Khóa luận tốt nghiệp: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô

Khóa luận làm rõ một số vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại; phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô; đề xuất những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng.

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ SINH VIÊN THỰC HIỆN MÃ SINH VIÊN CHUYÊN NGÀNH HÀ NỘI – 2014 : PHẠM THỊ MAI LINH : A18013 : NGÂN HÀNG BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ Giáo viên hƣớng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : : : : Th.s Ngô Khánh Huyền Phạm Thị Mai Linh A18013 Tài – Ngân hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Lời cho em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến giáo viên hướng dẫn Thạc sỹ Ngơ Khánh Huyền Cơ ln tận tình giúp đỡ em, cho em thiếu sót giúp em có định hướng tốt suốt q trình thực khóa luận tốt nghiệp Bên cạnh đó, em xin cảm ơn thầy cô giáo Khoa Kinh tế khoa khác Trường Đại học Thăng Long giảng dạy cung cấp cho em kiến thức môn học Đây sở để em bám sát vận dụng q trình thực khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn đến cán nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô, đặc biệt anh chị làm việc Phòng khách hàng Cá nhân nhiệt tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực tập chi nhánh Do trình độ, kiến thức chun mơn kinh nghiệm thực tế em nhiều hạn chế nên nội dung phân tích, đánh giá giải pháp đưa khóa luận cịn mang tính chủ quan khơng tránh khỏi thiếu sót Vì em mong nhận góp ý từ thầy để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Phạm Thị Mai Linh LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thơng tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Phạm Thị Mai Linh Thang Long University Library MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Nguyên tắc chung cho vay tiêu dùng 1.2.3 Điều kiện vay vốn tiêu dùng 1.2.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.5 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.6 Vai trò cho vay tiêu dùng 11 1.3 Chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 12 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng 12 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng 13 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng 17 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ 22 2.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô 22 2.1.1 Quá trình hình thành ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô 22 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô 25 2.2 Thực trạng hoạt động chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô 32 2.2.1 Các sản ph m cho vay tiêu dùng áp d ng ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô 32 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô 34 2.2.3 Tình hình giải ngân cho vay tiêu dùng giai đoạn năm 2011 – 2013 36 2.2.4 Tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn năm 2011 – 2013 37 2.2.5 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn năm 2011 – 2013 39 2.2.6 Nợ hạn cho vay tiêu dùng giai đoạn năm 2011 – 2013 44 2.2.7 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng giai đoạn năm 2011 – 2013 46 2.2.8 Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn năm 2011 – 2013 47 2.2.9 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng giai đoạn năm 2011 – 2013 48 2.3 Đánh giá chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô 49 2.3.1 Những kết đạt 49 2.3.2 Một số tồn 50 2.3.3 Nguyên nhân 51 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ 53 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô thời gian tới 53 3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng 54 3.2.1 Đối với kinh tế 54 3.2.2 Đối với khách hàng 54 3.2.3 Đối với ngân hàng thương mại 54 3.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô 55 3.3.1 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 55 3.3.2 Tăng cường phát triển sản ph m cho vay tiêu dùng 56 3.3.3 Mở rộng hoạt động Marketing 56 3.3.4 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng 57 3.3.5 Giải pháp giảm thiểu rủi ro 58 3.3.6 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị 58 3.3.7 Xử lý tài sản đảm bảo 59 3.4 Một số kiến nghị 59 3.4.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước 59 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 61 3.4.3 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 61 KẾT LUẬN 63 Thang Long University Library DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Hoạt động huy động vốn năm 2011 – 2013 26 Bảng 2.2 Hoạt động cho vay năm 2011 – 2013 28 Bảng 2.3 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011 – 2013 29 Bảng 2.4 Số lượng thẻ tín dụng phát hành 30 Bảng 2.5 Doanh số cho vay tiêu dùng 36 Bảng 2.6 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 37 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời gian 39 Bảng 2.8 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm 41 Bảng 2.9 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng 45 Bảng 2.10 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng 46 Bảng 2.11 Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng 47 Bảng 2.12 Thu lãi cho vay tiêu dùng 48 Biểu đồ 2.