0885 nâng cao chất tín dụng khách hàng doanh nghiệp bán buôn tại NHTM CP ngoại thương việt nam chi nhánh sở giao dịch luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐẶNG VĂN LINH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP BÁN BN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 Ì1 [f ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐẶNG VĂN LINH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP BÁN BN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 834.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ HOÀI THU HÀ NỘI - 2018 St ⅛ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà nội, ngày tháng năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đặng Văn Linh LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Sau đại học, Học viện Ngân hàng tạo điều kiện trang bị kiến thức, kỹ cho suốt q trình học tập Tơi xin cảm ơn tập thể Ban Lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch tạo điều kiện giúp đỡ thu thập tài liệu, số liệu báo cáo phục vụ cho nghiên cứu Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Hoài Thu giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP BÁN BN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm .6 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP BÁN BUÔN .11 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp bán buôn 11 1.2.2 Quan niệm chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp bán buôn 14 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp bán buôn 15 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp bán buôn 20 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến nâng cao lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp bán buôn 21 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP BÁN BN VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM 26 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp bán buôn 26 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại Việt Nam 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP BÁN BN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 30 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 30 2.1.1 .Lịch sử hình thành phát triển 30 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP BÁN BUÔN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 36 2.2.1 Các tiêu định lượng 36 2.2.2 .Các tiêu định tính 47 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP BÁN BUÔN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH .51 2.3.1 Thành tựu đạt 51 2.3.2 .Hạn chế 52 2.3.3 .Nguyên nhân hạn chế 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP BÁN BUÔN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Error! Bookmark not defined 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH THỜI GIAN TỚI .60 3.1.1 Định hướng phát triển chung .60 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp bán bn Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương - chi nhánh Sở Giao Dịch 61 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP BÁN BUÔN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 62 3.2.1 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt công tác xử lý nợ xấu 62 3.2.2 Nâng cao lực thẩm định tài sản tăng cường kiểm tra giám sát tài sản đảm bảo 65 3.2.3 Nâng cao chất lượng nhân lực Chi nhánh .66 3.2.4 Xây dựng sách tín dụng phù hợp cho doanh nghiệp bán buôn 69 3.2.5 Giải pháp hỗ trợ khác 70 3.3 KIẾN NGHỊ 72 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 72 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 74 3.3.3 Kiến nghị quan, liên ngành 75 3.3.4 Kiến nghị với Chính phủ 75 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Bảng 1.1 Tiêu chí phân loại DNNVV Việt Nam 12 Bảng 1.2 Tiêu chí phân loại doanh nghiệp lớn Việt Nam 12 Bảng 1.3 Một số tiêu chí tên gọi phân loại khách hàng doanh nghiệp số NHTM 13 Bảng 2.1: Kết huy động vốn Vietcombank - Chi nhánh Sở Giao dịch từ 2015 - 2017 34 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Vietcombank - Chi nhánh SGD giai đoạn 2015 - 2017 35 Bảng 2.3: Tình hình cho vay Vietcombank - Chi nhánh SGD giai đoạn 2015 - 2017 37 Bảng 2.4: Tình hình phân loại nợ theo nhóm Chi nhánh 2015-2017 .40 Bảng 2.5: Cơ cấu nợ xấu DNBB Chi nhánh 2015-2017 42 Bảng 2.6: So sánh nợ xấu nợ hạn khách hàng doanh nghiệp bán buôn số chi nhánh địa bàn 44 Bảng 2.7: Tỷ lệ trích lập rủi ro Chi nhánh thời gian qua 46 Bảng 2.8: Nội dung khảo sát khách hàng 48 Bảng 2.9: Kết điều tra, khảo sát mức độ hài lòng khách hàng bán buôn tai Vietcombank chi nhánh Sở Giao dịch .48 Bảng 2.10: Điểm bình qn tiêu chí mức độ hài lịng khách hàng bán bn Vietcombank chi nhánh Sở giao dịch .49 Hình 2.1 Tỷ trọng dư nợ tín dụng Khách hàng DNBB chi nhánh 37 Hình 2.2 Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu KH DNBB chi nhánh 41 Hình 2.3 Vịng quay tín dụng KH DNBB chi nhánh 46 Hình 2.4 Tỷ lệ bù đắp rủi ro tín dụng KH DNBB chi nhánh 47 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức quản lý Vietcombank - Chi nhánh Sở giao dịch 32 DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT Vietcombank: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM: Ngân hàng thương mại DNNVV: Doanh nghiệp nhỏ vừa RR: Rủi ro DPRR: Dự phịng rủi ro DPRRTD: Dự phịng rủi ro tín dụng TCKT: Tổ chức kinh tế SGD: Sở Giao Dịch 10.DNBB: Doanh nghiệp bán buôn 11.TCTD: Tổ chức tín dụng 12.TSĐB: Tài sản đảm bảo 13.DN: Doanh nghiệp 14.NHNN: Ngân hàng Nhà nước 67 định cấp tín dụng thu nợ khách hàng Do cán tín dụng phải người am hiểu khách hàng, nắm bắt tình hình tài chính, khả tốn khách hàng kể sau này, xác định tiềm phát triển dự báo biến động tương lai Đồng thời biến động kinh tế thay đổi sách phủ tác động lớn đến hoạt động tín dụng, nên cán tín dụng cần am hiểu nhiều lĩnh vực khác không riêng ngân hàng Chi nhánh cần có sách đào tạo cán thích hợp để nâng cao chất lượng cán tín dụng Một là, tuyển chọn cán tín dụng có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, có tư cách đạo đức khả giao tiếp tốt Hai là, chi nhánh thường xuyên bồi dưỡng cán để nắm bắt kịp thời với thay đổi luật, công nghệ Đồng thời cần trang bị cho đội ngũ cán tín dụng hiểu biết sâu rộng lĩnh vực kinh tế để mở rộng hoạt động cho vay tới ngành nghề Ba là, sau đào tạo, Chi nhánh cần tạo điều kiện để cán tín dụng vận dụng kiến thức vào cơng việc để khai thác có hiệu cơng nghệ kỹ thuật Bốn là, tổ chức nhiều chương trình đào tạo họp tác với ngân hàng nước tổ chức quốc tế để giúp cán học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm bổ ích Năm là, Chi nhánh cần động viên tinh thần làm việc cán tín dụng thơng qua hình thức tăng lương, thưởng, tổ chức hoạt động văn hố văn nghệ, thể thao, giải trí Đối với cán tín dụng làm việc hăng hái, nhiệt tình, đạt nhiều thành tích cần có chế độ khen thưởng Đồng thời có biện pháp kỷ luật cán thối hố biến chất, có hành vi tiêu cực gây tổn hại tới uy tín vật chất ngân hàng Sáu là, đặc biệt quan tâm nâng cao lực thẩm định giá cho 68 nhân viên Chất lượng thẩm định tài sản bảo đảm phụ thuộc lớn vào lực cán Do đó, việc đào tạo thường xuyên để đảm bảo thẩm định giá trị tài sản bảo đảm xác, thẩm định đầy đủ, đảm bảo tính pháp lý tài sản Bảy là, giảm áp lực cho nhân viên Muốn phát triển nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng quan trọng phải gia tăng số lượng khách hàng cách đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng Trong điều kiện tình hình cạnh tranh gay gắt lĩnh vực tài Chi nhánh nay, chịu sức ép nhiều ngân hàng thương mại lớn nước nước ngoài, ngân hàng truyển thống ngân hàng thương mại thành lập vấn đề cá thể hóa nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng Chi nhánh cung cấp quan trọng Phát triển sản phẩm sở để Chi nhánh củng cố, mở rộng thị trường, tăng doanh số hoạt động tăng thu nhập Việc phát triển đa dạng sản phẩm mặt vừa khai thác tiềm thị trường, mặt giúp Chi nhánh phân tán, hạn chế rủi ro Tuy nhiên thực trạng NHTM áp đặt tiêu doanh số nhân viên, áp lực mà đơi cán tín dụng cho vay khách hàng chưa thỏa mãn hết điều kiện vay vốn, hay chưa đáp ứng hết điều kiện tài sản đảm bảo Như vậy, tín dụng Chi nhánh có tăng trưởng quy mơ lại có sụt giảm chất lượng, điều làm gia tăng rủi ro tín dụng Chi nhánh, vậy, Chi nhánh cần có điều chỉnh phù hợp tiêu doanh số tín dụng thời kỳ, tùy thuộc vào tình hình phát triển kinh tế, để cán tín dụng phát huy hết lực thân, Chi nhánh sử dụng nhân lực hiệu quả, đảm bảo tăng trưởng tín dụng lành mạnh 69 số lượng chất lượng 3.2.4 Xây dựng sách tín dụng phù hợp cho doanh nghiệp bán buôn Cơ sở giải pháp: Số lượng khách hàng doanh nghiệp mà chi nhánh tiếp ít, nhánh cần xây dựng sách tín dụng phù hợp cho doanh nghiệp bán buôn để tiếp cận nhiều khách hàng Chính sách tín dụng vừa phải phù hợp với đường lối phát triển Nhà nước đồng thời đảm đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi người gửi, người vay thân Ngân hàng Muốn vậy, phải xây dựng sách tín dụng sở khoa học, phải đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng, sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật đường lối sách Nhà nước, đồng thời đảm bảo tính cơng Chính sách tín dụng cần tiếp tục hoàn thiện, đảm bảo vừa huy động tiền gửi vào Ngân hàng (đặc biệt vốn ngắn hạn, nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn) vừa đảm bảo NHTM kinh doanh có lãi, bảo tồn vốn khuyến khích DN tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng, cụ thể sau: - Chính sách lãi suất phù hợp với DNBB: Để khuyến khích khách hàng vay vốn, ngân hàng nên đưa mức lãi suất linh hoạt theo lượng vốn vay khách hàng, khoản vay với khối lượng lớn nên áp dụng mức lãi suất thấp Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch nên mở rộng cho vay kinh tế quốc doanh thông qua việc đưa mức lãi suất “mềm” tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng sử dụng để kinh doanh có lãi vốn 10 - Cần có quy định cụ thể thực biện pháp bảo đảm tiền vay Ngân hàng cần có thẩm định kĩ tài sản chấp giá trị thị trường tính pháp lí để tránh tình trạng doanh nghiệp dùng loại tài sản chấp vay vốn nhiều ngân hàng khác tài sản có giá trị thấp so với giá trị giấy tờ Tuy nhiên thủ tục phải nhanh chóng tránh phiền hà Hiện doanh nghiệp phàn nàn nhiều thủ tục công chứng phức tạp tốn thời gian Do ngân hàng cần có kết họp với phịng cơng chứng để giảm bới số thủ tục, thời gian chi phí giao dịch Chính sách tín dụng ngân hàng sau thống cần phổ biến toàn đội ngũ cán tín dụng Có vậy, việc thực đem lại hiệu Chính sách tín dụng muốn hiệu cần chi tiết cụ thể đối tượng khách hàng đối tượng lại cần có hình thức áp dụng khác nhau: - Với khách hàng khơng có khả trả nợ cố tình dây dưa khơng chịu trả, Chi nhánh cần có biện pháp kiên quyết, kịp thời để thu nợ, tránh cho ngân hàng tổn thất - Với khách hàng gặp khó khăn tạm thời sản xuất Chi nhánh cần có ưu đãi, khuyến khích tạo điều kiện tốt cho 71 nguyên nhân dẫn đến tâm lý e ngại DNBB vay vốn ngân hàng thủ tục cho vay phức tạp, rườm rà Để tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, DNBB phải tốn nhiều chi phí, tiền bạc thời gian cho việc hoàn tất thủ tục vay vốn xuất trình giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm, chi phí cơng chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo Trong đó, DNBB có nhu cầu vay vốn nhanh chóng để phục vụ kịp thời cho trình sản xuất kinh doanh Chính vậy, thủ tục rườm rà ngân hàng khơng gây khó khăn cho cán tín dụng q trình cấp tín dụng mà cịn rào cản lớn DNBB tiếp cận với nguồn vốn tín dụng Trong tiến trình hội nhập mạnh mẽ nay, cạnh tranh gay gắt lĩnh vực ngân hàng nhu cầu vay vốn ngày đỏi hỏi thời gian thực ngắn, Chi nhánh cần có cải tiến quy trình, thủ tục vay vốn để DNBB khơng bỏ lỡ hội kinh doanh có Cụ thể, Chi nhánh đề xuất lên Hội sở để áp dụng Fintech 4.0 vào quy trình cho vay Fintech tái định hình ngành tài chính, tác động mạnh đến thành phần quan trọng ngành Hiện công ty cho vay P2P (kết nối trực tiếp người vay với người cho vay Internet) hoạt động hiệu quả, giúp rút ngắn thời gian phê duyệt khoản vay từ vài tuần ngân hàng truyền thống xuống vài Tuy nhiên giải pháp cần nhiều thời gian cần thống toàn hệ thống, với ngân hàng hàng đầu Vietcombank áp dụng giải pháp cách thuê chun gia tư vấn nước ngồi hiệu quy trình tín dụng nâng cao Song song với điều đó, Chi nhánh cần nâng cao sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin, đại hóa cơng nghệ để ứng dụng Fintech 4.0 dễ dàng - Tăng cường công tác giám sát khách hàng sau vay Tăng cường kiểm tra kiểm soát biện pháp hiệu góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Thơng qua hoạt động kiểm tra 72 kiểm sốt, ngân hàng nắm tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đồng thời, với kiểm tra kiểm soát ngân hàng, doanh nghiệp thực sử dụng vốn vay mục đích hiệu quả, tránh tượng lừa đảo vay vốn để đầu tư vào mục đích khác Thơng qua kiểm tra kiểm sốt, ngân hàng theo dõi tình hình làm ăn doanh nghiệp Từ ngân hàng tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp để kinh doanh đem lại hiệu - Nâng cao chất lượng sở hạ tầng công nghệ thông tin Cơng nghệ thơng tin chiếm vai trị vơ quan trọng trình nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp bán bn Một hệ thống thông tin đại tạo điều kiện thuận lợi cho cán lãnh đạo q trình quản lý chất lượng tín dụng Cán tín dụng dễ dàng quản lý dòng tiền Khách hàng, diễn biến dư nợ, diễn biến ngành nghề mà khách hàng kinh doanh thông qua hệ thống công nghệ thông tin Lãnh đạo quản lý dễ dàng theo dõi số liệu chất lượng tín dụng cấp độ phòng, chi nhánh cụ thể theo đặc điểm khác ngành nghề, tính chất hoạt động Vì nâng cao chất lượng tín dụng với khách hàng doanh nghiệp phải đôi với việc nâng cao chất lượng sở hạ tầng công nghệ thông tin 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Đề nghị ngân hàng Vietcombank giao tiêu kế hoạch kinh doanh nói chung tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân nói chung phù hợp thời kỳ, tạo động lực phấn đấu cho chi nhánh giúp chi nhán chủ động việc xếp kế hoạch thực - Phân công phân nhiệm rõ ràng ban ngành thuộc Hội sở chính, 73 thời gian giao dịch trao đổi thông tin chi nhánh với Hội sở - Giao định biên lao động linh hoạt, giao chi nhánh chủ động định định biên lao động cho phù hợp với nhu cầu nhân lực hoạt động chi nhánh thời kỳ, đồng thời tạo điều kiện để chi nhánh lựa chọn, tuyển dụng đuợc cán đủ lực, đáp ứng nhu cầu công việc - Vietcombank tổ chức thêm nhiều lớp đào tạo nghiệp vụ, bồi duỡng kiến thức quản lý rủi ro tín dụng cho chi nhánh - Quy trình cho vay quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Vietcombank soạn thảo ban hành, nhiên đặc điểm hoạt động kinh doanh ngày thay đổi, đề nghị Hội sở thuờng xuyên quan tâm, theo dõi để chỉnh sửa cho phù hợp với điều kiện thực tế, tránh quy định gây thủ tục phiền hà, không cần thiết cho khách hàng - Đề nghị Vietcombank thuờng xuyên nâng cấp phần mềm quản lý rủi ro tín dụng, chuơng trình vận hành để đảm bảo hoạt động nghiệp vụ đuợc thực thơng suốt, hiệu cao Đồng thời nghiên cứu, tìm hiểu cơng cụ quản lý rủi ro tín dụng đại giới để nhanh chóng áp dụng vào thực tế - Đề nghị Viecombank phối hợp chặt chẽ với chi nhánh trình thực nghiệp vụ cho vay khách hàng, xem xét phê duyệt nhanh chóng, kịp 74 theo hướng Tổng giám đốc uỷ quyền phê duyệt tín dụng đến Chi nhánh phù hợp với đặc điểm khách hàng, quy mơ tín dụng, chất lượng tín dụng, khả quản trị điều hành chi nhánh - Quy chuẩn hóa thủ tục để rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ, nhấn mạnh trách nhiệm trưởng đơn vị việc đề xuất định cấp tín dụng - Cải tiến thường xuyên hệ thống quản lý chất lượng đảm bảo tất khoản vay đạt mục tiêu chất lượng công bố 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN quan đại diện cho Chính phủ lĩnh vực ngân hàng, ban hành thực thi sách tiền tệ kinh tế, trực tiếp đạo, giám sát hoạt động toàn ngành ngân hàng theo luật định Do NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Trong lĩnh vực tín dụng, đề nghị Nhà nước có hướng giải sau: - NHNN quy định chặt chẽ tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu hoạt động Ngân hàng Các tỷ lệ nên cụ thể chi tiết loại hình cho vay, hình thức cho vay có mức độ rủi ro cao quy định tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu cao ngược lại - Tăng cường hiệu tra kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM nhằm hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng NHNN thực giám sát chặt chẽ cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Về chất, hoạt động giám sát NHNN NHTM có 75 quan trọng việc đảm bảo an toàn hoạt động NHTM - NHNN cần đưa dự báo tình hình thị trường đưa dự báo xác xu hướng kinh tế hoạt động tín dụng NHTM, từ đưa cácđịnh hướng đối tượng, ngành nghề, lĩnh vực cần trọng đầu tư cho vay cần hạn chế, rút giảm dư nợ 3.3.3 Kiến nghị quan, liên ngành Các quan chức cần kiểm tra chấn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản nhằm ngăn chặn việc dùng tài sản chấp nhiều nơi để vay vốn gây thất thoát vốn Ngân hàng Bộ Tài cần tổ chức thực tốt việc kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo pháp lệnh Hạch toán kế toán Thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời để giúp cho Ngân hàng có thơng tin tài từ khách hàng xác giúp cho việc phân tích tín dụng đạt hiệu Hiện nay, khuôn khổ pháp lý cho hoạt động cơng ty xếp hạng tín nhiệm nước chưa hồn thiện, đó, NHTM chưa thể tham khảo kết xếp hạng doanh nghiệp công ty xếp hạng tín nhiệm nước thực phân tích, đánh giá, xếp hạng tín nhiệm Vì vậy, Chính phủ cần giao cho Bộ Tài sớm ban hành khn khổ pháp lý cho hoạt động công ty xếp hạng tín nhiệm Luật pháp hố quy định an toàn hoạt động Ngân hàng, thường xuyên kiểm tra, giám sát bắt buộc Ngân hàng phải thực đầy đủ qui định pháp luật hoạt động tín dụng Cần thận trọng việc xét đủ điều kiện thành lập Ngân hàng cổ phần, nâng cao tính ổn định vững Ngân hàng có bối cảnh cạnh tranh gay gắt 3.3.4 Kiến nghị với Chính phủ - Chính phủ cần ban hành văn pháp luật hướng dẫn tạo nên 76 hành lang pháp lý thơng thống cho doanh nghiệp, đặc biệt khối doanh nghiệp vừa nhỏ phát huy nội lực - Chính phủ cần thực cách triệt để, công khai công cải cách hành có sách ưu đãi loại hình doanh nghiệp một, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nâng cao trình độ lực quản lý, tiếp xúc, học tập kinh nghiệm doanh nghiệp nước ngồi, có sách hỗ trợ vốn, tư vấn quản lý thành lập quỹ bảo lãnh doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn cách đa dạng hiệu - Chính phủ phải tạo sân chơi bình đẳng cho thành phần kinh tế xã hội, không phân biệt đối xử, ưu tiên cho thành phần kinh tế nào, tạo động lực để thành phần kinh tế để phát triển - Chính phủ nên đạo doanh nghiệp thực nghiêm túc chế độ kế toán, kiểm toán quản lý tài đảm bảo cung cấp thơng tin 77 KẾT LUẬN Trong thời gian qua Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Sở Giao Dịch làm tốt công tác hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng, chi nhánh bám sát định hướng, chế nghiệp vụ ngành nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội địa bàn Ban lãnh đạo chi nhánh xác định tín dụng mặt trận hàng đầu hoạt động kinh doanh Với đặc điểm hoạt động tín dụng ln chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, song song với mục tiêu mở rộng tín dụng, chi nhánh phải khơng ngừng nâng cao chất lượng cho vay, đặc biệt với đối tượng khách hàng doanh nghiệp bán buôn Qua nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng chất lượng cho vay chi nhánh, luận văn đạt kết sau: - Hệ thống hóa làm rõ lý luận chất lượng cho vay doanh nghiệp bán bn - Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp bán buôn Chi nhánh Kết nghiên cứu cho thấy, chi nhánh có bước phát triển tích cực theo định hướng khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, nhiên tỷ lệ nợ xấu nợ hạn gia tăng Qua luận văn đưa giải pháp nhằm khắc phục nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp bán buôn ngân hàng thời gian tới 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Kim Anh (2012), “Phát triển nâng cao chất lượng tín dụng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam”, Đại học Kinh tế quốc dân năm 2012 Nguyễn Thị Minh Châu (2007), Nguyên