0867 nâng cao chất lượng tín dụng tại NH TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh sở giao dịch luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG THÁI NHẬT LINH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 gj , , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IgI BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG THÁI NHẬT LINH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS BÙI TÍN NGHỊ Ì1 HÀ NỘI - 2018 ' íf LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà nội, ngày tháng năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Thái Nhật Linh 11 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Sau đại học, Học viện Ngân hàng tạo điều kiện trang bị kiến thức, kỹ cho tơi suốt q trình học tập Tơi xin cảm ơn tập thể Ban Lãnh đạo, cán nhân viên Sở Giao Dịch - Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam tạo điều kiện giúp đỡ thu thập tài liệu, số liệu báo cáo phục vụ cho nghiên cứu Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới TS Bùi Tín Nghị giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tô1 xln chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VÀ CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàngthương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại .6 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.3.1 Khái niệm 14 1.3.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 16 1.3.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 19 1.4 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21 1.4.1 Các yếu tố chủ quan 21 1.4.2 Các yếu tố khách quan .23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 27 ιv 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 27 2.1.1 .Lịch sử hình thành phát triển 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh năm gần 29 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SGD GIAI ĐOẠN 2015-2017 .34 2.2.1 .Phân tích tiêu định tính .34 2.2.2 .Phân tích tiêu định lượng 41 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT TƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 51 2.3.1 Những thành tựu đạt 51 2.3.2 Những hạn chế tồn 52 2.3.3 .Nguyên nhân hạn chế 52 KẾT LUẬN CHƯƠNG 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 59 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SGD TRONG THỜI GIAN TỚI .59 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SGD TRONG THỜI GIAN TỚI 61 3.2.1 Nâng cao chất lượng cán chun mơn thực nghiệp vụ tín dụng vi v 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra,CHỮ kiểm sốt nộiTẮT hoạt động tín DANH MỤC VIẾT dụng .65 3.2.4 Tăng cường giám sát sử dụng vốn vay dòng tiền toán khách hàng 67 3.2.5 Chấp hành đầy đủ nguyên tắc, chế độ quy trình tín dụng .68 3.2.6 Giải pháp hỗ trợ 70 3.3 KIẾN NGHỊ 74 3.3.1 .Về phía Chính phủ 74 3.3.2 Về phía Ngân hàng Nhà nước 75 3.3.3 Về phía Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 78 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 Chữ viết tắt Nguyên nghĩa ND Nghị định NH NHNM Ngân hàng Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QLKH QTTD Quản lý khách hàng Quản trị tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TDCN TMCP Tín dụng cá nhân Thương mại cô phân Vietcombank Ngân hàng thương mại cô phân Ngoại thương Việt Nam DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình cho vay Chi nhánh giai đoạn 2015 - 2017 .31 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh 32 Bảng 2.3: Tình hình kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng 40 Bảng 2.4: Nợ hạn theo thời hạn vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao Dịch giai đoạn 2015 - 2017 42 Bảng 2.5: Nợ hạn theo thời hạn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao Dịch giai đoạn 2015 - 2017 44 Bảng 2.6: Nợ hạn theo khả thu hồi Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao Dịch giai đoạn 2015 - 2017 45 Bảng 2.7: Trích lập dự phòng RRTD Chi nhánh giai đoạn 2015 - 2017 48 Bảng 2.8: Tình hình bù đắp trích lập dự phòng giai đoạn 2015-2017 50 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Sở Giao Dịch .29 Hình 2.1: Tình hình huy động Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 30 Hình 2.2: Tình hình nợ hạn Vietcombank - Chi nhánh SGD 41 Hình 2.3: Cơ cấu nợ hạn theo khả thu hồi Chi nhánh giai đoạn 2015 - 2017 46 Hình 2.4: Tình hình nợ xấu Chi nhánh giai đoạn 2015 - 2017 47 Hình 2.5: Tỷ lệ Trích lập dự phịng rủi ro .49 Hình 2.6: Tỷ lệ bù đắp rủi ro tín dụng 50 65 nhánh nên đưa cho khách hàng lời khuyên vấn đề: sáng kiến cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh, phát bất hợp lý, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn kinh doanh, tư vấn cho khách hàng hướng đầu tư thị trường tiềm năng, dự đoán xu hướng phát triển ngành nghề mà khách hàng kinh doanh Ngồi ra, chi nhánh cịn cung cấp dịch vụ khác môi giới cho hoạt động khác, dùng nghệ thuật liên kết khách hàng với tạo hội kinh doanh cho hai bên Thông qua giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư khách hàng diễn thuận lợi, nhờ làm tăng chất lượng tín dụng chi nhánh 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng Hiện nay, Chi nhánh cịn Chưa trú trọng cơng tác kiểm sốt nội Cơng tác ki ể m tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng cơng cụ vô quan trọng nhằm nâng cao hiệu cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng Thơng qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm tra, kiểm soát phát hiện, ngăn chặn nguyên nhân từ phía bên ngân hàng gây tình trạng nợ hạn nợ xấu Đồng thời với việc thiết lập chế “giám sát song song” thơng qua chức Phịng Quản lý nợ, cần trọng công tác “hậu kiểm” kiểm tra nội để tăng cuờng khả kiểm sốt tính tn thủ hoạt động cấp tín dụng, đơn đốc, thu hồi nợ nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Trước mắt, chưa thực lập Phòng kiểm tra nội khu vực để đảm bảo đủ thẩm quyền độc lập kiểm tra kiểm soát, nên tạo không phụ thuộc độc lập định Phòng kiểm tra nội chi nhánh cách quy định lương cán kiểm tra nội Hội sở 66 trả nhân Phịng Hội sở định, bổ miễn miễn nhiệm Có Phịng kiểm tra nội đủ thẩm quyền để thực thi nhiệm vụ Trong cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, ngồi thực kiểm tra theo định kỳ, cần tập trung tăng tần suất kiểm tra khách hàng có nợ hạn, đánh giá việc thực thi biện pháp quản lý nợ có vấn đề khả thu hồi nợ hạn Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội cần thực có trọng điểm, theo ngành nghề, lĩnh vực tiềm ẩn nguy co rủi ro để kịp thời chấn chỉnh đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu thu hồi nợ hạn chi nhánh - Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm sốt Và tiêu chuẩn người làm cơng tác kiểm tốn nội cần phải có là: có phẩm chất trung thực,ý thức chấp hành pháp luật nhìn nhận khách quan; có kiến thức, hiểu biết chung pháp luật, quản trị kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng; có khả