Quy trình tín dụng hợp lý sẽ giúp ngân hàng quản lý chặt chẽ quy trình cấp tín dụng, phát hiện được quy trình tín dụng chưa tốt, từ đó kịp thời cải tiến quy trình tín dụng nhằm cung ứng dịch vụ tín dụng tốt hơn cho khách hàng. Xây dựng được quy trình tín dụng hợp lý sẽ giúp khách hàng và ngân hàng rút ngắn
được thời gian trong tín dụng, khơng những vậy quy trình tín dụng hồn thiện cịn giúp ngăn ngừa những tiêu cực trong việc cấp tín dụng, minh bạch hóa và kiểm sốt tín dụng được chặt chẽ hơn.
Do vậy cần thiết phải hồn thiện quy trình tín dụng theo nguyên tắc sau: + Rút ngắn thời gian vay vốn, quy trình xét duyệt món vay.
+ Tăng cường trách nhiệm và phân công rõ trách nhiệm của từng cơng việc. + Trong quy trình tín dụng nên hạn chế bớt thẩm quyền của CBTD trong phê duyệt, tăng cường khâu giám sát góp phần nâng cao chất lượng tín dụng. Đồng thời tránh trùng lắp nhiệm vụ của các bộ phận.
+ Nghiên cứu rút gọn quá trình thiết lập hồ sơ vay vốn cho khách hàng thơng qua q trình tiếp xúc, phỏng vấn khách hàng.
+ Xây dựng bộ hồ sơ vay vốn cho khách hàng, khách hàng chỉ cần cung cấp thông tin theo yêu cầu, trên cơ sở các mẫu đã được thiết kế sẵn trên máy để điền các chi tiết cần thiết thay cho việc đề nghị khách hàng phải tự lập như trước đây. Việc này sẽ tạo cảm giác dễ dàng trong việc thiết lập bộ hồ sơ vay cho khách hàng, vừa rút ngắn được thời gian lập hồ sơ cho khách hàng vừa đảm bảo tính đúng đắn, đầy đủ của bộ hồ sơ.
Phải không ngừng cải tiến nghiệp vụ, hợp lý hóa giấy tờ, giảm bớt các thủ tục giấy tờ, chi phí giao dịch cho các hộ sản xuất, đa dạng hóa dịch vụ, đối với phong cách giao tiếp giảm bớt trung gian, giải ngân kịp thời, đảm bảo cho vay đúng đối tượng, đúng dự án và đạt hiệu quả kinh tế cao. Các thủ tục rườm rà phức tạp thực tế đã hạn chế rất nhiều khả năng vay vốn của các hộ SXKD.
Nên phân quy trình cho vay thành 2 nhóm cơng đoạn sau.
- Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thu thập thông tin về khách hàng vay vốn, tham khảo các định mức kinh tế - kỹ thuật có liên quan đến dự án, phương án vay vốn và giải thích, hướng dẫn về thủ tục vay vốn.
- Kiểm tra hồ sơ vay
- Phân tích đánh giá năng lực tài chính của khách hàng. Thẩm định phương án, dự án vay vốn
- Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay - Đồng ý trình lãnh đạo
- Khơng đồng ý thì trả lời bằng văn bản đến với khách hàng vay - Soạn thảo và thơng báo/quyết định phê duyệt cho vay
Nhóm 2 : Quản trị rủi ro tín dụng, thưc hiên các công viêc:
- Làm đầu mối tiếp xúc với khách hàng, với chính quyền địa phương; Lập hồ sơ kinh tế theo địa bàn và tiếp nhận và quản lý hồ sơ khách hàng từ nhóm 1 chuyển đến; xác định nhu cầu vốn vay theo địa bàn, ngành hàng - Soạn thảo hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay
- Dự đoán khả năng rủi ro và biện pháp khắc phục để hạn chế rủi ro
- Thực hiện việc kiểm tra, giám sát trong và sau khi cho vay; đề xuất biện pháp xử lý qua kiểm tra, giám sát.
- Thực hiện giải ngân, thu nợ cho khách hàng - Quy trình có thể tóm tắt qua sơ đồ sau
Giải ngân
Kiểm tra, kiểm sốt khoản vay
Để thực hiện tốt các bước cơng việc này cần phải : Xác định thời gian cụ thể của từng bước công việc . Chi tiết thời gian xem xét một khoản vay theo từng nhóm
Thử nghiệm nhiều lần, rồi quy định thời gian tối đa cho từng nhóm.
Nghiên cứu rút gọn quá trình thiết lập hồ sơ vay vốn cho khách hàng, thơng qua q trình tiếp xúc, phỏng vấn khách hàng.
Xây dựng bộ hồ sơ vay vốn cho khách hàng, khách hàng chỉ cần cung cấp thông tin theo yêu cầu, trên cơ sở các mẫu đã được thiết kế sẵn trên máy để điền các chi tiết cần thiết thay cho việc đề nghị khách hàng phải tự lập như trước đây. Việc làm này sẽ tạo cảm giác dễ dàng trong việc thiết lập bộ hồ sơ vay cho
khách hàng. Vừa rút ngắn được thời gian lập hồ sơ cho khách hàng vừa đảm bảo tính đúng đắn, đầy đủ của bộ hồ sơ.
Nâng cao tác phong, phong cách phục vụ khách hàng, xây dụng được quy trình khơng trùng lắp, phân cơng rõ trách nhiệm của từng nhóm cơng việc, trách nhiệm rõ ràng. Do vậy thời gian để giải quyết một khoản vay sẽ được rút ngắn. Đáp ứng mong đợi của khách hàng