Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển VN.pdf
1 Chương 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ 1.1. Tổng quan về tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ hay hiện vật, từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định và khi đến thời hạn của khoảng thời gian trên, người sử dụng phải hồn trả lại cho người sở hữu một lượng giá trị lớn hơn. Phần tăng thêm về giá trị được gọi là phần lời hay phần lợi tức. Đây chính là cái giá mà người sử dụng phải trả cho người sở hữu để được quyền sử dụng một lượng tiền tệ hay hiện vật nhất định. Thuật ngữ “tín dụng” xuất phát từ gốc La tinh, có nghĩa là lịng tin, sự tín nhiệm; tín dụng là một phạm trù kinh tế khách quan tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế xã hội khác nhau. Quan hệ tín dụng thời sơ khai chủ yếu bằng hiện vật và dưới hình thức cho vay nặng lãi trên cơ sở của nền sản xuất hàng hóa nhỏ, kém phát triển ở các thời kỳ Chiếm hữu nơ lệ, Phong kiến và phát triển mạnh mẽ vào thời kỳ đại công nghiệp của phương thức sản xuất Tư bản chủ nghĩa. Và quan hệ tín dụng khơng chỉ bằng hiện vật mà cịn phát triển bằng hiện kim, với các hình thức tín dụng tiến bộ hơn: tín dụng ngân hàng, tín dụng chính phủ… Tín dụng ngân hàng là quan hệ giữa các ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng với các cơng ty, doanh nghiệp và cá nhân,… được thực hiện dưới hình thức ngân hàng đứng ra huy động vốn bằng tiền và cho vay (cấp tín dụng) đối với các đối tượng nói trên. Như vậy trong mối quan hệ trên, ngân hàng vừa là người đi vay vừa là người cho vay. Với tư cách là người đi vay, ngân hàng nhận tiền gửi hoặc phát hành các chứng chỉ tiền gửi để tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn hoạt động của mình. Ngược lại, với tư cách là người cho vay, ngân hàng 2 cung cấp vốn tín dụng cho các thành phần kinh tế dưới nhiều hình thức khác nhau như cho vay, chiết khấu chứng từ có giá, bảo lãnh, cho th tài chính,… Thơng qua hoạt động này, ngân hàng có thể cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế đồng thời tối đa hóa hiệu quả sử dụng đồng vốn của mình. 1.1.2 Bản chất Tín dụng là hình thức vận động của vốn cho vay, nó phản ánh mối quan hệ kinh tế giữa chủ thể sở hữu và các chủ thể sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế trên ngun tắc hồn trả có kỳ hạn cả gốc lẫn lợi tức. Quan hệ tín dụng ra đời bắt nguồn từ sự xuất hiện mối quan hệ cung cầu về vốn giữa người đi vay và người cho vay. Quan hệ tín dụng tồn tại trong nhiều nền kinh tế hàng hóa, nhưng do tính chất của các phương thức sản xuất xã hội khác nhau nên tín dụng cũng mang những bản chất khác nhau, và chung quy lại tín dụng mang các đặc điểm cơ bản sau: Nền tảng của quan hệ tín dụng là sự tín nhiệm, tin tưởng lẫn nhau giữa người đi vay và cho vay; Tín dụng khơng làm thay đổi quyền sở hữu về vốn mà chỉ làm thay đổi quyền sử dụng vốn từ chủ thể này sang chủ thể khác; Tín dụng bao giờ cũng có thời hạn và được hồn trả; Giá trị tín dụng khơng những được bảo tồn mà cịn được nâng cao nhờ lợi tức tín dụng. Tóm lại: bản chất tín dụng được thể hiện là sự vận động của vốn tiền tệ trong xã hội dưới ngun tắc có hồn trả góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng trưởng kinh tế và nâng cao đời sống xã hội. 1.1.3 Vai trị 1.1.3.1. Tín dụng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Trong q trình sản xuất kinh doanh, để duy trì hoạt động liên tục địi hỏi vốn của các doanh nghiệp phải đồng thời tồn tại ở cả ba giai đoạn: dự trữ – sản xuất – lưu thông nên hiện tượng thừa vốn, thiếu vốn tạm thời ln xảy ra tại các doanh 3 nghiệp. Từ đó, tín dụng đã góp phần điều tiết các nguồn vốn tạo điều kiện cho q trình sản xuất kinh doanh khơng bị gián đoạn. Mặt khác, với mục tiêu mở rộng sản xuất đối với từng doanh nghiệp thì yêu cầu về vốn là một trong những mối quan tâm hàng đầu được đặt ra. Bởi lẽ để đẩy nhanh tiến độ phát triển sản xuất khơng chỉ chờ vốn tự có mà doanh nghiệp phải biết tận dụng những dịng chảy khác của vốn xã hội. Từ đó, tín dụng với tư cách là nơi tập trung đại bộ phận vốn nhàn rỗi sẽ là trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển. Qua đó cho thấy vốn tín dụng ln chiếm vị trí đáng kể trong kết cấu vốn lưu động và vốn cố định của doanh nghiệp. Nói cách khác, tín dụng ln ln là người trợ thủ đắc lực cho các đơn vị sản xuất kinh doanh, là người bạn đường trong tiến trình phát triển kinh tế. 1.1.3.2. Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả Trong khi thực hiện chức năng tập trung và phân phối lại tiền tệ, tín dụng đã góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu thơng trong nền kinh tế, đặc biệt là tiền mặt trong tay các tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ vậy góp phần ổn định tiền tệ. Mặt khác, do cung ứng vốn tín dụng cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hồn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh, làm cho sản xuất ngày càng phát triển, sản phẩm hàng hóa dịch vụ làm ra ngày càng nhiều, đáp ứng được nhu cầu ngày càng gia tăng của xã hội, chính nhờ đó mà tín dụng góp phần làm ổn định thị trường giá cả trong nước. 1.1.3.3. Góp phần ổn định đời sống, tạo cơng ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội Một mặt, do tín dụng có tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa và dịch vụ ngày càng gia tăng có thể thỏa mãn nhu cầu đời sống của người lao động. Mặt khác, do vốn tín dụng cung ứng đã tạo ra khả năng trong việc khai thác các tiềm năng sẵn có trong xã hội về tài ngun thiên nhiên, về lao động,…, do đó có thể thu hút nhiều lực lượng lao động của xã hội để tạo ra lực lượng sản xuất mới nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 4 Một xã hội phát triển lành mạnh, đời sống được ổn định, ai cũng có việc làm, đó là tiền đề quan trọng để ổn định trật tự xã hội. 1.1.3.4. Tạo điều kiện để phát triển mối quan hệ kinh tế với nước ngồi Tín dụng cịn có vai trị quan trọng để mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và mở rộng giao lưu quốc tế. Sự phát triển của tín dụng khơng chỉ ở trong phạm vi quốc gia trong nước mà cịn mở rộng ra cả phạm vi quốc tế, nhờ đó nó thúc đẩy mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại, nhằm giúp đỡ và giải quyết các nhu cầu lẫn nhau trong q trình phát triển đi lên của mỗi nước, làm cho các nước có điều kiện xích lại gần nhau hơn và cùng phát triển. 1.1.4 Phân loại Tín dụng ngân hàng (gọi tắt là tín dụng) có thể phân chia ra nhiều loại khác nhau tuỳ theo những tiêu thức phân loại khác nhau: 1.1.4.1. Căn cứ vào mục đích cấp tín dụng: Theo tiêu thức này tín dụng có thể phân chia thành các loại sau: Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh cơng thương nghiệp; Cho vay tiêu dùng cá nhân; Cho vay mua bất động sản; Cho vay sản xuất nơng nghiệp; Cho vay kinh doanh xuất khẩu… 1.1.4.2. Căn cứ vào thời hạn cấp tín dụng: Theo tiêu thức này tín dụng có thể phân chia thành các loại sau: Tín dụng ngắn hạn: là hoạt động cấp tín dụng có thời hạn tối đa là 12 tháng; mục đích thơng thường là tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động; Tín dụng trung hạn: là hoạt động cấp tín dụng có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng; mục đích thơng thường là tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định; Tín dụng dài hạn: là hoạt động cấp tín dụng có thời hạn trên 60 tháng; mục đích thơng thường là nhằm tài trợ các dự án đầu tư. 1.1.4.3. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng: Theo tiêu thức này tín dụng có thể được phân thành các loại sau: 5 Cho vay khơng có tài sản bảo đảm: là loại cho vay khơng có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay. Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác. 1.1.4.4. Căn cứ vào phương thức cho vay: Theo tiêu thức này, tín dụng có thể phân chia thành các loại sau: Cho vay theo món vay; Cho vay theo hạn mức tín dụng; Cho vay theo hạn mức thấu chi. 1.1.4.5. Căn cứ vào phương thức hồn trả nợ vay: Theo tiêu thức này, tín dụng có thể phân chia thành các loại sau: Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay cịn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn; Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay cịn gọi là cho vay trả góp; Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng khơng có kỳ hạn nợ cụ thể mà tuỳ vào khả năng tài chính của mình người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào. 1.2. Tín dụng bán lẻ 1.2.1 Khái niệm Hiện nay, ở nước ta vẫn chưa có khái niệm thống nhất về tín dụng bán lẻ. Trong Luật các tổ chức tín dụng, các loại hình cấp tín dụng được quy định chung, chưa có định nghĩa và giải thích rõ ràng. Tại khoản 2 Điều 50 Luật các tổ chức tín dụng có ghi “Tổ chức tín dụng cho các tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn, trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống” được bao hàm cả hai nội dung: tín dụng bán bn và tín dụng bán lẻ. Xuất phát từ cách hiểu truyền thống trong lĩnh vực thương mại hàng hố, bán bn là hình thức mua bán hàng hố thơng qua các trung gian, đại lý, để bán với khối lượng lớn; ngược lại, bán lẻ là hình thức bán hàng mà người bán trực tiếp bán cho người mua là người sử dụng, tiêu dùng với khối lượng nhỏ, lẻ. Khi áp dụng 6 trong hoạt động tín dụng, hiện nay trên thế giới có hai cách hiểu khác nhau về bán bn, bán lẻ tín dụng. Thứ nhất, tín dụng bán bn được hiểu là tất cả các khoản cho vay thơng qua thị trường tài chính (thị trường tiền tệ liên ngân hàng) hoặc cho vay đối với các trung gian tài chính khác (các ngân hàng thương mại, quỹ, các tổ chức làm đại lý ủy thác), khơng tính đến quy mơ giá trị khoản vay. Trong khi đó, tín dụng bán lẻ bao gồm những khoản cho vay trực tiếp đến người vay cuối cùng với các khoản cho vay có quy mơ giá trị khác nhau. Người vay cuối cùng ở đây khơng phân biệt theo quy mơ lớn hay nhỏ, mà chủ yếu được xác định là người trực tiếp sử dụng vốn vay đưa vào đầu tư, khơng thực hiện việc cho vay tiếp tới các đối tượng khác. Thứ hai, tín dụng bán bn được hiểu tương tự hình thức thứ nhất, cộng thêm những khoản cho vay cơng ty và doanh nghiệp lớn khác có giá trị lớn hơn một quy mơ nào đó tùy theo quy định cụ thể của từng nước, ví dụ, ở nước Anh, những khoản vay có giá trị từ 50.000 Bảng Anh trở lên được coi là khoản cho vay bán bn. Tín dụng bán lẻ bao gồm tất cả các khoản cho vay trực tiếp đến các người vay cuối cùng là các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ và vừa, cộng thêm các khoản cho vay đối với những cơng ty và doanh nghiệp lớn nhưng có quy mơ nhỏ hơn một mức giá trị nào đấy, ví dụ ở nước Anh là các khoản vay có giá trị dưới 50.000 Bảng Anh. Trong thực tế, những tiêu chí phân định giữa bán bn, bán lẻ nêu trên chỉ là tương đối và khơng mang tính phổ biến đối với mọi quốc gia, và các ngân hàng, thay đổi theo thời gian, tùy thuộc vào điều kiện thực tiễn cũng như mục đích quản lý ở từng nơi. Theo TS. Lê Khắc Trí, tín dụng bán lẻ là những hình thức cho vay trực tiếp đến các người vay cuối cùng, chủ yếu là các cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Theo các chun gia kinh tế của Học viện Cơng nghệ Châu Á – AIT, dịch vụ ngân hàng bán lẻ là cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa thơng qua mạng lưới chi nhánh, khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện 7 điện tử viễn thông và công nghệ thông tin. Theo định nghĩa trên, tín dụng bán lẻ được hiểu là những hình thức cho vay, những khoản vay trực tiếp từng khách hàng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa thơng qua mạng lưới chi nhánh, được cơng nghệ thơng tin hỗ trợ triển khai các sản phẩm, giao dịch trực tuyến, lưu giữ và xử lý cơ sở dữ liệu tập trung… Theo Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – BIDV, cấp tín dụng bán lẻ là việc cấp tín dụng cho khách hàng bán lẻ bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và các nghiệp vụ khác. Trong đó, khách hàng bán lẻ là cá nhân (cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngồi), hộ gia đình có nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ của BIDV. Tóm lại, kết hợp các quan điểm trên, và theo quan điểm học viên có thể rút ra khái niệm về tín dụng bán lẻ như sau: tín dụng bán lẻ là hình thức cung cấp trực tiếp các sản phẩm tín dụng, bảo lãnh có quy mơ nhỏ cho các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Đây là khái niệm được đa số các ngân hàng thương mại cổ phần sử dụng hiện nay. 1.2.2. Đặc điểm Đối tượng được cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ rất rộng và số lượng khách hàng vơ cùng lớn, bao gồm các cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế, nhưng giá trị của các khoản vay thơng thường nhỏ. Chất lượng các thơng tin tài chính của các khách hàng vay thơng thường khơng cao, đối với các khách hàng cá nhân và hộ gia đình khó xác định, đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa các báo cáo tài chính thường khơng được kiểm tốn. Tỷ trọng cho vay trung dài hạn đối với tín dụng bán lẻ có xu hướng cao hơn mức bình qn chung, do các nhu cầu vay trung dài hạn mua nhà ở, đất ở, mua sắm tài sản cố định chiếm tỷ trọng lớn; bên cạnh đó, khách hàng vay thường khơng chủ động kế hoạch hố về dịng tiền, các nhu cầu vay tiêu dùng thơng thường có thời hạn trên 12 tháng. Nhu cầu được cấp tín dụng bán lẻ của khách hàng chịu tác động mạnh và phụ thuộc lớn vào chu kỳ kinh tế; tăng mạnh trong thời kỳ nền kinh tế tăng trưởng tốt, 8 thu nhập cao, chi tiêu tăng, đầu tư cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ nhỏ lẻ sinh lời cao; ngược lại, khi nền kinh tế suy thối, thất nghiệp tăng, rất nhiều cá nhân, hộ gia đình, hạn chế chi tiêu, vay mượn, tiêu dùng, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhanh chóng thu hẹp sản xuất. Chi phí cho tín dụng bán lẻ lớn hơn mức bình qn chung, do các khoản vay nhỏ, lẻ, lượng khách hàng lớn nên chi phí quản lý, chi phí hoạt động lớn; do nhu cầu sử dụng nguồn trung dài hạn cao nên chi phí vốn cao. Tín dụng bán lẻ có khả năng phân tán rủi ro, do số lượng khách hàng lớn, các khoản vay có giá trị nhỏ. 1.2.3. Vai trị 1.2.3.1. Đối với nền kinh tế Hoạt động tín dụng nói chung có vai trị quan trọng trong q trình thúc đẩy kinh tế phát triển, bên cạnh đó hoạt động tín dụng bán lẻ có một số vai trị đặc thù như sau: Góp phần đẩy nhanh q trình ln chuyển tiền tệ, sử dụng hiệu quả nguồn vốn, để các doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ gia đình mở rộng sản xuất hàng hóa, dịch vụ, giải quyết khối lượng lớn cơng ăn việc làm, nâng cao vai trị của các thành phần kinh tế này trong nền kinh tế, đóng góp ngày càng tăng trong GDP. Góp phần kích cầu tiêu dùng: với các sản phẩm cho vay mua nhà ở, ơtơ, trang thiết bị phục vụ sinh hoạt gia đình …phù hợp với khả năng chi trả của khách hàng, các sản phẩm tín dụng tiêu dùng thơng qua các loại thẻ nội địa và quốc tế, kích thích người dân tăng cường chi tiêu, từ đó thúc đẩy các doanh nghiệp đầu tư gia tăng năng lực sản xuất, tăng trưởng kinh tế. Góp phần đẩy lùi tệ nạn tín dụng đen, cho vay nặng lãi ở nhiều nơi: kênh tín dụng bán lẻ được khai thơng, giúp các khách hàng cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp nhỏ,… dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng có lãi suất hợp lý sẽ hạn chế nạn cho vay nặng lãi ở nhiều nơi 9 1.2.3.2. Đối với ngân hàng Đây là xu thế tất yếu, phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới, đảm bảo cho các ngân hàng đa dạng hoá kinh doanh, mở rộng các phân khúc khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường, phân tán rủi ro, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng. Trên giác độ tài chính, tín dụng bán lẻ đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng tín dụng và đem lại hiệu quả kinh doanh cao cho các ngân hàng. Tín dụng bán lẻ là một trong hai bộ phận trong nghiệp vụ cho vay của ngân hàng thương mại bên cạnh cho vay bán bn, tốc độ cho vay bán lẻ tăng nhanh sẽ góp phần đẩy nhanh dư nợ, đồng thời cho vay bán lẻ thường có lãi suất cao hơn, đồng nghĩa với tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng. Phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng u cầu các ngân hàng đầu tư mạnh vào hạ tầng cơng nghệ thơng tin, cải tiến chất lượng sản phẩm, xây dựng mạng lưới kênh phân phối đa dạng, rộng khắp làm nền tảng để phát triển sác sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phục vụ một lượng khách hàng bán lẻ đơng đảo. 1.2.3.3. Đối với khách hàng Phát huy tối đa nội lực khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và vừa, khai thác hết tiềm năng về lao động, đất đai, hàng hóa, máy móc, nhà xưởng… một cách hợp lý và có hiệu quả nhất. Góp phần nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của người dân, tạo điều kiện nâng cao dân trí, hình thành những thói quen sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, phù hợp với u cầu cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. 1.2.4 Phân loại Bên cạnh các hình thức phân loại chung, tín dụng bán lẻ có một số hình thức phân loại đặc thù: 1.2.4.1. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay Tín dụng cho sản xuất, lưu thơng hàng hóa; Tín dụng tiêu dùng 10 1.2.4.2. Căn cứ vào đối tượng cấp tín dụng Cho vay cá nhân; Cho vay hộ gia đình; Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa. 1.2.5. Các sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ yếu hiện nay Trên cơ sở các hình thức cấp tín dụng cơ bản, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các ngân hàng thương mại hiện nay khơng ngừng nghiên cứu và đưa ra rất nhiều sản phẩm mới, để có thể đáp ứng nhu cầu đa dạng và ngày càng nâng cao của khách hàng. Các sản phẩm được thiết kế trên cơ sở nghiên cứu kỹ nhu cầu khách hàng, căn cứ theo mục đích sử dụng vốn vay, một số sản phẩm phổ biến hiện nay gồm: Cho vay vốn sản xuất kinh doanh: là sản phẩm tín dụng ngắn hạn nhằm đáp ứng vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh trong nước mua vật tư, hàng hóa, chi phí nhân cơng, nhiên liệu, nộp thuế,…; xuất nhập khẩu ngun vật liệu, hàng hố,…; thơng thường thơng qua hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng hoặc theo món. Cho vay mua sắm đầu tư tài sản cố định: là sản phẩm tín dụng trung dài hạn nhằm bổ sung vốn đầu tư mới hoặc sửa chữa, nâng cấp máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, văn phịng làm việc, nhà xưởng,… Cho vay kinh doanh chứng khoán: là sản phẩm cho nhà đầu tư vay bằng đồng Việt Nam để kinh doanh chứng khốn và ứng trước tiền bán chứng khốn đã được khớp lệnh cơng ty chứng khốn. Cho vay tiêu dùng cá nhân: là sản phẩm nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, đây là nguồn tài chính quan trọng để trang trải các nhu cầu sinh hoạt gia đình, mua sắm đồ dùng, chi tiêu cho y tế, giáo dục, du lịch,… Cho vay du học: là sản phẩm nhằm cung cấp tài chính để hỗ trợ các du học sinh tham dự các khố đại học, sau đại học của nước ngồi. Cho vay học phí: thơng thường là sản phẩm cho vay tín chấp dưới hình thức trả định kỳ nhằm hỗ trợ người vay có đủ khả năng chi trả học phí khi bản thân người vay hoặc thân nhân của người vay theo học các khóa học tại Việt Nam 58 + Đối với sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở: BIDV đang đáp ứng tất cả các nhu cầu liên quan từ mua đất, nhà, xây mới, cải tạo, sửa chữa theo một quy trình chung. Để các sản phẩm đa dạng, phù hợp nhu cầu từng phân khúc khách hàng, BIDV cần thiết kế thành các các sản phẩm cụ thể: cho vay trả góp mua đất nền/nhà ở, cho vay trả góp xây dựng/sửa chữa nhà ở, cho vay mua đất nền/nhà ở thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay, cho vay mua nhà để đầu tư, cho vay kinh doanh bất động sản,… + Đối với sản phẩm cho vay cán bộ cơng nhân viên: xem xét cấp hạn mức thấu chi khi khách hàng thực hiện trả lương và sử dụng thẻ BIDV nhằm tăng doanh số bán hàng sản phẩm này, nghiên cứu tách thành các sản phẩm riêng: thấu chi tài khoản tiền gửi, cho vay tiêu dùng bảo đảm bằng lương, cho vay tiêu dùng tín chấp, + Xem xét các quy định vướng mắc sửa đổi một số sản phẩm khơng được các chi nhánh triển khai: cho vay người lao động làm việc ở nước ngồi, cho vay cán bộ cơng nhân viên mua cổ phiếu lần đầu trong các doanh nghiệp cổ phần hố. Về phát triển sản phẩm mới: + Bổ sung thêm các sản phẩm có thị phần lớn của các đối thủ cạnh tranh như: cho vay tiêu dùng, mua sắm các thiết bị gia đình thơng qua các siêu thị điện máy, các nhà cung cấp; cho vay đảm bảo bằng vàng; liên kết đẩy mạnh phát hành thẻ tín dụng quốc tế Master Card, JCB, American Express, + Tiếp tục, đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm mới, tiếp tục xây dựng sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu mới của khách hàng và sự phát triển của thị trường từng thời kỳ, thiết kế sản phẩm chuyên biệt dựa trên từng phân khúc khách hàng, từng thị trường, từng vùng miền và cạnh tranh được so các ngân hàng khác. 3.3.1.4. Giải pháp đa dạng kênh phân phối Với mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại hiện đại hàng đầu ở Việt Nam cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ chuẩn theo thơng lệ, việc mở rộng kênh phân phối nhằm tăng tiện ích cho khách hàng là một trong những nhiệm vụ hàng đầu, cần làm ngay, thông qua các giải pháp: 59 Đối với kênh phân phối truyền thống: tiếp tục mở rộng mạng lưới các chi nhánh bán lẻ, phịng giao dịch, kênh phân phối chính của tín dụng bán lẻ, ở các địa bàn thuận lợi như thành phố lớn, đơ thị, khu vực đơng dân cư; đặc biệt là xem xét mở thêm một số chi nhánh trên địa bàn Tp. HCM, Hà Nội; hệ thống mạng lưới của BIDV trên địa bàn này khá mỏng so với Agribank và Vietinbank, các ngân hàng có hệ thống mạng lưới chi nhánh phủ kín các quận, huyện nội và ngoại thành. Đối với kênh phân phối hiện đại: tiếp tục đầu tư mạnh vào nền tảng công nghệ thông tin nhằm triển dịch vụ ngân hàng điện tử Internetbanking, Mobile banking,…, tiến đến việc bán một số sản phẩm đơn giản qua internet, giao dịch qua điện thoại 24/24: cho vay thấu chi, cho vay tín chấp tiêu dùng, thanh tốn điện, nước, điện thoại, truyền hình, giáo dục, y tế, trả nợ vay,… Đối với kênh ATM: phát triển số lượng máy ATM, xem xét lại hiệu quả hoạt động của các máy, bố trí lại địa điểm với các máy chưa hiệu quả; nghiên cứu thành lập trung tâm quản lý tập trung các máy ATM trên các địa bàn trọng điểm nhiều chi nhánh BIDV để tiết kiệm nhân lực và chi phí quản lý máy, tiếp quỹ,…so với việc chia tách quản lý theo các chi nhánh như hiện nay; nghiên cứu bổ sung thêm các tiện ích cho các dịng thẻ BIDV (thanh tốn hố đơn, nộp tiền mặt, chuyển tiền ngồi hệ thống,…); đẩy mạnh dịch vụ phát hành thẻ, đặc biệt là dịng thẻ tín dụng quốc tế; gia tăng các điểm chấp nhận thẻ, thiết bị chấp nhận thẻ nhằm đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng. Có kế hoạch cụ thể phát triển các kênh phân phối hiện đại dựa trên cơ sở tận dụng mạng lưới hiện có, nhằm đưa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại phủ kín tồn quốc. 3.3.1.5. Giải pháp cải tiến mơ hình tổ chức BIDV cần thiết từng bước hồn chỉnh mơ hình tổ chức hoạt động của khối ngân hàng bán lẻ, tách bạch khỏi khối bán bn như hiện nay, theo hướng: Tách bạch các phịng, ban điều hành hoạt động ngân hàng bán lẻ tại Hội sở 60 Xác định rõ chức năng các chi nhánh bán bn/bán lẻ hay hỗn hợp, kết hợp tái cơ cấu mơ hình tổ chức của các chi nhánh theo hướng từ đơn vị giao dịch chuyển sang đơn vị tư vấn và bán sản phẩm dịch vụ. Trong giai đoạn còn tồn tại các chi nhánh hỗn hợp, thành lập các phịng chun trách hoạt động ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh: phịng quan hệ khách hàng cá nhân/doanh nghiệp nhỏ và vừa, dịch vụ khách hàng cá nhân/dịch vụ khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa… 3.3.1.6. Giải pháp cải tiến quy trình thủ tục So với các ngân hàng thương mại khác, BIDV hiện đang có hệ thống quy trình, thủ tục được xây dựng bài bản nhưng phức tạp, chưa phù hợp thực tế, mất nhiều thời gian, cần cải tiến theo hướng: Cụ thể, đơn giản, phù hợp cho từng sản phẩm, khơng áp dụng chung quy trình cho nhiều sản phẩm khác nhau, dẫn đến nhiều khâu khơng cần thiết như xác định hạn mức riêng cho từng loại vay tiêu dùng, kiểm tra sử dụng vốn vay đối với khách hàng cho vay cầm cố giấy tờ có giá, lập phương án/dự án đối với vay tiêu dùng… Chuẩn hố hệ thống mẫu biểu, áp dụng thống nhất một loại mẫu biểu trong tồn hệ thống, bỏ bớt các chữ ký khơng cần thiết trên mẫu biểu. Quy trình cấp tín dụng của BIDV hiện nay qua rất nhiều khâu nên quy định rõ trách nhiệm và chuẩn hóa thời gian cho từng khâu, đảm bảo xử lý khoản vay nhanh chóng, một trong những u cầu cạnh tranh hàng đầu trong tín dụng bán lẻ. Thực hiện phân cấp uỷ quyền đối với một số sản phẩm sản phẩm tín dụng tiêu dùng đơn giản (thấu chi, cầm cố giấy tờ có giá, phát hành thẻ tín dụng hạn mức thấp…), theo giá trị khoản vay và u cầu quả lý rủi ro nhằm đẩy nhanh thời gian xét duyệt khoản vay. 3.3.1.7. Giải pháp đối với cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân Đối với khách hàng cá nhân: Với thực trạng hiện nay, đa số người dân Việt Nam quen với tín dụng đen, vay mượn người thân, sử dụng tiền mặt trong thanh tốn, chưa có thói quen đến ngân hàng và các giấy tờ thủ tục khá rườm rà tại ngân 61 hàng hiện nay, u cầu cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân có đủ các kỹ năng cần thiết, phải hết sức tích cực và khá vất vả khi tiếp cận và phục vụ khách hàng, trong khi doanh số bán hàng khơng lớn. Đối với BIDV cần xây dựng cơ chế đánh giá riêng, cơ chế động lực phù hợp nhằm khuyến khích đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân, đồng thời BIDV cũng cần thiết có những chế tài nhằm quản lý cán bộ và quản lý rủi ro: + Cần thiết xây dựng bản mơ tả cơng việc, nêu nhiệm vụ, trách nhiệm và u cầu về chun mơn, kinh nghiệm và kỹ năng cần thiết để thực hiện cơng việc một cách rõ ràng và súc tích đối với tất cả các cán bộ liên quan tới cơng tác cấp tín dụng bán lẻ trong hệ thống BIDV, xây dựng bộ tiêu chuẩn đánh giá riêng dành cho từng chức danh cán bộ. + Tuyển dụng và đào tạo cán bộ đáp ứng u cầu cơng việc, ngồi chun môn tốt, cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân phải có kiến thức về tất cả các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, về thị trường, kỹ năng giao tiếp, kỹ năng bán hàng. + Đối với cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân lưu ý xây dựng chính sách lương, thưởng phù hợp, dựa trên điều kiện thị trường và năng lực cán bộ. + Bên cạnh đó, BIDV cần có chế tài u cầu tất cả các cán bộ tn thủ đạo đức nghề nghiệp và tn thủ các quy trình nghiệp vụ, đặc biệt là các quy trình cấp tín dụng, nhằm hạn chế rủi ro tác nghiệp. 3.3.1.8. Giải pháp về cơng tác tun truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ Sau khi kết thúc q trình tạo sản phẩm, quảng cáo và tiếp thị sản phẩm là hết sức cần thiết nhằm cập nhật cho khách hàng về hình ảnh, năng lực của ngân hàng; hiểu biết về tiện ích sản phẩm dịch vụ, đặc tính nổi trội, cách thức sử dụng; kích thích người tiêu dùng mua sản phẩm, dịch vụ ngân hàng. Trong điều kiện khoa học cơng nghệ phát triển, các phương tiện truyền thông phổ biến rộng rãi, để thu hút khách hàng, tăng doanh số và mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ, BIDV cần thiết tập trung cho việc quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm tín dụng bán lẻ. Khi xây dựng nội dung quảng cáo các dịch vụ tài chính cần lưu ý: mơ tả chính xác các dấu hiệu hữu hình, tập trung vào mục tiêu thơng báo, các điểm khác biệt về 62 một sản phẩm cụ thể và thể hiện sự đảm bảo về chất lượng sản phẩm, như cho vay mua nhà để ở, thời hạn tối đa 15 năm, lãi suất tối đa 10,5%, thời gian giải quyết hồ sơ trong 3 ngày làm việc…; khơng quảng cáo chung chung như: đáp ứng mọi nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh và phục vụ đời sống… Các hình thức quảng cáo trực tiếp được áp dụng hiệu quả trong thực tế: Trực tiếp trên truyền thanh, truyền hình, báo chí; Bằng thư: thư chào hàng, tờ quảng cáo, băng ghi hình, đĩa mềm; Bằng tài liệu hướng dẫn và giới thiệu sản phẩm; Bằng điện thoại: chào hàng, đặt hàng; Qua mạng internet, máy ATM, POS, máy tính nối mạng tại nhà,… 3.3.1.9. Giải pháp chăm sóc khách hàng và hậu mãi Cơng tác chăm sóc khách hàng là cần thiết trong điều kiện thị trường cạnh tranh như hiện nay, để tăng cường tính gắn kết giữa ngân hàng và khách hàng, nâng cao doanh số bán hàng. Trên cơ sở đánh giá hiệu quả mang lại của từng khách hàng, thực hiện phân nhóm khách hàng, từ đó xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng cho từng nhóm khách hàng cụ thể, cơ bản bao gồm: Chính sách thăm hỏi, nhân các ngày lễ, ngày kỷ niệm,…; Chính sách phục vụ tại quầy đối với khách hàng VIP; Chính sách khuyến mại, giảm giá theo doanh số sử dụng sản phẩm dịch vụ và giới thiệu khách hàng cho ngân hàng; Các chính sách hậu mãi khác: tư vấn, thơng tin sản phẩm mới, giữ hộ, vận chuyển hộ,… Để nâng cao khả năng phục vụ khách hàng, BIDV cần sớm phát triển hệ thống trung tâm hỗ trợ khách hàng chuyên nghiệp (Call Center) nhằm giải đáp các thắc mắc, yêu cầu tư vấn của khách hàng…Đây là tiền đề để thành lập trung tâm tiếp xúc khách hàng (Contact Center), một kênh phân phối mới của BIDV. 3.3.1.10. Giải pháp về cơng nghệ thơng tin BIDV hiện nay đã xây dựng được hệ thống ngân hàng cốt lõi (core – banking), tuy nhiên, để có thể đẩy mạnh các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và 63 tín dụng bán lẻ nói riêng, BIDV cần tiếp tục đầu tư cho hệ thống các phần mềm nhằm tạo ra sản phẩm cơng nghệ cao, giao dịch nhanh chóng, thuận tiện, an tồn: Giao dịch trực tuyến qua internet; Giao dịch tự động qua điện thoại; Tăng cường các tiện ích giao dịch thơng qua các máy ATM: thanh tốn tiền điện, nước, chuyển khoản các ngân hàng khác, gửi tiền,… Bên cạnh đó, cần xây dựng được hệ thống kết xuất dữ liệu, cho phép khai thác số liệu thống kê theo từng sản phẩm dịch vụ nhằm phục vụ cơng tác quản trị, điều hành. 3.3.1.11. Xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng cá nhân Quyết định cấp tín dụng tại BIDV hiện nay chủ yếu dựa trên năng lực tài chính của khách hàng, có phương án vay vốn phù hợp và đủ khả năng trả gốc và lãi theo phương án, các thơng tin về nhân thân khách hàng chưa được quan tâm đúng mức. Do đó việc xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân theo hướng kết hợp hai nhóm thơng tin, thơng tin về nhân thân và thơng tin về năng lực tài chính là cần thiết, để đánh giá tồn diện hơn năng lực và uy tín tín dụng của khách hàng, từ đó có sở xây dựng chính sách khách hàng, quyết định cấp tín dụng phù hợp hơn. Hiện nay, Vietcombank và Vietinbank đều xây dựng mơ hình chấm điểm kết hợp hai nhóm thơng tin về cá nhân và quan hệ với Ngân hàng; dựa trên kết quả chấm điểm, khách hàng được xếp vào 10 nhóm (AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C, D) và có chính sách tương ứng. Mơ hình này được đánh giá là tương đối phù hợp, BIDV có thể tham khảo và cải tiến, theo hướng đánh giá tồn diện nhưng tập trung hơn và nhóm thơng tin tài chính: Có thể đánh giá trên 3 nhóm thơng tin, cụ thể hơn: + Thông tin về nhân thân cơ bản bao gồm: tuổi, trình độ học vấn, tính chất/thời gian làm cơng việc, chức vụ hiện tại, số người sống phụ thuộc, thời gian cư trú hiện tại, tình hình sức khoẻ, bệnh nan y,… 64 + Thơng tin về năng lực tài chính cơ bản bao gồm: mức thu nhập ổn định bình qn tháng chứng minh được, bao gồm lương, thưởng và các khoản thu nhập khác của người vay/gia đình/người có liên quan; hình thức/số lượng sở hữu nhà ở và tài sản khác, bảo hiểm nhân thọ bản thân và thụ hưởng (Vietcombank và Vietinbank khơng đánh giá)… + Thơng tin về quan hệ ngân hàng cơ bản bao gồm: số tiền phải trả trong kỳ (gốc+lãi) theo kế hoạch trả nợ; tỷ lệ tài sản đảm bảo; lịch sử quan hệ tín dụng; mức độ sử dụng dịch vụ, số dư tài khoản bình qn; quan hệ tín dụng với các TCTD khác và mức độ sử dụng dịch vụ (Vietcombank và Vietinbank khơng đánh giá)… Có thể áp dụng trọng số điểm lớn hơn cho nhóm thơng tin năng lực tài chính (50 60%), do đóng vai trị quan trọng khi quyết định cấp tín dụng. 3.3.1.12 Xây dựng chính sách khách hàng tín dụng bán lẻ Việc xây dựng chính sách khách hàng cho các nhóm khách hàng, tham khảo các ngân hàng, thơng thường bao gồm chính sách tiếp thị khách hàng, chính sách cấp tín dụng, chính sách bảo đảm tiền vay, chính sách định giá (lãi suất, phí) và chính sách phục vụ (nếu có)… Về chính sách tiếp thị khách hàng: sau khi thực hiện phân nhóm khách hàng, BIDV cần thiết xác định rõ khách hàng mục tiêu (thông thường khách hàng ở 3 nhóm đầu AAA, AA, A là khách hàng mục tiêu của các ngân hàng, khách hàng mục tiêu thay đổi từng thời kỳ và tuỳ mỗi ngân hàng). Về chính sách cấp tín dụng: Về ngun tắc, ngân hàng xem xét cho vay khi khách hàng đáp ứng được các điều kiện vay vốn được quy định cụ thể tại Quyết định 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước và các văn bản sửa đổi, bổ sung, và theo quy định riêng của từng ngân hàng. Khi đã chấm điểm, xếp hạng khách hàng, BIDV xác định rõ các đối tượng: + Mở rộng quan hệ tín dụng (thơng thường ở 3 nhóm đầu AAA, AA, A); + Duy trì quan hệ tín dụng (thơng thường ở các nhóm BBB, BB); + Hạn chế cấp tín dụng (các nhóm cịn lại) 65 Chính sách bảo đảm tiền vay: quy định mức cho vay khơng có tài sản đảm bảo, hoặc tỷ lệ tài sản đảm bảo bắt buộc của từng đối tượng khách hàng, theo hướng khách hàng có xếp hàng càng cao thì mức cho vay khơng có tài đảm bảo càng cao hoặc tỷ lệ tài sản đảm bảo tối thiểu càng thấp, mức cụ thể tuỳ thuộc mức độ chấp nhận rủi ro của từng ngân hàng. Với chiến lược mở rộng thị phần của BIDV cần thiết xem xét hạ thấp tỷ lệ tài sản đảm bảo cho một số đối tượng khách hàng mục tiêu tiếp thị từ ngân hàng khác và khách hàng cần mở rộng quan hệ tín dụng (tối thiểu từ A trở lên). Về chính sách định giá tiền vay: việc xác định giá cho các khoản tín dụng đối với một khách hàng phải trên cơ sở khả năng sinh lời tổng thể của khách hàng tại ngân hàng. Tuy nhiên,về nguyên tắc, lãi suất cho vay phải tăng cùng với mức độ rủi ro của khách hàng, thơng thường khách hàng có chấm điểm xếp hạng càng thấp có lãi suất càng cao. Chính sách khách hàng áp dụng cho từng nhóm khách hàng với các mức xếp hạng khác nhau, được ngân hàng quy định cụ thể trong từng thời kỳ, tuỳ theo chiến lược của ngân hàng và mức độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng. BIDV cần thiết xây dựng chính sách khách hàng nhằm quy định thống nhất cách ứng xử minh bạch, công khai trong mối quan hệ đối với khách hàng; việc áp dụng phù hợp với từng nhóm khách hàng giúp nâng cao hiệu quả, đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng, duy trì và phát triển một cơ cấu khách hàng bền vững của BIDV. 3.3.1.13 Tăng cường năng lực quản lý rủi ro Năng lực quản lý rủi ro mang tính quyết định chất lượng tín dụng và khả năng xử lý rủi ro của tổ chức tín dụng. Để đảm bảo duy trì rủi ro tín dụng ở mức thấp, mục tiêu phấn đấu tỉ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ dưới 3%, mức thơng lệ, và thấp hơn tỉ lệ nợ xấu chung của tồn hệ thống, BIDV cần thiết tăng cường cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, một số giải pháp cụ thể: Hồn thiện mơ hình tổ chức và chức năng nhiệm vụ, đảm bảo tách bạch giữa chức năng kinh doanh (bộ phận quan hệ khách hàng) và chức năng quản lý rủi ro 66 (bộ phận quản lý rủi ro và quản trị tín dụng) tại các chi nhánh nhằm chun nghiệp hố cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, giảm thiểu rủi ro. Xây dựng và kiểm sốt tập trung hệ thống chấm điểm, xếp hạng khách hàng tồn hệ thống BIDV tại Hội sở chính, để đảm bảo việc xác định hạn mức tín dụng, phân tích và định lượng rủi ro tại các chi nhánh thống nhất, tránh tình trạng khách hàng vay nhiều nơi, hạn mức khác nhau, loại trừ được các khách hàng khơng phải là khách hàng mục tiêu do kết quả xếp hạng khác nhau… Tăng cường cơng tác dự báo tại Hội sở chính cũng như tại các chi nhánh để quản lý rủi ro thị trường. Quản lý tốt hơn rủi ro vận hành, tác nghiệp thơng qua những giải pháp tổng thể: chuẩn hóa các quy trình sản phẩm, tác nghiệp và quản lý và kiểm sốt việc tn thủ các quy trình nghiệp vụ; tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ; nâng cao tính bảo mật và an tồn dữ liệu, hệ thống lưu trữ dự phịng dữ liệu liên tục; thiết kế các sản phẩm bán lẻ kết hợp với các sản phẩm bảo hiểm; trích lập đầy đủ kịp thời quỹ dự phịng rủi ro… 3.3.2. Nhóm giải pháp hỗ trợ 3.3.2.1. Hồn thiện hệ thống văn bản đảm bảo an tồn hoạt động và quản lý rủi ro tín dụng Thứ nhất, việc phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro tín dụng được thực hiện theo Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Trong thực tế, đa số các ngân hàng chưa xây dựng được hệ thống xếp hạng tín dụng cho các đối tượng khách hàng và chưa áp dụng phân loại theo Điều 7 trên cơ sở kết hợp phân tích yếu tố định tính và định lượng theo thơng lệ quốc tế, chủ yếu áp dụng phân loại nợ theo Điều 6 theo yếu tố định lượng chưa phản ánh đúng bản chất nợ xấu. Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước thường dùng tỷ lệ nợ xấu là một trong những cơ sở quan trọng để đưa ra các quyết định liên quan đến hoạt động kinh doanh, đánh giá xếp hạng các TCTD, do đó khơng khuyến khích các TCTD áp dụng các chính sách phân loại nợ thận trọng. Để nâng cao khả năng quản lý rủi ro tín dụng, việc phân loại nợ đồng nhất giữa 67 TCTD, tiệm cận thơng lệ quốc tế và phản ảnh đúng bản chất nợ, Ngân hàng Nhà nước cần thiết có quy định bắt buộc về lộ trình áp dụng phân loại nợ theo Điều 7 Quyết định 493/2005/QĐNHNN, đồng thời khuyến khích áp dụng phương pháp chiết khấu dịng tiền thay cho phương pháp tính tỷ lệ cố định như hiện nay. Thứ hai, theo Thông tư số 15/2009/NHNN ngày 10/08/2009 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng cho vay trung dài hạn của các ngân hàng thương mại được giảm xuống 30% so với 40% theo Quyết định 457//2005/QĐNHNN ngày 19/04/2005, gây khó khăn khơng ít cho các ngân hàng, theo đó các ngân hàng bắt buộc hạn chế cho vay trung dài hạn, ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ, hoặc cơ cấu lại tài sản bằng cách vay trung dài hạn các ngân hàng nước ngồi chi phí cao. Ngân hàng Nhà nước cần thiết xem xét lại tỷ lệ mở rộng này cho phù hợp thực tế và nên xác định khoản vay trung dài hạn theo thời hạn cịn lại của khoản vay trên 12 tháng thay vì theo thời hạn cho vay ban đầu trên 12 tháng như hiện nay. 3.3.2.2. Hồn thiện hệ thống văn bản pháp quy đối với hoạt động tín dụng bán lẻ Theo xu hướng hiện nay, các hoạt động ngân hàng bán lẻ ngày càng phát triển mạnh, đặc biệt từ khi có sự tham gia của các tổ chức tín dụng nước ngồi, trở thành mảng hoạt động tiềm năng của các ngân hàng thương mại trong nước hiện nay. Nhìn chung, cơ sở pháp luật về dịch vụ ngân hàng bán lẻ cịn thiếu nhiều quy định cần thiết, nhiều quy định thiếu cụ thể và khơng thích hợp. Điều này địi hỏi các cấp có trách nhiệm liên quan phải sớm điều chỉnh, tiến tới hình thành mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ và thống nhất cho các hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng. Cụ thể: Đề nghị Ngân hàng Nhà nước sớm có quy định chung về hoạt động tín dụng bán lẻ, trong đó xác định rõ khái niệm tín dụng bán lẻ, đối tượng khách hàng, sản phẩm dịch vụ, các chủ thể tham gia,… Ngân hàng Nhà nước cần thiết có quy định chuẩn hố các tiêu chí số liệu báo cáo thống kê của các tổ chức tín dụng và Ngân hàng Nhà nước về hoạt động tín 68 dụng bán lẻ, đảm bảo khai thác thơng tin chuẩn xác phục vụ cho cơng tác chỉ đạo, điều hành của ngành Ngân hàng. 3.3.2.3. Đẩy nhanh tốc độ triển khai đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt Ngày nay, thanh tốn khơng dùng tiền mặt đã và đang trở thành phương tiện thanh tốn phổ biến và được nhiều quốc gia khuyến khích sử dụng. Khi hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt phát triển, các giao dịch đều tập trung qua ngân hàng thơng qua hệ thống tài khoản. Đây là cơ sở để phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: thanh tốn trong nước và quốc tế, thẻ ATM,…và đặc biệt là các tín dụng tiêu dùng thơng qua hình thức trả góp từ thu nhập người vay, thấu chi tài khoản, thẻ tín dụng quốc tế,… Tuy nhiên, thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Việt Nam hiện nay chưa phát triển mạnh, tiền mặt vẫn là phương thức thanh toán chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn trong khu vực cơng, doanh nghiệp và dân cư. Ngân hàng Nhà nước cần thiết có các giải pháp, biện pháp quyết liệt thúc đẩy nhanh thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong các khu vực cơng, doanh nghiệp và đặc biệt là khu vực dân cư bằng các phương tiện thanh tốn phù hợp để tạo thói quen sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng. 3.3.2.4. Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng và nâng cao vai trị kiểm tra, giám sát ngân hàng Hoạt động tín dụng bán lẻ cho khu vực cá nhân, hộ gia đình bao gồm nhiều mục đích sử dụng vốn khác nhau và tương đối khó kiểm tra dịng tiền và mục đích sử dụng vốn vay. Để tránh những rủi ro mang tính hệ thống do triển khai cấp tính dụng ồ ạt cho các đối tượng này, đặc biệt là đối với mục đích tiêu dùng, nhà ở, đất ở, thẻ tín dụng,… Ngân hàng Nhà nước cần thiết: Quy định giới hạn tín dụng tối đa đối với từng đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các TCTD; giới hạn cho vay của một TCTD đối với cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và vừa (hiện nay áp dụng chung quy định khơng q 15% vốn tự có cho các đối tượng khách hàng) 69 Tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) và có cơ chế giám sát chặt chẽ, u cầu các tổ chức tín dụng có trách nhiệm khai báo đầy đủ, chính xác thơng tin tín dụng của từng khách hàng, đặc biệt là các khách hàng cá nhân, nhằm giám sát được các khách hàng vay vốn và sử dụng nhiều thẻ tín dụng tại các tổ chức tín dụng khác nhau, hạn chế tình trạng vay vốn quá mức, sử dụng nhiều thẻ tín dụng, vượt quá khả năng trả nợ của một khách hàng. Cơ quan Giám sát Ngân hàng cần thiết phải nắm bắt thơng tin hoạt động tín dụng bán lẻ của các tổ chức tín dụng để can thiệp kịp thời thơng qua việc theo dõi giám sát tình hình cho vay, dự báo phịng ngừa rủi ro khi phát sinh cho vay của các tổ chức tín dụng, của hệ thống. 3.3.2.5. Mở rộng đối tượng áp dụng lãi suất thoả thuận Để đảm bảo tương quan cung cầu về vốn thị trường, đưa ra những tín hiệu đúng để phân bổ cho các nguồn lực, khai thơng nguồn vốn trong nền kinh tế, tránh những tác động cứng của việc điều chỉnh tăng/giảm lãi suất cơ bản, và trần lãi suất cho vay do bị gắn chặt với quy định của Bộ luật Dân sự, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Thơng tư 01/2009/TTNHNN, ngày 23/01/2009, cho phép các tổ chức tín dụng thực hiện lãi suất thoả thuận, vượt q 150% lãi suất cơ bản, đối với cho vay các nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng. Theo Thơng tư 01/2009/TTNHNN, lãi suất thoả thuận chỉ được áp dụng có giới hạn, khơng được áp dụng cho mọi mục đích vay vốn bán lẻ hợp pháp. Trong thực tế, các nhu cầu tín dụng bán lẻ khác cũng có chi phí vốn cao, đồng thời chi phí của ngân hàng cho hoạt động tín dụng bán lẻ và phần bù rủi ro cao, đề nghị Ngân hàng Nhà nước xem xét mở rộng đối tượng áp dụng lãi suất thoả thuận đối với: các nghiệp vụ cho vay kinh doanh chứng khốn, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản 70 Kết luận chương 3 Xuất phát từ những cơ sở lý luận chung nhất về tín dụng và tín dụng bán lẻ, từ đó phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV trong mối quan hệ tổng thể hoạt động tín dụng tại BIDV và so sánh với các ngân hàng thương mại Việt Nam khác. Kết hợp với những bài học kinh nghiệm về phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ trên thế giới và những rủi ro tín dụng trong cuộc khủng hoảng tín dụng cho vay dưới chuẩn và khủng hoảng thẻ tín dụng dưới giác độ tín dụng bán lẻ, tác giả đã đưa ra những giải pháp nhằm phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV, trong chiến lược trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hiện đại nhất Việt Nam. Với mục tiêu đó, tác giả đề xuất các 2 nhóm giải pháp, đó là nhóm giải pháp cụ thể cho mục tiêu mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ và quản lý chất lượng tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV; và nhóm giải pháp hỗ trợ, là các ý kiến, kiến nghị cơ quan các cấp hồn thiện một số điều kiện nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV nói riêng và các ngân hàng thương mại nói chung 71 KẾT LUẬN Việt Nam, với dân số trên 85 triệu người, cùng với sự tăng trưởng kinh tế mức thu nhập của dân cư ngày càng tăng, đồng thời với sự lớn mạnh về số lượng và chất lương của khu vực kinh tế ngồi quốc doanh, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa ngày càng có vai trị và đóng góp quan trọng cho nền kinh tế, đây thực sự là thị trường đầy tiềm năng cho hoạt động ngân hàng bán lẻ của các ngân hàng thương mại trong và ngoài nước. Yêu cầu phát triển ngân hàng bán lẻ là phù hợp thực tế khách quan, các ngân hàng sẽ có thị trường lớn hơn, tiềm năng phát triển tăng lên và có khả năng phân tán rủi ro trong kinh doanh. Hiện nay, cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gay gắt, các ngân hàng thương mại cổ phần hiện nay chiếm ưu thế trong lĩnh vực bán lẻ, và càng gay gắt khi có sự tham gia của các ngân hàng nước ngồi, địi hỏi BIDV, với truyền thống của ngân hàng bán bn, cần thiết phải có những thay đổi cơ bản về tư duy và đầu tư chiều sâu đồng bộ trên tất cả các mặt cho định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu, đồng thời đáp ứng u cầu hội nhập quốc tế và mở cửa thị trường tài chính trong nước. Trước năm 2008, tồn bộ hoạt động tín dụng của BIDV được thực hiện theo một quy chuẩn chung dựa trên u cầu quản lý rủi ro của ngân hàng, khá bài bản, từ quy trình nghiệp vụ đến chính sách khách hàng, cách thức bán hàng, được xây dựng chủ yếu phục vụ u cầu cấp tín dụng truyền thống, chủ yếu cho các tổng cơng ty, doanh nghiệp Nhà nước, cơng ty cổ phần và các doanh nghiệp khác. Các hoạt động cấp tín dụng cho các khách hàng nhỏ, lẻ là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các cá nhân và hộ gia đình được thực chung theo các quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng và bảo lãnh, khá rườm rà và mất thời gian. Nói chung, các hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển tự phát dựa trên các mối quan hệ, nền khách hàng và mạng lưới sẵn có, chưa có một định hướng, kế hoạch, chiến lược khai thác mảng sản phẩm này một cách bài bản, nhằm khai thác tiềm lực sẵn có, đa dạng khách hàng, tăng hiệu quả và phân tán rủi ro 72 Từ thực tế đó, tác giả chọn đề tài “Thực trạng và một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV”, qua đó đánh giá lại thực trạng tín dụng bán lẻ tại BIDV trên từng khía cạnh, so sánh các ngân hàng thương mại khác, kết hợp với nghiên cứu lý luận và kinh nghiệm các ngân hàng có bề bày bán lẻ trên thế giới đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm góp phần phát triển mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung tại BIDV. Để trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại hàng đầu Việt Nam, trước hết BIDV cần thiết xây dựng cho mình một chiến lược cụ thể kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ, trong đó xác định các mục tiêu, chỉ tiêu cụ thể, các giải pháp, biện pháp, lộ trình thực hiện và tổ chức thực hiện cụ thể nhằm thực hiện thành cơng định hướng đặt ra ... Một số kinh nghiệm về? ?hoạt? ?động? ?tín? ?dụng? ?bán? ?lẻ? ?trên thế giới Tín? ?dụng? ?bán? ?lẻ? ?là một sản phẩm nằm trong gói sản phẩm dịch vụ? ?bán? ?lẻ? ?của các? ?ngân? ?hàng, để? ?phát? ?triển? ?tín? ?dụng? ?bán? ?lẻ, cần phải có sự? ?phát? ?triển? ?về tất cả các ... tiền đề quan trọng để có thể đi sâu phân tích thực trạng? ?tín? ?dụng? ?bán? ?lẻ? ?và? ? đưa ra một số? ?giải pháp? ?phát? ?triển? ?tín? ?dụng? ?bán? ?lẻ? ?tại BIDV 20 Chương 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV 2.1. Giới thiệu chung về sự hình thành? ?và? ?phát? ?triển? ?của BIDV ... dịch vụ? ?ngân? ?hàng? ?bán? ?lẻ? ?nói chung? ?và? ?tín? ?dụng? ?bán? ?lẻ? ?nói riêng cho các? ?ngân? ?hàng? ? thương mại Việt Nam, đó là: 1.3.2.1. Bài học về? ?phát? ?triển? ?ngân? ?hàng? ?bán? ?lẻ? ? Để? ?phát? ?triển? ?mạnh các sản phẩm dịch vụ? ?ngân? ?hàng? ?bán? ?lẻ? ?nói chung? ?và? ?tín? ? dụng? ?bán? ?lẻ? ?nói riêng, các? ?ngân? ?hàng? ?thương mại Việt Nam cần xác định chiến lược