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng 36 Biểu đồ 2.2 Tình hình doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 38 Biểu đồ 2.3 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 40 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dự nợ sản phẩm cho vay tiêu dùng 43 Biểu đồ 2.5 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng 46 Biểu đồ 2.6 Tình hình thu lãi từ cho vay tiêu dùng 48 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô 23 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Có thể nói hoạt động ngân hàng huyết mạch kinh tế, lĩnh vực thiếu phát triển kinh tế - xã hội Trong hoạt động ngân hàng cho vay hoạt động truyền thống, có vai trò quan trọng tạo nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, giúp ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động cách hiệu Trước bối cảnh kinh tế ngày phát triển, đời sống nhân dân ngày tăng cao, nhu cầu tiêu dùng người dân từ mà ngày lớn Xuất phát từ thực tế đó, cho vay tiêu dùng (CVTD) trở thành lĩnh vực tiềm mà tất ngân hàng hướng tới Trong năm gần đây, CVTD đạt số kết định Song bên cạnh CVTD cịn bộc lộ nhiều hạn chế định định mức CVTD tối đa cịn thấp, thời hạn CVTD ngắn, sách thủ tục CVTD phức tạp hạn chế Thực tế cho thấy chất lượng CVTD ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Thành Đô chưa thực quan tâm mức Việc nâng cao chất lượng CVTD toán lớn khơng với thân chi nhánh mà cịn toàn hệ thống, cấp, ngành khác Nhận thức tầm quan trọng cấp thiết vấn đề trên, “Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô” đề tài góp phần nâng cao hiệu hoạt động CVTD nói riêng hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhánh Thành Đơ nói chung năm tới Mục đích nghiên cứu đề tài - Làm rõ số vấn đề cho vay tiêu dùng chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại (NHTM) - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đô thời gian tới Thang Long University Library Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu đề tài: Cho vay tiêu dùng chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô - Phạm vi nghiên cứu đề tài: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô giai đoạn năm 2011- 2013 Phƣơng pháp nghiên cứu Các phương pháp nghiên cứu sử dụng q trình thực khóa luận bao gồm: phương pháp phân tích phương pháp tổng hợp Kết cấu khóa luận Ngồi lời mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục sơ đồ, bảng biểu, nội dung khóa luận gồm ba chương: Chương 1: Lý luận chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Lịch sử NHTM hình thành với sản xuất hàng hóa Sự phát triển hàng hóa tiền đề cho phát triển, hình thành ngân hàng Nghiệp vụ nghề ngân hàng nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền Người làm nghề đổi tiền thường người giàu, trước làm nghề cho vay nặng lãi Họ thường có két tốt để cất trữ đảm bảo an toàn Do yêu cầu lãnh chúa, nhà buôn nên nhiều người làm nghề đổi tiền kiêm nghiệp vụ cất trữ hộ Việc cất trữ hộ nhiều người làm tăng khoản thu nhập, tăng loại tiền, thúc đẩy toán khơng dùng tiền mặt Do việc tốn có nhiều ưu điểm nên thu hút thương gia gửi tiền nhiều Trong hoạt động thực tiễn, người cất trữ tiền nhận thường xuyên có người gửi tiền vào có người rút tiền ra, song tất không lúc nên tạo dư thừa két Trong có phần người thiếu tiền muốn vay Chính nhà bn sử dụng số tiền dư két cho vay Việc cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho ông chủ Do ông chủ tìm cách thu hút tiền gửi vay cách trả lãi cho người gửi tiền Hoạt động làm thay đổi hoạt động nhà buôn tiền, từ kẻ cho vay nặng lãi trở thành nhà buôn Ngân hàng Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã Trong đó, NHTM loại hình chiếm tỷ trọng lớn số lượng, thị phần quy mô tài sản Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: - Ở Mỹ: NHTM công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài - Ở Pháp: NHTM xí nghiệp thường xuyên nhận cơng chúng hình thức tiền gửi hay hình thức khác họ dùng vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài - Nhà kinh tế học David Begg định nghĩa: NHTM trung gian tài có giấy phép kinh doanh Chính phủ vay tiền mở tài khoản tiền gửi - Ở Ấn Độ: NHTM sở xác nhận khoản tiền gửi vay, tài trợ đầu tư Thang Long University Library minh chứng cho khả trình độ họ việc triển khai hoạt động CVTD 2.3.1.3 Về thu nhập cho vay tiêu dùng Lợi nhuận năm 2011 đạt 15,82 tỷ đồng, tăng tỷ đồng năm 2012 tăng