nhân dân đến rủi ro tín dụng, Tạp chí Ngân hàng Nguyễn Đăng Dờn (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Bản Thống Kê, 2012 Đoàn Thị Hồng Dung (2016), nghiên cứu khoa học: “Phân tích nhân tố ảnh hưởng tới cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Đồng Nai”, tạp chí lưu hành nội Học viện Tài Phan Thị Thu Hà (2014), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, 2014 Phan Thị Thu Hà (2015), Góp ý dự thảo quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng, Tạp chí Ngân hàng số 22,tháng 11/2015 Trần Huy Hoàng (2013), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Hồng Diệu Hương (2012), Tóm tắt luận văn thạc sĩ "Quản trị rủi ro tín dụng Techcombank - Chi nhánh Đà Nằng", Đà Nang 2012; (trích dẫn gọn: Nguyễn Hồng Diệu Hương, 2012) rút 79 cho vay tiêu dùng cơng ty tài 13.Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015-2017 14.Hồng Đức Ln (2011), “Chất lượng tín dụng - Từ lý luận đến thực tiên NHTM Việt Nam ”, Tạp chí lưu hành nội Học viện Ngân hàng 15.Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư sổ 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 16.Nguyễn Tuấn Minh (2016) , "Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam" , Học viện Ngân hàng 17.Nguyễn Thị Mùi (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài 18.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số qua năm 2012 đến 2015 19.Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng Thương mại (bản dịch), NXB Tài Hà Nội 20.Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, dịch tiếng việt, NXB Tài chính, Hà Nội, 2012 21.Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật 80 81 Vietcombank 25.Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình PHỤ ngân LỤC hàng SỐthương mại, NXB Thống Kê, 2009 26.Nguyễn ĐứcPHIẾU Tú, Đề THĂM tài NCKH Bộ “Quản lý rủi HÀNG ro tín dụng Ngân DỊCấp Ý KIẾN KHÁCH hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương Việt Nam”, Hà Nội 2012; 27.Trần Đềhàng tài luận sĩ:“Quản trị tíntới, dụng củahàng ngân Để Trung phục Tường, vụ khách tốt văn hơnthạc thời gian Ngân TMCP thương cổ phần địa bàn Chí Minh”, Hồ khảo Chí Minh Ngoạihàng thương Việtmại Nam - Chitrên nhánh Sở TP GiaoHồDịch thực sát ý kiến khách2011 hàng Xin Quý công ty dành chúc thời gian ý kiến đánh giá 28.Lê Tuấn bên (2010), “Nâng caogóp chấtýlượng tín dụng hàng theo cácQuốc nội dung Những Quý côngngân ty sẽhàng giúpvới ngân hội nhập Việtlượng Nam",hoạt Đại học tế Mức độquốc chúngtrình tơi nâng cao ởchất độngKinh đáp ứng dân nhu cầu Quý công ty ngày tốt Xin chânRất thành Không cảm ơn! không Thông tin khách hàng: hài - Đại diện cơng ty: lịng điệnvào thoại: Doanh nghiệp -tinSố tưởng uy tín hài lịng Bình thường Hài lòng Rất hài lòng - ngân Địa email: thương hiệu hàng - Địa công ty: Q Cơng ty vui lịng cho biết đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao Dịch Ngân hàng có thực thời hạn nghiệp vụ liên quan đến khoản vay Doanh nghiệp Doanh nghiệp hài lòng hỗ trợ ngân hàng với nhu cầu vốn Các sản phẩm tín dụng đa dạng Thủ tục đơn giản, thuận tiện Nhân viên ngân hàng có đủ hiêu biết trả lời câu hỏi Doanh nghiệp, giải đáp thắc mắc cách rõ ràng, thỏa đáng Nhân viên ngân hàng ln có thái độ nhiệt tình, lịch thiệp, niềm nở với Doanh nghiệp Ngân hàng có chuơng trình thê quan tâm đến Doanh nghiệp Hình ảnh bên ngồi nhân viên ngân hàng thê chuyên nghiệp 10 Doanh nghiệp dễ dàng cập nhật bảng biêu, thông tin lãi suất biêu phí Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn! 82 ... Việt Nam Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao Dịch 30 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP BÁN BUÔN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO. .. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP BÁN BN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP BÁN BN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH... NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP BÁN BUÔN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH CHƯƠNG NHỮNG