Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển VN.pdf

Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển VN.pdf

1.1. Tổng quan về tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 

Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ hay hiện vật, từ người sở  hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định và khi đến thời hạn của khoảng thời gian trên, người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu một lượng giá trị lớn  hơn. Phần tăng thêm về giá trị được gọi là phần lời hay phần lợi tức. Đây chính là cái giá mà người sử dụng phải trả cho người sở hữu để được quyền sử dụng một lượng tiền tệ hay hiện vật nhất định. 

Thuật  ngữ  “tín  dụng”  xuất  phát  từ  gốc  La  tinh,  có  nghĩa  là  lòng  tin,  sự  tín nhiệm; tín dụng là một phạm trù kinh tế khách quan tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế xã hội khác nhau. Quan hệ tín dụng thời sơ  khai chủ  yếu bằng hiện  vật và dưới hình thức cho vay nặng lãi trên cơ sở của nền sản xuất hàng hóa nhỏ, kém phát triển ở các thời kỳ Chiếm hữu nô  lệ, Phong kiến và phát triển mạnh mẽ vào thời kỳ đại công  nghiệp  của  phương  thức  sản  xuất  Tư  bản  chủ  nghĩa.  Và  quan  hệ  tín  dụng không chỉ bằng hiện vật mà còn phát triển bằng hiện kim, với các hình thức tín dụng tiến bộ hơn: tín dụng ngân hàng, tín dụng chính phủ… 

Tín dụng ngân hàng là quan hệ giữa các ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng với  các công ty, doanh nghiệp  và  cá  nhân,… được thực  hiện dưới  hình thức ngân hàng đứng ra huy động vốn bằng tiền và cho vay (cấp tín dụng) đối với các đối tượng nói trên. 

Như vậy trong mối quan hệ trên, ngân hàng vừa là người đi vay vừa là người cho vay. Với tư cách là người đi vay, ngân hàng nhận tiền gửi hoặc phát hành các chứng chỉ  tiền gửi để tập trung các nguồn  vốn tạm thời  nhàn rỗi  trong xã hội  làm nguồn vốn hoạt động của mình. Ngược lại, với tư cách là người cho vay, ngân hàng

cung cấp vốn tín dụng cho các thành phần kinh tế dưới nhiều hình thức khác nhau như cho vay, chiết khấu chứng từ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính,… Thông qua hoạt động này, ngân hàng có  thể  cung ứng vốn kịp  thời  cho nền kinh tế đồng thời 

tối đa hóa hiệu quả sử dụng đồng vốn của mình. 

1.1.2 Bản chất 

Tín dụng  là hình  thức vận  động  của  vốn  cho  vay,  nó  phản  ánh mối  quan hệ kinh tế  giữa chủ thể sở hữu và các chủ  thể  sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi  trong nền kinh tế trên nguyên tắc hoàn trả có kỳ hạn cả gốc lẫn lợi tức. 

Quan hệ  tín dụng ra đời bắt  nguồn từ  sự  xuất hiện mối quan hệ cung cầu về vốn giữa người đi vay và người cho vay. Quan hệ tín dụng tồn tại trong nhiều nền kinh  tế  hàng  hóa,  nhưng  do  tính  chất  của  các  phương  thức  sản  xuất  xã  hội  khác nhau nên tín dụng cũng mang những bản chất khác nhau, và chung quy lại tín dụng mang các đặc điểm cơ bản sau: 

­  Tín  dụng  không  làm  thay  đổi  quyền  sở  hữu  về  vốn  mà  chỉ  làm  thay  đổi quyền sử dụng vốn từ chủ thể này sang chủ thể khác; 

Tóm lại: bản chất tín dụng được thể hiện là sự vận động của vốn tiền tệ trong xã  hội  dưới  nguyên  tắc  có  hoàn  trả  góp  phần  thúc  đẩy  hoạt  động  sản  xuất  kinh 

1.1.3 Vai trò 

Trong quá trình sản xuất kinh doanh, để duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi vốn của các doanh nghiệp phải đồng thời tồn tại ở cả ba giai đoạn: dự trữ – sản xuất – lưu  thông  nên  hiện  tượng  thừa  vốn,  thiếu  vốn  tạm  thời  luôn  xảy  ra  tại  các  doanh

Mặt  khác, với  mục tiêu mở  rộng sản xuất đối với  từng doanh nghiệp thì  yêu cầu về vốn là một trong những mối quan tâm hàng đầu được đặt ra. Bởi lẽ để đẩy nhanh  tiến  độ  phát  triển  sản  xuất  không  chỉ  chờ  vốn  tự  có  mà doanh nghiệp phải biết tận dụng những dòng chảy khác của vốn xã hội. Từ đó, tín dụng với tư cách là nơi tập trung đại bộ phận vốn nhàn rỗi sẽ là trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển. Qua đó cho thấy vốn tín dụng luôn chiếm vị trí đáng kể trong kết  cấu  vốn  lưu  động  và  vốn  cố  định  của  doanh  nghiệp.  Nói  cách  khác,  tín  dụng luôn luôn là người trợ thủ đắc lực cho các đơn vị sản xuất kinh doanh, là người bạn 

Trong khi thực hiện chức năng tập trung và phân phối lại tiền tệ, tín dụng đã góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế, đặc biệt là tiền mặt trong tay các tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ vậy góp phần ổn định tiền tệ. Mặt khác, do cung ứng vốn tín dụng cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh, làm cho sản xuất ngày càng phát triển, sản phẩm hàng hóa dịch vụ  làm ra ngày càng nhiều, đáp ứng được nhu cầu ngày càng gia tăng của xã hội, chính nhờ đó mà tín dụng góp phần làm ổn định 

Một  mặt,  do  tín  dụng  có  tác  dụng  thúc  đẩy  nền  kinh  tế  phát  triển,  sản  xuất hàng hóa và dịch vụ ngày càng gia tăng có thể thỏa mãn nhu cầu đời sống của người lao động. Mặt khác, do vốn tín dụng cung ứng đã tạo  ra khả  năng trong việc khai thác các tiềm năng sẵn có trong xã hội về tài nguyên thiên nhiên, về lao động,…, do đó có thể thu hút nhiều lực lượng lao động của xã hội để tạo ra lực lượng sản xuất mới nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

đó là tiền đề quan trọng để ổn định trật tự xã hội. 

Tín dụng còn có vai trò quan trọng để mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và mở rộng giao lưu quốc tế. Sự phát triển của tín dụng không chỉ ở trong phạm vi quốc gia trong nước mà còn mở rộng ra cả phạm vi quốc tế, nhờ đó nó thúc đẩy mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại, nhằm giúp đỡ và giải quyết  các nhu cầu lẫn nhau trong quá trình phát  triển đi  lên của mỗi nước, 

1.1.4.2.  Căn  cứ  vào  thời  hạn  cấp  tín  dụng:  Theo  tiêu  thức  này  tín  dụng  có  thể 

­ Tín dụng ngắn hạn: là hoạt động cấp tín dụng có thời hạn tối đa là 12 tháng; mục đích thông thường là  tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động; 

­ Tín dụng trung hạn: là hoạt động cấp tín dụng có  thời hạn từ  trên 12 tháng đến 60 tháng; mục đích thông thường là tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định; 

đích thông thường là nhằm tài trợ các dự án đầu tư. 

1.1.4.3.  Căn  cứ  vào  mức  độ  tín  nhiệm  của  khách  hàng:  Theo  tiêu  thức  này  tín 

dụng có thể được phân thành các loại sau:

­ Cho vay không có tài sản bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm  cố  hoặc  bảo  lãnh  của  bên  thứ  ba  mà  chỉ  dựa  vào  uy  tín  của  bản  thân  khách hàng vay vốn để quyết định cho vay. 

1.1.4.4.  Căn  cứ  vào  phương  thức  cho  vay:  Theo  tiêu  thức  này,  tín  dụng  có  thể 

1.2. Tín dụng bán lẻ 1.2.1 Khái niệm 

Hiện  nay,  ở  nước  ta  vẫn  chưa  có  khái  niệm  thống  nhất  về  tín  dụng  bán  lẻ. Trong Luật các tổ chức tín dụng, các loại hình cấp tín dụng được quy định chung, chưa có định nghĩa và giải thích rõ ràng. Tại khoản 2 Điều 50 Luật các tổ chức tín dụng có ghi “Tổ chức tín dụng cho các tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn, trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống” được bao hàm cả hai nội dung: tín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ. 

