Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển VN

1 2 cung cấp vốn tín dụng cho các thành phần kinh tế dưới nhiều hình thức khác nhau Chương 1: như cho vay, chiết khấu chứng từ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính,… Thông qua TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ hoạt động này, ngân hàng có thể cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế đồng thời tối đa hóa hiệu quả sử dụng đồng vốn của mình. 1.1. Tổng quan về tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ hay hiện vật, từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định và khi đến thời hạn của khoảng thời gian trên, người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu một lượng giá trị lớn hơn. Phần tăng thêm về giá trị được gọi là phần lời hay phần lợi tức. Đây chính là cái giá mà người sử dụng phải trả cho người sở hữu để được quyền sử dụng một lượng tiền tệ hay hiện vật nhất định. Thuật ngữ “tín dụng” xuất phát từ gốc La tinh, có nghĩa là lòng tin, sự tín nhiệm; tín dụng là một phạm trù kinh tế khách quan tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế xã hội khác nhau. Quan hệ tín dụng thời sơ khai chủ yếu bằng hiện vật và dưới hình thức cho vay nặng lãi trên cơ sở của nền sản xuất hàng hóa nhỏ, kém phát triển ở các thời kỳ Chiếm hữu nô lệ, Phong kiến và phát triển mạnh mẽ vào thời kỳ đại công nghiệp của phương thức sản xuất Tư bản chủ nghĩa. Và quan hệ tín dụng không chỉ bằng hiện vật mà còn phát triển bằng hiện kim, với các hình thức tín dụng tiến bộ hơn: tín dụng ngân hàng, tín dụng chính phủ… Tín dụng ngân hàng là quan hệ giữa các ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng với các công ty, doanh nghiệp và cá nhân,… được thực hiện dưới hình thức ngân hàng đứng ra huy động vốn bằng tiền và cho vay (cấp tín dụng) đối với các đối tượng nói trên. Như vậy trong mối quan hệ trên, ngân hàng vừa là người đi vay vừa là người cho vay. Với tư cách là người đi vay, ngân hàng nhận tiền gửi hoặc phát hành các chứng chỉ tiền gửi để tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn hoạt động của mình. Ngược lại, với tư cách là người cho vay, ngân hàng 1.1.2 Bản chất Tín dụng là hình thức vận động của vốn cho vay, nó phản ánh mối quan hệ kinh tế giữa chủ thể sở hữu và các chủ thể sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế trên nguyên tắc hoàn trả có kỳ hạn cả gốc lẫn lợi tức. Quan hệ tín dụng ra đời bắt nguồn từ sự xuất hiện mối quan hệ cung cầu về vốn giữa người đi vay và người cho vay. Quan hệ tín dụng tồn tại trong nhiều nền kinh tế hàng hóa, nhưng do tính chất của các phương thức sản xuất xã hội khác nhau nên tín dụng cũng mang những bản chất khác nhau, và chung quy lại tín dụng mang các đặc điểm cơ bản sau: Nền tảng của quan hệ tín dụng là sự tín nhiệm, tin tưởng lẫn nhau giữa người đi vay và cho vay; Tín dụng không làm thay đổi quyền sở hữu về vốn mà chỉ làm thay đổi quyền sử dụng vốn từ chủ thể này sang chủ thể khác; Tín dụng bao giờ cũng có thời hạn và được hoàn trả; Giá trị tín dụng không những được bảo toàn mà còn được nâng cao nhờ lợi tức tín dụng. Tóm lại: bản chất tín dụng được thể hiện là sự vận động của vốn tiền tệ trong xã hội dưới nguyên tắc có hoàn trả góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng trưởng kinh tế và nâng cao đời sống xã hội. 1.1.3 Vai trò 1.1.3.1. Tín dụng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Trong quá trình sản xuất kinh doanh, để duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi vốn của các doanh nghiệp phải đồng thời tồn tại ở cả ba giai đoạn: dự trữ – sản xuất – lưu thông nên hiện tượng thừa vốn, thiếu vốn tạm thời luôn xảy ra tại các doanh 3 nghiệp. Từ đó, tín dụng đã góp phần điều tiết các nguồn vốn tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn. Mặt khác, với mục tiêu mở rộng sản xuất đối với từng doanh nghiệp thì yêu 4 Một xã hội phát triển lành mạnh, đời sống được ổn định, ai cũng có việc làm, đó là tiền đề quan trọng để ổn định trật tự xã hội. 1.1.3.4. Tạo điều kiện để phát triển mối quan hệ kinh tế với nước ngoài cầu về vốn là một trong những mối quan tâm hàng đầu được đặt ra. Bởi lẽ để đẩy Tín dụng còn có vai trò quan trọng để mở rộng và phát triển các mối quan hệ nhanh tiến độ phát triển sản xuất không chỉ chờ vốn tự có mà doanh nghiệp phải kinh tế đối ngoại và mở rộng giao lưu quốc tế. Sự phát triển của tín dụng không chỉ biết tận dụng những dòng chảy khác của vốn xã hội. Từ đó, tín dụng với tư cách là ở trong phạm vi quốc gia trong nước mà còn mở rộng ra cả phạm vi quốc tế, nhờ đó nơi tập trung đại bộ phận vốn nhàn rỗi sẽ là trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung nó thúc đẩy mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại, nhằm giúp đỡ cho đầu tư phát triển. Qua đó cho thấy vốn tín dụng luôn chiếm vị trí đáng kể trong và giải quyết các nhu cầu lẫn nhau trong quá trình phát triển đi lên của mỗi nước, kết cấu vốn lưu động và vốn cố định của doanh nghiệp. Nói cách khác, tín dụng làm cho các nước có điều kiện xích lại gần nhau hơn và cùng phát triển. luôn luôn là người trợ thủ đắc lực cho các đơn vị sản xuất kinh doanh, là người bạn 1.1.4 Phân loại đường trong tiến trình phát triển kinh tế. 1.1.3.2. Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả Trong khi thực hiện chức năng tập trung và phân phối lại tiền tệ, tín dụng đã góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế, đặc biệt là tiền mặt Tín dụng ngân hàng (gọi tắt là tín dụng) có thể phân chia ra nhiều loại khác nhau tuỳ theo những tiêu thức phân loại khác nhau: 1.1.4.1. Căn cứ vào mục đích cấp tín dụng: Theo tiêu thức này tín dụng có thể phân chia thành các loại sau: trong tay các tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ vậy góp phần ổn định Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp; tiền tệ. Mặt khác, do cung ứng vốn tín dụng cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho các Cho vay tiêu dùng cá nhân; doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh, làm cho sản xuất ngày càng Cho vay mua bất động sản; phát triển, sản phẩm hàng hóa dịch vụ làm ra ngày càng nhiều, đáp ứng được nhu Cho vay sản xuất nông nghiệp; cầu ngày càng gia tăng của xã hội, chính nhờ đó mà tín dụng góp phần làm ổn định Cho vay kinh doanh xuất khẩu… thị trường giá cả trong nước. 1.1.4.2. Căn cứ vào thời hạn cấp tín dụng: Theo tiêu thức này tín dụng có thể 1.1.3.3. Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã phân chia thành các loại sau: Tín dụng ngắn hạn: là hoạt động cấp tín dụng có thời hạn tối đa là 12 tháng; hội Một mặt, do tín dụng có tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa và dịch vụ ngày càng gia tăng có thể thỏa mãn nhu cầu đời sống của người lao động. Mặt khác, do vốn tín dụng cung ứng đã tạo ra khả năng trong việc khai thác các tiềm năng sẵn có trong xã hội về tài nguyên thiên nhiên, về lao động,…, do mục đích thông thường là tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động; Tín dụng trung hạn: là hoạt động cấp tín dụng có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng; mục đích thông thường là tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định; Tín dụng dài hạn: là hoạt động cấp tín dụng có thời hạn trên 60 tháng; mục đó có thể thu hút nhiều lực lượng lao động của xã hội để tạo ra lực lượng sản xuất đích thông thường là nhằm tài trợ các dự án đầu tư. mới nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 1.1.4.3. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng: Theo tiêu thức này tín dụng có thể được phân thành các loại sau: 5 Cho vay không có tài sản bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay. Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay 6 trong hoạt động tín dụng, hiện nay trên thế giới có hai cách hiểu khác nhau về bán buôn, bán lẻ tín dụng. Thứ nhất, tín dụng bán buôn được hiểu là tất cả các khoản cho vay thông qua thị trường tài chính (thị trường tiền tệ liên ngân hàng) hoặc cho vay đối với các như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác. trung gian tài chính khác (các ngân hàng thương mại, quỹ, các tổ chức làm đại lý ủy 1.1.4.4. Căn cứ vào phương thức cho vay: Theo tiêu thức này, tín dụng có thể thác), không tính đến quy mô giá trị khoản vay. Trong khi đó, tín dụng bán lẻ bao phân chia thành các loại sau: gồm những khoản cho vay trực tiếp đến người vay cuối cùng với các khoản cho vay Cho vay theo món vay; có quy mô giá trị khác nhau. Người vay cuối cùng ở đây không phân biệt theo quy Cho vay theo hạn mức tín dụng; mô lớn hay nhỏ, mà chủ yếu được xác định là người trực tiếp sử dụng vốn vay đưa Cho vay theo hạn mức thấu chi. vào đầu tư, không thực hiện việc cho vay tiếp tới các đối tượng khác. 1.1.4.5. Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay: Theo tiêu thức này, tín dụng có thể phân chia thành các loại sau: Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn; Thứ hai, tín dụng bán buôn được hiểu tương tự hình thức thứ nhất, cộng thêm những khoản cho vay công ty và doanh nghiệp lớn khác có giá trị lớn hơn một quy mô nào đó tùy theo quy định cụ thể của từng nước, ví dụ, ở nước Anh, những khoản vay có giá trị từ 50.000 Bảng Anh trở lên được coi là khoản cho vay bán buôn. Tín Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp; dụng bán lẻ bao gồm tất cả các khoản cho vay trực tiếp đến các người vay cuối cùng Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tuỳ vào khả là các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ và vừa, cộng thêm các khoản cho năng tài chính của mình người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào. vay đối với những công ty và doanh nghiệp lớn nhưng có quy mô nhỏ hơn một mức 1.2. Tín dụng bán lẻ giá trị nào đấy, ví dụ ở nước Anh là các khoản vay có giá trị dưới 50.000 Bảng Anh. 1.2.1 Khái niệm Trong thực tế, những tiêu chí phân định giữa bán buôn, bán lẻ nêu trên chỉ là Hiện nay, ở nước ta vẫn chưa có khái niệm thống nhất về tín dụng bán lẻ. tương đối và không mang tính phổ biến đối với mọi quốc gia, và các ngân hàng, Trong Luật các tổ chức tín dụng, các loại hình cấp tín dụng được quy định chung, thay đổi theo thời gian, tùy thuộc vào điều kiện thực tiễn cũng như mục đích quản chưa có định nghĩa và giải thích rõ ràng. Tại khoản 2 Điều 50 Luật các tổ chức tín lý ở từng nơi. dụng có ghi “Tổ chức tín dụng cho các tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn, trung dài hạn Theo TS. Lê Khắc Trí, tín dụng bán lẻ là những hình thức cho vay trực tiếp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống” được bao đến các người vay cuối cùng, chủ yếu là các cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp hàm cả hai nội dung: tín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ. nhỏ và vừa. Xuất phát từ cách hiểu truyền thống trong lĩnh vực thương mại hàng hoá, bán Theo các chuyên gia kinh tế của Học viện Công nghệ Châu Á – AIT, dịch vụ buôn là hình thức mua bán hàng hoá thông qua các trung gian, đại lý, để bán với ngân hàng bán lẻ là cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân riêng khối lượng lớn; ngược lại, bán lẻ là hình thức bán hàng mà người bán trực tiếp bán lẻ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua mạng lưới chi nhánh, khách hàng có thể cho người mua là người sử dụng, tiêu dùng với khối lượng nhỏ, lẻ. Khi áp dụng tiếp cận trực tiếp với sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện 7 8 điện tử viễn thông và công nghệ thông tin. Theo định nghĩa trên, tín dụng bán lẻ thu nhập cao, chi tiêu tăng, đầu tư cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ nhỏ lẻ sinh lời được hiểu là những hình thức cho vay, những khoản vay trực tiếp từng khách hàng cao; ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, thất nghiệp tăng, rất nhiều cá nhân, hộ gia cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua mạng lưới chi nhánh, được đình, hạn chế chi tiêu, vay mượn, tiêu dùng, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhanh công nghệ thông tin hỗ trợ triển khai các sản phẩm, giao dịch trực tuyến, lưu giữ và chóng thu hẹp sản xuất. xử lý cơ sở dữ liệu tập trung… Theo Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – BIDV, cấp tín dụng bán lẻ là việc cấp tín dụng cho khách hàng bán lẻ bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và các nghiệp vụ khác. Trong đó, khách hàng bán lẻ là cá nhân (cá nhân Chi phí cho tín dụng bán lẻ lớn hơn mức bình quân chung, do các khoản vay nhỏ, lẻ, lượng khách hàng lớn nên chi phí quản lý, chi phí hoạt động lớn; do nhu cầu sử dụng nguồn trung dài hạn cao nên chi phí vốn cao. Tín dụng bán lẻ có khả năng phân tán rủi ro, do số lượng khách hàng lớn, các Việt Nam và cá nhân nước ngoài), hộ gia đình có nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch khoản vay có giá trị nhỏ. vụ của BIDV. 1.2.3. Vai trò Tóm lại, kết hợp các quan điểm trên, và theo quan điểm học viên có thể rút ra 1.2.3.1. Đối với nền kinh tế khái niệm về tín dụng bán lẻ như sau: tín dụng bán lẻ là hình thức cung cấp trực tiếp Hoạt động tín dụng nói chung có vai trò quan trọng trong quá trình thúc đẩy các sản phẩm tín dụng, bảo lãnh có quy mô nhỏ cho các khách hàng là cá nhân, hộ kinh tế phát triển, bên cạnh đó hoạt động tín dụng bán lẻ có một số vai trò đặc thù gia đình và các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Đây là khái niệm được đa số các ngân như sau: hàng thương mại cổ phần sử dụng hiện nay. 1.2.2. Đặc điểm Đối tượng được cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ rất rộng và số lượng khách hàng vô cùng lớn, bao gồm các cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế, nhưng giá trị của các khoản vay thông thường nhỏ. Góp phần đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ, sử dụng hiệu quả nguồn vốn, để các doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ gia đình mở rộng sản xuất hàng hóa, dịch vụ, giải quyết khối lượng lớn công ăn việc làm, nâng cao vai trò của các thành phần kinh tế này trong nền kinh tế, đóng góp ngày càng tăng trong GDP. Góp phần kích cầu tiêu dùng: với các sản phẩm cho vay mua nhà ở, ôtô, Chất lượng các thông tin tài chính của các khách hàng vay thông thường trang thiết bị phục vụ sinh hoạt gia đình …phù hợp với khả năng chi trả của khách không cao, đối với các khách hàng cá nhân và hộ gia đình khó xác định, đối với các hàng, các sản phẩm tín dụng tiêu dùng thông qua các loại thẻ nội địa và quốc tế, doanh nghiệp nhỏ và vừa các báo cáo tài chính thường không được kiểm toán. kích thích người dân tăng cường chi tiêu, từ đó thúc đẩy các doanh nghiệp đầu tư Tỷ trọng cho vay trung dài hạn đối với tín dụng bán lẻ có xu hướng cao hơn gia tăng năng lực sản xuất, tăng trưởng kinh tế. mức bình quân chung, do các nhu cầu vay trung dài hạn mua nhà ở, đất ở, mua sắm Góp phần đẩy lùi tệ nạn tín dụng đen, cho vay nặng lãi ở nhiều nơi: kênh tín tài sản cố định chiếm tỷ trọng lớn; bên cạnh đó, khách hàng vay thường không chủ dụng bán lẻ được khai thông, giúp các khách hàng cá nhân, hộ gia đình, các doanh động kế hoạch hoá về dòng tiền, các nhu cầu vay tiêu dùng thông thường có thời nghiệp nhỏ,… dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng có lãi suất hợp lý sẽ hạn chế hạn trên 12 tháng. nạn cho vay nặng lãi ở nhiều nơi Nhu cầu được cấp tín dụng bán lẻ của khách hàng chịu tác động mạnh và phụ thuộc lớn vào chu kỳ kinh tế; tăng mạnh trong thời kỳ nền kinh tế tăng trưởng tốt, 9 1.2.3.2. Đối với ngân hàng Đây là xu thế tất yếu, phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng trong 10 1.2.4.2. Căn cứ vào đối tượng cấp tín dụng Cho vay cá nhân; khu vực và trên thế giới, đảm bảo cho các ngân hàng đa dạng hoá kinh doanh, mở Cho vay hộ gia đình; rộng các phân khúc khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường, phân tán rủi ro, cung Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa. ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng. 1.2.5. Các sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ yếu hiện nay Trên giác độ tài chính, tín dụng bán lẻ đóng góp quan trọng vào việc tăng Trên cơ sở các hình thức cấp tín dụng cơ bản, cùng với sự phát triển của nền trưởng tín dụng và đem lại hiệu quả kinh doanh cao cho các ngân hàng. Tín dụng kinh tế, các ngân hàng thương mại hiện nay không ngừng nghiên cứu và đưa ra rất bán lẻ là một trong hai bộ phận trong nghiệp vụ cho vay của ngân hàng thương mại nhiều sản phẩm mới, để có thể đáp ứng nhu cầu đa dạng và ngày càng nâng cao của bên cạnh cho vay bán buôn, tốc độ cho vay bán lẻ tăng nhanh sẽ góp phần đẩy khách hàng. Các sản phẩm được thiết kế trên cơ sở nghiên cứu kỹ nhu cầu khách nhanh dư nợ, đồng thời cho vay bán lẻ thường có lãi suất cao hơn, đồng nghĩa với hàng, căn cứ theo mục đích sử dụng vốn vay, một số sản phẩm phổ biến hiện nay tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng. gồm: Phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng bán Cho vay vốn sản xuất kinh doanh: là sản phẩm tín dụng ngắn hạn nhằm đáp lẻ nói riêng yêu cầu các ngân hàng đầu tư mạnh vào hạ tầng công nghệ thông tin, ứng vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh trong nước mua vật tư, hàng hóa, chi phí cải tiến chất lượng sản phẩm, xây dựng mạng lưới kênh phân phối đa dạng, rộng nhân công, nhiên liệu, nộp thuế,…; xuất nhập khẩu nguyên vật liệu, hàng hoá,…; khắp làm nền tảng để phát triển sác sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phục vụ thông thường thông qua hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng hoặc theo món. một lượng khách hàng bán lẻ đông đảo. 1.2.3.3. Đối với khách hàng Phát huy tối đa nội lực khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và vừa, khai thác hết tiềm năng về lao động, đất đai, hàng hóa, máy móc, nhà xưởng… một cách hợp lý và có hiệu quả nhất. Góp phần nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của người dân, tạo điều kiện nâng cao dân trí, hình thành những thói quen sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân Cho vay mua sắm đầu tư tài sản cố định: là sản phẩm tín dụng trung dài hạn nhằm bổ sung vốn đầu tư mới hoặc sửa chữa, nâng cấp máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, văn phòng làm việc, nhà xưởng,… Cho vay kinh doanh chứng khoán: là sản phẩm cho nhà đầu tư vay bằng đồng Việt Nam để kinh doanh chứng khoán và ứng trước tiền bán chứng khoán đã được khớp lệnh công ty chứng khoán. Cho vay tiêu dùng cá nhân: là sản phẩm nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu hàng hiện đại, phù hợp với yêu cầu công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. của người tiêu dùng, đây là nguồn tài chính quan trọng để trang trải các nhu cầu 1.2.4 Phân loại sinh hoạt gia đình, mua sắm đồ dùng, chi tiêu cho y tế, giáo dục, du lịch,… Bên cạnh các hình thức phân loại chung, tín dụng bán lẻ có một số hình thức phân loại đặc thù: 1.2.4.1. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay Cho vay du học: là sản phẩm nhằm cung cấp tài chính để hỗ trợ các du học sinh tham dự các khoá đại học, sau đại học của nước ngoài. Cho vay học phí: thông thường là sản phẩm cho vay tín chấp dưới hình thức Tín dụng cho sản xuất, lưu thông hàng hóa; trả định kỳ nhằm hỗ trợ người vay có đủ khả năng chi trả học phí khi bản thân Tín dụng tiêu dùng người vay hoặc thân nhân của người vay theo học các khóa học tại Việt Nam 11 12 Cho vay mua nhà/đất để ở: là sản phẩm dành cho các khách hàng cá nhân Các sản phẩm được thiết kế trên nguyên tắc hướng đến khách hàng, sáng tạo, vay vốn để thực hiện việc xây, mua, sửa nhà, chuyển quyền thuê lại nhà của Nhà và khác biệt so các sản phẩm cùng loại. Một ví dụ điển hình là Citibank’s Mortgage nước, chuyển quyền sử dụng đất… Power, hình thức vay tín dụng tuần hoàn đầu tiên của Australia giúp cho khách Cho vay mua ô tô: khách hàng vay vốn để có thể sở hữu và sử dụng một hàng có thể tăng lợi nhuận; hay Business Power cung cấp khả năng linh hoạt cho chiếc ôtô mới, đẹp, hiện đại phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc kinh doanh. phép kết nối tài chính cá nhân và tài chính kinh doanh cho những nhà quản lý kinh 1.3. Một số kinh nghiệm về hoạt động tín dụng bán lẻ trên thế giới và bài học doanh nhỏ và tư nhân. Citibank’s Global Consumer Bank cung cấp cho khách hàng kinh nghiệm cho Việt Nam một hệ thống các dịch vụ ngân hàng cá nhân hoàn thiện, gồm có thế chấp tài chính 1.3.1 Một số kinh nghiệm về hoạt động tín dụng bán lẻ trên thế giới cá nhân và doanh nghiệp, khoản vay cá nhân, thẻ tín dụng, tài khoản gửi và đầu tư. Tín dụng bán lẻ là một sản phẩm nằm trong gói sản phẩm dịch vụ bán lẻ của Hệ thống kênh phân phối đa dạng, rộng khắp, dễ tiếp cận với 7 chi nhánh, 4.700 các ngân hàng, để phát triển tín dụng bán lẻ, cần phải có sự phát triển về tất cả các điểm ATM và 2.700 điểm thanh toán bưu điện, dịch vụ ngân hàng qua telephone sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Những nghiên cứu gần đây đã cho thấy rằng được thực hiện 24/24h, 7 ngày một tuần, và phần lớn khách hàng của Citibank sử các dịch vụ tài chính của 118 ngân hàng bán lẻ hàng đầu ở Mỹ, Châu Âu, Châu Á dụng hình thức giao dịch từ xa. rất lạc quan về triển vọng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trên thế giới, dưới tác Bên cạnh đó, nhân viên được tuyển dụng và đào tạo bài bản, am hiểu về sản động của quá trình toàn cầu hoá, đặc biệt ở các thị trường mới nổi, nơi có sự tăng phẩm và kỹ năng bán hàng, đảm bảo rằng cung cấp cho khách hàng những dịch vụ trưởng kinh tế cao và sự cải thiện không ngừng môi trường kinh tế vĩ mô. Việc mở tốt nhất. rộng và phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ nói chung phụ thuộc vào các yếu tố Ngoài ra, công tác quảng cáo và hậu mãi đặc biệt được quan tâm. Trang web chính là: thị trường, sản phẩm, các kênh phân phối, mức độ thoả mãn, tiện ích đối Citibank cung cấp tỉ giá chung, các thông tin sản phẩm, tin tức và thể thao. Các với khách hàng. Bên cạnh đó, việc phát triển mạnh mẽ, nhanh chóng các sản phẩm khách hàng có thể thực hiện các cuộc giao dịch ngân hàng trực tuyến, là một trong dịch vụ ngân hàng bán lẻ cũng có những rủi ro đặc thù, đặc biệt là trong tín dụng những trang web phong phú và thân thiện với người sử dụng. Các chương trình tiếp bán lẻ. Sau đây chúng ta sẽ nghiên cứu kinh nghiệm về hoạt động tín dụng bán lẻ ở thị trực tiếp với rất nhiều sản phẩm sáng tạo, cung cấp cho các khách hàng những một số nước trên thế giới: chuyến du lịch, trò giải trí đặc biệt, và hàng loạt các sản phẩm và dịch vụ độc đáo 1.3.1.1. Citibank với kinh nghiệm hoạt động tại Australia khác. Citibank N.A. là công ty trực thuộc Citicorp được thành lập vào năm 1812 tại Nhìn chung, Citibank được biết tới với chất lượng phục vụ khách hàng cao, United States, với 3.400 chi nhánh, có trụ sở trên 100 nước, và hơn 160.000 nhân những sản phẩm mới dựa trên sự hiểu biết và nắm bắt rõ nhu cầu của khách hàng, viên trên toàn thế giới. Năm 1977, Citibank bắt đầu hoạt động tại Australia, trở mang giá trị tinh thần bên cạnh những giá trị về tài chính, tạo ra tính khác biệt của thành một trong những ngân hàng quốc tế dẫn đầu tại Australia với hơn 10 tỉ tổng sản phẩm, hệ thống kênh phân phối thuận lợi, đa dạng, ứng dụng công nghệ hiện đại sở hữu và 1.500 nhân viên. Citibank thành công do khả năng tận dụng mạng lưới và áp dụng chọn lọc kinh nghiệm trên thế giới vào các thị trường nội địa rộng khắp toàn cầu và những kinh nghiệm chuyên môn quốc tế 13 1.3.1.2. Ngân hàng BNP Paribas với kinh nghiệm tái cơ cấu tổ chức BNP Paribas là ngân hàng có hoạt động bán lẻ rộng lớn tại Pháp, với 6 triệu 14 đạt chất lượng tốt nhất. Nền tảng đặc biệt này được thiết kế cho từng sản phẩm riêng biệt chứ không phụ thuôc vào vùng địa lý. khách hàng và giữ vị trí dẫn đầu trong những dịch vụ ngân hàng qua mạng internet. Nhóm 3: Phân tích và nghiên cứu chiến lược phát triển. BNP Paribas muốn Thông qua 2.200 chi nhánh bán lẻ khắp quốc gia, BNP Paribas duy trì mối quan hệ các khách hàng của họ tiếp cận ngân hàng không chỉ qua các chi nhánh mà còn với của họ với các khách hàng cá nhân, với các tập đoàn chuyên nghiệp và độc lập. các điểm giao dịch khác, cũng như việc cung cấp sản phẩm của họ không chỉ bó hẹp Trong năm 2000, sự thắt chặt của việc kinh doanh ngân hàng dựa trên chi phí đã trong phạm vi quốc gia. Công việc chính của nhóm 3 là đưa ra cách thức thực hiện không cản trở BNP Paribas đạt được một sự tăng trưởng doanh thu khoảng 5%, số các dự án theo đúng chiến lược của ngân hàng. Trong quá trình thực hiện, nhóm có sản phẩm trung bình được bán/khách hàng tăng trưởng đi kèm với một sự gia tăng hai cách: Trước mắt, họ sẽ cung cấp dịch vụ qua mạng lưới các chi nhánh, sau đó số lượng các khách hàng, số lượng tài khoản của các cá nhân tại BNP Paribas lên họ mới thiết kế và triển khai hệ thống các kênh phân phối khác. Ngược lại, họ sẽ tái đến 73.000 tài khoản. cơ cấu toàn bộ các kênh phân phối sản phẩm. Bên cạnh đó, BNP Paribas là ngân hàng Pháp đầu tiên thực hiện một hệ thống Ngoài ra, BNP Paribas đã thực hiện một chương trình đầu tư rất quy mô để internet toàn quốc, tháng 12/2000, công ty nghiên cứu Forrester xếp hạng BNP hiện đại hóa mạng chi nhánh. Sự lớn mạnh của mạng lưới tiêu thụ phối hợp với Paribas là ngân hàng trực tuyến tốt thứ tư ở Châu Âu. nhân viên trẻ hơn tạo ra thế mạnh cho họ. Để có thể tối đa hóa hiệu quả dịch vụ ngân hàng bán lẻ và đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt hơn, PNB Paribas đã tái cơ cấu tổ chức gồm có ba nhóm cốt lõi. Nhóm 1: Phân phối và phát triển sản phẩm (chú trọng liên kết giữa bán hàng và tiếp thị). Nhóm này tập trung vào doanh số và chiến lược phát triển sản phẩm trên cơ sở mối quan hệ khách hàng bao gồm nghiên cứu hành vi và mong đợi của Với cam kết đảm bảo chất lượng dịch vụ, thương hiệu PNB Paribas sẽ ngày càng xứng đáng là “Ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Pháp”. 