thu thập, phân tích, đánh giá tổng hợp thơng tin; có kiến thức, kỹ kiểm tốn nội bộ; có kinh nghiệm làm việc lĩnh vực ngân hàng tối thiểu 02 năm - Trong trình kiểm tra hoạt động tín dụng, tăng cường cán làm trực tiếp từ phận tín dụng thẩm định quản lý tín dụng phối hợp kiểm tra - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phịng kiểm sốt Vì nay, có cán thực kiểm tra mà chưa đào tạo chưa có kinh nghiệm làm tín dụng Trong đó, phải đào tạo đạo đức nghề nghiệp để cán kiểm tốn nội q trình tác nghiệp phải thực vơ tư, tránh tình trạng nể chưa thực góp ý thẳng - Cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ 67 khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm sốt - Khơng ngừng hoàn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra - Bên cạnh đó, hệ thống kiểm soát nội cần thường xuyên tự đánh giá việc có tác dụng phịng ngừa rủi ro hỗ trợ đắc lực cho công tác quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng nói chung quản lý nợ nói riêng Ngồi ra, công tác giám sát, quản lý tài sản vấn đề quan trọng Thực giám sát chặt chẽ tài sản bảo đảm thường xuyên, định kỳ đảm bảo tránh thất thoát tài sản bảo đảm nhận biết thay đổi tài sản để thực định giá lại tài sản có biến động lớn tài sản giảm giá trị vô hình yếu tố cơng nghệ Cơng tác quản lý tài sản bảo đảm trách nhiệm cán quản lý khách hàng phải kiểm tra, giám sát thường xuyên theo quy trình với khách hàng có số lượng tài sản lớn, phân tán, khó quản lý thực thành lập tổ quản lý tài sản để đảm bảo việc quản lý tài sản tốt nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh 3.2.4 Tăng cường giám sát sử dụng vốn vay dịng tiền tốn khách hàng Qua phân tích thực trạng chương cho thấy Chi nhánh chưa chặt chẽ giám sát quản lý sau cho vay Kiểm soát vốn vay: Việc tăng cường kiểm tra giám sát vốn vay có ý nghĩa quan trọng việc đảm bảo an toàn cho nguồn vốn vay ngân hàng Chính sau giải ngân cán tín dụng cần kiểm tra việc sử dụng tiền vay, kiểm tra xem khách hàng có sử dụng mục đích vay vốn 68 hay không Nếu không kiểm tra, khách hàng sử dụng sai mục đích, dẫn đến rủi ro cao cho ngân hàng Ngân hàng cần hạn chế cho vay tiền mặt, yêu cầu khách hàng vay chuyển khoản, trả thẳng cho người hưởng đối tác Kiểm soát toán: Bên cạnh việc kiểm tra vốn vay cán tín dụng cần quan tâm đến nguồn toán khách hàng, yêu cầu khách hàng, chủ đầu tư, người mua toán chuyển khoản tài khoản khách hàng ngân hàng để trả nợ tiền vay Cán tín dụng nên kiểm sốt tiền gửi khách hàng việc chi tiêu từ tài khoản tiền gửi khách hàng nợ tiền vay ngân hàng cần có đồng ý ngân hàng, tránh tượng tiền toán khách hàng không trả nợ mà sử dụng vào việc khác, nợ đến hạn khơng có nguồn để trả nợ 3.2.5 Chấp hành đầy đủ nguyên tắc, chế độ quy trình tín dụng Tại chi nhánh, quy trình cho vay có việc thực chưa thực đúng, đầy đủ nghiêm túc.Nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, Chi nhánh SGD cần phải chấp hàng nghiêm túc chế tín dụng hện hành NHNN văn hướng dẫn, đạo Vietcombank thời kỳ vời mục tiêu cụ thể Về cần phải tuân thủ số vấn đề sau: - Cho vay phải tuân thủ chặt chẽ chế, quy trình nghiệp vụ hành, chấp hành nghiêm túc mức uỷ quyền giao, không đựơc hạ thấp điều kiện tín dụng vay Khơng cho vay khách hàng có phương án, dự án sản xuất kinh doanh mà không giám sát việc sử dụng vốn khách hàng khả quản lý nguồn thu khơng xác định nguồn toán rõ rang - Trong trình xem xét cho vay, Chi nhánh cần trọng nâng cao lực thẩm định tài khách