CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về thẻ thanh toán
2.1.1 Khái niệm, đặc điểm thẻ thanh toán
Thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán tiện lợi, an toàn và gọn nhẹ, cho phép người dùng thực hiện giao dịch qua ngân hàng thay vì sử dụng tiền mặt, séc hay các hình thức thanh toán khác Với những ưu điểm nổi bật, thẻ ngân hàng ngày càng trở nên phổ biến ở nhiều quốc gia, trong đó có Việt Nam.
Thẻ ngân hàng, thường được gọi tắt là "thẻ", là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ cung cấp để thực hiện các giao dịch theo các điều kiện và điều khoản đã được các bên thỏa thuận.
Hiện nay, các tổ chức phát hành thẻ tại Việt Nam bao gồm ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và một số công ty tài chính.
(Nguồn: https://www.sbv.gov.vn/ )
Thẻ ngân hàng, một hình thức tiền điện tử, là phương tiện thanh toán hiện đại nhất trên thế giới hiện nay Sự ra đời của thẻ ngân hàng gắn liền với sự phát triển của ngành ngân hàng và ứng dụng công nghệ thông tin trong lĩnh vực này.
Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, chủ yếu phục vụ cho các giao dịch phi mậu dịch Khách hàng sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại máy ATM và ngân hàng đại lý, trong giới hạn số dư tài khoản hoặc hạn mức tín dụng đã thỏa thuận Hóa đơn thanh toán thẻ được xem như giấy nhận nợ của chủ thẻ đối với đơn vị chấp nhận thẻ, nơi cung cấp dịch vụ và nhận tiền thông qua ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán thẻ.
Theo Thông tư số 06/VBHN-NHNN-2018 về hoạt động thẻ ngân hàng, thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do tổ chức phát hành thẻ phát hành, phục vụ cho các giao dịch theo thỏa thuận giữa các bên Thẻ ngân hàng không bao gồm các loại thẻ do tổ chức cung ứng hàng hóa, dịch vụ phát hành chỉ để thanh toán cho sản phẩm của chính họ Thẻ ngân hàng được làm bằng nhựa theo kích thước tiêu chuẩn quốc tế và phải có các yếu tố như nhãn hiệu thương mại, tên và logo của nhà phát hành, số thẻ, ngày hiệu lực và tên chủ thẻ Ngoài ra, thẻ có thể bao gồm tên công ty phát hành hoặc các yếu tố khác theo tiêu chuẩn của tổ chức thẻ quốc tế.
2.1.2 Phân loại thẻ thanh toán a Phân loại theo công nghệ sản xuất
Thẻ khắc chữ nổi (embossing card) được tạo ra bằng kỹ thuật khắc nổi các thông tin cần thiết Tuy nhiên, hiện nay, phương pháp này ít được sử dụng do kỹ thuật sản xuất còn thô sơ và dễ bị làm giả.
Thẻ băng từ, hay còn gọi là thẻ magnetic strip card, được sản xuất bằng kỹ thuật thu tín với hai băng chứa thông tin ở mặt sau Loại thẻ này đang trở nên phổ biến trong nhiều ứng dụng hiện nay.
20 năm nay, nhung đã bộc lộ một số nhuợc điểm:
Thẻ thông tin có nguy cơ bị lợi dụng cao vì dữ liệu trên thẻ không được mã hóa, cho phép người khác dễ dàng đọc thông tin bằng thiết bị đọc kết nối với máy tính.
- Thẻ từ chỉ mang thông tin cố định, khu vực chứa tin hẹp, không áp dụng đuợc các kỹ thuật đảm bảo an toàn.
Do những nhuợc điểm trên, thẻ băng từ những năm gần đây đã bị lấy cắp tiền rất nhiều.
Thẻ thông minh là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, sử dụng công nghệ vi xử lý với một chip điện tử giống như máy tính Các thẻ này có nhiều loại khác nhau, tùy thuộc vào dung lượng nhớ của chip điện tử Ngoài ra, thẻ thông minh cũng có thể được phân loại theo chủ thể phát hành.
+ Thẻ do ngân hàng phát hành (bank card): loại thẻ giúp khách hàng sử dụng linh
Thẻ tín dụng là loại thẻ phổ biến nhất hiện nay, cho phép người dùng rút tiền từ tài khoản ngân hàng hoặc sử dụng số tiền được cấp tín dụng Loại thẻ này có thể được sử dụng trên toàn cầu.
Thẻ phi ngân hàng, bao gồm thẻ du lịch và giải trí, được phát hành bởi các tập đoàn lớn như Dinners Club và American Express, cũng như các công ty xăng dầu và cửa hiệu lớn Ngoài ra, thẻ còn được phân loại theo tính chất thanh toán, giúp người dùng dễ dàng lựa chọn phù hợp với nhu cầu sử dụng.
Thẻ tín dụng là loại thẻ thanh toán phổ biến, cho phép người dùng mua sắm hàng hóa và dịch vụ tại nhiều địa điểm như cửa hàng, khách sạn và sân bay Được phát hành bởi các ngân hàng, thẻ tín dụng có hạn mức tín dụng nhất định cho từng chủ thẻ Nếu chủ thẻ thanh toán đầy đủ số nợ trước hạn, họ sẽ không phải trả lãi suất Ngược lại, nếu không thanh toán hết, lãi suất sẽ được áp dụng theo mức đã được quy định bởi ngân hàng phát hành.
Thẻ ghi nợ là loại thẻ kết nối trực tiếp với tài khoản thanh toán, cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch mà không cần hạn mức tín dụng Khi thanh toán, số tiền sẽ được khấu trừ ngay lập tức từ tài khoản của chủ thẻ và chuyển đến đơn vị kinh doanh Ngoài ra, thẻ ghi nợ cũng hỗ trợ rút tiền mặt tại máy ATM Chủ thẻ chỉ có thể chi tiêu trong giới hạn số dư hiện có trong tài khoản, và thẻ thường được phát hành theo yêu cầu của khách hàng có số dư tài khoản tiền gửi.
Có hai loại thẻ ghi nợ cơ bản:
- Thẻ ghi nợ on-line: giá trị những giao dịch được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ.
- Thẻ ghi nợ off-line: giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ vào tài khoản của chủ thẻ sau đó vài ngày. d Phân loại theo lãnh thổ
Thẻ trong nước là loại thẻ được sử dụng trong phạm vi quốc gia, cho phép giao dịch bằng đồng bản tệ của nước đó Loại thẻ này hoạt động đơn giản hơn nhờ sự điều hành từ một tổ chức hoặc ngân hàng, từ việc phát hành đến xử lý thanh toán Ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng và hợp tác với các đơn vị chấp nhận thanh toán để thực hiện giao dịch Sau khi có yêu cầu thanh toán từ đơn vị cung cấp dịch vụ, ngân hàng sẽ ghi nợ vào tài khoản của họ sau khi trừ chiết khấu Thẻ trong nước cũng cho phép rút tiền mặt và có công dụng tương tự như các loại thẻ khác Tuy nhiên, nhược điểm lớn của loại thẻ này là ngân hàng cần thu hút một lượng lớn đơn vị chấp nhận thẻ và người sử dụng; nếu không, việc kinh doanh sẽ không hiệu quả và việc sử dụng thẻ sẽ bị giới hạn trong phạm vi quốc gia.
Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại
2.3.1 Các nhân tố khách quan Điều kiện về mặt xã hội
Thói quen sử dụng tiền mặt vẫn phổ biến trong xã hội, khiến thẻ thanh toán khó phát triển Niềm tin của công chúng vào hệ thống ngân hàng là yếu tố quan trọng, từ đó thúc đẩy các giao dịch và khuyến khích mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng.
Trình độ dân trí đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển thẻ thanh toán hiện đại, vì sự hiểu biết của công chúng về dịch vụ ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận và sử dụng thẻ Kiến thức về thẻ thanh toán giúp người dùng nhận thức rõ hơn về những tiện ích mà nó mang lại, từ đó thúc đẩy sự phát triển và ứng dụng rộng rãi hơn trong xã hội.
Sự ổn định chính trị-xã hội là yếu tố quan trọng và cần thiết cho tất cả các ngành kinh tế, đặc biệt là ngành ngân hàng và hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán Điều kiện kinh tế cũng đóng vai trò quyết định trong sự phát triển bền vững của ngành này.
Tiền tệ ổn định là yếu tố thiết yếu để thúc đẩy việc sử dụng thẻ thanh toán tại mỗi quốc gia Ngược lại, việc gia tăng sử dụng thẻ thanh toán cũng góp phần vào sự ổn định của tiền tệ, tạo ra mối quan hệ nhân quả giữa hai yếu tố này.
Sự phát triển ổn định của nền kinh tế là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến ngành công nghiệp tiền nhựa và các lĩnh vực kinh tế khác Sự gia tăng thu nhập dân cư thúc đẩy nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán, vì khi thu nhập cao, người tiêu dùng có xu hướng chi tiêu nhiều hơn cho mua sắm, du lịch và giải trí Do đó, thẻ thanh toán trở thành công cụ quan trọng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng của người dân.
Trình độ khoa học công nghệ
Thẻ thanh toán chỉ là một tấm nhựa thông thường nếu không có chip điện tử và dải băng từ chứa thông tin cần thiết Để thực hiện giao dịch, thẻ cần được đưa vào máy đọc thẻ và kết nối với hệ thống mạng máy tính của các trung tâm phát hành và thanh toán.
Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ môi trường pháp lý của từng quốc gia Việc thiết lập một hành lang pháp lý thống nhất sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các dịch vụ tài chính này.
Các ngân hàng cần chủ động và đảm bảo an toàn khi tham gia thị trường thẻ, đồng thời xây dựng các chiến lược kinh doanh hiệu quả Điều này sẽ củng cố nền tảng vững chắc cho sự phát triển của thẻ trong tương lai.
Mở rộng phát hành và thanh toán thẻ phụ thuộc vào sự cạnh tranh trên thị trường Cạnh tranh lành mạnh thúc đẩy các ngân hàng đầu tư vào phát triển hình thức thanh toán hiện đại, giúp ngân hàng chủ động và sáng tạo trong việc cung cấp sản phẩm thẻ chất lượng cao Điều này không chỉ mang lại lợi ích tối ưu cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận.
2.3.2 Các nhân tố chủ quan
Việc phát hành và thanh toán thẻ đòi hỏi một khoản đầu tư lớn vào các thiết bị và công nghệ hiện đại như terminal đầu cuối, máy rút tiền tự động (ATM) và máy thanh toán thẻ tại các điểm bán hàng (POS) Do đó, vốn đầu tư là điều kiện tiên quyết và quan trọng nhất đối với các ngân hàng trong quá trình triển khai dịch vụ thẻ trên thị trường.
Chiến lược phát triển sản phẩm
Khi tham gia vào thị trường, ngân hàng cần xác định mục tiêu, kế hoạch phát triển và chiến lược rõ ràng để nâng cao hiệu quả đầu tư Đặc biệt trong thị trường thẻ còn mới mẻ, việc xây dựng kế hoạch ngắn và dài hạn sẽ giúp ngân hàng khai thác thành công cơ hội Các chiến lược cụ thể bao gồm hoạt động marketing quảng cáo sản phẩm và mở rộng mạng lưới phát hành cũng như thanh toán thẻ Ngân hàng có chiến lược marketing hiệu quả sẽ gia tăng thị phần và doanh thu.
Trình độ kĩ thuật công nghệ của ngân hàng
Trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ thẻ Nếu hệ thống máy móc gặp trục trặc và không được khắc phục kịp thời, nó có thể gây ra ách tắc trong toàn bộ hệ thống Do đó, ngân hàng cần đảm bảo rằng hệ thống kỹ thuật công nghệ của mình luôn hiện đại và đáp ứng được các yêu cầu hiện nay.
Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán hiện đại với quy trình vận hành chuẩn hoá cao, đòi hỏi đội ngũ nhân lực có trình độ và kinh nghiệm để đảm bảo quy trình phát hành, sử dụng và thanh toán diễn ra an toàn, hiệu quả Việc này giúp phát huy tối đa tiện ích của thẻ thanh toán.
Chương 2: “Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại” đã cho chúng ta cái nhìn khái quát nhất về thẻ thanh toán trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại Qua đó cho ta thấy được sự cần thiết phải phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại.
Chương 2 là cơ sở để phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sở giao dịch đồng thời là căn cứ cơ bản để đưa đến những giải pháp cho sự phát triển của dịch vụ thanh toán thẻ tại chi nhánh hiện nay.