0481 giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tràng an hà nội luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN BẢO LÊ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRÀNG AN, HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 j ⅜ ʌ ʌ ʌ , , , ʌ ʌ ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN BẢO LÊ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRÀNG AN, HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS LÊ HÙNG SƠN HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tràng An chua công bố cơng trình khác Các số liệu trích dẫn q trình nghiên cứu có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 09 tháng 09 năm 2017 Học viên Nguyễn Bảo Lê MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ 1.1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ 1.1.3 Vai trị hoạt động tín dụng bán lẻ 1.1.4 Phân loại tín dụng bán lẻ 11 1.1.5 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 Quan điểm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ 13 1.2.2 Sự cần thiết phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ 15 1.2.3 Các tiêu phản ánh phát triển hoạt động tín dụngbán lẻ 17 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tín dụngbán lẻ 20 1.2 KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM 25 1.3.1 Một số kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ giới 25 1.3.2 Bài học kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ cho Ngân hàng thương mại Việt Nam 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRÀNG AN 31 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRÀNG AN 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 31 2.1.2 .Cơ cấu máy tổ chức 32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - 2016 35 2.2.PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRÀNG AN 46 2.2.1 Chính sách hoạt động tín dụng bán lẻ 46 2.2.2 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ 50 2.2.3 Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ 51 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNHTRÀNG AN 58 2.3.1 Ket đạt đuợc 58 2.3.2 Những hạn chế tồntại 58 2.3.3 Nguyên nhân 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRÀNG AN 65 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRÀNG AN .65 3.1.1 Định huớng chung Ngân hàng thuơng mại cổ phần Đầu tu Phát triển Việt Nam 65 3.1.2 Định huớng cụ thể Ngân hàng thuơng mại cổ phần Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tràng An 66 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRÀNG AN .67 3.2.1 Kiện tồn mơ hình tổ chức, nâng cao chất luợng nguồn nhân lực 67 3.2.2 Tăng cường bán chéo, DANH tậnMỤC dụng CHỮ hộiVIẾT bán TẮT cao đóng gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng 70 3.2.3 Liên kết, mở rộng quan hệ với đối tác liên quan đến trình phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ 71 3.2.4 Đẩy mạnh chương trình marketing quảng bá xúc tiến bán hàng 72 3.2.5 Tăng cường công tác quản lý phịng ngừa rủi ro, giám sát tín dụng, nâng cao chất lượng dịch vụ 74 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 76 3.3.1 Kiến nghị với quan Chính phủ, Nhà nướcvàcác quan Bộ ngành 76 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 78 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầutư Phát triển Việt Nam 79 KẾT LUẬN CHƯƠNG 83 Viết tắt KẾT LUẬN 84 Nguyên nghĩa ACB Ngân hàng TMCP Cô phần Á Châu ATM Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triên Việt Nam BIDV Tràng An Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triên Việt Nam - Chi nhánh Tràng An, Hà Nội ^CIC Trung tâm thơng tin tín dụng GDV Giao dịch viên GTCG Giấy tờ có giá HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị MIS Hệ thống thông tin quản lý trình hoạt động kinh doanh (Management Information System) NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại POS Máy chấp nhận toán thẻ (Point of Sale) PGD Phòng giao