1.3.1.3. Khủng hoảng tín dụng bất động sản dưới chuẩn ở Mỹ Cuộc khủng hoảng kinh tế, tài chính toàn cầu hiện nay được bắt nguồn từ cuộc khủng hoảng tín dụng bất động sản dưới chuẩn của Mỹ. khách hàng, theo dõi thị trường cũng như đối thủ cạnh tranh và tạo ra sản phẩm Tín dụng bất động sản dưới chuẩn là hình thức tín dụng mà các công ty cho mới. Doanh số bán sẽ giúp nhóm xác định làm thế nào những sản phẩm và dịch vụ vay thế chấp ở Mỹ đã cung ứng cho khách hàng mua nhà, với các điều kiện cho vay được bán, từ đó nhóm có thể đề ra những mục tiêu và biện pháp thực hiện. Một được nới lỏng, như : không cần tiền đặt cọc theo hình thức cho vay truyền thống ; trong những ưu tiên hàng đầu của nhóm là thường xuyên điều chỉnh các loại sản cũng không đòi hỏi người đi vay phải chứng tỏ rõ ràng về khả năng trả nợ, hạ thấp phẩm và dịch vụ cho nhiều kênh phân phối khác nhau của ngân hàng, mở rộng cung “điểm tín dụng”, chấp thuận cho vay các khách hàng cho vay dưới 620 điểm và sản cấp các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Pháp và thúc đẩy cơ hội bán chéo sản phẩm phẩm Option Adjustable Rate Mortgage (lãi suất thả nổi) được các công ty áp dụng cho các tập đoàn và bộ phận đầu tư khác của ngân hàng. phổ biến nhất. Nhóm 2: Thực hiện nghiệp vụ và chăm sóc khách hàng (đặc biệt lưu ý dịch Với cách cho vay quá dễ dàng, vô số những khách hàng chưa hề có lý lịch vay vụ hậu mãi). Nhóm này có hai nhiệm vụ chính là tổ chức và thực hiện các công việc mượn, hoặc có lý lịch yếu vì đã từng chậm trả nợ, hoặc không đủ khả năng trả góp hàng ngày. Mục tiêu của nhóm là xử lý các giao dịch một cách chuyên môn hóa để hàng tháng cho đến những người đã bị phá sản cũng trở thành chủ nhân những ngôi nhà to lớn, khang trang vượt quá khả năng trả nợ của mình 15 Trong vòng 10 năm qua, giá nhà ở Mỹ đã tăng liên tục khoảng 20% mỗi năm và có nơi thì đã tăng gấp ba lần. Trong bối cảnh đó, hầu hết mọi người nhắm mắt đi 16 đầu với làn sóng thua lỗ sau thời kỳ hoàng kim hưởng lợi từ việc cấp tín dụng dễ dàng. vay mua nhà mà không ngần ngại. Bên cạnh đó, các công ty địa ốc ra đời hàng loạt Đầu năm 2008, tổng số nợ trên thẻ tín dụng ở Mỹ đã lên đến 875 tỉ USD. Các và tham gia vào thị trường cho vay dưới chuẩn, việc có thêm nhiều nguồn tài trợ địa khoản nợ xấu của thẻ tín dụng đã lên tới 21 tỷ USD trong nửa đầu năm 2008. ốc đã làm nhà cửa ở Mỹ gia tăng giá trong giai đoạn hơn mười năm qua. Nguyên nhân do ngày càng nhiều người mất khả năng trả nợ, các công ty đang sa Trước đây, nguồn vốn cho vay địa ốc hầu như đều do ngân hàng cung cấp, tuy thải hàng chục nghìn công nhân. Dự báo, thua lỗ liên quan đến thẻ tín dụng sẽ tăng nhiên lượng tiền cho vay từ ngân hàng cũng có giới hạn. Những món nợ vay của thêm khoảng 55 tỷ USD trong 1 năm rưỡi tới. Hiện nay, tổng thua lỗ đứng ở mức các ngân hàng được dùng làm thế chấp để phát hành những “Trái phiếu bất động 5,5% tổng số nợ chưa trả của thẻ tín dụng, và số thua lỗ này có thể lên tới 7,9%, sản” bán cho các nhà đầu tư khác. Tương tự như vậy, các công ty tài trợ địa ốc cũng mức đỉnh cao sau cuộc khủng hoảng dotcom những năm 2000. bán các món nợ này cho các ngân hàng đầu tư để họ phát hành những trái phiếu bất động sản và bán lại cho các nhà đầu tư khác. Những tổ chức cho vay lớn như American Express, Bank of America, Citigroup đã thắt chặt tiêu chuẩn làm thẻ và đưa ra hạn chế đối với đối tượng khách Chính vì vậy khi thị trường cho vay thế chấp nhà ở của Mỹ gặp khủng hoảng hàng có độ rủi ro cao. Capital One, một tổ chức phát hành thẻ tín dụng khác, đã đã tạo ra hiệu ứng dây chuyền ảnh hưởng đến thị trường tài chính tiền tệ, thị trường đóng cửa tất cả các tài khoản không hoạt động và giảm hạn mức tín dụng thêm chứng khoán của Mỹ và lan rộng ra toàn cầu. Ban đầu, bong bóng bất động sản nổ 4,5% trong quý 2. American Express cho biết sẽ chuẩn bị tăng lãi suất lên thêm 2% bục ra từ cuối năm 2006, đã dẫn đến một làn sóng mất khả năng chi trả và giải chấp đến 3% đối với một số đối tượng khách hàng, phạt các khách hàng không giữ được các tài sản thế chấp; đến lượt nó lại dẫn đến sự sụt giảm giá cả của các loại chứng đúng cam kết trả nợ: bằng những mức phạt nặng, như tăng lãi suất, từ 9% đến 24%, khoán có bất động sản; tổn thất tài chính này đã làm cho nhiều tổ chức tài chính lâm có khi lên đến 39%. vào tình trạng có quá ít tiền vốn; các tổ chức tài chính có quá ít vốn so với các nghĩa Các biện pháp trên được đưa ra nhằm đảm bảo cho tổ chức cho vay tiền nhưng vụ nợ của họ nên họ đã bán đi các tài sản có, làm cho giá cả của các loại tài sản này lại gây khó khăn cho khách hàng. Kết quả tất yếu sẽ là người tiêu dùng phải trả lãi giảm sút thêm và làm cho trạng thái tài chính của các tài chính xấu thêm và phá sản suất cao hơn và gặp ngày một nhiều khó khăn hơn trong việc vay tiền. Hạn mức tín hàng loạt. dụng sụt giảm có thể khiến người tiêu dùng gặp khó trong việc quản lý chi tiêu. 1.3.1.4. Khủng hoảng thẻ tín dụng ở Mỹ Khủng hoảng tài chính với mức độ sâu rộng như hiện nay khiến người dân Hiện nay, 73% tổng sản phẩm quốc nội Mỹ là đến từ tiêu dùng người dân, chỉ những nước phụ thuộc vào thẻ tín dụng phải nghĩ lại về thói quen của họ. Nhiều gia số tiết kiệm thực của họ đã xuống dưới mức 1%. Đây là hiện tượng chưa từng thấy đình quen với việc tiêu trước trả sau đã bắt đầu giảm sự phụ thuộc vào thẻ tín dụng. kể từ cuộc đại khủng hoảng những năm 1930. Các tổ chức phát hành thẻ tín dụng trên thế giới cần thiết xem xét lại tiêu chuẩn làm Sau nhiều năm phát hành thẻ tín dụng với hạn mức tín dụng cao, điều kiện thông thoáng tràn ngập thị trường Mỹ, nhiều tổ chức tín dụng đã cắt giảm mạnh thẻ, chọn lọc khách hàng, xem xét lại kế hoạch mở rộng thị trường. 1.3.2 Bài học kinh nghiệm hoạt động này, trong điều kiện nền kinh tế suy thoái, thất nghiệp tăng cao, ngày Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung, tín dụng bán lẻ nói riêng được càng có nhiều người không trả được nợ, nợ xấu tăng cao, các ngân hàng phải đương xem là một xu hướng tất yếu khi mà nó đóng vai trò ngày càng quan trọng 17 18 hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam, trước tình hình hội nhập kinh tế thị trường nhằm tăng tính cạnh tranh. Đặc biệt thiết kế sản phẩm phải dựa trên quan tài chính thế giới. Trong lộ trình hội nhập của ngành tài chính ngân hàng, các ngân điểm hướng đến khách hàng, dựa trên các yêu cầu khách hàng và thị trường, các hàng nước ngoài có lợi thế về kinh nghiệm, vốn và công nghệ thuận lợi trong việc quy trình thủ tục đơn giản, tiện ích, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận. chiếm lĩnh thị phần tài chính ngân hàng tại Việt Nam. Bên cạnh đó, các ngân hàng Tăng cường công tác quảng bá thương hiệu, tăng cường hoạt động tiếp thị, thương mại Việt Nam với lợi thế về mạng lưới, am hiểu thị trường địa phương cần chăm sóc khách hàng và hậu mãi nhằm tăng cường chuyển tải thông tin tới công thiết tiếp cận và tham khảo các bài học kinh nghiệm của các ngân hàng nước ngoài chúng nhằm giúp khách hàng có thông tin cập nhật về năng lực và uy tín của ngân nhằm nâng cao nội lực và khả năng cạnh tranh trong một sân chơi bình đẳng. hàng, hiểu biết cơ bản về sản phẩm dịch vụ, nắm được cách thức sử dụng và lợi ích Đúc kết từ thực tế hoạt động của các tổ chức tài chính tại một số nước trên thế giới từ thành công đến thất bại, rút ra những bài học kinh nghiệm về kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng cho các ngân hàng của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tạo mối gắn kết đa chiều giữa ngân hàng và khách hàng. Thực hiện chuyên môn hoá và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ hoạt động thương mại Việt Nam, đó là: trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ, cả về trình độ nghiệp vụ, tác phong giao 1.3.2.1. Bài học về phát triển ngân hàng bán lẻ dịch và nhận thức về tầm quan trọng của dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Sắp xếp lại mô Để phát triển mạnh các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng, các ngân hàng thương mại Việt Nam cần xác định chiến lược và lộ trình cụ thể cho ngân hàng mình, trong đó cần lưu ý một số mặt cụ thể như sau: hình tổ chức phù hợp với mô hình ngân hàng bán lẻ. 1.3.2.2. Bài học về rủi ro tín dụng bán lẻ Kinh doanh bán lẻ với đối tượng khách hàng đa dạng, số lượng lớn, buộc các ngân hàng phải tuân theo những quy định hoạt động chặt chẽ và tỉ lệ an toàn trong Mở rộng và đa dạng hoá kênh phân phối nhằm tăng tiện ích, tăng khả năng điều kiện bị ràng buộc bởi những hạn chế về nguồn lực. Các ngân hàng phải có định tiếp cận khách hàng và ngược lại, bao gồm mở rộng mạng lưới các chi nhánh, và hướng rõ ràng về hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ, có đầy đủ nguồn lực cần đặc biệt là các kênh phân phối điện tử, công nghệ cao, qua internet, qua điện thoại, thiết để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ. hệ thống các máy ATM, điểm chấp nhận thẻ rộng khắp. Mở rộng mạng lưới cần Từ bài học khủng hoảng thẻ tín dụng và khủng hoảng cho vay dưới chuẩn ở thiết dựa trên nền tảng công nghệ thông tin, khả năng tiếp cận công nghệ thông tin Mỹ rút ra bài học về rủi ro cho hoạt động tín dụng bán lẻ nói chung, tín dụng tiêu của khách hàng; đi đôi với chiến lược phát triển khách hàng, phân khúc khách hàng dùng và mua nhà ở nói riêng, đây là hai phân khúc lớn