Mục 2.2 của Luận văn phân tích thực trạng tín dụng của NHNo&PTNT trên địa bàn huyện hiện nay, cho thấy vẫn còn tồn tại nhiều cá nhân, đơn vị trên địa bàn có nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất, phục vụ các nhu cầu đời sống nhưng do rào cản về điều kiện vay vốn, khả năng phục vụ của Chi nhánh, đã khơng thể tiếp cận được vốn tín dụng của Chi nhánh. Điều đó đã hạn chế tính tích cực vốn có của tín dụng NHNo&PTNT trên địa bàn, gây nên tình trạng mất cân đối giữa cơ cấu kinh tế và cơ cấu đầu tư tín dụng của NHNo&PTNT.
Từ thực trạng đó, mở rộng đối tượng cho vay, đa dạng hố các hình thức tín dụng trước hết phải có quan điểm đầu tư đúng đắn, có cơ chế để đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng vào các ngành cơng nghiệp, dịch vụ, trên cơ sở an tồn và hiệu quả.
- Mở rộng đối tượng cho vay:
Để mở rộng đối tượng tín dụng khơng chỉ giữ vững và phát triển các đối tượng truyền thống đã và đang quan hệ tín dụng với NHNo&PTNT mà cịn phải chú trọng đến các đối tượng mới, như: Tín dụng tiêu dùng, trang trại, làng nghề, doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp kinh doanh quyền sử dụng đất cơng nghiệp...
Tín dụng tiêu dùng: Có đối tượng vay vốn chủ yếu là CBVC lao động hưởng
lương nhà nước, thu nhập ổn định. Đây là loại hình tín dụng có quy trình nghiệp vụ đơn giản, khả năng rủi ro rất thấp hoặc hầu như khơng có, nhưng các chi nhánh
Cần tăng cường sự hợp tác, liên kết giữa NHNo&PTNT trên địa bàn với các tổ chức, doanh nghiệp, dưới hình thức hợp đồng trách nhiệm, đại lý trung gian, để đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng. Trong đó cần chú trọng đến ngành Giáo dục với hơn 2.000 cán bộ, giáo viên, Y tế 200 CBCNV, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài đã khởi động SXKD với hàng ngàn lao động...
Mục đích sử dụng vốn cũng cần phải được đa dạng hoá: cho vay mua sắm phương tiện đi lại, phương tiện nghe nhìn, sửa chữa, nâng cấp nhà cửa... Ngồi ra cần phải đơn giản hố các thủ tục, chấn chỉnh lại việc yêu cầu người vay cung cấp những giấy tờ hồ sơ không cần thiết, khơng có trong quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, phát huy đến mức tối đa tiện ích và hiệu quả của loại hình tín dụng này.
Tín dụng đầu tư kinh tế trang trại'. Đây là loại hình kinh tế đang rất được
khuyến khích phát triển, bởi nó vừa phát huy được tiềm năng về đất đai, thổ nhưỡng, vừa thu hút được nhiều lao động phổ thông khá dồi dào tại địa phương, sản xuất hàng hố với mục đích cuối cùng là thu lợi nhuận.
Kinh tế trang trại phải có quy mơ diện tích phù hợp với các yêu cầu sản xuất hàng hố, ứng dụng cơng nghệ hiện đại, thu hút được nhiều lao động. Tín dụng kinh tế trang trại cần chú ý phân loại, xác lập theo đúng các tiêu chí quy định. Cần mở rộng cho vay kết hợp tín dụng có đảm bảo và khơng cần tài sản thế chấp, kết hợp cho vay đối tượng là doanh nghiệp (làm kinh tế trang trại) với hộ nông dân để đưa vốn tín dụng đến đúng nơi cần và mang lại hiệu quả thiết thực. Chủ động tiếp cận, xúc tiến đầu tư cho các doanh nghiệp đã có giấy phép đầu tư kinh tế trang trại lớn trên địa bàn.
Cần phải có sự phối hợp chặt chẽ giữa NHNo&PTNT với Hội Nơng dân, Phịng Kinh tế huyện trong việc thực hiện các chính sách khuyến nơng, hỗ trợ phát triển nơng nghiệp của UBND thành phố
Tín dụng phát triển làng nghề: Trên cơ sở quy hoạch vùng dự án làng nghề
huyện Ứng Hòa đến năm 2020 các chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn cần phải chủ động xây dựng kế hoạch và chiến lược phát triển phù hợp. Trong đó, chủ động xây dựng phương án đầu tư phát triển làng đàn Đào Xá thuộc xã Đông Lỗ, làng nghề
khảm trai Cao Xá thuộc xã Trung Tú....
Mở rộng áp dụng các hình thức tín dụng đối với làng nghề là rất cần thiết. Trong đó, chú trọng mở rộng cho vay theo hình thức hạn mức tín dụng nhằm khắc phục được những hạn chế về hồ sơ, thủ tục đối với các chủ thể là hộ sản xuất, doanh nghiệp....
Tiếp tục thực hiện chính sách tín dụng thích hợp, phối hợp với các tổ chức chính trị xã hội để đưa vốn tín dụng vào đầu tư phát triển làng nghề một cách an tồn và hiệu quả...
Tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ: Là loại hình doanh nghiệp chủ yếu trên
địa bàn huyện, nên doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng là đối tượng tín dụng chủ yếu trong tín dụng doanh nghiệp của NHNo&PTNT. Tuy nhiên, hiện nay số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với NHNo&PTNT trên địa bàn cịn hạn chế. Nhiều doanh nghiệp khơng có quan hệ tín dụng với NHNo&PTNT trên địa bàn, đó là điều bất thường. Do vậy, cần đẩy mạnh các hoạt động thông tin, tiếp thị, chủ động mời gọi các doanh nghiệp đặt quan hệ. Mặt khác, về phía NHNo&PTNT cần tổ chức điều tra, khảo sát nắm bắt các nhu cầu, yêu cầu của doanh nghiệp trong quan hệ tín dụng để có những quyết sách hợp lý.
Chú trọng triển khai các dịch vụ ngoại hối, ngoại tệ, tín dụng xuất, nhập khẩu để đáp ứng tốt các nhu cầu ngày càng đa dạng của doanh nghiệp. Riêng đối với các doanh nghiệp mới đang đầu tư vào các cụm công nghiệp trên địa bàn cần phải sớm tiếp cận, ngay từ khâu xây dựng cơ bản. Ngoài ra, sớm giải quyết các vướng mắc từ thủ tục và điều kiện vay vốn để mở rộng cho vay, nâng mức dư nợ
cho vay đối với doanh nghiệp có chức năng kinh doanh đất khu cơng nghiệp để xây dựng kết cấu hạ tầng.
Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ứng Hịacần phải có những động thái tích cực để vượt qua trở ngại về quy chế địa bàn để xúc tiến cho vay trọn gói đối với Cơng ty TNHH Vân Long. Đây là đơn vị (trụ sở chính đặt tại Đà Nang) có năng lực tài chính mạnh, có quy mơ hoạt động lớn, SXKD trên nhiều loại sản phẩm, hàng hoá, dịch vụ khác nhau (vật liệu xây dựng cao cấp, khai thác khoáng sản, du lịch...), nhưng do quy chế địa bàn của NHNo&PTNT Việt Nam ràng buộc, đến nay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ứng Hòavẫn chưa thể đầu tư trực tiếp. Hướng giải quyết tốt nhất là vận động Công ty xúc tiến nhanh đề án.
Tín dụng đầu tư cho các loại hình kinh tế tập thể: Trên địa bàn huyện, hiện có đến 18 đơn vị kinh tế tập thể, trong đó 15 HTX SXKD trên lĩnh vực dịch vụ nơng nghiệp, 5 HTX còn lại kinh doanh về CN, TTCN, dịch vụ vận tải. Đây là loại hình kinh tế có nhiều tính ưu việt, kết hợp được sức mạnh tập thể với mỗi thành viên giải quyết có hiệu quả những vấn đề của SXKD và đời sống. Các chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn cần phải tiếp tục đầu tư vào các HTX làm ăn hiệu quả và có nhiều đóng góp cho xã hội. Cần xem xét mạnh dạn cho vay, khơng cần tài sản thế chấp, qua tín chấp hoặc bảo lãnh của Chính quyền sở tại, theo mức quy định đối với các HTX đã được chuyển đổi và có triển vọng phát triển như HTX kinh doanh tổng hợp Đại Hiệp, Đại Nghĩa, Đại Cường tạo động lực thúc đẩy kinh tế tập thể phát triển, đẩy mạnh sản xuất hàng hố, tạo cơng ăn việc làm cho xã viên, người lao động.
- Đa dạng hố các hình thức tín dụng:
Ngồi các hình thức được áp dụng phổ biến, cần chú trọng các hình thức tín dụng đặc thù khác như: Tín dụng thuê mua tài chính, bảo lãnh, đồng tài trợ... Đây là các hình thức ngồi tín dụng truyền thống, ít phổ biến trong giai đoạn sự
phát triển KT-XH địa phương còn thấp kém. Nhưng, khi tiến trình xây dựng “huyện cơ bản trở thành huyện công nghiệp” đang ngày càng gần đến đích, KT- XH đã và đang có những bước phát triển khởi sắc và sơi động thì nhu cầu về tín dụng cũng ngày càng đa dạng và phong phú, đòi hỏi NHNo&PTNT phải có những sản phẩm tín dụng phù hợp mới đáp ứng được yêu cầu phát triển.
Việc đa dạng hố các hình thức tín dụng khơng chỉ đơn thuần là các hình thức khác nhau mà trong mỗi hình thức cũng phải có nhiều sản phẩm tiện ích linh hoạt.
Trong tín dụng bảo lãnh, khơng chỉ áp dụng chủ yếu bảo lãnh dự thầu như hiện nay mà cịn có các thể thức khác như: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh hồn thanh tốn, bảo lãnh trả chậm...
Về tín dụng cho th tài chính, cần phải có hướng sớm đưa (trực tiếp hay gián tiếp) vào áp dụng tại các chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn, thay vì tất cả các nhu cầu này đều phải thực hiện tại các cơng ty th mua tài chính ngồi địa bàn (chủ yếu là Hà Nội). Trong đó, có thể áp dụng nhiều phương thức khác nhau như: cho thuê tài chính 2 bên, 3 bên, tái cho thuê, cho thuê hợp tác để cùng tài trợ...
Giải pháp mở rộng đối tượng tín dụng và đa dạng hố các sản phẩm và hình thức tín dụng sẽ tích cực đưa vốn tín dụng của NHNo&PTNT đến tận nơi, đúng lúc, phát huy nguồn lực, khai thác tốt các tiềm năng, tích cực thúc đẩy sự phát triển kinh tế theo mơ hình nơng thơn mới tại huyện.