0978 phát triển cho vay tiêu dùng tại NH hợp tác xã việt nam chi nhánh sở giao dịch luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG THÁI THU HÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 E _ ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG THÁI THU HÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN MINH PHƯƠNG HÀ NỘI - 2019 Ì1 rf LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng thực hướng dẫn khoa học Tiến sĩ Nguyễn Minh Phương Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn phát triển từ tài liệu, cơng trình nghiên cứu cơng bố, tham khảo giáo trình, tạp chí chun ngành trang thơng tin điện tử Những quan điểm trình bày luận văn quan điểm cá nhân Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Tác giả Thái Thu Hà ii LỜI CẢM ƠN Tác giả luận văn xin chân thành gửi lời tri ân đến với Tiến sĩ Nguyễn Minh Phương tận tình hướng dẫn, cho nhiều dẫn khoa học có giá trị quý báu thường xuyên động viên, tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tác giả suốt trình học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn nâng cao lực khoa học tác giả Tác giả xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu, cán bộ, giảng viên Khoa Sau Đại Học, phòng ban trường Học viện Ngân hàng truyền đạt kiến thức quý giá cho tạo điều kiện học tập tốt cho tác giả Cuối tác giả xin bày tỏ lời cảm ơn tới người thân gia đình bạn bè đồng nghiệp quan ln động viên, khích lệ chia s ẻ khó khăn suốt q trình làm luận văn, để tác giả hồn thành cơng trình nghiên cứu Tác giả Thái Thu Hà iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, SƠĐỒ,BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ Sự PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG .6 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng .15 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG 18 1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay tiêu dùng 18 1.2.2 Chỉ tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng 24 1.3 XU HƯỚNG, THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG .29 1.3.1 Cho vay tiêu dùng thị trường Mỹ 29 1.3.2 Cho vay tiêu dùng thị trường Trung Quốc 30 1.3.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng thị trường Việt Nam 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG THựC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 34 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 34 ιv 2.1.1 Khái quát Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 34 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 39 2.1.3 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 40 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 43 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 51 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng 51 2.2.3 Đánh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 CHƯƠNG 77 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 77 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ ĐIỀU KIỆN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 77 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng “ “ .77 3.1.2 Điều kiện phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam .78 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH .79 3.2.1 Mở rộng đối tượng cho vay 79 vi v 3.2.2 Hoàn thiện sản DANH phẩm MỤC CHỮ có đồng VIẾT thời TẮT thực đa dạng hố sản phẩm 80 3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng“ .81 3.2.4 Xây dựng, hoàn thiện quy định, giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng 82 3.2.5 Hoàn thiện sách tài sản đảm bảo 82 3.2.6 Đẩy mạnh marketing ngân hàng 83 3.2.7 Đẩy mạnh đại hoá đổi sở vật chất, công nghệ ngân hàng 84 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 84 3.2.1 Kiến