hàng, tính khả thi hiệu dự án, phương án sản xuất kinh doanh Ngân hàng cân chu trọng đến tính cạnh 69 tranh sản phẩm, dịch vụ thị trường nước, khu vực quốc tế, tính tiên tiến, đại dây truyền thiết bị tránh nhập dây truyền thiết bị cũ kỹ lạc hậu - Khai thác tối đa thơng tin tín dụng NHNN, thơng tin phịng ngừa rủi ro, chương trình quản lý tín dụng - Nội dung hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay phải đủ yếu tố pháp lý, quy định pháp luật đảm bảo không bất lợi ngân hàng + Người đại diện pháp nhân ký kết hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay phải đủ thẩm quyền theo quy định pháp luật, doanh nghiệp trình cổ phần hố, chuyển đổi hình thức sở hữu + Khơng tẩy xố sửa chữa hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay + Đối với hợp đồng tín dụng, lịch trả nợ gốc lãi phải ghi rõ ngày, tháng, năm số tiền trả nợ kỳ hạn, thời hạn thoả thuận chậm trả gốc, lãi để có sở điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ chuyển nợ hạn xác + Người kế nhiệm phải có trách nhiệm tiếp tục thực nghĩa vụ hợp đồng - Việc định kỳ hạn trả nợ gốc lãi phải vào chu kỳ luân chuyển vốn đối tượng vay, phù hợp với khả trả nợ khách hàng phương thức cho vay Khắc phục tình trạng định kỳ hạn trả nợ gốc lãi cách máy móc, thời gian trả nợ ngắn dẫn đến phải gia hạn nợ phản ánh nợ q hạn khơng xác, khơng định kỳ hạn trả nợ dài để khách hàng thu hồi vốn quay vòng sang phương án kinh doanh khác mà ngân hàng cho vay không quản lý - Cần phải thực chế tài tín dụng biện pháp kiên quyết, 10 triệt để, thu hồi khoản nợ có dầu hiệu rủi ro cao - Chấp hành nghiêm túc việc chuyển nợ hạn cách đầy đủ, kịp thời để phản ánh chất luợng tín dụng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm cảnh báo rủi ro Tuyệt đối không đuợc che dấu nợ hạn - Khơng đuợc cho vay theo hạn mức tín dụng cách tràn lan khách hàng Việc cho vay theo phuơng thức áp dụng khách hàng có nhu cầu vốn vay thuờng xun, có lực tài mạnh, sản xuất kinh doanh ổn định, có uy tín quan hệ với ngân hàng, sản xuất kinh doanh luân chuyển vốn không phù hợp với phuơng thức cho vay lần 3.2.6 Giải pháp hỗ trợ - Áp dụng có chọn lọc phương thức san sẻ rủi ro tín dụng Để nâng cao chất luợng tín dụng Chi nhánh cần sử dụng biện pháp san sẻ rủi ro tín dụng nhu: Liên kết đầu tu, tránh dồn vốn, đa dạng hố loại hình dịch vụ bảo hiểm Cho vay đồng tài trợ: Hình thức cho vay đuợc sử dụng truờng hợp nhu cầu vốn khách hàng q lớn mà Chi nhánh khơng thể đảm đuơng, ngân hàng chủ động phân tán rủi ro tín dụng, theo vấn đề mức vốn góp, lợi nhuận, trách nhiệm, quyền hạn tổn thất đuợc chia sẻ cho nhiều bên tham gia đồng tài trợ tùy thuộc vào cam kết tỷ lệ đóng góp vốn bên Nhu gánh nặng cho vay Chi nhánh giảm bớt Đây hội để Ngân hàng học hỏ i kinh nghiệm lẫn việc quản lý vốn vay Đa dạng hố loại hình dịch vụ: Đây huớng cần thiết cho NHTM nay, thể chất Ngân hàng kinh doanh đa Tuy nhiên, NHTM Việt nam 71 lại chưa trọng mức tới hoạt động trung gian mà trọng tới hoạt động tín dụng nên kết kinh doanh Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào hoạt động có nhiều rủi ro Bởi Vietcombank nói chung Chi nhánh SGD nói riêng nên đa dạng hố hoạt động nghiệp vụ thực tín dụng thuê mua, thực liên doanh, liên kết, bảo lãnh hay đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng Có Chi nhánh tồn phát triển cạnh tranh gay gắt số Ngân hàng địa bàn trình hội nhập nay, tránh việc tập trung vào hoạt động tín dụng Tránh dồn vốn: Sự