dịch Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín TCTD Tơ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam TMCP Thương mại cô phần TSĐB Tài sản đảm bảo Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Viettinbank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng XLRR Xử lý rủi ro QTK Quỹ tiết kiệm DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn BIDV Tràng An .35 Bảng 2.2: Hoạt động thu dịch vụ ròng BIDV Tràng An 43 Bảng 2.3: Diễn biến quy mơ du nợ tín dụng bán lẻ .51 Bảng 2.4: Cơ cấu du nợ tín dụng bán lẻ theo mục đích vay vốn 53 Biểu đồ 2.1: Quy mô du nợ BIDV Tràng An giai đoạn 2014-2016 .39 Biểu đồ 2.2: Cơcấu du nợ theo kỳ hạn .40 Biểu đồ 2.3: Cơcấu du nợ theo đối tuợngkháchhàng 41 Biểu đồ 2.4: Cơcấu du nợ theo nhóm nợ 42 Biểu đồ 2.5: Lợi nhuận truớc thuế BIDV 45 Tràng An giai đoạn 2014 - 2016 Biểu đồ 2.6: Tốc độ tăng truởng khách hàng bán lẻ BIDV Tràng An .55 Biểu đồ 2.7: Chất luợng tín dụng bán lẻ BIDV Tràng An Giai đoạn 2014 - 2016 56 Sơ đồ 2.1: Mơ hình máy tổ chức Chi nhánh 34 72 Việc quan hệ mật thiết với quan giúp ngân hàng giảm bớt thủ tục hành chính, đẩy nhanh tiến độ cấp tín dụng, hạn chế phát sinh sai sót, nắm bắt cập nhật thêm đuợc định huớng sách quy định liên quan đến đất đai + Đẩy mạnh liên kết với Chủ đầu tư, sàn giao dịch bất động sản: Thông qua việc ký kết hợp đồng liên kết phát triển cho vay mua nhà với Chủ đầu tu/Sàn giao dịch bất động sản, BIDV Tràng An tận dụng lợi có đuợc nguồn cung giới thiệu nhu cầu vay mua nhà từ đối tác đồng thời giúp cho việc định giá, quản lý tài sản đảm bảo khách hàng vay mua nhà đuợc dễ dàng thuận tiện - Cho vay mua ô tô, xe máy trả góp: Thực liên kết hợp tác với hãng xe, đại lý hãng, showroom bán xe để đua chuơng trình khuyến cho khách mua xe tạo nên sản phẩm trọn gói, phục vụ nhu cầu bên bán bên mua, hỗ trợ cho khách hàng nhanh chóng có đuợc phuơng án tài phù hợp, rút ngắn thời gian đuợc nhận xe Việc hợp tác với hãng xe giúp ngân hàng có nhiều thơng tin nguồn gốc xuất xứ xe, nhà cung cấp, xu huớng tiêu thụ, - Cho vay du học, cho vay người Việt Nam làm việc nước ngoài: BIDV Tràng An phối hợp với Cơng ty du học, Truờng Đại học, Công ty xuất lao động, để đơn vị giới thiệu đối tuợng ký hợp đồng du học, ký hợp đồng xuất lao động đến vay vốn BIDV Tràng An - Cho vay tín chấp, lương cán nhân viên: Đẩy mạnh hợp tác với đơn vị nghiệp có thu (Bệnh viện, Truờng đại học, Cơ quan cơng an, ) đơn vị có số luợng cán nhân viên nhiều, lực pháp lý tài lành mạnh, nguồn thu từ luơng thuởng đuợc đảm bảo Đây phân khúc khách hàng tập trung, lúc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhu cho vay, huy động, dịch vụ thẻ, trả luơng qua tài khoản, giúp ngân hàng ngồi mở rộng tín dụng bán lẻ cịn bán chéo đuợc nhiều sản phẩm khác đem lại hiệu cao cho ngân hàng 3.2.4 Đẩy mạnh chương trình marketing quảng bá xúc tiến bán hàng Hoạt động quảng bá marketing xúc tiến bán hàng hoạt động quan trọng góp 73 phần thúc đẩy doanh số bán hàng hình thức kinh doanh thị trường Đối với lĩnh vực hoạt động ngân hàng, với môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, hoạt động marketing trở lên trọng yếu, TCTD quan tâm trọng Với mục tiêu quảng bá rộng rãi sản phẩm tín dụng bán lẻ, quảng bá hình ảnh BIDV tới đơng đảo đối tượng khách hàng, HSC BIDV thường xuyên có văn đạo triển khai chương trình marketing bán lẻ xuống Chi nhánh có BIDV Tràng An Tuy nhiên, ngồi chương trình mà HSC triển khai, BIDV Tràng An cần triển khai thêm hoạt động quảng bá theo hướng hiệu quả, thiết thực phù hợp với đặc điểm kinh doanh thực tế Chi nhánh, cụ thể: -Triển khai hình thức marketing trực tiếp nhằm đem lại hiệu tối ưu: Tổ chức buổi tọa đàm, gặp gỡ với đối tác khách hàng lớn, khách hàng truyền thống; phối hợp Cơng đồn, Phịng tổ chức doanh nghiệp; để cán tín dụng bán lẻ trao đổi, giới thiệu sản phẩm đến tận tay người tiêu dùng Chủ động thực phát tờ rơi chương trình khuyến mãi, lãi suất ưu đãi, địa điểm có nhiều khách hàng mục tiêu sản phẩm đó, dán thể lệ chương trình tồn ATM Chi nhánh để khách hàng thực giao dịch tìm hiểu thêm sản phẩm dịch vụ bán lẻ ngân hàng - Thực giao trách nhiệm quảng bá, xúc tiến bán hàng tồn người lao động Chi nhánh: Khơng tập trung vào việc cán quan hệ khách hàng bán hàng mà thực mở rộng toàn thể cán phận nghiệp vụ khác phải xúc tiến bán hàng Yêu cầu cán phận khác phải hiểu biết sản phẩm, ưu đãi chương trình triển khai nhằm giới thiệu cho khách hàng quan tâm đến sản phẩm, muốn tiếp cận sản phẩm - Tăng cường hoạt động tài trợ, an sinh xã hội nhằm nâng cao hình ảnh vị BIDV Tràng An: Chi nhánh cần xem xét phân bổ hàng năm nguồn lực tài định để tài trợ cho hoạt động văn hóa văn nghệ - thể dục thể thao, thực cấp học bổng cho học sinh, sinh viên trường đại học địa bàn, tham gia quỹ đền ơn đáp nghĩa, xây dựng nhà tình thương, để 74 hình ảnh chi nhánh nhiều khách hàng biết đến hơn, thúc đẩy mở rộng hoạt động Chi nhánh - Khảo sát tính hiệu chương trình marketing: Sau chương trình, Chi nhánh cần làm khảo sát khách hàng thông qua phiếu hỏi nhằm làm rõ tính hiệu chương trình, xác định mong muốn nhu cầu khách hàng mà Chi nhánh chưa đáp ứng Từ có đánh giá xác hiệu chương trình marketing, rút kinh nghiệm cho đợt triển khai marketing sau, tránh tình trạng triển khai chương trình xúc tiến bán hàng thường xuyên, chi phí cao mà hiệu lại thấp 3.2.5 Tăng cường cơng tác quản lý phịng ngừa rủi ro, giám sát tín dụng, nâng cao chất lượng dịch vụ Quản lý rủi ro tín dụng vấn đề mà NHTM thường gặp phải trình chạy đua tăng trưởng tín dụng Việc Chi nhánh chịu sức ép tăng trưởng tín dụng bán lẻ thường dẫn đến việc tăng trưởng nóng, khó kiểm sốt, tiềm ẩn rủi ro Do đó, cần phải xác định mục tiêu tăng trưởng tín dụng phải gắn với mục tiêu an tồn, hiệu tài BIDV Tràng An cần phải tăng cường công tác quản lý rủi ro, có sách phịng ngừa hợp lý, cụ thể sau: - Tuân thủ chặt chẽ quy trình nghiệp vụ, phân cấp thẩm quyền: Đảm bảo khoản vay thẩm định kỹ tất khâu, bước để tránh sai sót Tách bạch khâu thẩm định phê duyệt đảm bảo khoản vay thẩm định phê duyệt độc lập để hạn chế rủi ro Thực chấm điểm xếp hạng khách hàng nghiêm túc để mức xếp hạng phản ánh xác khách hàng, sở để đưa sách cấp tín dụng phù hợp - Kiểm tra giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay: Việc kiểm tra giám sát hoạt động sau vay hoạt động cần thiết nhằm kịp thời phát hiện, ngăn ngừa, xử lý rủi ro trình cho vay, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích tuân thủ pháp luật việc cấp tín dụng + Đối với cho vay hộ gia đình: thu thập đầy đủ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn; sau trình phát vay cần theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh 75 khách hàng, biến động đầu vào đầu ra, kiểm soát doanh thu, hàng hóa tồn kho, tình hình sụt giảm tài sản chấp, + Đối với cho vay cá nhân mục đích khác: Theo dõi chặt chẽ tình hình công tác, mức thu nhập hàng tháng, biến động liên quan đến sức khỏe, cơng việc, gia đình chủ thể vay vốn Những khoản vay trung dài hạn phải thuờng xuyên kiểm tra sử dụng vốn, tài sản đảm bảo, tình hình trả nợ gốc lãi, + Đối với khách hàng có dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro cao cần tăng cuờng tần suất kiểm tra, yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm, thực thu nợ truớc hạn, - Thực nghiêm túc quy định đảm bảo tiền vay: Tài sản đảm bảo sợi dây ràng buộc ngân hàng khách hàng, đảm bảo khách hàng phải thực điều khoản, cam kết hợp đồng tín dụng Do đó, tài sản đảm bảo phải đuợc định giá giá trị, kiểm tra thực tế trình định giá, cơng chứng đăng ký giao dịch bảo đảm quy định, định giá lại định kỳ đột xuất phản ánh thay đổi giá trị thị truờng Hạn chế nhận quyền đòi nợ hàng hóa tồn kho tài sản khó quản lý để giảm thiểu rủi ro trình kiểm sốt tài sản bảo đảm - Tăng cường cơng tác tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Thuờng xuyên tổ chức đợt kiểm tra đánh