Triển khai thực hiện kế hoạch chung của Vietcombank, Chi nhánh Sở Giao Dịch đặt ra phương hướng hoạt động cho năm thời gian tới vớí các mục tiêu cụ thể:
- Tăng cường công tác huy động vốn, đảm bảo chủ động nguồn vốn. Tập trung khai thác nguồn vốn từ dân cư để đảm bảo tính bền vững.
Bên cạnh
đó, cũng cần chú ý nguồn tiền gửi của doanh nghiệp và các thành phần
kinh tế
khác để khai thác tối đa nguồn tiền nhàn rỗi trên thị trường.
- Hoạt động tín dụng: tập trung hoạt động tín dụng vào các khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh tốt, tài chính lành mạnh, chú trọng khách
hàng xuất nhập khẩu, đẩy mạnh cho vay với khu vực kinh tế tư nhân,
công ty
trách nhiệm hữu hạn, cổ phần, hộ tư nhân cá thể. Đầu tư những ngành
nghề có
hóa ngân hàng là xu thế tất yếu. Chi nhánh cần triển khai có hiệu quả các dự án hiện đại hóa của Vietcombank với mục đích nâng cao năng lực quản trị, kiểm soát rủi ro, hỗ trợ hoạt động kinh doanh, đem lại những sản phẩm, dịch vụ có chất luợng cao cho khách hàng.
3.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp bán
buôn của
Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi
nhánh Sở
Giao Dịch
Đối với hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại nói chung và Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch nói riêng, thì hoạt động cấp tín dụng là một trong những hoạt động chính giữ vai trò quan trọng đối với ngân hàng.
Định hướng về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp bán buôn của Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch thời gian tới như sau:
- Đa dạng hoá các sản phẩm, loại hình tín dụng phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng.
- Đa dạng hoá khách hàng, tiếp tục củng cố và phát triến quan hệ với khách hàng truyền thống, cho vay không phân biệt thành phần kinh tế phù
hợp với xu hướng phát triển kinh tế và định hướng phát triển của Vietcombank.
- Phấn đấu tăng trưởng mạnh hoạt động cho vay theo dự án, chủ động tìm kiếm đầu tư vào các dự án có hiệu quả kinh tế cao, thu hồi vốn nhanh.
Tuyệt đối coi trọng chất lượng hơn số lượng, không chạy theo doanh số mà
thoả hiệp với các dự án có tiềm ẩn rủi ro.
62
thức đầy đủ về vai trò, vị trí và nội dung công tác thẩm định tài chính phương án, dự án cho vay.
Cần thấy rằng hiệu quả tài chính là cơ sở quyết định tính khả năng của dự án, là căn cứ để ngân hàng cho vay đảm bảo thu hồi được gốc và lãi. Khi tiến hành thẩm định phải đứng trên quan điểm của người cho vay để xem xét, đánh giá.
- Về quy trình và nội dung thẩm định: Công tác thẩm định tài chính cần phải không ngừng được cải tiến về mặt quy trình, nội dung thông qua việc áp dụng công nghệ, trang thiết bị hiện đại, đồng thời phải có sự kế thừa, đúc rút thường xuyên những bài học kinh nghiệm để nhằm đưa ra nhận xét, đánh giá chính xác, đầy đủ và khách quan.
Về mặt tổ chức thực hiện: công tác thẩm định cần được tổ chức thực hiện một cách khoa học và hợp lý để tạo ra được sự phối hợp nhịp nhàng và đồng bộ giữa các phòng chức năng, đồng thời phù hợp với tình hình thực tiễn tại Chi nhánh.
3.2. CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍNDỤNG DỤNG
DOANH NGHIỆP BÁN BUÔN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH
3.2.1. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát và công tác xử lý nợxấu xấu
Cơ sở giải pháp: Hiện nay, nợ quá hạn tại chi nhánh có xu hướng tăng
lên, công tác kiểm tra kiểm soát tại Chi nhánh còn lỏng lẻo, do đó, chi nhánh cần tăn cường kiểm tra kiểm soát, thêm vào đó chi nhánh lại chưa có biện pháp thu hồi nợ qua quá hạn một cách hiệu quả, do vậy, giải pháp này sẽ giúp chi nhánh hạn chế được nợ quá hạn tại chi nhánh mình.
cũng giống như các Ngân hàng thương mại khác khác, Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch cũng phải đối mặt với nhiều rủi ro. Phổ biến nhất là rủi ro tín dụng. Rủi ro tín dụng có thể xuất phát từ nguyên nhân khách quan do những biến động của nền kinh tế cũng có thể do những nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng như năng lực của đội ngũ cán bộ còn hạn chế dẫn đến những sai sót nhầm lẫn trong quy trình nghiệp vụ hoặc do đạo đức của cán bộ yếu kém dẫn đến cố tình sai phạm nhằm mục đích tư lợi cá nhân. Nhận thức rõ vấn đề này, Chi nhánh cần đẩy mạnh thực hiện Quy chế kiểm tra kiểm soát nội bộ và tổ chức bộ máy kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo Quyết định số 59/2014/QĐ-HĐQT-NHNT17 và Quy trình kiểm tra nội bộ theo quyết định số 60/2014/QĐ-BKS-NHNT17 nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, phát hiện, ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro tín dụng trong hoạt động của Chi nhánh.
Cần tổ chức bộ phận Kiểm tra nội bộ có nhiệm vụ kiểm tra, giám sát việc tuân thủ quy định của pháp luật và các quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy định nội bộ của Ngân hàng. Chi nhánh cần phải duy trì thường xuyên việc kiểm tra, giám sát việc thực hiện các quy định, quy chế liên quan đến hoạt động của các bộ phận làm công tác tín dụng để kịp thời phát hiện các sai sót, sai phạm trong hoạt động tín dụng, trên cơ sở đó đề ra biện pháp khắc phục có hiệu quả nhằm củng cố chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro.
Chi nhánh cần đảm bảo thực hiện kiểm tra kiểm soát trên tất cả các khâu của quá trình cho vay:
- Kiểm tra trước khi cho vay: nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng và phương án, dự án vay vốn.
- Kiểm tra trong khi cho vay: kiểm tra các điều kiện giải ngân vốn vay, chuyển tiền thanh toán của khách hàng có phù hợp với mục đích vay hay
không, có đủ căn cứ hợp pháp, hợp lệ hay không?
64
đích hay không? Kiểm tra vật tư đảm bảo vốn vay, kiểm tra khả năng thu hồi nợ vay trên cơ sở theo dõi tình hình luân chuyển vật tư hàng hóa hình thành từ vốn vay và tình hình tài chính của doanh nghiệp.
Thứ hai, tăng cường xử lý nợ xấu, nợ quá hạn
Trong quá trình hoạt động, Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch không thể không tránh khỏi vấn đề nợ quá hạn. Vì vậy, để hạn chế mức thấp nhất cũng như xử lý nợ quá hạn một cách nhanh nhất, Chi nhánh có thể áp dụng các biện pháp sau:
- Cần nhất quán quan điểm là giải quyết dứt điểm nợ xấu, kiên quyết làm rõ thực chất nợ xấu vì việc đánh giá nợ xấu không đúng thì sẽ không
đưa kế hoạch hợp lý để xử lý nợ xấu một cách triệt để và nếu không cẩn thận thì sẽ ảnh hưởng lớn đến tình hình tài chính và lợi nhuận. Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch thể vì tính thành tích, cần có cái nhìn trực diện vào thực chất của nợ xấu. Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi
tiết đến từng khách hàng, từng món vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ
cụ thể. Đặc biệt qua đó phân tích chính xác những nguyên nhân dẫn đến không thu hồi được nợ quá hạn.
- Giải quyết nợ xấu một cách lâu dài và đồng bộ. Giám sát rủi ro tổng thể danh mục tín dụng và giám sát từng khoản vay, việc làm này cần
phải làm
thường xuyên và toàn diện thông qua việc kiểm tra định kỳ các khoản vay.
Sau khi đã phân tích và phân loại nợ xấu, Vietcombank chi nhánh Sở Giao
xấu với tất cả các đối tượng giúp thu hồi nợ cho ngân hàng.
3.2.2. Nâng cao năng lực thẩm định tài sản và tăng cường kiểm tragiám giám
sát tài sản đảm bảo
Cơ sở giải pháp: Hiện nay, tại Chi nhánh, năng lực thẩm định của các
nhân viên còn rất hạn chế. Chất lượng thẩm định tài sản bảo đảm phụ thuộc rất lớn vào năng lực của cán bộ. Thực tế các cán bộ hiện nay của ngân hàng gần như không có chuyên môn được đạo tạo cơ bản, chuyên sâu về thẩm định giá. Trong khi đó, các tài sản bảo đảm hiện nay rất đa dạng, phong phú, đôi khi có tính đặc thù cao nên việc thẩm định đầy đủ, chính xác tài sản bảo đảm gặp nhiều khó khăn.
Giải pháp cụ thể:
Chi nhánh cần đào tạo thường xuyên để đảm bảo thẩm định giá trị tài sản bảo đảm chính xác, cũng như thẩm định đầy đủ, đảm bảo được tính pháp lý của tài sản. Các tài sản bảo đảm khi nhận bảo đảm phải đảm bảo được tính lỏng của tài sản để đảm bảo hiệu quả xử lý tài sản và là cơ sở chắc chắn để xác định tỷ lệ cho vay hợp lý.
Để công tác thẩm định giá đối với tài sản bảo đảm có chất lượng cao, việc đào tạo về thẩm định giá cho các cán bộ cần phải được đẩy mạnh, tổ chức thường xuyên thông qua các chương trình liên kết đào tạo với các đơn vị chuyên ngành về thẩm định giá. Cùng với đó là tổ chức học tập, trao định kinh nghiệm thường xuyên về công tác thẩm định giá, và quản lý tài sản bảo đảm trong nội bộ ngân hàng.
Xây dựng, hệ thống hoá các tiêu chính đánh giá tài sản làm cơ sở để cán bộ dễ thực hiện. Cùng với đó là định hướng cách thu thập các nguồn thông tin cần thiết về tài sản để phục vụ quá trình thẩm định giá như: Tra cứu thông tin tài sản cùng loại trên internet, thăm dò giá cả, giao dịch của các tài sản dùng loại tại địa phương...
66
Đối với các tài sản có tính đặc thù cao, giá trị lớn có thể sử dụng biện pháp thực hiện thuê đơn vị định giá độc lập để định giá tài sản đảm bảo tính khách quan, an toàn trong quá trình định giá tài sản.
Ngoài đảm bảo chất lượng của công tác thẩm định giá thì công tác giám sát, quản lý tài sản cũng là vấn đề hết sức quan trọng. Thực hiện giám sát chặt chẽ tài sản bảo đảm thường xuyên, định kỳ đảm bảo tránh thất thoát tài sản bảo đảm cũng như nhận biết những thay đổi của tài sản để thực hiện định giá lại ngay khi tài sản có biến động lớn hoặc tài sản giảm giá trị vô hình do yếu tố công nghệ.
Công tác quản lý tài sản bảo đảm ngoài trách nhiệm của cán bộ quản lý khách hàng phải kiểm tra, giám sát thường xuyên theo đúng quy trình thì với những khách hàng có số lượng tài sản lớn, phân tán, khó quản lý có thể thực hiện
thành lập các tổ quản lý tài sản để đảm bảo việc quản lý tài sản hiệu quả hơn. Bên cạnh đó, Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch cần thực hiện các biện
pháp bổ sung, thay thế tài sản kịp thời khi khách hàng có dấu hiệu rủi ro tăng. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khách hàng chặt chẽ thường xuyên để nhận biết sớm rủi ro, xác định được những khó khăn tiềm ẩn của khách hàng có thể ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh và khả năng trả nợ. Khi khách hàng có xuất hiện yếu tố rủi ro ảnh hưởng đến khả năng trả nợ phải thực hiện ngay các biện pháp như điều chỉnh nhóm nợ, thay đổi chính sách khách hàng từ đó áp dụng biện pháp thay thế, bổ sung thêm tài sản bảo đảm để hạn chế rủi ro mất vốn khi khách hàng không trả được nợ.
3.2.3. Nâng cao chất lượng nhân lực tại Chi nhánh
Cơ sở giải pháp: Qua thực trạng cho thấy, trình độ nhân sự tại Chi
nhánh còn nhiều hạn chế. Trong khi đó, với bất kỳ mọi lĩnh vực, đặc biệt là ngân hàng tài chính, yếu tố con người là quan trọng nhất. Trong hoạt động tín
định cấp tín dụng và thu nợ đối với khách hàng. Do đó cán bộ tín dụng phải là người am hiểu khách hàng, nắm bắt tình hình tài chính, khả năng thanh toán của khách hàng kể cả hiện tại cũng như sau này, xác định tiềm năng phát triển và dự báo được những biến động trong tương lai. Đồng thời những biến động về kinh tế cũng như sự thay đổi các chính sách của chính phủ cũng tác động lớn đến hoạt động tín dụng, nên cán bộ tín dụng cũng cần am hiểu nhiều lĩnh vực khác chứ không chỉ riêng về ngân hàng. Chi nhánh cần có chính sách đào tạo cán bộ thích hợp để nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng.
Một là, tuyển chọn những cán bộ tín dụng có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, có tư cách đạo đức và khả năng giao tiếp tốt.
Hai là, chi nhánh thường xuyên bồi dưỡng cán bộ để nắm bắt kịp thời với những thay đổi của luật, công nghệ... Đồng thời cần trang bị cho đội ngũ cán bộ tín dụng những hiểu biết sâu rộng trên mọi lĩnh vực kinh tế để có thể mở rộng hoạt động cho vay tới mọi ngành nghề.
Ba là, sau khi đào tạo, Chi nhánh cần tạo điều kiện để cán bộ tín dụng có thể vận dụng những kiến thức đó vào công việc để khai thác có hiệu quả công nghệ kỹ thuật mới.
Bốn là, tổ chức nhiều chương trình đào tạo họp tác với các ngân hàng trong nước và các tổ chức quốc tế để giúp cán bộ có thể học hỏi được thêm nhiều kinh nghiệm bổ ích.
Năm là, Chi nhánh cần động viên tinh thần làm việc của cán bộ tín dụng thông qua các hình thức tăng lương, thưởng, tổ chức các hoạt động văn hoá văn nghệ, thể thao, giải trí. Đối với các cán bộ tín dụng làm việc hăng hái, nhiệt tình, đạt nhiều thành tích cần có chế độ khen thưởng. Đồng thời có biện pháp kỷ luật những cán bộ thoái hoá biến chất, có hành vi tiêu cực gây tổn hại tới uy tín và vật chất của ngân hàng.
68
nhân viên
Chất lượng thẩm định tài sản bảo đảm phụ thuộc rất lớn vào năng lực của cán bộ. Do đó, việc đào tạo thường xuyên để đảm bảo thẩm định giá trị tài sản bảo đảm chính xác, cũng như thẩm định đầy đủ, đảm bảo được tính pháp lý của tài sản.
Bảy là, giảm áp lực cho nhân viên.
Muốn phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng thì quan trọng nhất là phải gia tăng được số lượng khách hàng bằng cách đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cũng như nâng cao được chất lượng của các sản phẩm tín dụng của mình. Trong điều kiện tình hình cạnh tranh gay gắt của lĩnh vực tài chính Chi nhánh như hiện nay, chịu sức ép bởi nhiều ngân hàng thương mại lớn cả trong nước và cả nước ngoài, của cả các ngân hàng truyển thống và các ngân hàng thương mại mới thành lập thì vấn đề cá thể hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng do Chi nhánh mình cung cấp là rất quan trọng. Phát triển sản phẩm là cơ sở để Chi nhánh củng cố, mở rộng thị trường, tăng doanh số hoạt động và tăng thu nhập. Việc phát triển đa dạng các sản phẩm một mặt vừa khai thác được tiềm năng của thị trường, một mặt giúp Chi nhánh phân tán, hạn chế rủi ro. Tuy nhiên một thực trạng hiện nay là các NHTM áp đặt chỉ tiêu doanh số đối với nhân viên, chính vì áp lực này mà đôi khi các cán bộ tín dụng cho vay mặc dù khách hàng chưa thỏa mãn hết các điều kiện vay vốn, hay chưa đáp ứng hết các điều kiện về tài sản đảm bảo.