Xuất phát từ cách hiểu truyền thống trong lĩnh vực thương mại hàng hoá, bán buôn  là hình  thức  mua  bán  hàng  hoá  thông qua  các  trung  gian, đại  lý, để bán  với khối lượng lớn; ngược lại, bán lẻ là hình thức bán hàng mà người bán trực tiếp bán cho  người  mua  là  người  sử  dụng,  tiêu dùng  với  khối  lượng  nhỏ,  lẻ.  Khi  áp  dụng

Thứ nhất, tín dụng bán buôn được hiểu là tất cả các khoản cho vay thông qua thị  trường  tài  chính  (thị  trường  tiền  tệ  liên  ngân  hàng)  hoặc  cho  vay  đối  với  các trung gian tài chính khác (các ngân hàng thương mại, quỹ, các tổ chức làm đại lý ủy thác), không tính đến quy mô giá trị khoản vay. Trong khi đó, tín dụng bán lẻ bao gồm những khoản cho vay trực tiếp đến người vay cuối cùng với các khoản cho vay có quy mô giá trị khác nhau. Người vay cuối cùng ở đây không phân biệt theo quy mô lớn hay nhỏ, mà chủ yếu được xác định là người trực tiếp sử dụng vốn vay đưa vào đầu tư, không thực hiện việc cho vay tiếp tới các đối tượng khác. 

Thứ hai, tín dụng bán buôn được hiểu tương tự hình thức thứ nhất, cộng thêm những khoản cho vay công ty và doanh nghiệp lớn khác có giá trị lớn hơn một quy mô nào đó tùy theo quy định cụ thể của từng nước, ví dụ, ở nước Anh, những khoản vay có giá trị từ 50.000 Bảng Anh trở lên được coi là khoản cho vay bán buôn. Tín dụng bán lẻ bao gồm tất cả các khoản cho vay trực tiếp đến các người vay cuối cùng là các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ và vừa, cộng thêm các khoản cho vay đối với những công ty và doanh nghiệp lớn nhưng có quy mô nhỏ hơn một mức giá trị nào đấy, ví dụ ở nước Anh là các khoản vay có giá trị dưới 50.000 Bảng Anh. Trong thực tế, những tiêu chí phân định giữa bán buôn, bán lẻ nêu trên chỉ là tương đối  và  không  mang  tính  phổ biến  đối  với mọi  quốc  gia,  và  các  ngân  hàng, thay đổi theo thời gian, tùy thuộc vào điều kiện thực tiễn cũng như mục đích quản lý ở từng nơi. 

Theo  TS.  Lê  Khắc  Trí, tín dụng bán  lẻ  là những hình  thức  cho  vay  trực  tiếp đến các người vay cuối cùng, chủ yếu là các cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp nhỏ và vừa. 

Theo các chuyên gia kinh tế của Học viện Công nghệ Châu Á – AIT, dịch vụ ngân hàng bán lẻ là cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua mạng lưới chi nhánh, khách hàng có thể tiếp  cận  trực  tiếp  với  sản  phẩm  và  dịch  vụ ngân  hàng  thông  qua  các phương  tiện

điện tử  viễn  thông  và  công  nghệ  thông tin.  Theo  định  nghĩa  trên,  tín dụng  bán  lẻ được hiểu là những hình thức cho vay, những khoản vay trực tiếp từng khách hàng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua mạng lưới chi nhánh, được công nghệ thông tin hỗ trợ triển khai các sản phẩm, giao dịch trực tuyến, lưu giữ và xử lý cơ sở dữ liệu tập trung… 

Theo Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam –  BIDV, cấp tín dụng bán lẻ là việc cấp tín dụng cho khách hàng bán lẻ bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và  các nghiệp vụ  khác. Trong đó, khách hàng bán lẻ là cá nhân (cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài), hộ gia đình  có nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ của BIDV. 

Tóm lại, kết hợp các quan điểm trên, và theo quan điểm học viên có thể rút ra khái niệm về tín dụng bán lẻ như sau: tín dụng bán lẻ là hình thức cung cấp trực tiếp các sản phẩm tín dụng, bảo lãnh có quy mô nhỏ cho các khách hàng là cá nhân, hộ gia  đình  và  các  doanh nghiệp  nhỏ  và  vừa. Đây  là  khái  niệm  được đa  số  các ngân 

hàng thương mại cổ phần sử dụng hiện nay. 

­  Đối  tượng  được  cung  cấp  sản  phẩm  tín  dụng  bán  lẻ  rất  rộng  và  số  lượng khách hàng vô cùng lớn, bao gồm các cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế, nhưng giá trị của các khoản vay thông thường nhỏ. 

­  Chất  lượng  các  thông  tin  tài  chính  của  các  khách  hàng  vay  thông  thường không cao, đối với các khách hàng cá nhân và hộ gia đình khó xác định, đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa các báo cáo tài chính thường không được kiểm toán. 

­ Tỷ trọng cho vay trung dài hạn đối với tín dụng bán lẻ có xu hướng cao hơn mức bình quân chung, do các nhu cầu vay trung dài hạn mua nhà ở, đất ở, mua sắm tài sản cố định chiếm tỷ trọng lớn; bên cạnh đó, khách hàng vay thường không chủ động  kế hoạch hoá  về dòng  tiền,  các  nhu  cầu  vay  tiêu dùng  thông  thường  có  thời hạn trên 12 tháng. 

­ Nhu cầu được cấp tín dụng bán lẻ của khách hàng chịu tác động mạnh và phụ thuộc lớn vào chu kỳ kinh tế; tăng mạnh trong thời kỳ nền kinh tế tăng trưởng tốt,

thu nhập cao, chi tiêu tăng, đầu tư cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ nhỏ lẻ sinh lời cao; ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, thất nghiệp tăng, rất nhiều cá nhân, hộ gia đình, hạn  chế  chi  tiêu,  vay  mượn, tiêu dùng, các  doanh nghiệp  nhỏ  và  vừa  nhanh chóng thu hẹp sản xuất. 

­ Chi phí cho tín dụng bán lẻ lớn hơn mức bình quân chung, do các khoản vay nhỏ, lẻ,  lượng  khách hàng  lớn nên  chi  phí  quản  lý,  chi phí  hoạt  động  lớn; do nhu cầu sử dụng nguồn trung dài hạn cao nên chi phí vốn cao. 

­ Góp phần đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ, sử dụng hiệu quả nguồn vốn, để các doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ gia đình mở rộng sản xuất hàng hóa, dịch vụ, giải quyết khối lượng lớn công ăn việc làm, nâng cao vai trò của các thành phần kinh tế này trong nền kinh tế, đóng góp ngày càng tăng trong GDP. 

­  Góp  phần  kích  cầu  tiêu  dùng:  với  các  sản  phẩm  cho  vay  mua  nhà  ở,  ôtô, trang thiết bị phục vụ sinh hoạt gia đình …phù hợp với khả năng chi trả của khách hàng,  các sản phẩm  tín  dụng  tiêu  dùng  thông  qua  các  loại  thẻ  nội  địa  và  quốc  tế, kích thích người dân tăng cường chi  tiêu, từ đó  thúc đẩy các doanh nghiệp đầu tư gia tăng năng lực sản xuất, tăng trưởng kinh tế. 

­ Góp phần đẩy lùi tệ nạn tín dụng đen, cho vay nặng lãi ở nhiều nơi: kênh tín dụng bán lẻ được khai thông, giúp các khách hàng cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp nhỏ,… dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng có lãi suất hợp lý sẽ hạn chế nạn cho vay nặng lãi ở nhiều nơi.

­ Đây là xu thế tất yếu, phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới, đảm bảo cho các ngân hàng đa dạng hoá kinh doanh, mở rộng các phân khúc khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường, phân tán rủi ro, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng. 

­  Trên  giác  độ  tài  chính,  tín dụng bán  lẻ đóng  góp  quan  trọng  vào việc  tăng trưởng tín dụng và đem lại hiệu quả  kinh doanh cao  cho các ngân hàng. Tín  dụng bán lẻ là một trong hai bộ phận trong nghiệp vụ cho vay của ngân hàng thương mại bên  cạnh  cho  vay  bán  buôn,  tốc  độ  cho  vay  bán  lẻ  tăng  nhanh  sẽ  góp  phần  đẩy nhanh dư nợ, đồng thời cho vay bán lẻ thường có lãi suất cao hơn, đồng nghĩa với tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng. 

­ Phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng bán lẻ  nói  riêng  yêu cầu các ngân hàng đầu tư  mạnh vào hạ tầng công nghệ thông tin, cải  tiến  chất  lượng  sản phẩm,  xây dựng mạng  lưới  kênh phân phối  đa dạng,  rộng khắp làm nền tảng để phát triển sác sản phẩm, dịch  vụ ngân hàng bán lẻ, phục vụ 

một lượng khách hàng bán lẻ đông đảo. 

­ Phát huy tối đa nội lực khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và  vừa,  khai  thác  hết  tiềm  năng  về  lao  động,  đất  đai,  hàng  hóa,  máy  móc,  nhà xưởng… một cách hợp lý và có hiệu quả nhất. 

­  Góp phần nâng  cao đời  sống  vật  chất  và  tinh  thần  của  người  dân,  tạo điều kiện nâng cao dân trí, hình thành những thói quen  sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân 

­ Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa. 

Trên cơ  sở các hình thức cấp tín dụng cơ bản, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các ngân hàng thương mại hiện nay không ngừng nghiên cứu và đưa ra rất nhiều sản phẩm mới, để có thể đáp ứng nhu cầu đa dạng và ngày càng nâng cao của khách hàng. Các sản phẩm  được thiết  kế trên cơ  sở  nghiên cứu  kỹ nhu cầu khách hàng, căn cứ theo mục đích sử dụng vốn vay, một  số sản phẩm phổ biến hiện nay gồm: 

­ Cho vay vốn sản xuất kinh doanh: là sản phẩm tín dụng ngắn hạn nhằm đáp ứng vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh trong nước mua vật tư, hàng hóa, chi phí nhân  công, nhiên  liệu, nộp  thuế,…;  xuất  nhập khẩu  nguyên  vật  liệu, hàng hoá,…; thông thường thông qua hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng hoặc theo món. 

­ Cho  vay  kinh  doanh  chứng  khoán:  là  sản  phẩm  cho  nhà  đầu  tư  vay  bằng đồng Việt Nam để kinh doanh chứng khoán và ứng trước tiền bán chứng khoán đã được khớp lệnh công ty chứng khoán. 

­ Cho  vay  tiêu  dùng  cá nhân:  là  sản phẩm nhằm  tài  trợ  cho nhu  cầu  chi  tiêu của  người  tiêu  dùng,  đây  là  nguồn  tài  chính  quan  trọng  để  trang  trải  các  nhu  cầu sinh hoạt gia đình, mua sắm đồ dùng, chi tiêu cho y tế, giáo dục, du lịch,… 

­ Cho vay học phí: thông thường là sản phẩm cho vay tín chấp dưới hình thức trả  định  kỳ  nhằm  hỗ  trợ  người  vay  có  đủ  khả  năng  chi  trả  học  phí  khi  bản  thân người vay hoặc thân nhân của người vay theo học các khóa học tại Việt Nam.

­ Cho  vay  mua  nhà/đất để  ở:  là  sản  phẩm dành cho  các  khách hàng  cá  nhân vay vốn để  thực hiện  việc  xây,  mua,  sửa nhà, chuyển  quyền  thuê  lại nhà  của  Nhà nước, chuyển quyền sử dụng đất… 

­ Cho  vay  mua  ô  tô:  khách  hàng  vay  vốn  để  có  thể  sở  hữu  và  sử  dụng một 

1.3.1 Một số kinh nghiệm về hoạt động tín dụng bán lẻ trên thế giới 

Tín dụng bán lẻ là một  sản phẩm nằm trong gói sản phẩm dịch vụ bán lẻ của các ngân hàng, để phát triển tín dụng bán lẻ, cần phải có sự phát triển về tất cả các sản phẩm  dịch  vụ  ngân hàng bán  lẻ.  Những nghiên  cứu  gần đây  đã  cho  thấy  rằng các dịch vụ tài chính của 118 ngân hàng bán lẻ hàng đầu ở Mỹ, Châu Âu, Châu Á rất lạc quan về triển vọng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trên thế giới, dưới tác động của quá trình toàn cầu hoá, đặc biệt ở các thị trường mới nổi, nơi có sự tăng trưởng kinh tế cao và sự cải thiện không ngừng môi trường kinh tế vĩ mô. Việc mở rộng và phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ nói chung phụ thuộc vào các yếu tố chính là: thị trường, sản phẩm, các kênh phân phối, mức độ thoả mãn, tiện ích đối với khách hàng. Bên cạnh đó, việc phát triển mạnh mẽ, nhanh chóng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ cũng có  những rủi ro đặc thù, đặc biệt  là trong tín dụng bán lẻ. Sau đây chúng ta sẽ nghiên cứu kinh nghiệm về hoạt động tín dụng bán lẻ ở 

Citibank N.A. là công ty trực thuộc Citicorp được thành lập vào năm 1812 tại United States, với 3.400 chi  nhánh, có  trụ sở trên 100 nước, và hơn 160.000  nhân viên  trên  toàn  thế  giới.  Năm  1977,  Citibank  bắt  đầu  hoạt  động  tại  Australia,  trở thành một trong những ngân hàng quốc tế dẫn đầu tại Australia với hơn 10 tỉ tổng sở hữu  và 1.500 nhân  viên.  Citibank  thành  công do  khả  năng  tận dụng mạng  lưới rộng khắp toàn cầu và những kinh nghiệm chuyên môn quốc tế.

Các sản phẩm được thiết kế trên nguyên tắc hướng đến khách hàng, sáng tạo, và khác biệt so các sản phẩm cùng loại. Một ví dụ điển hình là Citibank’s Mortgage Power,  hình  thức  vay  tín  dụng  tuần  hoàn  đầu  tiên  của  Australia  giúp  cho  khách hàng  có  thể tăng  lợi  nhuận;  hay Business Power  cung  cấp  khả năng  linh hoạt  cho phép kết nối tài chính cá nhân và tài chính kinh doanh cho những nhà quản lý kinh doanh nhỏ và tư nhân. Citibank’s Global Consumer Bank cung cấp cho khách hàng một hệ thống các dịch vụ ngân hàng cá nhân hoàn thiện, gồm có thế chấp tài chính cá nhân và doanh nghiệp, khoản vay cá nhân, thẻ tín dụng, tài khoản gửi và đầu tư. 

Hệ thống kênh phân phối đa dạng, rộng khắp, dễ tiếp cận với 7 chi nhánh, 4.700 điểm  ATM  và  2.700 điểm  thanh  toán  bưu  điện, dịch  vụ ngân  hàng qua  telephone được thực hiện 24/24h, 7 ngày một  tuần, và phần lớn khách hàng của Citibank sử dụng hình thức giao dịch từ xa. 

Bên cạnh  đó, nhân viên được tuyển dụng và đào tạo bài bản, am hiểu về sản phẩm và kỹ năng bán hàng, đảm bảo rằng cung cấp cho khách hàng những dịch vụ tốt nhất. 

Ngoài ra, công tác quảng cáo và hậu mãi đặc biệt được quan tâm. Trang web Citibank  cung  cấp  tỉ  giá  chung,  các  thông  tin  sản  phẩm,  tin  tức  và  thể  thao.  Các khách hàng có thể thực hiện các cuộc giao dịch ngân hàng trực tuyến, là một trong những trang web phong phú và thân thiện với người sử dụng. Các chương trình tiếp thị  trực tiếp với rất nhiều sản phẩm sáng tạo, cung cấp cho các khách hàng những chuyến du lịch, trò giải trí đặc biệt, và hàng loạt các sản phẩm và dịch vụ độc đáo khác. 

Nhìn chung,  Citibank  được biết tới  với  chất  lượng  phục vụ  khách hàng  cao, những sản phẩm mới dựa trên sự hiểu biết và nắm bắt rõ nhu cầu của khách hàng, mang giá trị tinh thần bên cạnh những giá trị về tài chính, tạo ra tính khác biệt của sản phẩm, hệ thống kênh phân phối thuận lợi, đa dạng, ứng dụng công nghệ hiện đại và áp dụng chọn lọc kinh nghiệm trên thế giới vào các thị trường nội địa.

BNP Paribas là ngân hàng có hoạt động bán lẻ rộng lớn tại  Pháp,  với 6 triệu khách hàng và giữ vị trí dẫn đầu trong những dịch vụ ngân hàng qua mạng internet. Thông qua 2.200 chi nhánh bán lẻ khắp quốc gia, BNP Paribas duy trì mối quan hệ của  họ  với  các  khách  hàng  cá  nhân,  với  các  tập  đoàn  chuyên  nghiệp  và  độc  lập. Trong  năm 2000,  sự  thắt  chặt  của việc  kinh doanh  ngân hàng dựa  trên  chi  phí đã không cản trở BNP Paribas đạt được một sự tăng trưởng doanh thu khoảng 5%, số sản phẩm trung bình được bán/khách hàng tăng trưởng đi kèm với một sự gia tăng số lượng các khách hàng, số lượng tài  khoản của các cá nhân tại BNP  Paribas lên đến 73.000 tài khoản. 

Bên cạnh đó, BNP Paribas là ngân hàng Pháp đầu tiên thực hiện một hệ thống internet  toàn  quốc,  tháng  12/2000,  công  ty  nghiên  cứu  Forrester  xếp  hạng  BNP Paribas là ngân hàng trực tuyến tốt thứ tư ở Châu Âu. 

Để có thể tối đa hóa hiệu quả dịch vụ ngân hàng bán lẻ và đáp  ứng nhu cầu khách hàng tốt hơn, PNB Paribas đã tái cơ cấu tổ chức gồm có ba nhóm cốt lõi. 

­ Nhóm 1: Phân phối và phát triển sản phẩm (chú trọng liên kết giữa bán hàng và  tiếp  thị).  Nhóm này tập  trung  vào doanh  số  và  chiến  lược phát  triển  sản phẩm trên  cơ sở mối quan hệ khách hàng bao gồm nghiên cứu hành vi và mong đợi của khách  hàng,  theo  dõi  thị  trường  cũng  như  đối  thủ  cạnh  tranh  và  tạo  ra  sản  phẩm mới. Doanh số bán sẽ giúp nhóm xác định làm thế nào những sản phẩm và dịch vụ được bán,  từ  đó nhóm  có  thể  đề  ra  những  mục  tiêu  và  biện  pháp  thực  hiện.  Một trong  những  ưu  tiên  hàng  đầu  của  nhóm  là  thường  xuyên  điều  chỉnh  các  loại  sản phẩm và dịch vụ cho nhiều kênh phân phối khác nhau của ngân hàng, mở rộng cung cấp các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại  Pháp và thúc đẩy cơ  hội  bán chéo sản phẩm cho các tập đoàn và bộ phận đầu tư khác của ngân hàng. 

­ Nhóm 2: Thực hiện nghiệp vụ và chăm sóc khách hàng (đặc biệt lưu ý dịch vụ hậu mãi). Nhóm này có hai nhiệm vụ chính là tổ chức và thực hiện các công việc hàng ngày. Mục tiêu của nhóm là xử lý các giao dịch một cách chuyên môn hóa để

đạt  chất  lượng  tốt  nhất.  Nền  tảng  đặc  biệt  này  được  thiết  kế  cho  từng  sản  phẩm riêng biệt chứ không phụ thuôc vào vùng địa lý. 

Ngoài  ra, BNP Paribas  đã  thực hiện một  chương  trình  đầu  tư  rất  quy  mô  để hiện  đại  hóa  mạng  chi  nhánh.  Sự  lớn mạnh  của  mạng  lưới  tiêu  thụ  phối  hợp  với nhân viên trẻ hơn tạo ra thế mạnh cho họ. 

Với  cam kết đảm bảo  chất  lượng dịch  vụ,  thương hiệu PNB Paribas sẽ ngày 

1.3.1.3. Khủng hoảng tín dụng bất động sản dưới chuẩn ở Mỹ 

Tín dụng bất  động sản dưới  chuẩn là hình thức tín dụng mà các công ty  cho vay thế chấp ở Mỹ đã cung ứng cho khách hàng mua nhà, với các điều kiện cho vay được nới  lỏng, như :  không cần tiền đặt cọc theo hình thức cho vay truyền thống ; cũng không đòi hỏi người đi vay phải chứng tỏ rõ ràng về khả năng trả nợ, hạ thấp “điểm tín dụng”, chấp thuận cho vay các khách hàng cho vay dưới 620 điểm và sản phẩm Option Adjustable Rate Mortgage (lãi suất thả nổi) được các công ty áp dụng phổ biến nhất. 

Với cách cho vay quá dễ dàng, vô số những khách hàng chưa hề có lý lịch vay mượn, hoặc có lý lịch yếu vì đã từng chậm trả nợ, hoặc không đủ khả năng trả góp hàng  tháng  cho đến  những  người đã  bị  phá  sản   cũng  trở thành  chủ nhân  những ngôi nhà to lớn, khang trang vượt quá khả năng trả nợ của mình.

Trong vòng 10 năm qua, giá nhà ở Mỹ đã tăng liên tục khoảng 20% mỗi năm và có nơi thì đã tăng gấp ba lần. Trong bối cảnh đó, hầu hết mọi người nhắm mắt đi vay mua nhà mà không ngần ngại. Bên cạnh đó, các công ty địa ốc ra đời hàng loạt và tham gia vào thị trường cho vay dưới chuẩn, việc có thêm nhiều nguồn tài trợ địa ốc đã làm nhà cửa ở Mỹ gia tăng giá trong giai đoạn hơn mười năm qua. 

Trước đây, nguồn vốn cho vay địa ốc hầu như đều do ngân hàng cung cấp, tuy nhiên  lượng  tiền  cho  vay  từ  ngân hàng  cũng có  giới  hạn.  Những món nợ  vay  của các  ngân hàng  được dùng làm thế chấp để phát hành những  “Trái phiếu  bất  động sản” bán cho các nhà đầu tư khác. Tương tự như vậy, các công ty tài trợ địa ốc cũng bán các món nợ này cho các ngân hàng đầu tư để họ phát hành những trái phiếu bất động sản và bán lại cho các nhà đầu tư khác. 

1.3.1.4. Khủng hoảng thẻ tín dụng ở Mỹ 

Sau  nhiều  năm  phát  hành  thẻ  tín  dụng  với  hạn  mức  tín  dụng  cao,  điều  kiện thông  thoáng  tràn  ngập  thị  trường  Mỹ,  nhiều  tổ  chức  tín  dụng  đã  cắt  giảm  mạnh hoạt  động  này,  trong  điều  kiện  nền  kinh  tế  suy  thoái,  thất  nghiệp  tăng  cao,  ngày càng có nhiều người không trả được nợ, nợ xấu tăng cao, các ngân hàng phải đương

đầu với  làn sóng thua lỗ sau thời  kỳ hoàng kim hưởng lợi  từ việc cấp tín dụng dễ dàng. 

Đầu năm 2008, tổng số nợ trên thẻ tín dụng ở Mỹ đã lên đến 875 tỉ USD. Các khoản  nợ  xấu  của  thẻ  tín  dụng  đã  lên  tới  21  tỷ  USD  trong  nửa  đầu  năm  2008. Nguyên nhân do ngày càng nhiều người mất khả năng trả nợ, các công ty đang sa thải hàng chục nghìn công nhân. Dự báo, thua lỗ liên quan đến thẻ tín dụng sẽ tăng thêm khoảng 55 tỷ USD trong 1 năm rưỡi tới. Hiện nay, tổng thua lỗ đứng ở mức 5,5%  tổng số nợ  chưa  trả  của thẻ  tín dụng,  và  số  thua lỗ này  có  thể  lên  tới  7,9%, mức đỉnh cao sau cuộc khủng hoảng dot­com những năm 2000. 

Những  tổ  chức  cho  vay  lớn  như  American  Express,  Bank  of  America, Citigroup đã thắt chặt tiêu chuẩn làm thẻ và đưa ra hạn chế đối với đối tượng khách hàng  có độ  rủi  ro  cao.  Capital  One,  một  tổ  chức phát  hành  thẻ  tín  dụng  khác,  đã đóng  cửa  tất  cả  các  tài  khoản  không  hoạt  động  và  giảm  hạn  mức  tín  dụng  thêm 4,5% trong quý 2. American Express cho biết sẽ chuẩn bị tăng lãi suất lên thêm 2% đến 3% đối với một số đối tượng khách hàng, phạt các khách hàng không giữ được đúng cam kết trả nợ: bằng những mức phạt nặng, như tăng lãi suất, từ 9% đến 24%, có khi lên đến 39%. 

Khủng  hoảng  tài  chính  với  mức  độ  sâu  rộng  như  hiện  nay  khiến  người  dân những nước phụ thuộc vào thẻ tín dụng phải nghĩ lại về thói quen của họ. Nhiều gia đình quen với việc tiêu trước trả sau đã bắt đầu giảm sự phụ thuộc vào thẻ tín dụng. Các tổ chức phát hành thẻ tín dụng trên thế giới cần thiết xem xét lại tiêu chuẩn làm 

1.3.2 Bài học kinh nghiệm 

Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung, tín dụng bán lẻ nói riêng được xem là một  xu hướng  tất  yếu  khi  mà nó  đóng  vai  trò  ngày  càng  quan  trọng  trong

hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam, trước tình hình hội nhập kinh tế tài chính thế giới. Trong lộ trình hội nhập của ngành tài chính ngân hàng, các ngân hàng nước ngoài có lợi thế về kinh nghiệm, vốn và công nghệ thuận lợi trong việc chiếm lĩnh thị phần tài chính ngân hàng tại Việt Nam. Bên cạnh đó, các ngân hàng thương mại Việt Nam với lợi thế về mạng lưới, am hiểu thị trường địa phương cần thiết tiếp cận và tham khảo các bài học kinh nghiệm của các ngân hàng nước ngoài nhằm nâng cao nội lực và khả năng cạnh tranh trong một sân chơi bình đẳng. 

Đúc kết từ thực tế hoạt động của các tổ chức tài chính tại một số nước trên thế giới  từ  thành  công  đến  thất  bại,  rút  ra  những  bài  học  kinh nghiệm  về  kinh  doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng cho các ngân hàng 

thương mại Việt Nam, đó là: 

Để phát  triển mạnh các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói  chung và tín dụng bán lẻ nói riêng, các ngân hàng thương mại Việt Nam cần xác định chiến lược và lộ trình cụ thể  cho  ngân hàng mình, trong đó cần  lưu ý  một  số mặt  cụ  thể như sau: 

­ Mở rộng và đa dạng hoá kênh phân phối nhằm tăng tiện ích, tăng khả năng tiếp  cận  khách hàng  và ngược  lại, bao  gồm  mở  rộng mạng  lưới  các  chi  nhánh, và đặc biệt là các kênh phân phối điện tử, công nghệ cao, qua internet, qua điện thoại, hệ  thống  các  máy  ATM,  điểm  chấp  nhận  thẻ  rộng  khắp.  Mở  rộng  mạng  lưới  cần thiết dựa trên nền tảng công nghệ thông tin, khả năng tiếp cận công nghệ thông tin của khách hàng; đi đôi với chiến lược phát triển khách hàng, phân khúc khách hàng tiềm năng, khả năng khai thác hiệu quả thị trường. Việc phát triển mạng lưới cũng song  song  với  quá  trình  rà  soát  mạng  lưới,  rà  soát  và  đóng  cửa  những  điểm  giao dịch hoạt động không hiệu quả để bố trí lại. 

­ Đa dạng hoá sản phẩm và dịch vụ: Đa dạng hoá sản phẩm là điểm mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân. Hình thành bộ phận nghiên cứu chuyên trách phát triển sản phẩm. Trong đó tập trung vào những sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, có đặc điểm nổi trội, tiện ích khác biệt so các sản phẩm trên

thị trường nhằm tăng tính cạnh tranh. Đặc biệt thiết kế sản phẩm phải dựa trên quan điểm  hướng  đến  khách  hàng,  dựa  trên  các  yêu  cầu  khách  hàng  và  thị  trường,  các quy trình thủ tục đơn giản, tiện ích, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận. 

­ Tăng cường công tác quảng bá thương hiệu, tăng cường hoạt động tiếp thị, chăm  sóc khách hàng  và  hậu  mãi  nhằm  tăng  cường chuyển  tải  thông  tin  tới  công chúng nhằm giúp khách hàng có thông tin cập nhật về năng lực và uy tín của ngân hàng, hiểu biết cơ bản về sản phẩm dịch vụ, nắm được cách thức sử dụng và lợi ích của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tạo mối gắn kết đa chiều giữa ngân hàng và khách hàng. 

­ Thực hiện chuyên môn hoá và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ, cả về trình  độ nghiệp vụ, tác phong giao dịch và nhận thức về tầm quan trọng của dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Sắp xếp lại mô 

Từ bài học khủng hoảng thẻ tín dụng và khủng hoảng cho vay dưới  chuẩn ở Mỹ rút ra bài học về rủi ro cho hoạt động tín dụng bán lẻ nói chung, tín dụng tiêu dùng và mua nhà ở nói riêng, đây là hai phân khúc lớn trong tín dụng bán lẻ, đó là: không hạ thấp các điều kiện cấp tín dụng cho khách hàng; khi cấp tín dụng cần đánh giá  khách hàng  toàn diện,  không  chỉ  xem  xét  đến  khả năng  trả nợ hiện  tại  và  cần thiết  xem  xét  đến  khả năng  trả  nợ  trong  tương  lai  khi  có  những biến  động  về  lãi suất,  giá  cả  tài  sản,  nguồn  thu  nhập,  đồng  thời  quan  tâm  đến  lịch  sử  quan  hệ  tín dụng yếu, hệ số nợ trên thu nhập, điểm xếp hạng tín dụng khách hàng…; đa số các ngân hàng thương mại  Việt Nam chưa xây dựng được hệ thống chấm điểm khách hàng  cá nhân để đánh  giá uy  tín  tín  dụng  khách hàng  trước  khi  cấp  tín dụng;  cần

thiết  có  cơ  chế  giám sát  và hệ  thống  thông  tin  kiểm  soát  một khách  hàng  vay, sử 

Trong chương 1 tác giả trình bày những lý luận chung nhất về tín dụng và tín dụng bán lẻ. Hiện nay, nước ta chưa có khái niệm tín dụng bán lẻ thống nhất, do đó tác giả đưa ra một số khái niệm đang được thực tế chấp nhận, đồng thời tác giả cũng trình bày khái  niệm tín dụng dụng bán lẻ theo quan điểm BIDV, từ  đó  rút  ra khái niệm tín dụng bán lẻ phổ biến hiện nay, được đa số các ngân hàng thương mại Việt Nam đang sử dụng, và quan điểm này được phân tích xuyên suốt nội dung của luận văn. 

Sau khi đưa ra được khái niệm tín dụng bán lẻ phổ biến, tác giả đồng thời trình bày đặc điểm, vai trò của tín dụng bán lẻ theo logic chung và từ quan sát thực tiễn, đồng  thời  trình  bày một  số  sản  phẩm  tín dụng  bán  lẻ  phổ  biến trong thực tế  hiện nay. 

Trong chương 1, ngoài việc trình bày những lý luận chung về tín dụng và tín dụng bán lẻ, tác giả còn tìm hiểu thực tế hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và tín  dụng  bán  lẻ  nói  riêng  của  một  số  ngân  hàng  của  một  số  nước  trên  thế  giới, nghiên cứu cuộc khủng hoảng tín dụng bất động sản và thẻ tín dụng ở Mỹ nhằm rút ra các bài học kinh nghiệm cho quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ và một số bài học về rủi ro nhìn trên giác độ tín dụng bán lẻ áp dụng cho thực tế hoạt động tại các ngân hàng thương mại Việt Nam. Chương 1 của luận văn có thể xem là một tiền đề quan trọng để có thể đi  sâu phân tích thực trạng tín dụng bán lẻ và  đưa ra một số giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV.

2.1. Giới thiệu chung về sự hình thành và phát triển của BIDV 2.1.1 Giới thiệu chung 

BIDV  thành  lập  ngày  26/04/1957  theo  Quyết  định  177/TTg  của  Thủ  tướng Chính  phủ;  là  một trong  những  Ngân  hàng  Thương  mại  Nhà nước  lớn  và  lâu  đời nhất Việt Nam, là Doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, tổ chức và hoạt động theo mô hình Tổng công ty Nhà nước. 

Khối  kinh  doanh  bao  gồm:  Hệ  thống  ngân  hàng  thương  mại  trên  108  chi nhánh  cấp  I,  trú  đóng  khắp  các  tỉnh  thành  trong  cả  nước,  trong  đó  bao  gồm:  Chi nhánh chỉ định thanh toán phục vụ thị trường chứng khoán và chi nhánh bán buôn phục vụ làm đại lý ủy thác giải ngân nguồn vốn ODA; Công ty chứng khoán BIDV; Công  ty  bảo  hiểm  BIDV,  Công  ty  cho  thuê  tài  chính  I,  II;  Công  ty  đầu  tư  tài chính,…,  các công  ty  liên  doanh:  Công  ty quản  lý đầu  tư BVIM,  Ngân  hàng  liên doanh  VID  Public,  Ngân  hàng  liên  doanh  Lào  Việt;  Ngân  hàng  liên  doanh  Việt Nga, Công ty liên doanh Tháp BIDV… 

Hiện nay, BIDV có quan hệ hợp tác kinh doanh với hơn 800 ngân hàng trên thế  giới;  là  thành  viên  của  Hiệp  hội  Ngân  hàng  Châu  Á,  Hiệp  hội  ngân  hàng ASEAN,  Hiệp  hội  các  định  chế  tài  chính phát  triển  Châu  Á  –  Thái  Bình  Dương, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam.

2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của BIDV: trải qua các giai đoạn: Thời kỳ từ 1957­ 1980: 

Nhiệm  vụ  chủ  yếu  của  Ngân  hàng  Kiến  thiết  là  thực hiện  cấp  phát, quản  lý vốn kiến thiết  cơ bản từ nguồn vốn ngân sách cho tất các các lĩnh vực kinh tế, xã 

Thời kỳ 1981­ 1989: 

Ngày  24/6/1981,  Ngân  hàng  Kiến  thiết  Việt  Nam  được  đổi  tên  thành  Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Quyết định số 259­CP của Hội đồng Chính phủ. 

Nhiệm vụ chủ yếu của Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng là cấp phát, cho vay và quản  lý  vốn đầu  tư xây  dựng  cơ bản  tất  cả  các  lĩnh  vực  của nền  kinh  tế  thuộc kế 

hoạch Nhà nước. 

Ngày  14/11/1990,  Ngân  hàng  Đầu  tư  và  Xây  dựng  Việt  Nam  được  đổi  tên thành  Ngân  hàng  Đầu  tư  và Phát  triển  Việt  Nam  theo  Quyết  định  số  401­CT  của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng. 

Từ  1/1/1995,  đây  là  mốc  đánh  dấu  sự  chuyển  đổi  cơ  bản,  BIDV  được  phép kinh doanh đa năng tổng hợp với chức năng đầy đủ của một ngân hàng thương mại, phục vụ chủ yếu cho đầu tư phát triển của đất nước.

Ghi nhận những đóng góp của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam qua các  thời  kỳ,  Đảng  và  Nhà  nước  Cộng  hoà  Xã  hội  Chủ  nghĩa  Việt  Nam  đã  tặng BIDV nhiều danh hiệu và phần thưởng cao quý: Huân chương Độc lập hạng Nhất, hạng  Ba;  Huân  chương  Lao động  hạng  Nhất,  hạng  Nhì,  hạng  Ba;  Danh hiệu  Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới, Huân chương Hồ Chí Minh,… 

Các chỉ tiêu tài chính của BIDV giai đoạn 5 năm gần đây, cho thấy hoạt động 

của BIDV hiệu quả, an toàn, bền vững, tăng trưởng đều trên các mặt hoạt động: Bảng 2.1: Các chỉ tiêu tài chính của BIDV giai đoạn 2004 – 6/2009 

Trong  điều  kiện  thị  trường  chứng  khoán  chưa  thực  sự  phát  triển  ổn định  và phát huy  vai  trò,  kênh  vốn  tín  dụng  ngân  hàng  vẫn  là  kênh  vốn  chủ  đạo  của  nền kinh tế. Cùng với sự phát triển vượt bậc về mặt kinh tế giai đoạn 2004 – 2008, với tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội – GDP  bình quân gần 8%/năm, tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân của toàn ngành ngân hàng Việt Nam trong giai đoạn

2004­ 2008 duy trì ở tốc độ cao, đạt 28,7%/năm, trong đó có hai năm 2004 và 2007, 

Bảng 2.2: Tốc độ  tăng trưởng tín dụng của ngành  Ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2004 – 6/2009. 

2004 2005 2006 2007 2008  T6/2009 

Dư nợ

Với mục tiêu phát triển an toàn ­ chất lượng ­ hiệu quả ­ bền vững, hướng dần theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế, hoạt động tín dụng của BIDV giai đoạn 5 năm 2004 ­ 2008 tập trung vào việc tái cơ cấu và kiểm soát chất lượng tín dụng. 

Về  khách hàng,  tập  trung mở  rộng quan hệ  toàn diện  với  các tập đoàn,  tổng công ty lớn là các khách hàng truyền thống có tiềm lực tài chính thực sự mạnh, hoạt động  trong  các  lĩnh  vực  kinh  tế  đóng  vai  trò  mũi  nhọn,  có  hiệu  quả  như:  năng lượng, sản xuất vật liệu, công nghiệp tàu thuỷ,… Bên cạnh đó, trong giai đoạn này BIDV  ưu  tiên phát  triển  cho  vay  doanh nghiệp nhỏ  và  vừa  thuộc  khu  vực  kinh  tế ngoài quốc doanh, đặc biệt là các doanh nghiệp chế biến xuất khẩu thuỷ sản, gỗ, các mặt hàng xuất khẩu khác,… 

Các  cơ  cấu  chuyển  dịch  theo hướng  giảm  dần  dư nợ  cho  vay  trung dài  hạn, tăng tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo và tăng tỷ trọng cho vay khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. 

BIDV  luôn  kiểm  soát  chặt  chẽ  và  tuân  thủ  các  giới  hạn  an  toàn  trong  hoạt động  tín  dụng  theo  quy  định  của  Luật  các  Tổ  chức  Tín  dụng,  quyết  định 457/2005/QĐ­NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, kiểm soát tốt tỷ lệ cho vay đầu tư chứng khoán theo quyết định 03/2007/QĐ­NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước. 

Hoạt động quản trị ngân hàng dần hướng theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế. Với  13  năm  liên  tiếp  kiểm  toán  theo  thông  lệ  quốc  tế, 4  năm  liên  tiếp  định  hạng doanh nghiệp bởi tổ chức định hạng quốc tế Moody’s và là ngân hàng thương mại đầu  tiên  thực  hiện phân  loại  nợ  theo  điều  7  quyết  định 493/2005/QĐ­NHNN  của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.

Trong giai đoạn 5 năm 2004 – 2008, quy mô cấp tín dụng của BIDV cho nền kinh tế không ngừng gia tăng từ 67.831 tỷ đồng năm 2004 lên đến 149.418 tỷ đồng vào năm 2008 và 186.347 tỷ đồng vào tháng 6/2009, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng

dư nợ tín dụng bình quân của BIDV là 19,6% thấp hơn so tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bình quân của toàn ngành ngân hàng là 28,7%, do đó thị phần cho vay của BIDV theo xu hướng giảm từ 15,5% vào năm 2004 xuống còn 12,9% năm 2008 và 13,8% vào tháng 6/2009. Rút  kinh nghiệm từ giai  đoạn trước, trong giai đoạn này BIDV chủ động kiểm soát tăng trưởng nhằm tăng cường kiểm soát và quản lý chất lượng tín dụng, cơ cấu lại nền khách hàng, các cơ cấu tín dụng và tập trung xử lý nợ 

Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ xấu của BIDV giai đoạn 5 năm 2004 – 2008 

Chỉ tiêu 2004 2005 2006 2007 2008 6/2009 Tổng dư nợ  67.831 82.013 93.908 118.058 149.418 186.347 

Bước sang năm 2006, BIDV đã tạo ra bước ngoặt lịch sử, là ngân hàng thương mại  đầu  tiên  xây dựng  thành  công hệ  thống  xếp  hạng nội  bộ  và  được  Ngân  hàng Nhà  nước  chính  thức  cho  phép  áp  dụng  phân  loại  nợ  theo  điều  7  quyết  định 493/2005/QĐ­NHNN,  giúp  kiểm  soát  chất  lượng  tín  dụng  tiệm  cận  với  thông  lệ quốc  tế,  tiêu  chí  và  phương  thức  đánh  giá  của  BIDV  và  kiểm  toán  quốc  tế  đồng nhất, từ đây nợ xấu của BIDV không còn có 2 chuẩn mực như các năm trước.

Ngay  sau  khi  hệ  thống  xếp  hạng  tín  dụng  nội  bộ  ra  đời,  các  chính  sách  tín dụng và chính sách khách hàng được thực hiện đồng bộ, theo đó BIDV chỉ mở rộng quan  hệ  tín  dụng  với  các  khách  hàng  ở  nhóm  nợ  tốt,  thu  hẹp  dần  dư  nợ  ở  nhóm khách hàng xấu, đồng thời có kế hoạch, giải pháp, biện pháp xử lý nợ xấu quyết liệt, nợ xấu tại BIDV được cải thiện đáng kể, từ 31,3% năm 2005 giảm xuống còn 9,6% năm 2006, 3,9% năm 2007, năm 2008 chỉ còn là 2,75% (theo kiểm toán quốc tế) và đến tháng 6/2009 là 2,49% (theo BIDV). 

Đồng thời, để tạo nguồn xử lý nợ xấu, trong giai đoạn này BIDV đã phải tập trung nâng cao hiệu quả kinh doanh để trích dự phòng rủi ro. Trong 5 năm, BIDV đã dùng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý đưa nợ xấu từ nội bảng sang theo dõi ngoại bảng với số tiền là 8.435 tỷ đồng. Năm 2008, BIDV đã thực hiện trích đúng và đủ dự phòng rủi  ro cho hoạt động tín dụng, đến 31/12/2008 dư quỹ là 4.895 tỷ đồng, 

Giai đoạn 2004  ­ 2008,  BIDV  đã  đạt bước  tiến quan  trọng  trong hoàn  thiện, phát triển hệ thống quy trình/cơ chế chính sách, quy định trong hoạt động tín dụng. Đây là giai đoạn mà công tác kiểm soát tín dụng được thiết lập chặt chẽ thông qua một hệ thống các văn bản khá toàn diện, với mục tiêu là bổ sung thêm các cấu phần còn thiếu trong quá trình quản lý kinh doanh tín dụng đồng thời phân định rõ quyền và trách nhiệm của từng khâu liên quan, bao gồm: sổ tay tín dụng, quy chế cho vay, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, chính sách phân loại nợ, chính sách khách hàng, quy định cơ cấu nợ, quy định cấp tín dụng cho doanh nghiệp/cá nhân,… 

Giai đoạn 2004 ­ 2008 cũng đánh dấu giai đoạn chuyển đổi mô hình tín dụng cơ bản, qua đó làm rõ các chức năng trong hoạt động tín dụng, các cấu phần trong quy trình xử lý tín dụng mang tính chuyên sâu và độc lập, theo hướng tách bạch các khâu đề  xuất/phê duyệt/tác nghiệp và đảm bảo hình thành hệ thống quản lý rủi  ro nằm ngay trong quy trình. 

Từ tháng 9/2005, BIDV đã triển khai hoàn tất dự án hiện đại hóa trong toàn hệ thống,  theo  đó,  phân  hệ  tiền  vay  trên  hệ  thống  ngân  hàng  tích  hợp  của  nhà  thầu

Silverlake  –  SIBS,  cho  phép  ngân  hàng  quản  lý  tập  trung  các  số  liệu,  dữ  liệu  về thông tin khách hàng, lãi suất, tiền vay, tiền gửi, bảo lãnh… phục vụ cho công tác 

Hầu  hết các  ngân hàng  thương mại Việt  Nam  đều  cho vay  bán  lẻ  nhưng  thị trường này chỉ thật sự sôi động trong khoảng 2 năm trở lại đây, khi các ngân hàng thương mại Việt Nam đều nhận thức được đây một thị trường đầy tiềm năng và có sự cạnh tranh mạnh mẽ của các ngân hàng thương mại, tổ chức tài chính nước ngoài vào lĩnh vực tín dụng tiêu dùng. Trong thời gian tới, cạnh tranh trong phân khúc thị trường sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng sẽ  ngày  càng  gay  gắt,  nhất  là  giữa  các  ngân hàng  thương mại  trong nước  với  các ngân hàng của nước ngoài với công nghệ ngân hàng hiện đại và bề dày kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng bán lẻ. 

Trong nước, các ngân hàng thương mại cổ phần quan tâm và tập trung nhiều hơn cho phân khúc thị trường bán lẻ, trong đó  Sacombank, ACB, Techcombank là những ngân hàng tiêu biểu, đi đầu trong lĩnh vực này. ACB được Tạp chí The Asian Banker  trao tặng  danh hiệu Ngân hàng  bán  lẻ  xuất  sắc nhất  Việt  Nam năm 2006. Sacombank  được  Asia  Banking  and  Finance  bình  chọn  là  Ngân  hàng  bán  lẻ  của năm 2007 tại Việt Nam.

Năm 2008, dư nợ  cho vay  bán  lẻ  của  Sacombank  đạt 18.356  tỷ đồng,  chiếm 46,7% tổng dư nợ của Sacombank, chiếm gần 9,5% thị phần tín dụng bán lẻ; tương tự, dư nợ cho vay bán lẻ của ACB đạt 16.258 tỷ đồng, chiếm 47,1% tổng dư nợ của ACB, chiếm gần 8,5% thị phần tín dụng bán lẻ. 

Đối với khối ngân hàng thương mại Nhà nước, BIDV có quy mô, thị phần tín dụng bán lẻ cao nhất trong khối này, tuy nhiên vẫn đứng sau các ngân hàng thương mại  cổ  phần  ACB,  Sacombank,  với  tổng  dư  nợ  cho  vay  bán  lẻ  cuối  năm  2008  là 16.220 tỷ đồng, chiếm 8,5% thị phần tín dụng bán lẻ, tương đương ACB, tuy nhiên 

chiếm tỷ trọng rất nhỏ, khoảng 10,9% tổng dư nợ cho vay của BIDV. 

dư nợ BIDV  8.573 93.185 9,2% 16.567 118.090 13,1% 16.220 149.419  10,86% 

Sacombank  6.737 14.394 46,8% 17.379 35.378 49,1% 18.356 39.261  46,7% Techcombank  4.747 8.810 53,9% 7.414 20.486 36,2% 8.215 22.467  36,6% Eximbank  4.161 10.207 40,8% 7.527 18.452 40,8% 7.238 21.232  34,1% 

Nguồn: các báo cáo thường niên của các ngân hàng.

Biểu  đồ  2.3:  Dư nợ  tín  dụng bán  lẻ  của  một  số  ngân hàng  thương  mại  giai  đoạn 

BIDV  là  một  trong những  ngân hàng  thương  mại  Nhà nước hàng đầu,  có  vị thế mạnh và bề dày kinh nghiệm trong lĩnh vực cho vay đầu tư, phát triển, cho vay đối với các doanh nghiệp lớn (tín dụng bán buôn); riêng hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV còn rất hạn chế và bắt đầu được quan tâm phát triển từ năm 2007. 

Trước năm 2007, hoạt động cho vay bán lẻ chủ yếu được phát triển tự phát tại các chi nhánh thuộc hệ thống BIDV, được thực hiện trên cơ sở những quy định/quy trình  và  cơ chế  chung  về  cho  vay  của  Ngân  hàng  Nhà nước  và  của  BIDV.  Trong giai  đoạn  này,  BIDV  gần  như  chưa  có  định  hướng,  cơ  chế,  chính  sách,  cũng  như phát triển hệ thống sản phẩm tín dụng bán lẻ  một cách rõ ràng. 

Đến năm 2008, với nhận thức rằng hoạt động ngân hàng bán lẻ là cơ sở để tạo lập một nền khách hàng vững chắc và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng và phù hợp với xu hướng phát triển chung của các ngân hàng hiện đại trên thế giới, BIDV đã từng bước thực hiện định hướng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, trong đó

Bảng 2.6: Một số chỉ tiêu về quy mô, tốc độ tăng trưởng và cơ cấu tín dụng bán lẻ của BIDV giai đoạn 3 năm 2006 – 2008. 

Đến  31/12/2008,  tổng  dư  nợ  cho  vay  bán  lẻ  của  BIDV  là  16.220  tỷ  đồng, chiếm 10,9% tổng dư nợ  cho vay nền kinh tế của BIDV, chiếm 8,5% thị  phần tín dụng bán lẻ của các ngân hàng thương mại Việt Nam. 

Như  vậy,  năm 2008, so sánh  với  quy  mô  tín dụng bán  lẻ  của  các ngân hàng khác, thì quy mô tổng dư nợ tín dụng bán lẻ của BIDV tương đương với các ngân hàng cổ phần khác (tương đương ACB và thấp hơn Sacombank), nhưng tỷ trọng dư

nợ tín dụng bán lẻ/tổng dư nợ của BIDV mới chỉ đạt gần 10,9% vào năm 2008 trong khi  các  ngân  hàng  thương  mại  cổ  phần  có  tỷ  trọng  này  phổ  biến  từ  35%  ­  50%. Đồng thời, việc phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV chưa được chú trọng đúng mức trong khi phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ là định hướng phát triển chính của 

Về  chất  lượng  tín  dụng bán  lẻ,  trong  giai  đoạn  2006  –  2008,  nhìn  chung  nợ quá hạn/nợ xấu tăng lên cùng với xu hướng tăng lên về quy mô tín dụng bán lẻ, tại thời điểm 31/12/2008 là 3% cao hơn so với thời điểm 31/12/2007 là 2.65%, cao hơn tỷ  lệ  nợ  xấu  chung  của  BIDV  là  2,75%  (theo  kiểm  toán  quốc  tế).  Tuy  nhiên,  xét trong  cả  giai  đoạn 2006  –  2008,  tỷ  lệ  nợ  xấu/nợ quá  hạn  tín  dụng  bán  lẻ  ổn định mức 2,6% đến 3%, thấp hơn nhiều so với tỷ lệ nợ xấu chung. 

Trước  khi  triển khai  mô hình tổ  chức mới  vào  tháng 10/2008,  hoạt động  tín dụng tại các chi nhánh trong hệ thống BIDV chưa có sự phân định giữa bán buôn và bán  lẻ,  việc  cấp  tín  dụng  chung  đối  với  tất  cả  các  đối  tượng  khách hàng  chủ  yếu được thực hiện theo các hướng dẫn tại các quy trình  tín dụng ngắn, trung, dài hạn, quy trình bảo lãnh của BIDV và quy định tại Quy chế cho vay theo Quyết định số 1627/2001/QĐ­NHNN  của  Ngân  hàng  Nhà  nước  Việt  Nam  và  Quyết  định  số 203/QĐ­HĐQT của BIDV cùng hệ thống các văn bản sửa đổi, bổ sung. Hoạt động tín dụng nói  chung được điều hành theo các cơ chế,  chính sách chung và chưa có các quy định riêng, sản phẩm đặc thù cho từng đối tượng khách hàng.

Hiện  nay,  trình  tự,  thủ  tục  cấp  tín  dụng bán  lẻ  của  BIDV  chủ  yếu  thực hiện theo  Quyết  định  số  4321/QĐ­TD3  ngày  27/08/2008  và  Quyết  định  số  4072/QĐ­ PTSPBL1  ngày  15/07/2009  của  Tổng  Giám  đốc  Ngân  hàng  Đầu  tư  và  Phát  triển Việt Nam, trong đó bao gồm một số sản phẩm: (i) Cho vay cán bộ công nhân viên; (ii) Thấu chi tài khoản tiền gửi; (iii) Cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở; (iv) Cho vay ô tô phục vụ nhu cầu tiêu dùng;  (v) Cho vay  đi du học;  (vi) Cho vay cán bộ công nhân  viên  mua  cổ  phiếu phát  hành  lần  đầu  trong  các  Doanh  nghiệp  Nhà  nước  cổ phần hoá; (vii) Cho vay đối với người Việt Nam đi làm việc tại nước ngoài. 

Theo đó, quy trình tín dụng bán lẻ đã được tách riêng khỏi quy trình tín dụng doanh nghiệp và cải tiến theo hướng đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời  gian giao dịch với khách hàng. Các sản phẩm được thiết kế chuyên biệt cho đối tượng khách hàng tín dụng bán lẻ, bước đầu có  xây dựng quy định riêng cho một  số  sản phẩm đặc thù.

Tại  BIDV  hiện  đang  sử  dụng  hệ  thống  ngân  hàng  tích  hợp  của  nhà  thầu Silverlake  –  SIBS,  cho  phép  ngân  hàng  quản  lý  tập  trung  các  số  liệu,  dữ  liệu  về thông tin khách hàng, lãi suất, tiền vay, tiền gửi, bảo lãnh… cơ bản đáp ứng yêu cầu quản lý tín dụng. Tuy nhiên, cấu phần  thống kê, nhằm đánh giá kết quả theo  từng dòng sản phẩm hiện nay công nghệ chưa đáp ứng, chủ  yếu thực hiện thủ công tại các chi nhánh. Như vậy, hệ thống công nghệ chưa hoàn toàn phù hợp với quy trình,

Danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ của BIDV có 12 sản phẩm so với một số ngân hàng thương mại có vị thế trong lĩnh vực bán lẻ, tiêu biểu cho các khối: VCB có 7 sản phẩm, ACB có 12 sản phẩm, HSBC có 6 sản phẩm, danh mục sản phẩm của  BIDV  tương  đối  đa  dạng,  bên  cạnh một  số  sản  phẩm  tương  tự như  các  ngân hàng khác, còn có một số sản phẩm đặc thù: cho vay cán bộ công nhân viên mua cổ phiếu lần đầu của Doanh nghiệp Nhà nước cổ phần hoá, cho vay người lao động đi 

­  Mức cho vay tối đa: tương đối cao (BIDV là 500 triệu, trong khi HSBC là 200 triệu, VCB là 300 triệu và ACB là 250 triệu); 

­  Lãi  suất  cho  vay  thấp,  thông  thường dưới  150%  lãi  suất  cơ  bản,  so  với ACB,  Techcombank,  và  một  số  ngân  hàng  thương  mại  cổ  phần   thực hiện cơ chế lãi suất thoả thuận trên 150% lãi suất cơ bản.

­  Quy trình thủ tục: yêu cầu xác nhận đơn vị công tác, mức thu nhập tương đối chặt chẽ, nhiều trường hợp gây khó khăn cho khách hàng; 

­  Phương thức vay:  khách hàng  phải  đến  trực tiếp Chi  nhánh  làm  thủ  tục vay  vốn,  chưa  triển  khai  phương  thức  vay  vốn  trực  tuyến  (đã  được  áp 

­  Điều kiện cho vay: không quy định mức thu nhập tối thiểu được vay vốn (HSBC là 10 triệu, VCB là 3 triệu) 

­  Mức cho vay: tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm tương đối cao (BIDV là 85%; HSBC là 60%, VCB và ACB là 70%) 

­  Lãi  suất  cho  vay  thấp,  thông  thường  dưới  150%  lãi  suất  cơ  bản,  so  với ACB,  Techcombank,  và  một  số  ngân  hàng  thương  mại  cổ  phần   thực hiện cơ chế lãi suất thoả thuận trên 150% lãi suất cơ bản. 

­  Thời gian xử lý hồ sơ chậm (BIDV tối thiểu 7 ngày, EAB 24h – 48h kể từ khi  nhận  đủ  hồ  sơ);  thời  hạn  cho  vay  ngắn  (BIDV  tối  đa  10  năm, ABBANK tối đa 20 năm). 

­  Chưa có các sản phẩm cụ thể theo từng mục đích vay (mua nhà, sửa chữa nhà, mua sắm trang thiết bị nội thất, ACB có các sản phẩm:  cho vay trả góp  mua  nhà  ở/nền  nhà,  cho  vay  trả  góp  xây  dựng/sửa  chữa  nhà  hoặc ANZ có các sản phẩm:  cho vay mua nhà để ở, cho vay mua nhà để đầu tư, cho vay đầu tư bất động sản); 

­  Chưa có sản phẩm riêng về cho vay mua nhà theo dự án mặc dù BIDV đã ký  thỏa  thuận hợp  tác  với  nhiều  chủ đầu  tư  lớn  (ACB  có  sản phẩm  cho vay  mua  căn hộ Phú  Mỹ  Hưng,  cho  vay  mua biệt thự  Riveria;  VCB  có sản phẩm cho vay mua nhà theo dự án).