trong tín dụng bán lẻ, đó là: tiềm năng, khả năng khai thác hiệu quả thị trường. Việc phát triển mạng lưới cũng không hạ thấp các điều kiện cấp tín dụng cho khách hàng; khi cấp tín dụng cần đánh song song với quá trình rà soát mạng lưới, rà soát và đóng cửa những điểm giao giá khách hàng toàn diện, không chỉ xem xét đến khả năng trả nợ hiện tại và cần dịch hoạt động không hiệu quả để bố trí lại. thiết xem xét đến khả năng trả nợ trong tương lai khi có những biến động về lãi Đa dạng hoá sản phẩm và dịch vụ: Đa dạng hoá sản phẩm là điểm mạnh và suất, giá cả tài sản, nguồn thu nhập, đồng thời quan tâm đến lịch sử quan hệ tín mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân. Hình thành bộ phận nghiên cứu dụng yếu, hệ số nợ trên thu nhập, điểm xếp hạng tín dụng khách hàng…; đa số các chuyên trách phát triển sản phẩm. Trong đó tập trung vào những sản phẩm có hàm ngân hàng thương mại Việt Nam chưa xây dựng được hệ thống chấm điểm khách lượng công nghệ cao, có đặc điểm nổi trội, tiện ích khác biệt so các sản phẩm trên hàng cá nhân để đánh giá uy tín tín dụng khách hàng trước khi cấp tín dụng; cần 19 thiết có cơ chế giám sát và hệ thống thông tin kiểm soát một khách hàng vay, sử 20 Chương 2: dụng thẻ nhiều ngân hàng. THỰC TRẠNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV Kết luận chương 1 Trong chương 1 tác giả trình bày những lý luận chung nhất về tín dụng và tín dụng bán lẻ. Hiện nay, nước ta chưa có khái niệm tín dụng bán lẻ thống nhất, do đó tác giả đưa ra một số khái niệm đang được thực tế chấp nhận, đồng thời tác giả cũng trình bày khái niệm tín dụng dụng bán lẻ theo quan điểm BIDV, từ đó rút ra khái niệm tín dụng bán lẻ phổ biến hiện nay, được đa số các ngân hàng thương mại Việt Nam đang sử dụng, và quan điểm này được phân tích xuyên suốt nội dung của luận 2.1. Giới thiệu chung về sự hình thành và phát triển của BIDV 2.1.1 Giới thiệu chung BIDV thành lập ngày 26/04/1957 theo Quyết định 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ; là một trong những Ngân hàng Thương mại Nhà nước lớn và lâu đời nhất Việt Nam, là Doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, tổ chức và hoạt động theo mô hình Tổng công ty Nhà nước. BIDV kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực về tài chính, tiền tệ, tín dụng, dịch vụ văn. Sau khi đưa ra được khái niệm tín dụng bán lẻ phổ biến, tác giả đồng thời trình bày đặc điểm, vai trò của tín dụng bán lẻ theo logic chung và từ quan sát thực tiễn, đồng thời trình bày một số sản phẩm tín dụng bán lẻ phổ biến trong thực tế hiện ngân hàng và phi ngân hàng phù hợp với quy định của pháp luật, không ngừng nâng cao lợi nhuận của ngân hàng, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, phục vụ phát triển kinh tế đất nước. BIDV là một trong những ngân hàng có mạng lưới phân phối lớn nhất trong hệ nay. Trong chương 1, ngoài việc trình bày những lý luận chung về tín dụng và tín dụng bán lẻ, tác giả còn tìm hiểu thực tế hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng của một số ngân hàng của một số nước trên thế giới, nghiên cứu cuộc khủng hoảng tín dụng bất động sản và thẻ tín dụng ở Mỹ nhằm rút ra các bài học kinh nghiệm cho quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ và một số bài học về rủi ro nhìn trên giác độ tín dụng bán lẻ áp dụng cho thực tế hoạt động tại các ngân hàng thương mại Việt Nam. Chương 1 của luận văn có thể xem là một tiền đề quan trọng để có thể đi sâu phân tích thực trạng tín dụng bán lẻ và đưa ra một số giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV thống các ngân hàng tại Việt Nam với trên 12.000 cán bộ nhân viên, chia thành hai khối: Khối kinh doanh bao gồm: Hệ thống ngân hàng thương mại trên 108 chi nhánh cấp I, trú đóng khắp các tỉnh thành trong cả nước, trong đó bao gồm: Chi nhánh chỉ định thanh toán phục vụ thị trường chứng khoán và chi nhánh bán buôn phục vụ làm đại lý ủy thác giải ngân nguồn vốn ODA; Công ty chứng khoán BIDV; Công ty bảo hiểm BIDV, Công ty cho thuê tài chính I, II; Công ty đầu tư tài chính,…, các công ty liên doanh: Công ty quản lý đầu tư BVIM, Ngân hàng liên doanh VID Public, Ngân hàng liên doanh Lào Việt; Ngân hàng liên doanh Việt Nga, Công ty liên doanh Tháp BIDV… Khối sự nghiệp: Trung tâm đào tạo, Trung tâm công nghệ thông tin. Hiện nay, BIDV có quan hệ hợp tác kinh doanh với hơn 800 ngân hàng trên thế giới; là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, Hiệp hội ngân hàng ASEAN, Hiệp hội các định chế tài chính phát triển Châu Á – Thái Bình Dương, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam 43 cao khả năng cạnh tranh, đổi mới công nghệ, cải tiến sản phẩm, sử dụng các nguồn lực hiệu quả hơn. 44 Bên cạnh đó, áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài ngày càng hiện diện rõ hơn. Các ngân hàng nước ngoài bắt đầu khai thác thị trường bán lẻ, thay vì Chảy máu chất xám là vấn đề khó tránh khỏi khi hội nhập, yêu cầu BIDV chỉ có bán buôn như trước đây, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ bắt đầu cần có chính sách tiền lương, chế độ đãi ngộ hợp lý để giữ chân và lôi kéo nhân được ngân hàng ngoại lên kế hoạch xây dựng, tung ra thị trường, với mong muốn viên giỏi. sớm chiếm lĩnh thị phần. Việc thâm nhập sâu của các ngân hàng nước ngoài trên thị Qua mô hình SWOT đi sâu vào phân tích những cơ hội, thách thức, điểm trường tài chính Việt Nam đang ngày càng rõ nét, mặc dù các ngân hàng trong nước mạnh, điểm yếu trong hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV, trong đó nổi lên những cũng tăng tốc đưa ra thị trường nhiều sản phẩm mới. thách thức và tồn tại cần thiết phải đi sâu vào phân tích những nguyên nhân chủ 2.5.1.2. Do yếu tố lịch sử quan và khách quan, nhằm đưa ra các giải pháp, biện pháp khả thi, nhằm đẩy mạnh BIDV, tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam ra đời trong hoàn cảnh cả hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV. nước đang tích cực hoàn thành thời kỳ khôi phục và phục hồi kinh tế để chuyển 2.5. Nguyên nhân chủ yếu của những tồn tại trong hoạt động tín dụng bán lẻ sang giai đoạn phát triển kinh tế có kế hoạch, xây dựng những tiền đề ban đầu của tại BIDV Chủ nghĩa Xã hội. Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đã có những đóng góp quan 2.5.1 Nguyên nhân khách quan trọng trong việc quản lý vốn cấp phát kiến thiết cơ bản, cung ứng vốn cho hàng 2.5.1.1. Hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, cạnh tranh ngày càng gay trăm công trình công nghiệp, nông nghiệp, giao thông vận tải, công trình phúc lợi gắt và đặc biệt ưu tiên vốn cho những công trình trọng điểm, then chốt của nền kinh tế Việt Nam đang ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới đặc biệt quốc dân. là sau khi chính thức trở thành thành viên WTO. Sự cạnh tranh trong việc kinh Giai đoạn sau 1990, BIDV chuyển sang kinh doanh đa năng tổng hợp theo doanh sản phẩm dịch vụ đối với BIDV từ các ngân hàng trong nước và quốc tế ngày chức năng của một ngân hàng thương mại. Trong giai đoạn này, BIDV đã tập trung càng trở nên gay gắt. Việt Nam đang là mục tiêu trong trung hạn của các ngân hàng đầu tư cho những chương trình lớn, những dự án trọng điểm, các ngành then chốt ngoại, các ngân hàng nước ngoài thâm nhập thị trường Việt Nam nhằm chiếm lĩnh của nền kinh tế như: điện lực, bưu chính viễn thông, các khu công nghiệp thị phần thông qua việc đầu tư vào các đối tác chiến lược là các ngân hàng cổ phần Trong quá trình hình thành và phát triển, BIDV được biết đến như một thương trong nước, mở rộng hoạt động và thành lập các chi nhánh ngân hàng 100% vốn hiệu mạnh trong lĩnh vực bán buôn, tín dụng đầu tư xây dựng cơ bản và tài trợ dự nước ngoài. án. Trong lĩnh vực bán lẻ, BIDV chưa có thương hiệu và mới thực sự quan tâm từ Với sự hỗ trợ về vốn, công nghệ và kinh nghiệm của các đối tác chiến lược năm 2008 trở lại đây, chưa khai thác được thị trường đầy tiềm năng này với nền nước ngoài, các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước liên tục mở rộng mạng khách hàng đã có rất lớn. lưới, đa dạng hoá và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ. Các ngân hàng thương 2.5.1.3. Do cơ chế chính sách của Nhà nước mại Nhà nước cũng nhanh chóng chuyển đổi sang mô hình cổ phần nhằm tạo ra một cơ chế hoạt động năng động hơn trước áp lực cạnh tranh Cho đến nay các hoạt động tín dụng đều được điều tiết theo những cơ chế, chính sách chung, từ Luật, các văn dưới Luật, cho đến các thông tư, nghị định hướng dẫn, các quy định của Ngân hàng Nhà nước đều chỉ quy định chung đối với 45 46 hoạt động tín dụng, không phân biệt bán buôn và bán lẻ. Trong khi đó, hoạt động tín phẩm tín dụng bán lẻ, một căn cứ căn cứ quan trọng cho việc hoạch định và phát dụng bán lẻ với những đặc thù riêng cần thiết có những cơ chế chính sách cụ thể, triển các sản phẩm mới. quy trình riêng biệt phù hợp làm nền tảng thúc đẩy hoạt động này phát triển. 2.5.2.4. Sản phẩm tín dụng bán lẻ chưa thu hút được nhiều khách hàng 2.5.2 Nguyên nhân chủ quan từ phía BIDV Danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ của BIDV chưa thực sự chi tiết, phù hợp 2.5.2.1. Chưa xây dựng được chiến lược phát triển thành một ngân hàng bán lẻ với từng phân khúc khách hàng, như đối với hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu về hiện đại, chuyên nghiệp, với lộ trình cụ thể trong từng giai đoạn nhà ở tại BIDV chỉ có một sản phẩm chung cho tất cả các nhu cầu của khách hàng BIDV chưa xây dựng được chiến lược phát triển thành một ngân hàng bán lẻ (mua mới nhà/đất ở, xây dựng/sửa chữa/cải tạo nhà ở, mua sắm trang thiết bị nội hiện đại, chuyên nghiệp, với lộ trình cụ thể trong từng giai đoạn, với kế hoạch phát thất…) trong khi các ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng nước ngoài thường triển các sản phẩm dịch vụ đa dạng, tiện ích, với mô hình tổ chức, cơ chế, chính chia thành nhiều sản phẩm khác nhau, đáp ứng từng nhu cầu cụ thể của khách hàng sách phù hợp, đáp ứng yêu cầu của một ngân hàng bán lẻ hiện đại. (ACB có 4 sản phẩm: cho vay trả góp mua nhà ở/nền nhà, cho vay trả góp xây Đồng thời, BIDV cũng chưa xây dựng được kế hoạch phát triển các nhóm sản dựng/sửa chữa nhà, cho vay mua căn hộ Phú Mỹ Hưng thế chấp bằng căn hộ mua, phẩm, dịch vụ ngân hàng cụ thể, trong đó có tín dụng bán lẻ. cho vay mua biệt thự Riveria thế chấp bằng chính biệt thự mua; ANZ có 4 sản 2.5.2.2. Nhận thức chưa đầy đủ về việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân phẩm: cho vay mua nhà để ở, cho vay mua nhà để đầu tư, cho vay đầu tư bất động hàng bán lẻ sản, cho vay mua nhà với lãi suất ưu đãi…). Nhận thức về sự cần thiết phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói BIDV thiếu các sản phẩm tiềm năng so ngân hàng khác như sản phẩm cho vay chung và tín dụng bán lẻ nói riêng chưa được quán triệt đầy đủ từ các cấp điều hành mua hàng trả góp thông qua nhà phân phối hàng tiêu dùng, cho vay bảo đảm bằng đến cán bộ quan hệ khách hàng (cán bộ tín dụng). vàng, cho vay mua căn hộ/đất nền thông qua chủ đầu tư Một số chi nhánh tồn tại quan điểm chú trọng cho vay khách hàng doanh Một số sản phẩm chưa phù hợp nhu cầu của khách hàng nên sau thời gian nghiệp lớn, tài trợ dự án (bán buôn), hạn chế phát triển tín dụng bán lẻ, do khoản được ban hành, sản phẩm chậm triển khai trong thực tế như: sản phẩm cho vay vay nhỏ lẻ, doanh số cho vay thấp, chi phí quản lý khoản vay cao. người lao động đi làm việc ở nước ngoài, sản phẩm cho vay hộ nông dân chuyển 2.5.2.3. Mô hình tổ chức chưa phù hợp nhượng vườn cà phê Mô hình tổ chức của hệ thống BIDV hiện nay chưa xây dựng được hệ thống Các sản phẩm cho vay cá nhân của BIDV chưa ứng dụng công nghệ hiện đại các chi nhánh bán lẻ chuyên biệt, các chi nhánh chủ yếu theo mô hình hỗn hợp, vừa (đơn vay vốn trực tuyến, tư vấn online, qua điện thoại…) nên chưa thuận tiện, chưa thực hiện chức năng bán buôn và bán lẻ. Tại nhiều chi nhánh BIDV hiện nay, chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng một cách nhanh chóng, kịp thời. hình thành bộ phận độc lập chuyên trách để thực hiện chức năng đầu mối cho hoạt 2.5.2.5. Hạn chế của quy trình cấp tín dụng bán lẻ hiện tại: động ngân hàng bán lẻ (bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân). Do hạn chế của mô hình, cơ chế quản lý, hạch toán, theo dõi trước đây, nên BIDV chưa tách bạch được lợi nhuận, đánh giá cụ thể lợi ích mang lại của từng sản Hiện nay, BIDV cơ bản đã và đang xây dựng bộ quy trình cấp tín dụng bán lẻ riêng biệt, tách độc lập khỏi bộ quy trình chung, được cải tiến hướng đến khách hàng, nhanh, đơn giản, chính xác. Tuy nhiên vẫn còn một số hạn chế: 47 48 Một số sản phẩm có quy định thời gian hoàn thành thủ tục cấp tín dụng cho thống, nộp tiền mặt, Các dịch vụ ngân hàng điện tử Internetbanking, Mobile khách hàng thông qua việc công bố mục tiêu chất lượng sản phẩm, đối với cho vay banking,… đang ở giai đoạn mới triển khai, thâm nhập thị trường, chưa đáp ứng mua nhà/đất ở là 5 ngày (kể từ khi nhận đủ hồ sơ); cho vay cầm cố, thấu chi là 3 yêu cầu. ngày Theo quy trình hiện tại, cấp tín dụng cho khách hàng trải qua rất nhiều khâu, Bên cạnh đó, BIDV cũng chưa tận dụng được hệ thống mạng lưới truyền nhưng chưa có quy định chi tiết thời gian tối đa ở từng khâu, nên khó đảm bảo thời thống rộng khắp để phát triển các kênh phân phối hiện đại: ATM, POS, Ebanking gian cấp tín dụng nhanh nhất cho khách hàng. phủ kín toàn quốc. Quy định về lập “phương án/dự án” theo quy định chung (yêu cầu phải tính toán chi tiết thu nhập, chi phí, doanh thu, lợi nhuận của phương án, ) được áp dụng đối với các sản phẩm vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân gần như không có tính thực tế. 2.5.2.7. Đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng chưa chuyên nghiệp và chưa được đào tạo đáp ứng yêu cầu ngân hàng bán lẻ. BIDV có đội ngũ cán bộ tín dụng được đào tạo khá bài bản, có kinh nghiệm chuyên sâu trong lĩnh vực bán buôn. Nhưng khi chuyển sang phát triển các sản Một số phẩm tín dụng bán lẻ khá đơn giản/an toàn nhưng vẫn phải thực hiện phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đội ngũ cán bộ tín dụng trước đây chuyển sang đầy đủ các bước của quy trình tín dụng bán lẻ chung, như cho vay cầm cố, chiết thực hiện vai trò cán bộ quan hệ khách hàng, nhưng chưa được đào tạo kịp thời đáp khấu giấy tờ có giá… vẫn phải kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay trước, trong và ứng yêu cầu mới, đòi hỏi cán bộ thay đổi căn bản phương thức bán hàng chuyển từ sau khi cho vay. thụ động sang chủ động, chuyển từ bán một sản phẩm sang bán đa sản phẩm, đòi Hệ thống mẫu biểu chưa đầy đủ, chưa được chuẩn hoá, có quá nhiều người hỏi phải được đào tạo đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ của BIDV và đối thủ cạnh cùng phải ký nhưng không cần thiết (phiếu nhập/xuất kho tài sản đảm bảo); khách tranh, phải thông thạo quy trình cấp tín dụng bán lẻ khác biệt so quy trình cấp tín hàng phải ký nhiều lần khi đăng ký sử dụng gói sản phẩm gồm nhiều sản phẩm dụng trước đây. (khách hàng đăng ký sử dụng thấu chi qua thẻ phải ký điền và ký vào 5 mẫu đăng Để phát triển được các sản phẩm, dịch vụ bán lẻ, yêu cầu đội ngũ cán bộ nhân ký: mở tài khoản, vay thấu chi, phát hành thẻ ATM, đăng ký nhắn tin qua điện thoại viên yêu cầu luôn hướng đến khách hàng, từ cán quản lý cấp cao đến nhân viên cấp di động, vấn tin qua internet). thấp nhất bên cạnh chuyên môn trình độ tốt, phải có kỹ năng giao tiếp, kỹ năng bán 2.5.2.6. Kênh phân phối chưa đa dạng hàng chuyên nghiệp, tác phong nhanh nhẹn, thái độ phục vụ chu đáo, yêu cầu BIDV BIDV hiện nay có hệ thống mạng lưới lớn thứ hai sau Agribank, với trên 108 chi nhánh cấp 1 và trên 304 phòng giao dịch, phân bố rộng khắp các tỉnh thành trên toàn quốc. Các hoạt động cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng chủ yếu thực hiện qua hệ thống mạng lưới truyền thống. phải có lộ trình tuyển dụng và đào tạo phù hợp. 2.5.2.8. Công tác chăm sóc khách hàng chưa được quan tâm Hiện tại, BIDV chưa có quy định cụ thể về công tác chăm sóc khách hàng và hậu mãi, một số ít các chi nhánh trú đóng tại các thành phố lớn như Hà Nội, Các kênh phân phối khác của BIDV hạn chế. Mặc dù, BIDV hiện đã phát triển Tp.HCM thực hiện tự phát, chăm sóc khách hàng nhân các ngày lễ, sinh nhật, thành hệ thống ATM với trên 1.200 máy và trên 600 điểm chấp nhận thẻ POS, nhưng các lập, kỷ niệm hợp đồng, do yêu cầu cạnh tranh, tuy nhiên cũng ít quan tâm đến dịch vụ thẻ của BIDV hiện nay chưa phát triển, do các tính năng thẻ của các dòng khách hàng tín dụng và đặc biệt là khách hàng bán lẻ thẻ BIDV hạn chế: chưa có chức năng thanh toán hoá đơn, chuyển khoản ngoài hệ 49 50 BIDV chưa xây dựng được cơ chế khuyến khích khách hàng sử dụng các sản mức nào đó, xác định rõ hạn mức cho vay dựa trên thu nhập thông qua tỷ trọng thu phẩm bán chéo các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng (dịch vụ tài khoản, tiền gửi, thanh nhập/vốn vay, xác định cụ thể giới hạn cho vay cao nhất đối với khách hàng cá toán trong nước và quốc tế, ). Một số ngân hàng thương mại cổ phần, trên cơ sở nhân, không cho vay đối với khách hàng có số điểm thấp theo bộ chấm điểm tín đánh giá được mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ, xây dựng chính sách giá ưu đãi, dụng nội bộ của ngân hàng. các chính sách chăm sóc thường xuyên và định kỳ nhằm khuyến khích khách hàng 2.5.2.10 Đối tượng khách hàng bán lẻ hạn chế so thông lệ không ngừng gia tăng doanh số mua hàng hoặc giới thiệu khách hàng khác mua hàng. Về đối tượng khách hàng bán lẻ của BIDV hiện bao gồm khách hàng cá nhân và hộ gia đình. So sánh với đa số các ngân hàng khác, đặc biệt là các ngân hàng BIDV chưa có Trung tâm dịch vụ hỗ trợ khách hàng (Call Center) để giải đáp thương mại cổ phần, đối tượng khách hàng bán lẻ tương đối mở rộng hơn, bao gồm nhanh các thắc mắc, kiến nghị của khách hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân và các doanh nghiệp nhỏ và khách hàng, mặc dù các sản phẩm bán lẻ nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng đã vừa. được triển khai nhiều, trên phạm vi rộng như các sản phẩm thẻ, các sản phẩm ngân Do khác nhau trong việc xác định đối tượng khách hàng, dẫn đến việc xác hàng điện tử, định phân khúc thị trường, khách hàng tiềm năng, xây dựng chính sách khách hàng, 2.5.2.9. Hạn chế trong chính sách quản lý rủi ro thiết kế sản phẩm, cách thức bán hàng khác nhau, ảnh hưởng chung đến chiến Hạn chế cơ bản trong chính sách quản lý rủi ro tín dụng bán lẻ là BIDV chưa lược phát triển tín dụng bán lẻ của BIDV trong cạnh tranh đối với ngân hàng khác xây dựng được hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng bán lẻ, nên chưa và khai thác tiềm năng sẵn có của hệ thống. Đối với các doanh nghiệp tư nhân và xây dựng được cơ sở thống nhất nhằm đánh giá được mức độ tín nhiệm, năng lực doanh nghiệp nhỏ và vừa, chưa được BIDV xác định là khách hàng bán lẻ, nên tài chính của khách hàng và phân loại khách hàng, làm cơ sở xác định hạn mức tín được sử dụng chung quy trình và bộ sản phẩm bán buôn dành cho doanh nghiệp nói dụng, xây dựng chính sách khách hàng, chính sách bán hàng phù hợp, và đặc biệt là chung, tương đối bài bản và thủ tục hơn, như vậy trong phân khúc này BIDV các xây dựng hệ thống kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu quả. Chính vì chưa xây dựng được sản phẩm của BIDV sẽ kém cạnh tranh, linh động hơn các ngân hàng khác về thời hệ thống chấm điểm, xếp hạng khách hàng bán lẻ nên: gian xét duyệt, quy trình thủ tục rườm rà Việc phân loại nợ và trích DPRR đối với khách hàng cá nhân thực hiện theo Kết luận chương 2 Điều 6 Quyết định 493/2005/QĐNHNN, theo đó nợ xấu căn cứ vào nợ quá hạn và nợ cơ cấu lại, chưa phản ánh được đúng bản chất của nợ xấu. Qua phân tích thực trạng tín dụng bán lẻ bán lẻ tại BIDV trong tổng thể hoạt BIDV chưa có cơ sở xây dựng chính sách quản lý rủi ro đối với từng nhóm động tín dụng BIDV và so sánh với các ngân hàng thương mại trên toàn diện các khách hàng, chưa xác định rõ các nhóm khách hàng nào hạn chế/không cấp tín mặt và đi vào đánh giá cụ thể một số sản phẩm cụ thể, chúng ta nhận thấy BIDV, dụng. một ngân hàng có truyền thống và kinh nghiệm trong lĩnh vực bán buôn, bắt đầu có BIDV cũng chưa có cơ chế nào xác định rõ mức độ chấp nhận rủi ro của những quan tâm đến thị trường sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ, một thị trường BIDV để xây dựng chính sách khách hàng và biện pháp ứng xử trong thực tế. Một tiềm năng cho tất cả các ngân hàng. Tuy chưa thực sự quan tâm và kinh nghiệm số ngân hàng xác định rõ không cho vay đối với khách hàng có thu nhập thấp hơn trong lĩnh vực bán lẻ nhưng BIDV có một thị phần tương đối do nền khách hàng 51 dày và một hệ thống mạng lưới rộng khắp, thuận lợi cho chiến lược phát triển ngân 52 Chương 3: hàng bán lẻ. Bên cạnh đó, do xuất thân từ một ngân hàng bán buôn là chủ yếu, cho nên các điều kiện thực tế tại BIDV còn khá nhiều hạn chế để phát triển sản phẩm dịch MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV 3.1. Định hướng hoạt động tín dụng BIDV giai đoạn 2009 – 2012 vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng, chưa xây dựng được chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ với các lộ trình cụ thể, hạn chế từ trong tư duy nhận thức, tác phong cán bộ, xác định đối tượng khách hàng tiềm năng, tư duy thiết kế sản phẩm dựa trên yêu cầu quản lý rủi ro là chính, các điều kiện khác như danh mục sản phẩm, kênh phân phối, quản lý rủi ro, cũng chưa thực sự được đầu tư nhiều cho định hướng trở thành một ngân hàng bán lẻ hiện đại hàng đầu 3.1.1. Định hướng hoạt động ngành ngân hàng Việt Nam đến 2010, tầm nhìn đến 2020 Thực hiện Chỉ thị số 49/2004/CTTTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 24 tháng 12 năm 2004 về phát triển dịch vụ đến năm 2010, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã xây dựng Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng 5 năm 20062010 và tầm nhìn đến 2020 (Quyết định 112/2006QĐTTg ngày 24/5/2006), một số nội dung cụ thể như sau: (Theo TS. Nguyễn Đại Lai) 3.1.1.1. Mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng chung Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích định hướng theo nhu cầu của nền kinh tế trên cơ sở tiếp tục nâng cao chất lượng và hiệu quả các dịch vụ ngân hàng truyền thống, đồng thời tiếp cận nhanh hoạt động ngân hàng hiện đại có hàm lượng công nghệ cao. Không hạn chế quyền tiếp cận của các tổ chức, cá nhân đến thị trường dịch vụ ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho mọi tổ chức, cá nhân có nhu cầu và đáp ứng đủ các yêu cầu về năng lực, thủ tục, điều kiện giao dịch được cung ứng các dịch vụ ngân hàng. Tăng cường sự liên kết, hợp tác giữa các tổ chức tín dụng, giữa các tổ chức tín dụng với các tổ chức không phải là tổ chức tín dụng trong việc nghiên cứu và phát triển sản phẩm, chuyển giao công nghệ, cung ứng dịch vụ ngân hàng mới theo nhu cầu thị trường. Từng bước nâng cao uy tín và thương hiệu của hệ thống ngân hàng Việt Nam trên thị trường tài chính quốc tế. Đến năm 2010, hệ thống ngân hàng Việt Nam phấn đấu phát triển được hệ thống dịch vụ ngân hàng ngang tầm với các nước trong khu vực ASEAN về chủng loại, chất lượng 53 54 Một số chỉ tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006 2010: kinh tế góp phần công nghiệp hoá, hiện đại hoá chuyển dịch cơ cấu kinh tế vĩ mô Tăng trưởng huy động vốn bình quân: 1820%/năm; của đất nước. Tăng trưởng tín dụng bình quân: 1820%/năm; Gắn với quá trình chuyển đổi cổ phần hoá và xây dựng BIDV trở thành Ngân Tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn/tổng nguồn vốn huy động: 3335%/năm; hàng thương mại hiện đại hàng đầu về quy mô, thị phần, chất lượng trong giai đoạn Tăng trưởng doanh số thanh toán qua ngân hàng bình quân: 2530%/năm; 20092012. Tỷ trọng dư nợ tín dụng trung dài hạn/tổng dư nợ tín dụng: 4042%; Tỷ trọng nợ xấu/tổng dư nợ đến năm 2010 (theo chuẩn quốc tế): 57%; Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu đến năm 2010: 8%. 3.1.1.2. Tầm nhìn phát triển dịch vụ tín dụng và đầu tư cho nền kinh tế Đa dạng hoá và nâng cao chất lượng các hình thức cấp tín dụng, triển khai từng bước thận trọng các dịch vụ tín dụng mới, nghiệp vụ phái sinh tín dụng và lãi suất phù hợp với thông lệ quốc tế. Nâng cao năng lực cấp tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng của các tổ chức tín dụng trong lĩnh vực cho vay, tài trợ thương mại, cho thuê tài chính, tài trợ dự án. Đáp ứng đầy đủ đồng bộ các tiêu chuẩn thông lệ quốc tế trong hoạt động Ngân hàng đến năm 2012. Nâng cao sức cạnh tranh trên các bình diện: thị trường, thị phần, sản phẩm dịch vụ, nâng cao hiệu quả kinh doanh tín dụng gắn với cơ cấu tín dụng, khách hàng, nguồn thu. Đẩy mạnh các hoạt động tín dụng bán lẻ, duy trì vị trí hàng đầu về quy mô, thị phần bán lẻ trên thị trường. Tăng cường các biện pháp đẩy mạnh huy động vốn đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng. Các tổ chức tín dụng hoàn toàn tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong hoạt động tín Tuân thủ pháp luật, đảm bảo an toàn hệ thống, tiếp tục bổ sung hoàn thiện hệ dụng, đồng thời nâng cao kỷ luật thị trường, nguyên tắc thương mại, tính minh bạch thống quản lý, kiểm tra giám sát, quản trị điều hành, mô hình tổ chức, cơ chế, quy và áp dụng các thông lệ quốc tế trong hoạt động tín dụng. trình nghiệp vụ nhằm tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng và nâng cao chất Tiếp tục đổi mới cơ chế, chính sách tín dụng, thủ tục cấp tín dụng theo hướng đơn giản, thuận tiện. Xoá bỏ bao cấp trong hoạt động tín dụng, tách bạch tín dụng chính sách và tín dụng thị trường, hạn chế can thiệp hành chính, chỉ định cấp tín dụng đối với các tổ chức tín dụng. Thu hẹp phạm vi và đối tượng cấp tín dụng bằng ngoại tệ của tổ chức tín dụng theo hướng tiến đến không cấp tín dụng bằng ngoại tệ cho các giao dịch trên thị trường nội địa. 3.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng BIDV giai đoạn 2009 – 2012 3.1.2.1. Một số định hướng cụ thể Trong giai đoạn 2009 – 2012, tín dụng vẫn là hoạt động sinh lời chủ yếu của BIDV, đáp ứng có hiệu quả theo các chương trình mục tiêu phục vụ tăng trưởng lượng tín dụng. 3.1.2.2. Một số chỉ tiêu Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bình quân: 25% 27%, đảm bảo duy trì cơ cấu dư nợ/tổng tài sản 64% 65%. Các cơ cấu chuyển dịch theo hướng tiên tiến so các ngân hàng khác: tỷ trọng dư nợ trung dài hạn/tổng dư nợ tối đa 45%; tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo/tổng dư nợ tối thiểu 80%; tỷ trọng dư nợ ngoài quốc doanh/tổng dư nợ tối thiểu 80%. Về chất lượng tín dụng phấn đấu kiểm soát ở mức tiên tiến so thông lệ quốc tế: tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ dưới 2,5%, tỷ lệ nợ nhóm 2/tổng dư nợ dưới 12%. Nâng tỷ trọng dư nợ bán lẻ/tổng dư nợ lên mức 15% 55 56 3.2. Mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ BIDV giai đoạn 2009 – 2012 3.3. Một số giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV 3.2.1. Một số định hướng cụ thể 3.3.1. Nhóm giải pháp cụ thể cho BIDV BIDV phấn đấu trở thành ngân hàng có thị phần bán lẻ lớn, đứng trong nhóm 3 ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam. 3.3.1.1. Giải pháp về mặt chiến lược BIDV cần thiết xây dựng chiến lược tổng thể về phát triển ngân hàng bán lẻ, Duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ ở mức cao hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng chung, đảm bảo chất lượng nợ xấu dưới 3% và an toàn hoạt động. kế hoạch chi tiết từng dòng sản phẩm và lộ trình cụ thể để phấn đấu trở thành ngân hàng thương mại hiện đại hàng đầu Việt Nam, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân Khách hàng mục tiêu: nhóm khách hàng dân cư đô thị, nhóm khách hàng là hàng bán lẻ đồng bộ, đa dạng, chất lượng tốt nhất; trong đó có các chỉ tiêu, mục tiêu các cá nhân, hộ gia đình trung lưu (lãnh đạo, doanh nhân, nhà quản lý); các hộ sản cụ thể, lộ trình, các giải pháp, biện pháp thực hiện trong từng giai đoạn; trên cơ sở xuất kinh doanh cá thể và các doanh nghiệp nhỏ và vừa kinh doanh trong các lĩnh đó thống nhất trong điều hành và tổ chức thực hiện ở tất cả các cấp từ Hội sở chính vực đầu tư, kinh doanh, sản xuất, nuôi trồng, chế biến và xuất nhập khẩu đến tất cả các chi nhánh. Cung cấp danh mục các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại hàng đầu thị trường Việt Nam, theo thông lệ, đa dạng và chất lượng cao. Đối với tín dụng bán lẻ, BIDV cần thống nhất về khái niệm, tiêu chí xác định bán buôn, bán lẻ tín dụng theo thông lệ. Cụ thể, về đối tượng khách hàng bán lẻ Tiếp tục khai thác kênh phân phối truyền thống, mạng lưới các chi nhánh và hiện nay, BIDV cần thiết xác định bao gồm: khách hàng cá nhân, hộ gia đình và các phòng giao dịch rộng khắp trên toàn quốc, tiếp tục phát triển mạnh các kênh phân doanh nghiệp nhỏ và vừa (hiện nay chỉ bao gồm khách hàng cá nhân và hộ gia phối ngân hàng điện tử, ATM, POS, Internet đến năm 2012 các kênh phân phối đình). Các doanh nghiệp nhỏ và vừa chủ yếu thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc ngân hàng điện tử trở thành kênh phân phối chính đối với một số sản phẩm tín dụng doanh, một khu vực kinh tế năng động trong cơ chế kinh tế thị trường, không ngừng tiêu dùng (thấu chi, tín chấp). gia tăng về số lượng và ngày càng có những đóng góp quan trọng trong nền kinh tế, 3.2.2. Một số chỉ tiêu định hướng đây là phân khúc khách hàng tiềm năng BIDV cần thiết có kế hoạch khai thác trong Bảng 3.1: Một số chỉ tiêu kế hoạch về dư nợ, tốc độ tăng trưởng và nợ xấu tín dụng tương lai. bán lẻ của BIDV giai đoạn 2009 – 2012. 3.3.1.2. Giải pháp về nguồn vốn ĐVT: tỷ đồng Để đảm bảo an toàn trong hoạt động, tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với 2009 2010 2011 2012 khả năng huy động vốn, phù hợp các cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền. Đối với tín dụng 21.500 30.000 40.000 53.000 bán lẻ chủ yếu là các nhu cầu vay trung dài hạn, và có lãi suất cao hơn mức bình Tăng trưởng tín dụng bán lẻ hàng năm 33% 39% 33% 33% quân, do đó yêu cầu sử dụng các nguồn vốn trung dài hạn của khu vực dân cư là chủ Tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ/tổng dư nợ 12% 13% 14% 15% yếu, việc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn khác để đầu tư trung dài hạn phải đảm bảo Tỉ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ [...]... các điều kiện thực tế tại BIDV còn khá nhiều hạn chế để phát triển sản phẩm dịch MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV 3.1. Định hướng hoạt động tín dụng BIDV giai đoạn 2009 – 2012 vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng, chưa xây dựng được chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ với các lộ trình cụ thể, hạn chế từ trong tư duy nhận thức, tác phong cán bộ, xác định đối tư ng khách hàng tiềm năng, tư duy ... lương của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và xuất các giải pháp cụ thể nhằm góp phần phát triển mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ vừa ngày càng có vai trò và đóng góp quan trọng cho nền kinh tế, đây thực sự là thị nói riêng và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung tại BIDV. trường đầy tiềm năng cho hoạt động ngân hàng bán lẻ của các ngân hàng thương Để trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại hàng đầu Việt Nam, trước hết BIDV ... nghiệp vụ cho vay kinh doanh chứng khoán, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản Xuất phát từ những cơ sở lý luận chung nhất về tín dụng và tín dụng bán lẻ, từ đó phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV trong mối quan hệ tổng thể hoạt động tín dụng tại BIDV và so sánh với các ngân hàng thương mại Việt Nam khác. Kết hợp với những bài học kinh nghiệm về phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ trên thế giới và những rủi ro tín dụng trong cuộc khủng hoảng tín ... ngân hàng bán lẻ trên thế giới và những rủi ro tín dụng trong cuộc khủng hoảng tín dụng cho vay dưới chuẩn và khủng hoảng thẻ tín dụng dưới giác độ tín dụng bán lẻ, tác giả đã đưa ra những giải pháp nhằm phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV, trong chiến lược trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hiện đại nhất Việt Nam. Với mục tiêu đó, tác giả đề xuất các 2 nhóm giải pháp, đó là nhóm giải pháp cụ thể cho mục tiêu mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ và. .. như phát triển hệ thống sản phẩm tín dụng bán lẻ một cách rõ ràng. Đến năm 2008, với nhận thức rằng hoạt động ngân hàng bán lẻ là cơ sở để tạo lập một nền khách hàng vững chắc và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng và phù hợp với xu hướng phát triển chung của các ngân hàng hiện đại trên thế giới, BIDV đã từng bước thực hiện định hướng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, trong đó 31 32 có tín dụng bán lẻ, xây dựng lộ trình phấn đấu trở thành ngân hàng thương mại hiện ... dụng ồ ạt cho các đối tư ng này, đặc biệt là đối với mục đích tiêu dùng, nhà ở, đất chung và tín dụng bán lẻ nói riêng. Cụ thể: ở, thẻ tín dụng, … Ngân hàng Nhà nước cần thiết: Đề nghị Ngân hàng Nhà nước sớm có quy định chung về hoạt động tín dụng Quy định giới hạn tín dụng tối đa đối với từng đối tư ng khách hàng cá nhân, bán lẻ, trong đó xác định rõ khái niệm tín dụng bán lẻ, đối tư ng khách hàng, sản hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các TCTD; ... BIDV phấn đấu trở thành ngân hàng có thị phần bán lẻ lớn, đứng trong nhóm 3 ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam. 3.3.1.1. Giải pháp về mặt chiến lược BIDV cần thiết xây dựng chiến lược tổng thể về phát triển ngân hàng bán lẻ, Duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ ở mức cao hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng chung, đảm bảo chất lượng nợ xấu dưới 3% và an toàn hoạt động. kế hoạch chi tiết từng dòng sản phẩm và lộ trình cụ thể để phấn đấu trở thành ngân ... cụ thể cho mục tiêu mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ và quản lý chất lượng tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV; và nhóm giải pháp hỗ trợ, là các ý kiến, kiến nghị cơ quan các cấp hoàn thiện một số điều kiện nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV nói riêng và các ngân hàng thương mại nói chung 71 KẾT LUẬN 72 Từ thực tế đó, tác giả chọn đề tài “Thực trạng và một số giải pháp phát triển ... 3.3.2.2. Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp quy đối với hoạt động tín dụng bán các khu vực công, doanh nghiệp và đặc biệt là khu vực dân cư bằng các phương tiện lẻ thanh toán phù hợp để tạo thói quen sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Theo xu hướng hiện nay, các hoạt động ngân hàng bán lẻ ngày càng phát triển nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng. mạnh, đặc biệt từ khi có sự tham gia của các tổ chức tín dụng nước ngoài, trở thành ... Tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ/ tổng dư nợ 12% 13% 14% 15% yếu, việc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn khác để đầu tư trung dài hạn phải đảm bảo Tỉ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ

Định dạng
Số trang	36
Dung lượng	0,93 MB