nghị Chính phủ “ .84 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 KẾT LUẬN 89 Viết tắt DANH MỤC TÀI LIỆUNguyên THAMnghĩa KHẢO 91 CBCNV Cán cơng nhân viên CBTD Cán Tín dụng CN SGD CVTD Chi nhánh Sở giao dịch Cho vay tiêu dùng ^DN Doanh nghiệp KTNQ Kế toán Ngân quỹ NHHT Ngân hàng Hợp tác NHHTXVN Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương PGD Phòng giao dịch QTDND QTDNDTW Quỹ tín dụng nhân dân Quỹ tín dụng nhân dân trung ương TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng 77 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TỈÊU DÙNG VÀ ĐIỀU KIỆN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Với mục tiêu xây dựng phát triển Quỹ tín dụng nhân dân giải pháp quan trọng để góp phần đáp ứng nhu cầu phục vụ phát triển kinh tế xã hội khu vực nông nghiệp, nông thôn , đóng góp tích cực vào việc thực mục tiêu thiên niên kỷ chống đói nghèo, giữ vững vai trò “Ngân hàng tất quỹ tín dụng nhân dân” hoạt động theo hướng tăng trưởng - an tồn - hiệu - bền vững ln xây dựng chiến lược phù hợp cho giai đoạn phát triển, có tính định hướng dài hạn với chiến lược cạnh tranh, hướng tới thị trường khách hàng thông qua đầu tư mạnh mẽ công nghệ, mạng lưới, hoạt động đào tạo, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Song song với việc bám sát diễn biến thị trường, điều hành lãi suất linh hoạt, đa dạng hóa hình thức huy động, nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay truyền thống, phát triển sản phẩm cho vay, huy động, điều hòa vốn, Giai đoạn 2018 - 2025, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam phấn đấu đạt số tiêu tăng trưởng hàng năm sau: - Huy động vốn: tăng 15% - Về tăng trưởng tín dụng: Cho vay QTDND tăng 20%, Cho vay doanh nghiệp cá nhân tăng 15% - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ; tập trung triển khai chương trình kiểm tra, rà sốt chất lượng tín dụng Chi nhánh, khống chế tỷ lệ nợ xấu 2,0% tổng dư nợ 78 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chủ trương đẩy mạnh sản phẩm cho vay tiêu dùng chính, cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, cho vay ưu đãi với lãi suất hấp dẫn, cho vay mua tơ, cho vay qua thẻ tín dụng, cho vay hình thức thấu chi Hiện tại, ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam đặc biệt trọng tới sản phẩm CVTD phát triển kinh tế gia đình khu vực nơng nghiệp nơng thơn Bên cạnh đó, ngân hàng Hợp tác tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động CVTD nhằm hạn chế rủi ro hoạt động này, tiến hành trích lập dự phòng rủi ro theo qui định NHNN 3.1.2 Điều kiện phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam a Tình hình chung kinh tế Năm 2018 nói năm ấn tượng kinh tế Việt Nam với điểm nhấn hội nhập kinh tế quốc tế Hiệp định Đối tác Toàn diện Tiến xuyên Thái Bình Dương (CPTPP) thức có hiệu lực Đây năm tăng trưởng kinh tế Việt Nam đạt tốc độ cao vịng 10 năm, thu hút FDI “điểm sáng” Cụ thể, sau 30 năm thu hút đầu tư FDI, nước có khoảng 334 tỷ USD vốn đăng ký với 26.600 dự án cịn hiệu lực Theo đó, khu vực FDI ngày phát triển, trở thành khu vực động kinh tế FDI đóng góp lớn việc gia tăng lực sản xuất xuất Việt Nam Đến nay, khu vực FDI chiếm khoảng 25% tổng vốn đầu tư toàn xã hội, 70% tổng kim ngạch xuất nước Ngoài ra, khu vực FDI góp phần tăng thu ngân sách, tạo việc làm cho người dân, ổn định tình hình xã hội Riêng năm 2018, Việt Nam thu hút 1.918 dự án cấp phép mới, với số vốn đăng ký đạt 13,481 tỷ USD, tăng 18,1% số dự án 0,2% vốn đăng ký so với năm 2017 Bất chấp khó khăn từ rào cản thương mại, gia tăng bảo hộ nước hay căng thẳng thương mại Mỹ - Trung, tăng trưởng kinh tế Việt Nam 79 chinh phục “đỉnh cao” Tăng trưởng kinh tế Việt Nam đạt tốc độ cao vịng 10 năm có khả tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng cao 7% vào năm 2019 Năm 2018 năm thứ liên tiếp lạm phát kiểm soát 4% Dự trữ ngoại hối Nhà nước đạt kỷ lục 60 tỷ USD Môi trường đầu tư kinh doanh tiếp tục cải thiện thơng qua việc cắt giảm, đơn giản hóa 61% điều kiện kinh doanh 60% thủ tục kiểm tra chuyên ngành hàng hóa xuất nhập Nhờ kinh tế - xã hội phát triển ổn định, quy mô kinh tế tăng mạnh, năm 2018 ước đạt 5,5 triệu tỷ đồng GDP bình quân đầu người ước đạt 2.540 USD, tăng 440 USD so với năm 2015 Như nói, năm 2018 khép lại với số ấn tượng, khẳng định 2018 năm thành công kinh tế Việt Nam Điều tạo tiền đề, hỗ trợ tích cực cho kinh tế Việt Nam 2019 “cất cánh” b Tình hình hoạt động Ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng có cạnh tranh gay gắt lãi suất, nhiều ngân hàng dùng nhiều hình thức thức khuyến hấp dẫn khách hàng để thu hút nguồn vốn dẫn đến tình hình lãi suất huy động vốn ngân hàng biến động c Tình hình thân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam không ngừng đầu tư nguồn lực, xây dựng hệ thống quản trị ngân hàng công nghệ tiên tiến, hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng đại, phục vụ hiệu hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 3.2.1 Mở rộng đối tượng cho vay Đối tượng CVTD thường cá nhân có thu nhập ổn định, 80 nhiên đối tượng chiếm tỷ lệ nhỏ tổng dân số Vì vậy, NHHTXVN cần mở rộng đối tượng vay để thu hút thêm khách hàng mới: - Tiến tới mở rộng CVTD với người có tiềm lực tài khơng thể chứng minh thu nhập Nhiều sản phẩm CVTD đời như: cho vay du lịch, cho vay sinh viên, cho vay liên kết trả góp với cửa hàng, trung tâm thương mại chi nhánh cần lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhóm khách hàng mục tiêu làm định hướng phát triển - Phát triển CVTD gián tiếp, với lợi Trung tâm thẻ sáp nhập vào Chi nhánh Sở giao dịch từ Tháng 08/2018, Chi nhánh liên kết với tổ chức thẻ tín dụng quốc tế để trở thành đại lý phát hành thẻ tín dụng, lựa chọn phương thức, lãi suất cho vay phù hợp với kế hoạch phát triển, tiến hành liên kết với nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng để giới thiệu trực tiếp tới khách hàng mua sắm sản phẩm CVTD có - Nên đẩy mạnh liên kết với trường trung học phổ thông, trường đại học, cao đẳng, trung tâm tư vấn du học, công ty, tiếp tục hợp tác với showroom ô tơ, nhà đầu tư, nhà thầu 3.2.2 Hồn thiện sản phẩm có đồng thời thực đa dạng hoá sản phẩm Các sản phẩm CVTD Ngân hàng Hợp tác bị hạn chế mặt thời hạn cho vay, mức cho vay tối đa dựa giá trị TSĐB Do đó, Ngân hàng Hợp tác cần xem xét lại để phù hợp với nhu cầu khách hàng Về thời gian giải khoản vay: Ngân hàng Hợp tác nên giải nhanh chóng nhu cầu vay vốn khách hàng Đẩy mạnh công tác thẩm định khách hàng, hoàn thiện hồ sơ tiến hành giải ngân vốn theo quy trình cần chuyên nghiệp hơn, tiết kiệm thời gian Hỗ trợ khách hàng có tối đa điều kiện thuận lợi công tác gửi hồ sơ vay vốn, 81 Ngồi cần đa dạng hố tăng cường tính cạnh tranh sản phẩm CVTD để thu hút thêm khách hàng, tạo gắn bó lâu dài khách hàng ngân hàng Trên địa bàn hoạt động NHHTXVN Chi nhánh Sở giao dịch có đời siêu thị điện máy, trung tâm mua bán máy tính xách tay, salon ô tô số công ty địa ốc , Chi nhánh lựa chọn phương thức, lãi suất cho vay phù hợp với kế hoạch phát triển, tiến hành liên kết với nhà cung cấp sản phẩm để giới thiệu trực tiếp tới khách hàng mua sắm sản phẩm nêu Ngoài ra, NHHTXVN Chi nhánh Sở giao dịch liên kết với tổ chức thẻ tín dụng quốc tế để trở thành đại lý phát hành thẻ tín dụng Dù CVTD đánh giá có tính sinh lời cao, cần tránh việc Chi nhánh chạy đua cho vay để giành thị phần tăng lợi nhuận cách bất chấp rủi ro tiềm ẩn 3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Các nhân viên tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tư vấn làm thủ tục cho khoản vay Chính NHHTXVN Chi nhánh Sở giao dịch cần đào tạo nhân viên chuyên nghiệp cho tín dụng tiêu dùng Nhân viên cần có hiểu biết thấu đáo sản phẩm, có thái độ phục vụ nhiệt tình, thân thiện, quan tâm đến khách hàng không tư vấn mà cịn khách hàng tốn khoản vay Ví dụ nhân viên cần tư vấn cho khách hàng lãi suất hình thức vay cho khách hàng cảm thấy có lợi cho thân họ Có vậy, khách hàng thêm thiện cảm với Chi nhánh gắn bó lâu dài Nhận thấy tầm quan trọng việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán vô quan trọng, Ngân hàng Hợp tác phối hợp với phịng ban chun mơn tham gia chương trình đào tạo dành cho cán làm việc hệ thống Ngân hàng Hợp tác, khóa Tập huấn triển khai sản phẩm thấu chi tài khoản toán Tập huấn sử dụng phần mềm BCTK theo thông 82 tư 35/2015/TT-NHNN, Triển khai dịch vụ Ngân hàng điện tử CF-eBank, Tập huấn nghiệp vụ kiểm toán nội Tuy nhiên, Ngân hàng Hợp tác cần trọng việc tham gia, tổ chức khoá đào tạo, bổi dưỡng CBTD CVTD, kỹ bán hàng đặc biệt cán chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc Từ nâng cao kỹ thẩm định, tạo phong cách chuyên nghiệp góp phần nâng cao chất lượng mở rộng CVTD 3.2.4 Xây dựng, hoàn thiện quy định, giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam cần phải hoàn thiện quy định việc cho vay tiêu dùng, xây dựng quy trình CVTD cụ thể, rõ ràng, áp dụng khung lãi suất thống toàn hệ thống thời kỳ bao gồm mức lãi suất cho vay cao nhât, mức lãi suất cho vay thấp sản phẩm vay tiêu dùng theo yêu cầu NHNN Đồng thời, tăng cường hoạt động giám sát, kiểm tra, kiểm soát việc tuân thủ quy định NHNN Và pháp luật hoạt động cấp tín dụng nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng tất chi nhánh, đảm bảo cán bộ, nhân viên thực quy trình, quy định nội quy định pháp luật (trong bao gồm minh bạch thông tin hợp đồng, bảo mật thông tin khách hàng, sử dụng biện pháp thu hồi nợ phù hợp ), kịp thời phát hiện, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm phám luật, vi phạm quy định nội hoạt động cho vay tiêu dùng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp khách hàng 3.2.5 Hoàn thiện sách tài sản đảm bảo Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam cần ban hành sách cụ thể tài sản đảm bảo, đặc biệt Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất Có hướng dẫn cụ thể việc thẩm định, đánh giá,thanh lý xử lý tài sản đảm bảo Yêu cầu khách hàng đồng ý trả lương cho qua tài khoản NHHTX phải mua bảo hiểm khoản vay sản phẩm vay tín chấp theo lương khơng có tài sản đảm bảo 83 3.2.6 Đẩy mạnh marketing ngân hàng Thấu hiểu vai trị cơng tác truyền thơng nên từ chuyển sang hoạt động theo mơ hình mới, Ngân hàng Hợp tác thành lập Phòng Truyền thông Tiếp thị, nhằm tham mưu cho HĐQT, Ban lãnh đạo công tác truyền thông để định vị khuếch trương thương hiệu Ngân hàng hợp tác toàn xã hội, giúp cho người dân hiểu gửi trọn niềm tin vào hệ thống TCTD hợp tác Theo đó, năm qua, thơng qua Bản tin nội bộ, Ngân hàng Hợp tác tuyên truyền kịp thời chủ trương, đường lối Đảng, Nhà nước NHNN điều hành sách tiền tệ, hoạt động ngân hàng, chủ trương đường lối liên quan đến hoạt động TCTD hợp tác; thông tin kịp thời đạo, giải pháp điều hành HĐQT, Ban lãnh đạo Ngân hàng Hợp tác, hoạt động hệ thống QTDND Trong thời đại bùng nổ công nghệ thông tin, Ngân hàng Hợp tác nhanh chóng bắt nhịp với việc phát triển trang web Ngân hàng Hợp tác (www.co-opbank.vn) theo hướng phong phú, đa dạng mặt nội dung, đại mặt hình thức Trong năm qua, Ngân hàng Hợp tác xuất nhiều ấn phẩm như: Kỷ yếu 20 năm Ngân hàng Hợp tác, báo cáo thường niên hàng năm, lịch Tết sản xuất phim tư liệu “Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - 20 năm xây dựng phát triển” để tuyên truyền hoạt động Ngân hàng Hợp tác nói riêng, hệ thống QTDND nói chung Bên cạnh đó, Ngân hàng Hợp tác cần xây dựng chiến lược marketing sản phẩm bao gồm nghiên cứu nhu cầu khách hàng, đưa sản phẩm phù hợp nhu cầu khách hàng theo phương châm “bán sản phẩm thị trường cần, không bán sản phẩm ngân hàng có”, tiếp thị sản phẩm đến với khách hàng Có thể quảng cáo, giới thiệu sản phẩm qua báo chí, tranh ảnh, tài liệu, tờ rơi, qua đài, tivi, mạng internet đặc biệt phải thường xun cập nhật thơng tin, tiện ích sản phẩm CVTD 84 webiste ngân hàng, băng rôn quảng cáo Đồng thời tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện phát triển nhận diện thương hiệu toàn hệ thống để thương hiệu Co-opbank ăn sâu bén rễ lịng cơng chúng 3.2.7 Đẩy mạnh đại hố đổi sở vật chất, cơng nghệ ngân hàng “Bên cạnh yếu tố người yếu tố sở vật chất thiết bị, công nghệ ngân hàng vô quan trọng Để tạo điều kiện môi trường làm việc thuận lợi, đại tốt để phục vụ khách hàng, mang đến tiện nghi cho cơng việc, Ngân hàng cịn cần phải tiếp tục đại hố cơng nghệ ngân hàng chi nhánh, phịng giao dịch việc trang bị loại máy tính, máy móc tốn, cập nhật phần mềm tốt để đẩy nhanh tốc độ giao dịch, bắt kịp với xu công nghệ mới, nâng sức cạnh tranh thị trường Sự đầu tư công nghệ thông tin giúp Chi nhánh xây dựng hệ thống sở liệu khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm khách hàng Cơ sở liệu khách hàng ngày quan trọng góp phần giúp NHHTXVN Chi nhánh Sở giao dịch quản lý danh mục khách hàng cách khoa học, xác Mạng lưới máy tính nội có cấu hình cao giúp nhân viên Chi nhánh truy cập thơng tin khách hàng, thực nghiệp vụ nhanh chóng, tiện lợi Website NHHTXVN Hội sở cần thiết kế thân thiện dễ truy cập hơn, đặc biệt phần danh mục sản phẩm cần cập nhật thông tin sản phẩm thường xuyên chi nhánh có NHHTXVN Chi nhánh Sở giao dịch 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.2.1 Kiến nghị Chính phủ Chính phủ ln đóng vai trị quan trọng việc điều hành hoạt động kinh tế Những định hướng đắn sách phù hợp Chính phủ tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế , tổ chức 85 kinh tế tài hoạt động phát triển lĩnh vực ngân hàng hoạt động ngân hàng, đặc biệt phạm vi hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, tác động hỗ trợ từ phía Chính phủ cần thiết - Chính phủ cần xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động tín dụng tiêu dùng cụ thể sớm ban hành quy định tín dụng tiêu dùng để Ngân hàng thống thực Điều tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động việc xây dựng chiến lược phát triển tín dụng tiêu dùng phù hợp với mục đích mà tuân thủ pháp luật, hạn chế rủi ro Để xây dựng văn luật có tính đặc thù Chính phủ cần sớm thị ban ngành có liên quan chuẩn bị cho việc soạn thảo trình cần phải nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm nước khác để vận dụng sáng tạo vào điều kịên thực tế Việt Nam - Chính phủ cần có sách khuyến khích việc đầu tư sản xuất kinh doanh mặt hàng tiêu dùng nhằm làm tăng mức cung loại hàng hóa này, góp phần phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm tăng thu nhập cho người dân, cải thiện điều kiện sống, kích thích tiêu dùng từ kích cầu cho tồn kinh tế Hoạt động CVTD có điều kiện đẩy mạnh phát triển Đặc biệt, phải có đầu tư hợp lý khu vực kinh tế (đặc biệt khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa) để giảm bớt phân biệt hố giàu nghèo - Chính phủ cần tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, tiết giảm tối đa thời gian khâu thủ tục quan công quyền liên quan đến hoạt 86 đọng tài sản đảm bảo khơng cịn đối tượng để thu, để nghị công ty mua bán nợ Chính phủ mua lại khoản nợ đóng băng mà ngân hàng chưa bán tài sản đảm bảo Điều giúp NH có điều kiện hoạt động, ảnh hưởng, nâng cao uy tín, dễ dàng thực chiến lược đa hóa nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao lực tài 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan quản lý ngành thông qua hệ thống chế, sách, quy chế, quy định, quy trình, tiến hành kiểm tra, giám sát để quản lý định hướng cho hoạt động tổ chức tín dụng, NHTM theo mục tiêu chung Có số kiến nghị với NHNN sau: - Cần tiếp tục rà soát lại hệ thống văn bản, chế, sách liên quan đến số lĩnh vực hoạt động chủ yếu nghiệp vụ ngân hàng để bổ sung hoàn thiện cho phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế cam kết hội nhập, đồng hoá văn pháp luật thành hệ thống quy định chuẩn, áp dụng chung cho ngân hàng, tổ chức tín dụng Tiếp tục đẩy nhanh việc xây dựng sửa đổi bổ sung văn quy phạm pháp luật thuộc ngành Ngân hàng, hoàn chỉnh văn pháp qui hoạt động CVTD, cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD văn hỗ trợ, khuyến khích CVTD - Hoàn thiện tổ chức hoạt động thị trường tiền tệ Thị trường tiền tệ bao gồm: thị trường tín dụng, thị trường nội tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường đấu thầu tín phiếu, trái phiếu Giải tốt mối quan hệ thị trường giúp NHNN quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn chế mức tín dụng NHTM, mặt khác tạo điều kiện cho NHTM đáp ứng tốt nhu 87 - NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng CIC, cập nhật thường xun thơng tin khách hàng vay vốn, tình hình trả nợ vay, mối quan hệ khách hàng với ngân hàng khác để tạo kho liệu tập trung, đầy đủ thông tin khách hàng khoản vay cổng thơng tin tín dụng Quốc gia, giúp cho ngân hàng có thơng tin cách đầy đủ, xác phục vụ cho việc định cho vay - NHNN nên phối hợp với Hiệp hội Ngân hàng thường xuyên tổ chức hội thảo hoạt động ngân hàng nói chung CVTD nói riêng cho TCTD, gặp gỡ trao đổi ý kiến, kinh nghiệm loại hình cho vay nhằm nâng cao kỹ nghiệp vụ cho CBTD 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG Xuất phát từ sở lý luận chung hoạt động cho vay tiêu dùng , sở phân tích tổng thể mơi trường kinh doanh thực trạng CVTD Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch, đánh giá kết đạt mặt tồn việc phát triển CVTD Chi nhánh, tác giả đồng thời đưa giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động CVTD Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch tương lai Với mục tiêu đề ra, tác giả đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng mở rộng đối tượng cho vay, hồn thiện sản phẩm quy trình cho vay, nâng cao trình độ CBNV, đẩy mạnh đại hóa marketing ngân hàng Tác giả đưa số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Hội sở Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam nhằm cải thiện sách phù hợp, xây dựng hướng dẫn hành lang pháp lý phù hợp với hoạt động cho vay tiêu dùng 89 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường, mở cửa hội nhập ngày đa dạng ngân hàng cần định hướng phát triển rõ ràng nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng yêu cầu tăng trưởng kinh tế quốc gia Trong đó, nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng quan tâm trì nghiệp vụ bản, truyền thống thiếu Ngân hàng Trong thời gian qua, mảng CVTD thị trường đầy tiềm mà ngân hàng chưa khai thác hết Nhất kinh tế ngày phát triển, mức sống thu nhập người dân ngày tăng lên nhu cầu tiêu dùng đa dạng, đồng nghĩa với việc tăng nhu cầu CVTD Chính vậy, phát triển nâng cao hiệu hoạt động CVTD xu tất yếu ngân hàng nói chung Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam nói riêng, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tăng thu nhập cho ngân hàng, góp phần đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, phân tán rủi ro, tăng uy tín nâng cao khả cạnh tranh cho Ngân hàng Qua việc nghiên cứu thực trạng phát triển CVTD Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch giúp em hiểu rõ, toàn diện vấn đề CVTD, tồn mà Ngân hàng gặp phải Đối chiếu với mục đích nghiên cứu, đề tài hoàn thành nhiệm vụ sau đây: - Hệ thống hóa lý luận cho vay tiêu dùng, công tác cho vay tiêu dùng Ngân hàng nhân tố ảnh hưởng - Phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch tiêu định tính định lượng đồng thời hạn chế nguyên nhân việc phát triển CVTD 90 - Trên sở yêu cầu định hướng phát triển CVTD Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch, phân tích đưa giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - chi nhánh Sở giao dịch Hy vọng với giải pháp trên, hoạt động CVTD Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - chi nhánh Sở giao dịch ngày phát triển Cuối xin chân thành cảm ơn Giáo viên hướng dẫn TS Nguyễn Minh Phương, thầy cô giáo Trường Học viện Ngân hàng, Lãnh đạo Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch tồn thể gia đình, bạn bè, đồng nghiệp giúp đỡ, tạo điều kiện để hoàn thành luận văn 91 92 trị NHHT việc choDANH vay khơng MỤCcóTÀI tài sản LIỆU đảmTHAM bảo đốiKHẢO với cán nhân viên quan Cấn Quốc doanhHùng nghiệp (2017), “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp 13.Thông tác xã Việt tư sốNam 39/2016/TT-NHNN Chi nhánh Hai Bà ngày Trưng”, 30/12/2016 Luận văn quythạc địnhsĩvề khoa hoạthọc động Tài Chính cho vayNgân Tổ hàng, chức Học tínViện dụng, Ngân chi nhánh hàng, Hà ngân Nội hàng nước khách Công văn số 18/2013/CV-NHHT ngày 01/07/2013 Hội đồng quản trị NHHTXVN việc cho vay phát triển hộ kinh tế gia đình nơng nghiệp nơng hàng 14.Thơng thôn tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định cho vay tiêu Côngdùng văn số 188/2017/CV-NHHT Công ty tài ngày 20/02/2017 việc hướng dẫn cho vay theo hạn mức thấu chi thẻ ghi nợ nội địa Ngân hàng Hợp tác Website: Công văn số 535/CV_NHHT ngày 14/03/2017 hướng dẫn cụ thể https://www.sbv.gov.vn nghiệp vụ cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, số dư tiền gửi, giấy tờ có giá http://co-opbank.vn Hồng Thị Thu Hường (2018), “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng http://xhtd.co-opbank.vn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ khoa học Tài Chính https://thuvienphapluat.vn Ngân https://baomoi.com hàng, Học viện Ngân hàng, Hà Nội http://www.thesaigontimes.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư 31/2012/TT-NHNN “Quy định Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam” Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (2017), “Ngân hàng Hợp tác - Chặng đường sau gần năm chuyển đối mơ hình hoạt động”, Thơng tin Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam,(24+25),tr.20-22 PGS TS Tô Ngọc Hưng, (2014), Giáo trình “Tín dụng Ngân hàng”, Nhà xuất thống kê PGS.TS Phan Thị Thu Hà, (2005), Giáo trình “Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Đại Học Kinh Tế Quốc Dân 10.PGS.TS Tô Kim Ngọc, (2012), Giáo trình “Tiền tệ Ngân hàng”, Nhà xuất thống kê 11.Quy định số 15/QĐ-NHHT ngày 14/03/2017 quy định việc cho vay phục vụ đời sống Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam khách hàng ... TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NH? ?NH SỞ GIAO DỊCH 51 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng 51 2.2.3 Đ? ?nh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu. .. quản trị QTDTW việc th? ?nh lập Chi nh? ?nh Sở giao dịch Năm 2013 chuyển đổi sang th? ?nh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nh? ?nh Sở giao dịch Ngân hàng Hợp tác Chi nh? ?nh Sở giao dịch đơn vị độc lập,... Sở giao dịch - Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nh? ?nh Sở giao dịch 6 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ Sự PHÁT TRIỂN CHO