mạnh 18 tỷ đồng năm 2013 Như vậy, tỷ trọng CVTD tổng doanh số cho vay lợi nhuận CVTD tổng lợi nhuận từ cho vay đạt 15% CVTD thể tính ưu việt loại sản phẩm kinh doanh đem lại lợi ích kinh tế cao mà thu nhập từ hoạt động CVTD tăng qua năm số tuyệt đối lẫn tương đối Tóm lại, chi nhánh Thành Đô đạt kết khả quan việc nâng cao chất lượng CVTD nói riêng chất lượng tín dụng nói chung 2.3.2 Một số tồn Thứ nhất, tổng dư nợ chi nhánh không ngừng tăng lên số lượng cán tín dụng chi nhánh lại khơng tăng lên dẫn đến khả quản lý cán tín dụng chi nhánh có tốt phải quản lý phải theo dõi nhiều khoản vay nhiều khách hàng vay, khối lượng công việc mà họ phải thực nhiều Điều ảnh hưởng trực tiếp đến khâu kiểm soát sau trình cho vay chất lượng phục vụ khách hàng Bên cạnh đó, hầu hết cán tín dụng cán trẻ, kinh nghiệm cơng tác chưa nhiều kỹ bán hàng yếu nên việc tiếp cận khách hàng để mở rộng thị trường nhiều hạn chế Thứ hai, hàng hóa có độ thỏa mãn ngày cao, thị trường ngày phong phú danh mục sản phẩm CVTD lại chưa đa dạng, phong phú, dịch vụ CVTD chưa bắt kịp tốc độ phát triển kinh tế Các hình thức CVTD mà ngân hàng cung cấp tài trợ mua nhà đất, đồ dùng gia đình, phương tiện lại dịch vụ truyền thống phổ biến Danh mục sản phẩm đơn điệu, chất lượng sản phẩm chưa cao, chưa tạo khác biệt để hấp dẫn khách hàng Sản phẩm ngân hàng dừng lại mức chung chung, chưa tạo đặc tính riêng cho ngân hàng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng chưa cao Hơn số sản phẩm hạn chế, sản phẩm ngân hàng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng bản, ngân hàng chưa tạo cho sản phẩm riêng biệt, nhiều đối tượng cho vay bị hạn chế thời gian khoản vay Thứ ba, khó khăn phải đối mặt môi trường pháp lý chưa hoàn thiện Việt Nam Các quy định pháp luật chưa có hướng dẫn cụ thể CVTD Những quy định nhiều vướng mắc, hạn chế, gây khó khăn cho ngân hàng việc triển khai hoạt động CVTD Đặc biệt thủ tục pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, giao dịch bảo đảm chưa đồng nên gây nhiều khó khăn q trình cho vay ngân hàng Ngồi ra, cơng tác marketing cịn 50 chưa mạnh, chưa chuyên nghiệp Việc thực hoạt động tiếp thị, quảng cáo chưa đem lại hiệu lớn cho hoạt động CVTD ngân hàng Thứ tư, chi nhánh chưa mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn Đối tượng vay vốn chi nhánh tập trung vào số khách hàng có quan hệ giao dịch với chi nhánh khách hàng thường người có thu nhập tương đối cao, loại hình cho vay tín chấp khách hàng chủ yếu cán cơng nhân viên Bên cạnh quy trình CVTD, đặc biệt khoản vay có quy mơ lớn, khơng có tài sản đảm bảo đơi nhiều thời gian, qua nhiều cấp phê duyệt nên không đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng 2.3.3 Nguyên nhân 2.3.3.1 Nguyên nhân từ thân ngân hàng Thứ nhất, sách CVTD chi nhánh chưa thực thơng thống đồng nhất, tài sản đảm bảo nhà đất qui định phải có sổ đỏ Do nhiều khách hàng có khả trả nợ, nhân thân tốt tài sản đảm bảo chưa đủ giấy tờ pháp lý bị loại khỏi danh sách người vay vốn Chi nhánh thận trọng việc cung ứng CVTD ngắn hạn số lượng người dân mong muốn sử dụng dịch vụ ngày đông Vì thế, khả sinh lời từ hoạt động CVTD bị giảm bớt Thứ hai, quy trình CVTD tổ chức chuyên nghiệp, vậy, chưa có quy trình phối hợp chặt chẽ nên dẫn đến thực trạng hồ sơ khách hàng chuyển qua nhiều phận/nhân viên khác nhau, thời gian bị kéo dài, thân khách hàng phải gặp nhân viên ngân hàng nhiều lần từ vay vốn đến giải ngân Bên cạnh đó, đa số khoản CVTD thực giải ngân tiền mặt, khó quản lý mục đích vay vốn thực tế việc sử dụng vốn vay khách hàng Thứ ba, hệ thống BIDV thực cơng nghiệp hóa, đại hố, số lĩnh vực, phận ngân hàng nhiên phận tín dụng nói chung hoạt động CVTD nói riêng, cơng nghệ ngân hàng chưa ứng dụng cách đầy đủ, đồng hoàn thiện Việc phân chia chức năng, nhiệm vụ phận, cán nhân viên chưa rõ ràng; thêm nữa, việc quản lý, lưu trữ hồ sơ thơng tin khách hàng cịn chưa thuận tiện, gây khó khăn việc tra cứu xem xét thơng tin khách hàng 2.3.3.2 Ngun nhân từ phía khách hàng Những khách hàng có trình độ tài lành mạnh đòi hỏi cao chất lượng dịch vụ Nếu cán tín dụng khơng có kinh nghiệm thẩm định phối hợp phận khơng tốt dễ làm khách hàng phật lịng, nóng có phản ứng tiêu cực Trong lại có nhiều khách hàng khơng hiểu thủ tục ngân hàng nên cho 51 Thang Long University Library thủ tục vay ngân hàng rườm rà phức tạp Họ mang tâm lí e ngại đến ngân hàng nên sẵn sàng vay tư nhân với lãi suất cao gấp nhiều lần đơn giản thủ tục 2.3.3.3 Nguyên nhân từ mơi trường bên ngồi Thứ nhất, mơi trường pháp lý nhiều bất cập Khả quản lý nhân quyền địa phương Việt Nam cịn yếu nên cá nhân có hộ thường trú địa định di cư đến Hà Nội để làm ăn sinh sống lại khơng chịu quản lý đơn vị Việc gây nhiều khó khăn cho chi nhánh muốn cho vay đối tượng Bên cạnh đó, tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đất địa bàn Hà Nội nhiều bất cập Thứ hai, môi trường kinh tế - xã hội Việt Nam Phần lớn doanh nghiệp Việt Nam cịn thói quen trả lương tiền mặt, doanh nghiệp trả tiền cho nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng Đây hạn chế lớn để phát triển sản phẩm CVTD sử dụng nguồn trả nợ từ lương Bên cạnh nhiều người Việt Nam có thói quen tích luỹ đủ dùng, thiếu trước hết vay người thân, sau nghĩ đến việc vay ngân hàng thủ tục rườm rà, nữa, phải có tài sản chấp, khơng trả nợ bị phát mại tài sản đảm bảo Kết luận chương: Trên sở bảng số liệu biểu đồ, chương đưa phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng qua số tiêu như: Chỉ tiêu doanh số thu nợ hệ số thu nợ, dư nợ CVTD, vòng quay vốn CVTD hay tiêu nợ hạn, nợ xấu Qua việc phân tích thấy phần thực trạng hoạt động CVTD với hạn chế tồn nguyên nhân gây hạn chế Đó sở để đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng CVTD BIDV - Chi nhánh Thành Đô chương 52 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô thời gian tới Về huy động vốn: Bám sát thị trường địa bàn hoạt động nhằm tăng huy động vốn dân cư để có vốn ổn định, trì mở rộng quan hệ với đối tượng khách hàng tổ chức, tích cực tiếp thị mở rộng danh mục khách hàng tiềm năng, tăng tỷ trọng tiền gửi toán tổ chức tổng nguồn vốn huy động Tăng tỷ trọng huy động vốn dân cư/tổng nguồn vốn tối thiểu 60% Phân khúc thị trường huy động vốn theo đối tượng khách hàng dân cư, tổ chức kinh tế, định chế tài để có kế hoạch giữ vững vốn, tăng trưởng huy động vốn hiệu Đồng thời kế hoạch năm 2014 đề huy động vốn đạt 3.020 tỷ đồng, tăng 124% so với năm 2013 Về tín dụng: Tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ bán lẻ; tìm kiếm khách hàng có nhiều tiềm lĩnh vực xuất nhập khẩu, khách hàng tiềm - tình hình tài tốt, nâng cao chất lượng tín dụng, bám sát tình hình tài khách hàng để có biện pháp hỗ trợ khách hàng, ứng xử phù hợp, không để phát sinh nợ xấu, nợ nhóm 2; tập trung đẩy mạnh thu hồi nợ hạch toán ngoại bảng, phấn đấu trích đủ dự phịng rủi ro Đồng thời thúc đẩy tăng trưởng dư nợ cuối kỳ đạt 2.576 tỷ, tăng 13% so với năm 2013 Về dịch vụ: Tập trung nguồn lực, coi cơng tác dịch vụ đóng vai trị quan trọng việc phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đại, tăng thu nhập chi nhánh Về mạng lưới: Trong năm 2014, chi nhánh mở thêm 01 phòng giao dịch nâng cấp 01 quỹ tiết kiệm thành phòng giao dịch nhằm mở rộng mạng lưới kinh doanh Về công nghệ: Khai thác hiệu công cụ cốt lõi CoreBanking, đồng BDS, SIBS chương trình tiện ích ứng dụng phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng, công tác quản lý điều hành hiệu theo mảng nghiệp vụ Về nguồn nhân lực ngân hàng: Đáp ứng đủ nguồn nhân lực số chất lượng cấp độ cán bộ: cán quản lý cán nhân viên nghiệp vụ, tác nghiệp, vận hành theo định hướng BIDV, ngành phù hợp với nhu cầu thực tế chi nhánh Về quản trị kinh doanh: Cơ cấu lại khoản mục Tài sản Nợ - Tài sản Có, phân tích hiệu kinh doanh mảng nghiệp vụ để nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động 53 Thang Long University Library Về sách khách hàng: thời gian tới, hàng loạt khu đô thị, chung cư xây địa bàn nhánh tiếp tục phát triển nhóm khách hàng dân cư đây, đặc biệt nhóm khách hàng có thu nhập từ trung bình trở lên, trẻ tuổi thành đạt Ngoài ra, cần phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng có, trọng đặc biệt vào hoạt động tài trợ mua nhà chung cư, sửa chữa nhà mua tơ trả góp 3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng 3.2.1 Đối với kinh tế Ngày nay, với phát triển “vũ bão” kinh tế CVTD ngày đóng vai trị quan trọng phát triển Chính mà chất lượng quan tâm Chất lượng CVTD tốt nghĩa ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tạo khoản lợi nhuận định cho ngân hàng Các sách Chính phủ ngày thực hướng như: chuyển dịch cấu kinh tế hợp lý, phát triển cân đối ngành nghề, vùng miền nước…nhờ mức sống người dân cải thiện Bên cạnh đó, chất lượng cho vay cịn góp phần kiềm chế lạm phát Lượng vốn sử dụng hiệu quay vòng nhanh giúp tránh tượng ứ đọng Đây nguyên nhân gây nên tình trạng lạm phát 3.2.2 Đối với khách hàng Trong chế thị trường khách hàng coi “Thượng đế” Các doanh nghiệp cố để phục vụ cách tốt vị “Thượng đế” theo quan niệm nay, khách hàng người “nuôi” doanh nghiệp “sống” Thu hút nhiều khách hàng doanh nghiệp có khả tồn phát triển tương lai Cho nên chất lượng cho vay nâng cao nghĩa nhu cầu khách hàng đáp ứng cách đầy đủ thuận tiện Tuy nhiên khơng có nhu cầu đáp ứng mà khách hàng ngân hàng quan tâm như: tiến hành kiểm tra, kiểm sốt việc sử dụng vốn… Từ giúp khách hàng phát sửa chữa thiếu sót hoạt động tài Mục đích cuối góp phần phát triển sản xuất, kinh doanh lành mạnh tài khách hàng 3.2.3 Đối với ngân hàng thương mại Đối tượng cuối liên quan đến việc nâng cao chất lượng CVTD ngân hàng Chất lượng cho vay tăng lên đồng nghĩa với việc lợi nhuận hợp lý tăng lên Cho thấy ngân hàng có nhiều khách hàng hoạt động hiệu quả, việc tăng uy tín ngân hàng lên tầm cao dẫn đến số lượng khách hàng tăng lên nhanh chóng Cùng với dư nợ ngày cao tồn tại, phát triển ngân hàng tương lai đảm bảo với lượng khách hàng trung thành 54 Như thấy rõ tầm quan trọng CVTD chất lượng khơng ngân hàng, cá nhân nói riêng mà kinh tế nói chung Vì thế, vấn đề đặt phải phân tích đánh giá cách xác thực trạng cơng tác cho vay chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng để đưa giải pháp thích hợp nhằm hiệu 3.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô 3.3.1 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Đổi công nghệ ngân hàng địi hỏi phải đào tạo lại nhân viên để có khả làm chủ công nghệ, mặt khác yêu cầu nâng cao trình độ hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế đòi hỏi đội ngũ nhân viên có lực tầm cao Hơn nữa, lĩnh vực ngân hàng, đặc điểm đáng ý việc tạo sản phẩm tiêu thụ sản phẩm diễn trực tiếp, lên vai trò nhân viên ngân hàng với tư cách người hướng dẫn, giải thích cho khách hàng hiểu sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Vì vậy, sản phẩm, dịch vụ có khách hàng sử dụng hay không lực nhân viên có tốt hay khơng, có đủ trình độ để thu hút khách hàng hay khơng Do vậy, công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực mục tiêu chủ chốt mà ngân hàng cần quan tâm tới Có thể khái quát yếu tố, điều kiện cần thiết người cán tín dụng là: - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức, đào tạo, có kỹ chuyên môn để xử lý thông tin liên quan đến cơng việc - Có lực dự đoán đầy đủ vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội, có khả giao tiếp tốt, hồ đồng với người - Có khả tự nghiên cứu, tìm tịi, có kiến Điều thể ý chí vươn lên, muốn thể khả năng, lực Nhằm thực tốt chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực mình, trước hết BIDV - Chi nhánh Thành Đô cần tổ chức phát triển công tác đào tạo, giao dịch, đổi ngân hàng, đại hoá ngân hàng Ngân hàng cần tăng cường cử cán bộ, nhân viên tham dự khoá học nghiệp vụ ngân hàng Nhà nước, Viện nghiên cứu tổ chức Thường xuyên tiến hành đánh giá, thăm dò thái độ khách hàng phong cách, thái độ phục vụ nhân viên Qua đó, đưa biện pháp nâng cao lực nhân viên Đồng thời thường xuyên xem xét mức độ hài lòng nhân viên ngân hàng 55 Thang Long University Library tiền thưởng, tiền phạt để từ đưa biện pháp nhằm kích thích nhân viên khơng ngừng nâng cao trình độ Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức, tham dự buổi giao lưu văn nghệ, thể thao hay thi nội ngành ngân hàng địa bàn hoạt động để tạo điều kiện cho nhân viên có dịp hiểu hơn, thể quan tâm ngân hàng đến đời sống tình cảm nhân viên Qua đó, tạo đồn kết nội ngân hàng, tạo thành khối thống nhất, đưa ngân hàng đạt mục tiêu chung 3.3.2 Tăng cường phát triển sản ph m cho vay tiêu dùng Bởi lẽ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình phong phú khơng vay để mua nhà đất, sửa chữa nhà cửa, vay mua tơ mà cịn vay để tốn hàng hố - dịch vụ, nhu cầu tài trợ du học, khám chữa bệnh… Tuy nhiên chi nhánh trọng đến nhu cầu mua nhà đất, mua sắm đồ dùng sinh hoạt, phương tiện lại xây sửa nhà cửa chủ yếu mà chưa tập trung phát triển loại hình cho vay cho vay hỗ trợ du học, cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán, cho vay cầm cố chứng khoán, cho vay người lao động làm việc nước ngoài, cho vay chiết khấu giấy tờ có giá Mặc dù chi nhánh mở rộng nhiều loại sản phẩm nhiên hình thức lại chưa có khách hàng sử dụng Chính chi nhánh cần tập trung vào loại hình sản phẩm nhiều đồng thời cải thiện chất lượng sản phẩm cũ để đáp ứng nhu cầu đa dạng người tiêu dùng Có chi nhánh thu hút thêm khách hàng, tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn, phục vụ mục đích nâng cao chất lượng CVTD 3.3.3 Mở rộng hoạt động Marketing Việc làm cho người dân hiểu biết ngân hàng lợi ích mà ngân hàng mang lại cho họ điều cần thiết để mở rộng cho vay Nếu công tác tuyên truyền thực tốt có tác dụng việc thay đổi thói quen tích luỹ để tiêu dùng tâm lý sợ vay người dân Qua tăng số lượng khách hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Muốn vậy, ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing ngân hàng cần thực vấn đề sau: - Tuyên truyền, quảng cáo ngân hàng cách bố trí cho khách hàng quan sát, thấy hình ảnh ngân hàng, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Cán ngân hàng hình ảnh thu nhỏ ngân hàng nên cán ngân hàng cần ý thức rằng: “Mỗi cán ngân hàng tuyên truyền viên tích cực hiệu sách cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng” - Cử cán sâu sát đến quan, đơn vị để tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ cho vay để người dân hiểu tiện ích mà loại tín dụng mang lại cho họ Đồng thời, cần chiếm ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua 56 việc tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân việc tiến hành thực nghiệp vụ diễn cách suôn sẻ - Hàng năm, ngân hàng tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng, để đánh giá mặt được, chưa hoạt động cho vay tiêu dùng, từ có biện pháp cải thiện, nâng cao chất lượng phục vụ Qua hội nghị khách hàng giúp ngân hàng hiểu rõ khó khăn, giải đáp thắc mắc khách hàng, đánh giá nắm bắt nhu cầu nảy sinh khách hàng, từ đưa cách thức cung ứng sản phẩm, cải tiến sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu khách hàng 3.3.4 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Hiện nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà ngân hàng phục vụ cá nhân có tài sản chấp cơng nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp Đối với khách hàng này, ngân hàng cần có sách ưu đãi để thu hút họ đến với ngân hàng nhiều sử dụng dịch vụ ngân hàng Những khách hàng thường xuyên mà ngân hàng thực cho vay tiêu dùng (như đội ngũ giáo viên, lực lượng cán nhân viên ngành cơng an, cán cơng nhân viên có thu nhập ổn định) lại chiếm phần nhỏ dân cư Trong địa bàn Gia Lâm, người có nhu cầu vay tiêu dùng buôn bán nhỏ, làm việc công ty tư nhân, công ty liên doanh, công ty cổ phần, công ty nước ngồi đơng đảo Trong số nhiều người khơng có thu nhập ổn định mà cịn cao Xét cho cùng, đối tượng cho vay tiêu dùng mà ngân hàng nhằm vào người có thu nhập ổn định, có khả tốn Vì vậy, nguồn khách hàng có tiềm lớn mà ngân hàng cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Thật vậy, hộ kinh doanh nhỏ thường có vốn lớn việc vay tiêu dùng họ hỗ trợ tạm thời tiền vốn cịn bị đóng băng vào hàng hố họ hồn tồn có khả trả nợ đủ hạn cho ngân hàng Các doanh nghiệp ngồi quốc doanh có nhiều đơn vị làm việc hiệu quả, bên cạnh có nhiều doanh nghiệp lớn, lâu năm, có uy tín thị trường Bằng lực kinh nghiệm mình, ngân hàng thực cho vay tiêu dùng nhằm vào đối tượng có hợp đồng dài hạn doanh nghiệp uy tín có sở mà khơng sợ không thu hồi nợ Phương thức cho vay nhóm khách hàng cho vay tiêu dùng trả góp có tín chấp doanh nghiệp Cụ thể ngân hàng liên hệ với ban quản lý chợ, tổ chức kinh tế trị - xã hội phường, cơng đoàn doanh nghiệp tiến hành tổ chức buổi hội thảo cho tất người có nhu cầu vay vốn, có quan tâm thật đến 57 Thang Long University Library hoạt động cho vay tiêu dùng Trong buổi hội thảo này, ngân hàng cần từ đến hai nhân viên tín dụng đến giới thiệu hệ thống sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời hướng dẫn quy trình, giải thích chi phí trả lãi vay, thời hạn, mức cho vay, phương thức giải ngân thu nợ, giải đáp thắc mắc khác Hoạt động giúp ngân hàng gần gũi với khách hàng hơn, xoá bỏ tâm lý ngại đến ngân hàng khách hàng, từ khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 3.3.5 Giải pháp giảm thiểu rủi ro Để hạn chế tối đa rủi ro tiến hành cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên thắt chặt công tác kiểm tra, kiểm soát, thẩm định trước giải ngân Đặc biệt với hồ sơ vay mà chủ thể cá nhân, nguồn tốn lương, ngân hàng cần trọng việc thẩm định chắn nguồn tốn ổn định thường xun giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thường xảy Bên cạnh đó, ngân hàng nên có biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người xác nhận nguồn thu nhập khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay nhiều khế ước khách hàng khơng cịn cơng tác đơn vị đơn vị khơng có trách nhiệm việc thơng báo với ngân hàng không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến công tác Khi tiến hành thẩm định trước giải ngân, ngân hàng nên tìm hiểu kỹ khách hàng mình, xem xét kỹ nguồn trả nợ liên hệ với ngân hàng thương mại khác địa bàn để biết thêm thông tin khách hàng Đồng thời, ngân hàng nên tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, đối chiếu trực tiếp khách hàng vay vốn thường xuyên để kịp thời phát xử lý biểu bất thường khách hàng nhằm hạn chế thấp rủi ro phát sinh 3.3.6 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị Nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ ngân hàng địi hỏi phải đào tạo lại nhân viên có khả làm chủ công nghệ, mặt khác yêu cầu nâng cao trình độ hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế địi hỏi đội ngũ nhân viên có lực tầm cao Hơn nữa, lĩnh vực tín dụng, yếu tố định hoạt động ngân hàng, nhân viên tín dụng cần có phẩm chất, yếu tố cần thiết để hồn thành tốt cơng việc, đảm bảo an toàn tạo nguồn thu cho ngân hàng Cơ sở vật chất kỹ thuật hình ảnh ngân hàng khách hàng đến giao dịch Về tâm lý, khách hàng mong muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, trang thiết bị đại Những hình ảnh tạo cho khách hàng tin tưởng vào an toàn, thoải mái, thuận tiện giao dịch Chính vậy, BIDV- Chi nhánhThành Đơ cần nâng cao sở vật chất 58 trang thiết bị thật đại, đồng cho phận nhằm thu hút khách hàng Đồng thời thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày đông số lượng chất lượng Như cán nhân viên ngân hàng hình ảnh thu nhỏ ngân hàng đội ngũ cán phải có lực trình độ với kinh nghiệm dày dặn để tiếp xúc với khách hàng họ giải đáp thắc mắc khách hàng cung cấp thơng tin có lợi cho khách hàng họ đến gửi tiền hay vay tiền tham gia dịch vụ ngân hàng kết hợp với bề ngân hàng với công nghệ trang thiết bị đại tạo cho ngân hàng đứng vững thương trường thu hút khách hàng ngày đông, giúp ngân hàng tăng lợi nhuận cạnh tranh với ngân hàng khác 3.3.7 Xử lý tài sản đảm bảo Khi khách hàng khơng thể trả nợ vay, hay có dấu hiệu vi phạm hợp đồng tín dụng ngân hàng có quyền xử lý tài sản đảm bảo Việc xử lý tài sản đảm bảo công việc phức tạp, ngân hàng cần phải có sách hợp lý để xử lý tài sản Cụ thể phải thành lập công ty xử lý tài sản cầm cố, chấp Nếu xử lý tài sản đảm bảo giúp cho ngân hàng tránh thiệt hại, đảm bảo thu nhập Điều lại phụ thuộc vào định chung BIDV, chi nhánh cơng tác kiểm tra, thẩm định giá trị tài sản đảm bảo công việc quan trọng 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước - Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể, mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc Nhà nước tạo mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá - dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có mơi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hoá - dịch vụ tiêu dùng dân cư - Nhà nước cần tiếp tục củng cố cấu ngành kinh tế theo hướng ưu tiên cho ngành công nghiệp sản xuất hàng hoá tiêu dùng ngành dịch vụ phục vụ đời sống nhân dân, từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá - dịch vụ, nhằm thoả mãn nhu cầu công chúng Đồng thời, việc củng cố cấu ngành cách hợp lí, tồn diện giảm, bớt tình trạng thất nghiệp, tạo 59 Thang Long University Library thêm nhiều công ăn vịêc làm cho người lao động, đồng thời nâng cao chất lượng đời sống dân cư - Nhà nước cần sớm thị cho quan lập pháp ban ngành có liên quan nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng Học hỏi, nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng nước khác, vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam việc cần thiết thời gian tới Dù cho hoạt động CVTD Việt Nam cịn hạn chế cần có nỗ lực từ nhiều phía thời gian khơng ngắn, chuẩn bị, chu tất khơng thừa.Vì nội dung pháp lý cần phải đề cập CVTD, đặc biệt chế cấp tín dụng cách tính điểm đánh giá khách hàng, từ cán tín dụng định xác cho khách hàng vay hay không tránh rủi ro cho ngân hàng Đây điều mà cán tín dụng quan tâm lưu ý tới - Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới ngân hàng cần có đường lối chiến lược đạo Nhà nước Do vậy, Nhà nước cần có khuyến khích, hỗ trợ trường đại học khối ngành kinh tế chung để tập trung vào giáo dục cho cho hệ thống NHTM vấn đề cần thiết liên quan đến ngân hàng, nắm rõ quy luật ngân hàng, biết ứng biến luật cách nhanh nhất, linh hoạt tình xảy đồng thời NHTM thường xuyên cử đội ngũ cán nhân viên ngân hàng học lớp nghiệp vụ để họ nắm bắt thơng tin ứng dụng nhất, đại mà học vào cơng việc nhằm đạt kết cao nhất, hồn thành cơng việc xuất sắc - Nhà nước nên tiếp tục xúc tiến chương trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa, chương trình hỗ trợ nơng dân hộ gia đình nghèo để cải thiện mức thu nhập cho nhóm người có thu nhập thấp Việt Nam, thu hẹp dần hố sâu ngăn cách giàu nghèo, tránh tình trạng có phân hóa sâu sắc tầng lớp xã hội, để từ người dân có sống tốt hơn, tiếp xúc với với kinh tế ngày phát triển, đại nâng cao mức sống cho người dân, cải thiện đời sống vật chất tinh thần giúp người dân có nhận thức xã hội văn minh, đại từ họ có ý thức phấn đấu vươn lên làm giàu, biết áp dụng thành tựu khoa học kĩ thuật vào cơng việc giúp cơng việc họ có kết cao, tăng suất lao động, kích thích tiêu dùng, kích thích cho phát triển kinh tế, tạo thu nhập ổn định cho họ, tăng GDP cho kinh tế đất nước Đây việc mà Đảng Nhà nước ta quan tâm đến - Nhà nước nên hỗ trợ NHTM việc phổ cập kiến thức, thông tin hoạt động CVTD ngân hàng Cụ thể, Nhà nước thị cho quan 60 truyền hình, truyền thanh, báo chí Nhà nước tổ chức giới thiệu, tuyên truyền quảng bá CVTD, tạo sách hỗ trợ, ưu tiên nhằm khuyến khích cho phát triển hoạt động CVTD - Ngoài ra, quan chức cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan, việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế sai sót, tiêu cực công tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước - Tạo môi trường ổn định cho phát triển thị trường tài tiền tệ, điều kiện để NHTM nói chung chi nhánh nói riêng tăng cường huy động vốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay - Ban hành văn hướng dẫn cụ thể việc CVTD, xây dựng hành lang pháp lý tạo điều kiện cho NHTM nới lỏng điều kiện vay vốn khoản vay tiêu dùng - Cho phép NHTM chủ động hoạt động kinh doanh Các NHTM tự đưa quy định sách cho vay để hoạt động cho vay ngân hàng linh hoạt - Hỗ trợ NHTM mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế Hợp tác quốc tế đường để NHTM học hỏi, tiếp thu công nghệ mới, phương thức hoạt động xu phát triển ngân hàng nước Nhờ đó, NHTM nước nâng cao chất lượng hoạt động, bước tiến tới mơ hình ngân hàng đại Chất lượng CVTD mà nâng cao 3.4.3 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh phận nằm hệ thống ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Do đó, hoạt động chi nhánh chịu tác động trực tiếp từ đường lối hoạt động ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Bởi thế, ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần có tác động nhằm hỗ trợ chi nhánh việc thực giải pháp nâng cao chất lượng CVTD Cụ thể: - Chỉ đạo phương hướng hoạt động tín dụng chi nhánh phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - Tạo chế để chi nhánh chủ động việc lựa chọn dịch vụ, nhu cầu cần tài trợ - Cùng với chi nhánh xây dựng quy trình cho vay phù hợp với khoản vay tiêu dùng, điều chỉnh điều kiện cho vay sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, linh hoạt khách hàng vay tiêu dùng - Hỗ trợ tài để chi nhánh tăng cường hoạt động giới thiệu hình ảnh quảng bá thương hiệu - Thực chương trình quảng cáo, tài trợ cho kiện để thương hiệu ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam trở nên phổ biến hơn, tạo điều kiện 61 Thang Long University Library thuận lợi cho chi nhánh thu hút nhiều khách hàng, qua thúc đẩy động lực nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh - Hỗ trợ việc đào tạo, nâng cao lực chuyên môn lãnh đạo cán nhân viên chi nhánh - Tăng cường công tác kiểm tra để đảm bảo việc nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh phải gắn liền với tăng trưởng tỷ trọng CVTD hoạt động cho vay chi nhánh, đảm bảo an toàn cho hoạt động chi nhánh toàn hệ thống ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Kết luận chương: Nội dung chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể BIDV nói chung BIDV – Chi nhánh Thành Đơ nói riêng năm tới Từ đó, chương nêu lên cần thiết phải nâng cao chất lượng CVTD ngân hàng, sở đề xuất giải pháp nêu lên giải pháp cụ thể như: tăng cường công tác Marketing, công tác huy động vốn, đa dạng hóa danh mục sản phẩm,… Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị ngân hàng Nhà nước ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nhằm góp phần nâng cao chất lượng CVTD ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô 62 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, thị trường ngân hàng diễn cạnh tranh gay gắt, hoạt động cho vay kinh doanh vốn mạnh truyền thống NHTM trở nên ngày khó khăn Trong bối cảnh đó, CVTD xem lĩnh vực tiềm để NHTM đa dạng hoá danh mục đầu tư, nâng cao lợi nhuận Các ngân hàng có xu hướng nâng cao chất lượng CVTD, qua thu hút lượng đơng đảo khách hàng vay tiêu dùng đến với BIDV - Chi nhánh Thành Đô theo xu hướng Việc nghiên cứu thực trạng chất lượng CVTD chi nhánh cho thấy hoạt động đạt nhiều kết đáng ghi nhận, song kết cịn chưa xứng đáng với vị tiềm chi nhánh Hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh nhiều hạn chế cần khắc phục Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình anh chị chi nhánh Thành Đơ, anh, chị Phịng khách hàng cá nhân giúp đỡ tạo điều kiện, giúp em hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng đồng thời cung cấp số liệu cho em để em sớm hồn thành khóa luận Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô – Thạc sỹ Ngô Khánh Huyền tận tình hướng dẫn, bảo cho em suốt thời gian viết luận văn Do hạn chế kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến luận văn Em mong nhận đóng góp ý kiến nhận xét thầy cô, cán công nhân viên ngân hàng, người có mối quan tâm hoạt động CVTD để em hồn thiện đề tài cách tốt Em xin chân thành cảm ơn! Ngày 04 tháng 03 năm 2014 Sinh viên Phạm Thị Mai Linh 63 Thang Long University Library TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Mai Văn Bạn, Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, tái lần thứ (2011), NXB Tài TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, tái lần thứ (1/2012), NXB Lao động – Xã hội, trang 238 Học viện ngân hàng (2007), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 “Tín dụng ngân hàng”, www.dankinhte.vn Báo cáo Hành – Nhân năm 2013, Báo cáo tài năm 2011 – 2013 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô Website: http://www.bidv.com.vn/ ... trạng chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân. .. ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ 2.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành. .. thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng