3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DUNG TẠI NGÂN
3.2.6. Các giải pháp khác
Phân tán rủi ro với các tổ chức khác: Khi chi nhánh gặp những khoản tín dụng dự đốn là chứa đựng nhiều rủi ro, chi nhánh có thể hạn chế rủi ro bằng cách
chuyển rủi ro sang cho một hay nhiều chủ thể khác đồng thời san sẻ lợi nhuận thu
112
Môi trường kinh tế vĩ mơ có vai trị quan trọng trong hoạt động của ngân
hàng, môi trường kinh tế vĩ mô ổn định tạo điều kiện thuận lợi, ổn định về tâm lý
giúp cho hoạt động của ngân hàng ổn định hơn, an toàn hơn và ngược lại. Tại Việt Nam, một quốc gia đang phát triển để tạo sự ổn định cho môi trường kinh tế
vĩ mô vấn đề cốt lõi là tạo sự ổn định về mặt chính trị, tiền tệ và các chính sách
phát triển kinh tế đúng đắn dựa trên các lợi thế của đất nước.
Ổn định chính trị: một nền chính trị ổn định là điều kiện quan trọng cho tất cả các hoạt động của nền kinh tế, một nền chính trị vững chắc có thiết chế hợp lý đồng bộ được nhân dân tin tưởng và ủng hộ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động đầu tư và cấp tín dụng của các ngân hàng.
Ổn định tiền tệ: là điều kiện cần thiết cho hoạt động huy động vốn và cho vay của ngân hàng, một đồng nội tệ liên tục mất giá, các ngân hàng muốn huy động được vốn thì phải nâng cao lãi suất huy động, nhưng khi lãi suất huy động tăng cao thì kéo theo lãi suất cho vay cũng phải gia tăng, điều này có tác động tiêu cực là các doanh nghiệp, các nhà đầu tư khó tiếp cận được đồng vốn do chi phí lãi vay q cao, gây mất lịng tin vào đồng nội tệ. Vì vậy, Nhà nước cần có chính sách duy trì ổn định tiền tệ, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý, vừa có tác dụng duy trì tăng trưởng kinh tế, vừa tạo niềm tin cho người dân trong việc nắm giữ đồng nội tệ, qua đó các ngân hàng có điều kiện thuận lợi để huy động vốn với chi phí thấp và cho vay với lãi suất hợp lý.
Thứ hai, tạo lập và hồn thiện mơi trường pháp lý ổn định, đồng bộ,
nhất quán cho hoạt động tín dụng của ngân hàng
Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các ngân hàng, Nhà nước cần tiến hành rà sốt các văn bản tránh sự chồng chéo, thiếu tính đồng
113
ổn định, đảm bảo sự bình đẳng, an tồn cho các chủ thể tham gia vào thị trường hoạt động có hiệu quả. Tiếp tục xây dựng những văn bản pháp luật điều chỉnh các dịch vụ mới như bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính, bao thanh tốn,... theo chuẩn mực quốc tế. Việc xây dựng văn bản theo hướng áp dụng các chuẩn mực và thông lệ quốc tế, đồng thời phù hợp với thực tiễn của Việt Nam và xu hướng phát triển của ngành ngân hàng trong bối cảnh hội nhập sẽ là tiền đề quan trọng để hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh, hiệu quả, an toàn và ổn định trong dài hạn.
Về mặt pháp lý, vướng mắc lớn nhất khi khách hàng vay vốn là thủ tục chứng minh quyền sở hữu hợp pháp của tài sản thế chấp cũng như việc xử lý tài sản thế chấp khi có rủi ro xảy ra. Đây là vấn đề nan giải đối với cả ngân hàng cũng như khách hàng. Trong thời gian tới, Nhà nước và Chính phủ nên có những giải pháp để khắc phục tình trạng này:
- Quy định cụ thể những vấn đề liên quan đến phát mại tài sản như: quyền và nghĩa vụ của ngân hàng, của các cơ quan, ban ngành có liên quan,...
- Cần có các quy định cụ thể và linh hoạt hơn trong việc xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ, tránh trường hợp xảy ra khiếu kiện kéo dài gây tổn thất
cho ngân
hàng. Bên cạnh đó, cần tạo điều kiện hơn nữa cho các tổ chức chuyên
trách mua
bán nợ, xử lý tài sản thế chấp. Hiện nay, số lượng các công ty mua bán,
khai thác
tài sản thế chấp cịn rất ít và hoạt động chưa thực sự có hiệu quả. Do đó, ngân
hàng gặp nhiều khó khăn trong việc thu hồi và xử lý tài sản thế chấp. Vì vậy,
114
nhiệm của NHTM trong việc cơ cấu lại doanh nghiệp nhà nước theo hướng: + Đề án sắp xếp lại (gồm cơ cấu lại hoạt động và cơ cấu lại tài chính) của doanh nghiệp nhà nước phải có sự tham gia của NHTM - với tư cách là chủ nợ - trước khi trình các cấp có thẩm quyền phê duyệt.
+ Quá trình tham gia xây dựng đề án sắp xếp lại doanh nghiệp nhà nước nếu xét thấy doanh nghiệp nhà nước không thể tồn tại được, NHTM chủ động đề nghị cho phá sản, giải thể hoặc chuyển đổi sở hữu.
+ Trong trường hợp cần thiết, NHTM có thể được quyền cử người tham gia quản trị điều hành doanh nghiệp.
Các cấp, các ngành cần nhanh chóng hồn thiện nhanh quy hoạch đô thị,
cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà ở cho các cá nhân,
các tổ chức để tạo điều kiện cho việc thế chấp ngân hàng. Hiện nay việc cấp giấy
chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà ở diễn ra rất chậm. Việc chậm chễ là do chưa có quy hoạch đơ thị, hồ sơ giấy tờ nguồn gốc không đầy đủ
để thực hiện, sự phát triển nhà ở tại thành phố Hà nội diễn ra quá nhanh dưới nhiều hình thức khơng theo sự quy hoạch cụ thể, xây dựng nhà trái phép không
xử lý nghiêm minh để cho tồn tại, cán bộ thiếu và yếu kém về chuyên môn, thủ
tục nhiều tốn kém và gây nhiều phiền hà cho người dân,... Do vậy, để đẩy nhanh
quá trình cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà ở, Nhà nước cần có những biện pháp khắc phục, tháo gỡ, phù hợp về thủ tục hành chính, nâng cao trình độ cán bộ, quy hoạch đơ thị.
115
Giám sát chặt chẽ việc chấp hành các quy định về bảo đảm khả năng thanh toán và các tỷ lệ đảm bảo an tồn trong hoạt động của tổ chức tín dụng.
Nâng cao quản trị NHTM, trong đó trọng tâm là quản trị rủi ro nhằm đạt hệ số an toàn vốn và các chuẩn mực an toàn tiến dần tới chuẩn mực quốc tế. Củng cố và hồn thiện bộ máy kiểm tra, kiểm sốt, kiểm tốn nội bộ; Nâng cao hiệu quả quản trị nguồn nhân lực; Phát triển hệ thống thông tin quản trị ngân hàng; Tăng cường nghiên cứu, phát triển sản phẩm mới, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng và tăng cường quản lý quan hệ khách hàng; Chú trọng phát triển thương hiệu ngân hàng; Xây dựng kế hoạch tài chính hợp lý vừa đảm bảo sự phát triển vừa chia sẻ khó khăn chung của nền kinh tế.
Thứ tư, tạo mơi trường kinh doanh ổn định, bình đẳng cho hoạt động
ngân hàng
Để thu hút, khuyến khích các doanh nghiệp, các nhà đầu tư bỏ vốn vào sản xuất kinh doanh thì trước hết họ phải được nhà nước tạo ra mơi trường bình đẳng giữa các thành phần kinh tế, các loại hình doanh nghiệp trong quan hệ vay vốn với ngân hàng:
- Sắp xếp lại doanh nghiệp nhà nước và tăng vốn tự có cho các doanh nghiệp này. Hiện nay, các doanh nghiệp nhà nước nói chung và doanh nghiệp quốc phịng làm kinh tế nói riêng đều kinh doanh trên mức vốn tự có rất thấp do nhà nước cấp. Do đó, nguồn vốn kinh doanh chủ yếu của các doanh nghiệp này là vay vốn từ ngân hàng. Tuy nhiên, điều này sẽ làm giảm lợi nhuận, sức cạnh tranh của các doanh nghiệp nhà nước và rất dễ mất cân đối tài chính, gây ra rủi ro cho ngân hàng. Để khắc phục tình trạng này, Nhà nước cần nhanh chóng sắp xếp lại các doanh nghiệp nhà nước và có kế hoạch tăng vốn để giữ vững vai trị chủ đạo của thành phần kính tế nhà nước. Các doanh nghiệp cịn lại sẽ tiến hành cổ phần hóa để tăng nguồn vốn tự có từ các hình thức sở hữu khác. Ngồi ra, các doanh nghiệp nhà nước làm ăn có hiệu quả được huy động
116
vốn từ các hình thức như phát hành trái phiếu, vừa tăng vốn cho doanh nghiệp, vừa tạo hàng hóa cho thị trường tiền tệ.
- Tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng giữa các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, đảm bảo sự cơng bằng trong cạnh tranh. Có chính
sách khuyến khích các doanh nghiệp trong nước có chất lượng sản
phẩm tốt,
công nghệ sản xuất hiện đại, Nhà nước tạo điều kiện về mặt thủ tục cho các
doanh nghiệp có sản phẩm xuất khẩu, đồng thời có biện pháp mạnh
ngăn chặn
hàng nhập lậu hàng khơng có nguồn gốc, xuất xứ nhằm bảo vệ hàng hóa trong
nước cũng như tạo ra mơi trường kinh doanh lành mạnh.
- Tăng cường công tác giám sát, công tác thông tin báo cáo, chế độ hạch toán kinh doanh của các doanh nghiệp, bảo đảm tuân thủ nghiêm ngặt
pháp luật kế toán thống kê.
- Tách bạch chức năng quản lý, giám sát của một số cơ quan nhà nước với chức năng kinh doanh, làm giảm hiệu lực quản lý nhà nước.
Thứ năm, chỉ đạo các cơ quan chức năng tạo điều kiện giúp đỡ ngân
hàng trong việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản thế chấp khi khách hàng không trả được nợ ngân hàng.
Chính quyền phường, xã và công chứng nhà nước phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về những xác nhận của mình.
Các cơ quan chức năng như Tồ án, Viện kiểm sốt, Cơng an, Cơ quan thi hành án, Thanh tra nhà nước cần có sự quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng trong việc thu hồi nợ nhất là đối với những khách hàng chây ì, lừa đảo.
117
cáo tài chính khơng cao, nhiều doanh nghiệp chưa có báo cáo kiểm toán độc lập, tỷ trọng doanh nghiệp chưa thực hiện kiểm tốn cơng khai cao.
Trong thời gian tới, Việt Nam cần sửa đổi và hồn thiện Luật Kế tốn; xây dựng hệ thống chuẩn mực kế tốn áp dụng cho lĩnh vực cơng; cập nhật và xây dựng tiếp các chuẩn mực kế tốn cịn lại; nâng cao chất lượng và số lượng nguồn nhân lực kế toán - kiểm toán đạt tiêu chuẩn quốc tế và tăng cường kiểm tra, kiểm soát chất lượng dịch vụ kế toán, kiểm toán, đảm bảo cung cấp thơng tin tài chính trung thực, đáng tin cậy.
Thứ bảy, hỗ trợ NHTM đảm bảo minh bạch các giao dịch bất động
sản
Việc hỗ trợ nên thực hiện thông qua việc xây dựng và phát triển hệ thống cơ quan quản lý bất động sản và sàn giao dịch bất động sản, đồng thời đảm bảo các giao dịch bất động sản, có thể phân chia thành sàn giao dịch chính thức và sàn giao dịch OTC giống chứng khốn. Hoạt động trên sẽ giúp hình thành mặt bằng giá tương đối chuẩn đối với bất động sản và đảm bảo tính minh bạch thơng tin, qua đó giúp các NHTM định giá bất động sản chính xác hơn và tránh được rủi ro sau khi thanh lý tài sản.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
*Nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC)
Thơng tin tín dụng mà CIC cung cấp trong những năm qua vẫn chưa đáp ứng được cả về mặt số lượng và chất lượng. Đây là một nguyên nhân làm hạn chế khả năng phân tích tín dụng và làm chậm tiến trình xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng của các NHTM Việt Nam hiện nay. Vì vậy, NHNN cần phải thực hiện nhiều biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm:
118
- Xây dựng và phát triển CIC trở thành một Trung tâm Thơng tin tín dụng cơng theo tiêu chuẩn quốc tế.
- Tạo môi trường pháp lý đồng bộ, hoàn thiện hệ thống pháp lý khơng chỉ cho hoạt động của CIC mà cịn cho cả hệ thống thơng tin tín dụng phát triển.
- Phát huy mạnh hơn những nguồn lực hiện có, năng động, chủ động, sáng tạo, áp dụng hiệu quả công nghệ mới.
- Tiếp tục hoàn thiện cơ cấu tổ chức và hoạt động theo hướng tăng cường chặt chẽ quản lý nhà nước và phát triển mạnh dịch vụ, thương mại;
tăng cường đào tạo chuyên sâu cho cán bộ nghiệp vụ, có kế hoạch xây dựng
chiến lược phát triển nguồn nhân lực, đội ngũ chuyên gia phân tích đánh giá
các hoạt động kinh tế theo ngành, theo lĩnh vực hoạt động khác nhau. - Tăng cường phối hợp trao đổi và cung cấp thường xuyên thông tin
với các Vụ, Cục, đơn vị NHNN, Chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố. - Tăng cường biện pháp mạnh, đề xuất về xử phạt hành chính trong
lĩnh vực ngân hàng đối với các tổ chức, cá nhân không chấp hành đúng quy
định cung cấp và khai thác sử dụng thông tin. Kết hợp khen thưởng, kích
thích các chủ thể tham gia cung cấp và báo cáo thơng tin tín dụng. Kết hợp
hài hồ phương thức bắt buộc với giảm mức thu dịch vụ nhằm nâng cao chất
11 9
phòng ngừa rủi ro NHNN cung cấp sẽ khơng nhất qn. Các tiêu chí khác nhau sẽ dẫn đến kết quả xếp hạng tín dụng khác nhau. Hạng khách hàng đuợc Trung tâm cung cấp không phù hợp với hạng của ngân hàng hỏi tin. Rất nhiều truờng hợp khách hàng đuợc xếp hạng tín dụng thấp ở ngân hàng này lại có điểm xếp hạng tín dụng cao ở ngân hàng khác. Vì vậy, để khai thác tin có hiệu quả, đánh giá khách hàng chính xác, NHNN cần xây dựng hệ thống tính điểm và xếp hạng tín dụng thống nhất trong tồn ngành sao cho việc tham khảo tin của các ngân hàng trở nên thuận lợi hơn.
* Xây dựng hệ thống thanh tra giám sát các ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế
Trong thời gian tới, NHNN Việt Nam cần nâng cao hiệu quả hoạt động thanh tra kiểm soát và giám sát ngân hàng, cụ thể:
Thứ nhất, hoàn thiện mơ hình tổ chức bộ máy thanh tra NHNN theo
ngành dọc từ trung uơng xuống cơ sở và có sự độc lập tuơng đối về điều hành và hoạt động nghiệp vụ trong tổ chức bộ máy của NHNN. Hiện nay, việc thành lập cơ quan thanh tra giám sát ngân hàng đã đuợc xây dựng trên cơ sở sáp nhập 4 bộ phận là vụ các ngân hàng, vụ các tổ chức tín dụng hợp tác, thanh tra ngân hàng và trung tâm phòng chống rửa tiền. Đồng thời, quy tắc giám sát của bộ máy thanh tra cần dựa trên cơ sở ứng dụng những nguyên tắc cơ bản về giám sát hiệu quả họat động ngân hàng của ủy ban Basel đồng thời tuân thủ nghiêm ngặt những quy tắc thận trọng trong công tác thanh tra.
Thứ hai, tiếp tục đẩy mạnh hợp tác quốc tế và tham gia các hiệp
uớc, thoả thuận quốc tế về giám sát ngân hàng và an toàn hệ thống tài chính. Tăng cuờng trao đổi thơng tin với các cơ quan giám sát ngân hàng nuớc ngoài.
120
Thứ ba, phát triển đội ngũ cán bộ thanh tra, giám sát đủ về số lượng
và có trình độ nghiệp vụ cao, có phẩm chất chính trị và đạo đức tốt, được trang bị đầy đủ kiến thức về pháp luật, quản lý và các công cụ thực thi nhiệm vụ;
Thứ tư, Xây dựng và triển khai khn khổ quy trình và phương pháp
thanh tra, giám sát dựa trên cơ sở tổng hợp và rủi ro. Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro trong hoạt động ngân hàng, nhằm tăng khả năng cảnh báo sớm đối với các tổ chức tín dụng có vấn đề và các rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động ngân hàng.
Thứ năm, Thiết lập hệ thống các quy định, quy trình và sổ tay hướng
dẫn trên cơ sở rủi ro, đồng thời tiến hành đánh giá tổng quan công tác thanh tra, giám sát của ngân hàng theo 25 nguyên tắc cơ bản của Ủy ban Basel.