Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Mở rộng cho vay tiêu dùng tại NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng

Đề tài hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM; qua đó thấy được tầm quan trọng của việc mở rộng cho vay tiêu dùng đối với NHTM; phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Đà Nẵng,... Mời các bạn cùng tham khảo.

i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ THỊ THU THỦY MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 ii Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 1: PGS.TS Lê Văn Huy Phản biện 2: TS Trần Ngọc Sơn Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 29 tháng 09 năm 2014 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Quy mơ hoạt động, lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại địa bàn TP Đà Nẵng ngày mở rộng phát triển lên, theo dịch vụ ngân hàng ngày hồn thiện Trong tình hình bán bn khó khăn nay, dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM trọng đầu tư hết Bên cạnh sản phẩm dịch vụ bán lẻ ngày đa dạng hoàn thiện cho vay tiêu dùng lĩnh vực mà ngân hàng trọng đầu tư Cho vay tiêu dùng xuất nước phát triển từ năm 70 kỉ trước Ở Việt Nam, hoạt động NHTM ý đến khoảng 15 năm trở lại mảng thị trường mà ngân hàng hướng tới Với dân số thành phố gần triệu người, xu hướng ngày gia tăng với nhiều thành phần lao động trí thức có thu nhập tương đối, khách hàng tiềm để ngân hàng phát triển cho vay tiêu dùng Xu hướng ngân hàng mở cửa trở lại với cho vay tiêu dùng cá nhân nhằm góp phần thúc đẩy tăng trưởng dư nợ tín dụng bối cảnh doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh đềuchùn tay vay vốn Nhiều ngân hàng nhận thấy cho vay khách hàng cá nhân dễ hơn, mặt lãi suất cao rủi ro thấp cho vay doanh nghiệp, giúp ngân hàng tăng dư nợ, tăng lãi mở rộng thị trường, mà không phụ thuộc căng thẳng đòi nợ doanh nghiệp nợ vốn bị giảm dần độ tín nhiệm bối cảnh gặp nhiều khó khăn sản xuất - kinh doanh, khoản.Từ năm 2013, mục tiêu phát triển kinh doanh NH TMCP Ngoại Thương – CN Đà Nẵng trọng vào tăng trưởng tín dụng Trong giai đoạn mà tình hình tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh đầu tư xây dựng doanh nghiệp khó khăn cho vay tiêu dùng mục tiêu nhắm tới nhiều Ngân hàng NH TMCP Ngoại thương khơng nằm ngồi quy luật Nhận thấy tính cấp thiết mục tiêu kinh doanh Chi nhánh nhu cầu vay vốn người tiêu dùng địa bàn thành phố Đà Nẵng, định chọn đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hoá sở lý luận cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Qua thấy tầm quan trọng việc mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng NH TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Đà Nẵng - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng NH TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Đà Nẵng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài lý luận cho vay tiêu dùng NHTM thực tiễn cho vay tiêu dùng NH TMCP Ngoại thương Việt Nam– CN Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu đề tài thực tế phát triển hình thức cho vay tiêu dùng với tư cách loại hình dịch vụ bán lẻ NH TMCP Ngoại thương Việt Nam -Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp luận: phương pháp luận vật biện chứng - Phương pháp cụ thể: điều tra, phân tích, tổng hợp, thống kê, so sánh Cấu trúc luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Tổng quan tài liệu nghiên cứu Để có thơng tin cần thiết cho đề tài nghiên cứu, học viên thu thập, tìm hiểu tham khảo số luận văn thạc sĩ trước có nội dung tương tự trước làm tảng cho q trình hồn thành ln văn: - Luận văn tác giả Lê Minh Sơn (2009)với đề tài "Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam" - Luận văn tác giả Trần Vĩnh An (2010)với đề tài "Mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Đà Nẵng" - Luận văn tác giả Đỗ Thị Thùy Trang (2011) với đề tài "Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng" - Luận văn tác giả Phạm Doãn Quốc (2012) với đề tài " Phát triển cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Nam" - Luận văn tác giả Đặng Ngọc Việt (2013)với đề tài "Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng" CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng NHTM a.Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức hình thức cấp tín dụng ngân hàng cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm phục vụ cho nhu cầu chi tiêu mua sắm nhà cửa, phương tiện lại, trang thiết bị nhu cầu chi tiêu cho y tế, giáo dục… nhằm nâng cao chất lượng sống cá nhân, gia đình b.Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô khoản cho vay nhỏ số lượng khoản vay lớn - Các khoản cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao - Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn - Cho vay tiêu dùng khoản mục có khả sinh lời cao 1.1.2 Vai trò cho vay tiêu dùng a Đối với người tiêu dùng: b.Đối với NHTM c Đối với kinh tế 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng NHTM a Căn vào mục đích cho vay - Cho vay tiêu dùng cư trú (cho vay tiêu dùng bất động sản - Cho vay tiêu dùng phi cư trú (cho vay tiêu dùng thông thường) b Căn vào phương thức hoàn trả - Cho vay tiêu dùng trả góp - Cho vay tiêu dùng phi trả góp - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn c Căn vào nguồn gốc khoản nợ - Cho vay tiêu dùng gián tiếp : - Cho vay tiêu dùng trực tiếp d Căn vào thời hạn cho vay - Cho vay tiêu dùng ngắn hạn - Cho vay tiêu dùng trung hạn - Cho vay tiêu dùng dài hạn 1.1.4 Rủi ro cho vay tiêu dùng Rủi ro tín dụng: khả xảy tổn thất mà ngân hàng phải chịu khách hàng vay không trả hạn, không trả không trả đầy đủ vốn lãi Ngoài ra, khoản cho vay thương mại khác, khoản vay tiêu dùng chịu rủi ro lãi suất thời hạn cho vay dài nên lãi suất thị trường chịu biến động lớn suốt trình vay vốn 1.2.MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.2.1 Nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng Trong lĩnh vực ngân hàng, mở rộng cho vay tiêu dùng gia tăng quy mô cho vay, trình gia tăng số lượng khách hàng vay vốn, tăng dư nợ cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, mở rộng cho vay tiêu dùng không gia tăng quy mơ tín dụng tiêu dùng mà cịn hàm nghĩa bảo đảm chất lượng hoạt động cho vay Mở rộng cho vay tiêu dùng thực số khía cạnh sau: - Đối tượng cho vay tiêu dùng - Dư nợ cho vay - Danh mục sản phẩm cho vay - Phạm vi cung ứng dịch vụ - Chất lượng dịch vụ - Chất lượng vay - Kết cho vay 1.2.2 Các tiêu đánh giá kết mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM a Tăng trưởng quy mô - Mức tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng Tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng = Mức tăng tuyệt đối dư nợ cho vay tiêu dùng/ Dư nợ cho vay tiêu dùng thời kỳ gốc - Mức độ tăng trưởng dư nợ bình quân cho vay tiêu dùng khách hàng vay Dư nợ bình quân khách hàng = Tổng dư nợ thời điểm đánh giá/ Số lượng khách hàng thời điểm đánh giá Mức độ tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng Ngân hàng Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tăng = Số lượng khách hàng vay tiêu dùng thời điểm đánh giá - Số lượng khách hàng vay tiêu dùng thời điểm gốc Tốc độ tăng số lượng khách hàng vay tiêu dùng = Mức tăng tuyệt đối số lượng khách hàng vay tiêu dùng/ Số lượng khách hàng vay tiêu dùng thời điểm gốc b Cơ cấu cho vay tiêu dùng Cơ cấu cho vay bao gồm cấu sản phẩm, loại hình cho vay, phương thức cho vay… c Mức độ tăng trưởng thị phần cho vay tiêu dùng Ngân hàng thị trường mục tiêu Thị phần cho vay tiêu dùng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng so với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tất Ngân hàng địa bàn hoạt động d Mức độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Mức độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng = Mức tăng tuyệt đối thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng/ Thu nhập cho vay tiêu dùng thời điểm gốc e Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng Để đánh giá rủi ro cho vay tiêu đùng tiêu thường sử dụng bao gồm Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng/Dư nợ cho vay tiêu dùng; Tỷ lệ xóa nợ rịng cho vay tiêu dùng/ Dư nợ cho vay tiêu dùng; Tỷ lệ trích lập dự phòng cho vay tiêu dùng/Dư nợ cho vay tiêu dùng tiêu nợ xấu tiêu chủ yếu f Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng chất lượng phục vụ Ngân hàng khách hàng Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng đánh giá qua phương thức: - Đánh giá trong: đánh giá chính ngân hàng chất lượng cho vay tiêu dùng 10 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM -CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển Theo chủ trương cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước, từ ngày 01/06/2008, Chi nhánh thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng với hệ thống NHNT VN hoạt động theo mơ hình cổ phần Là ngân hàng xuất TpĐà Nẵng với NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn, NH Công thương NH Đầu tư Phát triển, NH TMCP Ngoại thương Đà Nẵng khẳng định vị địa bàn thành phố 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ a Cơ cấu tổ chức NH TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng có tổng cộng 200 nhân viên phân chia phụ trách cơng việc 11 phịng ban, tổ 08 phịng giao dịch Trong lao động có trình độ Đại học Đại học 186 người b Chức nhiệm vụ Là ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước, Chi nhánh ngân hàng chuyên doanh khác có chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng 11 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Một vài kết đạt năm 2013 NH TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng: a Về công tác huy động vốn Vốn huy động VNĐ từ kinh tế đến 31/12/2013 đạt 2.963,0 tỷ đồng, giảm 4,6% so với 31/12/2012 Vốn huy động ngoại tệ từ kinh tế đến 31/12/2013 đạt 47,9 triệu USD, tăng mạnh 31,7% so với số dư huy động đến 31/12/2012 b Về cơng tác tín dụng Dư nợ Chi nhánh quy VNĐ đến 31/12/2013 đạt 4.156,2 tỷ đồng, tăng 18,8% so với 31/12/2012 so với mức tăng 18,15% năm 2012/2011 cho thấy mức tăng trưởng Chi nhánh tương đối ổn định c Về kết kinh doanh Năm 2013, thu nhập Chi nhánh đạt 797,8 tỷ đồng chi phí 644,0 tỷ đồng Chênh lệch thu chi năm 2013 đạt 153,8 tỷ đồng, giảm 7,3% so với chênh lệch thu chi năm 2012 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN QUA 2.2.1 Bối cảnh thị trường ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng 2.2.2 Các biện pháp Ngân hàng triển khai nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng thời gian qua - Các tiêu cho vay tiêu dùng giao cho phòng 12 phụ trách chuyên môn, đánh giá kết đạt hàng tháng - Đưa thêm sản phẩm cho vay mua nhà ở/ Đất ở/ Xây dựng dành cho CB-CNV vào hoạt động từ tháng 4/2013, chủ động tích cực việc đẩy mạnh hợp tác ký kết với chủ dự án Bất động sản, hãng xe tơ thị trường - Gói sản phẩm (ban đầu 3.000 tỷ sau nâng lên thành 5.000 tỷ) ưu đãi lãi suất dành cho khách hàng vay tiêu dùng với mức lãi suất 9,99%/năm năm đầu tiên, gói 8,99%/năm tháng - Thành lập Phòng giao dịch Cẩm Lệ, vào hoạt động từ tháng 11/2013 - Thành lập thêm tổ chăm sóc khách hàng phát triển sản phẩm, bước đầu tập trung nghiên cứu, đề xuất tham mưu cho Ban lãnh đạo sách sản phẩm, lãi suất, chăm sóc khách hàng… - Tiếp tục thi đua "vận động bạn bè người thân sử dụng sản phẩm, dịch vụ Vietcombank", thay đổi phương thức bán hàng từ thụ động sang chủ động 2.2.3 Kết mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng thời gian qua a Tăng trưởng quy mô cho vay tiêu dùng 13 Bảng 2.1: Các tiêu đánh giá mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng chi nhánh Đơn vị tính: triệu đồng 2013/2012 Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012/2011 Tốc độ Tốc độ Tăng/ tăng/ tăng/ giảm giảm giảm 1747 2105 2948 843 40,05 358 20,49 280.767 412.869 609.130 196.261 47,54 132.102 47,05 Tăng/ giảm Số lượng KH Tổng dư nợ Dư nợ bình quân/ Khách hàng 161 196 207 11 5,61 35 21,74 (Nguồn: Tính tốn từ báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012,2013 Vietcombank Đà Nẵng ) b.Cơ cấu cho vay tiêu dùng - Cơ cấu theo sản phẩm: Bảng 22: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm cho vay Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Cho vay cầm cố giấy tờ có giá 7.568 2,70 10.654 2,58 21.226 3,48 Cho vay mua ô tô 2.532 0,90 4.937 1,20 7.849 1,29 Cho vay mua nhà dự án 18.241 6,50 29.375 7,11 36.894 6,06 380 0,14 420 0,10 785 0,13 6,30 28.690 6,95 36.782 6,04 4,53 15.678 3,80 Chỉ tiêu Cho vay du học Cho vay CBCNV 17.678 Cho vay thấu chi, cho vay qua thẻ TD 12.726 Tỷ trọng (%) 20.673 3,39 Cho vay Tiêu dùng khác 221.642 78,94 323.115 78,26 484.921 79,61 TỔNG CỘNG 280.767 100,00 412.869 100,00 609.130 100,00 (Nguồn : Tính tốn từ báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012,2013 Vietcombank Đà Nẵng ) 14 - Cơ cấu theo kỳ hạn: Bảng 3: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2011 Chỉ tiêu Năm 2013 Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ (%) (%) Ngắn hạn 30.536 10,88 54.321 8,92 Trung hạn 59.021 21,02 89.643 14,72 Dài hạn 191.210 68,10 465.166 76,37 TỔNG CỘNG 280.767 100,00 609.130 100,00 (Nguồn: Tính toán từ báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012,2013 Vietcombank Đà Nẵng ) - Cơ cấu theo hình thức bảo đảm: Bảng 2.4: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2011 Chỉ tiêu Năm 2012 Tỷ Dư nợ trọng Dư nợ (%) Tỷ trọng (%) Năm 2013 Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ có Tài sản đảm bảo 264.573 94,23 401.187 97,17 591.601 97,12 Bất động sản 253.098 90,15 386.750 93,67 559.832 91,91 Động sản 2.532 0,90 3.679 0,89 8.687 1,43 Giấy tờ có giá 8.943 3,19 10.758 2,61 23.082 3,79 Tài sản đảm bảo 16.194 5,77 11.682 2,83 17.529 2,88 TỔNG CỘNG 280.767 100,00 412.869 100,00 609.130 100,00 Dư nợ khơng có (Nguồn: Tính tốn từ báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012,2013 Vietcombank Đà Nẵng ) 15 c Mức độ tăng trưởng thị phần cho vay tiêu dùng địa bàn Bảng 2.5: Dư nợ tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng Vietcombank Đà Nẵng địa bàn Thành phố Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2011 2012 2013 Dư nợ cho vay tiêu dùng Vietcombank Đà Nẵng 280.767 412.869 609.130 Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng TCTD 13.435 15.643 23.567 địa bàn TP Đà Nẵng 236 126 109 Tỷ trọng dư nợ VCB Đà Nẵng/Tổng dư nợ (%) 2,09 2,64 2,58 (Nguồn : Số liệu Ngân hàng Nhà nước Tp Đà Nẵng bao cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012,2013 Vietcombank Đà Nẵng ) d Tăng trưởng thu nhập từ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Bảng 2.6: Chỉ tiêu đánh giá tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Đà Nẵng Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2011 2012 2013 2013/2012 2012/2011 Tăng/ Tốc độ Tăng/ Tốc độ giảm tăng/ giảm giảm tăng/ giảm 29,56 9.863 30,63 Thu nhập từ cho vay tiêu 32.204 42.047 54.502 12.435 dùng (Nguồn: Tính tốn từ báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012,2013 Vietcombank Đà Nẵng ) 16 e Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Vietcombank Đà Nẵng Bảng 2.7: Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng Vietcombank Đà Nẵng Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Nợ xấu cho vay tiêu dùng Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng (%) Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 419 545 0,15 0,13 % thay đổi 2012/20 11 2013/20 12 985 30,07 80,73 0,24 -13,33 84,62 (Nguồn : Tính tốn từ báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012,2013 Vietcombank Đà Nẵng ) Nợ xấu cho vay tiêu dùng Chi nhánh năm qua có phát sinh, chiếm tỷ lệ 0,15%; 0,13% 0,24% f Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng 2.2.4 Đánh giá chung mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng a.Những mặt thành công cho vay tiêu dùng - Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng ngày tăng, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng đáng kể, chất lượng tín dụng đảm bảo tốt, dư nợ xấu tỉ lệ nợ xấu mức thấp - Chi nhánh hân hạnh NH TMCP Ngoại thương Việt Nam phong tặng danh hiệu Chi nhánh hoạt động hiệu năm - Khâu bán lẻ thực hoạt động có hiệu quả, khách hàng cá nhân khơng cịn tâm lý e dè quan ngại đến quan hệ vay vốn NH TMCP Ngoại thương, lãi suất cho vay có tính cạnh tranh cao, chất lượng dịch vụ khách hàng đánh giá tốt 17 - Các sách Marketing sản phẩm cho vay tiêu dùng đầu tư chu đáo logic, thực thu hút quan tâm khách hàng, chương trình hỗ trợ lãi suất từ đạo Chính phủ hệ thống NH TMCP Ngoại thương Việt Nam tiếp cận đưa thị trường cách nhanh chóng, kịp thời b.Hạn chế nguyên nhân v Hạn chế - So với tầm vóc lực chi nhánh mức cho vay tiêu dùng cịn mức thấp - Khả liên kết với đối tác để triển khai hoạt động cho vay chưa hiệu - Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chủ yếu tập trung vào cho vay tiêu dùng không theo sản phẩm chuẩn, chưa phát huy triệt để tính sản phẩm - Mặc dù Chi nhánh ln có chủ trương mở rộng thêm phòng giao dịch qua năm nhằm mở rộng thị trường hoạt động ngân hàng mạng lưới mỏng v Nguyên nhân - Nguyên nhân từ bên ngồi:Tình hình kinh tế năm gần nhiều biến động, tâm lý e ngại người tiêu dùng việc vay, cạnh tranh Ngân hàng Cơng ty tài địa bàn - Nguyên nhân từ bên trong:Cách thức hướng dẫn khách hàng, sách thưởng phạt đến nhân viên, hồ sơ thủ tục vay vốn rườm rà, nhiều thủ tục, định giá tài sản đảm bảo chưa linh hoạt, giá trị định giá tài sản thấp thị trường, sách ưu đãi phí, lãi suất chăm sóc sau bán hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG 18 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1.CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Bối cảnh thị trường thời gian tới Theo số liệu thống kê năm 2013, thành phố Đà Nẵng với thị trường dân số: 950 nghìn người, đó: Lực lượng lao động chiếm: 496 nghìn người, chiếm 52,21%/tổng dân số, thu nhập bình quân đầu người năm 2013: 2.600 USD/người Với nguồn lao động dồi dào, thu nhập tương đối ngày tăng lên, tiêu cho thấy nhu cầu tiêu dùng có khả tăng trưởng mạnh thời gian tới - Một số lĩnh vực tiềm + Lĩnh vực kinh doanh ô tô: Toyota, Mercedes, Nissan, Ford, Honda, Kia Trường Hải, Mazda, GM + Lĩnh vực bất động sản: - Khảo sát, điều tra nhu cầu vay vốn tiêu dùng địa bàn Nội dung khảo sát tìm hiểu nhu cầu vay vốn tiêu dùng, hiểu biết khách hàng cho vay tiêu dùng khó khăn vướng mắc cách tiếp cận vốn vay Kết khảo sát sau: Nhu cầu vay vốn người tiêu dùng quan tâm nhiều vay để mua, sửa chữa, xây dựng nhà sau mua xe tơ, chiếm tỷ trọng 28,57% 24,40%.Ở nhóm đối tượng khơng có 19 nhu cầu vay tiêu dùng, nguyên nhân khách hàng đưa chiếm tỷ trọng lớn cản trở nhu cầu vay tiêu dùng mức lãi suất cao (20,71%) thủ tục phức tạp (17,75%), thu nhập (15,38%) 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Thành lập ~ 40 Chi nhánh Phòng giao dịch nhằm mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt khâu huy động vốn tín dụng tiêu dùng Tiếp tục vừa phát triển bán buôn, vừa đẩy mạnh bán lẻ thông qua việc mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh - Đẩy mạnh tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân thơng qua việc triển khai gói ưu đãi lãi suất NHNN sách điều hành lãi suất linh hoạt Thực cấu lại danh mục khách hàng tốt Các chi nhánh phấn đấu đạt mức tăng trưởng cho vay tiêu dùng năm 2014, gia tăng vị trí chiếm lĩnh thị trường mục tiêu - Chú trọng đa dạng hóa, có sách nghiên cứu tạo nhiều sản phẩm phong phú phù hợp với nhu cầu khách hàng, có chiến lược cạnh tranh hướng, tiết kiệm chi phí Tập trung mở rộng cho vay tiêu dùng theo sản phẩm chuẩn ban hành, đặc biệt cho vay mua ô tô, mua nhà dự án Nhanh chóng triển khai đẩy mạnh phát triển gói sản phẩm cho vay bất động sản, cho vay trì tài liên tục dành cho khách hàng cá nhân vào hoạt động năm 2014 - Đẩy mạnh cơng tác tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng Tăng cường cơng tác xử lý, thu hồi nợ, phấn đấu tăng tỷ lệ thu hồi nợ 20 xử lý cho vay tiêu dùng Tiếp tục nâng cao vai trò máy kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội 3.1.3 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng NH TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng - Tiếp tục sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội dành cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm chọn lọc khách hàng tốt để tập trung tăng trưởng tín dụng - Triển khai cho vay tiêu dùng có hiệu gói ưu đãi khách hàng tốt theo ưu tiên NHTMCP Ngoại thương Việt Nam ban hành Xác định việc đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng nhiệm vụ trọng tâm - Tăng cường bán chéo sản phẩm khách hàng cá nhân hoạt động Kinh doanh Chi nhánh, triển khai có hiệu phối hợp phận thường xuyên tiếp xúc với khách hàng - Mở rộng cho vay có tài sản đảm bảo, đồng thời giảm dần tỷ trọng cho vay khơng có tài sản đẩm bảo để hạn chế rủi ro Đẩy mạnh việc kết hợp với doanh nghiệp bất động sản, hãng xe, trung tâm du học, siêu thị, ban quản lý chợ… địa bàn để giới thiệu bán sản phẩm cho vay cá nhân 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.2.1 Phân loại nhóm khách hàng mục tiêu + Nhóm khách hàng tại: Thường xuyên cập nhật theo dõi biến động số lượng đối tượng khách hàng, doanh số dư nợ loại sản phẩm, dịch vụ; định kỳ đột xuất tổ 21 chức điều tra hài lòng khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ theo loại khách hàng; đưa nhiều sách khuyến phù hợp cho đối tượng khách hàng trung thành khách hàng ngân hàng; cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói cho nhóm khách hàng + Nhóm khách hàng tiềm năng: Đối với khách hàng ngừng sử dụng sản phẩm dịch vụ Vietcombank, cần thường xuyên theo dõi tìm hiều nguyên nhân, lý khách hàng chấm dứt sử dụng sản phẩm dịch vụ từ có hoạt động chăm sóc, khuyến khích, thuyết phục khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ Đối với khách hàng thuộc đơn vị có quan hệ với Vietcombank, cách tiếp xúc với đơn vị, chi nhánh tìm hiểu, phát tờ rơi, gửi email quảng cáo đến khách hàng Đối với khách hàng thuộc đơn vị chưa có quan hệ với Vietcombank, qua việc tiếp cận doanh nghiệp mới, thu hút khách hàng mở tài khoản, tốn lương 3.2.2 Hồn thiện đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng - Tập trung phát triển sản phẩm chuẩn Vietcombank thông qua công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị sản phẩm - Từng bước hoàn thiện nâng cấp gói sản phẩm cho vay tiêu dùng thơng thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ - Phát triển sản phẩm cho vay du học, hỗ trợ cho người xuất lao động - Đề xuất với Vietcombank Việt Nam việc phát triển gói sản phẩm cho vay mua xe tơ dành cho CB-CNV Vietcombank - Tích cực đẩy mạnh công tác bán chéo sản phẩm 22 3.2.3 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay tiêu dùng Linh động điều kiện vay vốn tiêu dùng; đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh gọn; phối hợp với chi nhánh khác hệ thống kiến nghị với Vietcombank Việt Nam xây dựng quy trình, thủ tục hợp lý nữa; xây dựng phần mềm hỗ trợ theo dõi khách hàng 3.2.4 Tăng cường hoạt động truyền thông, cổ động - Cần quan tâm mức đến công tác nghiên cứu thị trường - Tăng cường triển khai công tác tuyên truyền, quảng cáo kênh thông tin qua bạn bè, người thân, báo chí , đài truyền hình, panơ, áp phích, tờ rơi, hình LCD điểm giao dịch chương trình tài trợ cho thi… - Tăng cường hoạt động quảng bá trực tuyến sản phẩm,gửi email quảng cáo trực tiếp đến khách hàng - Thực tiếp thị sản phẩm đôi với quảng bá thương hiệu Vietcombank 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán cho vay tiêu dùng - Tích cực mở khóa đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn, kỹ bán hàng, thuyết phục, bán chéo sản phẩm - Chun mơn hóa cán cho vay tiêu dùng - Xây dựng chế trách nhiệm quyền lợi rõ ràng, thưởng phạt nghiêm minh - Căn vào nhu cầu tuyển dụng, đặt hàng cho trường đại học, đào tạo theo đơn đặt hàng 23 3.2.6 Tăng cường công tác tra, giám sát tín dụng Các cán tín dụng cần phải thiết lập kế hoạch kiểm tra nội dung bản: việc sử dụng nguồn vốn vay khách hàng, tình hình tài sản đảm bảo nào, tình hình thực trả nợ gốc lãi, tình hình tài chính, thu nhập khách hàng.Mặt khác để thực quản lý khoản vay an toàn, hạn chế rủi ro khoản vay tiêu dùng, cán tín dụng nên đề nghị khách hàng mua bảo hiểm thiệt hại tài sản thời gian vay 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ, ngành, Ngân hàng Nhà nước Thành phố Đà Nẵng a Đối với Chính phủ, ngành liên quan b Đối với NHNN c Đối với UBND Thành phố Đà Nẵng KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng dịch vụ phổ biến cac NHTM Tổ chức tài giới Việt Nam cho vay tiêu dùng bắt đầu sôi động từ năm 2005 Đến nay, hàng loạt NHTM hướng đến cho vay tiêu dùng từ tài sản lớn mua nhà, bất động sản, xe ô tô… đến tài sản có giá trị nhỏ xe máy, máy giặt, ti vi, máy tính … Sự đời cơng ty tài 100% vốn nước ngồi gần khằng định sức hút thị trườn cho vay tiêu dùng Nắm bắt xu thị trường, với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực, việc mở rộng cho vay tiêu dùng gần NH TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng không ngừng đầu tư vào mở rộng cho vay tiêu dùng Trên sở nghiên cứu mở rộng cho vay tiêu dùng, phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh, luận văn mạnh dạn đưa vài giải pháp nhằm khắc phục khó khăn, trì tốc độ tăng trưởng tín dụng ổn định bền vững Trong trình nghiên cứu, thân nhiều nổ lực khả hạn chế nên luận văn không tránh khỏi tồn tại, khiếm khuyết Tác giả mong muốn nhận đóng góp quý báu độc giả, nhà nghiên cứu thầy để luận văn hồn thiện ... vụ cho vay tiêu dùng 2.2.4 Đ? ?nh giá chung mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nh? ?nh Đà Nẵng a .Nh? ??ng mặt th? ?nh công cho vay tiêu dùng - Số lượng khách hàng cho vay. .. trúc luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NH? ?NH ĐÀ NẴNG... Nẵng, đ? ?nh chọn đề tài ? ?Mở rộng cho vay tiêu dùng NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nh? ?nh Đà Nẵng? ?? làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hoá sở lý luận cho vay tiêu dùng mở rộng