giá việc tuân thủ quy trình, quy định q trình cấp tín dụng Đặc biệt quan tâm đến rủi ro đạo đức không nhiều nhung lại gây tổn thất nặng nề vật chất lẫn uy tín cho BIDV thơng qua q trình kiểm sốt phản hồi từ khách hàng - Nâng cao tính chuyên nghiệp, kỹ xử lý cán quan hệ khách hàng phận liên quan, có phối hợp tốt tránh trùng lắp gây ách tắc hồ sơ phòng nghiệp vụ (Phòng quan hệ khách hàng cá nhân, Phòng Quản trị tín dụng, Phịng Giao dịch khách hàng cá nhân) vừa đảm bảo linh hoạt quy trình xử lý nhung đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng - Đối với khách hàng có quan hệ, cán quan hệ khách hàng cần phải nắm vững thông tin khách hàng, quan hệ tiền gửi, tiền vay, khả tài khách hàng để nắm bắt đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng sản phẩm/dịch vụ ngân 76 hàng có sở xử lý yêu cầu khách hàng nhanh chóng, an tồn - Thực phân luồng uu tiên, tập trung nguồn lực xử lý khoản tín dụng bán lẻ phân luồng xử lý cơng việc phận liên quan (quản trị tín dụng, dịch vụ khách hàng) quy trình cấp tín dụng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với quan Chính phủ, Nhà nước quan Bộ ngành Để mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ khơng có cố gắng từ phía ngân hàng mà cịn cần có hỗ trợ từ phía Chính phủ, Nhà nuớc Sự phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ biện pháp Nhà nuớc, Chính phủ để kích thích nhu cầu tiêu dùng nguời dân, từ thúc đẩy sản xuất phát triển Do đó, tín dụng bán lẻ góp phần làm tăng việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp đồng thời làm giảm tệ nạn xã hội Với tác dụng to lớn nhu Nhà nuớc, Chính phủ cần tạo điều kiện thuận lợi có sách hợp lý để phát triển loại hình cho vay cá nhân với số giải pháp sau: - Tăng cường biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô: Ổn định kinh tế vĩ mô điều kiện tiên để thúc đẩy tăng truởng, cấu lại kinh tế từ tạo mơi truờng kinh tế - trị - xã hội ổn định Đây điều kiện tiền đề cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cu, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cu ngày tăng, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu vay vốn tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định mơi truờng vĩ mơ giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hóa, dịch vụ cho xã hội Các biện pháp giải pháp cần tiếp tục triển khai thực hiện: (i) kiểm sốt tăng truởng tín dụng gắn với nâng cao chất luợng tín dụng; (ii) tập trung xử lý nợ xấu gắn với cấu lại NHTM yếu kém, bảo đảm an toàn hệ thống; (iii) kiểm soát chặt chẽ nâng cao hiệu sử dụng nợ cơng, nợ Chính phủ, nợ nuớc quốc gia; (iv) thực điều chỉnh giá hàng hóa dịch vụ theo lộ trình gắn với theo dõi, đánh giá chặt chẽ diễn biến giá thị truờng lạm phát, tránh gây tác động đột biến tới số giá tiêu dùng chung nuớc nhu tới nhiệm vụ đảm bảo an sinh xã hội, (v) xác định rõ chiến luợc phát triển phát triển kinh tế, 77 hướng đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục đích ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế - Hoàn thiện hành lang pháp lý điều chỉnh hoạt động liên quan đến việc cấp tín dụng bán lẻ theo hướng minh bạch hóa, phù hợp với thực tế: Các văn pháp lý cần có hội thảo Chính phủ TCTD nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định, tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Đồng thời hồn thiện sách pháp lý liên quan đến hoạt động cấp tín dụng bán lẻ: Luật thuế thu nhập cá nhân, Luật đất đai, nhằm tránh khúc mắc tranh chấp trình thẩm định giải cho ngân hàng, góp phần hồn thiện môi trường pháp lý - Cải cách thủ tục hành theo hướng tinh giản, thuận tiện, dễ hiểu song đảm bảo quy định: Một đề mà NHTM thường gặp phải thời gian qua giải hồ sơ vay vốn khách hàng cá nhân vấn đề tài sản chấp đăng ký giao dịch bảo đảm Khách hàng vay vốn thường chấp bất động sản, nhà đất, tài sản thường liên quan đến thủ tục cấp Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất Đa phần thủ tục chấp thường phức tạp, đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp ngân hàng phải phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ vay Trong đó, thị trường hành lang pháp lý bất động sản nhiều khoảng trống, dần q trình hồn thiện Do vậy, để hỗ trợ ngân hàng phát triển hoạt động cho vay, Chính phủ cần đẩy mạnh việc tinh giản hoàn thiện thủ tục hành - Chính phủ cần ban hành văn chủ trương, phương hướng biện pháp thúc đ y tiêu dùng qua kênh tín dụng tiêu dùng ngân hàng: Khuyến khích thành phần kinh tế người sử dụng dịch vụ ngân hàng Đây xu hướng phát triển đại ngày góp phần lành mạnh hóa tài quốc gia - Xây dựng khung giá đất sát với thực tế: UBND tỉnh, thành phố cần xây dựng khung giá đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng thủ tục định giá bất động sản làm tài sản đảm bảo nợ vay 78 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Trong trình hoạt động, ngân hàng chịu ảnh hưởng nhiều văn pháp luật, sách Ngân hàng Nhà nước Do đó, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị ý nghĩa quan trọng việc đưa biện pháp hỗ trợ để mở rộng phát triển tín dụng bán lẻ, số kiến nghị cụ thể sau: -Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC): Trung tâm thơng tin tín dụng CIC kênh thông tin bổ sung quan trọng, giúp ngân hàng có thêm sở để đánh giá rủi ro cho vay định cấp tín dụng Do đó, CIC khơng phải mở rộng quy mơ thơng tin mà cịn phải nâng cao chất lượng thông tin cung cấp thông qua việc áp dụng cơng nghệ mới, đại hóa tất cơng đoạn để tạo nhiều sản phẩm thơng tin Ngồi sản phẩm có cần bổ sung thêm sản phẩm chất lượng mang tính phân tích, đánh giá xếp loại rủi ro tín dụng, cảnh báo nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Để làm giàu liệu cung cấp thơng tin tín dụng chuẩn xác, Ngân hàng Nhà nước cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến định bắt buộc TCTD hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho Trung tâm, kịp thời có biện pháp xử lý kiên TCTD vi phạm chế độ báo cáo thông tin: báo cáo thiếu, thông tin sai lệch, - Tăng cường công tác giám sát, kiểm tra hoạt động tín dụng bán lẻ không ảnh hưởng, hạn chế nhiều đến hoạt động TCTD Ngân hàng Nhà nước thường xun cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động cấp tín dụng bán lẻ nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn hành vi tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng bán lẻ TCTD vào quỹ đạo luật pháp Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, tránh mang tính hình thức nhằm đảm bảo kiểm sốt TCTD, phịng ngừa rủi ro mang tính hệ thống nhiên không gây ảnh hưởng đến hoạt động thường ngày ngân hàng 79 - Chấp thuận tăng vốn điều lệ BIDV để gia tăng thêm lực tài Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thủ tướng Chính phủ giao quan đại diện chủ sở hữu phần vốn Nhà nước BIDV, có chức phê duyệt phương án chia cổ tức, tăng vốn điều lệ Tuy nhiên, nguồn cổ tức cổ đông nhà nước hưởng phải chuyển Quỹ Hỗ trợ xếp Phát triển doanh nghiệp thuộc Bộ tài - theo định số 21/2012/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ Thơng tư 184/TT-BTC Bộ tài Do đó, trường hợp NHNN phê duyệt đồng ý sử dụng nguồn cổ tức để tăng vốn định không thực thực không tiến độ ảnh hưởng đến kết đợt tăng vốn đảm bảo tỷ lệ sở hữu chi phối cổ đông Nhà nước Do vậy, kiến nghị NHNN có phương án đề xuất với Thủ tướng Chính phủ giao cho NHNN tồn quyền định sử dụng khoản cổ tức NHTM cổ phần Nhà nước - Thực số giải pháp đ ẩy mạnh cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước: Hiện tại, tỷ lệ sở hữu Nhà nước Ngân hàng lớn, khoảng 95.28% vốn điều lệ BIDV mời chào Nhà đầu tư nước ngồi từ nhiều năm khơng thành cơng Do đó, kiến nghị NHNN có phương án cho phép BIDV giảm tỷ lệ sở hữu Cổ đông Nhà nước xuống 65% cho phép nâng giới hạn sở hữu cổ đơng nước ngồi lên 30%, cho phép BIDV phát hành cổ phiếu có giá bán phát hành thị giá để thu hút nhà đầu tư giúp BIDV dứt điểm sớm tìm Nhà đầu tư chiến lược thời gian tới 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Đ ẩy mạnh đa dạng hóa hồn thiện sản phẩ m tín dụng bán lẻ: Đa dạng hóa sản phẩm xác định điểm mạnh, mũi nhọn để phát triển tín dụng bán lẻ cần tập trung vào sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, đặc điểm trội so với sản phẩm thị trường nhằm tạo nhiều khác biệt cạnh tranh Cùng nhu cầu khách hàng có nhiều sản phẩm ngân hàng đáp ứng đủ cho nhu cầu đó, nên tạo tiện ích liên kết đáp ứng không cho nhu cầu điểm trội để thu hút khách 80 hàng sử dụng Khả cung cấp nhiều sản phẩm bao gồm nhiều sản phẩm gia tăng lợi ích cho khách hàng giúp ngân hàng có ưu cạnh tranh Hiện tại, BIDV có sản phẩm đáp ứng tồn nhu cầu tín dụng bán lẻ khách hàng nhiên nhiều nhu cầu khách hàng chưa tạo thành sản phẩm riêng biệt từ sản phẩm chưa thật thu hút khách hàng Do đó, cần đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu phát triển đưa sản phẩm đặc thù theo nhu cầu, thị trường, ngành nghề, vùng miền: sản phẩm tín dụng cho tiểu thương, tín dụng cho đại lý thu gom, tín dụng cho chăn nuôi, địa bàn nông nghiệp nông thôn - Phát triển mạng lưới phân phối sản phẩm: Mạng lưới phân phối sản lợi cạnh tranh ngân hàng thời gian tới, đặc biệt lĩnh vực tín dụng bán lẻ Với hệ thống mạng lưới rộng hạ tầng sở ổn định giúp BIDV nhanh chóng chiếm lĩnh cho thị phần định Phát triển mạng lưới làm tăng tổng tài sản BIDV thông qua giá trị đầu tư, thương hiệu thị phần BIDV nắm giữ địa bàn Việc phát triển mạng lưới truyền thống: thơng qua phòng giao dịch vệ tinh, thực liên kết với công ty bảo hiểm, đại lý mua bán xe ô tô, kênh phân phối ngân hàng điện tử kênh phân phối gián tiếp - Phát triển nhận diện thương hiệu BIDV cần tiếp tục xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu hồn chỉnh, chun nghiệp, gia tăng tương tác thơng tin với khách hàng tất kênh thông tin, vùng địa lý từ HSC xuống đến Chi nhánh, PGD, Điểm Giao Dịch; từ quan nhà nước đến trường học, bệnh viện, siêu thị; từ kênh quảng bá truyền thống báo hình, báo nói, báo mạng đến mạng xã hội (facebook, twister), Để xác định mức độ nhận diện, BIDV thuê đơn vị tư vấn tiến hành khảo sát trực tiếp gián tiếp, từ xây dựng chiến lược tiếp tục trì phát triển thương hiệu phù hợp - Xây dựng chế hỗ trợ Chi nhánh thực sách chăm 81 sóc khách hàng: Cơ chế hỗ trợ TSC chủ yếu thông qua chế động lực đuợc ban hành từ đầu năm nhằm tăng doanh số cho sản phẩm với sách: thuởng doanh số, thuởng phát triển sản phẩm, phát triển thẻ, bảo hiểm Việc chăm sóc trì quan hệ với khách hàng chủ yếu Chi nhánh tự chi đuợc hạch tốn vào chi phí Chi nhánh Để sách chăm sóc khách hàng Chi nhánh hiệu nhu tăng lợi nhuận cho Chi nhánh khuyến khích Chi nhánh hoạt động, BIDV cần xây dựng quỹ hỗ trợ Chi nhánh đặc biệt Chi nhánh bán lẻ việc chăm sóc khách hàng - Nâng cấp, cải tiến hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân: Hệ thống chấm điểm cá nhân đuợc BIDV triển khai đồng toàn hệ thống nhiên nhiều bất cập, phản ánh chua xác chất khách hàng, chua phân tách tổn thất nhu hội khách hàng mang lại, dẫn đến việc chua quán q trình phê duyệt khoản vay Do đó, BIDV cần tiếp tục nâng cấp, cải tiến hệ thống để phát truờng hợp kê khai không thật khách hàng, phản ánh khả rủi ro gặp phải, phản ánh thu nhập tổn thất dự kiến xảy Từ đó, hệ thống giúp cán khách hàng nhanh chóng đua định đuợc quán giảm thời gian xử lý hồ sơ vay vốn - Nâng cao chất lượng đảm bảo tối đa lợi ích người lao động: Yếu tố nguời yếu tố quan trọng định thành bại doanh nghiệp đặc biệt lĩnh vực ngân hàng bán lẻ vấn đề nhân thiếu nhiều biến động Do đó, BIDV cần tiếp tục trì phát triển sách nhân để thu hút giữ chân nguời tài thơng qua sách luơng thuởng, sách đãi ngộ, đề bạt bổ nhiệm, sách hỗ trợ cán gặp khó khăn, nguời lúc nhằm tạo gắn bó lâu dài nguời lao động ngân hàng nhu khuyến khích cán nguời lao động hăng say làm việc Thực tế cho thấy, mảng bán lẻ, sách KPI luơng kinh doanh có tính tạo động lực cao mơi truờng làm việc nhiều hội thăng tiến cần thiết Ngân hàng có đầy đủ hai yếu tố thỏi nam châm thu hút, giữ chân lực luợng bán hàng giỏi tâm huyết 82 - Nâng cao chất lượng hệ thống công nghệ thông tin: Hệ thống công nghệ thông tin tảng cho việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử đại, góp phần nâng cao hiệu vận hành tồn ngân hàng, cung cấp thơng tin kịp thời cho nhà quản trị từ giúp đưa sách kịp thời phù hợp Do đó, hệ thống cơng nghệ thơng tin đóng vai trò quan trọng, nhân tố chủ chốt phát triển ngân hàng Để hệ thống công nghệ thông tin ngày đại, đáp ứng nhu cầu ngày cao, BIDV cần phải: Khai thác triệt để tiện ích có, nâng cấp đẩy nhanh cấu phần tiện ích khoản vay hoạt động bán lẻ, xây dựng tiện ích báo cáo tự động (báo cáo trích lập dự phịng tự động, báo cáo giải ngân thu nợ tự động, ), tiện ích cảnh báo tự động (cảnh báo hạn, cảnh báo đến hạn trả lãi, trả gốc, ) giúp giảm bớt thời gian tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng Đồng thời thường xuyên cải tạo, nâng cấp giải pháp an ninh mạng, bảo mật liệu, thông tin khách hàng hệ thống tường lửa, phịng chống thâm nhập nhằm đảm bảo an tồn tài sản hoạt động ngân hàng - Đẩy mạnh ứng dụng giải pháp công nghệ mảng hoạt động: Trong mảng hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, nhiều khâu quy trình phục vụ khách hàng quầy, quy trình quản lý thẻ, hệ thống báo cáo quản trị chủ yếu thao tác tay khiến quy trình phục vụ nhiều thời gian, rủi ro vận hành cao ảnh hưởng đến suất nhân viên vị trí Các ứng dụng cơng nghệ thơng minh nhiều tiện ích nên tích cực trang bị cho hoạt động mảng nghiệp vụ quan trọng - đặc biệt công tác phê duyệt, soạn thảo hồ sơ, quản lý thông tin khách hàng giám sát chất lượng tín dụng nhằm hướng đến tăng tốc độ xử lý hồ sơ, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, phân tích hành vi đưa đến giải pháp bán hàng hiệu 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ đánh giá thực trạng nguyên nhân hạn chế tồn Chương 2, Chương luận văn đưa phương hướng, mục tiêu cho hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV nói chung BIDV Tràng An nói riêng năm tới với định hướng: xác định hoạt động tín dụng bán lẻ hoạt động quan trọng tạo tảng phát triển bền vững, tâm phấn đấu trở thành NHTM đại hàng đầu Việt Nam thị phần bán lẻ, phấn đấu mục tiêu tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ đạt 34% giai đoạn 2016 - 2020 Trong đó, BIDV Tràng An tập trung vào việc xây dựng, phân khúc khách hàng mục tiêu, xem xét mở rộng địa bàn thêm làng nghề truyền thống ven đô, khu đô thị dân trí cao, thực phân phối cung cấp sản phẩm đa dạng, tiện ích, chất lượng cao tảng công nghệ đại Với mục tiêu định hướng, luận văn đưa giải pháp để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Tràng An bao gồm: Kiện tồn mơ hình tổ chức, nâng cao nguồn nhân lực; cải thiện nâng cấp chất lượng dịch vụ khách hàng; thực tăng cường bán chéo, tận dụng hội bán cao hơn, đóng gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng; liên kết mở rông quan hệ với đối tác liên quan đến trình phát triển sản phẩm thẻ tín dụng, xây dựng sách khách hàng phù hợp, đẩy mạnh chương trình marketing, quảng bá xúc tiến Từ đó, để giải pháp vào thực tiễn cách phù hợp, luận văn có đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, Bộ Ban Ngành, Ngân hàng Nhà nước để hỗ trợ thúc đẩy hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV nói chung Chi nhánh Tràng An nói riêng ngày phát triển sâu rộng thu nhiều thành cơng 84 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng bán lẻ coi động lực thúc đẩy kinh tế tăng trưởng, hợp lý hóa q trình ln chuyển hàng hóa thị trường, giúp tăng khả tiếp cận dịch vụ tín dụng thức cho người dân, góp phần đẩy lùi tín dụng đen giúp người nghèo, người thu nhập thấp có điều kiện tích lũy tài sản nhờ linh hoạt, đáp ứng nhanh, kịp thời nhu cầu tiêu dùng người dân hộ gia đình với nhiều sản phẩm, dịch vụ đa dạng, phong phú Đối với ngân hàng, tín dụng bán lẻ góp phần phân tán mức độ rủi ro, tạo sở tảng lợi nhuận vững cho NHTM Do đó, vai trị hoạt động tín dụng bán lẻ phủ nhận, ngày chiếm vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh truyền thống, bề dày kinh nghiệm mạnh việc phục vụ tập đồn, doanh nghiệp lớn hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV thời gian gần có khởi sắc nhiên cịn nhiều hạn chế Đứng trước yêu cầu phát triển bền vững, cạnh tranh hội nhập quốc tế, BIDV cần thiết phải phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, đưa hoạt động lớn mạnh trở thành trụ cột ngân hàng đáp ứng nhu cầu ngày cao xã hội Việc nghiên cứu thực trạng đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ coi vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết quan tâm đặc biệt NHTM có BIDV định hướng theo đường bán lẻ Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn BIDV Tràng An, luận văn có số đóng góp sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM đồng thời nêu lên cần thiết, kinh nghiệm học để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ nhân tố ảnh hưởng hoạt động tín dụng bán lẻ - Khái quát thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Tràng An mặt cấu, kỳ hạn, chất lượng, hiệu từ rút kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đưa giải pháp có tính thực tiễn nhằm mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Tràng An đề xuất số kiến nghị với Bộ Ban Ngành 85 cấp, đơn vị có liên quan nhằm tạo môi trường thuận lợi để phát triển Với kiến thức tích lũy qua q trình nghiên cứu với hướng dẫn tận tình Tiến sỹ Lê Hùng Sơn, tác giả hy vọng giải pháp kiến nghị đưa luận văn góp phần vào việc mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Tràng An nói riêng NHTM nói chung thời gian tới 15 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢOmại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 16 Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Tô Ngọc Hưng (2009), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội ThốngMinh kê, HàKiều Nội (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Nguyễn 17 http://www.google.com.vn/ Thống kê, Hà Nội http://www.bidv.com.vn/ 18 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN quy 19 http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/trangchu/ định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro 20 http://www.vnba.org.vn/index.php?lang=vi việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, Chi nhánh ngân hàng nước Thông tư 06/2016/TT-NHNN ngày 27/5/2016 Quy định sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 36, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015 2016, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2014, 2015 2016, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quy định cấp tín dụng bán lẻ, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015), Nghị liên tịch định hướng khung kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2016 - 2020 tầm nhìn đến năm 2030, Hà Nội Quốc hội (1997), Luật tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10, Hà Nội 10 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội 11 Quốc hội (2014), Luật nhà số 65/2014/QH13, Hà Nội 12 Quốc hội (2015), Bộ luật dân 2015 số 91/2015/QH13, Hà Nội 13 Chính phủ (2006), Nghị định giao dịch bảo đảm số 163/2006/NĐ-CP, Hà Nội 14 Chính phủ (2010), Nghị định đăng ký giao dịch bảo đảm số 83/2010/NĐ-CP, Hà Nội ... lẻ ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tràng An Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tràng An 4 CHƯƠNG... GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRÀNG AN 65 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ... kiệm, bất động sản, động sản 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan điểm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển