buôn
Cơ sở giải pháp: Số lượng khách hàng doanh nghiệp mà chi nhánh tiếp
hiện nay khá ít, nên chi nhánh cần xây dựng chính sách tín dụng phù hợp cho doanh nghiệp bán buôn để tiếp cận được nhiều khách hàng hơn.
Chính sách tín dụng vừa phải phù hợp với đường lối phát triển của Nhà nước đồng thời đảm đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi của người gửi, người đi vay và chính bản thân Ngân hàng. Muốn vậy, phải xây dựng chính sách tín dụng trên cơ sở khoa học, phải đảm bảo khả năng sinh lời của các hoạt động tín dụng, trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và đường lối chính sách của Nhà nước, đồng thời đảm bảo tính công bằng. Chính sách tín dụng cần được tiếp tục hoàn thiện, đảm bảo vừa huy động được tiền gửi vào Ngân hàng (đặc biệt là vốn ngắn hạn, là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn) vừa đảm bảo NHTM kinh doanh có lãi, bảo toàn được vốn khuyến khích được các DN tiếp cận được nguồn vốn của các Ngân hàng, cụ thể như sau:
- Chính sách lãi suất phù hợp với DNBB: Để khuyến khích khách hàng vay vốn, ngân hàng nên đưa ra mức lãi suất linh hoạt theo lượng vốn
vay của
khách hàng, những khoản vay với khối lượng lớn nên áp dụng mức lãi suất
thấp hơn. Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch nên mở rộng cho vay
kinh tế
ngoài quốc doanh thông qua việc đưa ra một mức lãi suất “mềm” hơn
tạo điều
kiện cho các doanh nghiệp này có thể vay vốn của ngân hàng và sử
dụng vốn
10
- Cần có những quy định cụ thể về thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay. Ngân hàng cần có sự thẩm định kĩ càng đối với tài sản thế chấp
cả về
giá trị thị trường và tính pháp lí để tránh tình trạng các doanh nghiệp dùng
một loại tài sản đi thế chấp và vay vốn ở nhiều ngân hàng khác nhau
hoặc tài
sản có giá trị thấp hơn so với giá trị trên giấy tờ. Tuy nhiên các thủ tục phải
nhanh chóng tránh sự phiền hà. Hiện nay các doanh nghiệp đang phàn
nàn rất
nhiều về thủ tục công chứng quá phức tạp tốn thời gian. Do đó ngân
hàng cần
có sự kết họp với phòng công chứng để giảm bới một số thủ tục, thời
gian và
chi phí giao dịch.
Chính sách tín dụng của ngân hàng sau khi đã thống nhất cần phổ biến trong toàn đội ngũ cán bộ tín dụng. Có như vậy, việc thực hiện mới đem lại hiệu quả.
Chính sách tín dụng muốn hiệu quả cần chi tiết và cụ thể đối với từng đối tượng khách hàng vì mỗi đối tượng lại cần có những hình thức áp dụng khác nhau:
- Với những khách hàng không có khả năng trả nợ hoặc cố tình dây dưa không chịu trả, Chi nhánh cần có những biện pháp kiên quyết, kịp thời
để thu
nợ, tránh cho ngân hàng những tổn thất.
- Với những khách hàng gặp khó khăn tạm thời trong sản xuất Chi nhánh cần có những ưu đãi, khuyến khích và tạo điều kiện tốt nhất cho
nguyên nhân dẫn đến tâm lý e ngại của các DNBB khi vay vốn ngân hàng là do thủ tục cho vay khá phức tạp, rườm rà. Để có thể tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng, DNBB phải tốn kém rất nhiều chi phí, tiền bạc và thời gian cho việc hoàn tất thủ tục vay vốn như xuất trình các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm, chi phí công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo... Trong khi đó, DNBB có nhu cầu vay vốn nhanh chóng để phục vụ kịp thời cho quá trình sản xuất kinh doanh. Chính vì vậy, những thủ tục rườm rà của ngân hàng không chỉ gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong quá trình cấp tín dụng mà còn là rào cản rất lớn đối với DNBB tiếp cận với nguồn vốn tín dụng. Trong tiến trình hội nhập mạnh mẽ hiện nay, sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực ngân hàng và nhu cầu vay vốn ngày càng đỏi hỏi thời gian thực hiện ngắn, Chi nhánh cần có những cải tiến trong quy trình, thủ tục vay vốn để DNBB không bỏ lỡ những cơ hội kinh doanh hiếm có. Cụ thể, Chi nhánh có thể đề xuất lên Hội sở để áp dụng Fintech 4.0 vào quy trình cho vay. Fintech có thể tái định hình ngành tài chính, tác động rất mạnh đến các thành phần quan trọng nhất của ngành này. Hiện tại các công ty cho vay P2P (kết nối trực tiếp người đi vay với người cho vay trên Internet) đã hoạt động khá hiệu quả, giúp rút ngắn thời gian phê duyệt các khoản vay từ vài tuần ở các ngân hàng truyền thống xuống chỉ còn vài giờ. Tuy nhiên giải pháp này cần nhiều thời gian và cần sự thống nhất toàn hệ thống, nhưng với một ngân hàng hàng đầu như Vietcombank thì nếu áp dụng được giải pháp này bằng cách thuê các chuyên gia tư vấn nước ngoài thì hiệu quả quy trình tín dụng được nâng cao. Song song với điều đó, Chi nhánh cần nâng cao cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin, hiện đại hóa công nghệ để ứng dụng Fintech 4.0 dễ dàng hơn.
- Tăng cường công tác giám sát khách hàng sau vay
Tăng cường kiểm tra kiểm soát là một trong những biện pháp hiệu quả góp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. Thông qua hoạt động kiểm tra
72
kiểm soát, ngân hàng mới nắm được tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Đồng thời, với sự kiểm tra kiểm soát của ngân hàng, các doanh nghiệp mới thực sự sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả, tránh hiện tượng lừa đảo vay vốn để đầu tư vào những mục đích khác. Thông qua kiểm tra kiểm soát, ngân hàng có thể theo dõi được tình hình làm ăn của doanh nghiệp. Từ đó ngân hàng có thể tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp để kinh doanh đem lại hiệu quả.
- Nâng cao chất lượng cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin
Công nghệ thông tin chiếm một vai trò vô cùng quan trọng trong quá trình nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp bán buôn. Một hệ thống thông tin hiện đại sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho cán bộ và lãnh đạo trong quá trình quản lý chất lượng tín dụng. Cán bộ tín dụng có thể dễ dàng quản lý được dòng tiền của Khách hàng, diễn biến dư nợ, diễn biến về ngành nghề mà khách hàng đang kinh doanh... thông qua hệ thống công nghệ thông tin. Lãnh đạo quản lý có thể dễ dàng theo dõi số liệu về chất lượng tín dụng của từng cấp độ như phòng, chi nhánh hoặc cụ thể hơn theo từng đặc điểm khác như ngành nghề, tính chất hoạt động... Vì vậy nâng cao chất lượng tín dụng với khách hàng doanh nghiệp phải đi đôi với việc nâng cao chất lượng cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
- Đề nghị ngân hàng Vietcombank giao các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh nói chung và chỉ tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân nói chung
phù hợp trong từng thời kỳ, tạo động lực phấn đấu cho chi nhánh và
giúp chi
nhán chủ động hơn trong việc sắp xếp kế hoạch thực hiện.
thời gian giao dịch và trao đổi thông tin của các chi nhánh với Hội sở chính. - Giao định biên lao động linh hoạt, có thể giao chi nhánh chủ động
quyết định định biên lao động cho phù hợp với nhu cầu nhân lực trong hoạt
động của chi nhánh mỗi thời kỳ, đồng thời tạo điều kiện để chi nhánh lựa
chọn, tuyển dụng đuợc cán bộ đủ năng lực, đáp ứng nhu cầu công việc. - Vietcombank tổ chức thêm nhiều lớp đào tạo nghiệp vụ, bồi duỡng
kiến thức về quản lý rủi ro tín dụng cho chi nhánh.
- Quy trình cho vay và quản lý rủi ro tín dụng do ngân hàng Vietcombank soạn thảo và ban hành, tuy nhiên do đặc điểm hoạt động kinh
doanh ngày một thay đổi, do đó đề nghị Hội sở chính thuờng xuyên
quan tâm,
theo dõi để chỉnh sửa cho phù hợp với điều kiện thực tế, tránh những
quy định
gây thủ tục phiền hà, không cần thiết cho khách hàng.
- Đề nghị Vietcombank thuờng xuyên nâng cấp các phần mềm quản lý rủi ro tín dụng, các chuơng trình vận hành để đảm bảo các hoạt động nghiệp
vụ đuợc thực hiện thông suốt, hiệu quả cao. Đồng thời nghiên cứu, tìm hiểu
những công cụ quản lý rủi ro tín dụng hiện đại trên thế giới để nhanh chóng
áp dụng vào thực tế.
- Đề nghị Viecombank phối hợp chặt chẽ với chi nhánh trong quá trình thực hiện nghiệp vụ cho vay khách hàng, xem xét và phê duyệt nhanh
74
theo hướng Tổng giám đốc sẽ uỷ quyền phê duyệt tín dụng đến từng Chi nhánh phù hợp với đặc điểm khách hàng, quy mô tín dụng, chất lượng tín dụng, khả năng quản trị điều hành của từng chi nhánh.
- Quy chuẩn hóa các thủ tục để rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ, trong đó nhấn mạnh trách nhiệm của trưởng đơn vị trong việc đề xuất và
quyết định
cấp tín dụng.
- Cải tiến thường xuyên hệ thống quản lý chất lượng đảm bảo tất cả các khoản vay đều đạt được mục tiêu chất lượng đã được công bố.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN là cơ quan đại diện cho Chính phủ trong lĩnh vực ngân hàng, ban hành và thực thi chính sách tiền tệ trong nền kinh tế, trực tiếp chỉ đạo, giám sát mọi hoạt động của toàn ngành ngân hàng theo luật định. Do đó NHNN đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Trong lĩnh vực tín dụng, đề nghị Nhà nước có các hướng giải quyết sau:
- NHNN quy định chặt chẽ về tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu trong hoạt động Ngân hàng. Các tỷ lệ này nên cụ thể chi tiết đối với từng loại hình cho
vay, những hình thức cho vay có mức độ rủi ro cao thì quy định tỷ lệ an toàn
vốn tối thiểu cao và ngược lại.
- Tăng cường hiệu quả thanh tra kiểm soát hoạt động tín dụng tại các NHTM nhằm hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng. NHNN thực hiện
giám sát
chặt chẽ công tác quản lý rủi ro tín dụng của các Ngân hàng thương mại. Về
là rất quan trọng trong việc đảm bảo sự an toàn trong hoạt động của NHTM. - NHNN cần đưa ra các dự báo về tình hình thị trường và đưa ra những
dự báo chính xác về xu hướng của nền kinh tế và hoạt động tín dụng của NHTM, từ đó đưa ra cácđịnh hướng về đối tượng, ngành nghề, lĩnh vực cần
chú trọng đầu tư cho vay hoặc cần hạn chế, rút giảm dư nợ.
3.3.3. Kiến nghị đối với cơ quan, bộ liên ngành
Các cơ quan chức năng cần kiểm tra và chấn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản nhằm ngăn chặn việc dùng tài sản thế chấp nhiều nơi để vay vốn gây thất thoát vốn của Ngân hàng.
Bộ Tài chính cần tổ chức thực hiện tốt việc kiểm tra buộc các doanh nghiệp tiến hành hạch toán đúng theo pháp lệnh Hạch toán kế toán và Thống kê, đảm bảo số liệu chính xác, trung thực và kịp thời để giúp cho các Ngân hàng có được các thông tin tài chính từ khách hàng chính xác giúp cho việc phân tích tín dụng đạt hiệu quả. Hiện nay, khuôn khổ pháp lý cho hoạt động của công ty xếp hạng tín nhiệm trong nước chưa hoàn thiện, do đó, các NHTM chưa thể tham khảo kết quả xếp hạng doanh nghiệp do công ty xếp hạng tín nhiệm trong nước thực hiện khi phân tích, đánh giá, xếp hạng tín nhiệm. Vì vậy, Chính phủ cần giao cho Bộ Tài chính sớm ban hành khuôn khổ pháp lý cho hoạt động của công ty xếp hạng tín nhiệm.
Luật pháp hoá các quy định về an toàn trong hoạt động Ngân hàng, thường xuyên kiểm tra, giám sát và bắt buộc các Ngân hàng phải thực hiện đầy đủ các qui định của pháp luật trong hoạt động tín dụng. Cần hết sức thận trọng trong việc xét đủ điều kiện khi thành lập các Ngân hàng cổ phần, nâng cao tính ổn định và vững chắc của Ngân hàng hiện có trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
3.3.4. Kiến nghị với Chính phủ
76
hành lang pháp lý thông thoáng cho các doanh nghiệp, đặc biệt là khối doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể phát huy được nội lực của mình.
- Chính phủ cần thực hiện một cách triệt để, công khai công cuộc cải cách hành chính trong đó có các chính sách ưu đãi đối với từng loại hình
doanh nghiệp một, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có thể nâng cao trình
độ năng lực quản lý, có thể tiếp xúc, học tập kinh nghiệm của các doanh nghiệp nước ngoài, có các chính sách hỗ trợ vốn, tư vấn quản lý và
thành lập
các quỹ bảo lãnh doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện cho các doanh
nghiệp có
thể tiếp cận được nguồn vốn một cách đa dạng và hiệu quả
- Chính phủ phải tạo một sân chơi bình đẳng cho mọi thành phần kinh tế trong xã hội, không phân biệt đối xử, ưu tiên cho bất kỳ thành phần
kinh tế
nào, tạo động lực để mọi thành phần kinh tế để phát triển.
- Chính phủ nên chỉ đạo các doanh nghiệp thực hiện nghiêm túc chế độ kế toán, kiểm toán và quản lý tài chính đảm bảo cung cấp thông tin
KẾT LUẬN
Trong thời gian qua Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Sở Giao Dịch đã làm tốt công tác hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng, chi nhánh đã bám sát định hướng, cơ chế nghiệp vụ của ngành và nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn. Ban lãnh đạo chi nhánh xác định tín dụng là mặt trận hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của mình. Với đặc điểm của hoạt động tín dụng là luôn chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn, vì vậy song song với mục tiêu mở rộng tín dụng, chi nhánh phải không ngừng nâng cao chất lượng cho vay, đặc biệt là với đối tượng khách hàng doanh nghiệp bán buôn
Qua nghiên cứu lý luận và phân tích thực trạng chất lượng cho vay của chi nhánh, luận văn đã đạt được các kết quả sau:
- Hệ thống hóa và làm rõ hơn các lý luận cơ bản về chất lượng cho vay doanh nghiệp bán buôn
- Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng và chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp bán buôn tại Chi nhánh. Kết quả nghiên cứu cho thấy,
mặc dù chi nhánh đã có những bước phát triển tích cực theo định hướng khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu và nợ quá
hạn vẫn gia tăng... Qua đó luận văn đã đưa ra giải pháp nhằm khắc phục và
nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp bán buôn của ngân hàng
78
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguyễn Kim Anh (2012), “Phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng của
các nghiệp vụ tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam”, Đại học
Kinh tế quốc dân năm 2012.
2. Nguyễn Thị Minh Châu (2007), Nguyên nhân dân đến rủi ro tín dụng,
Tạp chí Ngân hàng.
3. Nguyễn Đăng Dờn (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Bản Thống Kê, 2012.
4. Đoàn Thị Hồng Dung (2016), bài nghiên cứu khoa học: “Phân tích các nhân
tố ảnh hưởng tới cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn tại Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Đồng Nai”, tạp chí lưu hành nội bộ Học viện Tài chính
5. Phan Thị Thu Hà (2014), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, 2014.
6. Phan Thị Thu Hà (2015), Góp ý bản dự thảo quy định phân loại nợ, trích
lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng, Tạp chí Ngân hàng số 22,tháng 11/2015.