cạnh tranh Ngân hàng ngày trở nên gay gắt Thường Ngân hàng thường trọng đến lĩnh vực, dự án khả sinh lời cao, tình trạng cho vay tập trung vốn vào số tổ chức kinh tế cá nhân dẫn đến rủi ro cao Vì để khắc phục tình trạng Chi nhánh nên tham gia đầu tư vào nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, không nên đầu tư số tiền lớn vào khách hàng mà phải san nhiều khách hàng ngành sản xuất kinh doanh - Tăng cường công tác huy động vốn Để đảm bảo nguồn cho hoạt động tín dụng góp phần đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng Chi nhánh phải tăng cường công tác huy động vốn từ khách hàng giải pháp cụ thể sau: Đẩy mạnh mở rộng mạng lưới hoạt động Với quy mô nay, số lượng phịng giao dịch Chi nhánh hiên khiêm tốn Đa dạng hóa hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu lợi ích người dân tổ chức kinh tế Sử dụng sách lãi suất huy động linh hoạt áp dụng loại khách hàng Thực tốt chiến lược khách hàng marketing hiệu 72 Tăng cường làm tốt hoạt động dịch vụ toán trung gian để thu hút nguồn tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế địa bàn hoạt động Mở rộng quan hệ bạn hàng với tinh thần hợp tác, tranh thủ nguồn vốn tiền gửi tổ chức kinh tế đặc biệt Kho bạc, Bảo hiểm Điện lực Ngân hàng cần có sách khách hàng đắn thu hút, mở rộng nhiều khách hàng, trì nhóm khách hàng truyền thống Với khách hàng lâu năm, có số dư tiền gửi lớn Ngân hàng tín nhiệm Ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay việc xem xét thưởng Để thu hút khách hàng đến với Ngân hàng ngày nhiều Ngân hàng cần có chiến lược khách hàng Vì lợi ích khách hàng, Ngân hàng cần có phịng Marketing riêng chun thu thập thơng tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ có cách xử lý cho phù hợp Thêm vào đó, hoạt động khuếch trương, quảng cáo Ngân hàng không thừa nhiều người dân quen với việc đến Ngân hàng gửi tiền lấy lãi, khái niệm sản phẩm Ngân hàng họ cịn trừu tượng Do đó,Vietcombank cần có hình thức tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu để đưa thông tin đến với khách hàng giúp người dân biết tới hoạt động Ngân hàng; đồng thời họ thấy lợi ích giao dịch với Vietcombank , lãi suất, dịch vụ nhận, chuyển tiền, sách ưu đãi hình thức huy động vốn Ngân hàng Ngoài để làm tốt cơng tác huy động vốn ngồi biện pháp nâng cao uy tín Ngân hàng, đầu tư sở vật chất kỹ thuật đại, tăng cường công tác thơng tin tiếp thị việc giảm bớt thời gian thực nghiệp vụ, phong cách làm việc nhân viên làm nghiệp vụ huy động vốn quan trọng Những người làm công tác huy động vốn nên người tinh thơng nghiệp vụ, có tác phong nhanh nhẹn khiếu giao tiếp với khách hàng 73 - Nâng cao trình độ ứng dụng công nghệ Ngân hàng Cán nhân viên ngân hàng Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng khả cập nhật, truy cập thơng tin khách hàng hệ thống phần mềm quản lý Corebank, khả khai thác tối đa công nghệ đại, tiện ích mạng nội S-office, sử dụng hiệu mạng toán SWIFT cán nhân viên ngân hàng Công nghệ ngân hàng không đơn máy móc phục vụ nhu cầu tốn khách hàng mà cịn việc sử dụng công nghệ tin học ngân hàng để phát tiền vay đến khách hàng nhanh chóng, việc truy cập phát nguy rủi ro nhanh chóng xác, từ góp phần nâng cao tính chuyên nghiệp, đại ngân hàng, nhằm nâng cao giá trị thương hiệu Vietcombank quan niệm, cách nhìn khách hàng - Nâng cao tính chuyên nghiệp phong cách phục vụ khách hàng cán nhân viên Tính tuân thủ đồng phục, phong cách niềm nở, tận tình tiếp xúc với khách hàng từ nhân viên bảo vệ cán nhân viên nghiệp vụ cần đề cao để tạo ấn tượng tốt với khách hàng thái độ phục vụ tận tình, chun nghiệp, lơi kéo khách hàng sử dụng ngày nhiều sản phẩm dịch vụ Với Chi nhánh, Phịng giao dịch Vietcombank ngồi việc bố trí nội thất văn phịng hợp lý, bắt mắt đội ngũ nhân viên có trình độ, có ngoại hình tốt, tận tâm với nghề đóng góp vai trị vơ quan trọng việc nâng cao chất lượng hoạt động Ngân hàng - Xây dựng chiến lược khách hàng Chiến lược khách hàng vấn đề mang tính trọng tâm, định đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Để công tác huy động vốn cung ứng tín dụng hoạt động cách có hiệu ngân hàng cần sớm 74 có phịng chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chuyên sâu nhằm triển khai sách khách hàng cách có hiệu vào nề nếp Với phuơng châm hoạt động “Khách hàng thuợng đế”, “Mọi khách hàng bạn đồng hành”, ngân hàng phải cho khách hàng thấy đuợc tiện ích, quyền lợi họ giao dịch với ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 phía Chính phủ Nhà nuớc cần đạo cấc cấp, ngành quan tâm tháo gỡ khó khăn doanh nghiệp thua lỗ, có sản phẩm ứ đọng có nợ hạn Ngân hàng khơng có khả trả nợ Các quan chức cần kiểm tra chấn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản nhằm ngăn chặn việc dùng tài sản chấp nhiều nơi để vay vốn gây thất thoát vốn Ngân hàng Bộ Tài cần tổ chức thực tốt việc kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo pháp lệnh Hạch toán kế toán Thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời để giúp cho Ngân hàng có đuợc thơng tin tài từ khách hàng xác giúp cho việc phân tích tín dụng đạt hiệu Hiện nay, khuôn khổ pháp lý cho hoạt động công ty xếp hạng tín nhiệm nuớc chua hồn thiện, đó, NHTM chua thể tham khảo kết xếp hạng doanh nghiệp cơng ty xếp hạng tín nhiệm nuớc thực phân tích, đánh giá, xếp hạng tín nhiệm Vì vậy, Chính phủ cần giao cho Bộ Tài sớm ban hành khn khổ pháp lý cho hoạt động cơng ty xếp hạng tín nhiệm Luật pháp hố quy định an tồn hoạt động Ngân hàng, thuờng xuyên kiểm tra, giám sát bắt buộc Ngân hàng phải thực đầy đủ qui định pháp luật hoạt động tín dụng Cần thận trọng việc x t đủ điều kiện thành lập Ngân hàng cổ phần, nâng 75 cao tính ổn định vững Ngân hàng có bối cảnh cạnh tranh gay gắt 3.3.2 phía Ngân hàng Nhà nước - Là quan chuyên trách quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ tín dụng, NHNN cần phối hợp với Bộ, ngành có liên quan chỉnh sửa, bổ sung văn cần thiết để NHTM hoạt động an toàn Nâng cao chất lượng hoạt động điều hành vĩ mô tiền tệ, tín dụng Tăng cường hoạt động tra, giám sát đánh giá an toàn hệ thống NHTM Xây dựng hoàn thiện quy định cơng cụ bảo hiểm tín dụng - Trong chế tự hóa lãi suất nay, việc quy định lãi suất hạn 150% so với lãi suất cho vay Quy chế cho vay NHNN chưa hợp lý Lãi suất hạn phải NHTM quy định phù hợp với nguồn vốn huy động, phù hợp với khoản vay đối tượng khách hàng NH Trong trường hợp tới kỳ hạn trả nợ, lãi suất vay thị trường vượt 150% lãi suất thời điểm vay, khách hàng có tư cách đạo đức khơng tốt chấp nhận chịu lãi suất phạt hạn mà không trả nợ, điều gây rủi ro cho Ngân hàng Vì vậy, NHNN cần sửa đổi điều khoản liên quan đến vấn đề cho phù hợp với thực tế hoạt động NHTM, chí xem xét b quy định lãi suất phạt hạn - NHNN cần rà soát văn hành có liên quan đến việc xử lý nợ tồn đọng tham khảo thêm ý kiến NHTM để ban hành chế tài phù hợp với tình hình việc trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro nhằm mặt tạo thuận lợi kinh doanh NHTM bối cảnh phải cạnh tranh mạnh mẽ với ngân hàng nước ngoài, mặt khác đảm bảo độ rủi ro chấp nhận tạo đà cho phát triển ổn định hệ thống tài Việt Nam 76 - Phát huy vai trò cung cấp thơng tin tín dụng CIC việc liên tục cập nhật cung cấp thơng tin nhanh chóng, xác, khơng nh ững thơng tin tín dụng mà cịn thơng tin tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp - NHNN hỗ trợ giúp đỡ NHTM việc mở rộng quan hệ với ngân hàng nuớc (quan hệ đại lý, tài trợ tín dụng ) để tạo điều kiện phát triển hoạt động cho vay 3.3.3 phía Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Thứ nhất, cần xây dựng sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với điều kiện chi nhánh, địa bàn khách hàng, cụ thể sau Đối với chi nhánh hoạt động lâu năm, có tốc độ tăng trưởng tín dụng cao, địa bàn tập trung nhiều khu công nghiệp, khu chế xuất khách hàng lớn, hàng năm, sở đánh giá tốc độ phát triển tín dụng để đề sách tín dụng mà cụ thể mức phán tín dụng chi nhánh cho phù hợp Trên sở phân tích, đánh giá xếp loại khách hàng chi nhánh, Vietcombank lấy làm để xây dựng tiêu chí xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng Căn vào tiêu chí đưa ra, chi nhánh độc lập nâng mức phán giới hạn tín dụng với khách hàng lớn, có uy tín quan hệ lâu năm với Chi nhánh, quy định mức giới hạn chung cho khách hàng nhỏ, khách hàng mới, để từ chi nhánh linh hoạt trình định cho vay Đồng thời, việc cho vay theo hạn mức tín dụng giúp cho chi nhánh quản lý tín dụng khách hàng đơn giản hơn, thủ tục thực giao dịch đơn giản nhanh chóng nhánh cần đẩy mạnh công tác cho vay quản lý hạn mức tín dụng Thứ hai, hồn thiện sản phẩm sẵn có nghiên cứu phát triển sản phẩm Đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất khoản tài trợ có 77 thời gian thu hồi vốn nhanh, Ngân hàng dễ dàng quản lý dịng tiền khách hàng, từ thuận lợi cho việc theo dõi thu hồi nợ, giảm đuợc rủi ro cho vay Vì vậy, bên cạnh việc cải tiến, mở rộng sản phẩm cho vay vốn có, Vietcombank cần có chiến luợc nghiên cứu phát triển sản phẩm nhằm chiếm lĩnh thị truờng mục tiêu, thị truờng tính cạnh tranh Thứ ba, công tác kiểm tra giám sát mang tính hệ thống Q trình kiểm tra, kiểm sốt nội giúp cho nhà lãnh đạo ngân hàng nắm bắt đuợc tình hình hoạt động kinh doanh diễn nhu nào, phát đuợc thuận lợi khó khăn q trình hoạt động để từ đề biện pháp giải kịp thời Bởi vậy, cơng tác kiểm tra giám sát có vai trị vơ quan trọng việc góp phần nâng cao chất luợng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Thực tế cho thấy, NHTM ngày quan tâm đến cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Ngân hàng, nhiều vị trí chủ chốt máy lãnh đạo NHTM có nghiệp vụ chuyên sâu kế toán kiểm toán Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội Vietcomabank đuợc thực Khối giám sát hoạt động hệ thống, ngồi cịn có giám sát Ban giám sát tín dụng Tuy nhiên, để nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt rủi ro, cần phải đuợc thực cách triệt để tránh chồng ché o Các đoàn kiểm tra cần tổ chức thuờng xuyên, định kỳ đột xuất Có hình thức xử lý, kỷ luật nghiêm minh theo mức độ trách nhiệm rõ ràng Bên cạnh đó, việc nâng cao trình độ lực cán Khối giám sát hoạt động vô cần thiết Làm tốt công tác kiểm tra, giám sát giúp Vietcombank kiểm tra đuợc tính tuân thủ thực quy định, quy trình nhằm phát rủi ro 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, tác giả đề xuất giải pháp nhằm khắc phục hạn chế cịn tồn chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Sở Giao Dịch năm gần Bên cạnh giải pháp mà tác giả đề xuất tác giả cịn đưa kiến nghị với Chính phủ, với Ngân hàng Nhà nước với Hội sở ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam để tạo điều cho Chi nhánh Sở Giao Dịch nâng cao chất lượng tín dụng 79 80 TÀI LIỆU KẾTTHAM LUẬN KHẢO • • Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Song song với đó, hoạt động tín dụng tiềm ẩn rủi PGS.TS Trần Huy Hoàng (chủ biên) (2013), “Quản trị ngân hàng thương ro loại bỏ, điều làm ảnh huởng chất luợng tín dụng mại”, Nhà xuất Lao động Xã hội, TP.HCM NHTM Đặc biệt, điều kiện kinh tế Việt Nam chua Peter S.Rose(2001), “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất tài thoát khỏ i ảnh huởng suy thoái kinh tế, khủng hoảng tài phạm chính, Hà Nội vi tồn cầu vấn đề nâng cao chất luợng tín dụng Vietcombank chi Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh SGD, Báo cáo nhánh SGD cần đuợc đặc biệt quan tâm thường niên năm 2015-2017 Luận văn nghiên cứu sâu thực trạng rủi ro tín dụng Vietcombank chi PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), “Quản trị rủi ro kinh doanh ngân nhánh SGD Qua đó, tác giả uu điểm, kết đạt đuợc nhu hàng" Nhà xuất thống kê, TP.HCM hạn chế thiếu sót cần đuợc khắc phục Căn vào định huớng, mục TS Nguyễn Đăng Dờn (2009), Tín dụng - Ngân hàng, NXB Thống kê tiêu phát triển Chi nhánh giai đoạn phát triển tới, giải pháp cụ TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Tài liệu giảng dạy Cao học môn nghiệp thể để hạn chế rủii ro tín dụng đuợc mạnh dạn đua Đối với giải pháp vụ Ngân hàng Đại học kinh tế TP HCM nằm ngồi quyền kiểm sốt, định Chi nhánh nhằm hỗ trợ hoạt động TS Nguyễn Minh Kiều (2006) Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê tín dụng phát triển theo huớng bền vững đuợc đề xuất kiến nghị với PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng Thương mại, quan hữu quan (Chính phủ, NHNN) NXB Tài Đề tài đuợc thực sở lý luận thực tiễn rui ro tín dụng GS.TS Lê Văn Tư (2015), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB hoạt động ngân hàng Vietcombank chi nhánh SGD mà tác giả tìm Tài hiểu, nghiên cứu tích lũy đuợc Tuy nhiên, giới hạn thời gian khả 10.TS Nguyễn Văn Tiến (2012), Đánh giá phòng ngừa rủi ro nắm bắt lý thuyết thực tiễn môi truờng kinh doanh liên tục kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê thay đổi nên luận văn khơng tránh khỏ i thiếu sót, hạn chế Bởi vậy, tác 11.PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2008), Quản trị rủi ro kinh doanh giả mong đuợc góp ý thầy bạn quan tâm đến đề tài Ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội để luận văn đuợc hoàn thiện 12.PGS.TS Sử Đình Thành (2012), Nhập mơn tài - tiền tệ, NXB Đại học Quốc gia TP HCM ... chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nh? ?nh SGD giai đoạn 2015-2017 Nh? ? vậy, đề tài " Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nh? ?nh Sở giao dịch - Ngân hàngTMCP Ngoại thương Việt. .. HÀNG NH? ? NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG THÁI NH? ??T LINH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NH? ?NH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH. .. tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nh? ?nh Sở giao dịch thời gian qua - Đề xuất đ? ?nh hướng, giải pháp nh? ??m nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nh? ?nh Sở giao dịch