khách hàng lớn”, mà cần dựa hiệu sử dụng vốn người vay nhằm góp phần tăng thu nhập giảm đói nghèo nơng thơn - Quan tâm đến việc đầu tư tín dụng theo chuỗi giá trị nhằm khuyến khích đầu tư cho nơng nghiệp phát triển hướng đến nông nghiệp đại, nâng cao chất lượng, giá trị sản phẩm, góp phần nâng cao hiệu vốn vay ngân hàng - Có chế sách cho chi nhánh trích lại phần lợi nhuận để mua đất mở thêm điểm giao dịch, đầu tư nâng cấp điểm giao dịch khang trang đầy đủ tiện nghi hơn, tạo hình ảnh riêng NHNo từ trang trí nơi làm 102 NHNo&PTNT loại III trực tiếp làm đại lý tín dụng cho thuê tài chính, cụ thể chi nhánh Cơng ty Cho th tài Agribank thuộc địa bàn quản lý - Thành lập phận QTRR cho vay chi nhánh: Hiện nay, cơng tác phịng ngừa rủi ro chủ yếu cán nghiệp vụ thực hiện, chưa có tách biệt cơng tác phịng ngừa, hạn chế xử lý rủi ro với công tác chuyên môn Do vậy, giải pháp nhằm tăng cường tính chủ động, chuyên mơn hóa cơng tác phịng ngừa, hạn chế xử lý rủi ro tín dụng chi nhánh - Thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ lâu ngày có chiều sâu, lớp đào tạo văn hóa ứng xử, văn hóa doanh nghiệp Tổ chức thi nghiệp vụ chun mơn có quy chế thưởng, nâng lương sớm cán thi đạt kết cao KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở thực trạng đầu tư tín dụng Cho CTXDNTM NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Ứng Hòa, Chương khái quát định hướng phát triển chương trình xây dựng nơng thơn điạ bàn huyện Ứng Hòa, Hà Nội, định hướng phát triển NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Ứng Hòa, đề xuất số giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu đầu tư tín dụng NHNo&PTNT chương trình xây dựng nơng thơn địa bàn huyện Ứng Hòa, đồng thời mạnh dạn đưa số kiến nghị ngành trung ương, NHNN Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam, cấp lãnh đạo Đảng Chính quyền địa phương sở tại, nhằm tạo điều kiện cần thiết thuận lợi để tín dụng NHNo&PTNT phát huy tối đa vai trị tích cực 103 KẾT LUẬN Trên địa bàn huyện nước ta nay, NHNo&PTNT Việt Nam NHTM có vai trị chủ đạo, chủ lực tín dụng NHNo&PTNT nắm giữ thị phần chủ yếu Từ đó, việc nâng cao vai trị tín dụng NHNo&PTNT chương trình xây dựng nông thôn vấn đề cấp bách không hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam mà cịn vấn đề xã hội, góp phần cho việc sử dụng đắc lực cơng cụ tín dụng, tác động vào kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tích cực Trong Luận văn tác giả tập trung nghiên cứu, giải nội dung sau: Luận giải, làm rõ khái niệm chương trình xây dựng nơng thơn mới, vai trị tiêu đánh giá hiệu đầu tư tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng NHNo&PTNT nói riêng chương trình xây dựng nơng thơn địa bàn huyện nước ta Trên sở liệu, chứng thực tiễn, Luận văn phân tích đánh giá thực trạng hoạt động đầu tư tín dụng cho chương trình xây dựng nơng thôn chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn huyện Ứng Hòa, Hà Nội Rút thành tựu, hạn chế nguyên nhân để làm sở đề định hướng giải pháp liên quan Khái quát định hướng phát triển chương trình xây dựng nông thôn điạ bàn huyện Ứng Hòa, Hà Nội, định hướng phát triển NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh huyện Ứng Hòa, Hà Nội đề xuất số giải pháp chủ 104 NHNo&PTNT Việt Nam, cấp lãnh đạo Đảng Chính quyền địa phương sở tại, nhằm tạo điều kiện cần thiết thuận lợi để tín dụng NHNo&PTNT phát huy tối đa vai trị tích cực chương trình xây dựng nơng thơn địa bàn mà Ngân hàng phục vụ Tác giả cố gắng để thực luận văn đạt kết cao Tuy nhiên không tránh khỏi hạn chế, khiếm khuyết chiều sâu đề tài Vì kính mong thầy hội đồng góp ý để luận văn hoàn chỉnh Tác giả chân thành gửi lời cảm ơn đến PGS.TS Lê Văn Luyện, người hướng dẫn khoa học thầy cô, bạn bè đồng nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Ứng Hòa, Hà Nội hỗ trợ cung cấp số liệu giúp tác giả hoàn thành luận văn cách hồn chỉnh có chất lượng 106 105 DANH MỤC6TÀI 2010 - 2020, ngày 04 tháng nămLIỆU 2010 THAM KHẢO Lê thị Huyền Diệu (3/2000), “ Văn hố kinh doanh ngân hàng”, Tạp chí 11.GS.TS Vũ Văn Hoá PGS.TS Đinh Xuân Hạng “Lý thuyết tiền tệ”” Thị trường tài tiền tệ, NXB Tài - Hà Nội năm 2007 NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Ứng Hòa, Hà Nội, Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng, báo cáo tín dụng 2012-2014 Đỗ Tất Ngọc (4/2005), “Đẩy mạnh tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn”, Tạp chí tài tiền tệ, Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT chi nhánh Ứng Hòa năm 2012 - 2014 Lê Khắc Trí (2011), “Các NHTM Việt Nam với việc xây dựng phát triển thương hiệu”, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, TS Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing ngân hàng, Nhà xuất thống kê TP Hồ Chí Minh Nghị định số 55/2015/NĐ-CP: Về sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thôn Thông tư số 10/2015/TT-NHNN, Hướng dẫn thực số nội dung nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng năm 2015 phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thôn, ngày 22 tháng 07 năm 2015 Nghị số 24/2008/NQ-CP Chính phủ : Ban hành Chương trình hành động Chính phủ thực Nghị Hội nghị lần thứ Ban Chấp hành Trung ương Đảng khóa X nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn, ngày 28 tháng 10 năm 2008 10 Quyết định số 800/QĐ-TTG Thủ tướng Chính phủ : Phê duyệt Chương trình mục tiêu Quốc gia xây dựng nông thôn giai đoạn ... chương tr? ?nh xây dựng nơng thơn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nh? ?nh huyện Ứng Hòa - Hà Nội 76 3.4 Giải pháp nâng cao hiệu đầu tư tín dụng cho chương tr? ?nh xây dựng nông thôn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi. .. cho chương tr? ?nh xây dựng nông thôn NHNo & PTNT Việt Nam - chi nh? ?nh Ứng Hòa Hà Nội? ?? làm luận văn thạc sỹ kinh tế Mục đích nghiên cứu Trên sở tiêu chí, nội dung chương tr? ?nh xây dựng nông thôn mới, ... THỰC TRẠNG ĐẦU TƯ TÍN DỤNG CHO CHƯƠNG TR? ?NH XÂY DỰNG NƠNG THÔN MỚI TẠI NHNO&PTNT VIỆT NAM - CHI NH? ?NH HUYỆN ỨNG HỊA, HÀ NỘI 2.1 Khái qt t? ?nh h? ?nh kinh tế xã hội huyện Ứng Hòa - Hà Nội Ứng Hịa huyện